保險(xiǎn)合同的概念、特征、要素及形式

1、第三章 保險(xiǎn)合同(policy)教學(xué)目的和要求本章在闡述保險(xiǎn)合同的概念、特征、保險(xiǎn)合同要素的基礎(chǔ)上，分析了保險(xiǎn)合同訂立、生效、履行、變更、終止的過程。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)理論的重要內(nèi)容之一，要求學(xué)生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)鋪墊必要的基礎(chǔ)。 教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn) 保險(xiǎn)合同的特征和要素、保險(xiǎn)合同的成立與生效 教學(xué)方法和手段 課堂講授、案例分析、設(shè)疑法。一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的概念二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的特征三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的要素四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的形式一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的概念合同（Contract）是平等等主體的的自然人人、法人人、其他他組織之之間設(shè)立立、變更更、終止止民事權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)關(guān)系的的協(xié)議。（合

2、同法）第二條條）。保險(xiǎn)合同同：保險(xiǎn)險(xiǎn)活動(dòng)中中當(dāng)事人人雙方圍圍繞著設(shè)設(shè)立、變變更與終終止保險(xiǎn)險(xiǎn)法律關(guān)關(guān)系而達(dá)達(dá)成的協(xié)協(xié)議。即保險(xiǎn)關(guān)關(guān)系雙方方之間訂訂立的一一種在法法律上具具有約束束力的協(xié)協(xié)議。我國保險(xiǎn)法第10條的定義義為“保保險(xiǎn)合同同是投保保人與保保險(xiǎn)人約約定保險(xiǎn)險(xiǎn)權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系的協(xié)議議”。它是合同同的一種種形式，適用于于合同法法的一般般規(guī)定。另一方方面它又又是一種種特殊的的民事合合同。二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的特征保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人雙方方必須具具有完全民事行為為能力；保險(xiǎn)合同同是雙方方當(dāng)事人人意思表表示一致致的行為為，而不不是單方方的法律律行為；保險(xiǎn)合同同內(nèi)容必必須合法法。保險(xiǎn)合同同的共性性保險(xiǎn)合

3、同同的特殊殊性質(zhì)保險(xiǎn)合同同的特性性附和合同同Adhesion雙務(wù)性合合同Bilateral射幸性合合同Aleatory個(gè)人性合合同personal 補(bǔ)償性合合同Indemnity條件性合合同Conditional雙務(wù)性(bilateral)合同:當(dāng)事人雙雙方都享享有權(quán)利利和承擔(dān)擔(dān)義務(wù)，一方的的權(quán)利即即另一方方的義務(wù)務(wù)。射幸性(aleatory)合同:合同履行行的結(jié)果果建立在在事件可可能發(fā)生生，也可可能不發(fā)發(fā)生的基基礎(chǔ)上，具有偶偶然性。就單個(gè)個(gè)合同而而言。補(bǔ)償性(indemnity)合同：保保險(xiǎn)合同同的主要要目的是是為了讓讓被保險(xiǎn)險(xiǎn)人恢復(fù)復(fù)到損失失發(fā)生前前的經(jīng)濟(jì)濟(jì)狀況。條件性(condition

4、al)合同:只有合同同規(guī)定的的條件得得到滿足足的情況況下，合合同的當(dāng)當(dāng)事人才才履行自自己的的的義務(wù)。附和性(adhesion)合同:保險(xiǎn)人制制定出保保險(xiǎn)合同同的基本本條款，投保人人做出接接受或不不接受的的表示，一般沒沒有修改改某項(xiàng)條條款的權(quán)權(quán)利。個(gè)人性(personal)合同:保險(xiǎn)合同同保障的的是被保保險(xiǎn)人個(gè)個(gè)人,而非遭受受損失的的財(cái)產(chǎn)。個(gè)人行行為會(huì)極極大地影影響到風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生損損失的可可能性和和嚴(yán)重性性,因此投保保人的狀狀況會(huì)影影響到保保險(xiǎn)合同同的訂立立及轉(zhuǎn)讓讓。二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的要素保險(xiǎn)合同同 客體內(nèi)容主體 保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人人受益人保單所有有人輔助人關(guān)系人當(dāng)事人保險(xiǎn)合同同的主體體代

5、理人經(jīng)紀(jì)人公估人保險(xiǎn)人(insurerorunderwriter)：保險(xiǎn)人又又稱承保保人，是是收取保保險(xiǎn)費(fèi)并并按照保保險(xiǎn)合同同規(guī)定負(fù)負(fù)責(zé)賠償償損失或或履行給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金義務(wù)務(wù)的人，通常是是經(jīng)營保保險(xiǎn)的人人。要求：通常須具具備法人人資格取得經(jīng)營營資格規(guī)定的經(jīng)經(jīng)營范圍圍保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人之一一保險(xiǎn)人的的主要組組織形式式股份有限限公司國有獨(dú)資資公司勞合社我國絕大大部分保保險(xiǎn)公司司基本上上都采用用這一形形式.人保2003/11/6香港上市市，國壽壽2003/12/18香港及紐紐約上市市，以此此為標(biāo)志志，國內(nèi)內(nèi)保險(xiǎn)公公司基本本上不再再有國有有獨(dú)資公公司形式式存在。主要存在在于英國國保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人

6、之二二投保人(applicant)：投保人又又稱要保保人，是是與保險(xiǎn)險(xiǎn)人簽訂訂保險(xiǎn)合合同并負(fù)負(fù)有繳付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)的的人，可可以是法法人，也也可以是是自然人人。投保人的的要求：具有完全全的民事事權(quán)利能能力和行行為能力力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具有有保險(xiǎn)利益益；承擔(dān)繳納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的義務(wù)務(wù)。保險(xiǎn)利益益是指投保保人或被被保險(xiǎn)人人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的所所具有的的法律上上承認(rèn)的的經(jīng)濟(jì)利利益，這這種經(jīng)濟(jì)濟(jì)利益因因保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的完完好、健健在而存存在，因因保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的損損毀、傷傷害而受受損。案例1：一游客到到北京旅旅游，在在游覽了了故宮博博物院后后，出于于愛護(hù)國國家財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)機(jī)，自愿愿交付保保險(xiǎn)費(fèi)為為故宮投投保。請(qǐng)問：該該游

7、客是是否具有有保險(xiǎn)利利益？保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人之一一被保險(xiǎn)人人(insured)：其財(cái)產(chǎn)、利益或或生命、身體等等受保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障的人人，也就就是指保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)，或保保險(xiǎn)期滿滿時(shí)，有有權(quán)按照照保險(xiǎn)合合同向保保險(xiǎn)人要要求賠償償損失或或給付保保險(xiǎn)金的的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中，是保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的的權(quán)利主主體；人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中，是保險(xiǎn)事事故發(fā)生生的本體體；責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)中，是對(duì)他他人的財(cái)財(cái)產(chǎn)損毀毀或人身身傷亡負(fù)負(fù)有法律律責(zé)任，要求保保險(xiǎn)人代代其進(jìn)行行賠償?shù)牡娜?。保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人之一一投保人可可以為被被保險(xiǎn)人人。當(dāng)投投保人為為自己利利益投保保時(shí)，投投保人和和被保險(xiǎn)險(xiǎn)人為同同一人。當(dāng)投保保人為他他人利益益投保時(shí)

8、時(shí)，須遵遵守相關(guān)關(guān)規(guī)定。被保險(xiǎn)人人的確立立方式：必須在保保險(xiǎn)合同同中作出出明確規(guī)規(guī)定：明確列出出被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的名名字、以變更保保險(xiǎn)合同同條款的的方式確確認(rèn)被保保險(xiǎn)人、訂立多方方面適用用的保險(xiǎn)險(xiǎn)條款確確認(rèn)被保保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人之二二受益人(beneficiary)：一般見于于人壽保保險(xiǎn)合同同，是指指被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡后，有有權(quán)按照照保險(xiǎn)合合同規(guī)定定領(lǐng)取保保險(xiǎn)金的的人。在在保險(xiǎn)事事故發(fā)生生后直接接向保險(xiǎn)險(xiǎn)人行使使賠償請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的的人。我國保險(xiǎn)法（2009）第18條規(guī)定：“受益益人是指指人身保保險(xiǎn)合同同中由被被保險(xiǎn)人人或者投投保人指指定的享享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)的人人。投保保人、被被保險(xiǎn)人人可以為

9、為受益人人”。受益權(quán)的的法律特特征取得受益益權(quán)的主主體可以以是自然然人、法法人，也也可以是是非法人人組織。受益人享享有的受受益權(quán)具具有被動(dòng)動(dòng)性：受受益人要要么接受受受益權(quán)權(quán)，要么么放棄受受益權(quán)，但受益益人不可可以轉(zhuǎn)讓讓受益權(quán)權(quán)，也不不可以繼繼承。受益權(quán)可可以分割割：受益益人有多多個(gè)時(shí)，按份額額分享受受益權(quán)。受益權(quán)是是財(cái)產(chǎn)權(quán)權(quán)；受益權(quán)的的行使不不附帶條條件。受益權(quán)的的可轉(zhuǎn)化性性：受益權(quán)權(quán)在特定定條件具具備時(shí)，轉(zhuǎn)化為為繼承權(quán)權(quán)。同時(shí)時(shí)，受益益人與繼繼承人競競合。受益權(quán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化的幾幾種情況況受益人依依法喪失失受益權(quán)權(quán)：受益益人故意意造成被被保險(xiǎn)人人死亡或或者傷殘殘，或者者故意殺殺害被保保險(xiǎn)人未未遂；受

10、益人先先于被保保險(xiǎn)人死死亡；受益人放放棄受益益權(quán)。受益金的的性質(zhì)依我國保險(xiǎn)法第42條：沒有有受益人人、受益益人喪失失或者放放棄受益益權(quán)的，保險(xiǎn)金金作為被被保險(xiǎn)人人的遺產(chǎn)產(chǎn)。此種種情形，則是繼繼承法上上的繼受受取得。受益權(quán)性性質(zhì)，在在法理上上可以作作如此分分析：受受益權(quán)的的實(shí)現(xiàn)是是民法上上的原始始取得。思考：受受益權(quán)與與繼承權(quán)權(quán)有什么么不同？受益權(quán)與與債權(quán)又又有什么么不同？受益金的的性質(zhì)受益人指指定與否否，與領(lǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)險(xiǎn)金后是是否交納納稅收直直接有關(guān)關(guān)。如果事先先指定受受益人，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人身故故以后對(duì)對(duì)受益人人領(lǐng)取的的保險(xiǎn)金金免征遺遺產(chǎn)稅；如果事先先沒有指指定受益益人，作作為遺產(chǎn)產(chǎn)處理的的保險(xiǎn)金金

11、，某些些國家按按規(guī)定要要征收遺遺產(chǎn)稅。如果指定定了受益益人，但但與被保保險(xiǎn)人同同時(shí)死亡亡的情況況下，怎怎么處理理？共同災(zāi)難難條款保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人之二二案例1：有一位王王先生4年前投保保了20萬元人壽壽保險(xiǎn)，指定他他的妻陳陳女士為為受益人人。投保保后，王王先生與與陳女士士離異，與周女女士結(jié)婚婚并生有有一個(gè)兒兒子。但但王先生生并未申申請(qǐng)變更更受益人人。王先先生發(fā)生生意外事事故后，其妻周周女士、兒子及及前妻陳陳女士都都向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提提出了索索賠申請(qǐng)請(qǐng)。但保保險(xiǎn)公司司經(jīng)審核核后，拒拒絕了王王先生現(xiàn)現(xiàn)任妻子子和兒子子的申請(qǐng)請(qǐng)，將保保險(xiǎn)金給給付了陳陳女士。王先生生的妻子子周女士士氣憤難難平：丈丈夫車禍

12、禍身亡，可得到到保險(xiǎn)金金的不是是可憐的的妻兒，而是已已反目成成仇的前前妻。請(qǐng)請(qǐng)問：這這樣處理理合理嗎嗎 ？保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人之二二分析:保險(xiǎn)公司司將保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付付了前妻妻陳女士士有悖于于情，但但的確是是依法行行事。王王先生在在保險(xiǎn)合合同是指指定了陳陳女士為為受益人人，雖然然陳女士士已與王王先生離離婚，但但是離婚婚并不變變更受益益人。根根據(jù)保險(xiǎn)法第62條規(guī)定，變更受受益人是是一種要要式行為為，投保保人或被被保險(xiǎn)人人必須書書面通知知保險(xiǎn)公公司，這這種變更更行為自自保險(xiǎn)公公司收到到投保人人或被保保人的書書面通知知并在保保單上批批注之日日起生效效，由于于王先生生在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生前沒沒有辦理理變更手

13、手續(xù)，視視為沒有有變更受受益人。所以，保險(xiǎn)金金的受益益人仍是是前妻陳陳女士。保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人之二二案例2：王某因父父母病故故，妻子子與其相相處不和和，帶著著兒子另另住別處處。后王王某投保保了意外外傷害保保險(xiǎn)，并并指定其其妹妹為為受益人人。不久久王某不不幸煤氣氣中毒死死亡，王王妹也在在其中毒毒死亡前前半月病病故?，F(xiàn)現(xiàn)王某的的妻子與與王妹的的兒子都都向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司請(qǐng)請(qǐng)求給付付保險(xiǎn)金金。請(qǐng)問：保保險(xiǎn)公司司應(yīng)如何何處理？保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人之二二分析:根據(jù)受益益權(quán)的特特點(diǎn)，如如果受益益人先于于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡時(shí)，由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的法法定繼承承人領(lǐng)取取保險(xiǎn)金金，并作作為遺產(chǎn)產(chǎn)處理。在本案案例中，受益人人

14、王妹在在被保險(xiǎn)險(xiǎn)人王某某中毒死死亡前半半月已經(jīng)經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金金只能由由王某的的法定繼繼承人即即其妻兒兒作為遺遺產(chǎn)領(lǐng)取取。案例三：李先生生在一家家公司搞搞營銷，家有賢賢妻、老老父和老老母。2005年6月，他為為自己投投保了某某保險(xiǎn)公公司終身身壽險(xiǎn)及及附加住住院補(bǔ)貼貼醫(yī)療保保險(xiǎn)。其其中壽險(xiǎn)險(xiǎn)保額10萬元，身身故受益益人是妻妻子，附附加住院院補(bǔ)貼為為60元/天，受益益人是自自己。投投保不過過半年，一向健健康的李李先生在在出席一一個(gè)酒會(huì)會(huì)時(shí)，突突感腹痛痛難忍并并伴惡心心嘔吐，送至醫(yī)醫(yī)院被診診斷為急急性壞死死性胰腺腺炎。雖雖經(jīng)搶救救，但最最終卻因因醫(yī)治無無效而于于10天后不幸幸去世。李先生生的妻子

15、子向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提提出了理理賠申請(qǐng)請(qǐng)。經(jīng)過過理賠審審核，保保險(xiǎn)公司司向她支支付了10萬元身故故理賠金金。此外外保險(xiǎn)公公司還向向李先生生的父母母親及妻妻子，分分別支付付了200元住院補(bǔ)補(bǔ)貼理賠賠金。李李先生的的妻子對(duì)對(duì)住院補(bǔ)補(bǔ)貼理賠賠金發(fā)放放產(chǎn)生了了疑問：為什么么此筆賠賠償不象象身故理理賠金那那樣，均均歸自己己所有？保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人之三三保單所有有人：保保單簽發(fā)發(fā)后，對(duì)對(duì)保單擁擁有各項(xiàng)項(xiàng)權(quán)利的的人。主主要適用用于人壽壽保險(xiǎn)合合同中。財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、受受益人和和所有人人通常是是同一個(gè)個(gè)人。變更受益益人領(lǐng)取退保保金領(lǐng)取保單單紅利以保單作作為抵押押品進(jìn)行行借款在現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的限限額內(nèi)

16、申申請(qǐng)貸款款放棄或出出售保單單的一項(xiàng)項(xiàng)或多項(xiàng)項(xiàng)權(quán)利指定新的的所有人人？投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、受受益人和和保單所所有人之之間關(guān)系系可以如如何組合合？保險(xiǎn)合同同的輔助助人保險(xiǎn)合同同的輔助助人：保保險(xiǎn)合同同訂立、履行過過程中起起輔助作作用的人人。包括括保險(xiǎn)代理理人(agent)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人(broker)保險(xiǎn)公估估人(adjuster)公計(jì)師事事務(wù)所、律師事事務(wù)所等等。輔 助 人保險(xiǎn)代理理人Agent保險(xiǎn)公估估人Adjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人Broker保險(xiǎn)代理理人是指指根據(jù)保保險(xiǎn)人的的委托，在保險(xiǎn)險(xiǎn)人授權(quán)權(quán)范圍內(nèi)內(nèi)代為辦辦理保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并并向保險(xiǎn)險(xiǎn)人收取取代理手手續(xù)費(fèi)的的人?；谕侗１Ｈ嘶虮槐槐ｋU(xiǎn)人人的

17、利益益而為投投保人與與保險(xiǎn)人人訂立保保險(xiǎn)合同同提供中中介服務(wù)務(wù)，并依依法收取取傭金的的中間人人。獨(dú)立于保保險(xiǎn)人與與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人之外外，以第第三者的的身份，本著客客觀公正正的態(tài)度度處理保保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人人委托辦辦理的有有關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)公公證事項(xiàng)項(xiàng)的人，包括保保險(xiǎn)調(diào)查查人、保保險(xiǎn)鑒定定人和保保險(xiǎn)理算算人。保險(xiǎn)公估估案例：某研究所所試驗(yàn)室室突然爆爆炸，向向保險(xiǎn)公公司報(bào)案案索賠385萬元。保保險(xiǎn)公司司確認(rèn)此此次事故故屬于保保險(xiǎn)責(zé)任任，初步步估損為為200萬元左右右，并當(dāng)當(dāng)即預(yù)付付賠款50萬元。由由于當(dāng)事事人雙方方估損反反差甚大大且互不不讓步，在爭執(zhí)執(zhí)不下的的情況下下，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司建建議聘請(qǐng)請(qǐng)某公估估行的專專

18、家到現(xiàn)現(xiàn)場對(duì)損損失程度度進(jìn)行分分析鑒定定，此提提議得到到研究所所的同意意。公估估行最后后確定全全部損失失金額為為242.5萬元,屬于財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)范范圍內(nèi)應(yīng)應(yīng)賠付的的損失金金額為128萬元，比比研究所所索賠金金額少157萬元。最最后公估估行專家家制定出出一份正正式的專專業(yè)評(píng)估估報(bào)告交交雙方當(dāng)當(dāng)事人審審核。由由于評(píng)估估報(bào)告做做得科學(xué)學(xué)、細(xì)致致、規(guī)范范，使當(dāng)當(dāng)事人雙雙方都心心悅誠服服地予以以接受。保險(xiǎn)公公司對(duì)鑒鑒定期間間花費(fèi)的的交通費(fèi)費(fèi)、食宿宿費(fèi)、測測試費(fèi)、電報(bào)電電話費(fèi)、鑒定費(fèi)費(fèi)共2.4萬元全部部承保擔(dān)擔(dān)下來，使該案案得到較較為圓滿滿的解決決。視頻：釘進(jìn)腦袋袋的鐵釘釘CCTV2于2009年11月5日經(jīng)

19、濟(jì)與法法播出。保險(xiǎn)合同同的客體體客體是指指在民事事法律關(guān)關(guān)系中主主體履行行權(quán)利和和義務(wù)時(shí)時(shí)共同指指向的對(duì)對(duì)象。保險(xiǎn)合同同的客體體是保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的所所體現(xiàn)的的保險(xiǎn)利益益(insurable interest)，而不是是保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的的：是保保險(xiǎn)合同同中所載載明的投投保對(duì)象象，是可可能發(fā)生生保險(xiǎn)事事故的本本體，即即作為保保險(xiǎn)對(duì)象象的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)及其有有關(guān)利益益或者人人的生命命、身體體和健康康。特定的保保險(xiǎn)標(biāo)的的是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立的必必要內(nèi)容容，但是是訂立保保險(xiǎn)合同同的目的的并非保保障保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的本本身。思考：保保險(xiǎn)標(biāo)的的和保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的聯(lián)系與與區(qū)別是是什么？保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容：即保保險(xiǎn)

20、條款款(provisions)：規(guī)定當(dāng)當(dāng)事人雙雙方的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)及其其它有關(guān)關(guān)事項(xiàng)的的文字條條文，是是當(dāng)事人人履行合合同義務(wù)務(wù)、承擔(dān)擔(dān)法律責(zé)責(zé)任的依依據(jù)。保險(xiǎn)條款款基本條款款：規(guī)定定保險(xiǎn)合合同雙方方權(quán)利義義務(wù)基本本事項(xiàng)的的條款，事先由由保險(xiǎn)人人將法定定的必須須載明事事項(xiàng)擬訂訂好，并并印制好好在保單單中。特約條款款：保險(xiǎn)險(xiǎn)雙方當(dāng)當(dāng)事人根根據(jù)特殊殊需要，共同約約定的條條款，包包括附加加條款、保證條條款和協(xié)協(xié)會(huì)條款款。保險(xiǎn)合同同的基本本條款按法律規(guī)規(guī)定必在在保險(xiǎn)合合同中列列明的內(nèi)內(nèi)容，缺缺少這些些內(nèi)容，保險(xiǎn)合合同就不不能成立立。我國國保險(xiǎn)法規(guī)定應(yīng)包包括：1.保險(xiǎn)人的的名稱和和住所；2.投保人、被保

21、險(xiǎn)險(xiǎn)人的姓姓名或者者名稱、住所，以及人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的受益益人的姓姓名或者者名稱、住所；3.保險(xiǎn)標(biāo)的的 （Subject matter)；4.保險(xiǎn)責(zé)任任（ScopeofCover)和除外責(zé)責(zé)任(Exclusion)；5.保險(xiǎn)期限限(Insurance Period)和保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的起起始時(shí)間間；一個(gè)小故故事6:保險(xiǎn)價(jià)值值（Insured Value）及保險(xiǎn)金金額(Insuredamount)；保險(xiǎn)價(jià)值值的定義義：僅適適用于財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值的的確定:定值、不不定值、重置;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與與保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的數(shù)數(shù)量關(guān)系系：不足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)、足額額保險(xiǎn)、超額保保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中保險(xiǎn)險(xiǎn)金

22、額的的確定：案例分析析保險(xiǎn)金額額的確定定某年8月，26歲年輕漂漂亮的模模特索某某，在游游樂園玩玩卡丁車車時(shí)，長長發(fā)不慎慎從頭盔盔中掉了了出來，被卷進(jìn)進(jìn)卡丁車車的車輪輪中，致致使頭皮皮全部脫脫落并傷傷及腦部部中樞神神經(jīng)導(dǎo)致致全殘。幾個(gè)月月前，索索某向保保險(xiǎn)公司司投保了了1萬元住院院醫(yī)療保保險(xiǎn)和1萬元養(yǎng)老老保險(xiǎn),事故發(fā)生生后，保保險(xiǎn)公司司賠付索索某1萬元住院院醫(yī)療保保險(xiǎn)金和和1萬元全殘殘保險(xiǎn)金金，但這這2萬元對(duì)索索某的治治療和康康復(fù)真的的是車水水杯薪。事后，索某的的哥哥一一再希望望補(bǔ)買保保險(xiǎn)，但但保險(xiǎn)公公司不能能答應(yīng)他他的請(qǐng)求求。7:保險(xiǎn)費(fèi)(premium)及支付方方法；8:保險(xiǎn)金的的索賠(cla

23、im)與理賠(settlement)；9:違約責(zé)任任和爭議議處理;10:訂立合同同的時(shí)間間.保險(xiǎn)合同同特約條條款之一一：附加加條款附加條款款是保險(xiǎn)險(xiǎn)人為滿滿足投保保人或被被保險(xiǎn)人人的特殊殊需要，在基本本條款的的基礎(chǔ)上上，增加加一些補(bǔ)補(bǔ)充內(nèi)容容，以擴(kuò)擴(kuò)大承保保的責(zé)任任范圍或或者對(duì)合合同內(nèi)容容進(jìn)行變變更補(bǔ)充充的條款款。附加條款款是對(duì)基基本條款款的變更更補(bǔ)充，其效力力優(yōu)于基基本條款款。保險(xiǎn)合同同特約條條款之二二：保證證條款保證條款款是合同同中保險(xiǎn)險(xiǎn)人要求求被保險(xiǎn)險(xiǎn)方在保保險(xiǎn)合同同有效期期內(nèi)應(yīng)予予遵守的的規(guī)定。分明示保保證(expresswarranty)和默示保保證(impliedwarranty)

24、。作業(yè)：閱讀學(xué)生意外外傷害保保險(xiǎn)條款款，分析其其構(gòu)成。保險(xiǎn)合同同的書面形形式投保單暫保單批單保險(xiǎn)單保費(fèi)收據(jù)據(jù)保險(xiǎn)憑證證保險(xiǎn)合同同的形式式之一投保單(applicationform)：投保單也也稱要保保單，是是投保人人為訂立立保險(xiǎn)合合同而向向保險(xiǎn)人人提出的的書面要要約。投投保單經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人人作出承承諾后，即成為為保險(xiǎn)合合同的一一部分。其內(nèi)容一一般包括括：投保保人和被被保險(xiǎn)人人的地址址、作為為保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的財(cái)財(cái)產(chǎn)坐落落的地點(diǎn)點(diǎn)、投保保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金金額、保保險(xiǎn)份數(shù)數(shù)、保險(xiǎn)險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率等。實(shí)踐中，投保單單由保險(xiǎn)險(xiǎn)人事先先印就并并提供給給投保人人，投保保人按投投保單所所列條款款逐一填填寫后交交給保險(xiǎn)險(xiǎn)

25、人，經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人人蓋章后后，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同即即告成立立。保險(xiǎn)合同同的形式式之二暫保單(binder)：又稱臨時(shí)時(shí)保險(xiǎn)單單，由保保險(xiǎn)在簽簽發(fā)正式式保險(xiǎn)單單之前，出立的的臨時(shí)保保險(xiǎn)憑證證。暫保保單的內(nèi)內(nèi)容比較較簡單,暫保單的的有效期期一般為為30天；暫保單的的法律效效力與保保險(xiǎn)合同同相同，當(dāng)正式式保險(xiǎn)單單出立后后，暫保保單就自自動(dòng)失效效。 在正式保保險(xiǎn)單出出立之前前，保險(xiǎn)險(xiǎn)人有權(quán)權(quán)終止暫暫保單的的效力，但必須須事先通通知投保保人。一般在下下列情況況下使用用暫保單單：保險(xiǎn)代理理人在招招攬到保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)，但還還未向保保險(xiǎn)人辦辦妥正式式保險(xiǎn)單單時(shí)，可可先出立立暫保單單，作為為保險(xiǎn)合合同成立立的證明明;保險(xiǎn)公司司的分支支機(jī)構(gòu)在在接受投投保后還還未得到到總公司司批準(zhǔn)前前先出立立一張保保險(xiǎn)證明明。保險(xiǎn)人和和投保人人在洽談?wù)劵蚶m(xù)訂訂保險(xiǎn)合合同時(shí)，訂約雙雙方當(dāng)事事人就主主要條款款達(dá)成協(xié)協(xié)議，但但還有些些事項(xiàng)