XXXX第二章電子貨幣與電子銀行

第二章

電子貨幣與電子銀行2.1電子貨幣2.2電子銀行與銀行的電子化2.3中國的金融電子化建設(shè)狀況主要內(nèi)容一、電子貨幣

1.電子貨幣概述1．電子貨幣的概念

電子貨幣是一種使用電子數(shù)據(jù)信息表達(dá)、通過計算機(jī)及通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經(jīng)與紙幣等實(shí)物形式無關(guān)，而體現(xiàn)為一串串的特殊電子數(shù)據(jù)。

隨著Internet的普及應(yīng)用，電子貨幣越發(fā)體現(xiàn)出“網(wǎng)絡(luò)貨幣”的特點(diǎn)，即以Internet為基礎(chǔ)，以計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機(jī)中，并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳遞，實(shí)現(xiàn)其流通和支付功能。

一、電子貨幣

1.電子貨幣概述2．電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)是指電子貨幣的一般應(yīng)用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的營業(yè)柜臺兌換，并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該特殊數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而實(shí)現(xiàn)債務(wù)清償。這里的特殊電子數(shù)據(jù)本身即稱作電子貨幣。一、電子貨幣

1.電子貨幣概述2．電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)

電子貨幣的基本運(yùn)作形態(tài)：步驟①，發(fā)行。電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A(銀行、信用卡公司等)提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請求發(fā)行電子貨幣，A接受了來自X的有關(guān)信息之后，將相當(dāng)于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對X授信。電子貨幣的基本運(yùn)作形態(tài)一、電子貨幣

1.電子貨幣概述2．電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)

電子貨幣的基本運(yùn)作形態(tài)：步驟②，流通。電子貨幣的使用者X接收來自A的電子貨幣，為了清償對電子貨幣的另一使用者Y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對Y授信。電子貨幣的基本運(yùn)作形態(tài)一、電子貨幣

1.電子貨幣概述2．電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)

電子貨幣的基本運(yùn)作形態(tài)：步驟③，回收。Y把收到的相應(yīng)電子貨幣數(shù)據(jù)傳給A，要求兌換支付。A根據(jù)Y的支付請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y或者存人Y的存款帳戶。

一、電子貨幣

1.電子貨幣概述2．電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)

有中介介入的電子貨幣運(yùn)作形態(tài)：有中介介入的電子貨幣運(yùn)作形態(tài)步驟①，A根據(jù)a銀行的請求，進(jìn)行現(xiàn)金或存款交換，發(fā)行電子貨幣

一、電子貨幣

電子貨幣概述2．電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)

有中介介入的電子貨幣運(yùn)作形態(tài)：有中介介入的電子貨幣運(yùn)作形態(tài)步驟②，X對a提供現(xiàn)金或存款，請求得到電子貨幣，a將電子貨幣向X授信

一、電子貨幣

電子貨幣概述2．電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)

有中介介入的電子貨幣運(yùn)作形態(tài)：有中介介入的電子貨幣運(yùn)作形態(tài)步驟③，X將由a接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y一、電電子貨幣電子貨幣概概述2．電子貨幣幣的運(yùn)作形形態(tài)有中介介入入的電子貨貨幣運(yùn)作形形態(tài)：有中介介入入的電子貨貨幣運(yùn)作形形態(tài)步驟④，Y的開戶銀行行b根據(jù)Y的請求，將將電子貨幣幣兌換成現(xiàn)現(xiàn)金支付給給Y(或存入Y的存款賬戶戶)一、電電子貨幣電子貨幣概概述2．電子貨幣幣的運(yùn)作形形態(tài)有中介介入入的電子貨貨幣運(yùn)作形形態(tài)：有中介介入入的電子貨貨幣運(yùn)作形形態(tài)步驟⑤，A根據(jù)從Y處接受了電電子貨幣的的銀行b的請求，與與電子貨幣幣兌換將現(xiàn)現(xiàn)金支付給給b(或存入b的存款賬戶戶)，并從從相應(yīng)的a銀行存款帳帳戶扣除一、電電子貨幣1.電子貨幣概概述3．電子貨幣幣的特征電子貨幣除除了具備上上面所述的的兩種運(yùn)作作形態(tài)特征征外，不同同類型的電電子貨幣還還有以下一一些特征：：1.形式方面的特特征：電子符符號或電子指指令2.技術(shù)方面的特特征：電子化化方法和安全全策略3.結(jié)算方式的特特征：預(yù)付型型、即付型、、后付型4.流通規(guī)律的特特征：允許一一次或多次換換手5.電子化方法的的特征：支付付手段的電子子化、支付方方法的電子化化一、電子子貨幣1.電子貨幣概述述4．電子貨幣蘊(yùn)蘊(yùn)含的貨幣職職能目前電子貨幣幣蘊(yùn)涵著貨幣幣作為普遍等等價物的貨幣幣的功能，但但由于人們的的應(yīng)用和思維維習(xí)慣及電子子貨幣本身虛虛無縹緲的特特征，應(yīng)用范范圍還存在局局限性，它仍仍然依賴于在在銀行中實(shí)體體貨幣(現(xiàn)金金或存款)來來發(fā)揮作用，，很難說是這這些特殊的““電子數(shù)據(jù)””在單獨(dú)執(zhí)行行貨幣的支付付職能。一、電子子貨幣1.電子貨幣概述述5．電子貨幣在在網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)結(jié)算中的優(yōu)勢勢1.快捷方便2.處理簡單3.簡化國際匯兌兌4.安全性5.匯總統(tǒng)計容易易，方便財務(wù)務(wù)管理一、電子子貨幣2.電子貨幣的分分類1.按電子貨幣的的支付方式分分類1）“儲值卡卡型”電子貨貨幣：使用者者先在卡中存存入一定數(shù)量量的現(xiàn)金2）“信用卡卡應(yīng)用型”電電子貨幣：：結(jié)算需要第第三者即信用用卡的發(fā)行行者的介介入3）“存款利利用型”電子子貨幣：電子子錢包、電子子支票4）“現(xiàn)金模模擬型”電子子貨幣：電子子現(xiàn)金E-Cash（或數(shù)字現(xiàn)金金）一、電子子貨幣2.電子貨幣的分分類2.按電子貨幣的的流通形態(tài)分分類1）開環(huán)型電子子貨幣貨幣余額信息息在個人或企企業(yè)之間可以以輾轉(zhuǎn)不斷的的流通下去，，信息的流通通路徑?jīng)]有限限定的終點(diǎn)(不構(gòu)成閉合合環(huán)路)，其其流通形態(tài)類類似于現(xiàn)金可可以無數(shù)次換換手，如Mondex電子零錢。2）閉環(huán)型電子子貨幣用于一次支付付的余額信息息必須返回到到發(fā)行主體這這種類型的電電子貨幣，即即金額信息在在“發(fā)行主體體——顧客———商店———發(fā)行主體””，如IC卡的儲值卡型型電子貨幣或或電子支票等等。一、電子子貨幣3.電子貨幣發(fā)展展中的一些問問題1.安全性問題1）安全性：保保證在線交易易、資金轉(zhuǎn)移移和電子貨幣幣的絕對安全全2）真實(shí)性：買買賣雙方能夠夠確認(rèn)收轉(zhuǎn)到到的電子貨幣幣是真實(shí)的3）匿名性：確確保消費(fèi)者、、商家和他們們之間的交易易都是匿名的的4）可分性：電電子貨幣可以以靈活分零使使用解決電子貨幣幣安全性問題題的總體方法法是：一般采用加密技術(shù)并且建立網(wǎng)上上第三方公正的的認(rèn)證機(jī)構(gòu)。。一、電子子貨幣3.電子貨幣發(fā)展展中的一些問問題1.安全性問題2.標(biāo)準(zhǔn)化問題3.法律糾紛4.審計問題總之，電子貨貨幣目前還處處在起步階段段，但是有著著光明的發(fā)展展前途。一、電子子貨幣4.中國電子貨幣幣的應(yīng)用實(shí)例例介紹中國建設(shè)銀行行發(fā)行的“龍龍卡系列信用用卡”就是一一個很好的電電子貨幣研發(fā)發(fā)、實(shí)施和應(yīng)應(yīng)用實(shí)例。龍卡是中國建建設(shè)銀行向社社會推出的銀銀行卡產(chǎn)品。。從1990年5月發(fā)卡至今已已有20年的發(fā)展歷史史。截至2008年12月25日，龍卡信用用卡發(fā)卡量超超過1860萬張，發(fā)卡量量、消費(fèi)交易易額、貸款余余額、營業(yè)收收入等主要業(yè)業(yè)務(wù)指標(biāo)在同同業(yè)中位于前前列，龍卡系系列卡持有人人超過2.4億，促進(jìn)了建建設(shè)銀行龍卡卡業(yè)務(wù)的迅猛猛發(fā)展。龍卡已向社會推出出的產(chǎn)品有：：龍卡信用卡(金卡、普通通卡)、龍卡借記卡(儲蓄卡、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬卡、專用用卡)、IC卡等等。還與學(xué)學(xué)校、機(jī)關(guān)團(tuán)團(tuán)體、企事業(yè)業(yè)單位等聯(lián)合合發(fā)行了聯(lián)名名卡、認(rèn)同卡卡。一、電子子貨幣4.中國電子貨幣幣的應(yīng)用實(shí)例例介紹1．龍卡信用用普通卡龍卡信用普通通卡是建設(shè)銀銀行對向在建建設(shè)銀行具有有普通信用額額度等級客戶戶發(fā)行的信用用卡，包括VISA信用卡和Master信用卡兩種：：龍卡信用普通通卡VISA和Master卡普通信用卡具具備以下功能能：消費(fèi)結(jié)算、、通存通兌、、存款有息、、ATM取款、ATM查詢、消費(fèi)信信貸、電話銀銀行、代收代代付、歸集資資金、信譽(yù)標(biāo)標(biāo)志、網(wǎng)絡(luò)支支付結(jié)算等。。3．龍卡信用用IC卡IC(芯片)卡與磁磁條卡的區(qū)別別在于信息載載體的不同。。IC卡特點(diǎn)是交易易速度快、信信息容量大，，本身具有存存儲信息和邏邏輯計算功能能。建行發(fā)行行的龍卡IC卡：建行發(fā)行的龍龍卡信用IC卡龍卡IC卡具備以下特特點(diǎn)：(1)對網(wǎng)絡(luò)絡(luò)依賴程度不不高，可脫機(jī)機(jī)使用，可提提供快速的交交易速度。(2)用于頻頻繁使用的小小額支付，如如超市、停車車付費(fèi)等。(3)用于需需要進(jìn)行必要要信息處理的的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，，如社會保險險賬戶管理等等。(4)用于身身份識別，如如網(wǎng)上交易安安全識別、門門禁管理等。。2．龍卡信用用金卡二、電子子銀行與銀行行的電子化1.電子銀行的產(chǎn)產(chǎn)生與發(fā)展1．電子支付付系統(tǒng)的建立立需求背景：任何買賣活動動都伴隨著資資金的往來。。交易雙方的的資金往來，，稱之為支付。發(fā)達(dá)的現(xiàn)代代商品經(jīng)濟(jì)社社會里，絕大大多數(shù)商品交交易中有關(guān)支支付結(jié)算部分分活動的完成成都離不開銀銀行的中介參參與，而銀行行之間的資金金收付交易，，又必須經(jīng)過過政府授權(quán)的的中央銀行進(jìn)進(jìn)行資金清算算。商品交易中進(jìn)進(jìn)行支付結(jié)算算活動的復(fù)雜雜度直接與銀銀行的處方式式和工具有關(guān)關(guān)。高效率的的銀行中介自自然能大大提提高支付結(jié)算算的效率，從從而促進(jìn)商品品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展展，反映出““商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展展要求方便快捷的的支付結(jié)算銀行業(yè)務(wù)處理理方式的不斷斷變革”的過程。二、電子子銀行與銀行行的電子化1.電子銀行的產(chǎn)產(chǎn)生與發(fā)展1．電子支付付系統(tǒng)的建立立需求典型的以支票票為支付結(jié)算算工具的商品品交易支付過過程：以銀行為中介介的商品交易易支付過程甲向乙購買商商品的支付過過程，將在兩兩個層次上進(jìn)進(jìn)行。底層是是面向客戶的的，銀行與客客戶(包括商商業(yè)銀行甲與與其客戶甲，，商業(yè)銀行乙乙與其客戶乙乙)之間的支支付與結(jié)算。。高層是面向向往來銀行的的，中央銀行行與各商業(yè)銀銀行之間的支支付與清算。。整個支付過程程將各個經(jīng)濟(jì)濟(jì)交往的雙方方和銀行維系系在一起，組組成了一個復(fù)復(fù)雜的整體，，這就是支付系統(tǒng)。其中，需要要銀行參與的的工作量較大大。二、電子子銀行與銀行行的電子化1.電子銀行的產(chǎn)產(chǎn)生與發(fā)展1．電子支付付系統(tǒng)的建立立需求典型的以支票票為支付結(jié)算算工具的商品品交易支付過過程：以銀行為中介介的商品交易易支付過程傳統(tǒng)的紙幣和和票據(jù)的流動動速度引進(jìn)計算機(jī)與通信信(C&C)技術(shù)來改造傳統(tǒng)的的銀行支付結(jié)結(jié)算服務(wù)二、電子子銀行與銀行行的電子化1.電子銀行的產(chǎn)產(chǎn)生與發(fā)展2．電電子子支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的出出現(xiàn)現(xiàn)與與發(fā)發(fā)展展各種種銀行行信信用用卡卡的推推出出、、C&C的引引入入、電子子資資金金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬EFT(ElectronicFundsTransfer)系統(tǒng)統(tǒng)建建立立和和推推廣廣應(yīng)應(yīng)用用，，使使資資金金支支付付活活動動的的各各方方真真正正有有機(jī)機(jī)地地聯(lián)聯(lián)系系在在一一起起，，形形成成了了各各種種電電子子支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)。。在在電電子子支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)里里，，支支付付指指令令信信息息流流和和資資金金流流都都是是電電子子流流。。EFT系統(tǒng)統(tǒng)、、信信用用卡卡支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)等等電電子子支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的出出現(xiàn)現(xiàn)是是銀銀行行電電子子化化的的開開始始二、、電電子子銀銀行行與與銀銀行行的的電電子子化化1.電子子銀銀行行的的產(chǎn)產(chǎn)生生與與發(fā)發(fā)展展3．電電子子銀銀行行的的產(chǎn)產(chǎn)生生與與概概念念背景景：20世紀(jì)紀(jì)80年代代中中期期以以前前，，EFF系統(tǒng)統(tǒng)面面向向單單個個銀銀行行，，相相互互獨(dú)獨(dú)立立20世紀(jì)紀(jì)80年代代中中期期，，發(fā)發(fā)達(dá)達(dá)國國家家的的銀銀行行將將各各種種EFT系統(tǒng)統(tǒng)進(jìn)進(jìn)行行集集成成，，使使各各EFT系統(tǒng)統(tǒng)共共用用一一個個賬賬務(wù)務(wù)系系統(tǒng)統(tǒng)20世紀(jì)紀(jì)80年代代后后期期至至90年代代初初，，銀銀行行業(yè)業(yè)采采用用IT技術(shù)術(shù)，，逐逐步步建建立立起起以以““客客戶戶為為中中心心””的的管管理理體體系系和和科科學(xué)學(xué)的的金金融融監(jiān)監(jiān)控控體體系系二、、電電子子銀銀行行與與銀銀行行的的電電子子化化1.電子子銀銀行行的的產(chǎn)產(chǎn)生生與與發(fā)發(fā)展展3．電電子子銀銀行行的的產(chǎn)產(chǎn)生生與與概概念念概念念：電子子銀銀行行，，英英文文為為e-Bank,是電電子子化化和和信信息息化化了了的的高高效效率率、、低低運(yùn)運(yùn)行行成成本本的的銀銀行行。。即借借助助各各種種電電子子業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)系系統(tǒng)統(tǒng)，，通通過過網(wǎng)網(wǎng)上上電電子子傳傳輸輸?shù)牡霓k辦法法，，向向其其客客戶戶提提供供全全方方位位、、全全天天候候、、高高品品質(zhì)質(zhì)又又安安全全的的銀銀行行服服務(wù)務(wù)；；不不僅僅提提供供綜綜合合支支付付服服務(wù)務(wù)，，還還提提供供與與之之相相關(guān)關(guān)的的金金融融信信息息增增值值服服務(wù)務(wù)；；不不僅僅使使業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)處處理理電電子子化化，，還還使使銀銀行行的的經(jīng)經(jīng)營營管管理理和和安安全全監(jiān)監(jiān)控控實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)信信息息化化。。二、、電電子子銀銀行行與與銀銀行行的的電電子子化化1.電子子銀銀行行的的產(chǎn)產(chǎn)生生與與發(fā)發(fā)展展4．電電子子銀銀行行的的發(fā)發(fā)展展業(yè)務(wù)務(wù)拓拓展展上上：現(xiàn)現(xiàn)代代化化的的電電子子銀銀行行系系統(tǒng)統(tǒng)，，一一般般都都具具有有支支付付服服務(wù)務(wù)和和金金融融信信息息增增值值服服務(wù)務(wù)兩兩種種功功能能，，或或者者說說電電子子銀銀行行的的產(chǎn)產(chǎn)品品，，包包含含支付付結(jié)結(jié)算算產(chǎn)產(chǎn)品品和信息息增增值值服服務(wù)務(wù)兩大大類類產(chǎn)產(chǎn)品品技術(shù)術(shù)上上：：電子子銀銀行行與與Internet上的的web應(yīng)用用技技術(shù)術(shù)結(jié)結(jié)合合，，推推出出網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行服服務(wù)務(wù)二、、電電子子銀銀行行與與銀銀行行的的電電子子化化2.電子子銀銀行行的的體體系系結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)經(jīng)過半個多多世紀(jì)的努努力，銀行行界推出了了各種電子子銀行系統(tǒng)統(tǒng)，這些電電子銀行系系統(tǒng)構(gòu)成了了完整的電電子銀行體體系。1．電子銀銀行的系統(tǒng)統(tǒng)構(gòu)成電子銀行是是由電子資資金轉(zhuǎn)賬EFT系統(tǒng)發(fā)展起起來的，因因此其結(jié)構(gòu)構(gòu)也同EFT類似。EFT系統(tǒng)的業(yè)務(wù)務(wù)架構(gòu)。EFT系統(tǒng)的業(yè)務(wù)務(wù)架構(gòu)二、電電子銀行與與銀行的電電子化2.電子銀行的的體系結(jié)構(gòu)構(gòu)因此，在現(xiàn)現(xiàn)代電子銀銀行體系里里，必須包包含如下三類系統(tǒng)：①建立在聯(lián)聯(lián)機(jī)的集中中式(或分分布式)業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫庫上的金融融綜合業(yè)務(wù)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)；②建立在數(shù)數(shù)據(jù)倉庫上上的以1T為核心技術(shù)術(shù)的金融增增值信息服服務(wù)系統(tǒng)；；③金融安全全監(jiān)控和預(yù)預(yù)警系統(tǒng)。。在組成電子子銀行的上上述三類系系統(tǒng)中，支支付系統(tǒng)是是基礎(chǔ)，信信息增值服服務(wù)系統(tǒng)是是從支付系系統(tǒng)中派生生出來的導(dǎo)導(dǎo)出系統(tǒng)，，金融安全全監(jiān)控和預(yù)預(yù)警系統(tǒng)是是監(jiān)控前述述兩類系統(tǒng)統(tǒng)、并使之之能正常安安全運(yùn)行的的獨(dú)立系統(tǒng)統(tǒng)。2.電子銀行的的金融綜合合業(yè)務(wù)服務(wù)務(wù)系統(tǒng)體系系結(jié)構(gòu)設(shè)計計不同國家采采用不同的的綜合業(yè)務(wù)務(wù)服務(wù)體系系。下圖是是被普遍采采用的一種種解決方案案。在該方方案里電子子銀行的業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)系系統(tǒng)分成：：面向客戶、面向往來銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和面向銀行內(nèi)部管管理四大類。電子銀行金金融綜合業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)體體系的體系系結(jié)構(gòu)3.電子銀行的的發(fā)展實(shí)例例以美國為代表的發(fā)發(fā)達(dá)國家電電子銀行系系統(tǒng)，都以以全天候服服務(wù)和有專專家系統(tǒng)支支持為特色色。因此，，他們除了了具有支付付功能外．．還都包含含相應(yīng)的金金融信息增增值服務(wù)功功能。美國國電子銀行行含：1)面向客戶的的系統(tǒng)：CD(CashDispensers)；；ATM(AutomatedTellerMachine)；ET(ElectronicTellers)；POS(PointofSaleEquipment)；CheckGuaranteeServices；；TelephoneBillPayment；HomeBanking；；CashManagement(HomeofficeBanking)2）面向往來銀銀行的系統(tǒng)統(tǒng)：ACH(AutomatedClearingHouses)；FEDWIRE(聯(lián)邦儲備銀銀行全國網(wǎng)網(wǎng))；BANKWIRE（（由一些成員員銀行擁有有的一條全全國網(wǎng)）；；CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentSystem的縮寫，是是設(shè)在紐約約的一條國國際清算支支付網(wǎng))；；SWIFT(SocietyofWorldwideInterbankFinancialTelecommunication的縮寫，是是一條國際際資金調(diào)撥撥通信網(wǎng))；MARTY,MARS,CHEMLIK等（由一些些大銀行擁有有的國際網(wǎng)絡(luò)絡(luò)）3.電子銀行的發(fā)發(fā)展實(shí)例中國我國也在加緊緊銀行電子支支付體系建設(shè)設(shè)。如正建立立中的中國現(xiàn)代化支支付系統(tǒng)CNAPS。它運(yùn)行在CNFN上，是中國人人民銀行作為為中央銀行為為各金融機(jī)構(gòu)構(gòu)提供電子支支付服務(wù)并且且完成最終結(jié)結(jié)算的系統(tǒng)，，主要由大額額實(shí)時支付系系統(tǒng)和小額批批量支付系統(tǒng)統(tǒng)兩個應(yīng)用系系統(tǒng)組成，是是中國支付服服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系系的核心。2002年10月，大額支付付系統(tǒng)在北京京和武漢兩個個城市試運(yùn)行行。2005年6月，大額支付付系統(tǒng)圓滿完完成在全國的的推廣應(yīng)用。。大額支付系系統(tǒng)無論是在在功能、技術(shù)術(shù)性能還是安安全效率等方方面都已經(jīng)達(dá)達(dá)到國際先進(jìn)進(jìn)水平。CNAPS建立后，它與與各商業(yè)銀行行的電子銀行行系統(tǒng)一起，，將構(gòu)成中國國的電子銀行行體系基礎(chǔ)。。二、電子子銀行與銀行行的電子化3.銀行的電子化化與網(wǎng)絡(luò)銀行行1.銀行電子化的的四個發(fā)展階階段：銀行的電子化化，經(jīng)歷了四四個發(fā)展階段段，即將手工操作轉(zhuǎn)為為計算機(jī)處理理、提供自助銀行行服務(wù)、提供金融信息息服務(wù)和提供網(wǎng)絡(luò)銀行行服務(wù)。第一階段：銀銀行的傳統(tǒng)業(yè)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)現(xiàn)電子化銀行的傳統(tǒng)業(yè)業(yè)務(wù)一般是吸吸收存款、發(fā)發(fā)放貸款、辦辦理匯款結(jié)算算等，這些交交易處理是最最平常、最量量大面廣的銀銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)務(wù)操作，是主主要的票據(jù)源源、費(fèi)用源和和可能的錯誤誤源。這些日日常銀行業(yè)務(wù)務(wù)主要是在分分理處和儲蓄蓄所里進(jìn)行。。在銀行電子子化過程中，，這些交易領(lǐng)領(lǐng)域最早采用用C&C技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)據(jù)通信，從而而建立了柜員聯(lián)機(jī)電子子系統(tǒng)。銀行的綜合柜柜臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)是以客戶為中中心，能向客客戶提供綜合合柜臺業(yè)務(wù)服服務(wù)的電子業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。如如我國銀行近近年的一本通通、綜合柜員員制服務(wù)。第二階段：提提供自助銀行行服務(wù)自助銀行服務(wù)務(wù)項目，是以銀行卡為為介質(zhì)，提供供ATM(自動柜員機(jī))服務(wù)、POS(銷售點(diǎn))服務(wù)務(wù)和HB(家庭銀行)服服務(wù)。自助銀行服務(wù)務(wù)是完全依賴賴于C&C、IT等現(xiàn)代科技發(fā)發(fā)展起來的全全新服務(wù)項目目，是傳統(tǒng)銀銀行沒有的服服務(wù)項目。我我國大城市已已出現(xiàn)。自助銀行能處處理大量的日日常金融交易易，它相當(dāng)于于一個小銀行行辦事處。利利用這些終端端機(jī)，查詢賬賬戶余額，進(jìn)進(jìn)行存取款、、付賬和轉(zhuǎn)賬賬交易，持卡卡消費(fèi)，進(jìn)行行股票交易等等。通常，自自助銀行可提提供每天24小時的全天天候服務(wù)。ATM服務(wù)務(wù)、、POS服務(wù)務(wù)和和HB服務(wù)務(wù)，，是是自自助助銀銀行行的的三三種種主主要要形形式式。第三三階階段段：：提提供供信信息息增增值值服服務(wù)務(wù)銀行行除除了了向向客客戶戶提提供供傳傳統(tǒng)統(tǒng)的的金金融融交交易易服服務(wù)務(wù)，，以以及及前前述述的的新新的的自自助助銀銀行行勞勞務(wù)務(wù)服服務(wù)務(wù)外外，，電子子化化銀銀行行還還能能借借助助信信息息技技術(shù)術(shù)(IT)，，從各各種種金金融融交交易易數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)中中提提取取有有用用的的信信息息，，將將信信息息轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化化成成知知識識，，再再將將知知識識轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化化為為競競爭爭優(yōu)優(yōu)勢勢，，向向各各類類客客戶戶提提供供具具有有高高附附加加值值的的金金融融信信息息增增值值服服務(wù)務(wù)，，如如投投資資咨咨詢詢，，代代客客理理財財，，用用于于各各種種輔輔助助決決策策支支持持的的信信息息咨咨詢詢等等。。第四四階階段段：：提提供供網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行服服務(wù)務(wù)以“C&C+IT+Web””同金金融融核核心心業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)相相結(jié)結(jié)合合的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)，，使使銀銀行行能能將將Internet、、IT、、核心心業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)(支支付付服服務(wù)務(wù)和和信信息息服服務(wù)務(wù))處處理理和和客客戶戶信信息息數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)庫庫連連接接在在一一起起，，形形成成的的一一種種嶄嶄新新的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)模模式式和和管管理理模模式式。。網(wǎng)絡(luò)絡(luò)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)和和網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行的的出出現(xiàn)現(xiàn)，，必必將將帶帶來來網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)支支付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的發(fā)發(fā)展展?！，F(xiàn)現(xiàn)在在，，世世界界上上各各大大商商業(yè)業(yè)銀銀行行紛紛紛紛推推出出網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行服服務(wù)務(wù)，，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行服服務(wù)務(wù)已已經(jīng)經(jīng)成成為為商商業(yè)業(yè)銀銀行行競競爭爭手手段段的的新新熱熱點(diǎn)點(diǎn)。。網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行服服務(wù)務(wù)無無疑疑是是21世紀(jì)紀(jì)銀銀行行電電子子化化和和信信息息化化建建設(shè)設(shè)的的主主要要發(fā)發(fā)展展方方向向。。二、、電電子子銀銀行行與與銀銀行行的的電電子子化化3.銀行行的的電電子子化化與與網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行2.網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行正正在在成成為為傳傳統(tǒng)統(tǒng)銀銀行行發(fā)發(fā)展展的的必必然然選選擇擇作為為社社會會資資金金的的中中樞樞部部門門，，傳傳統(tǒng)統(tǒng)銀銀行行業(yè)業(yè)在在Internet時代代里里遇遇到到電電子子商商務(wù)的的快快速速拓拓展展而而帶帶來來的的巨巨大大機(jī)機(jī)遇遇與與挑挑戰(zhàn)戰(zhàn)，，機(jī)遇遇具體體表表現(xiàn)現(xiàn)在在：：1.電子子商商務(wù)務(wù)帶帶來來的的巨巨大大網(wǎng)網(wǎng)上上市市場場2.鍛造造基基于于網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的的全全新新服服務(wù)務(wù)模模式式3.鍛造造基基于于網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的的全全新新業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)運(yùn)作作模模式式4.降低低銀銀行行運(yùn)運(yùn)作作成成本本和和客客戶戶開開銷銷，，提提高高效效率率二、、電電子子銀銀行行與與銀銀行行的的電電子子化化3.銀行行的的電電子子化化與與網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行2.網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行正正在在成成為為傳傳統(tǒng)統(tǒng)銀銀行行發(fā)發(fā)展展的的必必然然選選擇擇挑戰(zhàn)戰(zhàn)具體體體體現(xiàn)現(xiàn)在在：：1.實(shí)現(xiàn)現(xiàn)多多渠渠道道管管理理2.重新新構(gòu)構(gòu)造造管管理理和和業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)體體系系3.從”產(chǎn)品品中中心心””向向”客戶戶中中心心””型型組組織織的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變變4.實(shí)現(xiàn)現(xiàn)基基于于Internet的在在線線支支付付結(jié)結(jié)算算二、、電電子子銀銀行行與與銀銀行行的的電電子子化化4.銀行行電電子子化化與與信信息息化化的的意意義義1.使商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)發(fā)展展實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)三三次次飛飛躍躍銀行行從從手手工工操操作作實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)電電子子化化，，并并推推出出自自助助銀銀行行服服務(wù)務(wù)使傳傳統(tǒng)統(tǒng)銀銀行行發(fā)發(fā)展展成成電電子子銀銀行行使實(shí)實(shí)體體銀銀行行向向虛虛擬擬的的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行發(fā)發(fā)展展二、、電電子子銀銀行行與與銀銀行行的的電電子子化化4.銀行行電電子子化化與與信信息息化化的的意意義義2.增強(qiáng)強(qiáng)中中央央銀銀行行的的宏宏觀觀調(diào)調(diào)控控作作用用中央央銀銀行行只只有有通通過過電電子子支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)，，才才能能實(shí)實(shí)時時掌掌握握整整個個社社會會紛紛繁繁變變化化的的資資金金運(yùn)運(yùn)用用狀狀況況和和經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)運(yùn)運(yùn)行行狀狀況況，，并并據(jù)據(jù)此此采采取取有有效效的的宏宏觀觀調(diào)調(diào)控控措措施施。。中央央銀銀行行還還可可通通過過與與各各商商業(yè)業(yè)銀銀行行之之間間的的電電子子支支付付與與結(jié)結(jié)算算活活動動，，及及時時有有效效地地控控制制信信貸貸規(guī)規(guī)模模，，監(jiān)監(jiān)督督商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的金金融融活活動動，，辦辦理理政政府府財財政政業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，控控制制國國家家貨貨幣幣的的發(fā)發(fā)行行和和資資金金的的儲儲備備，，以以加加強(qiáng)強(qiáng)中中央央銀銀行行的的宏宏觀觀調(diào)調(diào)控控作作用用，，穩(wěn)穩(wěn)定定貨貨幣幣，，促促進(jìn)進(jìn)國國民民經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的的持持續(xù)續(xù)、、穩(wěn)穩(wěn)定定、、協(xié)協(xié)調(diào)調(diào)發(fā)發(fā)展展。。二、電子子銀行與銀行行的電子化4.銀行電子化與與信息化的意意義3.促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)濟(jì)的發(fā)展和信信息化建設(shè)我國國民經(jīng)濟(jì)濟(jì)持續(xù)高速度度發(fā)展，電子子商務(wù)的發(fā)展展，迫切需要要用IT技術(shù)改造傳統(tǒng)統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，要求求加快國民經(jīng)經(jīng)濟(jì)信息化進(jìn)進(jìn)程，使國民民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨跨越式的發(fā)展展?，F(xiàn)代化的電子子支付系統(tǒng)，，是國民經(jīng)濟(jì)濟(jì)大動脈中的的一個關(guān)鍵系系統(tǒng)。只有銀行實(shí)現(xiàn)現(xiàn)電子化和信信息化，才能能為整個社會會的商品生產(chǎn)產(chǎn)、流通和消消費(fèi)過程提供供高效的支付付手段，才能能推進(jìn)商業(yè)和和服務(wù)業(yè)的現(xiàn)現(xiàn)代化。銀行的電子化化和信息化，，也會給國民民經(jīng)濟(jì)帶來許許多負(fù)面影響響和新的風(fēng)險險。一個重要的電電子銀行系統(tǒng)統(tǒng)一旦崩潰，，可能使整個個國家以至全全球的支付體體系陷于癱瘓瘓。三、中國國的金融電子子化建設(shè)狀況況1.中國金融電子子化的現(xiàn)狀1.基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)經(jīng)比較完善2.銀行的傳統(tǒng)業(yè)業(yè)務(wù)處理基本本實(shí)現(xiàn)電子化化3.開發(fā)了一批新新型的金融服服務(wù)項目為適應(yīng)由電子子商務(wù)引發(fā)的的網(wǎng)絡(luò)支付與與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展需求，只能加快金金融電子化建建設(shè)的步伐，，盡快建立現(xiàn)現(xiàn)代化的電子子銀行體系，，并開展網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行服務(wù)，，提高金融電電子化和信息息化水平，才才能在劇烈的的國際競爭中中處于不敗之之地。1.基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)經(jīng)比較完善經(jīng)過20多年年的努力，我我國已建成了了金融數(shù)據(jù)通通信網(wǎng)的基本本框架。我國的各大國國有商業(yè)銀行行建立了各自自的具有相當(dāng)當(dāng)規(guī)模的全國國數(shù)據(jù)通信網(wǎng)網(wǎng)，其他的商商業(yè)銀行也建建立了規(guī)模不不等的全國性性或地區(qū)性數(shù)數(shù)據(jù)通信網(wǎng)。。中國人民銀行行圍繞貨幣政政策、金融監(jiān)監(jiān)管和支付結(jié)結(jié)算等主要職職能，進(jìn)行全全方位的電子子化建設(shè)，包包括建設(shè)金融融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)網(wǎng)、現(xiàn)代化支支付系統(tǒng)和金金融管理信息息系統(tǒng)，是我我國統(tǒng)一的金金融網(wǎng)的基本本框架。自1989年年開始建設(shè)的的中國金融衛(wèi)星星通信網(wǎng)和中國金融數(shù)據(jù)據(jù)地面通信骨骨干網(wǎng)，組成了天地地互為備份、、互為補(bǔ)充的的中國金融數(shù)據(jù)據(jù)信息網(wǎng)。他們將我國國商業(yè)銀行和和其他金融機(jī)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)通通信網(wǎng)互聯(lián)在在一起，為客客戶提供異地地的和跨行的的金融服務(wù)。。他們的基本本建成，為中國國家金融融通信網(wǎng)(CNFN)的建設(shè)打下堅堅實(shí)的基礎(chǔ)。。2.銀行的傳統(tǒng)業(yè)業(yè)務(wù)處理基本本實(shí)現(xiàn)電子化化我國的金融機(jī)機(jī)構(gòu)，基于上上述金融通信信網(wǎng)，開發(fā)運(yùn)運(yùn)行了一系列列的應(yīng)用軟件件和應(yīng)用系統(tǒng)統(tǒng)，目前使銀銀行的傳統(tǒng)業(yè)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)現(xiàn)電子化，如如：實(shí)現(xiàn)全國范圍圍的電子支付付在金融通訊網(wǎng)網(wǎng)上運(yùn)行的全全國電子聯(lián)行行系統(tǒng)、金融融信息系統(tǒng)、、金稅信息系系統(tǒng)和中國證證劵交易系統(tǒng)統(tǒng)等中國人民銀行行的全國電子聯(lián)行行系統(tǒng)，用于異地資資金的劃轉(zhuǎn)和和傳送人民銀行建立立的同城電子資金金清算系統(tǒng)等從1997年啟動的的中國現(xiàn)代化化支付系統(tǒng)統(tǒng)(CNAPS)建設(shè)，基于于全國電子子聯(lián)行系統(tǒng)統(tǒng)，到1999年已已取得重大大進(jìn)展。中國現(xiàn)代化化支付系統(tǒng)統(tǒng)CNAPS是中央銀行行為各金融融機(jī)構(gòu)提供供支付服務(wù)務(wù)并完成最最終結(jié)算的的系統(tǒng)。該該系統(tǒng)在中國國家金金融通信網(wǎng)網(wǎng)CNFN上運(yùn)行，包包括大額實(shí)實(shí)時