商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及展望

1、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及展望【摘 要】為了響應(yīng)國(guó)家供給側(cè)改革、更好地應(yīng)對(duì)波動(dòng)的 金融環(huán)境及提升在同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行不斷地吸取國(guó)外領(lǐng)先 銀行金融產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，推出具有中國(guó)特色的金融羥品。然而，創(chuàng) 新能力不足、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、缺乏市場(chǎng)認(rèn)可度的現(xiàn)象嚴(yán)重，迫 使我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行改革、運(yùn)籌帷幄，把握現(xiàn)代科技與互聯(lián)網(wǎng)時(shí) 代帶來(lái)的便利，推出符合時(shí)代要求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)金融；對(duì)策研究自1978年全面實(shí)施對(duì)內(nèi)改革、對(duì)外開放的經(jīng)濟(jì)政策以來(lái)， 我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，取得了空前絕后的飛躍。為了緊 跟時(shí)代步伐，商業(yè)銀行不斷地提高服務(wù)質(zhì)量及在多元化市場(chǎng)中的 競(jìng)爭(zhēng)力，結(jié)合國(guó)外先進(jìn)的技

2、術(shù)及產(chǎn)品理念，開發(fā)出符合我國(guó)國(guó)情 的本土化產(chǎn)品，滿足客戶日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求。目前，商業(yè)銀行 在逐步改變經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來(lái)源結(jié)構(gòu)，從最初單純依靠存款、貸款利息 差額及中間業(yè)務(wù)，逐步提升金融創(chuàng)新產(chǎn)品的收入比重1。金融創(chuàng) 新能力已成為商業(yè)銀行穩(wěn)固自身地位、增強(qiáng)在同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)力不可 小覷的方式。然而，縱觀全球，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新力度與 成果還與國(guó)外領(lǐng)先銀行間存在不容忽視的差距，金融創(chuàng)新方面依 然處于不成熟階段，仍需進(jìn)一步反思與摸索2。一、促使我國(guó)商業(yè)銀行推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)因（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)迫使商業(yè)銀行加速金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。隨 著機(jī)制的完善與科技的進(jìn)步，資本市場(chǎng)交易成本下滑、交易類型 激增，這與傳統(tǒng)銀行業(yè)形

3、成了顯著的替代關(guān)系，造成巨大沖擊。 與此同時(shí)，外資銀行迅猛涌入、中小型銀行崛起，銀行間的博弈 變得尤為激烈。而其他金融機(jī)構(gòu)，如證券、信托及基金等迅速瓜 分銀行業(yè)務(wù)，使得金融市場(chǎng)的規(guī)則變得更加復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更為 繁雜。在此大環(huán)境下，商業(yè)銀行仍需提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，要引領(lǐng)市 場(chǎng)、掌控主動(dòng)權(quán)。（二）打破局限，創(chuàng)造利潤(rùn)新高。當(dāng)前，各大商業(yè)銀行為最 大程度地吸收存款，均拋出琳瑯滿目的惠民產(chǎn)品，因此存款競(jìng)爭(zhēng) 尤為激烈；然而，最新出臺(tái)的政策對(duì)貸款數(shù)額進(jìn)行了嚴(yán)格管控； 不僅如此，存款與貸款的利率差額也在逐步縮小。在此形勢(shì)下， 商業(yè)銀行可通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，減少對(duì)此類收入來(lái)源的依賴，首當(dāng)其 沖地開啟新業(yè)務(wù)，在同行還未及時(shí)

4、推出相似產(chǎn)品之前，獲取高額 利潤(rùn)。（三）日新月異的客戶需求刺激商業(yè)銀行研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。隨 著社會(huì)的發(fā)展，客戶的素質(zhì)與金融知識(shí)也在不斷提高，表現(xiàn)為對(duì) 自己的資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)管理的強(qiáng)烈欲望。因此，商業(yè)銀行必須具有 將客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分類的能力，根據(jù)客戶的特征與需求，提供具有 針對(duì)性的新型產(chǎn)品，使其獲得契合度高的個(gè)性化產(chǎn)品。二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基本情況1979年1月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的重新設(shè)立標(biāo)志著商業(yè)銀行的 前身一專業(yè)銀行開啟了萌芽時(shí)代。直至1984年十二屆三中全會(huì) 宣布有關(guān)經(jīng)濟(jì)體制改革的決定，此時(shí)，政企已逐漸分離，政府也 鼓勵(lì)當(dāng)時(shí)的四家專業(yè)銀行開始適度競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。直至1995年，仍 為專業(yè)銀行發(fā)展時(shí)期

5、，產(chǎn)品概念還未成熟，業(yè)務(wù)及產(chǎn)品均由國(guó)家 下達(dá)指令，暫未涉及產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域。1995年10月，中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法明確了商業(yè) 銀行的設(shè)立、組織架構(gòu)及法律責(zé)任。次年，形成了以四大國(guó)有商 業(yè)銀行為首的健全的商業(yè)銀行體系。在此后的十年中，商業(yè)銀行 發(fā)展已日益成熟，并在以推出具有我國(guó)特色的金融產(chǎn)品為目標(biāo)的 道路上不斷摸索與前行。在此之間，我商業(yè)銀行已逐步轉(zhuǎn)型為全 能型商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品也趨于多元化。然而，因缺乏經(jīng)驗(yàn)， 產(chǎn)品研發(fā)僅為粗略模仿、套用國(guó)外現(xiàn)有金融產(chǎn)品模式，產(chǎn)品創(chuàng)新 能力尤為不足。近十年來(lái)，各商業(yè)銀行為最大化地占領(lǐng)市場(chǎng)、吸引用戶，已 從根本上重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)。尤其是各大商業(yè)銀行紛

6、紛完成股份制改革后，內(nèi)部治理機(jī)制更加科學(xué)、完善，保證了創(chuàng) 新工作有條不紊地開展。目前，1.我國(guó)商業(yè)銀行已開展中間業(yè)務(wù) 中產(chǎn)品的全方位創(chuàng)新，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)與新型中間業(yè)務(wù)兩手抓，開 創(chuàng)了符合時(shí)代背景發(fā)展的企業(yè)年金、支付結(jié)算和衍生金融產(chǎn)品等 新興業(yè)務(wù)，有助于加速銀行資金流動(dòng)、充分掌握用戶信息、穩(wěn)妥 利用客戶資源，有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)3。2.實(shí)現(xiàn)負(fù)債型業(yè) 務(wù)的深入創(chuàng)新。我國(guó)在注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，在科技發(fā)展中 投入大量資金，根據(jù)現(xiàn)今客戶的喜好及社會(huì)發(fā)展需要，推出方便、快捷的移動(dòng)支付及手機(jī)客戶端等業(yè)務(wù)，為銀行進(jìn)一步擴(kuò)張資金來(lái) 源渠道。三、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的問(wèn)題（一）自主研發(fā)性產(chǎn)品數(shù)量

7、較低，產(chǎn)品類型近似雖然，我國(guó)商業(yè)銀行推出的新產(chǎn)品數(shù)量龐雜，但缺少自主創(chuàng) 新的金融產(chǎn)品，歸結(jié)于部分商業(yè)銀行還未摒棄傳統(tǒng)觀念，缺乏主 動(dòng)挖掘客戶的動(dòng)力和能力，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行定位和產(chǎn)品屬性雷 同，甚至名稱也難以區(qū)分，服務(wù)水平和品牌形象差距不大。由于 客戶可選擇的同質(zhì)產(chǎn)品較多，銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)下降4。（二）我國(guó)商業(yè)銀行缺少管理風(fēng)險(xiǎn)的能力完善的風(fēng)險(xiǎn)防御、控制機(jī)制是商業(yè)銀行發(fā)展的基石與先決條 件。高昂的收益勢(shì)必伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行的革新，要在最大 化地獲取收益的同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)降低到可控范圍內(nèi)，在回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)之 間找尋最優(yōu)平衡點(diǎn)。例如，近幾年來(lái)，各大銀行瞄準(zhǔn)小額貸款市 場(chǎng)，為了吸引用戶、最大化地?cái)U(kuò)大客戶群

8、體，節(jié)假日在公共場(chǎng)所 設(shè)立攤位，只要掃碼、下載客戶端并開通小額貸業(yè)務(wù)即可發(fā)送精 美禮品。然而，審核貸款人資質(zhì)環(huán)節(jié)不夠嚴(yán)格，向大量沒(méi)有償還 能力的人群提供小額貸款業(yè)務(wù)，最終導(dǎo)致壞賬率飆升。（三）組織架構(gòu)存在漏洞，監(jiān)管機(jī)制有待提高目前，決策權(quán)大多掌控在總行手中，產(chǎn)品創(chuàng)新大多由總行研 發(fā)，后下發(fā)到支行進(jìn)行市場(chǎng)推廣。但是，總行不直接接觸客戶， 很難獲取客戶的需求和產(chǎn)品反饋，閉門造車，造成了總行推出的 金融產(chǎn)品不接地氣、沒(méi)有市場(chǎng)。雖然二級(jí)分行設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理一職，但機(jī)制對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理的工作 職責(zé)劃分不夠明了，導(dǎo)致大多數(shù)產(chǎn)品經(jīng)理未能按照目標(biāo)承擔(dān)起市 場(chǎng)調(diào)查、搜集客戶需求、與技術(shù)執(zhí)行經(jīng)理詳細(xì)溝通產(chǎn)品建設(shè)、及 時(shí)完善

9、產(chǎn)品缺陷等職責(zé)。支行對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理工作考核也不夠嚴(yán)格， 未能及時(shí)提出要求。（四）創(chuàng)新效率低下，創(chuàng)新主動(dòng)性不強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)人員大多來(lái)自各個(gè)部門，在調(diào)進(jìn)創(chuàng)新 團(tuán)隊(duì)前未能接受專業(yè)培訓(xùn)，與團(tuán)隊(duì)其他成員默契不足，磨合需要 一段時(shí)間。業(yè)內(nèi)缺乏吸引眼球的爆款產(chǎn)品，且行內(nèi)缺乏具有足夠 誘惑力的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足、 普遍效率較低。四、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的策略通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品現(xiàn)狀及目前普遍存在問(wèn)題分析，得 出我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于初級(jí)階段、創(chuàng)新管理不夠完善、 產(chǎn)品質(zhì)量難以符合市場(chǎng)實(shí)際需求。在此，提出幾點(diǎn)建議。（一）商業(yè)銀行應(yīng)提出明確的創(chuàng)新目標(biāo)基于詳細(xì)剖析客戶需求、縝密的市場(chǎng)

10、調(diào)研、展望市場(chǎng)發(fā)展導(dǎo) 向，應(yīng)分層次提高、研發(fā)不具有同質(zhì)性、口碑高的產(chǎn)品，助使商 業(yè)銀行形成強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，要及時(shí)跟進(jìn)、收集用戶反饋， 不斷提升問(wèn)世產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)舒適度，完善任何使用不便、繁復(fù) 的操作，盡量避免被相近產(chǎn)品取代的可能。（二）建設(shè)一流、富有活力的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)吸納具有創(chuàng)新意識(shí)、思維敏捷的高素質(zhì)人員，對(duì)其提供專業(yè) 的培訓(xùn)，包括提供到國(guó)外商業(yè)銀行或知名金融院校進(jìn)修、吸取經(jīng) 驗(yàn)的機(jī)會(huì)。最終達(dá)到建設(shè)強(qiáng)有力的人才團(tuán)隊(duì)，吸納精通金融、法 律、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷等各領(lǐng)域的高素質(zhì)人才，協(xié)助商業(yè) 銀行推新、廢舊，推出符合市場(chǎng)需求、客戶滿意度高的新型金融 產(chǎn)品。（三）建立健全的激勵(lì)機(jī)制商業(yè)銀行各支行的

11、一線員工是研發(fā)創(chuàng)新、推廣新產(chǎn)品的主力 軍，應(yīng)充分調(diào)動(dòng)其積極性、激發(fā)拼搏精神，建立健全的績(jī)效考核 系統(tǒng)，關(guān)注每名員工的貢獻(xiàn)價(jià)值和創(chuàng)新能力。采用雙重激勵(lì)模式， 在物質(zhì)上激勵(lì)員工奮發(fā)圖強(qiáng)，在精神上給予足夠關(guān)懷，形成極具 凝聚力的企業(yè)文化氛圍。（四）規(guī)范創(chuàng)新流程規(guī)范流程是一切行業(yè)提高效率、避免紕漏的前提。根據(jù)用戶 反饋、市場(chǎng)調(diào)研、創(chuàng)新目標(biāo)，銀行客戶經(jīng)理制定詳盡的產(chǎn)品策劃 書，包括產(chǎn)品描述、受眾人群、突發(fā)情況應(yīng)對(duì)等細(xì)節(jié)，提交上級(jí) 部門進(jìn)行評(píng)估、審核。通過(guò)后，交由軟件開發(fā)小組、運(yùn)營(yíng)部等部 門進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。小規(guī)模地投放市場(chǎng)進(jìn)行測(cè)試，收集用戶反饋， 反復(fù)優(yōu)化產(chǎn)品，防止劣質(zhì)產(chǎn)品流出5。中間環(huán)節(jié)缺一不可，不同 部

12、門間形成良性的監(jiān)督、督促關(guān)系，有效地提高市場(chǎng)認(rèn)可度和產(chǎn) 品生命力。（五）采用新穎的宣傳、推廣策劃不拘泥于傳統(tǒng)的宣傳方式，大膽采用新穎的推廣模式，達(dá)到 “病毒式傳播效果”，覆蓋更廣的人群，力爭(zhēng)推出眾所周知的“明 星”產(chǎn)品。商業(yè)銀行可在人員密集高的商業(yè)廣場(chǎng)、火車站、機(jī)場(chǎng) 等地點(diǎn)，開展宣傳活動(dòng)，采取最佳吸引眼球的方式，如快閃，迅 速有效地吸引人群目光，在表演中融入推廣產(chǎn)品的名稱、性能， 在短時(shí)間內(nèi)讓大眾了解產(chǎn)品屬性。在新媒體、互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的 時(shí)代，每個(gè)觀看者都是傳播的一份子，借助他們的力量，讓產(chǎn)品 宣傳短視頻流傳于各大社交媒體，讓更多未能在現(xiàn)場(chǎng)觀看的潛在 客戶人群有機(jī)會(huì)了解到新推出的產(chǎn)品，同時(shí)也有效地提高商業(yè)銀 行的知名度，拉近銀行與客戶的距離。【參考文獻(xiàn)】1張愛(ài)民.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略J.合作經(jīng)濟(jì)與科技，2018，（6）： 60-61.2劉安霞，陳昭旭，李曉彪我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn) 狀及對(duì)策研究臼.科學(xué)決策，2010，（2）： 42-48.3呂昕.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)