保險(xiǎn)合同的概念、特征、要素及形式課件

第三章保險(xiǎn)合同(policy)[教學(xué)目的和要求]本章在闡述保險(xiǎn)合同的概念、特征、保險(xiǎn)合同要素的基礎(chǔ)上，分析了保險(xiǎn)合同訂立、生效、履行、變更、終止的過(guò)程。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)理論的重要內(nèi)容之一，要求學(xué)生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)鋪墊必要的基礎(chǔ)。[教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)]保險(xiǎn)合同的特征和要素、保險(xiǎn)合同的成立與生效[教學(xué)方法和手段]課堂講授、案例分析、設(shè)疑法。第三章保險(xiǎn)合同(policy)[教學(xué)目的和要求]本章在闡1一、保險(xiǎn)合同的概念二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的要素四、保險(xiǎn)合同的形式一、保險(xiǎn)合同的概念2一、保險(xiǎn)合同的概念合同（Contract）是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（《合同法》）第二條）。保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)活動(dòng)中當(dāng)事人雙方圍繞著設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。即保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。一、保險(xiǎn)合同的概念合同（Contract）是平等主體的自然3我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。

它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。另一方面它又是一種特殊的民事合同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定4二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方必須具有完全民事行為能力；保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；保險(xiǎn)合同內(nèi)容必須合法。保險(xiǎn)合同的共性二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的共性5保險(xiǎn)合同的特殊性質(zhì)保險(xiǎn)合同的特性附和合同Adhesion雙務(wù)性合同Bilateral射幸性合同Aleatory個(gè)人性合同personal

補(bǔ)償性合同Indemnity條件性合同Conditional

保險(xiǎn)合同的特殊性質(zhì)保險(xiǎn)合同的特性附和合同雙務(wù)性合同射幸性6雙務(wù)性(bilateral)合同:當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即另一方的義務(wù)。射幸性(aleatory)合同:合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上，具有偶然性。就單個(gè)合同而言。補(bǔ)償性(indemnity)合同：保險(xiǎn)合同的主要目的是為了讓被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況。雙務(wù)性(bilateral)合同:當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)7條件性(conditional)合同:只有合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人才履行自己的的義務(wù)。附和性(adhesion)合同:保險(xiǎn)人制定出保險(xiǎn)合同的基本條款，投保人做出接受或不接受的表示，一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。個(gè)人性(personal)合同:保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人個(gè)人,而非遭受損失的財(cái)產(chǎn)。個(gè)人行為會(huì)極大地影響到風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性,因此投保人的狀況會(huì)影響到保險(xiǎn)合同的訂立及轉(zhuǎn)讓。條件性(conditional)合同:只有合同規(guī)定的條件得到8二、保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同

客體內(nèi)容主體

二、保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同客體內(nèi)容主體9保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人受益人保單所有人輔助人關(guān)系人當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的主體代理人經(jīng)紀(jì)人公估人保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人受益人保單所有人輔助人關(guān)系人當(dāng)事人保險(xiǎn)合10保險(xiǎn)人(insurerorunderwriter)：保險(xiǎn)人又稱(chēng)承保人，是收取保險(xiǎn)費(fèi)并按照保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償損失或履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人，通常是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的人。要求：通常須具備法人資格取得經(jīng)營(yíng)資格規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之一保險(xiǎn)人(insurerorunderwriter)：11保險(xiǎn)人的主要組織形式股份有限公司國(guó)有獨(dú)資公司勞合社我國(guó)絕大部分保險(xiǎn)公司基本上都采用這一形式.人保2003/11/6香港上市，國(guó)壽2003/12/18香港及紐約上市，以此為標(biāo)志，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司基本上不再有國(guó)有獨(dú)資公司形式存在。

主要存在于英國(guó)保險(xiǎn)人的主要組織形式股份有限公司國(guó)有獨(dú)資公司勞合社我國(guó)絕大部12保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之二投保人(applicant)：投保人又稱(chēng)要保人，是與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，可以是法人，也可以是自然人。投保人的要求：具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之二投保人(applicant)：投保人又稱(chēng)13

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。案例1：

一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。

請(qǐng)問(wèn)：該游客是否具有保險(xiǎn)利益？

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承14保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一被保險(xiǎn)人(insured)：其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體等受保險(xiǎn)合同保障的人，也就是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，或保險(xiǎn)期滿時(shí)，有權(quán)按照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求賠償損失或給付保險(xiǎn)金的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體；人身保險(xiǎn)中，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體；責(zé)任保險(xiǎn)中，是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償?shù)娜?。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一被保險(xiǎn)人(insured)：其財(cái)產(chǎn)、利益15保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人和被保險(xiǎn)人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守相關(guān)規(guī)定。被保險(xiǎn)人的確立方式：必須在保險(xiǎn)合同中作出明確規(guī)定：明確列出被保險(xiǎn)人的名字、以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人、訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益16保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二受益人(beneficiary)：一般見(jiàn)于人壽保險(xiǎn)合同，是指被保險(xiǎn)人死亡后，有權(quán)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》（2009）第18條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人”。

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二受益人(beneficiary)：一般見(jiàn)17受益權(quán)的法律特征取得受益權(quán)的主體可以是自然人、法人，也可以是非法人組織。受益人享有的受益權(quán)具有被動(dòng)性：受益人要么接受受益權(quán)，要么放棄受益權(quán)，但受益人不可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，也不可以繼承。受益權(quán)可以分割：受益人有多個(gè)時(shí)，按份額分享受益權(quán)。受益權(quán)是財(cái)產(chǎn)權(quán)；受益權(quán)的行使不附帶條件。受益權(quán)的可轉(zhuǎn)化性：受益權(quán)在特定條件具備時(shí)，轉(zhuǎn)化為繼承權(quán)。同時(shí)，受益人與繼承人競(jìng)合。受益權(quán)的法律特征取得受益權(quán)的主體可以是自然人、法人，也可以是18受益權(quán)轉(zhuǎn)化的幾種情況受益人依法喪失受益權(quán)：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡；受益人放棄受益權(quán)。受益權(quán)轉(zhuǎn)化的幾種情況受益人依法喪失受益權(quán)：受益人故意造成被保19受益金的性質(zhì)依我國(guó)《保險(xiǎn)法》第42條：沒(méi)有受益人、受益人喪失或者放棄受益權(quán)的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。此種情形，則是繼承法上的繼受取得。

受益權(quán)性質(zhì)，在法理上可以作如此分析：受益權(quán)的實(shí)現(xiàn)是民法上的原始取得

。思考：受益權(quán)與繼承權(quán)有什么不同？受益權(quán)與債權(quán)又有什么不同？受益金的性質(zhì)依我國(guó)《保險(xiǎn)法》第42條：沒(méi)有受益人、受益人喪失20受益金的性質(zhì)

受益人指定與否，與領(lǐng)取保險(xiǎn)金后是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒(méi)有指定受益人，作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。如果指定了受益人，但與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的情況下，怎么處理？共同災(zāi)難條款受益金的性質(zhì)

受益人指定與否，與領(lǐng)取保險(xiǎn)金后是否交納稅收直接21保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二案例1：

有一位王先生4年前投保了20萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車(chē)禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請(qǐng)問(wèn)：這樣處理合理嗎？保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二案例1：22保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二分析:

保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書(shū)面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒(méi)有辦理變更手續(xù)，視為沒(méi)有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二分析:

保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳23保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二案例2：

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。

請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二案例2：24保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二分析:

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二分析:

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果25

案例三：李先生在一家公司搞營(yíng)銷(xiāo)，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是自己。投保不過(guò)半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無(wú)效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過(guò)理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了10萬(wàn)元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對(duì)住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問(wèn)：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？案例三：李先生在一家公司搞營(yíng)銷(xiāo)，家有賢妻、老父和老母。226保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之三保單所有人：保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有各項(xiàng)權(quán)利的人。主要適用于人壽保險(xiǎn)合同中。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和所有人通常是同一個(gè)人。變更受益人領(lǐng)取退保金領(lǐng)取保單紅利以保單作為抵押品進(jìn)行借款在現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利指定新的所有人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之三保單所有人：保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有各項(xiàng)權(quán)27？投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人之間關(guān)系可以如何組合？

？投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人之間關(guān)系可以如何組合？28保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)合同訂立、履行過(guò)程中起輔助作用的人。包括保險(xiǎn)代理人(agent)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(broker)保險(xiǎn)公估人(adjuster)公計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等。保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)合同訂立、履行過(guò)程中起29輔助人保險(xiǎn)代理人Agent保險(xiǎn)公估人Adjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人?；谕侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人30保險(xiǎn)公估案例：某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠385萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司確認(rèn)此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，初步估損為200萬(wàn)元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬(wàn)元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估行的專(zhuān)家到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行最后確定全部損失金額為242.5萬(wàn)元,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為128萬(wàn)元，比研究所索賠金額少157萬(wàn)元。最后公估行專(zhuān)家制定出一份正式的專(zhuān)業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi)共2.4萬(wàn)元全部承保擔(dān)下來(lái)，使該案得到較為圓滿的解決。保險(xiǎn)公估案例：31視頻：《釘進(jìn)腦袋的鐵釘》

CCTV2于2009年11月5日《經(jīng)濟(jì)與法》播出。視頻：《釘進(jìn)腦袋的鐵釘》CCTV2于2009年11月5日《32保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)標(biāo)的所體現(xiàn)的保險(xiǎn)利益(insurableinterest)，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共33保險(xiǎn)標(biāo)的：是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是可能發(fā)生保險(xiǎn)事故的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容，但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。思考：保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益的聯(lián)系與區(qū)別是什么？保險(xiǎn)標(biāo)的：是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是可能發(fā)生保險(xiǎn)事故的34保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：即保險(xiǎn)條款(provisions)：規(guī)定當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)及其它有關(guān)事項(xiàng)的文字條文，是當(dāng)事人履行合同義務(wù)、承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：即保險(xiǎn)條款(provision35保險(xiǎn)條款基本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款，事先由保險(xiǎn)人將法定的必須載明事項(xiàng)擬訂好，并印制好在保單中。特約條款：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。保險(xiǎn)條款基本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款，事36保險(xiǎn)合同的基本條款按法律規(guī)定必在保險(xiǎn)合同中列明的內(nèi)容，缺少這些內(nèi)容，保險(xiǎn)合同就不能成立。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定應(yīng)包括：1.保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所；2.投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱(chēng)、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所；3.保險(xiǎn)標(biāo)的（Subjectmatter)；4.保險(xiǎn)責(zé)任（ScopeofCover)和除外責(zé)任(Exclusion)；5.保險(xiǎn)期限(InsurancePeriod)和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間；一個(gè)小故事保險(xiǎn)合同的基本條款按法律規(guī)定必在保險(xiǎn)合同中列明的內(nèi)容，缺少這376:保險(xiǎn)價(jià)值（InsuredValue）及保險(xiǎn)金額(Insuredamount)；保險(xiǎn)價(jià)值的定義：僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值的確定:定值、不定值、重置;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的數(shù)量關(guān)系：不足額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定：保險(xiǎn)合同的概念、特征、要素及形式課件38案例分析——保險(xiǎn)金額的確定某年8月，26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂(lè)園玩卡丁車(chē)時(shí)，長(zhǎng)發(fā)不慎從頭盔中掉了出來(lái)，被卷進(jìn)卡丁車(chē)的車(chē)輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個(gè)月前，索某向保險(xiǎn)公司投保了1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)和1萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn),事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付索某1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和1萬(wàn)元全殘保險(xiǎn)金，但這2萬(wàn)元對(duì)索某的治療和康復(fù)真的是車(chē)水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買(mǎi)保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不能答應(yīng)他的請(qǐng)求。案例分析——保險(xiǎn)金額的確定397:保險(xiǎn)費(fèi)(premium)及支付方法；8:保險(xiǎn)金的索賠(claim)與理賠(settlement)；9:違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理;10:訂立合同的時(shí)間.

7:保險(xiǎn)費(fèi)(premium)及支付方法；40保險(xiǎn)合同特約條款之一：附加條款附加條款是保險(xiǎn)人為滿足投保人或被保險(xiǎn)人的特殊需要，在基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補(bǔ)充內(nèi)容，以擴(kuò)大承保的責(zé)任范圍或者對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行變更補(bǔ)充的條款。附加條款是對(duì)基本條款的變更補(bǔ)充，其效力優(yōu)于基本條款。

保險(xiǎn)合同特約條款之一：附加條款附加條款是保險(xiǎn)人為滿足投保人或41保險(xiǎn)合同特約條款之二：保證條款保證條款是合同中保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)方在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)應(yīng)予遵守的規(guī)定。分明示保證(expresswarranty)和默示保證(impliedwarranty)。保險(xiǎn)合同特約條款之二：保證條款保證條款是合同中保險(xiǎn)人要求被保42作業(yè)：閱讀《學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)條款》，分析其構(gòu)成。保險(xiǎn)合同的概念、特征、要素及形式課件43保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式投保單暫保單批單保險(xiǎn)單保費(fèi)收據(jù)保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)合同投保單暫保單批單保險(xiǎn)單保費(fèi)收據(jù)保險(xiǎn)憑證44保險(xiǎn)合同的形式之一

投保單(applicationform)：投保單也稱(chēng)要保單，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書(shū)面要約。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人作出承諾后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險(xiǎn)人的地址、作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)坐落的地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)份數(shù)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等。實(shí)踐中，投保單由保險(xiǎn)人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫(xiě)后交給保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人蓋章后，保險(xiǎn)合同即告成立。

保險(xiǎn)合同的形式之一投保單(applicationform45保險(xiǎn)合同的形式之二暫保單(binder)：又稱(chēng)臨時(shí)保險(xiǎn)單，由保險(xiǎn)在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單,暫保單的有效期一般為30天；

暫保單的法律效力與保險(xiǎn)合同相同，當(dāng)正式保險(xiǎn)單出立后，暫保單就自動(dòng)失效。

在正式保險(xiǎn)單出立之前，保險(xiǎn)人有權(quán)終止暫保單的效力，但必須事先通知投保人。保險(xiǎn)合同的形式之二暫保單(binder)：又稱(chēng)臨時(shí)保險(xiǎn)單，由46一般在下列情況下使用暫保單：保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正式保險(xiǎn)單時(shí)，可先出立暫保單，作為保險(xiǎn)合同成立的證明;保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后還未得到總公司批準(zhǔn)前先出立一張保險(xiǎn)證明。保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方當(dāng)事人就主要條款達(dá)成協(xié)議，但還有些事項(xiàng)需要進(jìn)一步商討，先出立暫保單，作為合同成立的證明;出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)，作為結(jié)匯憑證之一。一般在下列情況下使用暫保單：47保險(xiǎn)合同的形式之三保費(fèi)收據(jù)（receipt）：在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單之前出具的一個(gè)文件。是投保人繳納保費(fèi)和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保障通常取決于一些事先約定的先決條件。在美國(guó)，有附條件暫保收據(jù)和無(wú)條件暫保收據(jù)。保險(xiǎn)合同的形式之三保費(fèi)收據(jù)（receipt）：在人壽保險(xiǎn)中48保險(xiǎn)合同的形式之四保險(xiǎn)單(policy)：是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書(shū)面憑證，詳細(xì)列明保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容。俗稱(chēng)“大保單”。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。保險(xiǎn)合同的形式之四保險(xiǎn)單(policy)：是指保險(xiǎn)合同成立后49保險(xiǎn)合同的形式之五保險(xiǎn)憑證(certificate)：也稱(chēng)“小保單”，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書(shū)面憑證，保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)單相同，只是內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。實(shí)踐中只在少數(shù)幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車(chē)險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)中使用，另外在團(tuán)體保險(xiǎn)中也使用保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)合同的形式之五保險(xiǎn)憑證(certificate)：也稱(chēng)“50保險(xiǎn)合同的形式之六批改單(endorsement)：簡(jiǎn)稱(chēng)“批單”或“背書(shū)”，又稱(chēng)為背書(shū)，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或者更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。通常適用于兩種情況：一是對(duì)印好的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單做部分修正，縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍；二是保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)對(duì)某些項(xiàng)目進(jìn)行更改和調(diào)整?？梢栽谠紊吓?、也可以附貼便條。凡經(jīng)批改的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；多次批改，以最后的批改為準(zhǔn)。保險(xiǎn)合同的形式之六批改單(endorsement)：簡(jiǎn)稱(chēng)“批51作業(yè)：尋找保險(xiǎn)合同各種形式的范本。作業(yè)：52第三章保險(xiǎn)合同(policy)[教學(xué)目的和要求]本章在闡述保險(xiǎn)合同的概念、特征、保險(xiǎn)合同要素的基礎(chǔ)上，分析了保險(xiǎn)合同訂立、生效、履行、變更、終止的過(guò)程。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)理論的重要內(nèi)容之一，要求學(xué)生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)鋪墊必要的基礎(chǔ)。[教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)]保險(xiǎn)合同的特征和要素、保險(xiǎn)合同的成立與生效[教學(xué)方法和手段]課堂講授、案例分析、設(shè)疑法。第三章保險(xiǎn)合同(policy)[教學(xué)目的和要求]本章在闡53一、保險(xiǎn)合同的概念二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的要素四、保險(xiǎn)合同的形式一、保險(xiǎn)合同的概念54一、保險(xiǎn)合同的概念合同（Contract）是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（《合同法》）第二條）。保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)活動(dòng)中當(dāng)事人雙方圍繞著設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。即保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。一、保險(xiǎn)合同的概念合同（Contract）是平等主體的自然55我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。

它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。另一方面它又是一種特殊的民事合同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定56二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方必須具有完全民事行為能力；保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；保險(xiǎn)合同內(nèi)容必須合法。保險(xiǎn)合同的共性二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的共性57保險(xiǎn)合同的特殊性質(zhì)保險(xiǎn)合同的特性附和合同Adhesion雙務(wù)性合同Bilateral射幸性合同Aleatory個(gè)人性合同personal

補(bǔ)償性合同Indemnity條件性合同Conditional

保險(xiǎn)合同的特殊性質(zhì)保險(xiǎn)合同的特性附和合同雙務(wù)性合同射幸性58雙務(wù)性(bilateral)合同:當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即另一方的義務(wù)。射幸性(aleatory)合同:合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上，具有偶然性。就單個(gè)合同而言。補(bǔ)償性(indemnity)合同：保險(xiǎn)合同的主要目的是為了讓被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況。雙務(wù)性(bilateral)合同:當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)59條件性(conditional)合同:只有合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人才履行自己的的義務(wù)。附和性(adhesion)合同:保險(xiǎn)人制定出保險(xiǎn)合同的基本條款，投保人做出接受或不接受的表示，一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。個(gè)人性(personal)合同:保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人個(gè)人,而非遭受損失的財(cái)產(chǎn)。個(gè)人行為會(huì)極大地影響到風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性,因此投保人的狀況會(huì)影響到保險(xiǎn)合同的訂立及轉(zhuǎn)讓。條件性(conditional)合同:只有合同規(guī)定的條件得到60二、保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同

客體內(nèi)容主體

二、保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同客體內(nèi)容主體61保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人受益人保單所有人輔助人關(guān)系人當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的主體代理人經(jīng)紀(jì)人公估人保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人受益人保單所有人輔助人關(guān)系人當(dāng)事人保險(xiǎn)合62保險(xiǎn)人(insurerorunderwriter)：保險(xiǎn)人又稱(chēng)承保人，是收取保險(xiǎn)費(fèi)并按照保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償損失或履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人，通常是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的人。要求：通常須具備法人資格取得經(jīng)營(yíng)資格規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之一保險(xiǎn)人(insurerorunderwriter)：63保險(xiǎn)人的主要組織形式股份有限公司國(guó)有獨(dú)資公司勞合社我國(guó)絕大部分保險(xiǎn)公司基本上都采用這一形式.人保2003/11/6香港上市，國(guó)壽2003/12/18香港及紐約上市，以此為標(biāo)志，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司基本上不再有國(guó)有獨(dú)資公司形式存在。

主要存在于英國(guó)保險(xiǎn)人的主要組織形式股份有限公司國(guó)有獨(dú)資公司勞合社我國(guó)絕大部64保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之二投保人(applicant)：投保人又稱(chēng)要保人，是與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，可以是法人，也可以是自然人。投保人的要求：具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之二投保人(applicant)：投保人又稱(chēng)65

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。案例1：

一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。

請(qǐng)問(wèn)：該游客是否具有保險(xiǎn)利益？

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承66保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一被保險(xiǎn)人(insured)：其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體等受保險(xiǎn)合同保障的人，也就是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，或保險(xiǎn)期滿時(shí)，有權(quán)按照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求賠償損失或給付保險(xiǎn)金的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體；人身保險(xiǎn)中，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體；責(zé)任保險(xiǎn)中，是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償?shù)娜?。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一被保險(xiǎn)人(insured)：其財(cái)產(chǎn)、利益67保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人和被保險(xiǎn)人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守相關(guān)規(guī)定。被保險(xiǎn)人的確立方式：必須在保險(xiǎn)合同中作出明確規(guī)定：明確列出被保險(xiǎn)人的名字、以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人、訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益68保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二受益人(beneficiary)：一般見(jiàn)于人壽保險(xiǎn)合同，是指被保險(xiǎn)人死亡后，有權(quán)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》（2009）第18條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人”。

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二受益人(beneficiary)：一般見(jiàn)69受益權(quán)的法律特征取得受益權(quán)的主體可以是自然人、法人，也可以是非法人組織。受益人享有的受益權(quán)具有被動(dòng)性：受益人要么接受受益權(quán)，要么放棄受益權(quán)，但受益人不可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，也不可以繼承。受益權(quán)可以分割：受益人有多個(gè)時(shí)，按份額分享受益權(quán)。受益權(quán)是財(cái)產(chǎn)權(quán)；受益權(quán)的行使不附帶條件。受益權(quán)的可轉(zhuǎn)化性：受益權(quán)在特定條件具備時(shí)，轉(zhuǎn)化為繼承權(quán)。同時(shí)，受益人與繼承人競(jìng)合。受益權(quán)的法律特征取得受益權(quán)的主體可以是自然人、法人，也可以是70受益權(quán)轉(zhuǎn)化的幾種情況受益人依法喪失受益權(quán)：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡；受益人放棄受益權(quán)。受益權(quán)轉(zhuǎn)化的幾種情況受益人依法喪失受益權(quán)：受益人故意造成被保71受益金的性質(zhì)依我國(guó)《保險(xiǎn)法》第42條：沒(méi)有受益人、受益人喪失或者放棄受益權(quán)的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。此種情形，則是繼承法上的繼受取得。

受益權(quán)性質(zhì)，在法理上可以作如此分析：受益權(quán)的實(shí)現(xiàn)是民法上的原始取得

。思考：受益權(quán)與繼承權(quán)有什么不同？受益權(quán)與債權(quán)又有什么不同？受益金的性質(zhì)依我國(guó)《保險(xiǎn)法》第42條：沒(méi)有受益人、受益人喪失72受益金的性質(zhì)

受益人指定與否，與領(lǐng)取保險(xiǎn)金后是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒(méi)有指定受益人，作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。如果指定了受益人，但與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的情況下，怎么處理？共同災(zāi)難條款受益金的性質(zhì)

受益人指定與否，與領(lǐng)取保險(xiǎn)金后是否交納稅收直接73保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二案例1：

有一位王先生4年前投保了20萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車(chē)禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請(qǐng)問(wèn)：這樣處理合理嗎？保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二案例1：74保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二分析:

保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書(shū)面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒(méi)有辦理變更手續(xù)，視為沒(méi)有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二分析:

保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳75保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二案例2：

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。

請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二案例2：76保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二分析:

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二分析:

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果77

案例三：李先生在一家公司搞營(yíng)銷(xiāo)，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是自己。投保不過(guò)半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無(wú)效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過(guò)理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了10萬(wàn)元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對(duì)住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問(wèn)：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？案例三：李先生在一家公司搞營(yíng)銷(xiāo)，家有賢妻、老父和老母。278保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之三保單所有人：保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有各項(xiàng)權(quán)利的人。主要適用于人壽保險(xiǎn)合同中。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和所有人通常是同一個(gè)人。變更受益人領(lǐng)取退保金領(lǐng)取保單紅利以保單作為抵押品進(jìn)行借款在現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利指定新的所有人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之三保單所有人：保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有各項(xiàng)權(quán)79？投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人之間關(guān)系可以如何組合？

？投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人之間關(guān)系可以如何組合？80保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)合同訂立、履行過(guò)程中起輔助作用的人。包括保險(xiǎn)代理人(agent)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(broker)保險(xiǎn)公估人(adjuster)公計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等。保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)合同訂立、履行過(guò)程中起81輔助人保險(xiǎn)代理人Agent保險(xiǎn)公估人Adjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人?；谕侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人82保險(xiǎn)公估案例：某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠385萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司確認(rèn)此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，初步估損為200萬(wàn)元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬(wàn)元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估行的專(zhuān)家到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行最后確定全部損失金額為242.5萬(wàn)元,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為128萬(wàn)元，比研究所索賠金額少157萬(wàn)元。最后公估行專(zhuān)家制定出一份正式的專(zhuān)業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi)共2.4萬(wàn)元全部承保擔(dān)下來(lái)，使該案得到較為圓滿的解決。保險(xiǎn)公估案例：83視頻：《釘進(jìn)腦袋的鐵釘》

CCTV2于2009年11月5日《經(jīng)濟(jì)與法》播出。視頻：《釘進(jìn)腦袋的鐵釘》CCTV2于2009年11月5日《84保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)標(biāo)的所體現(xiàn)的保險(xiǎn)利益(insurableinterest)，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共85保險(xiǎn)標(biāo)的：是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是可能發(fā)生保險(xiǎn)事故的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容，但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。思考：保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益的聯(lián)系與區(qū)別是什么？保險(xiǎn)標(biāo)的：是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是可能發(fā)生保險(xiǎn)事故的86保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：即保險(xiǎn)條款(provisions)：規(guī)定當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)及其它有關(guān)事項(xiàng)的文字條文，是當(dāng)事人履行合同義務(wù)、承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：即保險(xiǎn)條款(provision87保險(xiǎn)條款基本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款，事先由保險(xiǎn)人將法定的必須載明事項(xiàng)擬訂好，并印制好在保單中。特約條款：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。保險(xiǎn)條款基本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款，事88保險(xiǎn)合同的基本條款按法律規(guī)定必在保險(xiǎn)合同中列明的內(nèi)容，缺少這些內(nèi)容，保險(xiǎn)合同就不能成立。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定應(yīng)包括：1.保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所；2.投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱(chēng)、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所；3.保險(xiǎn)標(biāo)的（Subjectmatter)；4.保險(xiǎn)責(zé)任（ScopeofCover)和除外責(zé)任(Exclusion)；5.保險(xiǎn)期限(InsurancePeriod)和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間；一個(gè)小故事保險(xiǎn)合同的基本條款按法律規(guī)定必在保險(xiǎn)合同中列明的內(nèi)容，缺少這896:保險(xiǎn)價(jià)值（InsuredValue）及保險(xiǎn)金額(Insuredamount)；保險(xiǎn)價(jià)值的定義：僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值的確定:定值、不定值、重置;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的數(shù)量關(guān)系：不足額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定：保險(xiǎn)合同的概念、特征、要素及形式課件90案例分析——保險(xiǎn)金額的確定某年8月，26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂(lè)園玩卡丁車(chē)時(shí)，長(zhǎng)發(fā)不慎從頭盔中掉了出來(lái)，被卷進(jìn)卡丁車(chē)的車(chē)輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個(gè)月前，索某向保險(xiǎn)公司投保了1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)和1萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn),事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付索某1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和1萬(wàn)元全殘保險(xiǎn)金，但這2萬(wàn)元對(duì)索某的治療和康復(fù)真的是車(chē)水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買(mǎi)保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不能答應(yīng)他的請(qǐng)求。案例分析——保險(xiǎn)金額的確定917:保險(xiǎn)費(fèi)(premium)及支付方法；8:保險(xiǎn)金的索賠(claim)與理賠(settlement)；9:違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理;10:訂立合同的時(shí)間.

7:保險(xiǎn)費(fèi)(premium)及支付方法；92保險(xiǎn)合同特約條款之一：附加條款附加條款是保險(xiǎn)人為滿足投保人或被保險(xiǎn)人的特殊需要，在基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補(bǔ)充內(nèi)容，以擴(kuò)大承保的責(zé)任范圍或者對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行變更補(bǔ)