商業(yè)銀行管理學(xué)課后題答案

第一章商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標(biāo)，以多種金融欠債籌集資本，以多種金融財(cái)富為其經(jīng)營對象，能利用欠債進(jìn)行信用創(chuàng)建，并向客戶供應(yīng)多功能、綜合性服務(wù)的金融公司。信用中介：是指商業(yè)銀行經(jīng)過欠債業(yè)務(wù)，把社會上各樣閑散錢幣資本集中到銀行，經(jīng)過財(cái)富業(yè)務(wù)，把它投向需要資本的各部門，充任有閑置資本者和資本欠缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資本的融通。作用：使閑散的錢幣轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本、使閑置資本獲取充分利用、續(xù)短為長，知足這會對長久資本的需要。支付中介：是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各樣錢幣結(jié)算、錢幣收付、錢幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動。CAMELS:美國聯(lián)邦貯備委員會對商業(yè)銀行看管的分類檢查制度，這種分類檢查制度的主要內(nèi)容是把商業(yè)銀行接受檢查的范圍分為六大類：資本（capital）、財(cái)富（asset）、管理（management）、利潤（earning）、流動性（liquidity）和對市場風(fēng)險(xiǎn)的敏感性（sensitivity ）。分行制：分行制銀行是指那些在總行之下，可在當(dāng)?shù)鼗蛲馓幵O(shè)有若干分支機(jī)構(gòu)，并能夠從事銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。這種商業(yè)銀行的總部一般都設(shè)在多半市，部下所有分支行須由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮。長處：第一，有益于銀行汲取存款，有益于銀行擴(kuò)大資本總數(shù)和經(jīng)營規(guī)模，能獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。第二，便于銀履行用現(xiàn)代化管理手段和設(shè)施，提升服務(wù)質(zhì)量，加快資本周轉(zhuǎn)速度。第三有益于銀行調(diào)理資本、轉(zhuǎn)移信用、分別和減少多種風(fēng)險(xiǎn)。第四，總專家數(shù)少，有益于國家控制和管理，其業(yè)務(wù)經(jīng)營受地方政府干涉小。第五，因?yàn)橘Y本根源寬泛，有益于提升銀行的競爭實(shí)力。弊端：簡單加快壟斷的形成；并且因?yàn)槠湟?guī)模大，內(nèi)部層次許多，使銀行管理的難度增添等。流動性：指財(cái)富變現(xiàn)的能力，商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適合的價(jià)錢去的可用資本的能力，以便隨時(shí)對付客戶提存以及銀行其余支付的需要。其權(quán)衡指標(biāo)有兩個(gè)：一是財(cái)富變現(xiàn)的成本，二是財(cái)富變現(xiàn)的速度。4.成立商業(yè)銀行制度的基根源則有哪些？為何要確定這些原則？答：（一）有益于銀行業(yè)競爭。依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，經(jīng)營同質(zhì)產(chǎn)品的公司最需要競爭。展開競爭有益于整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以國家應(yīng)當(dāng)倡導(dǎo)和保護(hù)銀行業(yè)的競爭，同意新銀前進(jìn)入該領(lǐng)域，讓各家銀行按優(yōu)越劣汰規(guī)律進(jìn)行競爭。（二） 有益于保護(hù)銀行系統(tǒng)的安全。因?yàn)殂y行之間的合理有序競爭能夠提升銀行經(jīng)營效率，有益于增強(qiáng)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力； 而過分競爭則可能致使銀行破產(chǎn)、破產(chǎn)。而一家銀行倒休會惹起各方面連鎖的反響，甚至可能觸發(fā)金融危機(jī)，最后影響整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以，把保護(hù)銀行系統(tǒng)安全作為成立本國銀行制度所一定考慮的一個(gè)重要原則。（三） 使銀行保持適合的規(guī)模?！耙?guī)模經(jīng)濟(jì)”的理論以為：在市場經(jīng)濟(jì)中，任何一個(gè)公司都擁有一個(gè)“最合理規(guī)模”，在這種規(guī)模下，公司的成本最低，利潤最優(yōu)；而大于或小于這一規(guī)模，都會惹起成本上漲或利潤降落。商業(yè)銀行作為一種特別公司，也要受規(guī)模經(jīng)濟(jì)限制。第二章外源資本：主要由投資者超繳資本和資本增值構(gòu)成。是銀行資本的重要構(gòu)成部分。內(nèi)源資本：商業(yè)銀行的資本主要根源于股息分派后的保存利潤所形成的內(nèi)源資本，保存利潤受銀行凈利息收入、貸款損失準(zhǔn)備（貸款質(zhì)量）、耗資、稅收、股息分派政策等要素的影響中心資本：資本由中心資本和隸屬資本兩類。中心資本包含一般鍋、不行回收的優(yōu)先股、資本盈余、保存利潤、可變換的資本債券、各樣賠償準(zhǔn)備金。中心資本在資本總數(shù)中所占的比重直接影響銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。（P42）隸屬資本：也稱二級資本，?是權(quán)衡銀行資本充分狀況的指標(biāo)，由非公然儲備、財(cái)富重估貯備、一般準(zhǔn)備金、（債權(quán)/股權(quán)）混淆資本工具和次級長久債券構(gòu)成。銀行資本充分性：指銀行資本數(shù)目一定超出金融管應(yīng)當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營業(yè)并足以保持充分信用的最低限度；同時(shí)，銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成，應(yīng)當(dāng)切合銀行整體經(jīng)營目標(biāo)或所需新增資本的詳細(xì)目的。（資本數(shù)目充分性，資本構(gòu)造合理性）（P41）風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)財(cái)富：銀行在風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)給定的基礎(chǔ)上，利用加權(quán)均勻法，將各項(xiàng)財(cái)富的錢幣數(shù)額乘以其風(fēng)險(xiǎn)等級權(quán)數(shù)獲取該項(xiàng)財(cái)富的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)值，而后獲取的累加值即為銀行表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)財(cái)富。它是確定銀行資本限額的重要依照之一。3、為何《巴塞爾協(xié)議》相關(guān)銀行資本規(guī)定對國際銀行間的公正競爭擁有特別重要的意義？《巴塞爾協(xié)議》對銀行資本權(quán)衡采納了嶄新的方法。此中，表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)富和表外風(fēng)險(xiǎn)財(cái)富測算是重點(diǎn)。對資本充分性規(guī)定了國際一致的標(biāo)準(zhǔn)，擁有很強(qiáng)的拘束力。為了保持資實(shí)質(zhì)量，防止銀行公司內(nèi)部的兩重杠桿作用，新協(xié)議的合用范圍將在全面并表基礎(chǔ)上擴(kuò)大到以銀行業(yè)務(wù)為主的銀行公司的持股公司。新協(xié)議還考慮了銀行業(yè)的進(jìn)步和業(yè)內(nèi)對1988年協(xié)議的責(zé)備建議，明確提出五大目標(biāo)，即把評估資本充分率的工作與銀行面對的主要風(fēng)險(xiǎn)更密切的聯(lián)系在一同，促使安全穩(wěn)重性；在充分重申銀行自己的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，促使公正競爭；激勵(lì)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與管理水平；資本反應(yīng)銀行頭寸和業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度；重點(diǎn)放在國際活躍銀行，基根源則合用于所有銀行。第二章可用資本成本：也稱為銀行的資本轉(zhuǎn)移價(jià)錢，指銀行可用資本所應(yīng)負(fù)擔(dān)的所有成本。它是確定銀行營利性財(cái)富價(jià)錢的基礎(chǔ)，因此也是銀行經(jīng)營中資本成本剖析的重點(diǎn)。再貼現(xiàn)：指經(jīng)營單據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再提申請貼現(xiàn)，也稱間接借錢。再貼現(xiàn)成為商業(yè)銀行向中央銀行借錢的主要渠道。2、 簡述商業(yè)銀行短期借錢的渠道和管理重點(diǎn)。短期借錢的主要渠道有：（一） 同業(yè)借錢。也稱同業(yè)拆借，指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資本融通。主要用于支付平時(shí)性資本的資本周轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀行為解決短期資本余額、調(diào)劑法定準(zhǔn)備金頭寸而融通資本的重要渠道。（二） 向中央銀行借錢。商業(yè)銀行向中央銀行借錢的主要形式有兩種：一是再貸款，二是再貼現(xiàn)。再貸款是中央銀行向商業(yè)銀行的信用放貸，也成直接借錢。再貼現(xiàn)指經(jīng)營單據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再次申請貼現(xiàn)，也稱間接借錢。因?yàn)橹醒脬y行向商業(yè)銀行的放款將構(gòu)成擁有成倍派生能力的基礎(chǔ)錢幣，所以各國中央銀行都把對商業(yè)銀行的放款作為宏觀金融調(diào)控的重要手段。（三） 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指中央銀行以外的投資人從二級市場上購進(jìn)單據(jù)的行為。商業(yè)銀行經(jīng)過轉(zhuǎn)貼此刻二級市場賣出未到期的貼現(xiàn)單據(jù)以融通到所需要的資本，而二級市場的投資人在單據(jù)到期前還可進(jìn)一步轉(zhuǎn)手買賣，連續(xù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。（四） 回購協(xié)議?；刭弲f(xié)議是指商業(yè)銀行在銷售證券等金融財(cái)富時(shí)簽署協(xié)議，商定在一按限期后按約訂價(jià)錢購回所賣證券，以獲取即時(shí)可用資本的交易方式。（五） 歐洲錢幣市場借錢。歐洲錢幣市場是一個(gè)完整自由開放的富裕競爭力的市場。（六） 大面額存單。大面額存單是銀行欠債證券化的產(chǎn)物，也是西方商業(yè)銀行經(jīng)過刊行短期債券籌集資本的主要形式。大面額存單的特色是能夠轉(zhuǎn)讓，并且有較高的利率，兼有活期存款流動性和按期存款盈余性的長處。管理重點(diǎn)：（一） 主動掌握借錢限期和余額，有計(jì)劃地把借錢到期時(shí)間和金額分別化，以減少流動性需要過于集中地壓力。（二） 盡量把借錢到期時(shí)間和金額與存款的增添規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借錢控制在自己承受能力同意的范圍內(nèi)，爭取利用存款的增添來解決一部分借錢的流動性需要。（三） 經(jīng)過多頭拆借的方法將借錢對象和金額分別化，力爭形成一部分能夠長期占用的借錢余額。（四） 正確統(tǒng)計(jì)借錢到期的實(shí)質(zhì)和金額，以便做到預(yù)先籌集資本，知足短期借錢的流動性需要。3、 簡述金融債券的種類及其經(jīng)營重點(diǎn)？答：一般性金融債券，資天性金融債券和國際金融債券。經(jīng)營重點(diǎn)：（1）做好債券刊行和資本使用的連接工作（2）著厚利率變化和資本選擇（3）掌握好刊行機(jī)遇（4）研究投資者心理4、對商業(yè)銀行來說存款越多越好。辨析此看法值得商議，特別是在中國當(dāng)前方對流動性剩余的狀況下。一家銀行的存款量，應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度及汲取存款的成本和管理負(fù)擔(dān)之承受能力的范圍內(nèi)。而假如超出這一程度和范圍，就屬于不適量的存款增添，反而會給銀行經(jīng)營帶來困難。所以，銀行對存款規(guī)模的控制，要以存款資本在多大程度上被實(shí)質(zhì)運(yùn)用于貸款和投資為評判標(biāo)準(zhǔn)。第四章現(xiàn)金財(cái)富：是銀行擁有的庫存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的可隨時(shí)用于支付的銀行財(cái)*田。庫存現(xiàn)金：商業(yè)銀行保留在金庫中的現(xiàn)鈔和硬幣。超額存款準(zhǔn)備金：101頁狹義和廣義。資本頭寸：商業(yè)銀行的資本頭寸是指商業(yè)銀行能夠運(yùn)用的資本。它包含時(shí)點(diǎn)頭寸和期間頭寸兩種。基礎(chǔ)頭寸：所謂基礎(chǔ)頭寸是指商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金與在中央銀行的超額準(zhǔn)備金之和。可用頭寸：是指商業(yè)銀行能夠動用的所有可用資本，它包含基礎(chǔ)頭寸和銀行寄存同業(yè)的存款?？少J頭寸：指商業(yè)銀行能夠用來發(fā)放貸款和進(jìn)行新的投資的資本，它是形成銀行盈余財(cái)富的基礎(chǔ)4、影響商業(yè)銀行現(xiàn)金需要量的要素有哪些？怎樣測算商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金的需要量和最適送鈔量？影響要素：（一） 現(xiàn)金進(jìn)出規(guī)律。銀行的現(xiàn)金進(jìn)出在數(shù)目上和時(shí)間上都有必定的規(guī)律。（二） 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的多少。銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)目與庫存現(xiàn)金的需要量成正比。（三） 后勤保障的條件。（四） 與中央銀行刊行庫的距離、交通條件以及刊行庫的規(guī)定。（五） 商業(yè)銀行內(nèi)部管理。庫存現(xiàn)金需要量的匡算：（略）最適送鈔量的測算：為了保持適量的庫存現(xiàn)金規(guī)模，商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需要常常性的調(diào)理現(xiàn)金頭寸，實(shí)時(shí)送運(yùn)現(xiàn)金。其公式為：T=C?Q/2+P?A/QT表示總成本，A表示一準(zhǔn)期間內(nèi)的現(xiàn)金收入或支出，Q表示每次運(yùn)鈔的數(shù)目，P表示每次運(yùn)鈔花費(fèi)，C表示現(xiàn)金據(jù)有費(fèi)率，A/Q表示運(yùn)鈔次數(shù)，Q/2表示均勻庫存現(xiàn)金量，P?A/Q表示整年運(yùn)鈔總花費(fèi)，C?Q/2表示庫存現(xiàn)金整年均勻占用費(fèi)?；喗Y(jié)果：Q=2A?P/C第五章貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)目標(biāo)、舉措和程序的總和。商業(yè)銀行的貸款政策因?yàn)槠浣?jīng)營品種、方式、規(guī)模、所處的市場環(huán)境的不一樣而各有差異， 但其基本內(nèi)容主要有以下幾個(gè)方面： 1、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略2、貸款工作規(guī)程及權(quán)限區(qū)分3.貸款的規(guī)模和比率控制4.貸款種類及地域5.貸款的擔(dān)保6.貸款訂價(jià)7.貸款檔案管理政策8.貸款的平時(shí)管理和催收制度9.不良貸款的管理信用貸款：是指銀行完整依賴客戶的信用而無需供應(yīng)抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。特色：風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行要收取較高的利息，借錢人多為銀行熟習(xí)的較大的公司。擔(dān)保貸款：是指擁有必定的財(cái)富或信用作還款保證的貸款。依據(jù)還款保證的不一樣，詳細(xì)分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款：指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借錢人不可以送還貸款時(shí)，按商定肩負(fù)一般保證責(zé)任或許連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款抵押貸款：銀行以抵押方式做擔(dān)保而發(fā)放的貸款。抵押是債務(wù)人或第三人不抵押財(cái)富的據(jù)有，將該財(cái)富作為債權(quán)的擔(dān)保質(zhì)押貸款：指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借錢人或第三者的動產(chǎn)或權(quán)益作為質(zhì)物發(fā)放的貸款信用剖析：是對債務(wù)人的道德品行、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)剖析，以確定能否賜予貸款及相應(yīng)的貸款條件。這是銀行管理貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要方法?，F(xiàn)金流量：是指先進(jìn)的流出和流入量總稱。這里的先進(jìn)包含兩個(gè)部分，即現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物?，F(xiàn)金是指公司的現(xiàn)金財(cái)富，包含庫存現(xiàn)金、活期存款和其余錢幣性資本?，F(xiàn)金等價(jià)物是指公司擁有的限期短、流動性強(qiáng)。抑郁變換為已知金額現(xiàn)金、價(jià)值改動風(fēng)險(xiǎn)很小的投資。不良貸款：是指出現(xiàn)違約的貸款。一般而言，借錢人若遲延還本付息達(dá)三個(gè)月之久，貸款即會被視為不良貸款。關(guān)注貸款：只管借錢人當(dāng)前有能力送還貸款本息，但存在一些可能對送還產(chǎn)生不利影響的要素，如這些要素連續(xù)下去，借錢人的送還可以力遇到影響，貸款損失的概率不會超出5%。次級貸款：借錢人的還款能力出現(xiàn)顯然問題，完整依賴其正常營業(yè)收入沒法足額送還貸款本息，需要經(jīng)過處罰財(cái)富或?qū)ν馊谫Y以致履行抵押擔(dān)保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%?？梢少J款：借錢人沒法足額送還貸款本息，即便履行抵押或擔(dān)保，也必定要造成一部分損失，不過因?yàn)榇嬖诮桢X人重組、吞并、歸并、抵押物辦理和未決訴訟等待定要素，損失金額的多少還不可以確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。1、商業(yè)銀行的貸款政策包含哪些內(nèi)容？擬訂貸款政接應(yīng)試慮哪些要素？貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)目標(biāo)、舉措和程序的總和。商業(yè)銀行的貸款政策因?yàn)槠浣?jīng)營品種、方式、規(guī)模、所處的市場環(huán)境的不一樣而各有差異，但其基本內(nèi)容主要有以下幾個(gè)方面：1、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略2、貸款工作規(guī)程及權(quán)限區(qū)分3.貸款的規(guī)模和比率控制4.貸款種類及地域5.貸款的擔(dān)保6.貸款訂價(jià)7.貸款檔案管理政策8.貸款的平時(shí)管理和催收制度9.不良貸款的管理。商業(yè)銀行的管理者在擬訂該行的貸款政策時(shí)，一般要考慮以下要素：1、 相關(guān)法律、法例和國家的財(cái)政、錢幣政策。2、 銀行的資本金狀況。資本的構(gòu)成、中心資本與隸屬資本的比率、資本與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)富的比率、資本與存款的比率、貸款呆賬準(zhǔn)備金與貸款的比率等都會影響銀行肩負(fù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力。資本實(shí)力較強(qiáng)、資本構(gòu)成中中心資本比率較高、呆賬準(zhǔn)備金較豐裕，銀行肩負(fù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力就較強(qiáng)；反之，銀行肩負(fù)風(fēng)險(xiǎn)的能力就較低，在發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款時(shí)應(yīng)十分慎重。3、 銀行欠債構(gòu)造。商業(yè)銀行的欠債構(gòu)造和欠債的穩(wěn)固性狀況也是影響銀行貸款政策的一個(gè)重要要素。欠債的性質(zhì)、限期、利率、花費(fèi)等都直接限制著銀行貸款構(gòu)造的形成。銀行管理者一定從本行欠債構(gòu)造及穩(wěn)固性狀況的現(xiàn)實(shí)和可能性出發(fā)，合理安排貸款的限期構(gòu)造、用途構(gòu)造和利率構(gòu)造。4、 服務(wù)地域的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期。經(jīng)濟(jì)決定金融。銀行所在地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，對銀行貸款政策有著直接的影響。5、 銀行信貸人員的素質(zhì)。在擬訂貸款政策時(shí)，銀行信貸人員的素質(zhì)也是一個(gè)不容忽略的要素。信貸人員的素質(zhì)包含其知識水平、能力、經(jīng)驗(yàn)、責(zé)任心等。8、在信用剖析中怎樣對公司的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行剖析？財(cái)務(wù)報(bào)表剖析主假如對財(cái)富欠債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況改動表進(jìn)行剖析。財(cái)富欠債表是反應(yīng)公司財(cái)務(wù)狀況的綜合性報(bào)表；損益表是表示公司在一準(zhǔn)期間內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營的成本、花費(fèi)及盈虧狀況的報(bào)表；而財(cái)務(wù)狀況改動表則是在一準(zhǔn)期間內(nèi)公司的財(cái)富、欠債、資本等的改動狀況。從反應(yīng)公司還款能力和貸款風(fēng)險(xiǎn)的需要出發(fā)，財(cái)務(wù)報(bào)表剖析的重點(diǎn)是：1、財(cái)富項(xiàng)目。2、欠債及資本項(xiàng)目3、損益表項(xiàng)目的剖析。4.財(cái)務(wù)狀況改動表剖析。10、 商業(yè)銀行怎樣發(fā)現(xiàn)不良貸款的信號，怎樣控制不良貸款的損失？往常，銀行貸款人員能夠從以下一些表象中剖析能否會產(chǎn)生不良貸款的原由：1）公司在銀行的賬戶上反應(yīng)的預(yù)警信號；2）從公司財(cái)務(wù)報(bào)表上反應(yīng)的預(yù)警信號；3）在公司人事管理及與銀行的關(guān)系方面的預(yù)警信號；4）在公司經(jīng)營管理方面表現(xiàn)出來的信號。關(guān)于已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號的不良貸款，銀行應(yīng)采納有效舉措，盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，并對已經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失做出妥當(dāng)辦理。敦促公司整頓，踴躍催收到期貸款。銀行一旦發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)了產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的信號，就應(yīng)立刻查明原由。關(guān)于已經(jīng)到期而未能送還的貸款，銀行要敦促借錢人趕快送還貸款。必需時(shí)，可從公司在銀行的賬戶上扣收貸款。判定貸款辦理協(xié)議，借貸兩方共同努力，保證貸款安全。常有的舉措有：貸款展期，借新還舊，追加新貸款，對借錢人的經(jīng)營活動作出限制性規(guī)定，銀行參加公司的經(jīng)營管理。落實(shí)貸款債權(quán)債務(wù)，防備公司逃廢銀行債務(wù)。銀行應(yīng)依據(jù)公司重組的不一樣形式，明確并落實(shí)相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)4）依照法律武器回收貸款本息；5）呆帳沖銷。11、 商業(yè)銀行應(yīng)成立哪些貸款管理制度？其內(nèi)容是什么？審貸崗位設(shè)置；貸款責(zé)任制度；貸款質(zhì)量的檢測與查核。弟六早流動性準(zhǔn)備方法：流動性準(zhǔn)備方法是商業(yè)銀行傳統(tǒng)證券投資策略的一種，被以為是較為守舊或悲觀的投資策略。弊端：這種投資策略比較僵直地對待金融財(cái)富的流動性與盈余性之間的替代關(guān)系，進(jìn)而把證券簡單地區(qū)分為流動性證券和利潤性證券兩類。跟著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，此方法愈來愈顯得被動和守舊，由它知道下所產(chǎn)生的銀行財(cái)富組合已不可以適應(yīng)商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)。梯形限期策略：梯形限期策略：是相對穩(wěn)重的方法，它也稱為限期間隔方法。該方法重申把資本均勻地投資于不一樣限期的同質(zhì)證券，在保證流動性的同時(shí)可提升均勻利潤率。因?yàn)樵摲椒ㄖ械耐顿Y組合很像階梯形狀，故此得名。長處：第一，管理方便，易于掌握。銀行只要將資本在限期上作均勻散布， 并按期進(jìn)行沖投資安排即可。第二，銀行不用對市場利率走勢進(jìn)行展望， 也不需要屢次進(jìn)行證券交易業(yè)務(wù)。第三，這種投資組合能夠保障銀行在防止因利率顛簸出現(xiàn)投資的同時(shí)，是銀行獲取起碼是均勻的投資回報(bào)。弊端：第一，過于僵直，缺乏靈巧性，當(dāng)有利的投資機(jī)遇出現(xiàn)時(shí)，不可以利用新的投資組合來擴(kuò)大利潤，特別是當(dāng)短期利率提高較快時(shí)。第二，作為二級準(zhǔn)備證券的變現(xiàn)能力有限制性。因?yàn)閷?shí)質(zhì)送還期為1年的證券不過1/n,故有應(yīng)急流動性需要時(shí)，銀行銷售中長久證券有可能出現(xiàn)投資損失。杠鈴構(gòu)造方法：杠鈴構(gòu)造方法把證券區(qū)分為短期證券和長久證券兩個(gè)組別，銀行資本只散布在這兩類證券上，而對中期證券一般不予考慮。這種證券組合構(gòu)造反應(yīng)在圖上形似杠鈴，故此得名。長處：從理論上講，杠鈴構(gòu)造方法能使銀行證券投資達(dá)到流動性、靈巧性和盈余性的高效組合。短期證券保證了銀行的流動性，長久證券的利潤率較高，其投資組合的利潤率不低于在梯形構(gòu)造方法下的投資組合利潤率。特別是在利率顛簸時(shí)，投資損益互相抵消。弊端：該方法對銀行證券變換能力、交易能力和投資經(jīng)驗(yàn)要求較高，對那些缺乏這方面能力和人材的銀行來講，其余簡單方法或許更加有效。利率周期限期決議方法：在利率顛簸的環(huán)境中，假如銀行對利率的展望有較強(qiáng)的專家隊(duì)伍，就能夠采納較為主動和更富裕進(jìn)步性的投資策略，利率周期限期決議方法就是此中一種。長處：最大限度的利用了利率顛簸。弊端：實(shí)行中存在許多難度：第一，利率周期限期決議方法運(yùn)用的環(huán)境是利率表現(xiàn)出有規(guī)律性周期顛簸。第二，該方法要求銀行對市場利率改動方向有正確展望，不然，銀行證券投資將損失沉重。第三，在股份制商業(yè)銀行組織構(gòu)造下，因?yàn)殂y行管理人員與董事會成員對投資盈余方式和機(jī)遇的選擇常常存在差異，簡單使該投資策略的實(shí)行成效大打折扣。第四，長久債券流動性低，在銀行需要增補(bǔ)流動性或?qū)嵭凶C券變換時(shí)，有時(shí)不易按意向價(jià)錢變現(xiàn)或售出，甚至產(chǎn)生損失。1、 證券投資在商業(yè)銀行投資組合中的主要功能是什么？(1)分別風(fēng)險(xiǎn)，獲取穩(wěn)固的利潤(2)保持流動性(3)合理避稅2、為何大部分國家立法限制商業(yè)銀行證券投資的范圍 ？因?yàn)樯虡I(yè)銀行實(shí)質(zhì)上不可以算是真切的投資機(jī)構(gòu)，固然商業(yè)銀行主要目的也是以盈余為主，但實(shí)質(zhì)上銀行更著重的是保證資本安全，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。所以政府都會出臺政策干涉商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)較大的證券市場過多的投入資本。所以商業(yè)銀行會出好多的理財(cái)富品投入到證券市場，可是都要經(jīng)過投資公司投資。并且需要向銀監(jiān)局報(bào)批第八章表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的，按通行的會計(jì)準(zhǔn)則不列入財(cái)富欠債表內(nèi)，不影響其財(cái)富欠債總數(shù)，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行財(cái)富酬勞率的經(jīng)營活動。表外業(yè)務(wù)有狹義和廣義之分。備用信用證：是銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)的一種主要種類，往常是為招標(biāo)人中標(biāo)后簽約、借錢人還款及履約保證金等供應(yīng)擔(dān)保的書面保證文件。單據(jù)刊行便利：是一種擁有法律拘束力的中期周轉(zhuǎn)性單據(jù)刊行融資的承諾，屬銀行的承諾業(yè)務(wù)。遠(yuǎn)期利率協(xié)議：是一種遠(yuǎn)期合約，買賣兩方商定未來一準(zhǔn)時(shí)間段的協(xié)議利率，并指定一種參照利率，在未來清理日按規(guī)定的限期和本金數(shù)額，有一方向另一方支付協(xié)議利率和屆時(shí)參照利率之間利息差額的貼現(xiàn)金額。貸款承諾：銀行與客戶之間達(dá)成的一種擁有法律拘束力的正式契約，銀行將在有效期內(nèi)，依照兩方商定的金額、利率，隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)客戶的要求向其供應(yīng)信貸服務(wù)，并收取必定的承諾傭金。7、為何要對表外業(yè)務(wù)活動增強(qiáng)看管？怎樣增強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)的看管？大部分表外業(yè)務(wù)是不反應(yīng)在財(cái)富欠債上的，這是表外業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量不可以在財(cái)務(wù)報(bào)表上獲取真切表現(xiàn)。表外業(yè)務(wù)主要由10種風(fēng)險(xiǎn)：1）信用風(fēng)險(xiǎn)。指借錢人換款能力發(fā)生問題而使債權(quán)人遭到損失的風(fēng)險(xiǎn)。2）市場風(fēng)險(xiǎn)。指因?yàn)槭袌鰞r(jià)錢顛簸而使債權(quán)人承受損失的風(fēng)險(xiǎn)。3）國家風(fēng)險(xiǎn)。指銀行的外幣供應(yīng)外國債務(wù)人的財(cái)富遭到損失的可能性，它主要由債務(wù)人所在國政治、經(jīng)濟(jì)、軍事等各樣要素造成的。4）流動性風(fēng)險(xiǎn)。指在表外業(yè)務(wù)活動中，交易一方要想進(jìn)行對沖，軋平其交易標(biāo)的的頭寸時(shí)，卻找不到適合的敵手，沒法以適合的價(jià)錢在短時(shí)間內(nèi)達(dá)成拋補(bǔ)而出現(xiàn)資本欠缺所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。5）籌資風(fēng)險(xiǎn)。指銀行因自有資本不足，又無其余可動用的資本，在交易到期日沒法履約的風(fēng)險(xiǎn)。6）結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。指在從事表外業(yè)務(wù)后，到交割期不可以實(shí)時(shí)履約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。7）運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。指因?yàn)殂y行內(nèi)部控制不力，對操作人員的受權(quán)管理失誤，或是業(yè)務(wù)人職工作失誤，內(nèi)部工作人員利用電腦犯法作案等給銀行帶來的損失。8）訂價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。指因?yàn)楸硗鈽I(yè)務(wù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)還沒有被人們完整掌握，沒法對其做出正確訂價(jià)而喪失或部分喪失填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)能力的損失。9）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。指因?yàn)殂y行經(jīng)營決議失誤致使在表外業(yè)務(wù)，特別是金融衍生品交易中搭配不妥，或在資本流量時(shí)間上不對應(yīng)，而在一段時(shí)間內(nèi)面對風(fēng)險(xiǎn)頭寸敞口所帶來的損失。10）信息風(fēng)險(xiǎn)。指表外業(yè)務(wù)給會計(jì)辦理帶來的諸多困難，而沒法真切的反應(yīng)銀行財(cái)務(wù)狀況，使銀行管理層和客戶不可以實(shí)時(shí)獲取正確的信息，進(jìn)而做出不適合的投資決議所遇到的損失。第^一章財(cái)富管理思想：資本根源的水平易構(gòu)造是銀行不行控制的外生變量，銀行應(yīng)主要經(jīng)過財(cái)富方面項(xiàng)目的調(diào)整和組合來實(shí)現(xiàn)“三性”原則和經(jīng)營目標(biāo)。包含：商業(yè)性貸款理論、財(cái)富可變換性理論、預(yù)期收入理論。欠債管理思想：商業(yè)銀行財(cái)富依照既定的目標(biāo)增添，主要經(jīng)過調(diào)整財(cái)富欠債表欠債方的項(xiàng)目，經(jīng)過在錢幣市場上的主動性欠債，或許“購置”資本來實(shí)現(xiàn)