電子商務概論(第2版)-教學課件-作者-杭俊-編-05-第五章-電子商務中的支付技術

CompanyLOGO第五章電子商務中的支付技術經濟管理學院杭俊

第二篇技術篇ElectronicCommerceCompanyLOGO第五章電子商務中的支付技術經濟管理學1Contents第一節(jié)電子支付的概念及特征第二節(jié)電子貨幣第三節(jié)網絡銀行業(yè)務ElectronicCommerceElectronicCommerce第四節(jié)第三方支付Contents第一2本章學習目標1了解什么是電子支付。2掌握電子商務交易中的各種支付技術與工具。3熟知常見電子支付方式的支付技巧。ElectronicCommerceElectronicCommerce本章學習目標1了解什3本節(jié)主題主題一：電子支付的概念第一節(jié)電子支付的概念及特征主題二：電子支付的特征ElectronicCommerceElectronicCommerce本節(jié)主題主題一：電子4主題一：電子支付的概念1．什么是電子支付電子支付是指在電子交易的當事人（包括消費者、賣家和金融機構）間，使用安全的電子化支付手段，通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。（1）銀行間的業(yè)務辦理與結算。（2）銀行與其他機構間的結算。（3）自動柜員機（ATM）的使用。（4）銀行銷售終端的業(yè)務操作。（5）互聯(lián)網上的支付結算。支付從不同角度可以給出不同的分類方法：（1）按使用的技術不同，可以分為傳統(tǒng)支付方式和電子支付方式。（2）按流通形態(tài)的不同，可以分為開放式支付方式和封閉式支付方式。2．電子支付工具（1）電子現(xiàn)金（2）銀行卡（3）智能卡（4）電子支票ElectronicCommerce主題一：電子支付的概念1．什么是電子支付www.themeg5主題二：電子支付的特征電子支付的特征1．采用數(shù)字化方式2．置于開放的平臺3．設備的依賴性較高4．便捷和高效5．安全要求高ElectronicCommerce主題二：電子支付的特征電子支付的特征www.themegal6主題三：電子支付的構成電子支付體系的構成ElectronicCommerce主題三：電子支付的構成www.themegallery.co7第二節(jié)電子貨幣

電子貨幣的特點（1）以電子計算機技術為依托，進行儲存、支付和流通。（2）可廣泛應用于生產、交換、分配和消費領域。（3）集金融儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結算等多種功能為一體。（4）使用簡便、安全、迅速、可靠。（5）使用時通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體。一、電子現(xiàn)金1．電子現(xiàn)金應具有的基本特性（1）貨幣價值（2）獨立性（3）不可重復性（4）匿名性（5）不可偽造性（6）可拆分性ElectronicCommerce第二節(jié)電子貨幣

電子貨幣的特點www.themeg82．電子現(xiàn)金的優(yōu)點（1）匿名性：交易細節(jié)和交易者的身份不易泄露。（2）不可跟蹤性：交易不具備可跟蹤性，無法追究其根源，主要是因為早期多采用盲簽名技術且無正式交易記錄。（3）減少了現(xiàn)實現(xiàn)金的使用量：雖然并非是主要目的，但為消費者提供了極大的方便。（4）支付靈活方便：基本和傳統(tǒng)現(xiàn)金一樣，不存在授權使用的問題。

3．電子現(xiàn)金存在的問題（1）目前使用量較?。?）使用成本較高（3）存在貨幣兌換問題（4）易丟失（5）電子偽鈔出現(xiàn)的可能性依然存在第二節(jié)電子貨幣

ElectronicCommerce2．電子現(xiàn)金的優(yōu)點第94．電子現(xiàn)金的使用電子現(xiàn)金在其生命周期中要經過提取、支付和存款三個過程，涉及用戶、商家和銀行三方。電子現(xiàn)金系統(tǒng)設計的基本流程（1）取款協(xié)議（2）支付協(xié)議（3）存款協(xié)議二、銀行卡1．銀行卡的主要類別（1）借記卡（DebitCard）（2）貸記卡（CreditCard）第二節(jié)電子貨幣

ElectronicCommerce4．電子現(xiàn)金的使用第10第二節(jié)電子貨幣2.銀行卡的使用過程（1）網上申請（2）使用支付工具進行支付二、電子支票1．電子支票的特點和優(yōu)勢（1）電子支票的使用過程與傳統(tǒng)支票極為相似，易于接受。（2）電子支票更易于流通，相對較為安全。（3）適用范圍廣，能適應很多場合的需要，尤其是企業(yè)間資金結算。（4）信息處理速度快、成本低，能產生較好的金融效益。ElectronicCommerce第二節(jié)電子貨幣2.銀行卡的使用過程www.them11第二節(jié)電子貨幣2．電子支票的交易過程（1）消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。（2）消費者通過網絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。（3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。（4）銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。四、智能卡1．智能卡的分類（1）存儲式卡片（2）微處理器卡片ElectronicCommerce第二節(jié)電子貨幣2．電子支票的交易過程www.the12第二節(jié)電子貨幣2.智能卡的相關規(guī)范與標準ISO7816/IEC78163．智能卡的用途①身份識別，例如智能卡加入了企業(yè)員工標志，協(xié)助企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化管理；②支付，完成數(shù)字化交易；③加密/解密，用于保存密鑰及相應的算法；④存儲信息，具備一定的信息存儲功能。4．智能卡的安全性（1）物理篡改，想辦法使卡中的集成電路暴露出來，用微探針附在芯片表面，直接讀出存儲器中的內容。（2）時鐘抖動，讓時鐘工作在正常的頻率范圍，但是在某一精確計算的時間間隔內突然注入高頻率的脈沖，導致處理器丟失一兩條指令。（3）超范圍電壓探測，與超范圍時鐘頻率探測類似，通過調整電壓，使處理器出錯。5.智能卡的購物過程ElectronicCommerce第二節(jié)電子貨幣2.智能卡的相關規(guī)范與標準www.t13第三節(jié)網絡銀行業(yè)務

一、網絡銀行概述網絡銀行（E-Bank）又稱網上銀行、在線銀行、電子銀行及虛擬銀行，是指銀行利用Internet技術，通過建立自己的Internet站點和WWW主頁，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財?shù)确枕椖?，使客戶可以安全便捷地管理活期存款、定期存款、支票、信用卡和個人投資等。二、網絡銀行的概念簡單地說，網絡銀行是指金融機構利用Internet網絡技術，在Internet上開設的銀行。三、網絡銀行的特點1．無紙化2．便捷高效3．成本低廉4．簡單易用ElectronicCommerce第三節(jié)網絡銀行業(yè)務

一、網絡銀行概述www.themeg14四、網絡銀行的業(yè)務功能分類1．公共信息服務2．客戶交流服務3．賬務查詢服務4．銀行交易服務5．代收費業(yè)務6．賬務管理服務五、國內外網上銀行發(fā)展現(xiàn)狀1．北美的網絡銀行2．歐洲的網上銀行3．中國的網上銀行第三節(jié)網絡銀行業(yè)務

ElectronicCommerce四、網絡銀行的業(yè)務功能分類www.themegallery.15第三節(jié)網絡銀行業(yè)務六、中國網上銀行與發(fā)達國家網上銀行發(fā)展比較（1）經營環(huán)境比較1）Internet的社會普及程度不同2）網絡銀行法律制度及相關標準的完備程度不同3）社會信用程度不同（2）經營觀念及內部管理制度比較ElectronicCommerce第三節(jié)網絡銀行業(yè)務六、中國網上銀行與發(fā)達國家網上銀行發(fā)展16第四節(jié)第三方支付

一、第三方支付的產生與概念1．第三方支付的產生第三方支付起源于美國的獨立銷售組織（IndependentSalesOrganization，ISO）制度，指收單機構和交易處理商委托ISO做中小商戶的服務和管理工作的一種機制。2．第三方支付的概念第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網絡支付模式。3．第三方支付的特點（1）第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網絡支付、電話支付、手機短信支付等多種方式進行支付。（2）第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能，而且可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。（3）第三方支付平臺是一個為網絡交易提供保障的獨立機構。ElectronicCommerce第四節(jié)第三方支付

一、第三方支付的產生與概念www.th17第四節(jié)第三方支付二、第三方支付的交易流程①

客戶在電子商務網站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向。②

客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶。③

第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內發(fā)貨。④

商家收到通知后按照訂單發(fā)貨。⑤

客戶收到貨物并驗證后通知第三方。⑥

第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。ElectronicCommerce第四節(jié)第三方支付二、第三方支付的交易流程www.them18第四節(jié)第三方支付三、第三方支付的優(yōu)勢與劣勢1．第三方支付的優(yōu)勢（1）對商家而言，通過第三方支付平臺可以規(guī)避無法收到客戶貨款的風險，同時能夠為客戶提供多樣化的支付工具。尤其為無法與銀行網關建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺。（2）對客戶而言，不但可以規(guī)避無法收到貨物的風險，而且貨物質量在一定程度上也有了保障，增強了客戶網上交易的信心。（3）對銀行而言，通過第三方支付平臺銀行可以擴展業(yè)務范疇，同時也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網關接口的開發(fā)和維護費用。2．第三方支付的劣勢（1）由于第三方支付的技術門檻低，市場潛力大，導致第三方支付公司之間競爭加劇，魚龍混雜。（2）由于支付業(yè)務是零售銀行業(yè)務中的主要份額，各大商業(yè)銀行開始向零售銀行業(yè)務轉型，形成銀行與現(xiàn)有第三方支付平臺的激烈競爭。ElectronicCommerce第四節(jié)第三方支付三、第三方支付的優(yōu)勢與劣勢www.the19四、國內外第三方支付業(yè)務1．國內第三方支付業(yè)務（1）支付寶1）針對個人用戶。2）針對企業(yè)用戶。（2）財付通2．國外第三方支付業(yè)務（1）貝寶（2）MoneybookersElectronicCommerce四、國內外第三方支付業(yè)務www.themegallery.c20圖文解說支付寶買賣雙方流程ElectronicCommerce圖文解說支付寶買賣雙21圖文解說Moneybookers購物流程ElectronicCommerce圖文解說Moneyb22【本章習題】

一、選擇題1．電子現(xiàn)金是一種以（）形式流通的貨幣。A．商品

B．票據(jù)C．紙幣

D．數(shù)據(jù)2．電子貨幣是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和（）為媒介。A．各類交易卡

B．電子數(shù)據(jù)C．通信技術

D．計算機技術3．以下哪一種不屬于電子貨幣？（）A．電子現(xiàn)金

B．電子支票C．電子錢包

D．銀行卡4．電子錢包是一個可以由持卡人用來進行安全電子交易和儲存交易記錄的（）。A．軟件

B．網絡C．交易方式

D．場所5．電子支票交易中消費者通過（）向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。A．銀行

B．網絡C．客戶

D．中間商ElectronicCommerce【本章習題】

一、選擇題www.themegallery.c23課外修煉招商銀行中國人民銀行匯豐銀行123ElectronicCommerceElectronicCommerce課外修煉招商銀行中國24微語錄支付寶目前已經為很多生活服務類商家和平臺服務，只要他們未來有需求，我們就跟上，我們不可能去創(chuàng)造一個應用場景，但是我們要做的是把工具準備好。你走到這的時候，我們已經在這等你了。平臺不是規(guī)劃設計出來的，是做大了自然形成的；只有聚焦在一個點，創(chuàng)業(yè)公司有限的資源才可能突破，如果平攤在一個寬泛平臺上毫無壓強；用戶是否使用你的東西和你是否是平臺毫無關系，他們只關心一件事：給我?guī)硎裁磧r值，所以往往一個簡單但是有用戶價值的應用反而比一個大而無當?shù)钠脚_更吸引用戶。ElectronicCommerceElectronicCommerce周鴻祎彭蕾微語錄支付寶目前已經25課后思考

招商銀行一網通網上支付ElectronicCommerceElectronicCommerce招商銀行一網通網上支付招商銀行一網通網上支付課后思考Electr26CompanyLOGOThankYou!ElectronicCommerce經濟管理學院杭俊CompanyLOGOThankYou!Electro27CompanyLOGO第五章電子商務中的支付技術經濟管理學院杭俊

第二篇技術篇ElectronicCommerceCompanyLOGO第五章電子商務中的支付技術經濟管理學28Contents第一節(jié)電子支付的概念及特征第二節(jié)電子貨幣第三節(jié)網絡銀行業(yè)務ElectronicCommerceElectronicCommerce第四節(jié)第三方支付Contents第一29本章學習目標1了解什么是電子支付。2掌握電子商務交易中的各種支付技術與工具。3熟知常見電子支付方式的支付技巧。ElectronicCommerceElectronicCommerce本章學習目標1了解什30本節(jié)主題主題一：電子支付的概念第一節(jié)電子支付的概念及特征主題二：電子支付的特征ElectronicCommerceElectronicCommerce本節(jié)主題主題一：電子31主題一：電子支付的概念1．什么是電子支付電子支付是指在電子交易的當事人（包括消費者、賣家和金融機構）間，使用安全的電子化支付手段，通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。（1）銀行間的業(yè)務辦理與結算。（2）銀行與其他機構間的結算。（3）自動柜員機（ATM）的使用。（4）銀行銷售終端的業(yè)務操作。（5）互聯(lián)網上的支付結算。支付從不同角度可以給出不同的分類方法：（1）按使用的技術不同，可以分為傳統(tǒng)支付方式和電子支付方式。（2）按流通形態(tài)的不同，可以分為開放式支付方式和封閉式支付方式。2．電子支付工具（1）電子現(xiàn)金（2）銀行卡（3）智能卡（4）電子支票ElectronicCommerce主題一：電子支付的概念1．什么是電子支付www.themeg32主題二：電子支付的特征電子支付的特征1．采用數(shù)字化方式2．置于開放的平臺3．設備的依賴性較高4．便捷和高效5．安全要求高ElectronicCommerce主題二：電子支付的特征電子支付的特征www.themegal33主題三：電子支付的構成電子支付體系的構成ElectronicCommerce主題三：電子支付的構成www.themegallery.co34第二節(jié)電子貨幣

電子貨幣的特點（1）以電子計算機技術為依托，進行儲存、支付和流通。（2）可廣泛應用于生產、交換、分配和消費領域。（3）集金融儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結算等多種功能為一體。（4）使用簡便、安全、迅速、可靠。（5）使用時通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體。一、電子現(xiàn)金1．電子現(xiàn)金應具有的基本特性（1）貨幣價值（2）獨立性（3）不可重復性（4）匿名性（5）不可偽造性（6）可拆分性ElectronicCommerce第二節(jié)電子貨幣

電子貨幣的特點www.themeg352．電子現(xiàn)金的優(yōu)點（1）匿名性：交易細節(jié)和交易者的身份不易泄露。（2）不可跟蹤性：交易不具備可跟蹤性，無法追究其根源，主要是因為早期多采用盲簽名技術且無正式交易記錄。（3）減少了現(xiàn)實現(xiàn)金的使用量：雖然并非是主要目的，但為消費者提供了極大的方便。（4）支付靈活方便：基本和傳統(tǒng)現(xiàn)金一樣，不存在授權使用的問題。

3．電子現(xiàn)金存在的問題（1）目前使用量較?。?）使用成本較高（3）存在貨幣兌換問題（4）易丟失（5）電子偽鈔出現(xiàn)的可能性依然存在第二節(jié)電子貨幣

ElectronicCommerce2．電子現(xiàn)金的優(yōu)點第364．電子現(xiàn)金的使用電子現(xiàn)金在其生命周期中要經過提取、支付和存款三個過程，涉及用戶、商家和銀行三方。電子現(xiàn)金系統(tǒng)設計的基本流程（1）取款協(xié)議（2）支付協(xié)議（3）存款協(xié)議二、銀行卡1．銀行卡的主要類別（1）借記卡（DebitCard）（2）貸記卡（CreditCard）第二節(jié)電子貨幣

ElectronicCommerce4．電子現(xiàn)金的使用第37第二節(jié)電子貨幣2.銀行卡的使用過程（1）網上申請（2）使用支付工具進行支付二、電子支票1．電子支票的特點和優(yōu)勢（1）電子支票的使用過程與傳統(tǒng)支票極為相似，易于接受。（2）電子支票更易于流通，相對較為安全。（3）適用范圍廣，能適應很多場合的需要，尤其是企業(yè)間資金結算。（4）信息處理速度快、成本低，能產生較好的金融效益。ElectronicCommerce第二節(jié)電子貨幣2.銀行卡的使用過程www.them38第二節(jié)電子貨幣2．電子支票的交易過程（1）消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。（2）消費者通過網絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。（3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。（4）銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。四、智能卡1．智能卡的分類（1）存儲式卡片（2）微處理器卡片ElectronicCommerce第二節(jié)電子貨幣2．電子支票的交易過程www.the39第二節(jié)電子貨幣2.智能卡的相關規(guī)范與標準ISO7816/IEC78163．智能卡的用途①身份識別，例如智能卡加入了企業(yè)員工標志，協(xié)助企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化管理；②支付，完成數(shù)字化交易；③加密/解密，用于保存密鑰及相應的算法；④存儲信息，具備一定的信息存儲功能。4．智能卡的安全性（1）物理篡改，想辦法使卡中的集成電路暴露出來，用微探針附在芯片表面，直接讀出存儲器中的內容。（2）時鐘抖動，讓時鐘工作在正常的頻率范圍，但是在某一精確計算的時間間隔內突然注入高頻率的脈沖，導致處理器丟失一兩條指令。（3）超范圍電壓探測，與超范圍時鐘頻率探測類似，通過調整電壓，使處理器出錯。5.智能卡的購物過程ElectronicCommerce第二節(jié)電子貨幣2.智能卡的相關規(guī)范與標準www.t40第三節(jié)網絡銀行業(yè)務

一、網絡銀行概述網絡銀行（E-Bank）又稱網上銀行、在線銀行、電子銀行及虛擬銀行，是指銀行利用Internet技術，通過建立自己的Internet站點和WWW主頁，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財?shù)确枕椖?，使客戶可以安全便捷地管理活期存款、定期存款、支票、信用卡和個人投資等。二、網絡銀行的概念簡單地說，網絡銀行是指金融機構利用Internet網絡技術，在Internet上開設的銀行。三、網絡銀行的特點1．無紙化2．便捷高效3．成本低廉4．簡單易用ElectronicCommerce第三節(jié)網絡銀行業(yè)務

一、網絡銀行概述www.themeg41四、網絡銀行的業(yè)務功能分類1．公共信息服務2．客戶交流服務3．賬務查詢服務4．銀行交易服務5．代收費業(yè)務6．賬務管理服務五、國內外網上銀行發(fā)展現(xiàn)狀1．北美的網絡銀行2．歐洲的網上銀行3．中國的網上銀行第三節(jié)網絡銀行業(yè)務

ElectronicCommerce四、網絡銀行的業(yè)務功能分類www.themegallery.42第三節(jié)網絡銀行業(yè)務六、中國網上銀行與發(fā)達國家網上銀行發(fā)展比較（1）經營環(huán)境比較1）Internet的社會普及程度不同2）網絡銀行法律制度及相關標準的完備程度不同3）社會信用程度不同（2）經營觀念及內部管理制度比較ElectronicCommerce第三節(jié)網絡銀行業(yè)務六、中國網上銀行與發(fā)達國家網上銀行發(fā)展43第四節(jié)第三方支付

一、第三方支付的產生與概念1．第三方支付的產生第三方支付起源于美國的獨立銷售組織（IndependentSalesOrganization，ISO）制度，指收單機構和交易處理商委托ISO做中小商戶的服務和管理工作的一種機制。2．第三方支付的概念第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網絡支付模式。3．第三方支付的特點（1）第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網絡支付、電話支付、手機短信支付等多種方式進行支付。（2）第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能，而且可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。（3）第三方支付平臺是一個為網絡交易提供保障的獨立機構。ElectronicCommerce第四節(jié)第三方支付

一、第三方支付的產生與概念www.th44第四節(jié)第三方支付二、第三方支付的交易流程①

客戶在電子商務網站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向。②

客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶。③

第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內發(fā)貨。④

商家收到通知后按照訂單發(fā)貨。⑤

客戶收到貨物并驗證后通知第三方。⑥

第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。ElectronicCommerce第四節(jié)第三方支付二、第三方支付的交易流程www.them45第四節(jié)第三方支付三、第三方支付的優(yōu)勢與劣勢1．第三方支付的優(yōu)勢（1）對商家而言，通過第三方支付平臺可以規(guī)避無法收到客戶貨款的風險，同時能夠為客戶提供多樣化的支付工具。尤其為無法與銀行網關建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺。（2）對客戶而言，不但可以規(guī)避無法收到貨物的風險，而且貨物質量在一定程度上也有了保障，增強了客戶網上交易的信心。（3）對銀行而言，通過第三方支付平臺銀行可以擴展業(yè)務范疇，同時也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網關接口的開發(fā)和維護費用。2．第三方支付的劣勢（1）由于第三方支付的技術門檻低，市場潛力大，導致第三方支付公司之間競爭加劇，魚龍混雜。（2）由于支付業(yè)務是零售銀行業(yè)務中的主要份額，各大商業(yè)銀行開始向零售銀行業(yè)務轉型，形成銀行與現(xiàn)有第三方支付平臺的激烈競爭。ElectronicCommerce第四節(jié)第三方支付三、第三方支付的優(yōu)勢與劣勢www.the46四、國內外第三方支付業(yè)務1．國內第三方支付業(yè)務（1）支付寶1）針對個人用戶。2）針對企業(yè)用戶。（2）財付通2．國外第三方支付業(yè)務（1）貝寶（2）MoneybookersElectronicCommerce四、國內外第三方支付業(yè)務www.themegallery.c47圖文解說支付寶買賣雙方流程ElectronicCommerce圖文解說支付