商業(yè)銀行經(jīng)營模式和增長方式轉變

1、商業(yè)銀行經(jīng)營模式和增長方式轉變摘要：我國商業(yè)銀行進入了一個新的競爭發(fā)展時期,這個發(fā)展時期也 是商業(yè)銀行的轉型期。要實現(xiàn)新的發(fā)展,必須實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式 的根本轉變。經(jīng)營模式的轉變，主要體現(xiàn)為實現(xiàn)經(jīng)營的集約化、管理的 扁平化和對客戶服務的專業(yè)化；增長方式的轉變,就是要改變傳統(tǒng)的規(guī) 模擴張型的增長方式，實現(xiàn)質量效益型、多元經(jīng)營型、風險控制型的增 長方式。要實現(xiàn)這樣的轉變,商業(yè)銀行要從轉變觀點入手,理順體制,完 善機制,突出新興重點業(yè)務發(fā)展,整體提升經(jīng)營水平和員工隊伍素質,切 實提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力。隨著我國國有商業(yè)銀行公開發(fā)行上市,尤其是我國最大的國有商業(yè)銀行 中國工商銀行在境內外公開

2、發(fā)行上市,標志著我國商業(yè)銀行步入 了市場化、國際化的經(jīng)營軌道，進入了一個新的競爭發(fā)展時期；同時， 也意味著我國商業(yè)銀行進入了一個轉型期,即要實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方 式的根本轉變。能否實現(xiàn)這個根本轉變,關系到我國商業(yè)銀行在新的經(jīng)濟發(fā)展和市場 競爭環(huán)境下,能否保持持續(xù)健康的發(fā)展,能否保持新的競爭優(yōu)勢；也是 對我國商業(yè)銀行發(fā)展水平的考驗。作者就此問題作一粗淺的分析。一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式和增長方式的現(xiàn)狀當前我國商業(yè)銀行即使已經(jīng)實行了一系列體制和機制的改革,初步形 成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的架構，但仍保留著很多傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和增長方式, 主要表現(xiàn)為以下五個方面。(1)以客戶為中心的經(jīng)營體制初步建立，但仍不健全

3、,存有著產(chǎn)品部門 和客戶部門并存的狀況,部分產(chǎn)品、尤其是新業(yè)務產(chǎn)品沒有完全圍繞客 戶服務實行整合,對客戶的綜合服務水準不高。(2)業(yè)務和管理的集中度雖有所提升,也有一定的集約化水準,但從新 的發(fā)展和管理要求來看,集約化水準仍不高,且不同業(yè)務的集約水準也 不均衡,還需要進一步提升集約度以及集約的層次。(3)從一線基層行到總行,一級經(jīng)營、三級甚至四級管理的局面沒有根 本轉變。即使實現(xiàn)了部分二級分行的扁平化管理，但并沒有形成系統(tǒng)的 扁平化,管理層級仍然較多,決策鏈較長,因而對市場反應緩慢,對上級 指令執(zhí)行層層衰減。(4)通過擴大規(guī)模及外延方式實現(xiàn)發(fā)展仍是發(fā)展的主流,傳統(tǒng)的增長方 式?jīng)]有根本改變。(5

4、)即使風險管理得到重視和增強,但全面風險管理的理解需要提升， 全面風險管理體系還沒有完全建立；不但信用風險管理體系仍不健全, 市場風險和操作風險管理也存有很多薄弱環(huán)節(jié)。二、經(jīng)營模式和增長方式轉變的內涵.經(jīng)營模式的轉變經(jīng)營模式的轉變主要體現(xiàn)為實現(xiàn)“三化”。(1)集約化商業(yè)銀行的集約化是通過計算機及信息技術,使同質、同類專業(yè)和業(yè) 務實行大規(guī)模的整合,使管理和經(jīng)營更趨集中。集約化方式比較適合商 業(yè)銀行的經(jīng)營管理要求,能夠說,集約化是商業(yè)銀行改革的一個基本趨 勢。隨著改革的推動,無論是機構還是體制,都是向集約化方向發(fā)展,通 過集約化來實現(xiàn)質量和效益的統(tǒng)一。如資金集中、信貸集中、財務集 中、單證處理集中

5、、人力資源管理集中等,都是集約化的深化和發(fā)展。(2)扁平化扁平化是指機構管理的扁平化。集約化與扁平化是相互關聯(lián)的；集約 化水準越高,扁平化水準也越高。在實現(xiàn)集約化的同時可逐步實行機構 的扁平化,減少中間層次,縮短決策鏈,減少資源消耗,使決策和管理更 貼近市場、貼近客戶,提升決策和服務水平。在總行到支行的層級中， 逐步建立總行和一級分行(或區(qū)域分行)兩級管理,一級分行(或區(qū)域分 行)、二級分行及支行三級經(jīng)營的管理模式。專業(yè)化專業(yè)化是指以客戶為中心,按照客戶的類型分類,分別為不同類型的客 戶提供綜合服務的專業(yè)化經(jīng)營。這里所指的專業(yè)化,是以客戶為中心的 專業(yè)化,而不是單純業(yè)務上的專業(yè)化；是經(jīng)營模式的

6、專業(yè)化,而不是業(yè) 務操作上的專業(yè)化。從銀行服務的角度看，根據(jù)客戶的特點,能夠將客 戶分為三大類：一是個人類客戶；二是公司類客戶；三是中小企業(yè)類 客戶。這三類客戶都有各自不同的經(jīng)營特點,都有各自對金融業(yè)務的不 同需求。專業(yè)化經(jīng)營,就是分別圍繞這三類客戶,實行專業(yè)化經(jīng)營,系統(tǒng) 化管理。.增長方式的轉變增長方式的轉變主要體現(xiàn)為達到“三型”。(1)質量效益型效益是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標。在過去一段時期內,我國商業(yè)銀行業(yè)務 發(fā)展的增長方式,主要是通過擴大規(guī)模來提升效益,屬于規(guī)模效益型。 客觀地說,通過擴大規(guī)模來提升效益并沒有錯,因為沒有規(guī)模就沒有發(fā) 展,發(fā)展體現(xiàn)為規(guī)模的擴大；但是,商業(yè)銀行要實現(xiàn)效益的增長,

7、不但僅 是通過擴大規(guī)模,更重要的是通過提升運行質量,比如通過資產(chǎn)質量、 負債質量、結構優(yōu)化、客戶優(yōu)化等途徑來提升效益。從另一方面來看， 以資本約束和風險監(jiān)管為核心的巴塞爾資本協(xié)議,扭轉了銀行的風險意 識和經(jīng)營理念,資本約束和監(jiān)管強化將限制以擴大規(guī)模來實現(xiàn)增長的經(jīng) 營方式。所以，這就要求我們辯證地處理規(guī)模、質量、效益的相互關系, 追求質量效益型的增長方式。對應質量效益型的增長方式,商業(yè)銀行的主要考核指標有：總資產(chǎn)回 報率網(wǎng)人、股本回報率、成本收入比、經(jīng)濟增加值EVA等。(2)多元經(jīng)營型多元經(jīng)營型就是經(jīng)營的多元化。經(jīng)營的多元化,必然體現(xiàn)為客戶服務 的多元化，以及效益增長的多元化。也就是說，商業(yè)銀行

8、增加收入的途徑不但靠信貸資產(chǎn)業(yè)務經(jīng)營,還要擴大資金業(yè)務經(jīng)營和中間業(yè)務經(jīng)營； 不但要有資產(chǎn)業(yè)務經(jīng)營,還要有負債業(yè)務經(jīng)營；不但要有銀行業(yè)務的經(jīng) 營,還要有非銀行業(yè)務的經(jīng)營。在經(jīng)營發(fā)展中,要逐步提升非信貸資產(chǎn) 經(jīng)營收入、中間業(yè)務收入的比例。需要說明的是,商業(yè)銀行雖然采取多 元經(jīng)營型的增長方式，但各個分行卻要有自己的發(fā)展定位,要確定自己 發(fā)展的業(yè)務重點，在多元經(jīng)營中確定適合本行市場定位的重點經(jīng)營。當前信貸資產(chǎn)還是我國商業(yè)銀行的一項主要業(yè)務,也是其利潤的主要 來源。但是，商業(yè)銀行不可能長期主要靠貸款利息收入來增加盈利?，F(xiàn) 在的信貸資產(chǎn)經(jīng)營收入取向,實際上是人民銀行利率政策造成的。我國 現(xiàn)行的存貸款利差有

9、3個百分點,這是非常誘人的,所以各商業(yè)銀行都 把著眼點用于發(fā)展信貸業(yè)務，作為盈利的主要來源。而國外商業(yè)銀行存貸款利差一般為1個百分點或多一點,如果計提1%的風 險準備金,也就賺不到多少錢。隨著我國資本市場發(fā)展以及利率市場化 的深入,存貸利差將會逐步收窄,接近于國際商業(yè)銀行的利差水平。所 以，依靠利差收入推動收益增長的傳統(tǒng)增長方式將難以為繼。如果我國 商業(yè)銀行的業(yè)務增長不能即時向多元化轉型,就會影響到今后的生存與 發(fā)展。所以,我國商業(yè)銀行積極擴大優(yōu)質信貸資產(chǎn),增加資金使用收益 及盈利,僅僅現(xiàn)實經(jīng)營中的一種策略,而不是長遠的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。對應多元經(jīng)營型的增長方式，商業(yè)銀行的主要考核指標有：賬面利潤

10、、 中間業(yè)務收入占總收入的比重以及其他專項業(yè)務實現(xiàn)收入等。(3)風險控制型銀行是最大的風險企業(yè),風險管理是銀行經(jīng)營的核心；銀行的所有業(yè) 務都存有風險，但銀行不可能不做風險業(yè)務。銀行盈利是通過控制風險 來實現(xiàn)的,商業(yè)銀行經(jīng)營的實質就是如何控制風險。所以,銀行的盈利 水平取決于風險控制水平。銀行增加收入并不難,而要把收入轉化為盈 利是要通過風險控制來實現(xiàn)的。比如,發(fā)放一筆貸款后,只有把貸款全 部收回，收取利息產(chǎn)生的盈利才算最終實現(xiàn)；反之,貸款沒有按期收回，不但沒有實現(xiàn)盈利,反而是虧損，因為收取的利息永遠不夠抵償損失的 本金。鑒于商業(yè)銀行的風險特征,在業(yè)務經(jīng)營中要實行全面風險管理。全面 風險管理就是

11、要對各種風險（包括信用風險、市場風險、操作風險等） 實行全過程的控制和管理,其中信用風險是最主要的經(jīng)營風險。新巴塞 爾資本協(xié)議也主要針對信用風險提出了要求,如資本充足率要達到8%等。 實行風險控制和管理要注意兩點：首先,要理解事物變化的規(guī)律,才能 了解和把握存有的主要風險,按經(jīng)濟規(guī)律辦事,有針對性地采取風險管 理的措施；其次,風險控制和防范是為業(yè)務發(fā)展服務的,是為提升效益 服務的,而不是為防范風險而防范風險。什么都不做似乎沒有風險，但 是,如果什么都不做,銀行就要倒閉,就要成為最大的風險。商業(yè)銀行在 經(jīng)營中,提出風險防范措施的目的是為了提升效益,是為了業(yè)務發(fā)展,而 不是限制和防礙業(yè)務發(fā)展。所以

12、在全面風險管理過程中,商業(yè)銀行必須 考慮管理的有效性以及管理成本。對應風險控制型的增長方式,商業(yè)銀行的主要考核指標有：資本充足 率、經(jīng)濟資本控制額（包括操作風險經(jīng)濟資本控制額）、不良貸款撥備 覆蓋率、不良資產(chǎn)比例及貸款遷徙率等,這些指標都反映了對風險控制 的要求。三、實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式轉變的對策針對當前我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀,實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉變， 主要應從以下五個方面入手。.轉變觀點觀點的轉變是根本的轉變。轉變觀點最重要的是要樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行 的經(jīng)營理念,主要體現(xiàn)在：（1）以客戶為中心。以客戶為中心,不但是圍繞客戶做業(yè)務,而且要圍 繞客戶管理業(yè)務,包括我們的經(jīng)營管理、組織架構、業(yè)

13、務流程都要以客 戶為中心實行設置。(2)穩(wěn)健經(jīng)營。銀行經(jīng)營的產(chǎn)品是貨幣；經(jīng)營貨幣是最大的風險經(jīng)營， 因而銀行也是最大的風險企業(yè)。所以,堅持穩(wěn)健經(jīng)營,不但是由銀行經(jīng) 營的特點所決定的,也是銀行從沉痛的教訓和巨大的資金損失中總結出 來的。穩(wěn)健經(jīng)營體現(xiàn)為以經(jīng)濟增加值的提升來衡量創(chuàng)造價值的增加,實 現(xiàn)風險調整后的利潤最大化。(3)創(chuàng)新發(fā)展。因為商業(yè)銀行業(yè)務同質性比較強,業(yè)務要領先發(fā)展就需 要持續(xù)地創(chuàng)新，以適合市場,適合客戶持續(xù)發(fā)展的要求。同時,轉變觀點要樹立五種意識：一是責任意識。各級銀行領導都要有保持銀行持續(xù)健康發(fā)展的責任意 識，以及對銀行利益和員工利益高度負責的意識,這樣才能準確地對待 工作和處理

14、問題,才能認真地思考問題,積極想辦法做好工作。二是客戶意識。商業(yè)銀行要圍繞客戶做業(yè)務，無論是集約化、扁平化、 專業(yè)化,最終都要以客戶為中心來展開業(yè)務經(jīng)營,這樣才能最終贏得市 場,贏得客戶，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展和效益的提升。三是風險意識。商業(yè)銀行經(jīng)營的實質就是控制風險,這就要求我們在 做每一項業(yè)務時,首先要考慮的是如何防范和控制風險；其次要考慮的 是如何賺錢。只想賺錢而不考慮風險,最終只有賠錢而不是賺錢。四是人才意識。要在全行上下形成尊重知識、尊重人才的良好氛圍， 要創(chuàng)造為人才脫穎而出的機遇和條件,要選賢任能,不拘一格地選拔和 使用人才。五是合規(guī)意識。堅持依法合規(guī)經(jīng)營,既是經(jīng)營的要求,也是一種文化。 在

15、經(jīng)營發(fā)展過程中,要完善制度,嚴明紀律,在全員樹立依法合規(guī)經(jīng)營的 意識,通過制度機制約束員工的違規(guī)行為。.理順體制理順體制,就是要在體制上實現(xiàn)經(jīng)營集約化、管理扁平化,建立距陣式 的經(jīng)營管理模式。具體來說：實行業(yè)務操作前、中、后臺的分離，合理設置內設機構；按公司治 理和經(jīng)營管理的要求,建立組織架構。(2)實行業(yè)務流程化處理，合理設計操作流程；根據(jù)不同客戶、不同業(yè) 務產(chǎn)品以及風險可控水準,設置業(yè)務操作流程。(3)以客戶為中心，按客戶類型實行專業(yè)化經(jīng)營、系統(tǒng)化管理；整合業(yè) 務資源,綜合經(jīng)營服務。.完善機制完善機制,就是要建立有效的激勵約束機制；通過完善機制來促動和 協(xié)調各項業(yè)務的發(fā)展。包括：(1)建立

16、分機構、分部門、分個人、分產(chǎn)品的績效考核和收入分配機 制，做到核算精細化；同時增強對員工的思想教育,強調大局觀點和奉 獻精神，強調部門間、同志間的相互協(xié)作與配合。(2)建立能上能下、能進能出的選人用人機制。要在全行建立起崗位 競聘平臺,做到能上能下、能進能出，讓那些努力工作、勤于思考、具 有事業(yè)心和責任感的新人得到發(fā)展,實現(xiàn)自身的價值。(3)建立風險預警和調控機制。如建立信貸資產(chǎn)的風險預警機制,即時 發(fā)現(xiàn)和控制風險。.重點業(yè)務發(fā)展重點業(yè)務發(fā)展是指在實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉變過程中,當前要 突出發(fā)展的業(yè)務。包括：(1)個人金融業(yè)務,包括牡丹卡和個人消費信貸業(yè)務。個人金融業(yè)務是 一個最廣闊、最活躍、最具潛力的市場。個人金融業(yè)務的發(fā)展要通過 創(chuàng)新和服務,為客戶提供分層服務、綜合服務以及靈活便捷的服務。(2)電子銀行業(yè)務。發(fā)展電子銀行業(yè)務,擴大離柜業(yè)務,不但能夠節(jié)約 人力和費用,最主要的是能夠使銀行金融服務得到延伸,并提供24小時服務；同時，電子銀行業(yè)務發(fā)展能夠促動個人金融業(yè)務、銀行卡業(yè)務、 理財產(chǎn)品等業(yè)務的發(fā)展。新晨范文網(wǎng)投資銀行業(yè)務。投資銀行業(yè)務是銀行利用金融服務的優(yōu)勢,擔任投 融資顧問,為客戶出主意,提供增值服務,實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。(4)結算業(yè)務，包括現(xiàn)金管理和結算服務。它既是傳統(tǒng)業(yè)務(結算服務), 也是新興業(yè)務(現(xiàn)金管理)，是銀行基本的經(jīng)營