平量管理及財務(wù)知識分析培訓(xùn)課題課件

平量行培訓(xùn)課題

產(chǎn)財一切險

PROPERTYALLRISKSINSURANCE

2009年6月3日平量行梁筱棠主講平量行培訓(xùn)課題

產(chǎn)財一切險

PROPERTYALLRI1合同前言本保單內(nèi)容主要包括明細(xì)表、責(zé)任范圍、除外責(zé)任、賠償處理、被保險人義務(wù)、總則、特別條款等。本保單還包括投保申請書及其附件，以及本公司今后以批單方式增加的內(nèi)容。鑒于本保險單明細(xì)表中列明的被保險人向中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“本公司”）提出書面投保申請和有關(guān)資料（該投保申請及資料被視作本保險單的有效組成部分），并向本公司繳付了本保險單明細(xì)表中列明的保險費，本公司同意：按本保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償在本保險單明細(xì)表中列明的保險期限內(nèi)被保險人的保險財產(chǎn)遭受的損壞和滅失，并特立本保險單為憑。合同前言本保單內(nèi)容主要包括明細(xì)表、責(zé)任范圍、除外責(zé)任、賠償處2明細(xì)表保險單號：

險種：

被保險人：

保險財產(chǎn)地址：

業(yè)務(wù)性質(zhì)：

保險期限：

保險責(zé)任范圍：

保險金額

SumofInsured：保險財產(chǎn)項目保險金額

I.保險財產(chǎn)描述總保險金額：

附加條款：

免賠額：

費率：

保險費Premium：

司法管轄：

適用條款：

付款日期：

備注：

明細(xì)表保險單號：

險種：

被保險人：

保險財產(chǎn)地址：

業(yè)3產(chǎn)財一切險條款(二)責(zé)任范圍

在保險期限內(nèi)，若本保險單明細(xì)表中列明的保險財產(chǎn)在本保險單注明的地點因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱“損失”），本公司按照本保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

產(chǎn)財一切險條款(二)責(zé)任范圍4產(chǎn)財一切險條款(二)責(zé)任范圍在保險期限內(nèi)，若本保險單明細(xì)表中列明的保險財產(chǎn)在本保險單注明的地點因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱“損失”），本公司按照本保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。定義：自然災(zāi)害：指雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。

意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。產(chǎn)財一切險條款(二)責(zé)任范圍5(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(一)設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費用；(二)自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、

蟲咬、大氣（氣候或氣溫）正常水位或其他漸變原因造成的損失和費用；(三)非外力引起機械或電氣裝置本身的損失；(四)鍋爐及壓力容器爆炸引起其本身的損失；(五)被保險人及其雇員的操作過失造成機械或電氣設(shè)備的損失；(六)盤點貨物時發(fā)現(xiàn)的短缺；(七)貶值、喪失市場或使用價值等其他后果損失；(八)堆放在露天以及在使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍布等做罩棚或覆蓋的保險財產(chǎn)因遭受風(fēng)、霜、嚴(yán)寒、雨、雪、洪水、冰雹、塵土而引起的損失；(九)地震、海嘯引起的損失和費用；(十) 被保險人或其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費用和責(zé)任，以及被保險人的親友或雇員的偷竊；(十一)公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失，但自然災(zāi)害或意外事故引

起的中斷不在此限；(十二)戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變、罷工、暴動、

民眾騷亂引起的損失、費用和責(zé)任；(十三)政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或毀壞引起的損失；(十四)核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射以及放射性污染引起的任何損失和費用；(十五)大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費用和責(zé)任，但不包括由于自

然災(zāi)害或意外事故造成污染引起的損失；(十六)保險單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款6近因原則ProximateRule近因是指引起一系列事件發(fā)生，由此達(dá)到某種結(jié)果的、有效和起作用的因素；在這一因素作用的過程中，沒有來自新的和獨立渠道的動力的介入Theactiveefficientcausethatsetsinmotionachainofevents,whichbringsaboutaresultwithouttheinterventionofanyforcestartedandworkingactivelyfromanewandindependentsource.

Pawseyv.ScottishUnion&NationalInsuranceCo.(1908)近因原則ProximateRule7舉證義務(wù)：誰主張誰舉證列舉式險種保險－被保險必須舉證造成損失的原因?qū)儆诒ｋU事故所造成。一切險條款保險－損失一旦是因自然災(zāi)害或意外事故所造成的，除非保險方能充分舉證： 1.保險事故是因除外責(zé)任范圍項下引起的；或 2.損失是因除外責(zé)任范圍項下造成的，否則，要

承擔(dān)賠償責(zé)任。近因原則ProximateRule近因原則ProximateRule8

操作程序：1. 第一現(xiàn)場取證，通過直接法和排除法理順引起一系列事件發(fā)生而達(dá)到某結(jié)果的過程。2. 對事件的過程進(jìn)行分析，理順過程中的因果關(guān)系，當(dāng)中涉及科學(xué)、技術(shù)但符合常規(guī)的判斷。3. 就關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，與被保險人或?qū)＜姨接?，避免主觀性的判斷。4. 進(jìn)行舉證程序，把理順和收窄雙方的差異，避免錯誤的判斷。5. 根據(jù)保單的規(guī)定，處理責(zé)任。近因原則ProximateRule操作程序：近因原則ProximateRule9

被保險方

保險方

發(fā)生損失后向保險方索賠

保險方舉證事故原因?qū)儆诔庳?zé)任范圍

被保險方：1.舉證否定除外責(zé)任的事實；或2.同意除外責(zé)任的事實，但否定保險事故與除外責(zé)任之間存在因果關(guān)系；或3.同意除外責(zé)任的事實，但能分辨保險事故和除外責(zé)任所造成的損失（保險方對前者所造成的損失要承擔(dān)賠償）。

保險方如果不同意上述其中的主張，必須完成舉證義務(wù)。近因原則

－

舉證程序被保險方 保險方近因原則－舉證程序10

保險事故是損失的近因（直接的因果關(guān)系），因此，保險事故是損失有效和起作用的因素（naturalresult），承擔(dān)賠償責(zé)任。財產(chǎn)被火燒毀（保險事故）為了救火造成水損（沒有燒毀），如果沒有發(fā)生火災(zāi)就不會有救火行為，救火與火災(zāi)互有因果關(guān)系，屬于火險范圍。由于設(shè)計錯誤（除外責(zé)任）引起塌方，設(shè)計錯誤是造成塌方有效和起作用的因素（naturalresult），損失近因是除外責(zé)任。近因原則的應(yīng)用保險事故是損失的近因（直接的因果關(guān)系），因此，保險事故是11由于除外責(zé)任引起保險事故造成損失。在此一系列事件發(fā)生而達(dá)到某結(jié)果中（除外責(zé)任與保險事故之間

）是互有因果關(guān)系（naturalresult），損失的近因是除外責(zé)任。由于油管設(shè)計錯誤（除外責(zé)任）引起油管爆裂（意外事故）漏油引起火災(zāi)（保險事故）造成財產(chǎn)燒毀。油管爆裂是設(shè)計錯誤有效和起作用的因素，而漏油是火災(zāi)有效和起作用的因素，損失的近因是除外責(zé)任。近因原則的應(yīng)用由于除外責(zé)任引起保險事故造成損失。在此一系列事件發(fā)生而達(dá)到某12由于除外責(zé)任引起保險事故造成損失。在此一系列事件發(fā)生而達(dá)到某結(jié)果中（除外責(zé)任與保險事故之間

）是互有因果關(guān)系（naturalresult），損失的近因是除外責(zé)任。設(shè)計方案基本滿足要求，但工藝沒有做好，造成事故。事故原因是工藝不善。連續(xù)暴雨引起地下水上升造成隧道工程塌方。地下水是隧道施工方案部分。臨時工程因工藝不善是塌方的近因。近因原則的應(yīng)用由于除外責(zé)任引起保險事故造成損失。在此一系列事件發(fā)生而達(dá)到某13近因原則的應(yīng)用但如果保險事故與除外責(zé)任之間并不具備因果關(guān)系，是來自新的和獨立渠道動力的（accidentalresult），損失的近因是保險事故。由于油管設(shè)計錯誤（除外責(zé)任）引起油管爆裂（意外事故）漏油。工人錯誤或故意把煙頭掉到油漬范圍引起火災(zāi)（保險事故）造成財產(chǎn)燒毀。油管爆裂是設(shè)計錯誤有效和起作用的因素，但煙頭錯誤或故意掉到油漬范圍是來自新的和獨立渠道動力的介入（accidentalresult），兩者不互有因果關(guān)系，損失的近因是火災(zāi)（保險事故），除外責(zé)任是遠(yuǎn)因（remotecause）。近因原則的應(yīng)用但如果保險事故與除外責(zé)任之間并不具備因果關(guān)系，14保險事故只是催化（facilitatingcause）除外責(zé)任要發(fā)生而達(dá)到的結(jié)果，損失的近因是除外責(zé)任或非保險事故。大暴雨（保險事故）造成已完工的邊坡工程滑坡、塌方造成損失。大暴雨是事實，但不是滑坡、塌方有效和起作用的因素，設(shè)計缺陷是潛伏因素，大暴雨只擔(dān)當(dāng)催化設(shè)計錯誤結(jié)果的因素。損失近因是設(shè)計錯誤。近因原則的應(yīng)用保險事故只是催化（facilitatingcause）除外15通過保險條款改變近因原則。在本保險單項下，本公司對下列各項引起的直接和間接損失、費用和責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償：1.戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐

怖活動、謀反、政變。2.政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或

毀壞；3.罷工、暴動、民眾騷亂；4.核裂變、核聚變、核武器、核材料、核幅射及放

射性污染。近因原則ProximateRule通過保險條款改變近因原則。近因原則ProximateRu16通過保險條款改變近因原則。

在本保險單項下，本公司對下列各項引起的直接和間接損失、費用和責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償：財產(chǎn)保險綜合險條款，除外責(zé)任由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償。機損險條款二、除外責(zé)任

本公司對由于下列原因直接或間接引起的損失、費用和責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償。建筑工程一切險保險條款三、總除外責(zé)任在本保險單項下，本公司對下列各項不負(fù)責(zé)賠償近因原則ProximateRule通過保險條款改變近因原則。近因原則ProximateRu17(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(十二)戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變、罷工、暴動、民眾騷亂引起的損失、費用和責(zé)任；(十三)政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或毀壞引起的損失；(十四)核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射以及放射性污染引起的任何損失和費用；產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款18(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(一)設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費用；比較：財產(chǎn)基本險條款財產(chǎn)綜合險條款產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款19(三)除外責(zé)任風(fēng)險因素 設(shè)備因素（設(shè)計、工藝） 人為因素（管理、操作、維護(hù)） 自然因素（自然災(zāi)害）

風(fēng)險因素 風(fēng)險因素有所變化+-

風(fēng)險事故 造成損失產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款20(三)除外責(zé)任ThisPolicydoesnotcover本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任Damagetothepropertyinsuredcausedby：

因下列原因造成的財產(chǎn)損失(a)Faultyordefectivedesignmaterialsorworkmanshipinherentvicelatentdefectgradualdeteriorationdeformationordistortionorwearandtear設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、漸變、變形或折舊

unlessDamagebyacausenotexcludedinthepolicyensuesandthentheCompanyshallbeliableforsuchensuingDamage.

但因上述原因發(fā)生除外責(zé)任以外的事故，其所造成的損失不在此限。產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款21(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(二)自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲咬、大氣（氣候或氣溫）正常水位或其他漸變原因造成的損失和費用；（但因上述原因發(fā)生除外責(zé)任以外的事故，其所造成的損失不在此限。）產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款22(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(三)非外力引起機械或電氣裝置本身的損失；設(shè)備電器配件短路，停機，電子版損壞需要更換設(shè)備電器配件短路，燃燒，燒毀設(shè)備本身設(shè)備電器配件短路，燃燒，燒毀設(shè)備本身以及其他設(shè)備和財產(chǎn)產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款23(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(四)鍋爐及壓力容器爆炸引起其本身的損失；壓力容器管子磨損、漏氣，需要更換壓力容器管子磨損、漏氣，并引起爆炸，更換壓力容器管子磨損、漏氣爆炸，并引起火災(zāi)，燒毀壓力容器及其他財產(chǎn)產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款24(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(五)被保險人及其雇員的操作過失造成機械或電氣設(shè)備的損失；由于誤操作產(chǎn)生燃?xì)庑孤?，并引起爆炸，更換由于誤操作產(chǎn)生燃?xì)庑孤?，引起爆炸并造成火?zāi)，燒毀設(shè)備本身及其他財產(chǎn)（但因上述原因發(fā)生除外責(zé)任以外的事故，其所造成的損失不在此限。）產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款25(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(六)盤點貨物時發(fā)現(xiàn)的短缺；(七)貶值、喪失市場或使用價值等其他后果損失；(八)堆放在露天以及在使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍布等做罩棚或覆蓋的保險財產(chǎn)因遭受風(fēng)、霜、嚴(yán)寒、雨、雪、洪水、冰雹、塵土而引起的損失；產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款26(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(九)地震、海嘯引起的損失、費用和責(zé)任；(十)被保險人或其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費用和責(zé)任，以及被保險人的親友或雇員的偷竊；產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款27(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：（十一）公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失，但自然災(zāi)害或意外事故引起的中斷不在此限。

(十五)大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費用和責(zé)任，但不包括由于自然災(zāi)害或意外事故造成污染引起的損失；（但因上述原因發(fā)生除外責(zé)任以外的事故，其所造成的損失不在此限。）產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款28(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：（十六）保險單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。

保額50,000價值100,000免賠額1,000

損失31,000(1)(31,000–1,000)x5/10=15,000

(2)31,000x5/10=15,500

1,000=14,500產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款29（四）賠償處理保險賠償?shù)囊饬x:1. 賠償義務(wù)是指保險合同中載明的保險財產(chǎn)因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險人必須履行對被保險人的賠償義務(wù)。2. 賠償方式 保險合同-補償合同

-給付現(xiàn)金的合同（四）賠償處理保險賠償?shù)囊饬x:1. 賠償義務(wù)30（四）賠償處理補償合同的意義:1.補償合同 補償原則是指被保險人所獲得的賠償，在經(jīng)濟(jì)上恰好恢復(fù)至保險事故剛發(fā)生以前的狀態(tài)。賠償數(shù)額以被保險人事故發(fā)生時、地點其所遭受的實際損失。 保險合同的損失補償是保險人所承擔(dān)的合同義務(wù)。 ......本公司同意按本保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償在本保險單明細(xì)表中列明的保險期限內(nèi)被保險人的保險財產(chǎn)遭受的損壞或滅失，特立本保險單為憑。（四）賠償處理補償合同的意義:1.補償合同31（四）賠償處理2.給付現(xiàn)金的合同保險人的賠償責(zé)任，是以損失的實際現(xiàn)金價值為限。財產(chǎn)一切險保險條款第四條-

賠償處理（一）如果發(fā)生本保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，本公司選擇

下列方式賠償：

1.按受損財產(chǎn)的價值賠償；

2.賠付受損財產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費用；

3.修理、恢復(fù)受損財產(chǎn)，使之達(dá)到與同類財產(chǎn)基本一致的狀況。（四）賠償處理2.給付現(xiàn)金的合同322.給付現(xiàn)金的合同機損險保險條款第五條-賠償處理（一）對保險機器設(shè)備遭受的損失，本公司可選擇以支付賠款或以修復(fù)、重置受損項目的方式予以賠償，......（四）賠償處理2.給付現(xiàn)金的合同（四）賠償處理33賠償?shù)南薅?1. 市場價 -MARKETVALUE2. 實際現(xiàn)金價值 -ACTUALCASHVALUE3. 實際價值

-ACTUALVALUE補償原則-被保險人所獲得的賠償，在經(jīng)濟(jì)上恰好恢復(fù)至保險事故剛發(fā)生以前的狀態(tài)。賠償數(shù)額以被保險人事故發(fā)生時、地點其所遭受的實際損失

通常是指重置成本減除折舊的余額。（四）賠償處理賠償?shù)南薅?1. 市場價 -MARKETVALUE（34實際價值、重置價值:1.重置成本

-REINSTATEMENTCOST -REPLACEMENTCOST

是指重新購置資產(chǎn)、財產(chǎn)而必須支付的金額。2.折舊

-DEPRECIATION -WEARANDTEAR

是指財產(chǎn)由于使用、過時、退化等的原因而造成的貶值。

操作方式

-重置成本減除折舊的余額3.重置價值-

REINSTATEMENTVALUE -REPLACEMENTVALUE

是指財產(chǎn)的重置價值或?qū)嶋H價值（重置成本減除折舊、損耗）。（四）賠償處理實際價值、重置價值:1.重置成本 -REINSTATE35保險人執(zhí)行修復(fù)、重置行為:是指 保險人根據(jù)保險合同 以修理受損保險標(biāo)的而使其恢復(fù)到受損前狀態(tài)；以恢復(fù)原狀或者替代給付 以履行保險給付義務(wù)若保險人選擇以修理、恢復(fù)原狀進(jìn)行履行，即使其選擇不利，其后也沒有權(quán)利變更其已為的選擇。重置價值條款理賠實務(wù)保險人執(zhí)行修復(fù)、重置行為:是指重置價值條款理賠實務(wù)36-原始價值-賬面余值-市場價值

是指資產(chǎn)在評估基準(zhǔn)日公開市場上最佳使用狀態(tài)下最有可能實現(xiàn)

的交換價值的估計值。-實際價值

根據(jù)事故發(fā)生時條件重新購置或建造一個全新狀態(tài)的受損財產(chǎn)所需的全部成本，扣減已發(fā)生的實體性折舊，得出的財產(chǎn)價值。也可根據(jù)財產(chǎn)的成新率，確定其實際價值。成新率已考慮實體性貶值、功能性貶值和經(jīng)濟(jì)性貶值后的綜合成新率。-重置成本

進(jìn)口設(shè)備的重置成本包括：設(shè)備CIF價格、海關(guān)關(guān)稅、增值稅、銀行及外貿(mào)手續(xù)費、國內(nèi)運雜費、安裝調(diào)試費等。

重置價值條款理賠實務(wù)-原始價值-市場價值重置價值條款理賠實務(wù)37重置價值是指：一、重建或替換受損財產(chǎn)；但本保險的賠償責(zé)任不能因下列原因而增加：（一）被保險人要求按自己的方式進(jìn)行重建或替換受損財產(chǎn)；（二）被保險人在其它地點進(jìn)行重建或替換受損財產(chǎn)。二、修理或修復(fù)受損財產(chǎn)；

無論采用上述哪一種方式，受損財產(chǎn)應(yīng)達(dá)到等同或基本近似但不超出其嶄新時的狀態(tài)。Ineithercasetoaconditionequivalenttoorsubstantiallythesameasbutnotbetterormoreextensivethanitsconditionwhennew.重置價值條款理賠實務(wù)重置價值是指：二、修理或修復(fù)受損財產(chǎn)；重置價值條款理賠實務(wù)38重置價值條款:特別條件：三、若遇下列情況，本公司的賠償將按受損保險財產(chǎn)的

市價計算：（一）被保險人沒有合理的原因和理由推遲、延誤重建或修復(fù)工作；（二）被保險人沒有對受損財產(chǎn)進(jìn)行重建、替換、或修復(fù)；（三）發(fā)生損失時保險財產(chǎn)由其他有效保險單承保，但該保險單沒有按與本條款一致的重置價值承保。重置價值條款理賠實務(wù)重置價值條款:特別條件：重置價值條款理賠實務(wù)39特別條件：二、若受損財產(chǎn)重新修復(fù)或重建所產(chǎn)生的重置費用高于該財產(chǎn)發(fā)生損失時的保險金額，本保險的賠償應(yīng)按該保險金額與受損財產(chǎn)重置價的比例確定，計算方式如下：

受損財產(chǎn)保險金

x

損失金額–免賠額=賠償金額受損財產(chǎn)重置價值額

比較：保險財產(chǎn)保險金額

x

損失金額=賠償金額–免賠額

保險財產(chǎn)重置時重建價值重置價值條款理賠實務(wù)特別條件：重置價值條款理賠實務(wù)40重置價值條款（案例一）:

有重置 沒有重置 合計金額1.受損財產(chǎn)重置成本

2,000,000 0 2,000,0002.折舊

0 0 03.損失金額

2,000,000 0 2,000,000保險金額

3,000,000受損財產(chǎn)重置成本

2,000,000未受損財產(chǎn)重置成本

1,500,000保險標(biāo)的重置價值

3,500,000不足額投保賠償金額 200x300/350=1,714,286重置價值條款理賠實務(wù)重置價值條款（案例一）: 有重置 沒有重置 合41重置價值條款（案例二）:三、若遇下列情況，本公司的賠償將按受損保險財產(chǎn)的市價計算：

有重置 沒有重置 合計金額1.受損財產(chǎn)重置成本

1,000,000 1,000,000 2,000,0002.

折舊

0 300,000 300,0003.

損失金額

1,000,000 700,000 1,700,000保險金額

3,000,000受損財產(chǎn)重置成本

2,000,000未受損財產(chǎn)重置成本

1,500,000保險標(biāo)的重置價值

3,500,000不足額投保賠償金額

1,700,000x300/350=1,457,143重置價值條款理賠實務(wù)重置價值條款（案例二）:三、若遇下列情況，本公司的賠償將按42重置價值條款（案例三）:三、若遇下列情況，本公司的賠償將按受損保險財產(chǎn)的市價計算：

有重置 沒有重置 合計金額1.受損財產(chǎn)重置成本

0 2,000,000 2,000,0002.折舊

0 500,000 500,0003.損失金額

0 1,500,000 1,500,000保險金額

3,000,000受損財產(chǎn)重置成本

2,000,000未受損財產(chǎn)重置成本

1,500,000保險標(biāo)的重置價值

3,500,000減除折舊

1,000,000實際價值

2,450,000足額投保賠償金額

1,500,000重置價值條款理賠實務(wù)重置價值條款（案例三）:三、若遇下列情況，本公司的賠償將按43重置價值條款操作:1、修復(fù)期與定損時間一致（1）如果已經(jīng)全部重置的–被保險人可以選擇

- 按重置價值賠償；或?qū)嶋H價值賠償（2）如果部分已經(jīng)重置，其余仍在重建中

保險人可

- 根據(jù)重建合同一次性按重置價值賠償；或

- 先按實際價值賠付，待全部完工后，才支付重置價值和實際價值的差額。重置價值條款理賠實務(wù)重置價值條款操作:1、修復(fù)期與定損時間一致重置價值條款理賠實44(五)發(fā)生損失后，被保險人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費用,本公司可予以賠償,但本項費用以保險財產(chǎn)的保險金額為限。

但本項費用以受損財產(chǎn)的實際價值為限（四）賠償處理(五)發(fā)生損失后，被保險人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的45(五)發(fā)生損失后，被保險人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費用,本公司可予以賠償,但本項費用以保險財產(chǎn)的保險金額為限。

但本項費用以受損財產(chǎn)的實際價值為限

(三)在保險期限內(nèi)，被保險人應(yīng)采取一切合理的預(yù)防措施，包括認(rèn)真考慮并付諸實施本公司代表提出的合理的防損建議，由此產(chǎn)生的一切費用，均由被保險人承擔(dān)；（五）被保險人的義務(wù)(五)發(fā)生損失后，被保險人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的46(四)在發(fā)生引起或可能引起本保險單項下索賠的事故時，被保險人或其代表應(yīng)：

1.立即通知本公司，并在七天或經(jīng)本公司書面同意延長的期限內(nèi)以書面報告提供事故發(fā)生的經(jīng)過、原因和損失程度；

2.采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴大并將損失減少到最低程度；

3.在本公司的代表或檢驗師進(jìn)行勘查之前，保留事故現(xiàn)場及有關(guān)實物證據(jù)；

4.在保險財產(chǎn)遭受盜竊或惡意破壞時，立即向公安部門報案；

5.根據(jù)本公司的要求提供作為索賠依據(jù)的所有證明文件、資料和單據(jù)。（五）被保險人的義務(wù)(四)在發(fā)生引起或可能引起本保險單項下索賠的事故時，被保險47（六）總則(一)保單效力 被保險人嚴(yán)格地遵守和履行本保險單的各項規(guī)定，是本公司在本保險單項下承擔(dān)賠償責(zé)任的先決條件。(二)保單無效 如果被保險人或其代表漏報、錯報、虛報或隱瞞有關(guān)本保險的實質(zhì)性內(nèi)容，則本保險無效。(三)保單終止 除非經(jīng)本公司書面同意，本保險單將在下列情況下自動終止：

1.

被保險人喪失保險利益；

2.

承保風(fēng)險擴大。 本保險單終止后，本公司將按日比例退還被保險人本保險單項下未到期部分的保險費。（六）總則(一)保單效力48(五)權(quán)益喪失 如果任何索賠含有虛假成分，或被保險人或其代表在索賠時采取欺詐手段企圖在本保險單項下獲取利益，或任何損失是由被保險人或其代表的故意行為或縱容所致，被保險人將喪失其在本保險單項下的所有權(quán)益。對由此產(chǎn)生的包括本公司已支付的賠款在內(nèi)的一切損失，應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)賠償。(六)合理查驗 本公司的代表有權(quán)在任何適當(dāng)?shù)臅r候?qū)ΡｋU財產(chǎn)的風(fēng)險情況進(jìn)行現(xiàn)場查驗。被保險人應(yīng)提供一切便利及本公司要求的用以評估有關(guān)風(fēng)險的詳情和資料。但上述查驗并不構(gòu)成本公司對被保險人的任何承諾。（六）總則(五)權(quán)益喪失（六）總則49

(七) 比例賠償 在發(fā)生本保險單責(zé)任項下的損失時，若受損保險財產(chǎn)的分項或總保險金額低于對應(yīng)的應(yīng)保險金額，其差額部分視為被保險人所自保，本公司則按本保險單明細(xì)表中列明的保險金額與應(yīng)保險金額的比例負(fù)責(zé)賠償。（六）總則(七) 比例賠償（六）總則50

(八)重復(fù)保險 本保險單負(fù)責(zé)賠償損失、費用或責(zé)任時，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，本公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任；

《保險法〉第四十一條：重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。

1。第一責(zé)任人（應(yīng)該承擔(dān)全部責(zé)任）

2。不同保險利益–所有人、受托管人（六）總則(八)重復(fù)保險（六）總則51

(八)重復(fù)保險

本保險單負(fù)責(zé)賠償損失、費用或責(zé)任時，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，本公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任；

1。按保險金額比例責(zé)任 保險價值–300萬元損失100萬元 保險保額甲保險150萬，乙保險200萬，合計350萬 甲：100*150/350=42.86；乙：100*200/350=57.14

2。按保險價值比例責(zé)任

保險價值–400萬元損失100萬元保險保額甲保險150萬，乙保險200萬，合計350萬甲：100*150/400=37.50；乙：100*200/400=50.00自保：100*（400-350）/400=12.50。合計100萬元（六）總則(八)重復(fù)保險（六）總則52擴展條款清理殘骸條款茲經(jīng)雙方同意,本公司負(fù)責(zé)賠償被保險人因本保險單項下承保的風(fēng)險造成被保險財產(chǎn)的損失而發(fā)生的清除,拆除或支撐受損財產(chǎn)的費用,但本公司在本擴展條款項下的賠償責(zé)任不得超過本保險單明細(xì)表中列明的保險金額。本保單所載其它條件不變。修復(fù)受損財財產(chǎn)、或為有利于恢復(fù)受損財產(chǎn)必然發(fā)生的拆除及支撐的費用屬于重建費用的必然成本（incidentalcost），是保單責(zé)任范圍。由于恢復(fù)工程，留在工程地點范圍但有必要清離現(xiàn)場的成本，被視為間接成本范圍（accidentalcost），由此批單負(fù)責(zé)賠款。擴展條款清理殘骸條款5380%共同保險人條款茲經(jīng)雙方同意，若在本保險期間內(nèi)保險財產(chǎn)發(fā)生任何損壞或滅失時，保險合同中列明的各項財產(chǎn)的保險金額低于實際價值的80%，其不足金額部分應(yīng)被視為由被保險人自保，被保險人應(yīng)自行承擔(dān)相應(yīng)比例的損失。如受損財產(chǎn)的保險金額達(dá)到受損財產(chǎn)實際價值的80%（含）以上的，本保險的賠償按保險財產(chǎn)實際損失金額扣免賠額后確定，但總的賠償金額以保險金額為限。

共保條款（百分之八十）茲經(jīng)雙方同意,在發(fā)生本保險單應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)氖鹿蕰r，如保險金額不少于實際被保險財產(chǎn)總值的80%，本公司將視同足額投保處理。擴展條款80%共同保險人條款擴展條款54專業(yè)費用條款

茲經(jīng)雙方同意,本公司負(fù)責(zé)賠償被保險人因本公司保單項下承保風(fēng)險造成被保險財產(chǎn)損失后,在重置過程中發(fā)生的必要的設(shè)計師、檢驗師及工程咨詢?nèi)速M用,但不包括被保險人為了準(zhǔn)備索賠或估損所發(fā)生的任何費用。上述賠償費用應(yīng)以財產(chǎn)損失時適用的有關(guān)行業(yè)管理部門規(guī)定的收費標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn),但本公司在本擴展條款項下的賠償責(zé)任不得超過本保單明細(xì)表中列明的保險金額.本保單其他事項不變。擴展條款專業(yè)費用條款擴展條款55自動恢復(fù)保險金額條款茲經(jīng)雙方同意，在本公司對本保險單明細(xì)表中列明的被保險財產(chǎn)的損失予以賠償后，原保險金額自動恢復(fù)。在整個保險期限內(nèi)累計賠償金額不超過1000萬元時，本公司不再加收保險費。超過此限額，被保險人應(yīng)按日比例和本保險的費率補繳自超過此限額之日起至保險單終止時間調(diào)整特別條款茲經(jīng)雙方同意，本保險單項下保險財產(chǎn)因在72小時內(nèi)遭受暴風(fēng)雨、臺風(fēng)、洪水或地震所致?lián)p失應(yīng)視為一次單獨事件，并因此構(gòu)成一次意外事故而扣除規(guī)定的免賠額。被保險人可自行決定72小時期限的起始時間，但若在連續(xù)數(shù)72小時期限時間內(nèi)發(fā)生損失，任何兩個或兩個以上72小時期限不得重疊。本保險單所載其他條件不變。擴展條款自動恢復(fù)保險金額條款擴展條款56增加資產(chǎn)條款

茲經(jīng)雙方同意，鑒于被保險人已繳付了附加的保險費，本保險擴展承保本保險生效后被保險人在中華人民共和國境內(nèi)（港、澳、臺地區(qū)除外）所增加的資產(chǎn)，但不包括財產(chǎn)的自動升值，增加資產(chǎn)的金額以不超過相關(guān)項下類似財產(chǎn)保額的10%為限。本保險單所載其他條件不變。自動承保新地址條款（90天報告期）茲經(jīng)雙方同意，本保險對新增的被保險人營業(yè)場所，自被保險人占用該營業(yè)場所之日起予以自動承保。被保險人應(yīng)在占用該營業(yè)場所之日起90天內(nèi)，將新增的營業(yè)場所通知保險人，被保險人應(yīng)按規(guī)定繳付附加的保險費。本保險單所載其它條件不變。擴展條款增加資產(chǎn)條款擴展條款57額外費用條款茲經(jīng)雙方同意，本保險擴展承保下列特別費用，即:加班費、夜班費、節(jié)假日加班費以及快運費(包括空運費)。但該特別費用須與本保險單項下予以賠償?shù)谋ｋU財產(chǎn)的損失有關(guān)。且本條款項下特別費用的最高賠償金額在保險期限內(nèi)不超過以下列明限額。若保險財產(chǎn)的保額不足，本條款項下特別費用的賠償金額按比例減少。 最高賠償限額 :總保險金額的5% 每次事故賠償限額:總保險金額的5%空運費條款茲經(jīng)雙方同意，鑒于被保險人繳付了附加保險費，本保險擴展承保空運費，該空運費須與本保險項下予以賠償?shù)谋ｋU財產(chǎn)的損失有關(guān)，但本條款項下最高賠償金額不超過以下列明限額。 每次事故賠償限額：RMB9,667,200.00本保單所載其它條件不變。擴展條款額外費用條款擴展條款58自動升值條款茲經(jīng)雙方同意并約定，本公司同意本保單明細(xì)表所列各項目的保險金額可在本保險期限內(nèi)按其比例部分增加10%。升值部分不超過投保時總保險金額的10%時不增收保險費，升值超過總保險金額10%以上的部分按本保險費率加收保險費，在保險期限結(jié)束時支付。自動升值條款（限額:保險金額的10%）茲經(jīng)雙方同意，本保險單項下的保險金額在保險期限內(nèi)每天的增值金額應(yīng)該以商定的每年保險金額增值率的1/365增加。計算如下： 每天增長額=總保險額*增長率*1/365除非另有規(guī)定，本條款對總保險金額的擔(dān)保應(yīng)自每次保險期開始之日起生效。被保險人應(yīng)于每次日期更新應(yīng)通知本公司。總保險額及特定增長百分?jǐn)?shù)均自承保之日起算。 增長率：總保險金額的10%本保險單所載其它條件不變。擴展條款自動升值條款擴展條款59存貨變質(zhì)條款茲經(jīng)雙方同意，置存保險財產(chǎn)的建筑物或處所，因發(fā)生保險事故，使冷凍機械或冷藏設(shè)備部分或全部毀損或停止運行，致使保險標(biāo)的物由于溫度變化而遭受腐壞或損失，本公司予以承保。被保險人應(yīng)克盡職責(zé)，采取一切合理的預(yù)防措施，使冷藏貨物符合有關(guān)的冷藏標(biāo)準(zhǔn)。滅火費用條款（限額：10%定損金額）若保險財產(chǎn)發(fā)生承保風(fēng)險所致的損失時，本保單承保：a)被保險人向代表公共當(dāng)局繳稅而帶來的消防隊費用及其它滅火費用。b)滅火器械損失的花費。本公司所承擔(dān)責(zé)任不超過核損額的10%。本保險單所載其它條件不變。擴展條款存貨變質(zhì)條款擴展條款60成套條款由于被保風(fēng)險造成的被保物品的損失，若為成套物品，則衡量其損失的方式應(yīng)為：a)其占該套物品總價值的合理，正當(dāng)?shù)姆蓊~，并考慮其對該套物品的重要 性，但不應(yīng)將該重要性損失考慮在內(nèi)b)

整套物品的全部價值，但被保險人須向承保人遞交該套物品的剩余部分。 本保險的保險責(zé)任不超過丟失或損壞部分的價值，而不考慮作為成對或成 套財產(chǎn)的一部分所具有的特殊價值，亦不超過該成對或成套財產(chǎn)占保險金 額的相應(yīng)比例。本保險單所載其它條件不變。擴展條款成套條款擴展條款61倉儲財產(chǎn)申報條款茲經(jīng)雙方同意，被保險人已支付的本保險單明細(xì)表中列明的倉儲財產(chǎn)的保險費為預(yù)付保險費，本公司將根據(jù)本條款有關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。1.被保險人應(yīng)在每季度結(jié)束后三十天內(nèi)向本公司申報該季度最后一天的庫存 價值，若被保險人沒有按期申報，本保險單明細(xì)表中列明的保險金額將視 作倉儲財產(chǎn)的申報金額。2.發(fā)生損失時，若被保險倉儲財產(chǎn)的庫存價值超過保險金額，本公司按下列 方式計算賠償： 保險金額 —————————×損失－免賠額=賠償金額

實際倉儲財產(chǎn)價值3.本保險項下的預(yù)付保險費在本保險單生效時按保險金額的75%計收，本保 險單終止時，保險費將根據(jù)申報庫存價值的平均數(shù)作調(diào)整，多退少補，但 退還的保險費不得超過預(yù)付保險費的50%。4.發(fā)生損失后，保險金額將自動恢復(fù)，但被保險人應(yīng)按日比例支付損失發(fā)生 之日起至保險終止時的附加保險費。擴展條款倉儲財產(chǎn)申報條款擴展條款62滅火費用條款茲經(jīng)雙方同意，本公司負(fù)責(zé)賠償被保險人因保險單項下承保的風(fēng)險造成被保險財產(chǎn)發(fā)生火災(zāi)而產(chǎn)生的消防隊費用和其他滅火費用（包括參加救火的被保險人雇員的工資、消耗的消防器材、增加安全隔離裝置的費用等），但本公司在本擴展條款項下每次事故的賠償責(zé)任不得超過賠償金額的10%。品牌及商標(biāo)條款茲經(jīng)雙方同意并約定,如果附有品牌商標(biāo)，或有跡象可證明由被保險人負(fù)責(zé)的被保險標(biāo)的受損，其資產(chǎn)搶救價值須在本公司以慣例支付所有此類品牌商標(biāo)及其它特征的費用移除之后確定。被保險人在本保單下應(yīng)對所有物品損失有充分權(quán)利且應(yīng)對損失物品保有控制權(quán)。被保險人擁有合理處理權(quán)，應(yīng)單獨判斷是否在保單內(nèi)物品的任何損失為適合的耗費。被保險人認(rèn)為不符合耗費的物品不能被銷售，除非被保險人或由其同意其作為例外，但被保險人應(yīng)允許本公司購買下全部或部分受損標(biāo)的。本保險單所載其它條件不變。擴展條款滅火費用條款擴展條款63罷工、暴動、民眾騷亂條款茲經(jīng)雙方同意，本保險擴展承保本保險單明細(xì)表中列明的保險財產(chǎn)在列明地點范圍內(nèi)由于罷工、暴亂或民眾騷動造成的損失，包括在此期間罷工人員在本保險單列明地點范圍內(nèi)的行為造成的損失，以及在罷工、暴亂或民眾騷動期間，因發(fā)生搶劫造成保險財產(chǎn)的損失。但本擴展條款對由于政府或公共當(dāng)局的命令、沒收、征用或拆毀造成的損失不負(fù)責(zé)賠償。盜竊條款茲經(jīng)雙方同意及條款約定，本保險擴展承保保險財產(chǎn)因遭搶劫、偷竊或盜賊侵入保險財產(chǎn)存放處而造成的滅失或損壞，且該賠償不以是否有暴力進(jìn)入的痕跡為依據(jù)。本公司不負(fù)責(zé)賠償：盤點庫存時的缺失本保險單所載其它條件不變。擴展條款罷工、暴動、民眾騷亂條款擴展條款64錯誤和遺漏條款茲經(jīng)雙方同意，鑒于被保險人繳付了附加保險費，本保險項下的賠償責(zé)任不因被保險人非故意地疏忽或過失而延遲或遺漏向本公司申報所占用的場地、被保險財產(chǎn)價值的變更而受拒負(fù)，但被保險人一旦明白其疏忽或遺漏應(yīng)即向本公司申報上述情況，否則本公司不負(fù)賠償責(zé)任。本保險單所載其他條件不變。違反責(zé)任條款茲經(jīng)雙方同意并約定,本保單的條款和保證條款將適用于單個的被保風(fēng)險,被保險人在某一/些被保險場所違反保單條款和保證條款，不會導(dǎo)致保單在其它被保險場所失效。本保險單所載其它條件不變擴展條款錯誤和遺漏條款擴展條款65無法控制條款本保險單不能因為被保險人在其無法控制的地點沒有履行本保單的規(guī)定（包括批注的各項保證及條件）而影響其有效性。本保險單所載其它條件不變。不予失效條款經(jīng)雙方同意，本保險單不因下列原因失效：a) 被保險人不知情的保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)發(fā)生變化或風(fēng)險增加，但被保險人 一經(jīng)知道應(yīng)立即通知保險人，并支付可能要求的自風(fēng)險增加之日起的附加 保險費b)

以維修，小型改裝或日常維護(hù)為目的的施工。本保險單所載其它條件不變。擴展條款無法控制條款擴展條款66

謝謝各位謝謝各位67平量行培訓(xùn)課題

產(chǎn)財一切險

PROPERTYALLRISKSINSURANCE

2009年6月3日平量行梁筱棠主講平量行培訓(xùn)課題

產(chǎn)財一切險

PROPERTYALLRI68合同前言本保單內(nèi)容主要包括明細(xì)表、責(zé)任范圍、除外責(zé)任、賠償處理、被保險人義務(wù)、總則、特別條款等。本保單還包括投保申請書及其附件，以及本公司今后以批單方式增加的內(nèi)容。鑒于本保險單明細(xì)表中列明的被保險人向中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“本公司”）提出書面投保申請和有關(guān)資料（該投保申請及資料被視作本保險單的有效組成部分），并向本公司繳付了本保險單明細(xì)表中列明的保險費，本公司同意：按本保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償在本保險單明細(xì)表中列明的保險期限內(nèi)被保險人的保險財產(chǎn)遭受的損壞和滅失，并特立本保險單為憑。合同前言本保單內(nèi)容主要包括明細(xì)表、責(zé)任范圍、除外責(zé)任、賠償處69明細(xì)表保險單號：

險種：

被保險人：

保險財產(chǎn)地址：

業(yè)務(wù)性質(zhì)：

保險期限：

保險責(zé)任范圍：

保險金額

SumofInsured：保險財產(chǎn)項目保險金額

I.保險財產(chǎn)描述總保險金額：

附加條款：

免賠額：

費率：

保險費Premium：

司法管轄：

適用條款：

付款日期：

備注：

明細(xì)表保險單號：

險種：

被保險人：

保險財產(chǎn)地址：

業(yè)70產(chǎn)財一切險條款(二)責(zé)任范圍

在保險期限內(nèi)，若本保險單明細(xì)表中列明的保險財產(chǎn)在本保險單注明的地點因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱“損失”），本公司按照本保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

產(chǎn)財一切險條款(二)責(zé)任范圍71產(chǎn)財一切險條款(二)責(zé)任范圍在保險期限內(nèi)，若本保險單明細(xì)表中列明的保險財產(chǎn)在本保險單注明的地點因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱“損失”），本公司按照本保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。定義：自然災(zāi)害：指雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。

意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。產(chǎn)財一切險條款(二)責(zé)任范圍72(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(一)設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費用；(二)自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、

蟲咬、大氣（氣候或氣溫）正常水位或其他漸變原因造成的損失和費用；(三)非外力引起機械或電氣裝置本身的損失；(四)鍋爐及壓力容器爆炸引起其本身的損失；(五)被保險人及其雇員的操作過失造成機械或電氣設(shè)備的損失；(六)盤點貨物時發(fā)現(xiàn)的短缺；(七)貶值、喪失市場或使用價值等其他后果損失；(八)堆放在露天以及在使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍布等做罩棚或覆蓋的保險財產(chǎn)因遭受風(fēng)、霜、嚴(yán)寒、雨、雪、洪水、冰雹、塵土而引起的損失；(九)地震、海嘯引起的損失和費用；(十) 被保險人或其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費用和責(zé)任，以及被保險人的親友或雇員的偷竊；(十一)公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失，但自然災(zāi)害或意外事故引

起的中斷不在此限；(十二)戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變、罷工、暴動、

民眾騷亂引起的損失、費用和責(zé)任；(十三)政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或毀壞引起的損失；(十四)核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射以及放射性污染引起的任何損失和費用；(十五)大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費用和責(zé)任，但不包括由于自

然災(zāi)害或意外事故造成污染引起的損失；(十六)保險單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款73近因原則ProximateRule近因是指引起一系列事件發(fā)生，由此達(dá)到某種結(jié)果的、有效和起作用的因素；在這一因素作用的過程中，沒有來自新的和獨立渠道的動力的介入Theactiveefficientcausethatsetsinmotionachainofevents,whichbringsaboutaresultwithouttheinterventionofanyforcestartedandworkingactivelyfromanewandindependentsource.

Pawseyv.ScottishUnion&NationalInsuranceCo.(1908)近因原則ProximateRule74舉證義務(wù)：誰主張誰舉證列舉式險種保險－被保險必須舉證造成損失的原因?qū)儆诒ｋU事故所造成。一切險條款保險－損失一旦是因自然災(zāi)害或意外事故所造成的，除非保險方能充分舉證： 1.保險事故是因除外責(zé)任范圍項下引起的；或 2.損失是因除外責(zé)任范圍項下造成的，否則，要

承擔(dān)賠償責(zé)任。近因原則ProximateRule近因原則ProximateRule75

操作程序：1. 第一現(xiàn)場取證，通過直接法和排除法理順引起一系列事件發(fā)生而達(dá)到某結(jié)果的過程。2. 對事件的過程進(jìn)行分析，理順過程中的因果關(guān)系，當(dāng)中涉及科學(xué)、技術(shù)但符合常規(guī)的判斷。3. 就關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，與被保險人或?qū)＜姨接?，避免主觀性的判斷。4. 進(jìn)行舉證程序，把理順和收窄雙方的差異，避免錯誤的判斷。5. 根據(jù)保單的規(guī)定，處理責(zé)任。近因原則ProximateRule操作程序：近因原則ProximateRule76

被保險方

保險方

發(fā)生損失后向保險方索賠

保險方舉證事故原因?qū)儆诔庳?zé)任范圍

被保險方：1.舉證否定除外責(zé)任的事實；或2.同意除外責(zé)任的事實，但否定保險事故與除外責(zé)任之間存在因果關(guān)系；或3.同意除外責(zé)任的事實，但能分辨保險事故和除外責(zé)任所造成的損失（保險方對前者所造成的損失要承擔(dān)賠償）。

保險方如果不同意上述其中的主張，必須完成舉證義務(wù)。近因原則

－

舉證程序被保險方 保險方近因原則－舉證程序77

保險事故是損失的近因（直接的因果關(guān)系），因此，保險事故是損失有效和起作用的因素（naturalresult），承擔(dān)賠償責(zé)任。財產(chǎn)被火燒毀（保險事故）為了救火造成水損（沒有燒毀），如果沒有發(fā)生火災(zāi)就不會有救火行為，救火與火災(zāi)互有因果關(guān)系，屬于火險范圍。由于設(shè)計錯誤（除外責(zé)任）引起塌方，設(shè)計錯誤是造成塌方有效和起作用的因素（naturalresult），損失近因是除外責(zé)任。近因原則的應(yīng)用保險事故是損失的近因（直接的因果關(guān)系），因此，保險事故是78由于除外責(zé)任引起保險事故造成損失。在此一系列事件發(fā)生而達(dá)到某結(jié)果中（除外責(zé)任與保險事故之間

）是互有因果關(guān)系（naturalresult），損失的近因是除外責(zé)任。由于油管設(shè)計錯誤（除外責(zé)任）引起油管爆裂（意外事故）漏油引起火災(zāi)（保險事故）造成財產(chǎn)燒毀。油管爆裂是設(shè)計錯誤有效和起作用的因素，而漏油是火災(zāi)有效和起作用的因素，損失的近因是除外責(zé)任。近因原則的應(yīng)用由于除外責(zé)任引起保險事故造成損失。在此一系列事件發(fā)生而達(dá)到某79由于除外責(zé)任引起保險事故造成損失。在此一系列事件發(fā)生而達(dá)到某結(jié)果中（除外責(zé)任與保險事故之間

）是互有因果關(guān)系（naturalresult），損失的近因是除外責(zé)任。設(shè)計方案基本滿足要求，但工藝沒有做好，造成事故。事故原因是工藝不善。連續(xù)暴雨引起地下水上升造成隧道工程塌方。地下水是隧道施工方案部分。臨時工程因工藝不善是塌方的近因。近因原則的應(yīng)用由于除外責(zé)任引起保險事故造成損失。在此一系列事件發(fā)生而達(dá)到某80近因原則的應(yīng)用但如果保險事故與除外責(zé)任之間并不具備因果關(guān)系，是來自新的和獨立渠道動力的（accidentalresult），損失的近因是保險事故。由于油管設(shè)計錯誤（除外責(zé)任）引起油管爆裂（意外事故）漏油。工人錯誤或故意把煙頭掉到油漬范圍引起火災(zāi)（保險事故）造成財產(chǎn)燒毀。油管爆裂是設(shè)計錯誤有效和起作用的因素，但煙頭錯誤或故意掉到油漬范圍是來自新的和獨立渠道動力的介入（accidentalresult），兩者不互有因果關(guān)系，損失的近因是火災(zāi)（保險事故），除外責(zé)任是遠(yuǎn)因（remotecause）。近因原則的應(yīng)用但如果保險事故與除外責(zé)任之間并不具備因果關(guān)系，81保險事故只是催化（facilitatingcause）除外責(zé)任要發(fā)生而達(dá)到的結(jié)果，損失的近因是除外責(zé)任或非保險事故。大暴雨（保險事故）造成已完工的邊坡工程滑坡、塌方造成損失。大暴雨是事實，但不是滑坡、塌方有效和起作用的因素，設(shè)計缺陷是潛伏因素，大暴雨只擔(dān)當(dāng)催化設(shè)計錯誤結(jié)果的因素。損失近因是設(shè)計錯誤。近因原則的應(yīng)用保險事故只是催化（facilitatingcause）除外82通過保險條款改變近因原則。在本保險單項下，本公司對下列各項引起的直接和間接損失、費用和責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償：1.戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐

怖活動、謀反、政變。2.政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或

毀壞；3.罷工、暴動、民眾騷亂；4.核裂變、核聚變、核武器、核材料、核幅射及放

射性污染。近因原則ProximateRule通過保險條款改變近因原則。近因原則ProximateRu83通過保險條款改變近因原則。

在本保險單項下，本公司對下列各項引起的直接和間接損失、費用和責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償：財產(chǎn)保險綜合險條款，除外責(zé)任由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償。機損險條款二、除外責(zé)任

本公司對由于下列原因直接或間接引起的損失、費用和責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償。建筑工程一切險保險條款三、總除外責(zé)任在本保險單項下，本公司對下列各項不負(fù)責(zé)賠償近因原則ProximateRule通過保險條款改變近因原則。近因原則ProximateRu84(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(十二)戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變、罷工、暴動、民眾騷亂引起的損失、費用和責(zé)任；(十三)政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或毀壞引起的損失；(十四)核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射以及放射性污染引起的任何損失和費用；產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款85(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(一)設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費用；比較：財產(chǎn)基本險條款財產(chǎn)綜合險條款產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款86(三)除外責(zé)任風(fēng)險因素 設(shè)備因素（設(shè)計、工藝） 人為因素（管理、操作、維護(hù)） 自然因素（自然災(zāi)害）

風(fēng)險因素 風(fēng)險因素有所變化+-

風(fēng)險事故 造成損失產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款87(三)除外責(zé)任ThisPolicydoesnotcover本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任Damagetothepropertyinsuredcausedby：

因下列原因造成的財產(chǎn)損失(a)Faultyordefectivedesignmaterialsorworkmanshipinherentvicelatentdefectgradualdeteriorationdeformationordistortionorwearandtear設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、漸變、變形或折舊

unlessDamagebyacausenotexcludedinthepolicyensuesandthentheCompanyshallbeliableforsuchensuingDamage.

但因上述原因發(fā)生除外責(zé)任以外的事故，其所造成的損失不在此限。產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款88(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(二)自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲咬、大氣（氣候或氣溫）正常水位或其他漸變原因造成的損失和費用；（但因上述原因發(fā)生除外責(zé)任以外的事故，其所造成的損失不在此限。）產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款89(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(三)非外力引起機械或電氣裝置本身的損失；設(shè)備電器配件短路，停機，電子版損壞需要更換設(shè)備電器配件短路，燃燒，燒毀設(shè)備本身設(shè)備電器配件短路，燃燒，燒毀設(shè)備本身以及其他設(shè)備和財產(chǎn)產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款90(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(四)鍋爐及壓力容器爆炸引起其本身的損失；壓力容器管子磨損、漏氣，需要更換壓力容器管子磨損、漏氣，并引起爆炸，更換壓力容器管子磨損、漏氣爆炸，并引起火災(zāi)，燒毀壓力容器及其他財產(chǎn)產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款91(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(五)被保險人及其雇員的操作過失造成機械或電氣設(shè)備的損失；由于誤操作產(chǎn)生燃?xì)庑孤⒁鸨?，更換由于誤操作產(chǎn)生燃?xì)庑孤鸨ú⒃斐苫馂?zāi)，燒毀設(shè)備本身及其他財產(chǎn)（但因上述原因發(fā)生除外責(zé)任以外的事故，其所造成的損失不在此限。）產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款92(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(六)盤點貨物時發(fā)現(xiàn)的短缺；(七)貶值、喪失市場或使用價值等其他后果損失；(八)堆放在露天以及在使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍布等做罩棚或覆蓋的保險財產(chǎn)因遭受風(fēng)、霜、嚴(yán)寒、雨、雪、洪水、冰雹、塵土而引起的損失；產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款93(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：(九)地震、海嘯引起的損失、費用和責(zé)任；(十)被保險人或其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費用和責(zé)任，以及被保險人的親友或雇員的偷竊；產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款94(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：（十一）公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失，但自然災(zāi)害或意外事故引起的中斷不在此限。

(十五)大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費用和責(zé)任，但不包括由于自然災(zāi)害或意外事故造成污染引起的損失；（但因上述原因發(fā)生除外責(zé)任以外的事故，其所造成的損失不在此限。）產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款95(三)除外責(zé)任本公司對下列各項，不負(fù)賠償責(zé)任：（十六）保險單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。

保額50,000價值100,000免賠額1,000

損失31,000(1)(31,000–1,000)x5/10=15,000

(2)31,000x5/10=15,500

1,000=14,500產(chǎn)財一切險條款(三)除外責(zé)任產(chǎn)財一切險條款96（四）賠償處理保險賠償?shù)囊饬x:1. 賠償義務(wù)是指保險合同中載明的保險財產(chǎn)因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險人必須履行對被保險人的賠償義務(wù)。2. 賠償方式 保險合同-補償合同

-給付現(xiàn)金的合同（四）賠償處理保險賠償?shù)囊饬x:1. 賠償義務(wù)97（四）賠償處理補償合同的意義:1.補償合同 補償原則是指被保險人所獲得的賠償，在經(jīng)濟(jì)上恰好恢復(fù)至保險事故剛發(fā)生以前的狀態(tài)。賠償數(shù)額以被保險人事故發(fā)生時、地點其所遭受的實際損失。 保險合同的損失補償是保險人所承擔(dān)的合同義務(wù)。 ......本公司同意按本保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償在本保險單明細(xì)表中列明的保險期限內(nèi)被保險人的保險財產(chǎn)遭受的損壞或滅失，特立本保險單為憑。（四）賠償處理補償合同的意義:1.補償合同98（四）賠償處理2.給付現(xiàn)金的合同保險人的賠償責(zé)任，是以損失的實際現(xiàn)金價值為限。財產(chǎn)一切險保險條款第四條-

賠償處理（一）如果發(fā)生本保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，本公司選擇

下列方式賠償：

1.按受損財產(chǎn)的價值賠償；

2.賠付受損財產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費用；

3.修理、恢復(fù)受損財產(chǎn)，使之達(dá)到與同類財產(chǎn)基本一致的狀況。（四）賠償處理2.給付現(xiàn)金的合同992.給付現(xiàn)金的合同機損險保險條款第五條-賠償處理（一）對保險機器設(shè)備遭受的損失，本公司可選擇以支付賠款或以修復(fù)、重置受損項目的方式予以賠償，......（四）賠償處理2.給付現(xiàn)金的合同（四）賠償處理100賠償?shù)南薅?1. 市場價 -MARKETVALUE2. 實際現(xiàn)金價值 -ACTUALCASHVALUE3. 實際價值

-ACTUALVALUE補償原則-被保險人所獲得的賠償，在經(jīng)濟(jì)上恰好恢復(fù)至保險事故剛發(fā)生以前的狀態(tài)。賠償數(shù)額以被保險人事故發(fā)生時、地點其所遭受的實際損失

通常是指重置成本減除折舊的余額。（四）賠償處理賠償?shù)南薅?1. 市場價 -MARKETVALUE（101實際價值、重置價值:1.重置成本

-REINSTATEMENTCOST -REPLACEMENTCOST

是指重新購置資產(chǎn)、財產(chǎn)而必須支付的金額。2.折舊

-DEPRECIATION -WEARANDTEAR

是指財產(chǎn)由于使用、過時、退化等的原因而造成的貶值。

操作方式

-重置成本減除折舊的余額3.重置價值-

REINSTATEMENTVALUE -REPLACEMENTVALUE

是指財產(chǎn)的重置價值或?qū)嶋H價值（重置成本減除折舊、損耗）。（四）賠償處理實際價值、重置價值:1.重置成本 -REINSTATE102保險人執(zhí)行修復(fù)、重置行為:是指 保險人根據(jù)保險合同 以修理受損保險標(biāo)的而使其恢復(fù)到受損前狀態(tài)；以恢復(fù)原狀或者替代給付 以履行保險給付義務(wù)若保險人選擇以修理、恢復(fù)原狀進(jìn)行履行，即使其選擇不利，其后也沒有權(quán)利變更其已為的選擇。重置價值條款理賠實務(wù)保險人執(zhí)行修復(fù)、重置行為:是指重置價值條款理賠實務(wù)103-原始價值-賬面余值-市場價值

是指資產(chǎn)在評估基準(zhǔn)日公開市場上最佳使用狀態(tài)下最有可能實現(xiàn)

的交換價值的估計值。-實際價值

根據(jù)事故發(fā)生時條件重新購置或建造一個全新狀態(tài)的受損財產(chǎn)所需的全部成本，扣減已發(fā)生的實體性折舊，得出的財產(chǎn)價值。也可根據(jù)財產(chǎn)的成新率，確定其實際價值。成新率已考慮實體性貶值、功能性貶值和經(jīng)濟(jì)性貶值后的綜合成新率。-重置成本

進(jìn)口設(shè)備的重置成本包括：設(shè)備CIF價格、海關(guān)關(guān)稅、增值稅、銀行及外貿(mào)手續(xù)費、國內(nèi)運雜費、安裝調(diào)試費等。

重置價值條款理賠實務(wù)-原始價值-市場價值重置價值條款理賠實務(wù)104重置價值是指：一、重建或替換受損財產(chǎn)；但本保險的賠償責(zé)任不能因下列原因而增加：（一）被保險人要求按自己的方式進(jìn)行重建或替換受損財產(chǎn)；（二）被保險人在其它地點進(jìn)行重建或替換受損財產(chǎn)。二、修理或修復(fù)受損財產(chǎn)；

無論采用上述哪一種方式，受損財產(chǎn)應(yīng)達(dá)到等同或基本近似但不超出其嶄新時的狀態(tài)。Ineithercasetoaconditionequivalenttoorsubstantiallythesameasbutnotbetterormoreextensivethanitsconditionwhennew.重置價值條款理賠實務(wù)重置價值是指：二、修理或修復(fù)受損財產(chǎn)；重置價值條款理賠實務(wù)105重置價值條款:特別條件：三、若遇下列情況，本公司的賠償將按受損保險財產(chǎn)的

市價計算：（一）被保險人沒有合理的原因和理由推遲、延誤重建或修復(fù)工作；（二）被保險人沒有對受損財產(chǎn)進(jìn)行重建、替換、或修復(fù)；（三）發(fā)生損失時保險財產(chǎn)由其他有效保險單承保，但該保險單沒有按與本條款一致的重置價值承保。重置價值條款理賠實務(wù)重置價值條款:特別條件：重置價值條款理賠實務(wù)106特別條件：二、若受損財產(chǎn)重新修復(fù)或重建所產(chǎn)生的重置費用高于該財產(chǎn)發(fā)生損失時的保險金額，本保險的賠償應(yīng)按該保險金額與受損財產(chǎn)重置價的比例確定，計算方式如下：

受損財產(chǎn)保險金

x

損失金額–免賠額=賠償金額受損財產(chǎn)重置價值額

比較：保險財產(chǎn)保險金額

x

損失金額=賠償金額–免賠額

保險財產(chǎn)重置時重建價值重置價值條款理賠實務(wù)特別條件：重置價值條款理賠實務(wù)107重置價值條款（案例一）:

有重置 沒有重置 合計金額1.受損財產(chǎn)重置成本

2,000,000 0 2,000,0002.折舊

0 0 03.損失金額

2,000,000 0 2,000,000保險金額

3,000,000受損財產(chǎn)重置成本

2,000,000未受損財產(chǎn)重置成本

1,500,000