關(guān)于籌建XX科技小額貸款有限責(zé)任公司 可行性研究報(bào)告

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關(guān)于籌建XX科技小額貸款有限責(zé)任公司

可行性研究報(bào)告

目錄

第一章項(xiàng)目概況

一、項(xiàng)目提要

二、編制范圍與依據(jù)

三、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè)

第二章設(shè)立公司的必要性和可行性分析

一、相關(guān)政策背景

二、XX市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況

三、設(shè)立科技小額貸款有限責(zé)任公司的必要性和可行性

第三章市場(chǎng)前景分析

一、國(guó)內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀

二、XX市小額貸款市場(chǎng)需求分析

三、市場(chǎng)前景

第四章未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃

一、市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo)

二、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)說明

三、預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)報(bào)表

四、盈利能力分析

五、主要核心指標(biāo)分析

六、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)

第五章風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)

一、信用風(fēng)險(xiǎn)

二、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)

三、管理風(fēng)險(xiǎn)

四、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

五、法律風(fēng)險(xiǎn)

第六章結(jié)論

第一章項(xiàng)目概況

一、項(xiàng)目提要

企業(yè)名稱：XX科技小額貸款有限責(zé)任公司

注冊(cè)資金：5000萬元

法定代表人：XX

注冊(cè)地址：XX東湖高新技術(shù)開發(fā)區(qū)

業(yè)務(wù)范圍：辦理各項(xiàng)小額貸款，辦理中小企業(yè)管理、財(cái)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)；經(jīng)市主管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

二、編制范圍與依據(jù)

（一）編制范圍

通過對(duì)相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場(chǎng)分析、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面分析，我們對(duì)在XX市設(shè)立科技小額貸款公司的可行性進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

（二）編制依據(jù)

1、《中華人民共和國(guó)公司法》；

2、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）；

3、《湖北省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》（鄂政辦發(fā)〔2008〕61號(hào)）；

4、《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》（鄂金辦發(fā)〔2008〕1號(hào)）；

5、《XX市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》；

6、其他相關(guān)文件。

（三）指導(dǎo)思想

為貫徹落實(shí)中共十七屆三、四、五中全會(huì)和湖北省省委、省政府關(guān)于金融體制改革的決策部署，有效配置建立完善城市金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，支持中小企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》和《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，按照《湖北省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》和《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》的規(guī)定等有關(guān)法律法規(guī)和政策，結(jié)合XX市經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)際，擬由XX和平科技集團(tuán)公司作為主發(fā)起人，共同申請(qǐng)?jiān)O(shè)立“XX科技小額貸款有限責(zé)任公司”。

(四)發(fā)起人設(shè)立與資金來源

按照湖北省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，公司注冊(cè)資金5000萬元，公司資本金來源為股東的實(shí)際投資，全部為貨幣資金。

擬成立的XX科技小額貸款公司發(fā)起人清單如下：

XX和平科技集團(tuán)股份有限公司

XX科技投資有限公司

魏南江

歐陽江陵

甘國(guó)英

彭欣

許定安

周勁松

張縱予

（五）經(jīng)營(yíng)原則

公司主要面向XX市行政區(qū)區(qū)內(nèi)的涉農(nóng)企業(yè)（農(nóng)戶）、個(gè)體工商戶、科技?。ㄎⅲ┬推髽I(yè)，按照規(guī)定的貸款額度、貸款期限、貸款利率發(fā)放小額貸款，提供擔(dān)保融資服務(wù)，并從事通過監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。其經(jīng)營(yíng)原則是：

1、公司將不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)；

2、同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%；

3、貸款利率實(shí)行市場(chǎng)化貸款利率，由借貸雙方商定，貸款利率下限不得低于央行同期貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，上線不得高于央行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。

（六）主發(fā)起人簡(jiǎn)介

XX和平科技集團(tuán)股份有限公司創(chuàng)建于1985年7月，是一家以“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)開發(fā)和推廣為主營(yíng)方向，以科技開發(fā)、專業(yè)市場(chǎng)、物業(yè)管理、旅游餐飲、教育培訓(xùn)、健身美容、文化體育等項(xiàng)目多元化發(fā)展的投資與管理型企業(yè)集團(tuán)。26年來，集團(tuán)在XX市科委、科技局的大力幫助與支持下，始終秉承“和平科技、奉獻(xiàn)社會(huì)”的立業(yè)之本，緊緊圍繞“和平、科技、綠色、家庭”這一永恒主題，依托科技進(jìn)步，立足實(shí)業(yè)發(fā)展，積極帶領(lǐng)周邊農(nóng)民走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之路，有效實(shí)現(xiàn)了科技新技術(shù)、新成果、新項(xiàng)目的迅速轉(zhuǎn)化，為科技富農(nóng)、科技興企作出了積極貢獻(xiàn)。

截止目前，集團(tuán)已成功發(fā)展擁有引領(lǐng)華中地區(qū)家具行業(yè)潮頭的和平大世界家居用品大市場(chǎng)，致力于發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的和平農(nóng)業(yè)公社，著力于科技興農(nóng)的萬畝有機(jī)水果基地，XX市第一家民企興建的和平國(guó)防教育基地，以及綠色大世界、農(nóng)業(yè)投資公司、生物環(huán)保、江夏黃、千珈香灸道、崇勝商貿(mào)等十余家企業(yè)；先后對(duì)系列項(xiàng)目進(jìn)行了高科技研發(fā)與推廣。其中，和平科技開發(fā)公司科技攻關(guān)與成果轉(zhuǎn)化的“直流傳感器”、“復(fù)合肥造粒工藝”和“智能數(shù)字壓力表”等科技項(xiàng)目榮獲XX市發(fā)明獎(jiǎng)；和平綠色油脂有限公司成功于江夏區(qū)推廣種植雙低油菜新品系28萬余畝；和平生物炭業(yè)公司研發(fā)的高科技生物竹炭系列產(chǎn)品“光觸媒竹炭”、“竹醋飲料”在2004年湖北省首屆林博會(huì)上雙獲金獎(jiǎng)，部分產(chǎn)品成功出口日本；和平生物環(huán)保公司“樂美圣”高效解毒微生物肥經(jīng)省科技廳組織專家鑒定，達(dá)國(guó)際先進(jìn)水平，目前是我省唯一具備準(zhǔn)字號(hào)的生物肥生產(chǎn)企業(yè)；和平農(nóng)業(yè)發(fā)明家創(chuàng)業(yè)中心通過與各大科研院所建立良好的技術(shù)合作關(guān)系，并經(jīng)湖北省林業(yè)局批準(zhǔn)成立新品種引進(jìn)試驗(yàn)基地，成功引進(jìn)、培育了適合湖北地區(qū)生長(zhǎng)的奶頭金桔、和平紅冠桃、香水月季、藤蔓植物、木瓜、巨型南瓜及各種南方綠化樹種。其中，具有優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效特性的和平紅冠桃已免費(fèi)提供40余萬株樹苗，在江夏區(qū)安山鎮(zhèn)推廣種植6000余畝，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶領(lǐng)農(nóng)民致富奔小康做出了積極貢獻(xiàn)。

科技是人類社會(huì)進(jìn)步的力量，和平科技是民眾的事業(yè)。26年來，和平科技集團(tuán)關(guān)注“三農(nóng)”問題，關(guān)注弱勢(shì)群體，支持部隊(duì)建設(shè)，關(guān)心青少年教育，熱心社會(huì)公益事業(yè)，積極參與和承辦各種社會(huì)活動(dòng)。先后承辦和舉辦了全國(guó)文化用品交易會(huì)、全國(guó)電子產(chǎn)品訂貨會(huì)、全國(guó)釣魚比賽、湖北省林業(yè)博覽會(huì)以及省首屆“白雪公主”大獎(jiǎng)賽、XX市體育舞蹈大賽、“世黃”懇親大會(huì)等多項(xiàng)大型社會(huì)活動(dòng)與體育賽事，得到了社會(huì)各界的高度關(guān)注，贏得了廣泛贊譽(yù)。集團(tuán)先后榮獲“湖北省十強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)”、“湖北省林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)”、“XX市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)”、“光彩之星企業(yè)”等多項(xiàng)殊榮；集團(tuán)董事局主席黃崇勝先生榮獲了“湖北省、XX市勞動(dòng)模范”、“全國(guó)優(yōu)秀民營(yíng)科技企業(yè)家”、“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)改革先行者”、“老勞模新貢獻(xiàn)標(biāo)兵”等多項(xiàng)榮譽(yù)稱號(hào)。

小額貸款有限責(zé)任公司的其他9名法人、自然人股東均多年從事經(jīng)濟(jì)和企業(yè)管理工作，具有較高文化素質(zhì)，具備一定的金融知識(shí)和資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，實(shí)力雄厚，對(duì)將來小額貸款公司的運(yùn)作管理和可持續(xù)發(fā)展將起到強(qiáng)有力的支持作用。

（七）公司機(jī)構(gòu)設(shè)置

公司計(jì)劃編制人員10人，采取董事長(zhǎng)授權(quán)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。總經(jīng)理主持公司全面工作，公司設(shè)立業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、法律事務(wù)部、行政部、財(cái)務(wù)部。

（八）公司高管介紹（略）

三、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè)

表1-1：主要盈利能力指標(biāo)如下：

項(xiàng)目

2012年

2013年

2014年

合計(jì)

總資產(chǎn)規(guī)模（萬元）

7535.45

8121.19

8259.66

凈利息收入（萬元）

1064.25

1294.52

1373.85

3,732.62

凈交易收入（萬元）

1064.25

1294.52

1373.85

3,732.62

年利潤(rùn)總額（萬元）

713.94

891.59

938.88

2,544.40

凈利潤(rùn)（萬元）

535.45

668.69

704.16

1,908.30

資產(chǎn)利潤(rùn)率(%)

7.11%

8.23%

8.53%

資本利潤(rùn)率(%)

9.67%

11.69%

12.23%

從預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。

表1-2：其他主要核心指標(biāo)如下：

項(xiàng)目

標(biāo)準(zhǔn)值

2012年

2013年

2014年

融資借款/貸款比例

≤75%

38.10%

43.24%

44.44%

不良貸款率

≤5%

1.50%

1.50%

1.50%

資本充足率

≥8%

110.73%

106.60%

101.82%

貸款損失準(zhǔn)備充足率

＞100%

261.29%

261.29%

261.29%

從上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可見，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的風(fēng)險(xiǎn)水平內(nèi)，同時(shí)貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率均較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求。

四、結(jié)論

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)特別是中部經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展期，相對(duì)東部、沿海落后的內(nèi)地金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機(jī)遇，而其競(jìng)爭(zhēng)和混沌狀態(tài)的市場(chǎng)將為行業(yè)帶來新的變局，XX市金融市場(chǎng)新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在XX市設(shè)立科技小額貸款公司，符合國(guó)家對(duì)城市金融改革以及扶持中小企業(yè)特別是創(chuàng)投?。ㄎⅲ┢髽I(yè)發(fā)展的客觀要求，可以更加主動(dòng)地應(yīng)對(duì)我國(guó)金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。中部金融業(yè)相對(duì)落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場(chǎng)，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。因此，在XX市設(shè)立科技小額貸款公司是十分必要的和切實(shí)可行的。

第二章設(shè)立XX科技小額貸款有限責(zé)任公司的必要性及可行性

一、XX市經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況

XX是華中地區(qū)最大的工業(yè)、商業(yè)城市，也是國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)的工業(yè)城市，擁有

鋼鐵

、

汽車

、

光電子

、

化工

、

冶金

、

紡織

、

造船

、

制造

、

醫(yī)藥

等完整的

工業(yè)體系

。清末及

民國(guó)

時(shí)期，XX經(jīng)濟(jì)位居亞洲前列。新中國(guó)成立后，

武鋼

、武重、武鍋、武船、肉聯(lián)等一大批“武”字頭企業(yè)陸續(xù)建成，極大地提升了XX的經(jīng)濟(jì)地位和城市實(shí)力。1959年到

改革開放

初期，XX的工業(yè)總產(chǎn)值位居中國(guó)第四。但自1980年代以來，XX未能跟上改革開放的步伐，逐漸被沿海地區(qū)拋在了身后，這種情況在進(jìn)入21世紀(jì)后開始轉(zhuǎn)變。20世紀(jì)90年代，XX建立了位于漢陽

沌口

的XX經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、位于武昌的XX東湖高新技術(shù)開發(fā)區(qū)、位于東西湖的XX吳家山臺(tái)商投資區(qū)，以及位于新洲陽邏的陽邏開發(fā)區(qū)。XX市2010年經(jīng)濟(jì)總量達(dá)到5565.93億元，比上年的4620億元同比增長(zhǎng)14.7%，GDP總量在中部六省省會(huì)城市中從新中國(guó)以來長(zhǎng)期一直第一。社會(huì)消費(fèi)品零售總額2523.2億元，增長(zhǎng)19.5%；城市居民人均可支配收入20806.32元，增長(zhǎng)13.2%；農(nóng)民人均純收入8294.8元，增長(zhǎng)15.8%?！笆濉遍_局之年，XX市發(fā)改委提出2011年“菜單”：加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，推動(dòng)XX跨越式發(fā)展，確保2011年全年經(jīng)濟(jì)總量躍上6000億元新臺(tái)階，力爭(zhēng)人均GDP突破1萬美元。根據(jù)“菜單”，2011年，我市將繼續(xù)創(chuàng)造條件，發(fā)揮

投資

的引領(lǐng)作用，在結(jié)構(gòu)調(diào)整上實(shí)現(xiàn)突破：全社會(huì)固定資產(chǎn)投資力爭(zhēng)達(dá)到4500億元以上；提高工業(yè)投資強(qiáng)度，力爭(zhēng)工業(yè)投資增幅高于全市平均水平5個(gè)百分點(diǎn)，工業(yè)投資規(guī)模突破1100億元，為實(shí)施工業(yè)倍增計(jì)劃打好基礎(chǔ)；推動(dòng)服務(wù)業(yè)集聚發(fā)展，沿兩江四岸做好江岸、武昌、青山沿江商務(wù)區(qū)及王家墩商務(wù)區(qū)等重點(diǎn)功能區(qū)開發(fā)建設(shè)。同時(shí)，我市將進(jìn)一步強(qiáng)化城市基礎(chǔ)性、樞紐性、功能性項(xiàng)目建設(shè)，加快軌道交通、能源重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的規(guī)劃建設(shè)，在城市功能提升上實(shí)現(xiàn)突破；強(qiáng)化“兩型”社會(huì)綜合配套改革試驗(yàn)，制定出臺(tái)《五年行動(dòng)計(jì)劃》，組織制定

財(cái)稅

、

金融

、土地等關(guān)鍵領(lǐng)域的專項(xiàng)改革方案，在體制機(jī)制創(chuàng)新上實(shí)現(xiàn)突破；加強(qiáng)民生建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展，在基本公共服務(wù)均等化上實(shí)現(xiàn)突破。

XX是長(zhǎng)江中游的

金融

中心，總部在XX的金融機(jī)構(gòu)有

漢口銀行

、

XX農(nóng)村商業(yè)銀行

、

長(zhǎng)江證券

、

合眾人壽

、交銀國(guó)際信托、

天風(fēng)證券

、

湖北銀行

七家，另有20家中資銀行和

日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行

、

東亞銀行

、

法國(guó)興業(yè)銀行

、

匯豐銀行

、

荷蘭銀行

（

蘇格蘭皇家銀行

）、

標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行

六家外資銀行在XX設(shè)有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)或代表處，其中，

中國(guó)工商銀行

、

中國(guó)建設(shè)銀行

、

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

、

中國(guó)銀行

在XX的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均超過100家，XX的銀行密度居中部第一。XX還是

中國(guó)人民銀行

在中部地區(qū)唯一的跨省級(jí)分行-XX分行所在地，負(fù)責(zé)管轄鄂湘贛三省業(yè)務(wù)。

三、設(shè)立科技小額貸款公司的必要性和可行性

根據(jù)國(guó)家、省、市各級(jí)政府、相關(guān)職能部門等相關(guān)規(guī)定的要求，結(jié)合XX市實(shí)際情況，經(jīng)過我們?cè)敿?xì)的考察論證，在切實(shí)可行的前提下我們認(rèn)為在XX市設(shè)立科技小額貸款公司的條件成熟：

一是金融總量相對(duì)偏小，結(jié)構(gòu)不盡合理。突出表現(xiàn)在資本市場(chǎng)融資規(guī)模有限，沒有上市企業(yè)從資本市場(chǎng)籌集資金，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力不能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要。

二是從金融結(jié)構(gòu)來看，目前銀行業(yè)是XX市金融業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而證券、保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)投資等產(chǎn)業(yè)相對(duì)滯后或發(fā)展不夠充分。因此，加快本市保險(xiǎn)、證券、信托等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，對(duì)于跨越式的發(fā)展具有十分重要的意義。

三是中小企業(yè)融資難仍然存在，金融服務(wù)“城區(qū)經(jīng)濟(jì)”還有差距，許多金融界的專家認(rèn)為，處于對(duì)資金安全、中小企業(yè)信譽(yù)度以及銀行金融成本等因素的考慮，一些銀行為中小企業(yè)提供貸款的積極性不高，即使企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好，企業(yè)利潤(rùn)也比較樂觀，但由于缺少有效的資產(chǎn)抵押難以獲得銀行貸款，從而限制了企業(yè)快速擴(kuò)張。

四是信用體系不完善，民間融資不夠發(fā)達(dá)和規(guī)范。金融健康發(fā)展離不開好的生態(tài)環(huán)境。目前，金融生態(tài)環(huán)境不完善主要表現(xiàn)是信用體系建設(shè)滯后，社會(huì)信用體系的各個(gè)環(huán)節(jié)相互整合不夠，社會(huì)信用信息廣泛分布于多個(gè)部門和機(jī)構(gòu)中，尚未建成統(tǒng)一的信息處理和查詢系統(tǒng)，沒有做到資源共享，使得一些企業(yè)和個(gè)人失信現(xiàn)象嚴(yán)重，甚至是有些中介機(jī)構(gòu)為謀取利益，出具虛假資產(chǎn)報(bào)告，導(dǎo)致金融資源配置機(jī)構(gòu)扭曲。

另外，民間融資的不規(guī)范對(duì)金融穩(wěn)定構(gòu)成了極大的危險(xiǎn)，據(jù)發(fā)起人市場(chǎng)調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查結(jié)果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、個(gè)體工商戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。受融資政策的限制，融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。而且，民間借貸游離金融監(jiān)管范圍之外，加上參與人數(shù)多，涉及范圍廣、操作方式簡(jiǎn)單，容易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，是對(duì)正規(guī)金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，是惡化金融生態(tài)環(huán)境的重要因素。

第三章市場(chǎng)前景分析

一、國(guó)內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀

從2005年下半年以來，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開展了由民營(yíng)資本經(jīng)營(yíng)的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)以來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)和速度優(yōu)勢(shì)，找到了自身的市場(chǎng)定位和發(fā)展空間。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近個(gè)體生產(chǎn)者和?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對(duì)支持科技創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的城鄉(xiāng)金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。

小額貸款公司實(shí)行市場(chǎng)化利率，資金的價(jià)格由市場(chǎng)資金供應(yīng)量和市場(chǎng)需求量決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時(shí)也對(duì)周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。

小額貸款公司立足服務(wù)“創(chuàng)投企業(yè)”，發(fā)揮了一定的城市金融補(bǔ)充形式的作用，取得了顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。由此可見，經(jīng)營(yíng)效益良好、市場(chǎng)定位準(zhǔn)確、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡(jiǎn)便宜行的小額貸款公司，能深深扎根于中小（微）企業(yè)，有效緩解“貸款難”的問題。

二、XX市小額貸款市場(chǎng)需求分析

根據(jù)XX市十二五發(fā)展規(guī)劃，“十二五”時(shí)期，XX經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的總體目標(biāo)是：著力打造全國(guó)重要的先進(jìn)制造業(yè)中心、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中心和綜合性國(guó)家高技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地、全國(guó)性綜合交通樞紐基地，加快建設(shè)全國(guó)兩型社會(huì)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)和國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)，鞏固提升中部地區(qū)中心城市地位和作用，努力建設(shè)國(guó)家中心城市，全面完成小康社會(huì)建設(shè)的目標(biāo)任務(wù)，為把XX建成現(xiàn)代化國(guó)際性城市奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。著力履行國(guó)家戰(zhàn)略使命，積極融入國(guó)家戰(zhàn)略布局，全面推進(jìn)東湖國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)和兩型社會(huì)建設(shè)綜合配套改革試驗(yàn)，在承擔(dān)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略中重振XX雄風(fēng)，努力建設(shè)國(guó)家中心城市。目前，為推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展以及扶持中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)，XX市正在推行一系列改革措施。其中重要一條是要推進(jìn)城市金融制度改革，采取設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?、中小（微）企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金以及貼息貸款等方式，積極支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立適應(yīng)新型生產(chǎn)方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織，探索建立適應(yīng)城市統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，充分發(fā)揮小額貸款公司的作用，加大對(duì)中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的金融支持力度。因此，利用XX市城市統(tǒng)籌改革的契機(jī)，設(shè)立小額貸款公司符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和XX市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)劃。同時(shí)，城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也蘊(yùn)育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的金融服務(wù)需求市場(chǎng)。

三、市場(chǎng)前景

（一）小額貸款公司的SWOT模型分析

1、優(yōu)勢(shì)

（1）中央和地方政府政策支持，市場(chǎng)需求潛力大；

（2）運(yùn)作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好；

（3）貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，后發(fā)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)；

（4）引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力靈活。

2、劣勢(shì)

（1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富；

（2）行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足；

（3）微型企業(yè)和個(gè)體借款客戶分布較為分散，管理成本相對(duì)較高；

（4）網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

3、機(jī)會(huì)

（1）XX市經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長(zhǎng)潛力，市場(chǎng)有較大的發(fā)展空間；

（2）我國(guó)目前中小型企業(yè)特別是微小創(chuàng)新企業(yè)金融市場(chǎng)融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)；

（3）我國(guó)金融業(yè)分工趨勢(shì)將進(jìn)一步加強(qiáng)，面對(duì)特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富；

（4）XX市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇。

4、威脅

（1）金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，獲利下降；

（2）外資銀行強(qiáng)勢(shì)介入，對(duì)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)威脅；

通過SWOT模型分析，在XX市設(shè)立小額貸款公司，符合國(guó)家政策，面臨較大的歷史機(jī)遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，避免劣勢(shì)和威脅，通過完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，具有良好的發(fā)展前景。

（二）結(jié)論

通過前述的市場(chǎng)狀況分析，我國(guó)目前的金融市場(chǎng)發(fā)展不均衡，特別是城市金融和微型企業(yè)的融資渠道單一，借款品種單一，嚴(yán)重制約了XX市及其城區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展。

嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機(jī)遇，目前我國(guó)小額貸款市場(chǎng)供給遠(yuǎn)低于需求，特別是城郊養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。XX市對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的貸款需求，因此成立小額貸款公司具有廣闊的市場(chǎng)前景。

第四章未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃

一、市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo)

在XX市設(shè)立科技小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場(chǎng)化的方式經(jīng)營(yíng)，公司近期的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向是：

（一）近期目標(biāo)規(guī)劃

公司成立后，近期將主要面向XX市重點(diǎn)城區(qū)市場(chǎng)，及涉農(nóng)企業(yè)（農(nóng)戶）、個(gè)體工商戶、科技?。ㄎⅲ┬推髽I(yè)，適度發(fā)展科技創(chuàng)新企業(yè)小額貸款市場(chǎng)。一年后在XX市小額貸款市場(chǎng)擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，兩至三年內(nèi)成為在XX市小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)。

（二）中期目標(biāo)規(guī)劃

公司成立后的第三至六年，在市場(chǎng)方面，在繼續(xù)鞏固城區(qū)重點(diǎn)創(chuàng)新企業(yè)市場(chǎng)的同時(shí)，拓展市場(chǎng)領(lǐng)域?qū)I(yè)務(wù)范圍覆蓋到XX市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的小額貸款市場(chǎng)。在給農(nóng)戶和個(gè)體工商戶提供貸款的同時(shí)，加大對(duì)高成長(zhǎng)或具有較大潛力的?。ㄎⅲ┬推髽I(yè)的小額貸款支持力度。重點(diǎn)培育一批長(zhǎng)期合作、有信譽(yù)、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。

在資金實(shí)力方面，公司通過投資人追加投入和自身積累，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力，計(jì)劃將注冊(cè)資本金從五仟萬增加到一億二仟萬元人民幣，同時(shí)通過向金融機(jī)構(gòu)融借資金，將公司的貸款余額擴(kuò)大到一億伍仟萬元以上，將公司發(fā)展成為XX市小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。

（三）長(zhǎng)期目標(biāo)規(guī)劃

公司成立六年后，全面進(jìn)軍XX市小額貸款市場(chǎng)，力爭(zhēng)將公司的業(yè)務(wù)范圍向全市拓展，新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)10個(gè)。此外，進(jìn)一步壯大公司實(shí)力，將公司注冊(cè)資本金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長(zhǎng)性的中小型企業(yè)。

同時(shí)，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個(gè)具有良好金融文化，治理結(jié)構(gòu)清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益顯著的小額貸款公司，在全市樹立一面小額貸款公司的旗幟。

二、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)說明

（一）貸款業(yè)務(wù)

1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

科技小額貸款公司主要為XX市城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為個(gè)體工商戶和小（微）型企業(yè)發(fā)放小額貸款。

2、利率

小額貸款公司將按照市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開，但不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

（二）融資借款

1、融資借款規(guī)模

根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不超過資本凈額的50%。根據(jù)前述市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃，確定未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模如下：

表4-1：未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模表

項(xiàng)目

2012年

2013年

2014年

融資借入金額（萬元）

2000

2400

2500

注冊(cè)資本（萬元）

5000

5000

5000

占注冊(cè)資本比例

40%

48%

50%

預(yù)計(jì)資本凈額（萬元）

5535.45

5721.19

5759.66

預(yù)計(jì)占資本凈額比例

36%

42%

43%

2、融資借款利率

向金融機(jī)構(gòu)借款利率按人民銀行2011年7月1日公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長(zhǎng)期貸款，本次預(yù)測(cè)按借款基準(zhǔn)利率7.74%確定。

（三）稅率

小額貸款公司涉及的主要稅種為營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營(yíng)業(yè)稅稅率為5%，企業(yè)所得稅稅率為25%。

（四）經(jīng)營(yíng)規(guī)模

經(jīng)分析，近年來社會(huì)存貸款總額基本與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持同向增長(zhǎng)趨勢(shì)，存貸款增長(zhǎng)率高于GDP發(fā)展速度：2010年，XX市國(guó)民生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)率為12.1%；貸款年增長(zhǎng)率為18.55%。

可以預(yù)計(jì)，在未來較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，XX市國(guó)民經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率將持續(xù)保持在12%左右，貸款額也將保持18%左右的增長(zhǎng)速度。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。

小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以XX市中小微企業(yè)為基礎(chǔ)，將通過競(jìng)爭(zhēng)，逐步增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資、增加網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大影響范圍、提升服務(wù)、穩(wěn)定客戶等措施，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，預(yù)期未來三年內(nèi)將服務(wù)范圍覆蓋到整城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)，發(fā)放貸款按注冊(cè)資本和融資借款總額的75%-80%確定。預(yù)測(cè)小額貸款公司未來三年經(jīng)營(yíng)規(guī)模如下：

表4-2：小額貸款公司未來三年經(jīng)營(yíng)規(guī)模表

項(xiàng)目

2012年

2013年

2014年

對(duì)外貸款金額（萬元）

5250

5550

5625

對(duì)外融資金額（萬元）

2000

2400

2500

（五）收入預(yù)測(cè)

小額貸款公司主要業(yè)務(wù)為對(duì)外發(fā)放小額貸款。業(yè)務(wù)收入為利息收入。利息收入平均按同期貸款基準(zhǔn)利率的三倍計(jì)算確定。

（六）成本和費(fèi)用預(yù)測(cè)

小額貸款公司的主要成本和費(fèi)用為：融資借入資金利息支出、資產(chǎn)損失、綜合管理費(fèi)用及其他支出等。

利息支出按前述適用的利率計(jì)算確定。

綜合管理費(fèi)用，包括薪酬及相關(guān)費(fèi)用、招待費(fèi)、辦公費(fèi)、日常經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、折舊費(fèi)、監(jiān)管及其他費(fèi)用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計(jì)。

資產(chǎn)損失根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)預(yù)計(jì)可能發(fā)生的損失合理計(jì)提。

（七）其它說明

前期所需的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地以租賃取得為主，第一年以安排投資200萬元投資于公司開辦、信息及管理系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，按網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立進(jìn)度，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)預(yù)計(jì)投入50萬元用于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地裝修及相關(guān)設(shè)施購(gòu)置。

三、預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)報(bào)表

根據(jù)上述條件，預(yù)測(cè)小額貸款公司近期（未來三年）財(cái)務(wù)報(bào)表如下：

表4-3：預(yù)計(jì)資產(chǎn)負(fù)債表（簡(jiǎn)表）

金額單位：萬元

項(xiàng)目

2012年

2013年

2014年

資產(chǎn)

現(xiàn)金

96.64

100.49

98.69

銀行存款

1514.36

1596.61

1422.51

存放中央銀行

330.00

412.50

495.00

債券投資

貸款

5250.00

5550.00

5625.00

其中：正常貸款

4987.50

5275.50

5343.75

后四類貸款

262.50

277.50

281.25

其中：關(guān)注

183.75

194.25

196.88

次級(jí)

52.50

55.50

56.25

可疑

21.00

22.20

22.50

損失

5.25

5.55

5.63

減：貸款損失準(zhǔn)備

32.55

34.41

34.88

股權(quán)投資

固定資產(chǎn)原值

390.00

540.00

740.00

減：累計(jì)折舊

13.00

44.00

86.67

固定資產(chǎn)凈值

377.00

496.00

653.33

其他資產(chǎn)

資產(chǎn)總計(jì)

7535.45

8121.19

8259.66

負(fù)債

融資借款

2000.00

2500.00

3000.00

其中：短期融資借款

長(zhǎng)期融資借款

2000.00

2500.00

3000.00

同業(yè)存入

其它負(fù)債

負(fù)債合計(jì)

2000.00

2400.00

2500.00

實(shí)收資本

資本公積

5000.00

5000.00

5000.00

盈余公積

一般準(zhǔn)備及法定儲(chǔ)備金

106.05

122.37

126.67

未分配利潤(rùn)

429.41

598.82

632.99

股東權(quán)益合計(jì)

5535.45

5721.19

5759.66

負(fù)債和股東權(quán)益總計(jì)

7535.45

8121.19

8259.66

表4-4：預(yù)計(jì)利潤(rùn)表（簡(jiǎn)表）

單位：萬元

年度

2012年

2013年

2014年

利息收入

1219.05

1480.28

1527.35

利息支出

154.80

185.76

193.50

凈利息收入

1064.25

1294.52

1373.85

手續(xù)費(fèi)及傭金收支凈額

凈交易收入

1064.25

1294.52

1373.85

投資(損失)/收益

其它業(yè)務(wù)收支凈額

營(yíng)業(yè)費(fèi)用及其他支出

243.81

296.06

313.47

折舊

13.00

31.00

42.67

營(yíng)業(yè)稅金及附加

60.95

74.01

78.37

營(yíng)業(yè)利潤(rùn)

746.49

893.45

939.34

營(yíng)業(yè)外收支凈額

扣除資產(chǎn)減值損失前利潤(rùn)總額

746.49

893.45

939.34

資產(chǎn)減值準(zhǔn)備

32.55

4.86

0.47

利潤(rùn)總額

713.94

891.59

938.88

所得稅

178.48

222.90

234.72

凈利潤(rùn)

535.45

668.69

704.16

加：年初未分配利潤(rùn)

0.00

429.41

598.82

減：提取一般準(zhǔn)備

52.50

3.00

0.75

提取資本公積公積

提取盈余公積

53.55

66.87

70.42

分配股利

429.41

598.82

未分配利潤(rùn)

429.41

598.82

632.99

四、盈利能力分析

根據(jù)上表預(yù)測(cè)，公司（未來三年）盈利能力指標(biāo)如下：

表4-5：未來三年盈利能力指標(biāo)表

項(xiàng)目

2012年

2013年

2014年

合計(jì)

總資產(chǎn)規(guī)模（萬元）

7535.45

8121.19

8259.66

凈利息收入（萬元）

1064.25

1294.52

1373.85

3,732.62

凈交易收入（萬元）

1064.25

1294.52

1373.85

3,732.62

年利潤(rùn)總額（萬元）

713.94

891.59

938.88

2,544.40

凈利潤(rùn)（萬元）

535.45

668.69

704.16

1,908.30

資產(chǎn)利潤(rùn)率(%)

7.11%

8.23%

8.53%

資本利潤(rùn)率(%)

9.67%

11.69%

12.23%

從預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的增加，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。

五、主要核心指標(biāo)分析

根據(jù)預(yù)計(jì)未來三年資產(chǎn)負(fù)債表，公司未來三年其他主要核心指標(biāo)如下：

表4-6：未來三年其他主要核心指標(biāo)表

項(xiàng)目

標(biāo)準(zhǔn)值

2012年

2013年

2014年

融資借款、貸款比例

≤75%

38.10%

43.24%

44.44%

不良貸款率

≤5%

1.50%

1.50%

1.50%

資本充足率

≥8%

110.73%

106.60%

101.82%

貸款損失準(zhǔn)備充足率

＞100%

261.29%

261.29%

261.29%

由上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求。

六、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)

根據(jù)上述財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，該小額貸款公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐年穩(wěn)健擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，具有較強(qiáng)的盈利能力。資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。因此，從各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè)，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)上具有可行性。

第五章風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)

小額貸款公司是提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關(guān)規(guī)定，借鑒國(guó)內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定如下管理措施，以確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。

針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運(yùn)行管理體制；實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)授權(quán)、審貸分離和集體審批制度；建立客戶授信和信用評(píng)級(jí)制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出的信貸全過程管理；實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類制度并細(xì)化五級(jí)分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國(guó)際通行做法，遵循審慎的信貸、會(huì)計(jì)原則，合理計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。

在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會(huì)，統(tǒng)一信貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)營(yíng)、管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。

在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制：建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強(qiáng)化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。

在責(zé)任機(jī)制上，建立經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠(chéng)信盡責(zé)的信貸管理文化；對(duì)沒有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實(shí)行崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任處罰。

在風(fēng)險(xiǎn)管理措施上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、控制、補(bǔ)償管理框架，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；實(shí)行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。

在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差、風(fēng)險(xiǎn)高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。

二、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)

1、資本充足率

為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：

（1）建立暢通的資本補(bǔ)充機(jī)制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)；

（2）強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長(zhǎng)相適應(yīng)；

（3）調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量