保險(xiǎn)學(xué)第一章危險(xiǎn)與保險(xiǎn)

保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)資料1、教材

張洪濤，《保險(xiǎn)學(xué)（第四版）》，中國(guó)人民大學(xué)出版社出版2、參考書⑴許崇苗、李利，《最新保險(xiǎn)法適用與案例精解》，法律出版社，2009年6月⑵王衛(wèi)國(guó)、馬穎、王仰光，《保險(xiǎn)法》，清華大學(xué)出版社、北京交通大學(xué)出版社，2010年11月考核與要求1、考核平時(shí)30%+期末閉卷考試70%2、基本要求

上課保持安靜、手機(jī)靜音、作業(yè)按時(shí)交3、試卷題型單選、多選、判斷、名詞解釋、計(jì)算、證明、案例、論述其中的五種題型2014年中國(guó)保險(xiǎn)十大新聞

2014年8月13日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》

提出，要堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)、政策引導(dǎo)，堅(jiān)持改革創(chuàng)新、擴(kuò)大開(kāi)放，堅(jiān)持完善監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)；要把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”提出的發(fā)展目標(biāo)為，到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變?！靶聡?guó)十條”頒布

明確2020年保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)目標(biāo)保險(xiǎn)改善民生

商業(yè)健康險(xiǎn)再獲政策紅利2014年11月17日，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》《若干意見(jiàn)》明確提出要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用和商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，豐富健康保險(xiǎn)服務(wù)，使商業(yè)健康保險(xiǎn)在深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)中發(fā)揮“生力軍”作用。接軌國(guó)際準(zhǔn)則

“償二代”發(fā)布倒計(jì)時(shí)2014年12月，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)布中國(guó)“償二代”研究?？袊?guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在?？习l(fā)表了《市場(chǎng)化改革與經(jīng)濟(jì)全球化下的中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向償付能力體系》的專題文章。文章指出，經(jīng)過(guò)3年時(shí)間建設(shè)，中國(guó)基本建成了新的以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向、符合中國(guó)市場(chǎng)化改革需要，具有國(guó)際可比性的償付能力監(jiān)管體系，并將于近期正式發(fā)布和試運(yùn)行。臺(tái)風(fēng)地震頻發(fā)

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度破題起步

2014年依然是災(zāi)害頻發(fā)的一年。7月，“威馬遜”臺(tái)風(fēng)先后登陸海南、廣東、廣西三??；8月，云南省昭通市魯?shù)榭h發(fā)生6.5級(jí)地震。災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)公司均在第一時(shí)間啟動(dòng)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，開(kāi)通綠色理賠通道。由于預(yù)案準(zhǔn)備充分，資源保障到位，救災(zāi)理賠工作緊張有序，快速得力。自然災(zāi)害造成的巨大破壞力，在考驗(yàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速反應(yīng)能力的同時(shí)，警醒我國(guó)應(yīng)盡快完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。8月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出，研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度。巨災(zāi)保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)，破題起步。資管協(xié)會(huì)成立

資金運(yùn)用市場(chǎng)化改革提速

2月19日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用比例監(jiān)管的通知》，建立“以保險(xiǎn)資產(chǎn)分類為基礎(chǔ)、多層次比例監(jiān)管為手段、差異化監(jiān)管為補(bǔ)充、動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制為保障”的比例監(jiān)管新體系。

2014年9月4日，中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)在京成立，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波對(duì)其提出了推動(dòng)市場(chǎng)化改革、維護(hù)行業(yè)利益、服務(wù)行業(yè)發(fā)展、監(jiān)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)市場(chǎng)秩序等五點(diǎn)具體要求。放開(kāi)區(qū)域域限制互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)首度納納入監(jiān)管管2014年12月10日，保保監(jiān)會(huì)就就《互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)監(jiān)管暫行行辦法》》公開(kāi)征征求意見(jiàn)見(jiàn)明確規(guī)定定保險(xiǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)應(yīng)保保證互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)消費(fèi)者者享有不不低于其其他業(yè)務(wù)務(wù)渠道的的投保和和理賠等等保險(xiǎn)服服務(wù)，保保障交易易和消費(fèi)費(fèi)者信息息安全；；互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的核核保、理理賠、退退保、投投訴及客客戶服務(wù)務(wù)等關(guān)鍵鍵環(huán)節(jié)應(yīng)應(yīng)當(dāng)由保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)直接負(fù)負(fù)責(zé)，不不得委托托第三方方網(wǎng)絡(luò)平平臺(tái)；互互聯(lián)網(wǎng)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)應(yīng)由保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)總公司司集中運(yùn)運(yùn)營(yíng)、集集中管理理，不得得授權(quán)分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)開(kāi)展；；從業(yè)人人員不得得以個(gè)人人名義開(kāi)開(kāi)展互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。。寧波先先行先先試保保險(xiǎn)創(chuàng)創(chuàng)新綜綜合示示范區(qū)區(qū)落地地2014年年11月11日日，巨巨災(zāi)保保險(xiǎn)在在寧波波正式式實(shí)施施。9月4日上上午，，中國(guó)國(guó)保監(jiān)監(jiān)會(huì)、、浙江江省政政府舉舉行寧寧波建建設(shè)保保險(xiǎn)創(chuàng)創(chuàng)新綜綜合示示范區(qū)區(qū)大會(huì)會(huì)，標(biāo)標(biāo)志著著全國(guó)國(guó)首個(gè)個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新新綜合合示范范區(qū)項(xiàng)項(xiàng)目正正式落落地。。寧波擬擬從六六個(gè)方方面重重點(diǎn)展展開(kāi)示示范區(qū)區(qū)建設(shè)設(shè)。一一是堅(jiān)堅(jiān)持制制度創(chuàng)創(chuàng)新引引領(lǐng)，，構(gòu)建建創(chuàng)新新自育育平臺(tái)臺(tái)；二二是推推動(dòng)保保險(xiǎn)組組織創(chuàng)創(chuàng)新，，集聚聚保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)要素素；三三是開(kāi)開(kāi)展保保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品創(chuàng)創(chuàng)新，，針對(duì)對(duì)寧波波海洋洋經(jīng)濟(jì)濟(jì)、外外向型型經(jīng)濟(jì)濟(jì)特點(diǎn)點(diǎn)及小小微企企業(yè)等等保險(xiǎn)險(xiǎn)需求求，開(kāi)開(kāi)發(fā)特特色性性保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品品，保保障地地方實(shí)實(shí)體經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展；；四是是創(chuàng)新新政府府公共共服務(wù)務(wù)，完完善社社會(huì)治治理體體系；；五是是發(fā)展展健康康和養(yǎng)養(yǎng)老保保險(xiǎn)；；六是是創(chuàng)新新保險(xiǎn)險(xiǎn)資金金運(yùn)用用境外投投資開(kāi)開(kāi)閘中中國(guó)險(xiǎn)險(xiǎn)企大大手筆筆“海海外淘淘金””中國(guó)平平安、、中國(guó)國(guó)人壽壽、安安邦保保險(xiǎn)、、陽(yáng)光光保險(xiǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)險(xiǎn)資紛紛紛走走出國(guó)國(guó)門，，對(duì)一一些著著名的的地標(biāo)標(biāo)性建建筑和和百年年老店店進(jìn)行行收購(gòu)購(gòu)。11月月，陽(yáng)陽(yáng)光保保險(xiǎn)集集團(tuán)以以4.63億澳澳元收收購(gòu)澳澳大利利亞悉悉尼喜喜來(lái)登登公園園酒店店；12月月初，，保監(jiān)監(jiān)會(huì)批批準(zhǔn)中中國(guó)人人壽保保險(xiǎn)（（海外外）公公司籌籌建新新加坡坡子公公司，，注冊(cè)冊(cè)資本本金1億美美元。。老齡化化壓力力加劇劇保保險(xiǎn)險(xiǎn)養(yǎng)老老社區(qū)區(qū)投建建擴(kuò)張張2014年年12月24日日，中中國(guó)保保監(jiān)會(huì)會(huì)就《《養(yǎng)老老保障障管理理業(yè)務(wù)務(wù)管理理辦法法（征征求意意見(jiàn)稿稿）》》向社社會(huì)公公開(kāi)征征求意意見(jiàn)。。2014年年，保保險(xiǎn)系系養(yǎng)老老社區(qū)區(qū)投建建步伐伐提速速，養(yǎng)養(yǎng)老社社區(qū)投投資已已接近近300億億元。。4月3日，，長(zhǎng)三三角地地區(qū)首首個(gè)由由保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司投資資建設(shè)設(shè)的連連鎖養(yǎng)養(yǎng)老社社區(qū)———泰泰康之之家。。11月月1日日，國(guó)國(guó)內(nèi)目目前規(guī)規(guī)模最最大的的健康康養(yǎng)老老展示示平臺(tái)臺(tái)———中國(guó)國(guó)人壽壽健康康養(yǎng)老老體驗(yàn)驗(yàn)中心心在北北京大大興區(qū)區(qū)龐各各莊正正式開(kāi)開(kāi)館，，建筑筑面積積約3500平平方米米，中中國(guó)人人壽““一館館三地地”養(yǎng)養(yǎng)老項(xiàng)項(xiàng)目雛雛形已已初步步形成成；合眾人人壽即即將于于2015年全全部建建成的的合眾眾優(yōu)年年生活活養(yǎng)老老社區(qū)區(qū)，建建筑面面積48萬(wàn)萬(wàn)平方方米，，建成成后可可提供供床位位10000張張。“零整整比””報(bào)告告出爐爐車車險(xiǎn)險(xiǎn)精準(zhǔn)準(zhǔn)定價(jià)價(jià)有據(jù)據(jù)可依依10月月29日，，中國(guó)國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)行業(yè)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)正式式向財(cái)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)行行業(yè)發(fā)發(fā)布““車型型標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)””，這這是中中國(guó)保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)首個(gè)個(gè)汽車車車型型標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)。。汽車車車型型標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)的的建立立，填填補(bǔ)了了我國(guó)國(guó)汽車車車型型標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化編編碼領(lǐng)領(lǐng)域的的一項(xiàng)項(xiàng)空白白，突突破了了保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)分分車型型精細(xì)細(xì)化定定價(jià)的的瓶頸頸，標(biāo)標(biāo)志著著中國(guó)國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)在在車險(xiǎn)險(xiǎn)定價(jià)價(jià)的科科學(xué)化化、專專業(yè)化化方面面邁出出重要要一步步，同同時(shí)也也為商商業(yè)車車險(xiǎn)改改革打打下基基礎(chǔ)。。教學(xué)目目的掌握風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、、危險(xiǎn)險(xiǎn)、危危險(xiǎn)管管理、、可保保危險(xiǎn)險(xiǎn)及保保險(xiǎn)的的基本本概念念，把把握純純粹風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與與投機(jī)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的區(qū)區(qū)別，，了解解危險(xiǎn)險(xiǎn)的構(gòu)構(gòu)成要要素，，形成成危險(xiǎn)險(xiǎn)管理理的基基本概概念。。第一章章危危險(xiǎn)管管理與與保險(xiǎn)險(xiǎn)第一節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)概概述第二節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)管管理第三節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)與與保險(xiǎn)險(xiǎn)第一節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)概概述一、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的概念念風(fēng)險(xiǎn)是是指引引致?lián)p損失的的事件件發(fā)生生的一一種可可能性性?！皳p失失的事事件””的存存在“事件件”并并非特特指““不幸幸事件件”具有兩兩層含含義，，一是是可能能存在在損失失；二二是這這種損損失是是不確確定的的。這種未未來(lái)結(jié)結(jié)果的的不確確定性性，是是指出出現(xiàn)正正面效效應(yīng)和和負(fù)面面效應(yīng)應(yīng)的不不確定定性。。從經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)角度度來(lái)說(shuō)說(shuō)，正正面效效應(yīng)就就是收收益，，負(fù)面面效應(yīng)應(yīng)的就就是損損失。。風(fēng)險(xiǎn)收益風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)第一節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)概概述根據(jù)這這種未未來(lái)結(jié)結(jié)果的的隨機(jī)機(jī)不確確定性性，將將風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分為為三類類：第一節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)概概述收益風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指只會(huì)會(huì)產(chǎn)生生收益益不會(huì)會(huì)帶來(lái)來(lái)?yè)p失失的可可能性性，只只是具具體收收益規(guī)規(guī)模無(wú)無(wú)法確確定。。例如教教育的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，教教育會(huì)會(huì)讓人人收益益終生生，但但教育育到底底能為為受教教育者者帶來(lái)來(lái)多大大的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，他不不僅與與受教教育者者的個(gè)個(gè)人因因素有有關(guān)，，也與與受教教育者者的機(jī)機(jī)遇等等外部部因素素有關(guān)關(guān)第一節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)概概述純粹風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指只會(huì)會(huì)產(chǎn)生生損失失而不不會(huì)導(dǎo)導(dǎo)致收收益的的可能能性，，對(duì)于于這類類風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，我我們無(wú)無(wú)法確確定具具體損損失到到底有有多少少。這這種純純粹風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)稱稱為危危險(xiǎn)。。例如地震、、洪水、火火災(zāi)等都會(huì)會(huì)造成巨大大的損失，，但它們何何時(shí)發(fā)生、、損害后果果多大無(wú)法法事先確定定。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指既可能產(chǎn)產(chǎn)生收益也也可能產(chǎn)生生損失的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。例如股票，，購(gòu)買股票票就可能隨隨著該股票票的貶值而而虧損，也也可能隨著著股票的升升值而獲益益。第一節(jié)危危險(xiǎn)概述二、危險(xiǎn)的的定義及特特征危險(xiǎn)是指損損失發(fā)生及及其程度的的不確定性性。危險(xiǎn)的特征征：客觀性：人類生活活中所面臨臨的自然災(zāi)災(zāi)害、意外外事故、決決策失誤，，不以人的的意志為轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移。損失性：危險(xiǎn)的結(jié)結(jié)果必然對(duì)對(duì)人身及其其財(cái)產(chǎn)的安安全造成威威脅、形成成危害，損損失是危險(xiǎn)險(xiǎn)的必然結(jié)結(jié)果，只是是損失的程程度不同。。不確定性：損失的是是否發(fā)生不不確定；損損失發(fā)生的的地點(diǎn)不確確定；損失失發(fā)生的時(shí)時(shí)間不確定定；損失的的程度和范范圍不確定定。第一節(jié)危危險(xiǎn)概述第一節(jié)危危險(xiǎn)概述普遍性：危危險(xiǎn)無(wú)處不不在、無(wú)時(shí)時(shí)不有。各各種自然災(zāi)災(zāi)害、意外外事故隨時(shí)時(shí)都有可能能發(fā)生，滲滲入個(gè)人、、家庭、團(tuán)團(tuán)體、生活活方方面面面。社會(huì)性：自自然災(zāi)害本本身而言無(wú)無(wú)所謂危險(xiǎn)險(xiǎn)，但當(dāng)與與人類社會(huì)會(huì)相聯(lián)系時(shí)時(shí)就會(huì)對(duì)人人類生命財(cái)財(cái)產(chǎn)造成損損害，對(duì)人人類而言成成為風(fēng)險(xiǎn)。?？蓽y(cè)性：萬(wàn)萬(wàn)物都是有有規(guī)律的，，可以運(yùn)用用概率論與與理統(tǒng)計(jì)的的方法測(cè)算算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生生的概率與與范圍可變性：危危險(xiǎn)的性質(zhì)質(zhì)是可變的的；危險(xiǎn)發(fā)發(fā)生的大小小可以隨著著人們對(duì)危危險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的的提高和管管理措施的的完善而發(fā)發(fā)生變化；；危險(xiǎn)的種種類會(huì)發(fā)生生變化。第一節(jié)危危險(xiǎn)概述危險(xiǎn)因素一危險(xiǎn)損失三危險(xiǎn)事故二危險(xiǎn)載體四三、危險(xiǎn)的的構(gòu)成要素素第一節(jié)危危險(xiǎn)概述危險(xiǎn)因素是指引發(fā)危危險(xiǎn)事故或或在危險(xiǎn)事事故發(fā)生時(shí)時(shí)致使損失失加的條件件。因此，，風(fēng)險(xiǎn)因素素是就產(chǎn)生生或增加損損失頻率(Lossfrequency)與損失程度度(Lossseverity)的情況來(lái)說(shuō)說(shuō)的。危險(xiǎn)因素：：有形危險(xiǎn)險(xiǎn)因素和無(wú)無(wú)形危險(xiǎn)因因素有形的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素：物質(zhì)性方方面的因素素，如材質(zhì)質(zhì)、結(jié)構(gòu)、、用途剎車系統(tǒng)失失靈導(dǎo)致交交通事故發(fā)發(fā)生，木質(zhì)質(zhì)房屋導(dǎo)致致火災(zāi)的發(fā)發(fā)生無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素：文化、習(xí)習(xí)俗、生活活態(tài)度等非非物質(zhì)性方方面第一一節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)險(xiǎn)概概述述危險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故指引引起起損損失失或或損損失失增增加加的的直直接接或或外外在在的的條條件件。。例如如，，火火災(zāi)災(zāi)導(dǎo)導(dǎo)致致房房屋屋燒燒毀毀，，干干旱旱導(dǎo)導(dǎo)致致糧糧食食顆顆粒粒無(wú)無(wú)收收，，心心臟臟病病發(fā)發(fā)作作導(dǎo)導(dǎo)致致人人的的死死亡亡。。危險(xiǎn)險(xiǎn)損損失失指失失去去了了原原本本應(yīng)應(yīng)該該有有的的東東西西，，如如時(shí)時(shí)間間、、金金錢錢等等，，指非非故故意意的的、、非非預(yù)預(yù)期期的的和和非非計(jì)計(jì)劃劃的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)價(jià)價(jià)值值的的減減少少。預(yù)預(yù)知知的的價(jià)價(jià)值值的的減減少少不不是是危危險(xiǎn)險(xiǎn)損損失失。。例例如如折折舊舊是是計(jì)計(jì)劃劃的的、、能能夠夠預(yù)預(yù)期期的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)價(jià)價(jià)值值的的減減少少，，因因而而不不是是危危險(xiǎn)險(xiǎn)損損失失。。危險(xiǎn)險(xiǎn)載載體體是指指危危險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故直直指指的的對(duì)對(duì)象象，，分分為為人人身身載載體體和和財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)載載體體。。第一一節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)險(xiǎn)概概述述四者者之之間間的的關(guān)關(guān)系系：：危險(xiǎn)險(xiǎn)因因素素→危危險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故→→危危險(xiǎn)險(xiǎn)損損失失→→人人身身和和財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)載載體體例如如，，剎剎車車系系統(tǒng)統(tǒng)失失靈靈造造成成交交通通事事故故導(dǎo)導(dǎo)致致人人員員傷傷亡亡和和財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損損失失，，在在這這里里，，剎剎車車系系統(tǒng)統(tǒng)失失靈靈是是危危險(xiǎn)險(xiǎn)因因素素，，交交通通事事故故為為危危險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故，，人人員員傷傷亡亡和和財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損損失失為為危危險(xiǎn)險(xiǎn)損損失失，，人人身身和和財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)是是載載體體。。第一一節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)險(xiǎn)概概述述四、危險(xiǎn)的分分類（一）按危險(xiǎn)產(chǎn)生的的原因分類（1）自然危危險(xiǎn)因自然力的不不規(guī)則變化引引起的種種現(xiàn)現(xiàn)象，所導(dǎo)致致的對(duì)人們的的經(jīng)濟(jì)生活和和物質(zhì)生產(chǎn)及及生命造成的的損失和損害害，就是自然然風(fēng)險(xiǎn)事故。。例如，地震、、滑坡、泥石石流、洪澇災(zāi)災(zāi)害、臺(tái)風(fēng)災(zāi)災(zāi)害等。（2）社會(huì)危危險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指指由于個(gè)人或或團(tuán)體的行為為引起的危險(xiǎn)險(xiǎn)，這種危險(xiǎn)險(xiǎn)與人類自身身行為密切相相關(guān)。例如，偷盜、、搶劫、罷工工、戰(zhàn)爭(zhēng)等。。第一節(jié)危險(xiǎn)險(xiǎn)概述（二）根據(jù)危危險(xiǎn)發(fā)生的形形態(tài)劃分（1）靜態(tài)危險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指指自然力的不不規(guī)則變動(dòng)或或人們行為的的錯(cuò)誤或失當(dāng)當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。通常在在任何社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)條件下都都是不可避免免的。例如，地震、、洪水等自然然災(zāi)害，放火火、詐騙等不不道德行為。。（2）動(dòng)態(tài)危危險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的或政治的的變動(dòng)所導(dǎo)致致的風(fēng)險(xiǎn)。例如，文化大大革命、罷工工等第一節(jié)危險(xiǎn)險(xiǎn)概述（三）按危險(xiǎn)所所涉及和影響響的范圍劃分分（1）基本危危險(xiǎn)指特定的社會(huì)會(huì)個(gè)體所不能能控制或預(yù)防防的危險(xiǎn)。（2）特定危危險(xiǎn)指與特定的社社會(huì)個(gè)體有因因果關(guān)系的危危險(xiǎn)。第一節(jié)危險(xiǎn)險(xiǎn)概述三、按危險(xiǎn)損損失的后果為為依據(jù)分類（一）財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指指導(dǎo)致一切有有形財(cái)產(chǎn)毀損損、滅失或貶貶值的風(fēng)險(xiǎn)。。例如，建筑物物遭受火災(zāi)、、地震的危險(xiǎn)險(xiǎn)。（二）責(zé)任危危險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體體因行為上的的疏忽或過(guò)失失，造成他人人的財(cái)產(chǎn)損失失或人身傷亡亡，依照法律律、合同或道道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任任的風(fēng)險(xiǎn)。（三）信用危危險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指指在經(jīng)濟(jì)交往往中，權(quán)利人人與義務(wù)人之之間，由于一一方違約或違違法行為給對(duì)對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。（四）人身危危險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指指可能導(dǎo)致人人的傷殘死亡亡或損失勞力力的風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)危險(xiǎn)險(xiǎn)管理一、危險(xiǎn)管理理的概念危險(xiǎn)管理是指指人們對(duì)各種種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)識(shí)、控制和處處理的主動(dòng)行行為。它要求求人們研究風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和和變化規(guī)律，，估算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生生活可能造成成損害的程度度，并選擇有有效的手段，，有計(jì)劃有目目的地處理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，以期用用最小的成本本代價(jià)，獲得得最大的安全全保障。危險(xiǎn)管理的主主體是各種經(jīng)經(jīng)濟(jì)單位危險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)調(diào)的是人們的的主動(dòng)行為第二節(jié)危險(xiǎn)險(xiǎn)管理二、危險(xiǎn)管理理的過(guò)程包括四個(gè)方面面：危險(xiǎn)管理目標(biāo)標(biāo)的確定危險(xiǎn)識(shí)別危險(xiǎn)衡量危險(xiǎn)處理危險(xiǎn)管理效果果的評(píng)估第二節(jié)危險(xiǎn)險(xiǎn)管理（一）危險(xiǎn)管管理目標(biāo)的確確定損失發(fā)生前危危險(xiǎn)管理目標(biāo)標(biāo)：減少或避避免損失的發(fā)發(fā)生；減輕和和消除精神壓壓力損失發(fā)生后的的危險(xiǎn)管理目目標(biāo)：盡可能能的的減少直直接和間接損損失，使其盡盡快恢復(fù)到損損失前的狀況況第二節(jié)危險(xiǎn)險(xiǎn)管理（二）危險(xiǎn)識(shí)識(shí)別危險(xiǎn)識(shí)別是危險(xiǎn)險(xiǎn)管理的第一一步，它是指指對(duì)企業(yè)面臨臨的、以及潛潛在的風(fēng)險(xiǎn)加加以判斷、歸歸類和鑒定風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)過(guò)程，主要包包括感知風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)兩方面的內(nèi)內(nèi)容。方法有多種，，例如，專家家法，調(diào)查法法等。第二節(jié)危險(xiǎn)險(xiǎn)管理（三）危險(xiǎn)衡衡量在危險(xiǎn)識(shí)別的的基礎(chǔ)上，通通過(guò)對(duì)所收集集的大量詳細(xì)細(xì)損失資料加加以分析，運(yùn)運(yùn)用概率論和和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，，估計(jì)和預(yù)測(cè)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的的概率和損失失程度。損失頻率又稱損失機(jī)會(huì)會(huì)是指一定時(shí)間間內(nèi)、一定規(guī)規(guī)模的危險(xiǎn)單單位可能發(fā)生生損失的次數(shù)數(shù)。用公式表表示為：損失頻率=損損失發(fā)生次數(shù)數(shù)∕危險(xiǎn)單位總量量損失程度是指指一次事故發(fā)發(fā)生所導(dǎo)致標(biāo)標(biāo)的的損毀程程度。其公式式如下：損失程度=損損毀價(jià)值∕危險(xiǎn)標(biāo)的總價(jià)價(jià)值量第二節(jié)危險(xiǎn)險(xiǎn)管理假設(shè)某城市中中有10,000座建筑筑物面臨遭受受颶風(fēng)襲擊造造成損失的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)過(guò)過(guò)去多年對(duì)大大量事件的觀觀察表明，在在一定時(shí)間內(nèi)內(nèi)這些房屋中中會(huì)有10座座被毀壞，則則由于颶風(fēng)造造成的損失機(jī)機(jī)會(huì)為多少？？第二節(jié)危險(xiǎn)險(xiǎn)管理（四）危險(xiǎn)處處理針對(duì)經(jīng)過(guò)危險(xiǎn)險(xiǎn)識(shí)別和危險(xiǎn)險(xiǎn)衡量的危險(xiǎn)險(xiǎn)問(wèn)題采取對(duì)對(duì)策并實(shí)施的的過(guò)程。常見(jiàn)見(jiàn)方法包括：：危險(xiǎn)回避、、危險(xiǎn)控制、、危險(xiǎn)損失、、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、、危險(xiǎn)自留。。（1）危險(xiǎn)回回避設(shè)法回避損失失發(fā)生的可能能性，即從根根本上消除特特定的風(fēng)險(xiǎn)單單位和中途放放棄某些既存存的風(fēng)險(xiǎn)單位位。它是處理理風(fēng)險(xiǎn)的一種種消極技術(shù)。。第二節(jié)危險(xiǎn)險(xiǎn)管理（2）損失控控制將損失減少到到最低程度而采取的措施施防損和減損例如：一幢教教學(xué)樓，需要要應(yīng)對(duì)火災(zāi)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。A、門口設(shè)檢檢驗(yàn)器材，可可查出火柴及及打火機(jī)。B、門口設(shè)指指示牌：禁止止攜帶火柴及及打火機(jī)入內(nèi)內(nèi)。C、樓道內(nèi)設(shè)設(shè)置滅火器。。第二節(jié)危險(xiǎn)險(xiǎn)管理（3）危險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移指一些單位或或個(gè)人為避免免承擔(dān)危險(xiǎn)損損失，有意識(shí)識(shí)地將損失或或與損失有關(guān)關(guān)的財(cái)務(wù)后果果轉(zhuǎn)嫁給另一一單位或個(gè)人人去承擔(dān)的一一種風(fēng)險(xiǎn)管理理方式。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁：向向保險(xiǎn)公司投投保，以交納納保險(xiǎn)費(fèi)為代代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁：例如將容易易著火的建筑筑物賣掉，貸貸款擔(dān)保等等等第二節(jié)危險(xiǎn)險(xiǎn)管理（4））危險(xiǎn)險(xiǎn)自留留風(fēng)險(xiǎn)的的自我我承擔(dān)擔(dān)，即即企業(yè)業(yè)自我我承受受風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損害害后果果的方方法。。分為為主動(dòng)動(dòng)自留留與被被動(dòng)自自留采取自自留方方法的的情況況---風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)所致致?lián)p失失頻率率和幅幅度低低---損失失短期期內(nèi)可可預(yù)測(cè)測(cè)---最大大損失失不影影響企企業(yè)或或單位位的財(cái)財(cái)務(wù)穩(wěn)穩(wěn)定第二節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)管管理（5））危險(xiǎn)險(xiǎn)管理理評(píng)估估危險(xiǎn)管理理效果果評(píng)估是指對(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理技術(shù)術(shù)適用用性及及收益益性狀狀況的的分析析、檢檢查、、修正正和評(píng)評(píng)估。。危險(xiǎn)管理理效益益的大大小，，取決決于是是否能能以最最小風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)成成本取取得最最大安安全保保障。。第三節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)與與保險(xiǎn)險(xiǎn)一、危危險(xiǎn)與與保險(xiǎn)險(xiǎn)的關(guān)關(guān)系第一，，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是保保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)生和和存在在的前前提。。第二，，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的發(fā)發(fā)展是是保險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)展展的客客觀依依據(jù)。。第三，，保險(xiǎn)險(xiǎn)是風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)處處理的的傳統(tǒng)統(tǒng)有效效的措措施。。第四，，保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)效益益要受受風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理技術(shù)術(shù)的制制約。。案例一場(chǎng)工工業(yè)意意外事事故造造成死死百余余人、、傷數(shù)數(shù)百人人的慘慘劇。。其人人生前前購(gòu)買買了某某保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司的““分期期支付付儲(chǔ)蓄蓄終身身壽險(xiǎn)險(xiǎn)”和和“綜綜合個(gè)個(gè)人意意外保保險(xiǎn)””，其其家屬屬分別別得到到了人人民幣幣24萬(wàn)元元和13萬(wàn)萬(wàn)元的的保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償償和給給付。。而而其他他不幸幸者因因?yàn)闆](méi)沒(méi)買過(guò)過(guò)任何何保險(xiǎn)險(xiǎn)，只只能得得到有有關(guān)部部門有有限的的撫恤恤金。。案例分分析：：當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)事故故發(fā)生生時(shí)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司的賠賠償雖雖然不不能給給死者者家屬屬多少少精神神上的的安慰慰，但但在經(jīng)經(jīng)濟(jì)上上卻是是一種種恰逢逢其時(shí)時(shí)的幫幫助。。相比比之下下，沒(méi)沒(méi)有購(gòu)購(gòu)買保保險(xiǎn)的的死難難者家家屬不不得不不承受受精神神與經(jīng)經(jīng)濟(jì)上上的雙雙重打打擊。。第三節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)與與保險(xiǎn)險(xiǎn)啟示：：任何人人在其其一生生中都都有可可能遇遇到意意外事事故甚甚至災(zāi)災(zāi)難，，其后后果可可能是是輕微微的，，也可可能是是嚴(yán)重重的，，嚴(yán)重重時(shí)，，不但但引起起傷害害，也也可能能喪失失生命命，并并使依依靠其其生活活的家家人失失去生生活來(lái)來(lái)源。。這種種經(jīng)濟(jì)濟(jì)上的的不穩(wěn)穩(wěn)定性性需要要得到到保障障。保保險(xiǎn)就就是一一種有有效的的保障障方式式。保保險(xiǎn)雖雖然不不能事事先化化解風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，但是是卻能能在較較大程程度上上減輕輕或消消除風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)事事故的的損害害。第三節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)與與保險(xiǎn)險(xiǎn)二、可可保危危險(xiǎn)（一））可保保危險(xiǎn)險(xiǎn)的概概念是指可可被保保險(xiǎn)公公司接接受的的危險(xiǎn)險(xiǎn)，或或可以以向保保險(xiǎn)公公司轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁的的危險(xiǎn)險(xiǎn)。并并非任任何危危險(xiǎn)均均可向向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司轉(zhuǎn)嫁嫁，也也就是是說(shuō)保保險(xiǎn)公公司所所承保保的危危險(xiǎn)是是有條條件的的第三三節(jié)節(jié)危危險(xiǎn)險(xiǎn)與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)（二二））可可保保危危險(xiǎn)險(xiǎn)的的條條件件（1））風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)不不是是投投機(jī)機(jī)