商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變

1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變摘要：我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展時(shí)期,這個(gè)發(fā)展時(shí)期也 是商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型期。要實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展,必須實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式 的根本轉(zhuǎn)變。經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的集約化、管理的 扁平化和對(duì)客戶服務(wù)的專業(yè)化；增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變,就是要改變傳統(tǒng)的規(guī) 模擴(kuò)張型的增長(zhǎng)方式，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量效益型、多元經(jīng)營(yíng)型、風(fēng)險(xiǎn)控制型的增 長(zhǎng)方式。要實(shí)現(xiàn)這樣的轉(zhuǎn)變,商業(yè)銀行要從轉(zhuǎn)變觀點(diǎn)入手,理順體制,完 善機(jī)制,突出新興重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展,整體提升經(jīng)營(yíng)水平和員工隊(duì)伍素質(zhì),切 實(shí)提升我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。隨著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行公開(kāi)發(fā)行上市,尤其是我國(guó)最大的國(guó)有商業(yè)銀行 中國(guó)工商銀行在境內(nèi)外公開(kāi)

2、發(fā)行上市,標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行步入 了市場(chǎng)化、國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)軌道，進(jìn)入了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展時(shí)期；同時(shí)， 也意味著我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入了一個(gè)轉(zhuǎn)型期,即要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方 式的根本轉(zhuǎn)變。能否實(shí)現(xiàn)這個(gè)根本轉(zhuǎn)變,關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,能否保持持續(xù)健康的發(fā)展,能否保持新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；也是 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展水平的考驗(yàn)。作者就此問(wèn)題作一粗淺的分析。一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的現(xiàn)狀當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行即使已經(jīng)實(shí)行了一系列體制和機(jī)制的改革,初步形 成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的架構(gòu)，但仍保留著很多傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式, 主要表現(xiàn)為以下五個(gè)方面。(1)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)體制初步建立，但仍不健全

3、,存有著產(chǎn)品部門(mén) 和客戶部門(mén)并存的狀況,部分產(chǎn)品、尤其是新業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒(méi)有完全圍繞客 戶服務(wù)實(shí)行整合,對(duì)客戶的綜合服務(wù)水準(zhǔn)不高。(2)業(yè)務(wù)和管理的集中度雖有所提升,也有一定的集約化水準(zhǔn),但從新 的發(fā)展和管理要求來(lái)看,集約化水準(zhǔn)仍不高,且不同業(yè)務(wù)的集約水準(zhǔn)也 不均衡,還需要進(jìn)一步提升集約度以及集約的層次。(3)從一線基層行到總行,一級(jí)經(jīng)營(yíng)、三級(jí)甚至四級(jí)管理的局面沒(méi)有根 本轉(zhuǎn)變。即使實(shí)現(xiàn)了部分二級(jí)分行的扁平化管理，但并沒(méi)有形成系統(tǒng)的 扁平化,管理層級(jí)仍然較多,決策鏈較長(zhǎng),因而對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)緩慢,對(duì)上級(jí) 指令執(zhí)行層層衰減。(4)通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模及外延方式實(shí)現(xiàn)發(fā)展仍是發(fā)展的主流,傳統(tǒng)的增長(zhǎng)方 式?jīng)]有根本改變。(5

4、)即使風(fēng)險(xiǎn)管理得到重視和增強(qiáng),但全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理解需要提升， 全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系還沒(méi)有完全建立；不但信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍不健全, 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理也存有很多薄弱環(huán)節(jié)。二、經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的內(nèi)涵.經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)為實(shí)現(xiàn)“三化”。(1)集約化商業(yè)銀行的集約化是通過(guò)計(jì)算機(jī)及信息技術(shù),使同質(zhì)、同類專業(yè)和業(yè) 務(wù)實(shí)行大規(guī)模的整合,使管理和經(jīng)營(yíng)更趨集中。集約化方式比較適合商 業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理要求,能夠說(shuō),集約化是商業(yè)銀行改革的一個(gè)基本趨 勢(shì)。隨著改革的推動(dòng),無(wú)論是機(jī)構(gòu)還是體制,都是向集約化方向發(fā)展,通 過(guò)集約化來(lái)實(shí)現(xiàn)質(zhì)量和效益的統(tǒng)一。如資金集中、信貸集中、財(cái)務(wù)集 中、單證處理集中

5、、人力資源管理集中等,都是集約化的深化和發(fā)展。(2)扁平化扁平化是指機(jī)構(gòu)管理的扁平化。集約化與扁平化是相互關(guān)聯(lián)的；集約 化水準(zhǔn)越高,扁平化水準(zhǔn)也越高。在實(shí)現(xiàn)集約化的同時(shí)可逐步實(shí)行機(jī)構(gòu) 的扁平化,減少中間層次,縮短決策鏈,減少資源消耗,使決策和管理更 貼近市場(chǎng)、貼近客戶,提升決策和服務(wù)水平。在總行到支行的層級(jí)中， 逐步建立總行和一級(jí)分行(或區(qū)域分行)兩級(jí)管理,一級(jí)分行(或區(qū)域分 行)、二級(jí)分行及支行三級(jí)經(jīng)營(yíng)的管理模式。專業(yè)化專業(yè)化是指以客戶為中心,按照客戶的類型分類,分別為不同類型的客 戶提供綜合服務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。這里所指的專業(yè)化,是以客戶為中心的 專業(yè)化,而不是單純業(yè)務(wù)上的專業(yè)化；是經(jīng)營(yíng)模式的

6、專業(yè)化,而不是業(yè) 務(wù)操作上的專業(yè)化。從銀行服務(wù)的角度看，根據(jù)客戶的特點(diǎn),能夠?qū)⒖?戶分為三大類：一是個(gè)人類客戶；二是公司類客戶；三是中小企業(yè)類 客戶。這三類客戶都有各自不同的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),都有各自對(duì)金融業(yè)務(wù)的不 同需求。專業(yè)化經(jīng)營(yíng),就是分別圍繞這三類客戶,實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng),系統(tǒng) 化管理。.增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)為達(dá)到“三型”。(1)質(zhì)量效益型效益是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。在過(guò)去一段時(shí)期內(nèi),我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 發(fā)展的增長(zhǎng)方式,主要是通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模來(lái)提升效益,屬于規(guī)模效益型。 客觀地說(shuō),通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模來(lái)提升效益并沒(méi)有錯(cuò),因?yàn)闆](méi)有規(guī)模就沒(méi)有發(fā) 展,發(fā)展體現(xiàn)為規(guī)模的擴(kuò)大；但是,商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)效益的增長(zhǎng),

7、不但僅 是通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模,更重要的是通過(guò)提升運(yùn)行質(zhì)量,比如通過(guò)資產(chǎn)質(zhì)量、 負(fù)債質(zhì)量、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、客戶優(yōu)化等途徑來(lái)提升效益。從另一方面來(lái)看， 以資本約束和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心的巴塞爾資本協(xié)議,扭轉(zhuǎn)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)意 識(shí)和經(jīng)營(yíng)理念,資本約束和監(jiān)管強(qiáng)化將限制以擴(kuò)大規(guī)模來(lái)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)的經(jīng) 營(yíng)方式。所以，這就要求我們辯證地處理規(guī)模、質(zhì)量、效益的相互關(guān)系, 追求質(zhì)量效益型的增長(zhǎng)方式。對(duì)應(yīng)質(zhì)量效益型的增長(zhǎng)方式,商業(yè)銀行的主要考核指標(biāo)有：總資產(chǎn)回 報(bào)率網(wǎng)人、股本回報(bào)率、成本收入比、經(jīng)濟(jì)增加值EVA等。(2)多元經(jīng)營(yíng)型多元經(jīng)營(yíng)型就是經(jīng)營(yíng)的多元化。經(jīng)營(yíng)的多元化,必然體現(xiàn)為客戶服務(wù) 的多元化，以及效益增長(zhǎng)的多元化。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行

8、增加收入的途徑不但靠信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),還要擴(kuò)大資金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)； 不但要有資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),還要有負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)；不但要有銀行業(yè)務(wù)的經(jīng) 營(yíng),還要有非銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中,要逐步提升非信貸資產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)收入、中間業(yè)務(wù)收入的比例。需要說(shuō)明的是,商業(yè)銀行雖然采取多 元經(jīng)營(yíng)型的增長(zhǎng)方式，但各個(gè)分行卻要有自己的發(fā)展定位,要確定自己 發(fā)展的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，在多元經(jīng)營(yíng)中確定適合本行市場(chǎng)定位的重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前信貸資產(chǎn)還是我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù),也是其利潤(rùn)的主要 來(lái)源。但是，商業(yè)銀行不可能長(zhǎng)期主要靠貸款利息收入來(lái)增加盈利?，F(xiàn) 在的信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入取向,實(shí)際上是人民銀行利率政策造成的。我國(guó) 現(xiàn)行的存貸款利差有

9、3個(gè)百分點(diǎn),這是非常誘人的,所以各商業(yè)銀行都 把著眼點(diǎn)用于發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，作為盈利的主要來(lái)源。而國(guó)外商業(yè)銀行存貸款利差一般為1個(gè)百分點(diǎn)或多一點(diǎn),如果計(jì)提1%的風(fēng) 險(xiǎn)準(zhǔn)備金,也就賺不到多少錢。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展以及利率市場(chǎng)化 的深入,存貸利差將會(huì)逐步收窄,接近于國(guó)際商業(yè)銀行的利差水平。所 以，依靠利差收入推動(dòng)收益增長(zhǎng)的傳統(tǒng)增長(zhǎng)方式將難以為繼。如果我國(guó) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)不能即時(shí)向多元化轉(zhuǎn)型,就會(huì)影響到今后的生存與 發(fā)展。所以,我國(guó)商業(yè)銀行積極擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn),增加資金使用收益 及盈利,僅僅現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中的一種策略,而不是長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。對(duì)應(yīng)多元經(jīng)營(yíng)型的增長(zhǎng)方式，商業(yè)銀行的主要考核指標(biāo)有：賬面利潤(rùn)

10、、 中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重以及其他專項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入等。(3)風(fēng)險(xiǎn)控制型銀行是最大的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè),風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營(yíng)的核心；銀行的所有業(yè) 務(wù)都存有風(fēng)險(xiǎn)，但銀行不可能不做風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行盈利是通過(guò)控制風(fēng)險(xiǎn) 來(lái)實(shí)現(xiàn)的,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)就是如何控制風(fēng)險(xiǎn)。所以,銀行的盈利 水平取決于風(fēng)險(xiǎn)控制水平。銀行增加收入并不難,而要把收入轉(zhuǎn)化為盈 利是要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)實(shí)現(xiàn)的。比如,發(fā)放一筆貸款后,只有把貸款全 部收回，收取利息產(chǎn)生的盈利才算最終實(shí)現(xiàn)；反之,貸款沒(méi)有按期收回，不但沒(méi)有實(shí)現(xiàn)盈利,反而是虧損，因?yàn)槭杖〉睦⒂肋h(yuǎn)不夠抵償損失的 本金。鑒于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征,在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中要實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。全面 風(fēng)險(xiǎn)管理就是

11、要對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)（包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等） 實(shí)行全過(guò)程的控制和管理,其中信用風(fēng)險(xiǎn)是最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。新巴塞 爾資本協(xié)議也主要針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)提出了要求,如資本充足率要達(dá)到8%等。 實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和管理要注意兩點(diǎn)：首先,要理解事物變化的規(guī)律,才能 了解和把握存有的主要風(fēng)險(xiǎn),按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事,有針對(duì)性地采取風(fēng)險(xiǎn)管 理的措施；其次,風(fēng)險(xiǎn)控制和防范是為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的,是為提升效益 服務(wù)的,而不是為防范風(fēng)險(xiǎn)而防范風(fēng)險(xiǎn)。什么都不做似乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，但 是,如果什么都不做,銀行就要倒閉,就要成為最大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在 經(jīng)營(yíng)中,提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施的目的是為了提升效益,是為了業(yè)務(wù)發(fā)展,而 不是限制和防礙業(yè)務(wù)發(fā)展。所以

12、在全面風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中,商業(yè)銀行必須 考慮管理的有效性以及管理成本。對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制型的增長(zhǎng)方式,商業(yè)銀行的主要考核指標(biāo)有：資本充足 率、經(jīng)濟(jì)資本控制額（包括操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本控制額）、不良貸款撥備 覆蓋率、不良資產(chǎn)比例及貸款遷徙率等,這些指標(biāo)都反映了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制 的要求。三、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的對(duì)策針對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變， 主要應(yīng)從以下五個(gè)方面入手。.轉(zhuǎn)變觀點(diǎn)觀點(diǎn)的轉(zhuǎn)變是根本的轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)變觀點(diǎn)最重要的是要樹(shù)立現(xiàn)代商業(yè)銀行 的經(jīng)營(yíng)理念,主要體現(xiàn)在：（1）以客戶為中心。以客戶為中心,不但是圍繞客戶做業(yè)務(wù),而且要圍 繞客戶管理業(yè)務(wù),包括我們的經(jīng)營(yíng)管理、組織架構(gòu)、業(yè)

13、務(wù)流程都要以客 戶為中心實(shí)行設(shè)置。(2)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。銀行經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是貨幣；經(jīng)營(yíng)貨幣是最大的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)， 因而銀行也是最大的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。所以,堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),不但是由銀行經(jīng) 營(yíng)的特點(diǎn)所決定的,也是銀行從沉痛的教訓(xùn)和巨大的資金損失中總結(jié)出 來(lái)的。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)體現(xiàn)為以經(jīng)濟(jì)增加值的提升來(lái)衡量創(chuàng)造價(jià)值的增加,實(shí) 現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的利潤(rùn)最大化。(3)創(chuàng)新發(fā)展。因?yàn)樯虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)性比較強(qiáng),業(yè)務(wù)要領(lǐng)先發(fā)展就需 要持續(xù)地創(chuàng)新，以適合市場(chǎng),適合客戶持續(xù)發(fā)展的要求。同時(shí),轉(zhuǎn)變觀點(diǎn)要樹(shù)立五種意識(shí)：一是責(zé)任意識(shí)。各級(jí)銀行領(lǐng)導(dǎo)都要有保持銀行持續(xù)健康發(fā)展的責(zé)任意 識(shí)，以及對(duì)銀行利益和員工利益高度負(fù)責(zé)的意識(shí),這樣才能準(zhǔn)確地對(duì)待 工作和處理

14、問(wèn)題,才能認(rèn)真地思考問(wèn)題,積極想辦法做好工作。二是客戶意識(shí)。商業(yè)銀行要圍繞客戶做業(yè)務(wù)，無(wú)論是集約化、扁平化、 專業(yè)化,最終都要以客戶為中心來(lái)展開(kāi)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),這樣才能最終贏得市 場(chǎng),贏得客戶，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和效益的提升。三是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)就是控制風(fēng)險(xiǎn),這就要求我們?cè)?做每一項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí),首先要考慮的是如何防范和控制風(fēng)險(xiǎn)；其次要考慮的 是如何賺錢。只想賺錢而不考慮風(fēng)險(xiǎn),最終只有賠錢而不是賺錢。四是人才意識(shí)。要在全行上下形成尊重知識(shí)、尊重人才的良好氛圍， 要?jiǎng)?chuàng)造為人才脫穎而出的機(jī)遇和條件,要選賢任能,不拘一格地選拔和 使用人才。五是合規(guī)意識(shí)。堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),既是經(jīng)營(yíng)的要求,也是一種文化。 在

15、經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中,要完善制度,嚴(yán)明紀(jì)律,在全員樹(shù)立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的 意識(shí),通過(guò)制度機(jī)制約束員工的違規(guī)行為。.理順體制理順體制,就是要在體制上實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)集約化、管理扁平化,建立距陣式 的經(jīng)營(yíng)管理模式。具體來(lái)說(shuō)：實(shí)行業(yè)務(wù)操作前、中、后臺(tái)的分離，合理設(shè)置內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)；按公司治 理和經(jīng)營(yíng)管理的要求,建立組織架構(gòu)。(2)實(shí)行業(yè)務(wù)流程化處理，合理設(shè)計(jì)操作流程；根據(jù)不同客戶、不同業(yè) 務(wù)產(chǎn)品以及風(fēng)險(xiǎn)可控水準(zhǔn),設(shè)置業(yè)務(wù)操作流程。(3)以客戶為中心，按客戶類型實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、系統(tǒng)化管理；整合業(yè) 務(wù)資源,綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)。.完善機(jī)制完善機(jī)制,就是要建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制；通過(guò)完善機(jī)制來(lái)促動(dòng)和 協(xié)調(diào)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。包括：(1)建立

16、分機(jī)構(gòu)、分部門(mén)、分個(gè)人、分產(chǎn)品的績(jī)效考核和收入分配機(jī) 制，做到核算精細(xì)化；同時(shí)增強(qiáng)對(duì)員工的思想教育,強(qiáng)調(diào)大局觀點(diǎn)和奉 獻(xiàn)精神，強(qiáng)調(diào)部門(mén)間、同志間的相互協(xié)作與配合。(2)建立能上能下、能進(jìn)能出的選人用人機(jī)制。要在全行建立起崗位 競(jìng)聘平臺(tái),做到能上能下、能進(jìn)能出，讓那些努力工作、勤于思考、具 有事業(yè)心和責(zé)任感的新人得到發(fā)展,實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值。(3)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和調(diào)控機(jī)制。如建立信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,即時(shí) 發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。.重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展是指在實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變過(guò)程中,當(dāng)前要 突出發(fā)展的業(yè)務(wù)。包括：(1)個(gè)人金融業(yè)務(wù),包括牡丹卡和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是 一個(gè)最廣闊、最活躍、最具潛力的市場(chǎng)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展要通過(guò) 創(chuàng)新和服務(wù),為客戶提供分層服務(wù)、綜合服務(wù)以及靈活便捷的服務(wù)。(2)電子銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),擴(kuò)大離柜業(yè)務(wù),不但能夠節(jié)約 人力和費(fèi)用,最主要的是能夠使銀行金融服務(wù)得到延伸,并提供24小時(shí)服務(wù)；同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展能夠促動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、 理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的發(fā)展。新晨范文網(wǎng)投資銀行業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)是銀行利用金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì),擔(dān)任投 融資顧問(wèn),為客戶出主意,提供增值服務(wù),實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。(4)結(jié)算業(yè)務(wù)，包括現(xiàn)金管理和結(jié)算服務(wù)。它既是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(結(jié)算服務(wù)), 也是新興業(yè)務(wù)(現(xiàn)金管理)，是銀行基本的經(jīng)營(yíng)