保險的基本原則培訓課件

2022/12/71第三章保險的基本原則

一、保險利益原則二、最大誠信原則三、近因原則四、損失補償原則

2022/12/72第一節(jié)保險利益原則

一、保險利益原則的含義及其確定1、定義：也稱可保利益，是指投保人對投保標的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利害關系。2、確認某一項利益是否構成保險利益必須具備三個條件必須是合法的利益；必須是確定的利益；必須是經(jīng)濟上的利益。

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二、保險利益原則的含義投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可單方面宣布合同無效；保險標的發(fā)生保險事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利益。2022/12/74

(三)保險利益原則對保險經(jīng)營的意義

1、防止賭博行為的發(fā)生；

2、防止道德風險的發(fā)生，保證社會公正利益；

3、界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。

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我國《保險法》:“投保人對保險標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”。保險利益是承保與理賠環(huán)節(jié)中必須嚴格審查的關鍵問題，因此，投保人或被保險人必須對保險標的具有保險利益。這是判斷保險合同是否有效的一項基本原則。

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案例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。問該游客是否具有保險利益？

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分析：游客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，當保險標的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟利益。若保險標的受損，則會蒙受經(jīng)濟損失。在本案例中，保險標的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。2022/12/78

二、保險利益原則的應用

（一）

保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應用1、財產(chǎn)保險的保險利益現(xiàn)有利益是現(xiàn)在存在且繼續(xù)可享有的利益。預期利益是因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。責任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應承擔的賠償責任，因而承擔賠償責任而支付保險金額和其它費用的人具有責任保險的保險利益?；蛉焕媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU人對特定財產(chǎn)可能具有的不確定的利害關系。

2022/12/792、財產(chǎn)保險保險利益的存在的時間：通常，財產(chǎn)保險規(guī)定在保險標的發(fā)生損失時，被保險人應當對此有保險利益，否則不能行使索賠權。2022/12/7103、保險利益與賠款支付關系在財產(chǎn)保險中，不僅在損失發(fā)生的時候，必須存在保險利益，而且被保險人所能夠得到賠償?shù)臄?shù)量也是受保險利益的范圍限制的。2022/12/611(二)保險利益益原則在在人身保保險中的的應用對于人生生保險的的保險利利益，各各國法律律沒有統(tǒng)統(tǒng)一的規(guī)規(guī)定。一一般而言言，凡是是被保險險人繼續(xù)續(xù)生存對對投保人人具有現(xiàn)現(xiàn)實或預預期的經(jīng)經(jīng)濟利益益的，即即認為投投保人對對該被保保險人具具有保險險利益。。2022/12/6121.人身保險險保險利利益的形形成條件件我國《保險法》的規(guī)定：限制家庭成成員的關系系范圍并結結合被保險險人同意，具體規(guī)定定有以下方方面：A、本人對自自己的生命命或身體具具有保險利利益；B、投保人對對其配偶、、子女、父父母的生命命或身體具具有保險利利益；C、投保人對對前項以外外與其有撫撫養(yǎng)、贍養(yǎng)養(yǎng)或者扶養(yǎng)養(yǎng)關系的家家庭其他成成員、近親親屬的生命命或身體具具有保險利利益；D、投保人對對同意其訂訂立合同的的被保險人人的生命或或身體具有有保險利益益；E、以死亡為為給付保險險金條件的的合同，未未經(jīng)被保險險人書面同同意并認可可保險金額額，合同無無效。利益和同意意相結合2022/12/6132、人身保險險保險利益益的時效規(guī)規(guī)定人身保險的的保險利益益必須在保保險合同訂訂立時存在在，而保險險事故發(fā)生生時是否具具有保險利利益并不重重要。3、人身保險險保險利益益的變動A、人身保險險的傷害保保險中，如如果被保險險人死亡，，則意味著著保險標的的消滅，該該保險合同同終止；B、如果被保險險人的利益益專屬于投投保人，就就不能轉移移；若不是是專屬者，，那么該保保險利益可可由繼承人人繼承；C、如投保人人與被保險險人之間喪喪失了構成成保險利益益的各種利利害關系，，原則上保保險利益也也就隨之而而消失。2022/12/614第二節(jié)最最大誠信信原則一、最大誠誠信原則的的概念(一)誠信原則誠信就是講講誠實與守守信用。誠誠實是指一一方當事人人不得隱瞞瞞、欺騙；；守信用是是指任何一一方當事人人都應善意意地、全面面地履行自自己的義務務。保險雙方在在簽訂和履履行保險合合同時，必必須以最大大的誠意，，履行自己己應盡的義義務，互不不欺騙和隱隱瞞，恪守守合同的認認定與承諾諾，否則導導致保險合合同無效。。2022/12/615二、最大誠誠信原則的的內(nèi)容（一）告知知告知也稱披披露或陳述述，是指合合同訂立前前、訂立時時及在合同同有效期內(nèi)內(nèi)，要求當當事人按照照法律，實實事求是，，盡自己所所知，毫無無保留地向向對方所做做的口頭或或書面的陳陳述。2022/12/616告知包括：投保方對已知或應應知的與風風險和標的的有關的實實質性重要要事實向保保險方作口口頭或書面面的申報。。保險方應將對投保保方利害相相關的實質質性重要事事實據(jù)實通通告投保方方。實質性重要要事實，是指那些些影響謹慎慎的保險人人確定保險險費或影響響其是否承承保以及確確定承保條條件的每一一項事實。。作為保險人人應告知投投保人有關關保險條款款、費率以以及其他條條件等可能能會影響其其作出投保保決定的事事實。相關案例2008年1月7日，遼寧省省大連經(jīng)濟濟開發(fā)區(qū)某某經(jīng)貿(mào)公司司的一輛奔奔馳轎車，，在行使過過程中起火火燒毀，隨隨后被保險險人向承保保的保險公公司索賠120萬元人民幣幣。但是經(jīng)經(jīng)過調(diào)查，，保險公司司指出事故故是因自燃燃引起，而而自燃是機機動車輛保保險基本險險的責任免免除事項，，被保險人人又未投保保附加“自自燃”險，，故保險公公司拒賠。。而經(jīng)貿(mào)公司司認為，當當初投保車車輛意外滅滅失險時，，保險公司司的業(yè)務員員并未告知知因車輛自自燃導致滅滅失的情況況保險公司司不賠，而而且也未提提醒其加保保附加“自自燃”險，，所以保單單背面的免免責條款對對其不生效效，雙方爭爭執(zhí)不下，，經(jīng)貿(mào)公司司遂向法院院起訴。各家看法觀點一：事故屬于免免責范圍，，保險公司司不必賠償償。觀點二：保險公司未未對免責條條款進行明明確說明，，故而無效效，保險公公司應履行行賠償責任任。本案分析保險公司業(yè)業(yè)務員未告告訴被保險險人因車輛輛自燃導致致滅失的保保險公司不不賠，而且且也未提醒醒其加保附附加“自燃燃”險，違違背了法律律要求的明明確說明義義務。投保保人收下保保險單并不不表示就同同意了保險險單中的責責任條款，，保險人必必須向投保保人“明確確說明”責責任免除條條款。2022/12/621（二）保證證1、定義：保證是指保保險人和投投保人在保保險合同中中約定，投投保人或被被保險人在在保險期限限內(nèi)擔保對對某種特定定事項的作作為或不作作為或擔保保其真實性性；保證是保險險人接受承承?；虺袚鷵ｋU責任任所需投保保方履行某某種義務的的條件。2022/12/6222、保證的形形式：①根據(jù)保證存存在的形式式，可分為為明示保證和默示保證兩種：明示保證：指文字或或書面的形形式載明于于保險合同同中，成為為保險合同同的條款。。如我國機動動車輛保險險條款“被保險人必必須對保險險車輛妥善善保管、使使用、保養(yǎng)養(yǎng)，使之處處于正常技技術狀態(tài)”。即為明示示保證。默示保證：一般是國國際慣例所所通行的準準則，習慣慣上或社會會公認的被被保險人應應在保險實實踐中遵守守的規(guī)則，，而不載明明于保險合合同中。其內(nèi)容往往往是以法庭庭判決的結結果，也是是某行業(yè)習習慣的合法法化；默示保證與與明示保證證具有同等等的法律效效力；默示保證在在海上保險險中運用較較多：海上保險的的默示保證證一般有三三項：即船船舶的適航航、適貨保保證；不改改變航道的的保證；航航行合法的的保證。。2022/12/623②根據(jù)保證的的事項是否否存在，保保證可分為為確認保證和承諾保證；；確認保證事項涉及過過去與現(xiàn)在在，它是投投保人對過過去或現(xiàn)在在某一特定定事實存在在或不存在在的保證；；承諾保證是指投保人人對將來某某一特定事事項的作為為或不作為為，其保證證事項涉及及現(xiàn)在與將將來，但不不包括過去去。2022/12/624（三）棄權權與禁止反反言棄棄權是指指合同一方方以明示或或默示的形形式表示放放棄其在保保險合同中中可以主張張的權利。。禁止反言是是合同的一一方既然已已放棄在保保險合同中中可以主張張的某種權權利，以后后便不得再再向他方主主張該種權權利。2022/12/625棄權與禁止止反言往往往產(chǎn)生于保保險代理人人與投保人人之間的關關系上，它它們之間是是一對同時時存在的概概念。如，雙方在在簽訂保險險合同的時時候，如果果保險人在在沒有做任任何附加條條件要求時時，承保了了一種保險險，事后就就不得再要要求附加其其他條件。。2022/12/626案例：2006年上海郊縣縣有一農(nóng)村村婦女因患患高血壓休休息在家，，8月投保保險險金額為20萬元、期限限20年的人壽保保險，投保保時隱瞞了了病情。2007年2月該婦女高高血壓病情情發(fā)作，不不幸去世。。被保險人人的丈夫作作為家屬請請求保險公公司給付保保險金。問保險公司司是否履行行給付責任任？2022/12/627分析：因為為投保人在在投保時隱隱瞞了病情情，違反了了如實告知知義務。因此，保險險人有權解解除保險合合同，不承承擔給付保保險金的責責任，并且且不退還保保險費。2022/12/628案例：某銀銀行向保險險公司投保?；痣U附加加盜竊險，，在投保單單上寫明24小時有警衛(wèi)衛(wèi)值班，保保險公司予予以承保并并以此作為為減費的條條件。后銀銀行被竊，，經(jīng)調(diào)查某某日24小時內(nèi)有半半小時警衛(wèi)衛(wèi)不在崗。。問保險公司司是否承擔擔賠償責任任？2022/12/629分析：因為為違反保證證的后果是是嚴格的，，只要違反反保證條款款，不論這這種違反行行為是否給給保險人造造成損害，，也不管是是否與保險險事故的發(fā)發(fā)生有因果果關系，保保險人均可可解除合同同，并不承承擔賠償或或給付保險險金責任。。在本案例中中，銀行在在投保時保保證24小時都有警警衛(wèi)值班，，但某日有有半小時警警衛(wèi)不在崗崗。不論警警衛(wèi)不在崗崗與銀行被被竊是否有有因果關系系，保險公公司都不承承擔賠償責責任。案例2008年4月，某廠48歲的機關干干部龍某因因患肝癌住住院醫(yī)療，，手術后出出院并正常常參加工作作，其家屬屬因害怕龍龍某情緒波波動，未將將真實病情情告訴本人人。9月，龍某經(jīng)經(jīng)鄰居張某某推薦，與與其一同到到保險公司司辦理簡易易人身保險險（甲種）），在填寫寫投保單時時，“健康康狀況”一一欄未填，，保險公司司的承辦人人也未按規(guī)規(guī)定對此進進行核實就就準予投保保。龍某拿拿到保險單單后，每月月如約按期期交納保險費。2009年6月，龍某肝肝癌復發(fā)，，經(jīng)多次治治療無效而而于7月8日死亡。龍龍某之妻以以指定受益益人身份到到保險公司司請求保險險金。保險險公司在審審查提交的的有關證明明時發(fā)現(xiàn)，，龍某的死死亡病史上上載明其曾曾患癌癥并并動手術，，于是以其其違反告知知義務為由由，拒絕給給付保險金金。龍妻以以丈夫不知知自己身患患何種病，，并未違反反告知義務務為由抗辯辯，雙方因因此發(fā)生糾糾紛。本案分析本案中龍某確確未填寫“健健康狀況”一一欄，已經(jīng)構構成對如實告告知義務的違違反，但由于于保險人自身身的過錯（未未予核保），，免除了對投投保人告知義義務的責任，，故雖然龍某某違反了如實實告知義務，，該合同仍然然有效，保險險公司仍應向向指定受益人人給付保險金金。2022/12/633三、違反最最大誠信原則則法律后果（一）投保人人或被保險人人和保險人違違反告知的表表現(xiàn)：漏報。即由于于疏忽對某些些事項未予申申報，或對重重要事實誤認認為不重要而而遺漏申報；；誤告。即因為為過失而申報報不實；隱瞞。即明知知而有意不申申報重要事實實；欺詐。即有意意捏造事實，，弄虛作假，，故意對重要要事實不作正正確申報并有有欺詐意圖。。2022/12/634（二）違反告告知義務所產(chǎn)產(chǎn)生的法律后后果1、國際：①保險合同無效效②解除保險合合同2、我國保險法法第十六條：：①投保人違反反告知義務的的，保險人有有權解除合；；知情三十日內(nèi)內(nèi)不行使而消消滅；成立超過兩年年，不能解除除；發(fā)生保險險事故的，保保險人必須賠賠償或者給付付。某農(nóng)場與某保保險公司簽定定了一份汽車車保險合同，，期限為一年年。農(nóng)場共有有60輛汽車，一次次投全保，保保險費為92600元。合同規(guī)定定：保險方有有權對農(nóng)場的的汽車進行安安全檢查。并并且規(guī)定了安安全檢查的時時間和程序。。保險合同訂訂立后，保險險公司多次會會同交通管理理部門對農(nóng)場場的車輛進行行安全檢查，，農(nóng)場拒絕檢檢查。保險公公司僅從外觀觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場的的車輛保養(yǎng)狀狀況普遍不好好，不安全因因素較多。就就書面建議農(nóng)農(nóng)場對8輛超過大修期期帶病行駛的的8噸卡車進行停停產(chǎn)大修。最大誠信原則則案例但農(nóng)場不予理理會。一個月月后，先后有有2輛這種8噸卡車肇事，，車輛損失12萬元。農(nóng)場依依據(jù)保險合同同的規(guī)定向保保險公司索賠賠。保險公司司經(jīng)過調(diào)查認認為，肇事的的2輛車均是保險險公司曾書面面建議農(nóng)場停停產(chǎn)大修的車車輛，農(nóng)場不不聽建議造成成了保險事故故的損失，保保險方對此不不負賠償責任任。農(nóng)場認為為大修與否是是農(nóng)場自己決決定，保險公公司不應干涉涉其經(jīng)營自主主權?，F(xiàn)在車車輛全損，按按照保險合同同，保險公司司應予賠付。。分析研究農(nóng)場應做好對對保險車輛的的維護、保養(yǎng)養(yǎng)工作，沒能能使其處于安安全行駛技術術狀態(tài)，違背背了其保證義義務。農(nóng)場錯錯誤的以為只只要車輛投了了全保就萬事事大吉，保險險公司無權干干涉其對車輛輛的修理使用用。它忽略了了保險合同是是一種最大誠誠信合同，它它不僅要求被保險人在投投保前準確的的告知保險標標的的危險狀狀況，而且要要求被保險在在保險存續(xù)期期間維護保險險標的的安全全，以避免道道德危險的發(fā)發(fā)生。農(nóng)場的的卡車已過了了大修期卻不不進行修理，，而是繼續(xù)使使用，增大了了發(fā)生危險的的可能，也加加重了保險人人的責任。著著實違背了誠誠信原則的行行為，保險公公司可以拒賠賠。2022/12/639第三節(jié)、近因因原則近因是引起保保險標的損失失的直接、有有效、起決定定作用的因素素。2022/12/640一、近因原則則的含義近因是指造成成損失的最直直接、最有效效起主導性作作用或支配性性作用的原因因，并非指時時間上或空間間上與損失最最接近的原因因。近因原則是判判明風險事故故與保險標的的損失之間因因果關系，以以確定保險責責任的一項基基本原則；按照近因原則則，當被保險險人的損失是是直接由于保保險責任范圍圍內(nèi)的事故造造成時，保險險人才給予賠賠付；近因原則的基基本含義是：：在風險與保保險標的損失失關系中，如如果近因屬于于被保風險，保險人應負負賠償責任；；近因屬于除外風險或未未保風險，則保險人不不負賠償責任任。2022/12/641二、近因原則則的分析和運運用（一）近因的的認定方法從最初事件出出發(fā)，進行邏邏輯推理直到到最終損失發(fā)發(fā)生，最初事事件就是最后后一個事件的的近因。如，雷擊折斷斷大樹，大樹樹壓壞房屋，，房屋倒塌致致使家用電器器損毀，家用用電器損毀的的近因就是雷雷擊。從損失開始，，自后向前推推，追溯到最最初事件，如如果沒有中斷斷，最初事件件就是近因。。如，第三者被被兩車相撞致致死，導致兩兩車相撞的原原因是其中一一位駕馭員酒酒后開車，酒酒后開車就是是致死第三者者的近因。（二）近因的的認定與保險險責任的確定定近因判定的正正確與否，關關系到保險雙雙方當事人的的切身利益。。由于在保險險實務中，致致?lián)p原因多種種多樣，對近近因的認定和和保險責任的的確定也比較較復雜，因此此，如何確定定損失近因，，要根據(jù)具體體情況作具體體的分析。2022/12/6421、單一原因。即損失由單一一原因造成，，那么，這個個原因就是近近因。保險風險保保險人賠付單一原因近因除外風險保保險人不賠付付2022/12/643單一原原因為為近因因的案案例分分析某企業(yè)業(yè)運輸輸兩批批貨物物，第第一批批投保保了水水漬險險，第第二批批投保保了水水漬險險并加加保了了淡水水雨淋淋險，，兩批批貨物物在運運輸中中均遭遭受雨雨淋而而受損損。顯顯然，，兩批批貨物物損失失的近近因都都是雨雨淋，，但第第一批批貨物物損失失的近近因屬屬于除外風風險，得不不到保保險人人的賠賠償；；第二二批貨貨物損損失的的近因因則屬屬于保險風風險，保險險人應應予以以賠償償。2022/12/6442、多種種原因因同時時并存存發(fā)生生。即即損失失由多多種原原因造造成，，且這這些原原因幾幾乎同同時發(fā)發(fā)生，，無法法區(qū)分分時間間上的的先后后順序序同時并并存的的多種種原因因近因同為保保險風風險保險人人賠付付同為非非保險險風險險保險人人不賠賠付既有保保險風風險，，也有非非保險險風險險損失結結果可可以分分別計計算保險人人賠付付保險險風險險所致致?lián)p失失損失結結果難難以劃劃分保險人人一般般不予予賠付付2022/12/645同時并并存的的多種種原因因導致致?lián)p失失的案案例分分析某企業(yè)業(yè)運輸輸兩批批貨物物，第第一批批投保保了水水漬險險，第第二批批投保保了水水漬險險并加加保了了淡水水雨淋淋險，，兩批批貨物物在運運輸中中均遭遭海水水浸泡泡和雨雨淋而而受損損。顯然，，兩批批貨物物損失失的近近因都都是海海水浸浸泡和和雨淋淋，但但對第第一批批貨物物而言言，由由于損損失結結果難難以劃劃分，，而其其只投投保了了水漬漬險，，因而而得不不到保保險人人的賠賠償；；而對第第二批批貨物物而言言，雖雖然損損失的的結果果也難難以劃劃分，，但由由于損損失的的原因因都屬屬于保保險風風險，，所以以保險險人應應予以以賠償償。2022/12/6463、多多種種原原因因連連續(xù)續(xù)發(fā)發(fā)生生。。即損損失失是是由由若若干干個個連連續(xù)續(xù)發(fā)發(fā)生生的的造造成成,且各各原原因因之之間間的的因因果果關關系系沒沒有有中中斷斷。。連續(xù)續(xù)發(fā)發(fā)生生的的多多種種原原因因近因因同為為保保險險風風險險保險險人人賠賠付付同為為非非保保險險風風險險保險險人人不不賠賠付付既有有保保險險風風險險，，也有有非非保保險險風風險險前因因是是保保險險風風險險，，后后因因是是除除外外風風險險保險險人人承承擔擔賠賠付付責責任任前因因是是除除外外風風險險，，后后因因是是保保險險風風險險保險險人人不不承承擔擔賠賠付付責責任任2022/12/647連續(xù)續(xù)發(fā)發(fā)生生的的多多種種原原因因導導致致?lián)p損失失的的案案例例分分析析一一人身身意意外外傷傷害害保保險險（（疾疾病病是是除除外外風風險險））的的被被保保險險人人因因打打獵獵時時不不慎慎摔摔成成重重傷傷，，因因傷傷重重無無法法行行走走，，只只能能倒倒臥臥在在濕濕地地上上等等待待救救護護，，結結果果由由于于著著涼涼而而感感冒冒高高燒燒，，后后又又并并發(fā)發(fā)了了肺肺炎炎，，最最終終因因肺肺炎炎致致死死。。此案案中中，，被被保保險險人人的的意意外外傷傷害害與與死死亡亡所所存存在在的的因因果果關關系系并并未未因因肺肺炎炎疾疾病病的的發(fā)發(fā)生生而而中中斷斷，，雖雖然然與與死死亡亡最最接接近近的的原原因因是是除除外外風風險險———肺炎炎，，但但它它發(fā)發(fā)生生在在保保險險風風險險———意外外傷傷害害之之后后，，且且是是保保險險風風險險的的必必然然結結果果，，所所以以，，被被保保險險人人死死亡亡的的近近因因是是傷傷害害而而非非肺肺炎炎，，保保險險人人應應承承擔擔賠賠付付責責任任2022/12/6484、多多種種原原因因間間斷斷發(fā)發(fā)生生。。即損損失失是是由由間間斷斷發(fā)發(fā)生生的的多多種種原原因因造造成成的的（1）如如果果風風險險事事故故的的發(fā)發(fā)生生與與損損失失之之間間的的因因果果關關系系由由于于另另外外獨獨立立的的新新原原因因介介入入而而中中斷斷，，而而且且沒沒有有除除外外風風險險，，該該新新原原因因又又屬屬于于被被保保風風險險，，則則保保險險人人應應對對損損失失負負賠賠償償責責任任。。（2）如如果果風風險險事事故故的的發(fā)發(fā)生生與與損損失失之之間間的的因因果果關關系系由由于于另另外外的的獨獨立立的的新新的的原原因因介介入入而而中中斷斷，，而而且且有有除除外外原原因因，，除除外外原原因因在在獨獨立立的的新新原原因因介介入入之之前前已已經(jīng)經(jīng)發(fā)發(fā)生生，，但但新新原原因因屬屬于于被被保保風風險險，，則則保保險險人人應應就就被被保保風風險險所所致致的的損損失失給給予予賠賠償償。。在玻璃保保險中，，火災為為除外風風險，被被保險商商店附近近發(fā)生火火災時，，一些暴暴徒趁機機擊破該該商店的的玻璃，，企圖搶搶動。此此案中，，火災與與玻璃損損失之間間不是必必然的因因果關系系，暴徒徒襲擊才才是近因因，故保保險人應應負賠償償責任。。（3）如果被被保風險險在獨立立的新原原因介入入之前已已經(jīng)發(fā)生生，而此此新原因因又屬除除外風險險，則由由除外風風險所致致的損失失，保險險人不負負賠償責責任。2022/12/650案例：在人身意意外傷害害保險中中，被保保險人在在交通事事故中因因嚴重的的腦震蕩蕩而致顛顛狂與抑抑郁交替替癥，在在治療過過程中，，醫(yī)生叮叮囑在服服用藥物物巴斯德德林時切切忌進食食干酪，，因二者者之間相相忌。但但是，被被保險人人卻未遵遵醫(yī)囑，，服藥時時又進食食了干酪酪，終因因中風而而亡，據(jù)據(jù)查中風風確系巴巴斯德林林與干酪酪所致。。在此案中中，食品品與藥物物的相忌忌已打斷斷了車禍禍與死亡亡之間的的因果關關系，食食用干酪酪為中風風的近因因，故保保險人對對被保險險人中風風死亡不不承擔任任何責任任。2022/12/651堅持近因因原則的的目的是是為了分分清與風風險事故故有關各各方的責責任，明明確保險險人承保保的風險險與保險險標的損損失結果果之間存存在的因因果關系系。2022/12/652第四節(jié)、、損失補補償原則則一、損失失補償原原則的概概念(一)損失補償償原則的的含義指保險合合同生效效后，當當保險標標的發(fā)生生保險責責任范圍圍內(nèi)的損損失時，，被保險險人有權權按照合合同的約約定，獲獲得全面面、充分分的賠償償，以彌彌補被保保險人由由于保險險標的遭遭受損失失而失去去的經(jīng)濟濟利益，，被保險險人不能能因保險險賠償而而獲得額額外利益益。損失補償償原則是是保險的的一項基基本原則則，主要要適用于于財產(chǎn)保保險和其其他補償償性保險險合同。。2022/12/653二、損失失補償原原則的基基本內(nèi)容容（一）被被保險人人請求損損失賠償償?shù)臈l件件1、被保險人對對保險標的必必須有可保利利益才能獲得得賠償。2、被保險人遭遭受的損失必必須在保險責責任范圍之內(nèi)內(nèi)才能獲得賠賠償。3、被保險人遭遭受的損失必必須能用貨幣幣衡量。2022/12/654（二）、保險險人履行損失失賠償責任的的限度“以三個為限”1、以實際損失失為限（如：：標的出險時時貶值）2、以保險金額額為限（如：：標的在出險險時升值）3、以保險利益益為限（如：：標的出險前前已賣出一部部分）若以上三個不不一致，以最低的為準。（三）損失賠賠償方式1、第一損失賠賠償方式：在在保險金額限限度內(nèi)，按照照實際損失賠賠償。當損失金額≤≤保險金額時時，賠償金額額=損失金額；當損失金額＞＞保險金額時時，賠償金額額=保險金額。2、比例計算賠賠償方式比例計算賠償償方式只是按按保障程度，，即保險金額額與損失當時時保險財產(chǎn)的的實際價值的的比例計算賠賠償金額，用用于不足額保保險。賠償金額=損失金額×（保險金額\損失當時保險險財產(chǎn)的實際際價值）案例：某保戶投保財財產(chǎn)保險，保保險金額為15萬元，發(fā)生生保險事故損損失12萬元，出險時時財產(chǎn)的實際際價值為20萬元，保險公公司的賠償金金額應為多少少？案例：某人投保家庭庭財產(chǎn)保險，，實際價值10000元，損失金額額5000元，問：若保險金額為為10000，則賠償金額額為多少元？？若保險金額為為8000，賠償金額為為多少元？若保險金額為為12000，賠償金額為為多少元？3、限額賠償償方式（1）限額責任賠賠償方法限額責任賠償償方法，是指指保險人只承承擔事先約定定的損失額以以內(nèi)的賠償，，超過損失限限額部分，保保險人不負賠賠償責任。這種賠償方法法多應用于農(nóng)農(nóng)業(yè)保險中的的種植業(yè)與養(yǎng)養(yǎng)殖業(yè)保險。。如農(nóng)作物收收獲保險，保保險人與投保保人事先按照照正常年景的的平均收獲量量約定保險人人保障的限額額，當實際收收獲量低于保保險產(chǎn)量時，，保險人賠償償其差額；當當實際產(chǎn)量已已達到保險產(chǎn)產(chǎn)量時，即使使發(fā)生保險責責任事故，保保險人也不負負賠償責任。。（2）免責限度賠賠償方法免責限度賠償償方法，是指指損失在限度度內(nèi)時保險人人不負賠償責責任，超過限限度時保險人人才承擔賠償償或給付責任任。免責限度度可分為相對對免責限度和和絕對免責限限度兩種。相對免責限度度，是指保險險人規(guī)定一個個免賠額或免免賠率，當保保險財產(chǎn)受損損程度超過免免賠限度時，，保險人按全全部損失賠付付，不作任何何扣除。其計計算公式是：：賠償金額=保險金額×損失率例如：一批酒酒具共5箱，每箱價值值200元，投保平安安險，加保破破碎險，約定定相對免賠率率為2%，后發(fā)現(xiàn)第一一貨箱無損，，第二貨箱損損失2%，第三、四、、五貨箱各損損失5%、4%和3%。保險人支付付被保險人的的賠償金額為為：賠償金額=（200×5%）+（200×4%）+（200×3%）=24（元）絕對免責限度度，是指保險險人規(guī)定一個個免賠額或免免賠率，當保保險財產(chǎn)受損損程度超過免免賠限度時，，保險人扣除除免賠額（率率）后，只對對超過部分負負賠償責任。。其計算公式式是：賠償金額=保險金額×（損失率—免賠率）上例中，若約約定的是絕對對免賠率為2%，保險人支付付被保險人的的賠償金額為為：賠償金額=200×（5%－2%）+200×（4%－2%）+200×（3%－2%）=12（元）三、損失補償償原則的例外外損失補償原則則一般適用于于財產(chǎn)保險以以及其他補償償性合同。在在保險實務中中，補償原則則會由于各種種原因受到一一定的限制，，主要表現(xiàn)在在以下幾個方方面。（一）人身保保險：給付（二）定值保保險：賠償金額=保險金額×損失程度%（三）重置價價值保險是指一被保險險人重置或重重建保險標的的所需要的費費用或成本確確定保險金額額的保險——能避免通貨膨膨脹（四）施救費費用的賠償各國保險合同同一般規(guī)定，，保險事故發(fā)發(fā)生時，被保保險人有義務務積極搶救保保險標的，防防止損失進一一步擴大，被被保險人積極極搶救的合力力支出，有保保險人賠償——在保險金額內(nèi)內(nèi)。四、損失補償償原則的派生生原則包括代位原則則和重復保險險分攤原則。。（一）代位追追償原則1.代位追償原則則的含義代位追償原則則是指在財產(chǎn)產(chǎn)保險中，保保險標的發(fā)生生保險事故造造成推定全損，或者保險標標的由于第三三者責任導致致保險損失，，保險人按照照合同的約定定履行賠償責責任后，依法法取得對保險險標的的所有有權或對保險險標的損失負負有責任的第第三者的追償償權。主要內(nèi)容包括括權利代為和和物上代位。。2、堅持代位原原則的意義首先，是為了了防止被保險險人由于保險險事故的發(fā)生生，從保險人人和第三者責責任方同時獲獲得雙重賠償償而額外獲利利，確保損失失補償原則的的貫徹執(zhí)行。。其次，是為了了維護社會公公共利益，保保障公民、法法人的合法權權益不受侵害害。最后，有利于于被保險人及及時獲得經(jīng)濟濟賠償，盡快快恢復生產(chǎn)、、安定生活。。3、代位追償原則則的主要內(nèi)容容（1）權利代位①定義權利代位即追追償權的代位位，是指在財財產(chǎn)保險中，，保險標的由由于第三者責責任導致保險險損失，保險險人向被保險險人支付保險險賠款后，依依法取得對第第三者的索賠賠權。②代位原則產(chǎn)產(chǎn)生的條件第一、損害事事故發(fā)生的原原因，受損的的標的，都屬屬于保險責任任范圍。第二、保險事事故的發(fā)生是是由第三者的的責任造成的的，肇事方依依法應對被保保險人承擔民民事?lián)p害賠償償責任，這樣樣被保險人才才有權向第三三者請求賠償償，并在取得得保險賠款后后將向第三者者請求賠償權權轉移給保險險人，由保險險人代位追償償。第三、保險人人按合同的規(guī)規(guī)定對被保險險人履行賠償償義務之后，，才有權取得得代位追償權權保險人在代位位追償中享有有的利益，不不應超過其賠賠付被保險人人的金額。如如果從第三方方賠償大于其其賠償給被保保險人的金額額，則超出部部分應歸被保保險人所有。。（2）物上代位①定義物上代位是指指