申論：銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要走融合之路

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要走融合之路從“磚頭銀行”到“鼠標(biāo)銀行”，再到“指尖銀行”，近年來(lái)，隨著技術(shù)創(chuàng)新和金融開放，銀行形態(tài)不斷發(fā)展豐富，不少人認(rèn)為傳統(tǒng)的銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)正在走向“沒(méi)落”。近日，有個(gè)數(shù)字似乎佐證了這一點(diǎn)，有媒體根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的行政許可信息梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，有1200多家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停。但還有另一個(gè)數(shù)據(jù)不容忽視——今年以來(lái)，共有1400多家銀行網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)申請(qǐng)獲批，數(shù)量超過(guò)關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)。一增一減兩組數(shù)據(jù)表明，銀行網(wǎng)點(diǎn)的變化并不是迫于數(shù)字化替代的無(wú)奈之舉，而是謀求高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型之路。高質(zhì)量發(fā)展體現(xiàn)在銀行網(wǎng)點(diǎn)地理位置的變化中。仔細(xì)分析不難發(fā)現(xiàn)，一“減”主要是國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)減少、發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)減少，一“增”主要是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)增加、村鎮(zhèn)或偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)增加。事實(shí)上，這樣的網(wǎng)點(diǎn)選址調(diào)整近幾年一直在進(jìn)行。大行原先網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)多，在金融業(yè)務(wù)線上化、網(wǎng)點(diǎn)輕型化趨勢(shì)下，網(wǎng)點(diǎn)選址考量更精細(xì)化，改為在相關(guān)重點(diǎn)區(qū)域、發(fā)達(dá)地區(qū)加快旗艦網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，同時(shí)推進(jìn)低效、密集網(wǎng)點(diǎn)撤并或遷移。另一方面，銀行網(wǎng)點(diǎn)向基層下沉，布局普遍向縣域和農(nóng)村傾斜，這些地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面較小，金融服務(wù)的廣度和深度相對(duì)不足，在這些地區(qū)加大網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)力度，打通金融服務(wù)“最后100米”的毛細(xì)血管，有利于擴(kuò)大普惠小微金融服務(wù)覆蓋面，推動(dòng)金融在鄉(xiāng)村振興和共同富裕中發(fā)揮更大作用。高質(zhì)量發(fā)展也體現(xiàn)在銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)含金量的變化中。有的地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)精簡(jiǎn)很大程度上得益于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效能的提升。近幾年各家銀行紛紛加快對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)字化、智能化的升級(jí)改造，通過(guò)金融科技的應(yīng)用，讓服務(wù)輻射的半徑更廣、服務(wù)場(chǎng)景更豐富。比如，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等紛紛推出了5G網(wǎng)點(diǎn)，在這些網(wǎng)點(diǎn)中，生物識(shí)別、人工智能、虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)廣泛應(yīng)用，智慧柜員機(jī)、金融太空艙等新設(shè)備層出不窮。改造升級(jí)后的銀行網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)效率提高了，大堂不再排長(zhǎng)隊(duì)，智能服務(wù)自助就能完成，還有遠(yuǎn)程專家來(lái)協(xié)助；服務(wù)體驗(yàn)優(yōu)化了，更多工作人員在科技助力下能更精準(zhǔn)地為客戶“畫像”，提供更貼近更深度的金融服務(wù)。應(yīng)當(dāng)看到，雖然金融服務(wù)線上化不斷加速，但不少穩(wěn)健保守型和追求綜合體驗(yàn)的客群仍然偏好于線下渠道。同時(shí)，針對(duì)企業(yè)貸款、投資建議等較為復(fù)雜的非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)，很多客戶需要通過(guò)與工作人員面對(duì)面交流，才能更清晰地了解產(chǎn)品和獲取風(fēng)險(xiǎn)提示，線下網(wǎng)點(diǎn)仍是轉(zhuǎn)化和維系高價(jià)值客戶的核心渠道。因此，在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅不該“沒(méi)落”，還應(yīng)持續(xù)改造升級(jí)、不斷創(chuàng)新發(fā)展。銀行網(wǎng)點(diǎn)想要持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展，關(guān)鍵詞是融合。首先要推動(dòng)線上線下的融合。有咨詢機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，客戶與銀行的互動(dòng)渠道越多元，對(duì)銀行的價(jià)值就越大，比如用4個(gè)以上類型渠道與銀行互動(dòng)的客戶，其客均收入是僅使用單一渠道與銀行互動(dòng)客戶的兩倍多。因此，銀行要進(jìn)一步推動(dòng)線下與線上的渠道協(xié)同和資源整合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、良性互動(dòng)，協(xié)力提升服務(wù)效能。其次要推動(dòng)“業(yè)內(nèi)”和“業(yè)外”的融合。充分發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)的渠道觸達(dá)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)能力和公信力，搭建更多“銀行+”業(yè)務(wù)場(chǎng)景。比如創(chuàng)造更多社保、稅務(wù)等銀政互聯(lián)場(chǎng)景，讓網(wǎng)點(diǎn)成為政務(wù)服務(wù)的延伸載體，不僅有利于提升綜合服務(wù)體驗(yàn)，還有利于打通銀政數(shù)據(jù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路、百姓少跑腿”。銀行建在哪兒，地面