保險(xiǎn)學(xué)講義-文字稿

保險(xiǎn)學(xué)講義-文字稿保險(xiǎn)學(xué)講義-文字稿PAGEPAGE82保險(xiǎn)學(xué)講義-文字稿保險(xiǎn)學(xué)廣東工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院劉可夫案例剖析：交通事故中的賠償責(zé)任2004年4月25日，某單位駕駛員蔡某駕駛本單位的一輛客車行駛在高速公路，突然與步行進(jìn)入高速公路橫穿車道的羅姓兩父子相撞，一人當(dāng)場死亡，一人在送往醫(yī)院的途中死亡。29日，當(dāng)?shù)馗咚俟方煌ň熘ш?duì)出具事故責(zé)任認(rèn)定書，認(rèn)定駕駛員蔡某不負(fù)事故責(zé)任。5月9日，蔡某與死者家屬協(xié)商后，確認(rèn)一次性補(bǔ)償死者家屬4萬元。同日，交警大隊(duì)出具了道路交通事故損害賠償調(diào)解書予以確認(rèn)，該單位當(dāng)場支付了補(bǔ)償款4萬元。該車在保險(xiǎn)公司做投保，6月6日，該單位向保險(xiǎn)提出理賠，卻遭拒絕。保險(xiǎn)代理人表示，此交通事故的責(zé)任在行人，司機(jī)無責(zé)，保險(xiǎn)公司不予理賠。原告訴稱的“無責(zé)賠償”是新《道路交通安全法》的規(guī)定，該法在2004年5月1日以后才實(shí)施。而原被告簽訂的保險(xiǎn)合同以及原告發(fā)生的保險(xiǎn)事故均發(fā)生在5月1日之前，故該保險(xiǎn)賠償不能適用新交法。代替妻子簽名保險(xiǎn)單無效2000年10月，鄭先生為遠(yuǎn)在國外工作的妻子馬女士買了一份定期壽險(xiǎn)。簽保單之前，鄭先生告訴代理人蔣某：“妻子不在國內(nèi)，無法在保單上簽名?！笔Y某說：“沒關(guān)系的，你幫她簽字就可以了?！边@樣，鄭先生便在被保險(xiǎn)人一欄代他的妻子簽了名。2001年，鄭先生的妻子馬女士不幸病逝。傷痛之余，鄭先生想到曾為妻子購買過保險(xiǎn)，便向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)對(duì)比簽名的筆跡，卻發(fā)現(xiàn)：被保險(xiǎn)人一欄是由投保人鄭先生代為簽字的，而馬女士沒有在保單上親自簽名，因此作出拒賠決定。事后，保險(xiǎn)公司對(duì)誤導(dǎo)客戶的代理人蔣某作出了嚴(yán)肅處分，但鄭先生受到的經(jīng)濟(jì)損失卻已無法彌補(bǔ)。第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

（RiskandRiskManagement）一、風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。兩層含義：一是可能存在損失；二是損失是不確定的。不確定性包括—是否發(fā)生是不確定的；何時(shí)發(fā)生是不確定的；何地發(fā)生是不確定的；損失程度是不確定的。風(fēng)險(xiǎn)與概率概率（Probability）：衡量隨機(jī)事件出現(xiàn)可能性大小的尺度。必然發(fā)生的事件概率為1；不可能發(fā)生的事件概率為0；一般隨機(jī)事件的概率介于0與1之間。大數(shù)法則（lawsoflargenumber）：是在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。大數(shù)法則是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)的客觀性風(fēng)險(xiǎn)的普遍性風(fēng)險(xiǎn)的偶然性風(fēng)險(xiǎn)的可測性風(fēng)險(xiǎn)的可變性風(fēng)險(xiǎn)的基本要素：

風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)因素：指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。包括：物理風(fēng)險(xiǎn)因素；道德風(fēng)險(xiǎn)因素；心理風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)事故：造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。導(dǎo)致?lián)p失的直接原因是風(fēng)險(xiǎn)事故，導(dǎo)致?lián)p失的間接原因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)損失：指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。風(fēng)險(xiǎn)的分類按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分純粹風(fēng)險(xiǎn)（PureRisk）:指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。如火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、墜機(jī)等。純粹風(fēng)險(xiǎn)能夠預(yù)測，是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要對(duì)象。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（SpeculativeRisk）：是既可能造成損失又可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。如股市行情變動(dòng)、商品價(jià)格漲落、賭博等。對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司一般不予承保。按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（StaticRisk）:是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。地震、海難、暴風(fēng)雨、死亡、殘疾、盜竊、欺詐等。靜態(tài)的含義—社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)未發(fā)生變化。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（DynamicRisk）:是由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)爭、通貨膨脹等。＃靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)變化比較規(guī)則，能適用大數(shù)法則，是純粹風(fēng)險(xiǎn)；＃動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)不規(guī)則，可能是純粹風(fēng)險(xiǎn)，也可能是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象分財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（PropertyRisk）：指可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)（PersonalRisk）指人們由于生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（LiabilityRisk）：指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)（CreditRisk）：指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。按損失發(fā)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)（NaturalRisk）：指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（SocialRisk）：指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（EconomicRisk）：由于市場波動(dòng)的因素導(dǎo)致產(chǎn)量或價(jià)格變動(dòng)所導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)（politicalRisk）:指由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)成本:是指風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。分為三類：一是實(shí)際成本風(fēng)險(xiǎn)造成的直接損失和間接損失所形成的成本。二是無形成本風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)福利、社會(huì)生產(chǎn)率、社會(huì)資源配置等破壞。三是預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)的成本為預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的各項(xiàng)支出。2.風(fēng)險(xiǎn)管理定義：是經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估價(jià)、預(yù)測和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（RiskIdentification）—經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過程。風(fēng)險(xiǎn)估測(RiskMeasurementandEvaluation)—運(yùn)用一定數(shù)學(xué)方法估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策（RiskManagement）—采取一定的技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理的過程。風(fēng)險(xiǎn)的處理方法避免（Avoidance）－放棄某項(xiàng)活動(dòng)以回避可能導(dǎo)致?lián)p失的行為。預(yù)防（lossPrevention）－風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的具體措施。抑制（Control）－是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。分散（Pooling）－集合性質(zhì)相同的單位來分擔(dān)損失，以提高每一單位承受風(fēng)險(xiǎn)等能力。轉(zhuǎn)移（Transfer）－一些單位和個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失而有意識(shí)地將風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給其他單位或個(gè)人的管理措施。3.可保風(fēng)險(xiǎn)定義：可保風(fēng)險(xiǎn)（InsurableRisk）－是保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn),不能是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。風(fēng)險(xiǎn)存在大量同質(zhì)的遭受損失的標(biāo)的。風(fēng)險(xiǎn)的損失必須可以用貨幣計(jì)量。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系第一、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提。第二、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。第三、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的有效措施。第四、保險(xiǎn)經(jīng)營效益受到風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。第二章保險(xiǎn)概述

(Insurance)1.保險(xiǎn)的定義：保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償自然災(zāi)害和意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。保險(xiǎn)的基本要素：第一，特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在；第二，多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合；第三，費(fèi)率的合理計(jì)算；第四，保險(xiǎn)基金的建立。2.保險(xiǎn)的基本職能與作用保險(xiǎn)的作用宏觀作用有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展；有利于社會(huì)安定；有利于對(duì)外貿(mào)易和國際交往；有利于科學(xué)技術(shù)推廣應(yīng)用。微觀作用有利于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)；有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；有利于提高企業(yè)和個(gè)人信用；有利于安定人們生活。3.保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)實(shí)施的方式不同進(jìn)行的分類自愿保險(xiǎn)（VoluntaryInsurance）-是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)（CompulsoryInsurance）-強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國家有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)標(biāo)的不同進(jìn)行的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（PropertyInsurance）-是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)（PersonalInsurance）-是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。按保險(xiǎn)保障的范圍不同進(jìn)行的分類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（PropertyLossInsurance）－是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。分為火災(zāi)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。信用保證保險(xiǎn)－信用保險(xiǎn)（CreditInsurance）是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)（GuaranteeInsurance）是義務(wù)人（被保險(xiǎn)人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)經(jīng)營的目的不同進(jìn)行的分類盈利性保險(xiǎn)（ProprietaryInsurance）－商業(yè)保險(xiǎn)，是以盈利為目的的保險(xiǎn)。非盈利性保險(xiǎn)（Non-ProprietaryInsurance）－是不以盈利為目的的保險(xiǎn)。包括社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)等。按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保方式不同進(jìn)行的分類原保險(xiǎn)（OriginalInsurance）－是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。是投保人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，是第一次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。再保險(xiǎn)（Reinsurance）－又稱為分保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)。是對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。是第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。重復(fù)保險(xiǎn)（DoubleInsurance）－是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。特點(diǎn)是保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值。（我國保險(xiǎn)法規(guī)定各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值）共同保險(xiǎn)（Insurance）－是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，而保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。第三章保險(xiǎn)合同

（InsuranceContract）一、保險(xiǎn)合同的概念、類別與形式（Concept，TypesandFormsofInsuranceContracts）1.保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同是合同當(dāng)事人設(shè)立、變更與終止法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。包括三層含義：一是合同性質(zhì)－屬于協(xié)議；二是當(dāng)事人－包括投保人和保險(xiǎn)人；三是合同內(nèi)容－保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。2.保險(xiǎn)合同的分類

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：一財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同：一人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同－將保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值事先約定并在合同中載明作為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。適用于不容易確定價(jià)值或變化較大的物品，如字畫、古玩等。不定值合同－只載明保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額而未載明其保險(xiǎn)價(jià)值的合同。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為賠償原則。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同－保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失進(jìn)行核定后支付保險(xiǎn)金的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同大多是補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。給付性保險(xiǎn)合同－保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商議定的保險(xiǎn)金額，待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)有支付全部保險(xiǎn)金義務(wù)的合同。多為人身保險(xiǎn)所采用。3.保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同采取書面形式并載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。主要合同形式有：投保單（ApplicationForm）－投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。由投保人如實(shí)填寫。內(nèi)容一般包括投保人和被保險(xiǎn)人地址、保險(xiǎn)標(biāo)的、投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)率等。保險(xiǎn)單（InsurancePolicy）－保險(xiǎn)人與投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書面文件。由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人。是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人確定權(quán)利義務(wù)和保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人索賠、保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)。保險(xiǎn)憑證（InsuranceCertificate）－保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人正明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。不載明保險(xiǎn)條款，是種簡化的保險(xiǎn)單。暫保單（bindingSlip）－是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未訂立之前，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投報(bào)人簽發(fā)的臨時(shí)憑證，證明保險(xiǎn)人已同意投保。案例：合同成立案情：1999年11月，陳某向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保平安壽險(xiǎn)5萬元，附加意外傷害險(xiǎn)5萬元。業(yè)務(wù)員王某于12月7日接受陳某的申請(qǐng)，同時(shí)收取了陳某的保險(xiǎn)費(fèi)1680元。12月17日，保險(xiǎn)公司在陳某體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)其正患急性肝炎，故未簽保單，通知陳某一個(gè)月以后復(fù)檢。12月30日，陳某出車禍身故。受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠金10萬元。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同尚未成立為由予以拒絕。受益人將保險(xiǎn)公司告上法庭。爭議焦點(diǎn)：保險(xiǎn)合同是否已成立？保險(xiǎn)公司何時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？事實(shí)與理由：受益人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同應(yīng)是投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)為成立條件，該保險(xiǎn)公司已收取投保人陳某的保費(fèi)，本保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)合同有效成立的要件是雙方意思表示一致，應(yīng)以簽訂保險(xiǎn)單作為合同成立的先決條件。保險(xiǎn)公司因陳某患有肝炎，通知其一個(gè)月后復(fù)檢，可見保險(xiǎn)公司對(duì)本申請(qǐng)尚未同意承保。對(duì)于合同生效前發(fā)生的事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。法院判決：一審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在12月17發(fā)現(xiàn)陳某患肝炎要其復(fù)檢，但并沒有將保險(xiǎn)費(fèi)退回投保人。根據(jù)保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定，投保人在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或暫保單前交付保險(xiǎn)費(fèi)，而發(fā)生應(yīng)予以賠償或給付的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，保險(xiǎn)人既已收取保險(xiǎn)費(fèi)，后又未通知陳某拒絕承保并退回保險(xiǎn)費(fèi)，陳某因車禍死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司不服一審判決，向上級(jí)法院上訴。二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，為保護(hù)投保人利益，保險(xiǎn)法規(guī)定投保人在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或暫保單前交付保險(xiǎn)費(fèi)，而發(fā)生應(yīng)予以賠償或給付的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，但必須以保險(xiǎn)雙方意思表示一致為前提。此案中，保險(xiǎn)公司通知陳某身體復(fù)檢，是尚未同意承保的意思表示，雙方意思表示尚未一致，保險(xiǎn)合同尚未生效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。二、保險(xiǎn)合同要素

（EssentialElementsofInsuranceContracts）1.保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)合同當(dāng)事人保險(xiǎn)人（Insurer）－又稱承保人。是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。規(guī)定只有法人才能成為保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）。投保人（Applicant）－又稱要保人。是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。自然人和法人均可成為投保人。投保人具備的條件：一是必須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力；二是必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益）保險(xiǎn)合同關(guān)系人被保險(xiǎn)人（Insured）：是其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人與被保險(xiǎn)人可以為同一個(gè)人，也可以不是同一個(gè)人。受益人（Beneficiary）：是由被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人指定受益人是必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。如果被保險(xiǎn)人是無民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可由被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人指定。受益人可以是一個(gè)人，也可以是多個(gè)人。保險(xiǎn)代理人（InsuranceAgent）：是保險(xiǎn)人的代理人。根據(jù)保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，并以保險(xiǎn)人的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)代理屬于委托代理。特點(diǎn)是：（1）保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)代理人越權(quán)代理行為也要承擔(dān)民事責(zé)任，除非為惡意串通；（2）保險(xiǎn)代理人在代理業(yè)務(wù)范圍的內(nèi)所知道或應(yīng)知道的事宜，均可推定為保險(xiǎn)人所知；（3）保險(xiǎn)代理合同必須采取書面合同形式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（InsuranceBroker）：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。是投保人的代理人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特征：（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須具備一定的資格，并經(jīng)過登記注冊(cè)取得經(jīng)營許可證方可經(jīng)營；（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人由于過失或疏忽造成投保人或被保險(xiǎn)人損失的，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要承擔(dān)賠償責(zé)任；（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完成其居間行為后，是向保險(xiǎn)人而非投保人或被保險(xiǎn)人收取報(bào)酬；代為被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，傭金由被保險(xiǎn)人或受益人支付。案例：代理人失職保險(xiǎn)人該不該賠

某人壽保險(xiǎn)公司營銷員向某找李先生推銷保險(xiǎn)。李先生經(jīng)斟酌后，決定為其母親投保一份祥和定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額８萬元，保險(xiǎn)期限５年。向某把被保險(xiǎn)人的姓名、身份證號(hào)、地址等欄目填好后，李先生便在投保人與被保險(xiǎn)人處簽了字。向某向其詢問了李先生母親的身體狀況，李先生說：“她曾經(jīng)得過肺結(jié)核，前幾年已經(jīng)治好?！睅滋旌螅ｋU(xiǎn)公司對(duì)該單予以承保，并簽發(fā)了保險(xiǎn)單。約一年后，李先生母親病逝，李先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審核時(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人生前患有慢性阻塞性肺病和陳舊性肺結(jié)核，而投保單上既未告知，又未經(jīng)被保險(xiǎn)人本人簽字，便認(rèn)為保險(xiǎn)合同無效，因此拒絕賠付。李先生于是訴諸法院。本案的爭論焦點(diǎn)

一是投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，投保人在重大事項(xiàng)上未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。告知的方法并無特別的限制，書面的或口頭的、明示的或默示的均可。本案中，李先生已履行必要的告知義務(wù)。二是代簽名的效力《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定，?°以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效?±。本案中，代簽名行為是在業(yè)務(wù)員面前發(fā)生的事情，可業(yè)務(wù)員卻疏于提醒，也未向委托人（保險(xiǎn)公司）做如實(shí)陳述。依代理人的明知為保險(xiǎn)人的明知原則，保險(xiǎn)人在知悉被保險(xiǎn)人未簽字的情況下，接受投保人的要約出具保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同即告成立。保險(xiǎn)公司收取投保人保險(xiǎn)費(fèi)，默示保險(xiǎn)公司已認(rèn)可合同的效力。最后法院判決保險(xiǎn)公司賠付８萬元保險(xiǎn)金。業(yè)務(wù)員未如實(shí)告知代簽保單是否有效?2000年10月，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員來到王某家中推銷公司的人壽保險(xiǎn)。經(jīng)業(yè)務(wù)員介紹，王某與丈夫商量，決定為丈夫投保，當(dāng)場簽訂了“世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”投保單，保額20萬元。由于簽字時(shí)丈夫急于外出，遂由王某代替，在投保書上簽了丈夫的名字并交納了6000元保險(xiǎn)費(fèi)，業(yè)務(wù)員出具了公司的人身險(xiǎn)保費(fèi)暫收收據(jù)。2001年2月，王某的丈夫在外出途中遇到車禍，經(jīng)搶救無效死亡。王某辦完丈夫的后事，向保險(xiǎn)公司提出索賠保險(xiǎn)公司審核了王某的投保手續(xù)后認(rèn)為，保險(xiǎn)法第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，否則合同無效?！蓖跄碁檎煞蛲侗５耐顿Y連結(jié)保險(xiǎn)，是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的險(xiǎn)種，投保單上沒有丈夫本人的簽名，且王某也沒有拿出被保險(xiǎn)人的書面認(rèn)可意見，王某代簽投保單的行為無效，保險(xiǎn)公司可以按規(guī)定退還保費(fèi)但不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過幾次協(xié)商之后，王某與保險(xiǎn)公司未能達(dá)成一致，于是王某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院經(jīng)過審理認(rèn)為，保險(xiǎn)單屬于格式合同，投保單是其組成部分。合同法規(guī)定格式合同的制訂方在訂立合同時(shí)，應(yīng)按照誠信原則就條款向?qū)Ψ铰男斜匾恼f明義務(wù)。本案中，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在動(dòng)員王某投保時(shí)沒有向王某說明正確的投保手續(xù)以及違反這一手續(xù)會(huì)導(dǎo)致的后果，對(duì)王某代簽投保單的行為也沒有加以制止，并于事后將王某代簽的投保單加蓋體檢章上交公司，保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后同意存檔，這一系列行為都說明保險(xiǎn)公司默認(rèn)了王某代簽投保單的行為，對(duì)于合同形式上的瑕疵應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定賠償王某18萬元。本案中，王某代丈夫投保的行為滿足了法律的實(shí)質(zhì)要件，沒有滿足形式要件，存在形式上的瑕疵。但通過觀察王某的投保過程，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，王某的過失是由于保險(xiǎn)公司沒有履行必要的說明義務(wù)造成的。2.保險(xiǎn)合同客體保險(xiǎn)標(biāo)的即保險(xiǎn)對(duì)象，是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系所致的對(duì)象，是承受保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的主體。一般包括財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用、壽命、身體等。保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則不具有保險(xiǎn)資格，保險(xiǎn)合同無效。這一規(guī)定的意義：將保險(xiǎn)與賭博區(qū)分開；限制賠償金額；避免道德風(fēng)險(xiǎn)。案例分析高女士抱養(yǎng)一名約九個(gè)月大的女嬰，未辦理合法的收養(yǎng)手續(xù)，為女嬰上了戶口。高女士在保險(xiǎn)公司為其收養(yǎng)的女嬰投保了少兒平安險(xiǎn)，含意外死亡保額5份共10萬元，受益人均為高女士本人。投保兩個(gè)月后，高女士向保險(xiǎn)公司報(bào)案稱，被保險(xiǎn)人三天前不幸溺水身亡，同時(shí)提交死亡證書和戶口注銷證明，申請(qǐng)賠付意外身故保險(xiǎn)金10萬元。保險(xiǎn)公司的理賠調(diào)查：高女士一年前與丈夫離婚，有一親生兒子判給丈夫。領(lǐng)養(yǎng)女嬰時(shí)未辦理合法收養(yǎng)手續(xù)。女嬰溺水死亡，司法部門未立案偵查，無法確定本案是否系投保人的故意行為。理賠結(jié)論：高女士由于未對(duì)抱養(yǎng)的女嬰辦理合法收養(yǎng)手續(xù)，對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)公司據(jù)此向受益人高女士發(fā)出拒付通知。案例分析：夫妻意外死亡保險(xiǎn)金應(yīng)該給誰2002年2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了10萬元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子張某。同年5月1日，夫妻二人不幸煤氣中毒身亡。5月3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。由于爭執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。法院經(jīng)審理認(rèn)為，受益權(quán)是一項(xiàng)期待權(quán)，只有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。本案中被保險(xiǎn)人王某與受益人張某同時(shí)死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。故判決10萬元保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。本案在審理過程中出現(xiàn)了兩種不同意見。

一種意見認(rèn)為，該保險(xiǎn)金的給付應(yīng)當(dāng)參照繼承法的有關(guān)規(guī)定來解決。1985年最高人民法院制訂的《中華人民共和國繼承法》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。”本案可以推定夫妻二人同時(shí)死亡，由他們的繼承人各自領(lǐng)取一半保險(xiǎn)金。

第二種意見認(rèn)為，該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人。受益人的受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，保險(xiǎn)金成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人的利益投保的初衷。

我國有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并不能適用于被保險(xiǎn)人和受益人。美國1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險(xiǎn)人的利益訂立保險(xiǎn)合同的精神。因此，本案按照第二種意見處理更符合保險(xiǎn)的精神。

3.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容基本條款的主要內(nèi)容（1）當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所。要載明保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的名稱和住所，對(duì)于合同的履行、保費(fèi)的催告、索賠、給付保險(xiǎn)金是十分重要的。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的。要明確載明保險(xiǎn)標(biāo)的以便于判斷保險(xiǎn)的類型。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種財(cái)產(chǎn)及有關(guān)權(quán)益，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命及身體等。（3）保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人雙方確定。（4）保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積。是投保人向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用，作為保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容承擔(dān)給付責(zé)任的代價(jià)。（5）保險(xiǎn)價(jià)值。是投保人與保險(xiǎn)人相互約定并記載于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。是投保人可以投保的最高限額，或保險(xiǎn)人可以承保的最高限額。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，超過部分無效。人身保險(xiǎn)合同不存在保險(xiǎn)價(jià)值。（6）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。確定了保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)主要包括火災(zāi)、爆炸、雷電、空中運(yùn)行物體墜落等。責(zé)任免除：是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。如因被保險(xiǎn)人的故意行為所致保險(xiǎn)標(biāo)的損失、損失巨大并且無法計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目等。（7）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。保險(xiǎn)期間：保險(xiǎn)人和投保人約定的保險(xiǎn)合同的有效時(shí)間界限。即保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期間。是一段時(shí)間。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間：保險(xiǎn)人開始承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的時(shí)間。是一個(gè)時(shí)間起點(diǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間不一定與保險(xiǎn)期間的起始時(shí)間完全一致。即保險(xiǎn)合同訂立與合同生效的時(shí)間會(huì)有一個(gè)時(shí)間差。案例：頭天投保翌日身亡保險(xiǎn)公司面臨三百萬元理賠糾紛事件案情：2001年10月5日，投保人謝先生在聽取信誠人壽代理人黃女士的介紹，與黃女士共同簽署了《人壽（投資連接）保險(xiǎn)投保書》，投?！巴顿Y連接保險(xiǎn)”（保金100萬元），“附加長期意外傷害保險(xiǎn)”（保金200萬元）。10月6日，信誠人壽向謝提交了蓋有公司總經(jīng)理印章的《信誠運(yùn)籌建議書》；同日，謝根據(jù)信誠的要求及該建議書的內(nèi)容，繳納了首期保費(fèi)11944元。10月17日，根據(jù)信誠人壽的要求和安排，謝完成并通過了體檢。然而，在尚未開出保單的情況下，10月18日，謝意外身亡。2001年11月8日，謝的母親（受益人）向保險(xiǎn)代理人黃女士告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。理賠糾紛：2002年1月14日，信誠人壽及相關(guān)再保險(xiǎn)公司經(jīng)過充分調(diào)查后，在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同第二十二條的規(guī)定，“投保人在本公司簽發(fā)保單前先繳付相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)，且投保人及被保險(xiǎn)人已簽署投保書，履行如實(shí)告之義務(wù)并符合本公司承保要求時(shí)，若發(fā)生被保險(xiǎn)人因意外傷害事故而發(fā)生保險(xiǎn)事故，本公司將負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任”，同意向受益人賠付主合同保險(xiǎn)金100萬元。但依據(jù)“附加長期意外傷害保險(xiǎn)”附加合同中，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間為“投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司同意承保后開始”的規(guī)定，認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)，信誠人壽尚未同意承保（未開出保單），故拒絕賠付附加合同“附加長期意外傷害保險(xiǎn)”保金200萬元。

對(duì)此處理不滿的受益人在多次磋商未果后，于2002年7月4日訴至法院，請(qǐng)求判決信誠人壽支付“信誠附加長期意外傷害保險(xiǎn)”保金200萬元，以及延遲理賠上述金額所致的利息。爭論的焦點(diǎn)：原、被告雙方的爭論可歸結(jié)為一點(diǎn)，即投保人與信誠的保險(xiǎn)合同（包括主險(xiǎn)合同和附加長期意外傷害保險(xiǎn)合同）關(guān)系是否已經(jīng)確立。原告律師認(rèn)為：已簽書面文件和已經(jīng)進(jìn)行的繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)、收取保險(xiǎn)費(fèi)等客觀行為，表明雙方就保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容已達(dá)成合意，合同關(guān)系已經(jīng)確立?！侗ｋU(xiǎn)法》第十二條表明，保險(xiǎn)合同是非要式合同，在保單簽發(fā)前就已成立，出具保單是義務(wù)而非保險(xiǎn)合同成立的必備條件。信誠人壽管理總監(jiān)進(jìn)行了辯駁：主合同和附加合同承保范圍不同，相應(yīng)地所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任也不同。主合同條款中同意承擔(dān)責(zé)任的規(guī)定，僅僅是“信誠在國內(nèi)第一次援引國際慣例，對(duì)保險(xiǎn)合同關(guān)系尚未成立（未出具保單）下的特殊情形作出了理賠嘗試”，因此雖然作出了對(duì)主合同100萬保金的賠付，但并未確認(rèn)投保人與公司的保險(xiǎn)合同關(guān)系。信誠附加長期意外傷害保險(xiǎn)條款表述為“本公司對(duì)附加合同應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任，自投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司同意承保后開始，本公司應(yīng)簽發(fā)保險(xiǎn)單作為承保的憑證。本附加合同自保險(xiǎn)單生效日的二十四時(shí)起產(chǎn)生效力……”，認(rèn)為不賠付附加險(xiǎn)200萬保金，是嚴(yán)格按照條款的規(guī)定來操作的。案例分析：被保險(xiǎn)人故意致殘保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任案情：2001年12月25日，高某以妻子林某為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保了１萬元終身保險(xiǎn)及附加１萬元意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)1295元。根據(jù)免責(zé)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意自傷、自殘而支出的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付責(zé)任。

2002年10月26日，高某報(bào)案稱，被保險(xiǎn)人林某在家中搞衛(wèi)生擦玻璃，不慎從５樓陽臺(tái)摔下，造成重傷。并以被保險(xiǎn)人委托人的身份，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付被保險(xiǎn)人的住院醫(yī)療費(fèi)用14181元。調(diào)查與審理：保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人送往急救中心搶救時(shí)，當(dāng)時(shí)急救病歷上記載的事故發(fā)生原因是被保險(xiǎn)人林某因與高某吵架，從５樓跳下。因此，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人故意行為導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生為由，作出了不予給付保險(xiǎn)金的決定。

林某不服，訴至法院。

法院判決：一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，高某與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，合法有效，雙方應(yīng)按合同的約定享受權(quán)利和履行義務(wù)。現(xiàn)投保人雖按合同的約定繳納了相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，但是被保險(xiǎn)人因與高某發(fā)生爭吵，跳樓而導(dǎo)致其身體受到傷害，并因此住院而造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，被保險(xiǎn)人林某跳樓的行為是其主觀故意所致，根據(jù)附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)特約條款及住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除規(guī)定，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。故駁回了林某的訴訟請(qǐng)求。

四、保險(xiǎn)合同的訂立、變更、無效和終止（一）保險(xiǎn)合同的訂立雙方當(dāng)事人訂立合同必須通過兩個(gè)階段：要約要約是希望和他人訂立合同的意思表示。一般以投保人提交填寫好的投保單為要約。投保單是格式化文件，保險(xiǎn)人將空白投保單發(fā)放給投保人，是要約邀請(qǐng)。承諾承諾是受要約人同意要約的意思表示。保險(xiǎn)人簽章承保即為承諾。合同成立保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾，意見達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即成立。保險(xiǎn)合同生效為保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的開始，一般在投保人履行了交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)后的零時(shí)開始；航程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間一般自起運(yùn)港起運(yùn)開始。（二）保險(xiǎn)合同的變更定義是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合同內(nèi)容的法律行為。特點(diǎn)是：必須由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商而定；表現(xiàn)是修改合同條款；結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的種類變化、數(shù)量增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容變動(dòng)；人身保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)金額發(fā)生變動(dòng)。變更程序投保人及時(shí)向保險(xiǎn)人告知保險(xiǎn)合同變更情況；保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，與當(dāng)事人取得一致意見；保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。（三）保險(xiǎn)合同的無效無效的含義與原因保險(xiǎn)合同的無效：是指當(dāng)事人所締結(jié)的保險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。合同無效的主要原因：合同主體不合格－－是指保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)代理人等資格不符合法律的規(guī)定。當(dāng)事人意思表示真實(shí)形成在瑕疵－－如果當(dāng)事人中的任何一方以欺詐、脅迫或乘人之危的方式致使對(duì)方做出違背自己意愿的表示，構(gòu)成合同締約中的意思表示不真實(shí)。合同客體不合法－－如果投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，則訂立的合同無效。合同內(nèi)容不合法－－如果投保人投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的，如違反國家利益和社會(huì)公眾利益、直接違反法律規(guī)定的締約行為等，均導(dǎo)致合同無效。（四）保險(xiǎn)合同的終止定義是保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。原因自然終止－－是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定的事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。如：保險(xiǎn)合同期限屆滿；合同生效后承保的風(fēng)險(xiǎn)消失；保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而完全滅失。因履約導(dǎo)致終止－－是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，保險(xiǎn)人按照合同履行了保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。因解除導(dǎo)致終止－－保險(xiǎn)合同的解除：在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。包括投保人、被保險(xiǎn)人或受益人違背誠實(shí)信用原則；投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行合同義務(wù)等。案例分析

1.案情：2001年11月30日，胡某通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員高某向保險(xiǎn)公司投保意外傷害險(xiǎn)2萬元，附加意外醫(yī)療險(xiǎn)2萬元。在填投保單時(shí)，胡某將工作單位填寫為：***花崗石加工廠，職業(yè)為：石料運(yùn)輸。保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)體承保。2002年6月7日，胡某在開采石料時(shí)被山上滑落的石塊砸傷，經(jīng)搶救無效死亡。受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)意外身故保險(xiǎn)金2萬元。爭議焦點(diǎn)：投保人投保時(shí)未如實(shí)告知職業(yè)，保險(xiǎn)公司是否可解除合同拒賠？事實(shí)與理由：保險(xiǎn)公司在接到此投保申請(qǐng)時(shí)曾派員進(jìn)行調(diào)查，通過詢問，單位負(fù)責(zé)人稱包括胡某在內(nèi)的有六名工人投保意外傷害險(xiǎn)，他們均為運(yùn)輸工，主要工作是將大石料通過初步加工運(yùn)往采石場外。而據(jù)當(dāng)?shù)嘏沙鏊C明及事故調(diào)查人的陳述，胡某在此承包石礦內(nèi)長期以打石為業(yè)。理賠處理：保險(xiǎn)公司以投保人在投保時(shí)未如實(shí)告知其職業(yè)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司以標(biāo)準(zhǔn)體承保，而采石為拒保職業(yè)為由解除保險(xiǎn)合同，并不退保險(xiǎn)費(fèi)。解析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)如實(shí)告知。包括年齡、職業(yè)、工作單位等基本情況。從事的職業(yè)不同，所面臨的危險(xiǎn)性就不同，并由此影響保險(xiǎn)人的承保決定。此案中，投保人未如實(shí)告知職業(yè)，屬于不實(shí)告知行為，因此發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。案例分析2.案情：關(guān)某于2000年6月以28000從某廠買來一輛舊東風(fēng)牌卡車跑運(yùn)輸。2000年11月15日，關(guān)某在駕車途中，由于電路故障，導(dǎo)致汽車起火被燒毀。由于該車于1999年年初向保險(xiǎn)公司投保，于是關(guān)某到保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。理賠處理：保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，認(rèn)為該車投保人是某廠，保險(xiǎn)人與關(guān)某沒有任何保險(xiǎn)合同關(guān)系拒絕理賠。某廠出面向保險(xiǎn)人交涉，保險(xiǎn)公司認(rèn)為某廠將保險(xiǎn)汽車轉(zhuǎn)賣他人，喪失可保利益，原保險(xiǎn)合同依法失效。解析：《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人或變更用途，被保險(xiǎn)人應(yīng)事先通知保險(xiǎn)公司并申請(qǐng)辦理車輛轉(zhuǎn)賣的批改手續(xù)。某廠在轉(zhuǎn)賣汽車時(shí)，既未事先通知保險(xiǎn)公司，也沒有申請(qǐng)批改被保險(xiǎn)人稱謂，因而喪失了可保利益，原保險(xiǎn)合同失效。第四章保險(xiǎn)原則

（PrincipleofInsurance）第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則

(PrincipleofInsurableInterest)保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法定權(quán)利。保險(xiǎn)利益的必要條件：必須是合法的利益，即必須是法律上承認(rèn)的利益。必須是確定的利益，是客觀存在的、可實(shí)現(xiàn)的利益，不是僅憑主觀推斷、臆想可能獲得的利益。必須是經(jīng)濟(jì)利益，可通過貨幣計(jì)量。案例分析案情：1998年3月，江某（女）以其兒子溫某為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保終身壽險(xiǎn)，身故受益人為“法定”。1998年6月溫某與張某結(jié)婚成家。2001年溫某因意外傷害死亡。按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司支付身故保險(xiǎn)金10萬元。由于身故受益人約定為“法定”，婆媳對(duì)保險(xiǎn)金的分割產(chǎn)生分歧，逐引起糾紛，二人上訴于法庭。爭議焦點(diǎn)：受益人約定為“法定”，應(yīng)如何給付保險(xiǎn)金？“法定”是簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)的“法定”，還是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的“法定”？事實(shí)與理由：溫某之母認(rèn)為，本保單由她投保時(shí)，兒子溫某尚未結(jié)婚，投保書中“身故受益人”一欄的“法定”，其本意是以自己為受益人。溫某之妻張某認(rèn)為，受益人為“法定”，等于沒有指定受益人，保險(xiǎn)金應(yīng)該按照被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，由法定繼承人繼承。法院判決：一審法院認(rèn)為，江某為兒子溫某投保時(shí)，張某與溫某尚未結(jié)婚，因此，保險(xiǎn)金的法定受益人應(yīng)該是江某。張某無足夠證據(jù)證明后續(xù)保險(xiǎn)費(fèi)由其繳納，故保險(xiǎn)金應(yīng)按照投保時(shí)的約定，由江某獲得。張某不服判決，逐上訴。二審法院認(rèn)為，投保人江某為被保險(xiǎn)人溫某投保時(shí)，所填寫的“身故受益人”為“法定”，屬不確定受益人，不能作為指定受益人，故保險(xiǎn)金應(yīng)屬于溫某的個(gè)人遺產(chǎn)，由原、被告按繼承法分割。一、最大誠信原則(PrincipleoftheUtmostGoodFaith)含義：保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立、履行保險(xiǎn)合同的過程中要誠實(shí)守信，不得隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的任何重要事實(shí)，同時(shí)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾。內(nèi)容：告知（Disclosure）－合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。包括投保人的告知和保險(xiǎn)人的告知。保證（Warranty）－投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的允諾。使投保人或被保險(xiǎn)人就某一思想對(duì)保險(xiǎn)人所作的擔(dān)保。違反保證受害人有權(quán)要求賠償。棄權(quán)－合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。原因一是由于疏忽，二是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)。禁止反言－合同一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)利。棄權(quán)與禁止反言主要是約束保險(xiǎn)人。例如：某公司為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明張三因肝癌病休兩個(gè)月，但因保險(xiǎn)代理人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。半年后張三病故，保險(xiǎn)人不得因被保險(xiǎn)人不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。由于保險(xiǎn)代理人的工作疏忽導(dǎo)致不符合投保條件的投保人投保，視作保險(xiǎn)人的棄權(quán)。案例分析案情：2002年1月，宋某在某保險(xiǎn)公司投保平安康泰保險(xiǎn)附加意外傷害、住院醫(yī)療保險(xiǎn)。填寫投保書時(shí)，在“有無飲酒習(xí)慣”檔告知“有”，但在“健康狀況”說明欄中未填寫任何說明。保險(xiǎn)人以標(biāo)準(zhǔn)體承保。2002年8月，被保險(xiǎn)人宋某因酒精中毒性腦病住院，提起住院醫(yī)療保險(xiǎn)金理賠申請(qǐng)。爭議焦點(diǎn)：投保人告知有飲酒習(xí)慣但未詳細(xì)說明，保險(xiǎn)人能否以告知不實(shí)為理由拒賠？事實(shí)調(diào)查：經(jīng)查，宋某有長期飲酒習(xí)慣，平均每日飲白酒約250ml。投保人屬于部分履行告知義務(wù)，但未按保單要求進(jìn)一步詳細(xì)說明，而未詳細(xì)說明的內(nèi)容影響保險(xiǎn)人的承保，也是發(fā)生本次保險(xiǎn)事故的主要原因。理賠結(jié)果：投保人已告知有飲酒習(xí)慣，雖然未詳細(xì)說明，但保險(xiǎn)公司未作進(jìn)一步詢問，仍然以標(biāo)準(zhǔn)體承保，表明已接受該風(fēng)險(xiǎn)。因此決定賠付住院醫(yī)療保險(xiǎn)金。解析：誠實(shí)信用原則同時(shí)適用于投保人和保險(xiǎn)人。投保人體現(xiàn)在如實(shí)告知和履行保證，保險(xiǎn)人體現(xiàn)在棄權(quán)和禁止反言。此案中，保險(xiǎn)人有權(quán)審核宋某飲酒習(xí)慣的詳細(xì)情況，進(jìn)一步調(diào)查其身體狀況，但保險(xiǎn)人放棄了此項(xiàng)權(quán)利，自然構(gòu)成棄權(quán)和禁止反言。承保人不能因此而解除合同。解析：《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。亦即受益人只有指定而無法定。所以，“法定”及“法定受益人”均屬受益人指定不明確，應(yīng)推定為沒有指定受益人。二審法院判決合乎《保險(xiǎn)法》精神?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十三條：沒有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。第三節(jié)近因原則

（PrincipleofProximateCause）含義：近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的直接、有效、起決定作用的因素。只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成具有直接因果關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。特點(diǎn)：若造成保險(xiǎn)標(biāo)的的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)付賠付責(zé)任。若造成保險(xiǎn)標(biāo)的的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則

（PrincipleofIndemnity)1.一般原則含義：當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。通過補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。目的：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變?yōu)橘€博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。實(shí)現(xiàn)方式：現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。特征：以實(shí)際損失為限；以保險(xiǎn)金額為限；以保險(xiǎn)利益為限。在重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，采用分?jǐn)傇瓌t。第五節(jié)派生原則一、代位追償含義：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。實(shí)質(zhì)：保險(xiǎn)人一方面替代加害人向被保險(xiǎn)人賠償，另一方面取得替代被保險(xiǎn)人地位向加害人索賠的權(quán)利。目的：維護(hù)補(bǔ)償原則，防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故得到雙重賠償（既從保險(xiǎn)人處得到賠償，又從第三者處得到賠償）；有利于被保險(xiǎn)人迅速得到賠償；有利于維護(hù)保險(xiǎn)人自身的合法權(quán)利。條件：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；保險(xiǎn)事故的發(fā)生必須由第三者承擔(dān)責(zé)任；被保險(xiǎn)人要求第三者賠償；保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)；只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)。委付含義：被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)力連同義務(wù)轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。條件：必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件；必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾；被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)力轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。代位求償與委付的不同：代位求償始終純粹的追償權(quán)，委付承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)和義務(wù)；代位求償中，保險(xiǎn)人最多只能取得保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)的權(quán)利，委付中，保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)力，可以接受大于賠償金額的利益。二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t定義：投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額。目的：維護(hù)補(bǔ)償原則；防止投保人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲得超額賠款；維護(hù)社會(huì)公平。第五章人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)定義－是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。是區(qū)別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總稱。人身保險(xiǎn)特征－保險(xiǎn)標(biāo)的：是被保險(xiǎn)人的生命和身體，難以用貨幣計(jì)量，其保險(xiǎn)金額按預(yù)約給付，而不是損失補(bǔ)償。保險(xiǎn)金額確定的依據(jù)：在雙方約定的基礎(chǔ)上依照投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定。保險(xiǎn)期限：一般是長期保險(xiǎn)?；韭毮埽罕ｋU(xiǎn)金給付職能，而不是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。人身保險(xiǎn)主要分類－人壽保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人生存或死亡為保險(xiǎn)事故（即給付保險(xiǎn)金的條件）的人身保險(xiǎn)。是人身保險(xiǎn)的主要和基本的種類。分類：死亡保險(xiǎn)—是指以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定給保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)提供被保險(xiǎn)人終身的死亡保障，一般到生命表的終端年齡100歲為止。在保險(xiǎn)合同效力范圍，不論被保險(xiǎn)人在100歲以前的何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都向受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存到100歲，保險(xiǎn)人向其本人給付保險(xiǎn)金。養(yǎng)老壽險(xiǎn)又稱儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)無論死亡或生存，到保險(xiǎn)期滿時(shí)保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)金。人身意外傷害保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故造成死亡或傷殘為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人因疾病、意外事故所致醫(yī)療費(fèi)用支出、工作能力喪失、收入減少為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。一般將不屬于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)都?xì)w于健康保險(xiǎn)范疇。另外還分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和不分紅保險(xiǎn)等類別。案例分析1絕癥投保20萬騙保落空案情：2002年５月６日，鐘某被診斷為肝癌晚期。幾天后，鐘某抱著買保險(xiǎn)獲賠的目的，與中國人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司會(huì)昌縣支公司簽訂了保險(xiǎn)金額為20萬元的祥和定期保險(xiǎn)合同。針對(duì)保單上是否患有或者接受治療腫瘤病史的提問，鐘某作了否定的答復(fù)。這年11月，由于病情加重，同時(shí)為了制造投保后才生病的假象，鐘某到醫(yī)院住院治療，后因經(jīng)濟(jì)困難出院。2003年2月，鐘某病重不治死亡。索賠：保險(xiǎn)受益人鐘某的妻子劉某便到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。由于保險(xiǎn)公司沒有明確答復(fù)，劉某便把保險(xiǎn)公司告到會(huì)昌縣人民法院。保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)舉證不足，故會(huì)昌縣人民法院一審判決合同有效，保險(xiǎn)公司付給劉某保險(xiǎn)金20萬元。一審判決后，保險(xiǎn)公司不服，向中級(jí)人民法院提起上訴，并出示了投保前鐘某便患有肝癌的證據(jù)。法院經(jīng)多方取證審理查明，投保人鐘某故意隱瞞身患絕癥病情去投保的事實(shí)清楚，證據(jù)確鑿，此行為具有欺詐性，違反了《保險(xiǎn)法》，故改判為解除鐘某與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同，一審、二審受理費(fèi)1.8萬元由劉某承擔(dān)。案例分析2被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人該不該賠償？案情介紹：王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。案例分析：這是一起圍繞復(fù)效合同效力是以合同成立日，還是以復(fù)效日作為起算日的保險(xiǎn)糾紛案件。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。另外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十八條的規(guī)定，合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后合同效力恢復(fù)(即復(fù)效)。那么，復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起呢?對(duì)此，《保險(xiǎn)法》并未作出明確規(guī)定。商業(yè)性保險(xiǎn)合同，在不違背法律和社會(huì)公共利益的前提下就應(yīng)該以體現(xiàn)保險(xiǎn)雙方的真實(shí)意思表示為準(zhǔn)，即應(yīng)以合同成立日為準(zhǔn)。合同效力的“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時(shí)中斷而非永久性失去效力。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議并補(bǔ)交了保費(fèi)及利息后，合同效力恢復(fù)。根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，若沒有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)(即合同成立之日)，因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。案例結(jié)論：本案中保險(xiǎn)合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金與王某保險(xiǎn)金受益人。案例分析3私藏炸藥被炸死保險(xiǎn)公司被判賠償案情：2003年1月3日早上7點(diǎn)10分左右，某縣高山鎮(zhèn)清水村11組村民王銀華家中發(fā)生一起爆炸事故，王銀華當(dāng)場死亡，另有1人輕傷。調(diào)查：根據(jù)該縣安監(jiān)局、公安局等部門聯(lián)合調(diào)查，認(rèn)定事故原因系死者王銀華違反《民爆物品管理?xiàng)l例》，于爆炸發(fā)生前一天私自將生產(chǎn)中沒有用完的20公斤銨磺炸藥和16枚雷管帶回家中，混放在臥室里，導(dǎo)致事故發(fā)生。事故被認(rèn)定為嚴(yán)重違反安全生產(chǎn)操作規(guī)程和民爆物品管理規(guī)定的安全生產(chǎn)責(zé)任事故。由于事故主要責(zé)任人王銀華已死，不再追究責(zé)任。法律訴求：王銀華2002年1月15日投?！疤窖笕缫饪ā?0元面額意外險(xiǎn)1份，保險(xiǎn)期限從2002年1月16日起至2003年1月15日止，保險(xiǎn)金額為4萬元。受益人向太保公司提出索賠申請(qǐng)。2003年7月14日，太保公司認(rèn)為，被保險(xiǎn)人王銀華是屬于違法犯罪行為導(dǎo)致死亡，遂根據(jù)“太平洋如意卡”責(zé)任免除條款“被保險(xiǎn)人違法、故意犯罪或拒捕”為由，決定不予賠付。2004年9月，受益人向法院起訴，要求太保公司支付賠償金4萬元并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。一審判決：保險(xiǎn)公司付款法院認(rèn)為，被告以被保險(xiǎn)人死亡系其犯罪行為導(dǎo)致為由拒賠，依據(jù)的是有關(guān)部門聯(lián)合調(diào)查報(bào)告以及對(duì)原告的調(diào)查筆錄中關(guān)于王銀華私自帶回家的炸藥數(shù)量，但不足以證明王銀華構(gòu)成犯罪，保險(xiǎn)合同中關(guān)于“違法”免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。一審判決太保公司支付原告保險(xiǎn)金4萬元并承擔(dān)訴訟費(fèi)。接到一審判決書后，太保公司向中級(jí)人民法院上訴。律師認(rèn)為，根據(jù)《刑法》和最高人民法院相關(guān)司法解釋，“非法儲(chǔ)存炸藥1千克以上”即構(gòu)成犯罪，王銀華私自將20千克炸藥存放在自己家中，已經(jīng)構(gòu)成非法制造、運(yùn)輸、儲(chǔ)存爆炸物品罪，司法機(jī)關(guān)不追究其刑事責(zé)任是因?yàn)橥蹉y華已經(jīng)死亡，并不說明王銀華沒有罪。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人違法犯罪導(dǎo)致的傷亡，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該承擔(dān)賠付責(zé)任。案例分析4夫妻離婚保單歸誰案情：龍先生作為投保人于1997年８月為其妻呂女士投保了一份年交保費(fèi)6600元、保額為10萬元的人身保險(xiǎn)，受益人是他們的兒子。1999年４月，龍先生與呂女士因感情破裂而離婚，兒子由龍先生撫養(yǎng)。2001年４月１日，兒子因車禍死亡。這之前，龍先生一直沒有停止交費(fèi)。兒子死亡后，呂女士以被保險(xiǎn)人的身份向龍先生索要該保險(xiǎn)單。其理由是：自己作為保險(xiǎn)標(biāo)的，與投保人已不再具有保險(xiǎn)利益；根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定：“受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人的繼承人履行支付保險(xiǎn)金的義務(wù)?！鼻胺蛞巡豢赡艹蔀槠淅^承人；根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”而被保險(xiǎn)人則不受此條限制。龍先生則認(rèn)為此保單擁有權(quán)應(yīng)歸自己。理由也有三條：一是保險(xiǎn)費(fèi)一直由自己交納；二是離婚時(shí)，兒子判歸自己，即此保單的受益人判歸了自己，受益人死后，保單的所有權(quán)（繼承權(quán)）當(dāng)然也歸自己；三是自己續(xù)交保費(fèi)時(shí)，前妻并未產(chǎn)生異議，說明她已默許了自己繼續(xù)作為被保險(xiǎn)人。法院判決法院認(rèn)為，龍先生雖與呂女士已無保險(xiǎn)利益關(guān)系，按《保險(xiǎn)法》此保險(xiǎn)單可作無效處理。但是龍先生與呂女士離異后，呂女士對(duì)自己被保險(xiǎn)人的身份一直沒有提出異議，應(yīng)視為默認(rèn)?，F(xiàn)在他倆共同的兒子死亡，呂女士主動(dòng)提出雙方之間已沒有保險(xiǎn)利益關(guān)系，此保險(xiǎn)合同必須作出重大修改。鑒于此保險(xiǎn)合同仍為有效合同，按照《保險(xiǎn)法》第三十條之規(guī)定，應(yīng)作出對(duì)被保險(xiǎn)人有利的解釋。通過協(xié)商，雙方達(dá)成一致意見，保單由呂女士所有，但呂女士必須將龍先生為之所交的1.32萬元保費(fèi)及夫妻共同生活時(shí)所交1.32萬保費(fèi)的二分之一，共1.98萬元返還給龍先生。此案暴露出的法律問題：一是身為投保人的龍某作為受益人的監(jiān)護(hù)人理應(yīng)擁有被監(jiān)護(hù)人的包括財(cái)產(chǎn)在內(nèi)的控制權(quán)和支配權(quán)，而在此案中，當(dāng)受益人與被保險(xiǎn)人的利益發(fā)生沖突時(shí)，忽略了受益人的監(jiān)護(hù)人的存在；二是保單的實(shí)際歸屬是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，在保險(xiǎn)法規(guī)和保險(xiǎn)條款中并沒有明確的交待。投保男孩被害死亡，保險(xiǎn)公司是否因該理賠？

王峰為讀小學(xué)一年級(jí)的兒子購買了學(xué)生平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額11000元。投保剛剛一個(gè)月，久患肝病的男孩的母親劉敏產(chǎn)生了輕生念頭。她怕自己死后兒子無所依靠，在自殺前竟將兒子掐死。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該理賠？保險(xiǎn)公司理賠決定保險(xiǎn)公司通過調(diào)查審理，認(rèn)為投保男孩之死屬于意外傷亡情況，保險(xiǎn)公司遂派員前往死者家，對(duì)男孩的家人進(jìn)行了現(xiàn)場理賠。投保女子蹊蹺身亡保險(xiǎn)公司是否賠償投保事宜2003年6月29日，王女士在某人壽保險(xiǎn)公司購買了1份以自己為被保險(xiǎn)人、其母夏女士為身故受益人的“兩全保險(xiǎn)(分紅型)”人壽保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期限30年，交費(fèi)年期30年，保險(xiǎn)金額5萬元，每年交付保險(xiǎn)費(fèi)1530元。合同簽訂當(dāng)日和次年6月4日，占某按合同約定分別交納保險(xiǎn)費(fèi)1530元。該保險(xiǎn)合同有關(guān)條款約定：被保險(xiǎn)人因意外傷害事故或于保單生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效之日起兩年內(nèi)自殺，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。案情2005年4月22日下午3時(shí)許，發(fā)現(xiàn)一水庫邊丟落王女士灰色女式大衣，卻見不到人，有人打“110”報(bào)警。民警趕到現(xiàn)場后，在檢查該件女式大衣時(shí)，發(fā)現(xiàn)衣袋中有兩張當(dāng)日在縣醫(yī)院購藥的收費(fèi)單，購買的藥品分別為“佳樂定”(阿普唑倉)和“硝基安定”片(均為鎮(zhèn)定類藥物)。隨后將死者打撈上岸。經(jīng)法醫(yī)鑒定，結(jié)論為死者系溺水死亡。申請(qǐng)理賠與訴訟死者的母親夏某在辦理完女兒后事后，以受益人身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。2006年3月16日，保險(xiǎn)公司認(rèn)為死者占某溺水死亡，身前所購藥品均為鎮(zhèn)定類藥品，不排除自殺的可能性，屬于免責(zé)范圍，決定解除保險(xiǎn)合同、不予給付保險(xiǎn)金、退還保單現(xiàn)金價(jià)值1441.30元。6月19日，夏某向保險(xiǎn)公司住所地的區(qū)法院起訴，要求判令保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金5萬元。法院審理與判決法院審理后認(rèn)為，王女士身前與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，占某在保險(xiǎn)期間內(nèi)不慎溺水死亡，屬于保險(xiǎn)合同約定的意外傷害事故死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)合同向受益人夏某賠付身故保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司辯稱死者溺水死亡不排除自殺，根據(jù)民事訴訟證據(jù)規(guī)則中“誰主張、誰舉證”的原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)該項(xiàng)主張的舉證責(zé)任。而保險(xiǎn)公司未能舉出證據(jù)證明自己的主張，只能承擔(dān)對(duì)自己不利的后果，法院依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，該人壽保險(xiǎn)公司于判決生效之日起十日內(nèi)賠付夏某保險(xiǎn)金人民幣5萬元的判決。第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、定義：是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。廣義概念—人身保險(xiǎn)以外的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總稱；狹義概念—以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。二、特點(diǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性保險(xiǎn)利益的特殊性保險(xiǎn)金額確定的特殊性保險(xiǎn)期限的特殊性保險(xiǎn)合同的特殊性企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保財(cái)產(chǎn)與不保財(cái)產(chǎn)可保財(cái)產(chǎn)－投保人可直接向保險(xiǎn)人投保的財(cái)產(chǎn)。特保財(cái)產(chǎn)－保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須特別約定后才能承保的財(cái)產(chǎn)。不保財(cái)產(chǎn)－保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn)。包括不存在保險(xiǎn)利益的財(cái)產(chǎn)，無法確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，不符合有關(guān)法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)，必然會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)等。保險(xiǎn)責(zé)任承保的基本責(zé)任有：火災(zāi)責(zé)任－在時(shí)間和空間上失去控制的燃燒對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的損失；爆炸責(zé)任－由于物質(zhì)在物理和化學(xué)原因的作用下，溫度和壓力急劇升高所形成的能量釋放現(xiàn)象對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的破壞；雷擊責(zé)任－由于雷擊現(xiàn)象對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的破壞?？罩羞\(yùn)行物體墜落－飛行物體發(fā)生墜落現(xiàn)象對(duì)于陸地上的保險(xiǎn)標(biāo)的造成的損失。其他風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括：洪水、暴雨、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等。責(zé)任免除基本的責(zé)任免除項(xiàng)目－戰(zhàn)爭、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；被保險(xiǎn)人故意行為或縱容行為所致保險(xiǎn)標(biāo)的損失，核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。特定的責(zé)任免除項(xiàng)目－保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故所引起的各種間接損失；保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善引起的損失；堆放露天或罩棚遭受暴雨、暴風(fēng)造成的損失；地震造成的損失等。附加責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)投保人可通過單獨(dú)加費(fèi)的方式投保附加險(xiǎn)以擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任。包括盜竊險(xiǎn)，露堆財(cái)產(chǎn)損失，鍋爐壓力損失，管道破裂損失等。被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般投保人與被保險(xiǎn)人為同一個(gè)人，被保險(xiǎn)人應(yīng)該履行以下義務(wù)：交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)；安全防災(zāi)義務(wù)；變更保險(xiǎn)條件時(shí)的申請(qǐng)批改義務(wù)；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救、通知義務(wù)。案例案情某成衣廠于2000年1月31日與某保險(xiǎn)公司簽訂了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期限從2000年2月1日起至2001年2月1日止，保險(xiǎn)金額為35萬元，并于當(dāng)日交付了全部保險(xiǎn)費(fèi)。2000年2月7日晚，因是春節(jié)期間，這個(gè)廠的值班人員鐘某擅自離開工廠，到朋友家去吃晚飯，飯后又與朋友一起打麻將，直到第二天下午3時(shí)才回到成衣廠，發(fā)現(xiàn)成衣廠防盜門被人撬開，廠內(nèi)的財(cái)產(chǎn)被盜。經(jīng)現(xiàn)場查勘，該成衣廠的財(cái)產(chǎn)損失約16萬元。由于此案一直未破案，成衣廠于2000年5月11日向保險(xiǎn)公司提交書面索賠報(bào)告。保險(xiǎn)人理賠處理以及糾紛6月20日，保險(xiǎn)公司出示《拒賠通知書》，稱依據(jù)該保險(xiǎn)公司的《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款附加盜竊險(xiǎn)特約條款》（以下簡稱《特約條款》）的約定，“由于保險(xiǎn)地址無人看守而發(fā)生的被盜竊損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”。成衣廠認(rèn)為應(yīng)該賠償，遂引起糾紛。最后成衣廠向法院起訴保險(xiǎn)公司，要求其承擔(dān)財(cái)產(chǎn)賠償損失。法院判決一審法院認(rèn)為，成衣廠在保險(xiǎn)公司辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并交納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同合法有效。成衣廠在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被盜，但被盜是由于保險(xiǎn)地址無人看守導(dǎo)致的，該行為屬于保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任。因此，法院作出如下判決：駁回成衣廠的訴訟請(qǐng)求。一審法院判決后，成衣廠不服，遂向上級(jí)法院提起上訴。二審法院以同樣的理由，維持原判。案例案情介紹：李某是一家具廠的私營企業(yè)主，為廠子投保數(shù)十萬元的火災(zāi)險(xiǎn)。1997年夏天，因電線短路，廠里發(fā)生火災(zāi)，燒毀了價(jià)值1萬余元的半成品家具。李某由于事務(wù)繁忙，沒有及時(shí)索賠。在2000年，因市場競爭空前激烈，家具廠接到訂單卻缺少生產(chǎn)資金。李某想起了1997年的那場火災(zāi)以及那筆保險(xiǎn)賠償金，就立即把那些資料找了出來到保險(xiǎn)公司要求賠償。保險(xiǎn)公司受理了李華的索賠請(qǐng)求后，很快就向他發(fā)出了拒絕賠償通知書。案例分析：我國《保險(xiǎn)法》第26條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其它保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅。”李某被燒毀的半成品家具屬于人壽保險(xiǎn)以外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍，索賠期限應(yīng)為兩年。李某的家具廠1997年發(fā)生火災(zāi)，2000年才提出索賠，已超過了兩年的索賠期限，保險(xiǎn)公司拒絕賠償是有法可依的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例：代理人失職該如何承擔(dān)責(zé)任【案情介紹】某工廠自1996年１月１日以來一直向某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。1997年１月７日，該廠向保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單，投保了85萬元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，王某接到該廠的投保單并足額收取了該廠的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。但因種種原因，王某未及時(shí)將該投保單和保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司亦未給該廠簽發(fā)保險(xiǎn)單。1997年１月12日，該廠因電器線路開關(guān)打火發(fā)生火災(zāi)，燒毀了生產(chǎn)廠房、設(shè)備及原材料等大部分企業(yè)財(cái)產(chǎn)?；馂?zāi)發(fā)生后，該廠及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司并提出索賠要求，保險(xiǎn)公司認(rèn)為并未收到該廠的保險(xiǎn)費(fèi)，也未經(jīng)核保簽發(fā)保單，因此拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。該廠訴至法院，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。法院受理該案后，判決保險(xiǎn)公司賠償該廠保險(xiǎn)金約65萬元?！痉煞治觥勘ｋU(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)該案的處理存在兩種意見：第一種意見認(rèn)為雖然該廠填寫了投保書，并將投保書和保險(xiǎn)費(fèi)交給了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員，但保險(xiǎn)公司并未收到該廠的保險(xiǎn)費(fèi)，也未經(jīng)核保同意承保，保險(xiǎn)合同尚未成立，因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第二種意見認(rèn)為王某作為保險(xiǎn)公司的代理人，接受投保人的投保書和保險(xiǎn)費(fèi)的行為，視同為保險(xiǎn)公司的行為。該行為是對(duì)投保人訂立保險(xiǎn)合同的要約行為的承諾，表明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第二種處理意見更合乎保險(xiǎn)原則。首先根據(jù)《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》，個(gè)人保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，在保險(xiǎn)公司的授權(quán)范圍內(nèi)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人，代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品和收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)代理人的授權(quán)范圍，保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為，均應(yīng)視同為保險(xiǎn)公司的行為，該案中王某接受了投保單位的投保書和保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)視同為保險(xiǎn)公司接受了投保單位的投保書和保險(xiǎn)費(fèi)，由此產(chǎn)生的法律后果應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。其次，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”一般來說，保險(xiǎn)合同只有在保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)并同意承保后才能成立。但是，本案由于業(yè)務(wù)員未及時(shí)將投保書和保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，致使本應(yīng)按正常的承保條件、標(biāo)準(zhǔn)可以承保的而未承保。本案中保險(xiǎn)公司未及時(shí)承保的“過錯(cuò)”是保險(xiǎn)代理人造成，投保人不負(fù)責(zé)任。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍可保財(cái)產(chǎn)－投保人可以直接向保險(xiǎn)人投保的財(cái)產(chǎn)。凡是屬于城鄉(xiāng)居民擁有并存放于固定地點(diǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)均可投保。包括家具、用具、家用電器、衣著用品、農(nóng)具、工具、農(nóng)產(chǎn)品等。特保財(cái)產(chǎn)－投保人必須向保險(xiǎn)人特約才能投保的財(cái)產(chǎn)。特征：金銀、珠寶、古玩等難以確定的價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；從事業(yè)余研究的儀器設(shè)備等。不保財(cái)產(chǎn)－保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn)。無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如票證、文件、技術(shù)資料等；日常生活消費(fèi)品；法律規(guī)定不允許個(gè)人收藏的物品，如槍支、彈藥、毒品等。保險(xiǎn)責(zé)任的范圍基本責(zé)任－保險(xiǎn)人直接承保的保險(xiǎn)責(zé)任。包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、空中運(yùn)行物體墜落、發(fā)生災(zāi)害時(shí)救災(zāi)采取必要措施所造成的財(cái)產(chǎn)損失以及合理費(fèi)用。擴(kuò)展承保的保險(xiǎn)責(zé)任－雪災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、雹災(zāi)、泥石流等。附加責(zé)任－附加盜竊險(xiǎn)。存放于保單所載明的保險(xiǎn)地址的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊行為所致?lián)p失。責(zé)任免除－由于下列原因造成的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、暴力行為；電氣設(shè)備因使用不當(dāng)造成的本身損毀；被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員的故意行為導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)盜竊損失；地震造成的一切損失等。案例1案情介紹：2001年7月，張先生購置了一套家庭影院設(shè)備，他向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)1萬元。三個(gè)星期后，該音響內(nèi)部線路發(fā)生短路，引發(fā)火災(zāi)，不僅燒毀了音響，也導(dǎo)致張先生的部分財(cái)產(chǎn)受損。張先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并要求賠償全部損失。責(zé)任認(rèn)定：保險(xiǎn)公司理賠人員查看了現(xiàn)場，并請(qǐng)有關(guān)部門鑒定認(rèn)定火災(zāi)是由音響質(zhì)量引起的，直接經(jīng)濟(jì)損失12500元。影響受損引起外部火災(zāi)，室內(nèi)一些財(cái)產(chǎn)被火燒毀，符合“火災(zāi)”的條件，構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任。賠償處理：按有關(guān)保險(xiǎn)條例，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按照實(shí)際損失金額賠償。本案中，張先生家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失金額超過了保險(xiǎn)金額，但保險(xiǎn)公司只能按保險(xiǎn)金額1萬元賠償。保險(xiǎn)公司將情況向張先生作了說明，建議其直接向生產(chǎn)廠家索賠；如果堅(jiān)持向保險(xiǎn)人索賠，只能按保險(xiǎn)金額賠付1萬元，并要求被保險(xiǎn)人張先生將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。追償權(quán)的處理：本案家庭財(cái)產(chǎn)受損時(shí)由第三者責(zé)任引起的，即音響設(shè)備不合格引起火災(zāi)。張先生有權(quán)要求生產(chǎn)廠家賠償其損失，也可向投保的保險(xiǎn)公司索賠其投保金額，即一萬元人民幣。保險(xiǎn)公司可以先予賠付，取得代位求償權(quán)后再向生產(chǎn)廠家追償。如果追償成功，保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部賠償責(zé)任，但張先生要對(duì)超過1萬元以上的賠款支付必要的委托代理費(fèi)用。案例2案情：焦先生于2002年10月21日購買了一輛夏利車，購車費(fèi)6.8萬元，附加費(fèi)1.5萬元。他為該車辦理了全車盜搶保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為8萬元，保險(xiǎn)期限為一年。2003年4月24日，該車被盜，焦先生立即向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)了案。到了7月24日，汽車仍未找到。焦先生持公安機(jī)關(guān)的證明向保險(xiǎn)公司的辦事處索賠，保險(xiǎn)公司的辦事處稱要向上級(jí)公司申報(bào)。8月初，焦先生被盜的汽車被公安機(jī)關(guān)查獲，保險(xiǎn)公司將車取回，焦先生不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付8萬元的保險(xiǎn)金及其利息。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，被盜汽車已經(jīng)被找回，因汽車被盜而引起的保險(xiǎn)賠償金的問題已不存在，因此焦先生應(yīng)領(lǐng)回自己的汽車，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司為索賠該車所花費(fèi)的開支。意見不和，雙方便上訴至法院。案例分析

車輛被盜3個(gè)月后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付保險(xiǎn)金還是還車？一般情況下，被盜車輛被追回，如果被保險(xiǎn)人看到車輛已不值被盜前的價(jià)格，一般愿意選擇保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。全車盜搶險(xiǎn)條款第六條規(guī)定：“保險(xiǎn)人賠償后，如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回相應(yīng)的賠款。如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人?！奔幢槐ｋU(xiǎn)人具備要車或者要保險(xiǎn)金的優(yōu)先選擇權(quán)。因此，焦先生要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)金是合理的。案例結(jié)論法院審理后認(rèn)為，焦先生與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同符合法律規(guī)定，雙方理應(yīng)遵守。失竊汽車雖為公安機(jī)關(guān)查獲，但已屬于保險(xiǎn)合同中約定的“失竊三個(gè)月以上”的責(zé)任范圍。故判決焦先生的汽車歸保險(xiǎn)公司所有，保險(xiǎn)公司向焦先生賠償保險(xiǎn)金：8×（100％－20％）＝6.4萬元，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。案例3沒有年檢過的車被盜保險(xiǎn)公司是否該賠償？2000年3月，楊先生與某保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同，為自己花了30多萬元買的歐寶轎車投保。具體險(xiǎn)種包括車身損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車強(qiáng)盜險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)等六種，并交納