30個(gè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)案例

8/830個(gè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)案例30個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例

例1：某外貿(mào)企業(yè)于1995年5月8日將一批出口貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦；保險(xiǎn)金額為500萬元。6月23日貨輪在新加坡沉沒，如果：

1、貨物全部損失，即損失程度=100%，且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為420萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~=保險(xiǎn)金額×100%=500萬元。再如貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為620萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~同樣是500萬元。

2、貨物部分損失，損失程度=80%，且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為450萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~=保險(xiǎn)金額×80%=500萬元×80%=400萬元。又如貨物在出險(xiǎn)時(shí)市價(jià)為600萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~同樣是400萬元。

例2：某企業(yè)于1997年12月1日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自1998年1月1日至12月31日，保險(xiǎn)金額為100萬元。1998年4月23日企業(yè)遭受水災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元，實(shí)際遭受損失30萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？

分析：因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人（企業(yè)）投保的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)；而且保險(xiǎn)金額為100萬元，少于金額為120萬元的保險(xiǎn)價(jià)值，所以保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險(xiǎn)的比例賠償方式，即：賠償額=30×100/120=25萬元在上例中，如果該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額為120萬元，在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值也為120萬元，實(shí)際遭受損失30萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償：賠償額=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額=30萬元

在例2中，如果該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額為100萬元，在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值也為80萬元，則：

1、當(dāng)實(shí)際遭受部分損失30萬元時(shí)，保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額=30萬元；

2、當(dāng)實(shí)際遭受全部損失80萬元時(shí)，保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額=80萬元；

例3：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。問該游客是否具有保險(xiǎn)利益？分析：游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)

標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。

例4：王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，于是想自己花錢為其姐購(gòu)買一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。問保險(xiǎn)公司是否承保？為什么？

分析：保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)橥跄撑c其姐沒有法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益。

例7-1-3：A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價(jià)值100萬元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火。問：

（1）銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保多少保險(xiǎn)金額？為什么？

（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可向保險(xiǎn)公司索賠多少保險(xiǎn)賠款？為什么？

分析：在投保時(shí)，雖然抵押品（即機(jī)器設(shè)備）價(jià)值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權(quán)，即其保險(xiǎn)利益的額度就是50萬元。

根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，銀行在投保時(shí)向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)金額可達(dá)50萬元。如果銀行足額投保，即投保的保險(xiǎn)金額為50萬元，后又于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險(xiǎn)利益從此時(shí)起減少為30萬元。當(dāng)機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火時(shí)，由于銀行的保險(xiǎn)利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險(xiǎn)賠款。

例5：王某向張某租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，王某按時(shí)退房。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。問張某是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？分析：張某不能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。因?yàn)閷?duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。在本案例中，王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒有征得保險(xiǎn)人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無效。

因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，張某雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險(xiǎn)合同而無權(quán)索賠。

例6：某外貿(mào)企業(yè)從國(guó)外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問保險(xiǎn)公司是否愿意承保？分析：保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險(xiǎn)利益，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益也可投保。

例7：某茶葉加工廠要出口一批茶葉到美國(guó)，與買方交易采取的是到岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由賣方投保。于是茶葉加工廠以這批茶葉為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。茶葉裝船后，茶葉加工廠將茶葉的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，茶葉滅失。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？

分析：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損的賠償，賠給買方。因?yàn)楦鶕?jù)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則：在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在；海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可以自由地轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)人同意。在本案例中，被保險(xiǎn)人（買方）雖然在投保時(shí)對(duì)茶葉沒有保險(xiǎn)利益，但在茶葉裝船后獲得了物權(quán)憑證——提單，表示對(duì)茶葉擁有了所有權(quán)，也就具有了保險(xiǎn)利益。而且在轉(zhuǎn)交提單的同時(shí)獲得轉(zhuǎn)讓的保單。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，買方既有保險(xiǎn)利益又有有效保單，應(yīng)該獲得保險(xiǎn)賠償。

例8：李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡，問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？

分析：李某能夠向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，李某于1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。

例9：1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱晦了病情。97年2月該婦女病

情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？

分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱晦了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

例10：某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。

例11：某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1

日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險(xiǎn)公司。1月10日保險(xiǎn)公司派員到被保險(xiǎn)的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險(xiǎn)公司工作人員未提出異議。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請(qǐng)問這種觀點(diǎn)是否正確？

分析：按照《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人并沒有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，照理保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。但值得注意的是，保險(xiǎn)公司得知房屋已作它用后未提出異議，放棄了解除保險(xiǎn)合同和增加保費(fèi)的權(quán)利。所以，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)內(nèi)容，既然保險(xiǎn)公司已經(jīng)棄權(quán)就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

例12：某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險(xiǎn)期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險(xiǎn)公司的賠償？

分析：因?yàn)殂y行在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（即房屋）已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益，所以它不能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

例13：某家企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生地震而造成廠房設(shè)備等標(biāo)的毀壞。問該企業(yè)作為被保險(xiǎn)人能否獲得保險(xiǎn)賠償？

分析：因?yàn)榈卣鹗瞧髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，所以企業(yè)不能獲得保險(xiǎn)賠償。3、被保險(xiǎn)人遭受的損失只有能用貨幣來衡量?jī)r(jià)值才能獲得賠償。

例14：一居民投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生洪水，財(cái)產(chǎn)受損嚴(yán)重，其中有他珍藏的反映他年輕時(shí)代生活的照片。他作為被保險(xiǎn)人能否就這些照片獲得保險(xiǎn)賠償？

分析：被保險(xiǎn)人的年輕時(shí)代生活的照片雖然對(duì)被保險(xiǎn)人來說具有重要的價(jià)值，但由于不能用貨幣來衡量，所以不能獲得保險(xiǎn)賠償。

例7-3-4：某企業(yè)將其所有的一臺(tái)機(jī)器投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生保險(xiǎn)事故致使其全部損毀，損失時(shí)機(jī)器的市價(jià)為80萬元，問保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

分析：雖然保險(xiǎn)金額為100萬元，但由于實(shí)際損失只有80萬元。根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償80萬元。

例15：某房主將其房屋投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元。不久因發(fā)生保險(xiǎn)事故使房屋被全部焚毀，遭毀時(shí)的市價(jià)為12萬元。問保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償多少？

分析：雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為12萬元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為10萬元，所以被保險(xiǎn)人只能得到10萬元的賠償。

例16：某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬元，保險(xiǎn)金額按50萬元確定。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若：（1）當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

（2）如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至60萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

（3）如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

分析：

當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為40萬元，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付40萬元；

而當(dāng)房屋市價(jià)漲至60萬元時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額只有50萬元，所以保險(xiǎn)人只能償付50萬元。

當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時(shí)，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，但由于被保險(xiǎn)人只有20萬元的保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只賠償20萬元。

例17：某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，采用重置價(jià)值保險(xiǎn)方式，保險(xiǎn)金額100萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損，該企業(yè)財(cái)產(chǎn)的帳面原值為100萬元，應(yīng)提折舊40萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？

分析：由于企業(yè)投保的是重置價(jià)值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠償應(yīng)當(dāng)按受損財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值賠償。在本案例中，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償100萬元，而不必扣除40萬元折舊。

例18：某人在行走時(shí)不幸被汽車撞死。生前他投保意外傷害險(xiǎn)保額10萬元。其受益人在獲得10萬元的保險(xiǎn)金后，又以家屬身份向肇事車主索賠30萬元。問家屬應(yīng)否把10萬元還給保險(xiǎn)公司？

分析：如果按照損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能同時(shí)從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方獲得賠款。但由于本案例屬于人壽保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償原則，故被保險(xiǎn)人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機(jī)索賠30萬元后，不要把10萬元退還給保險(xiǎn)公司。

例19：國(guó)外某倉(cāng)庫(kù)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉(cāng)庫(kù)受損。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

分析：造成倉(cāng)庫(kù)受損的原因有敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭(zhēng)行為，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。在這兩個(gè)原因中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

例20：一英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？

分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。

例21：某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾?。?000元。問其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？

分析：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。

例22：一棟房屋價(jià)值60萬元，屋主以此屋為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬元。后在保險(xiǎn)期內(nèi)因第三者的責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造成房屋全部毀壞。問被保險(xiǎn)人是否可向保險(xiǎn)公司索賠和責(zé)任方索賠？能否同時(shí)獲得兩筆賠款？

分析：因?yàn)榉课菀蚧馂?zāi)而毀壞，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償。同時(shí)，因?yàn)榉课莸臍膬?yōu)勢(shì)由于第三者責(zé)任引起的，根據(jù)民法規(guī)定，被保險(xiǎn)人也有權(quán)要求責(zé)任方賠償。但如果能同時(shí)獲得兩筆賠款，就會(huì)使被保險(xiǎn)人最終獲得的賠款超過其實(shí)際遭受的損失，這顯然與保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則不一致，也違背了保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的宗旨。代為原則正是對(duì)這種情況進(jìn)行規(guī)范的基本原則。

例23：某車主將其價(jià)值50萬元的汽車向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)金額50萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)由于第三者責(zé)任造成背包險(xiǎn)車輛損壞，花去修理費(fèi)10萬元。如果被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，得賠款10萬元，然后保險(xiǎn)公司取得向第三者責(zé)任方的代位求償權(quán)。則；

（1）如果保險(xiǎn)公司向第三者追得8萬元，應(yīng)如何處理這筆賠款？

（2）如果保險(xiǎn)公司向第三者追得12萬元，又應(yīng)如何處理？

分析：如果保險(xiǎn)公司向第三者追得8萬元，少于其支付給被保險(xiǎn)人的賠款10萬元，故追得的8萬元全部歸保險(xiǎn)人所有；若保險(xiǎn)公司向第三者追得了12萬元，則保險(xiǎn)公司可留下行使代位求償權(quán)獲得的10萬元，因?yàn)槌^其賠款金額的部分不能行使代位求償權(quán)，所以，超過部分的2萬元要退還給被保險(xiǎn)人。

例24：某居民投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進(jìn)行追償？

分析：火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償損失。保險(xiǎn)公司也不能對(duì)他妻子行使代位求償權(quán)。

例25：王某投保意外傷害人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬元。保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人王某不慎被肇事司機(jī)張某撞死。問被保險(xiǎn)人的受益人即其家屬能否同時(shí)向保險(xiǎn)公司和張某索賠？

分析：因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用代位求償原則，所以被保險(xiǎn)人的家屬在向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的同時(shí)也可以要求肇事司機(jī)張某賠償。

例26：二次大戰(zhàn)期間，英國(guó)某保險(xiǎn)人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按全額賠償。幾十年后，保險(xiǎn)人利用先進(jìn)技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來，其價(jià)值已是過去的幾十倍。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？

分析：因?yàn)槲锷洗坏谋ｋU(xiǎn)人取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，所以本案例中打撈上來的黃金全部歸保險(xiǎn)人所有。

例27：某投保人將價(jià)值50萬元的財(cái)產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種。其中，甲保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額為40萬元，乙保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額為20萬元，丙保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額為20萬元，損失額為30萬元。問各保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？

分析：在本案例中如果不使用分?jǐn)傇瓌t，那甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司各自按照不足額保險(xiǎn)的比例賠償方式：

甲保險(xiǎn)公司的賠償金額=40萬元/50萬元×30萬元=24萬元，

乙保險(xiǎn)公司的賠償金額=20萬元/50萬元×30萬元=12萬元，

丙保險(xiǎn)公司的賠償金額=20萬元/50萬元×30萬元=12萬元，

被保險(xiǎn)人共獲得48萬元的保險(xiǎn)賠款，這顯然不符合損失補(bǔ)償原則的宗旨。

按照比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒?，即各保險(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失，所以

甲保險(xiǎn)公司的賠償金額=40萬元/（40萬元+20萬元+20萬元）×30萬元=15萬元，

乙保險(xiǎn)公司的賠償金額=20萬元/（40萬元+20萬元+20萬元）×30萬元=7.5萬元，

丙保險(xiǎn)公司的賠償金額=40萬元/（40萬元+20萬元+20萬元）×30萬元=7.5萬元，三家保險(xiǎn)公司賠償?shù)目傤~正好是30萬元。

例28：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

分析：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

例29：一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)老張以生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？

分析：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。在本案例中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。所以企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)予以糾正。

例30：王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5萬元；第二次事故中，他折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？

分析：被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金5萬元。但在本案例中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金6萬元，而保險(xiǎn)金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆

滿，保險(xiǎn)合同均終止?！钡脑瓌t，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬元保險(xiǎn)合同就終止。因此，保險(xiǎn)人只給付4萬元保險(xiǎn)金，而且保險(xiǎn)合同終止。第二種情況是在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人每次賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金數(shù)目少于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效且保險(xiǎn)金額不變。

例31：某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？

分析：因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。

例32：甲車投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，乙車只保第三者責(zé)任險(xiǎn)。兩車發(fā)生碰撞事故：甲車車輛損失1萬元，傷一人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)合計(jì)8萬元；乙車車輛損失2萬元，傷一人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)合計(jì)5萬元，車上貨物損失6

萬元