保險合同的訂立原則和主要條款課件

第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（一）保險利益原則（論述）1.保險利益的構成條件（1）保險利益必須合法，符合社會公共道德準則（2）保險利益必須是可以確定的經(jīng)濟利益2.保險利益的種類（1）財產(chǎn)保險合同的保險利益A、因所有權、使用權而產(chǎn)生的保險利益B、因有效合同而產(chǎn)生的保險利益C、因可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責任而產(chǎn)生的保險利益第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則1案例1案情介紹某游客到北京旅游，參觀故宮博物館后，激發(fā)其愛國之心，自愿交付保險費為故宮投保。請問：保險公司能否承保？參考分析不能承保。因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，標的的安全收益，保險標的受損則受損。本案中，保險標的（故宮）的存在不會為投保人（游客）帶來法律上承認的經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以沒有保險利益，也不能為其投保。若可能承保，則要求受益人為故宮，游客只是投保人而已。案例1案情介紹參考分析2案例2案情簡介王某得知其姐懷孕，為表示其慶賀，花錢購買了一份“母嬰安康保險”。問：保險公司能否承保？分析保險公司不能承保，因為王某對其姐沒有法律上承認的保險利益。人身保險中，兄弟姐妹并沒有直接的保險利益。案例2案情簡介分析3第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（一）保險利益原則（論述）2.保險利益的種類（2）人身保險合同的保險利益——每個人對他本人的生命身體具有無限可保利益。①有血緣關系的、永久共同生活的親屬之間。②具有合法經(jīng)濟利益關系的非親他人之間第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則4第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（一）保險利益原則（論述）3.確立保險利益原則的意義（1）避免道德風險道德危險是指投保人為了取得保險人的賠償或保險金給付而故意違反道德規(guī)范，甚至故意犯罪，促使保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時，放任損失擴大等通過保險活動謀取不正當利益的危險。法律規(guī)定投保人對保險標的要有保險利益，可以在相當程度上避免這種不道德的行為的發(fā)生。如果法律上沒有保險利益原則的規(guī)定，投保人與被保險人的財產(chǎn)或本人沒有任何關系，那么就會出現(xiàn)投保人為了謀取保險賠償而任意購買保險，并盼望保險事故的發(fā)生，保險事故發(fā)生后，其不但不受損失而且會得到很大的利益，這必將給社會造成混亂，不僅有悖于社會公共利益的要求，也使保險制度失去了存在的價值。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂5第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（一）保險利益原則（論述）3.確立保險利益原則的意義（2）防止賭博現(xiàn)象從表面上看，睹博與保險都具有一定的射幸性質(zhì)，以小博大，并有賴于偶然事件的發(fā)生。但根據(jù)保險利益原則，保險的目的在于排憂解難，求得經(jīng)濟上的保障，是應用危險分散原理，通過科學的統(tǒng)計、分析和計算，向投保人收取保險費，在自然災害，意外事故發(fā)生時為投保人提供經(jīng)濟補償，而且補償數(shù)額應以其損失相等。也可以說，保險是對被保險人的損失進行的補償行為，是建立在合理、科學的基礎-仁的，雖然是以較少的保險費換取有可能高出于倍的利益。但它是人類互助精神的一種體現(xiàn)。而賭博則是有悖于社會利益和社會公共秩序的不良行為，其手段和結果都表現(xiàn)出以單純獲利為目的，以小的損失謀取較大的經(jīng)濟利益的投機行為。其挾取的賭博利益是以發(fā)生一定數(shù)額的損失為前提，也不是以補償其損失為原則的，與保險有本質(zhì)的區(qū)別。保險利益的確立從本質(zhì)上劃清了保險與賭博的界線，有利于保險事業(yè)的健康發(fā)展。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂6第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（一）保險利益原則（論述）3.確立保險利益原則的意義（3）界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額保險利益是保險人進行賠償、被保險人獲得賠償?shù)馁|(zhì)與量的根據(jù)與準繩。保險人的賠償金額不能超過保險利益。保險人對被保險人的保障，不是保障保險標的本身不遭災受損，而是保障保險標的遭受損失后被保險人的利益，補償?shù)氖潜槐ｋU人的經(jīng)濟損失;而保險利益以投保人對保險標的的現(xiàn)實利益以及可以實現(xiàn)的預期利益為限，因此是保險人衡量損失及被保險人獲得賠償?shù)囊罁?jù)。保險人的賠付金額不能超過保險利益，否則被保險人將因此獲得額外利益，這有悖于損失補償原則。再者，如果不以保險利益為原則，還容易引起保險糾紛。例如，借款人以價值30萬元的房屋作抵押向銀行貸款15萬元，銀行將此抵押房屋投保，房屋因保險事故全損，銀行作為被保險人其損失是15萬元還是30萬元呢?保險人應賠付15萬元還是30萬元?如果不根據(jù)保險利益原則來衡量，銀行的損失就難于確定，就可能引起保險雙方在賠償數(shù)額上的糾紛。而以保險利益原則為依據(jù)，房屋全損只會導致銀行貸款本金加利息的難以收回，因此，銀行最多損失15萬元及利息，保險公司不用賠付30萬元。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂7案例1案情：房屋出售后受損索賠案2005年6月3日，某市職工王某將其私有房屋向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為50萬元，保險期限為一年。同年11月25日，王某將這房屋連同保險單一并賣給了李某，賣價中包含了保險費一項。2006年4月1日，該房屋因火災而受損嚴重，損失金額（修復費）達3萬元，事故發(fā)生后，李某拿著保險單及有關單證向保險公司索賠，被保險公司拒絕。案例1案情：房屋出售后受損索賠案8案例1分析第一，財產(chǎn)保險合同的成立是以投保人對投保財產(chǎn)具有可保利益為前提?？杀＠鎽撛诒ｋU合同有效期內(nèi)自始自終都存在，如果被保險人在保險期內(nèi)喪失了對保險財產(chǎn)的可保利益，則保險合同自動失效。第二，保單注明的投保人、被保險人是保險合同中特別注明的特定對象，它不能隨著保險財產(chǎn)的出讓而轉移。第三，保單不能自由的轉讓，必須征得保險公司的同意，并由保險公司簽發(fā)書面證明——批單，對被保險人進行更改，才能具有保險合同的法律效力。結論本案屬于拒賠案例，李某的房屋損失由其自行負擔，至于李某向王某繳付的保費是屬于李、王之間的經(jīng)濟關系，與保險公司無關。案例1分析9案例2案情簡介某銀行向保險公司投保其具有抵押權益的房屋，保險金額為100萬元的火災保險，保險有效期為2003年1月1日至2003年12月31日。同年11月底，抵押借款人向銀行歸還全部借款，并收回抵押品。12月該房屋發(fā)生了火災，試分析此案中的銀行和抵押借款人能否獲賠償。題目不能獲得賠償。因為在這道題中，投保人為銀行，保險標的為房屋.11月底抵押借款人已歸還了銀行全部借款。所以投保人(銀行)對標的無保險利益利益，當投保人與保險標的無保險利益時，保險合同終止。案例2案情簡介題目10案例3題目某人購買一棟住宅，價值為30萬元，不久，他向保險公司投保家庭財產(chǎn)火災保險，保險金額是32.5萬元。在此之后，投保人購置了高檔家具及家用電器2.5萬元，不幸在保險期限內(nèi)發(fā)生一次火災，致使全部財產(chǎn)焚毀。保險公司應賠30萬元，還是32.5萬元？分析保險公司應賠30萬。因為投保人投保的房屋總價值為30萬，焚毀后按照財產(chǎn)價值賠付應該是30萬。而他的價值2.5萬元的高檔家具及家用電器由于沒有保險，因此不在保險人理賠范圍之內(nèi)。案例3題目分析11第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（二）最大誠信原則（論述）一、最大誠信的含義英國保險學家斯克．拉頓對最大誠信作了這樣的概括：鑒于承保人對于標的物一無所知，而被保險人知道所有的情況，被保險有義務向承保人充分告知有關實質(zhì)性重要事實，無論被問到與否。這就是最大誠信的含義?！八杏绊懸粋€謹慎的保險人確定保費或決定是否承擔某項風險的情況，均為實質(zhì)性重要事實”——也就是所有能夠影響保險人作出承?；蛸M率確定的事實就是實質(zhì)性重要事實。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂12第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（二）最大誠信原則（論述）2、投保方最大誠信的實現(xiàn)：告知和保證（1）告知—告知有狹義的告知和廣義的告知。無須告知：①法律事實。②保險人被公認應了解的事實。③降低風險的事實。④保險人在檢驗過程中應當注意到的事實。⑤不為投保人所知的事實。違反告知必須具備兩個條件①投保人有填報不實，有意隱瞞或過失遺漏的事實。②虛報、隱瞞或過失漏報的事實必須是影響保險人危險估計的重要事實，否則也不構成違反告知。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂13案例題目某市信號工程投保企業(yè)財產(chǎn)保險，要求按占用性質(zhì)分別投保。其中倉庫，根據(jù)該廠的申報系堆放一般物質(zhì)。按倉儲險的規(guī)定，堆放一般物資（也就是不堆放危險品與特別危險品）費率是1/00。不久，該廠因電線走火倉庫被燒。在申報損失時發(fā)現(xiàn)倉庫內(nèi)有一桶電石（屬于特別危險品），該桶電石系80年代建廠初期進庫的，一直沒有動用，賬上也沒有記載。問：保險人能否以投保人違反告知，拒絕賠償全部損失？分析保險公司可以以投保人違反告知，拒絕賠償全部損失。案例題目分析14第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（二）最大誠信原則（論述）2、投保方最大誠信的實現(xiàn)：告知和保證（2）保證—保證通?？煞譃槊魇颈ＷC和默示保證1、默示保證是按習慣投保人必須保證做到的事項，在保險合同上沒有形成文字。2、明示保證是通常用書面形式或約定條款附加在保單上面。3、保險人最大誠信的實現(xiàn)：棄權和禁止反言（禁止抗辯）棄權是指合同一方放棄其在保險合同中本來可以主張的某種權利。禁止反言是指合同一方既已放棄這種權利，將來不得反悔，再向對方主張這種權利。保險人對于棄權有專門的條款規(guī)定：“任何棄權行為，均以文字加以說明，否則無效”。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂15第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（三）補償原則1、損害補償原則中需要堅持兩點：（1）按遭受的實際損失給予賠償（2）以保險金額為限（四）分攤原則重復保險：指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額總和超過保險價值。但人壽保險不存在重復保險。（1）保險金額比例分攤方式：某保單分攤的賠償額=實際損失×該保單保額/眾保單保額之和（2）賠償金額比例分攤方式（也稱之獨立責任分攤方式）某保單分攤的賠償額=實際損失×該保單單獨責任/眾保單責任之和。（3）出單順序賠償方式第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂16案例計算題題目某食品廠2003年3月2日向甲保險公司為本廠職工每人投保15000元保險金額的家庭財產(chǎn)保險（保期一年），該廠職工王某的妻子所在的單位也于2003年4月1日到乙保險公司為每個職工投保10000元保險金額的家庭財產(chǎn)保險。2003年12月30日，王家因電器短路引起失火，燒毀了價值12500元的財產(chǎn)。問試分別按保險金額比例賠償方式計算甲乙兩家保險公司賠償額。案例計算題題目17案例計算題分析：這是一則重復保險的案例，因此比例賠償方式某保單分攤的賠償額=實際損失×該保單保額/眾保單保額之和甲保險公司賠償金額=12500×（15000/（15000+10000））=7500甲保險公司賠償金額=（15000/（15000+10000））×12500=5000案例計算題分析：18案例題目某食品廠2008年3月2日為全廠職工每人投保了15000元保險金額的家庭財產(chǎn)保險（保期為一年）。該廠職工王某的妻子所在的紡織廠2008年4月1日也為每個職工投保了10000元家庭財產(chǎn)保險。2008年12月30日，王家因電器短路引起火災，燒毀了價值12500元的財產(chǎn)，王某及時報案并向保險公司索賠。經(jīng)保險公司調(diào)查核實后，及時賠付王某12500元。但王某的妻子認為她所在的工廠也為職工投了保，保險公司應再賠她一次，于是王某的妻子再次向保險公司提出索賠。問：你認為王某的妻子再次向保險公司提出索賠對嗎？為什么？該如何處理？案例題目19案例分析《保險法》第五十六條：重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。第五十五條：投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。因王某的實際損失125000元已全部得到理賠，所以，王某的妻子不能再次向保險公司提出索賠。案例分析20案例題目劉某于2003年5月9日向甲財產(chǎn)保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保額10萬元，同年7月5日，其單位向乙財產(chǎn)保險公司投保團體家庭財產(chǎn)保險，保額5萬。2004年1月10日，劉某家發(fā)生火災，損失清單列明：家電損失6萬，家具損失4萬，金銀首飾1萬，現(xiàn)金6000元，問如何賠償？案例題目21案例分析這道題首先要明確的是家庭財產(chǎn)保險的可保財產(chǎn)有哪些。在本題中，金銀首飾和現(xiàn)金不能作為家庭財產(chǎn)保險的可保財產(chǎn)，因此能獲得保險賠償?shù)闹挥屑译姄p失6萬，家具損失4萬，總計10萬。其次，判斷是否為重復保險。這里面并沒有提到劉某的財產(chǎn)的保險價值，因此可以將它作為一個重復保險來看甲=（10/15）×10=6.67萬；乙=（5/15）×10=3.33萬。劉某獲得的賠償總額為10萬。案例分析22第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（五）權利轉讓原則（論述）1、概念權利轉讓原則是在保險人按照合同對保險標的的損失履行了賠償義務后，依法從被保險人那里取得追償權和所有權。2、內(nèi)容：包括代為求償權和委付兩方面的內(nèi)容。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂23代位求償代位，就是取代別人的某種地位。保險代位有兩種一種是權利的代位另一種是物的代位（也稱之為委付）（1）規(guī)定代位原則的目的——限制被保險人的不當?shù)美谝?，當被保險標的損害是由于第三者的疏忽、過失或故意行為引起的，即事故的發(fā)生與第三者的過錯有直接的關系。第二，保險財產(chǎn)災后往往留有殘值。代位求償代位，就是取代別人的某種地位。24代位求償一、概念代位求償：指保險標的發(fā)生保險責任事故導致?lián)p失，起因于第三者的行為，保險人給予賠償之后，即可在賠償金額限內(nèi)取代被保險方得到向第三者請求賠償權利。二、對代位求償?shù)膸c說明：A代位求償權發(fā)生在保險賠償之后。B代位求償額限制在賠償金額范圍內(nèi)。C保險人能放棄代位求償權。D代位求償權不適用于大多數(shù)人身保險。代位求償一、概念25代位求償三、代為求償權的構成必須具備的條件（一）損失必須是第三者因疏忽或過失產(chǎn)生的侵權行為或違約行為所造成，而且第三者對這種損失，根據(jù)法律的規(guī)定或雙方在合同中的約定附有賠償責任。（二）第三者的這種損害或違約行為又是保險合同中訂明的保險責任。如果第三者的損害或違約行為與保險無關，就不構成代為求償權。代位求償三、代為求償權的構成必須具備的條件26委付一、概念委付，即標的物所有權的代位，是指當保險標的遭到嚴重損失，雖然未到全損程度，但全損的發(fā)生不可避免，被保險人要求保險人按推定全損賠償，并將財產(chǎn)的一切權利和義務轉讓給保險人的一種法律行為。委付應注意的幾個問題A委付須經(jīng)保險人同意。B委付一經(jīng)接受，雙方都不能中途撤回或由于其他原因而反悔。C委付是就保險標的物的全部提出請求。委付一、概念27案例1案情簡介2005年7月20日，紅星五金有限責任公司與四方航空公司辦理了貨物托運手續(xù)，委托航空公司運200臺29英寸彩色電視機，總貨款60萬元。同日，紅星五金有限責任公司又在長安保險公司投保了運輸保險，保險金額為60萬元。紅星五金有限責任公司交付了保險費，保險公司出具了保險單。飛機在降落時，發(fā)生機械故障，機身劇烈抖動，致使200臺電視機全部損壞。紅星五金有限責任公司向保險公司索賠，保險公司審查了全部有關材料，確認后，賠付紅星五金有限責任公司60萬元。賠付后，向航空公司提出追償。四方航空公司拒絕賠付，理由是與保險公司沒有任何關系。保險公司起訴，航空公司為被告，紅星五金有限責任公司為第三人。結合以上案例，在此我們討論一下：保險公司是否有權要求航空公司賠償？案例1案情簡介28案例1本案參考結論保險公司有權要求航空公司賠償。參考理論分析1、保險公司有權要求航空公司賠償。依據(jù)是《中華人民共和國保險法》第60條之規(guī)定，“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。前款?guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋嗬！卑咐?本案參考結論29案例1本案參考結論保險公司有權要求航空公司賠償。參考理論分析2、代位求償權是指，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬＃?）如果被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者處取得的賠償金額。（2）保險人依法向第三者請求賠償時，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。即被保險標的的保險金額不足彌補其實際損失時，被保險人還可就未能得到保險賠償?shù)膿p失請求第三者給予賠償。（3）在保險人向第三者行使代位請求賠償權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關情況。案例1本案參考結論30案例2題目某面粉廠于2006年3月11日與保險公司簽訂了保險合同，為劉某等36個工人投了團體意外傷害保險，保險金額為每人50000元，保險期限1年，保險費已于3月11日一次交清。2006年10月4日，劉某在上班途中被公共汽車撞倒，經(jīng)搶救無效，于2006年10月6日死亡，共用去搶救費用8000元。事故經(jīng)交警勘查、鑒定，車禍事故的責任在于公共汽車司機違章駕車。公共汽車公司全額支付了劉某的搶救費用，并給付10000元。事后，面粉廠向劉某家人支付喪葬費、撫恤金20000元，并持保單向保險公司索賠。保險公司經(jīng)調(diào)查核實，認為劉某因車禍死亡屬于保險責任范圍內(nèi)的保險事故，保險公司本應付劉某保險金50000元，但因車輛的責任在于公共汽車公司，既然公共汽車公司已經(jīng)賠償18000元，那么保險公司應只賠償保險金與公共汽車公司賠償數(shù)額的差額。遂向面粉廠支付保險金32000元。就此案有何看法？案例2題目31案例2分析1.保險公司的觀點是錯誤的。人的身體是無價的，人身保險合同不是補償性保險合同，也不存在代位求償，公交公司賠付了18000元，這與保險公司賠付多少沒有關系，保險公司需要按照保險合同的約定給付5萬元保險金。這里保險金也不應該給付給面粉廠。面粉廠作為投保人，但是并不是受益人，受益人應該是劉某的家屬，因此面粉廠沒有資格向保險公司索賠，保險公司也不應該把保險金給付給面粉廠。案例2分析32第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（四）近因原則——論承保危險與保險標的損失間的因果關系1、近因與近因原則（1）近因的含義①時間上最接近損失的原因——最近時間論。②“最具優(yōu)勢的原因”、“能動而有效的原因”——直接作用論。③近因是指造成保險標的損害的直接的、有效的、起決定性作用的危險因素或危險事故。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂33第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（四）近因原則——論承保危險與保險標的損失間的因果關系1、近因的含義（2）近因原則近因原則是通過判明風險事故與保險標的的損失之間的因果關系，以確定保險責任的一項基本原則。含義：在風險與保險標的之間的關系中，若引起保險事故發(fā)生，造成保險標的損失的近因屬于保險責任，則保險人要承擔保險責任；若近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不承擔賠償責任。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂34第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（四）近因原則——論承保危險與保險標的損失間的因果關系2、近因的確定（1）（第一種方法）順推法即從原因推斷結果：從最初事件發(fā)發(fā)，按邏輯推理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。如：雷擊--大樹折斷--房屋倒塌—屋中電器毀壞（2）（第二種方法）逆推法即從結果推斷原因：從損失開始，從后往前推，追溯到最初事件，沒有中斷，則最初事件就是近因。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂35案例1順推法A、一未滅火柴失落引燃了庫房的擦車布；（火災發(fā)生）B、火勢蔓延，烤熱了庫房中的乙炔氣瓶；（庫房中堆放著危險品）C、氣瓶爆炸，造成車庫的墻被掀倒；（災情進一步的發(fā)展）D、燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。案例1順推法36案例2逆推法A、火災嚴重地損壞了一面墻；B、其中一堵墻隨時都有塌向相鄰建筑物的危險；C、為安全起見，地方當局命令拆墻；D、在拆除中，墻體倒塌并砸在相鄰建筑上。案例2逆推法37案例3案情介紹2008年11月的一天，某公司的工作班車在城郊的公路上，與迎面而來的大貨車相撞。張先生所坐的駕駛副座是直接的碰撞部位，他當場身故；趙先生坐在他后面，撞斷了胳膊，失血很多，送往醫(yī)院搶救，急救中又因心肌梗塞，于第二天撒手人寰。公司曾為他們購買過團體人身意外傷害保險，保險金額10萬元。慘劇發(fā)生后，立即向保險公司報案，并提出理賠。保險公司經(jīng)過調(diào)查后，作了如下理賠決定：張先生死亡的“近因”是車禍，屬于意外傷害保險責任約定的范圍，保險公司履行賠付保險金義務，賠償10萬元。趙先生在車禍中撞斷胳膊，屬于意外傷害保險責任的范圍，可獲賠意外傷殘保險金5萬元。但是，趙先生最終死因是心肌梗塞，不屬于意外傷害保險的保險責任范圍，因此，保險公司不承擔意外身故保險金10萬元。案例3案情介紹38案例3參考分析上述案例保險公司的理賠過程中，運用了“近因”這一保險業(yè)常用的概念。所謂“近因“，依《保險法》的相關精神，就是最直接和最接近的導致事故發(fā)生的原因。只要造成被保險人人身傷害的近因，屬于保險責任范圍之內(nèi)，保險公司就應當履行賠付責任；而如果近因不在保險合同約定的范圍之內(nèi)，保險公司就不履行賠償?shù)牧x務。從實踐來看，“近因”是影響理賠的關鍵因素，也是容易引起糾紛之處。對于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對于多種原因造成的損失，持續(xù)地、起決定或有效作用的原因就是近因。對于被保險人來說，出現(xiàn)保險事故后，應及時采取措施，保留事故原因證據(jù)，以便保險公司理賠時，對保險責任準確認定。案例3參考分析39第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（四）近因原則——論承保危險與保險標的損失間的因果關系3、近因原則的運用（1）（第一種情況）單一原因即損失由單一原因造成，則該原因即為損失的近因，如該近因屬于保險風險，則保險人負賠付責任;反之則不予賠付。單一原因認定較簡單。例某人因被盜導致家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基本險，則保險人不負賠償責任；若被保險人在家庭財產(chǎn)保險基本險基礎上加保了附加偷竊險，則保險人負賠償責任。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂40第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（四）近因原則——論承保危險與保險標的損失間的因果關系3、近因原則的運用（2）（第二種情況是）多種原因同時發(fā)生致?lián)p①同為保險責任或除外責任時；例如：某房屋突遭雷擊，同時發(fā)生火災。（火災保險）②導致?lián)p失的多種原因中，沒有除外責任，只要有一個為承保風險，則保險人應負賠償責任③既有除外責任又有保險責任，則應分析損失結果是否易于分解：若可以分解，則只對保險責任所致?lián)p失負責；若不能分解，則有兩種觀點，一是雙方分攤，二是保險人可不負賠償責任。第一，損失能分解。例如，倉庫中A貨物遭炸彈擊中損失，B貨物因火災損失。（保單只?；馂模┑诙?，損失不能分解。例如，倉庫中的貨物先發(fā)生火災，后被炸彈擊中。（保單只保火災）第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂41案例1案情簡介皮革和煙草兩樣貨物被承運人合理地裝載于船舶的同一貨艙，由于船舶在航行途中遭遇惡劣氣候，海水進入貨艙，浸濕了置放在貨艙一側的皮革，濕損的皮革腐爛發(fā)生濃重氣味將置放在貨艙另一側的煙草熏壞。煙草是被腐爛皮革散發(fā)出的氣味熏壞的，而皮革發(fā)生腐爛是被進入貨艙的海水浸濕所致，因此煙草損失的近因是海難，屬于保險責任，雖然煙草貨主投保的是水漬險，并未加保串味險，但保險人仍應負全部賠償責任。案例1案情簡介42案例2案情簡介我國陜西省安康地區(qū)煙酒副食品公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險。2005年該地區(qū)發(fā)生較大洪水，洪水進入該公司的一個紙煙倉庫，紙煙底下，一層被水浸泡了，直接損失12萬元，上面幾層紙煙未被浸泡，但倉庫內(nèi)防潮設施因洪水浸淹而失效，導致紙煙受潮。該公司為防止受潮霉變，將倉庫內(nèi)的紙煙全部立即按五折銷價銷售，銷售達30萬元。事后，該公司向保險公司索賠，在處理該案中，保險公司賠付了被水浸泡過的紙煙的損失，但拒絕賠付未被洪水浸泡而被銷價處理的銷售差價，造成糾紛，問：未受浸泡的紙煙差價損失，中國人民保險公司是否應該賠償？如果賠償，依據(jù)何在？注：洪水屬于企業(yè)財產(chǎn)保險的承保危險案例2案情簡介43案例3案情簡介1863年的HatterasLightCase。美國內(nèi)戰(zhàn)期間，有一批6500包咖啡的貨物從里約熱內(nèi)盧運到紐約。保險單不承?！皵硨υ蛞鸬膿p失”。當載貨船舶航行至Hatteras，燈塔因軍事原因被南部的軍隊破壞，船長由于沒有了望充分而發(fā)生了計算錯誤，結果船舶觸礁。約有120包咖啡被救了上來，后被南部軍隊沒收，另外還有1000包本來可以救出來但由于軍事干預沒有實施。剩下的貨物留在船中，后發(fā)生全損。法庭認為120包的損失是“沒收”造成的，1000包的損失是由于保險單不保的“敵對行為”引起的，因而這1120包咖啡的損失是保險人不必賠償?shù)?。而剩下?380包損失被法庭判為是承保風險造成的，損失的近因是船長的疏忽引起的船舶觸礁。案例3案情簡介44第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（四）近因原則——論承保危險與保險標的損失間的因果關系3、近因原則的運用（3）（第三種情況是）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p多種原因連續(xù)發(fā)生，前因和后因之間存在未中斷的因果關系，則最先發(fā)生并造成了一連串事故的原因就是近因。此情形下，保險人的責任依近因是否屬于保險責任來定。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂45案例1案情簡介萊蘭船舶公司對諾威奇保險公司訴訟案：第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險人的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于港務當局害怕該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。該船只投保了一般的船舶保險，而未附加戰(zhàn)爭險，保險公司予以拒賠。案例1案情簡介46案例2案情簡介1998年9月7日，楊某與某保險公司簽訂了一份機動車輛保險單。保險單上載明投保標的物為一輛轎車，車輛損失險保險價值為人民幣900000元，保險期自1998年9月12日零時起至1999年9月11日24時止。保險公司按照承保險別，依照該保險單上載明的基本條款及其他特別的約定，承擔楊某投保車輛的保險責任。簽約后楊某依約向保險公司支付了有關保費。1999年7月27日凌晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午9時，楊某準備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的上述保險車輛輪胎一半受水淹，則上車點火啟動，發(fā)動機發(fā)出發(fā)動聲后死火，爾后則無法起動。楊某即將車輛拖至某修理廠，經(jīng)檢查認為系發(fā)動機故障。將車拖至某汽車維修公司，經(jīng)該公司檢查認為故障原因系發(fā)動機進氣系統(tǒng)入水吸進燃燒室，活塞運轉與水不可壓縮之后作用力導致連桿折斷，缸體破損。案例2案情簡介47案例2楊某向保險公司報案后，保險公司沒有賠償損失，楊某遂訴至法院。審理期間，經(jīng)保險公司申請，法院委托對車輛受損原因進行鑒定。經(jīng)鑒定認為：1.造成發(fā)動機缸體損壞的直接原因是由于進氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動發(fā)動機，氣缸吸入了水，導致連桿折斷，從而打爛缸體。2.當天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過水，使該車被雨水嚴重浸泡，進氣管空氣隔進水，當水退至車身以下，駕駛員啟動汽車時，未先檢查汽車進氣管空氣隔有無進水，使空氣隔余水被吸入發(fā)動機氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。雙方對鑒定意見均無異議。案例2楊某向保險公司報案后，保險公司沒有賠償損失，楊某遂訴至48案例2就這起保險糾紛案雙方在證據(jù)的采信和事實認定上均無異議，只是對保險公司應否賠償車損有三種意見。第一種意見認為楊某在暴雨積水導致保險車輛遭受泡浸后，沒有進行修理、清洗，而繼續(xù)使用導致發(fā)動機受損，屬于操作不當，根據(jù)《機動車輛保險條款》第三條關于遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，導致?lián)p失擴大部分保險人不負責賠償?shù)囊?guī)定，保險公司對車輛發(fā)動機氣缸被擊穿的費用不予償付，只需賠償合理的清洗費用。案例2就這起保險糾紛案雙方在證據(jù)的采信和事實認定上均無異議，49案例2第二種意見認為造成保險車輛發(fā)動機缸體損壞的原因是由于進氣管空氣隔有余水，啟動發(fā)動機，氣缸吸入了水，導致連桿折斷，從而打爛缸體。而進氣管空氣隔有余水，則是由暴雨所造成。暴雨和啟動發(fā)動機這兩個危險事故先后出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延長的結果，后因是完全獨立于前因之外的一個原因。根據(jù)保險法的近因原則，啟動發(fā)動機是直接導致保險車輛發(fā)動機缸體損壞的原因，故為發(fā)動機缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動機缸體損壞的遠因。而啟動發(fā)動機屬除外風險，由啟動發(fā)動機這一除外風險所致發(fā)動機缸損壞的損失，保險人不負賠償責任，保險公司只需賠償因暴雨造成汽車浸水后進行清洗的費用。案例2第二種意見認為50案例2第三種意見認為楊某在車輛受浸低于車身地臺的情況下，不可預見進氣管空氣隔進水，此時啟動車輛屬正常操作；另外，從危險事故與保險標的損失之間的因果關系來看，本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，車輛進氣管空氣隔進水相對于暴雨是后因，而相對于啟動發(fā)動機是前因，啟動發(fā)動機是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導致車輛進氣管空氣隔進水，才使啟動發(fā)動機這一開動汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導致發(fā)動機缸體損壞，根據(jù)保險法的近因原則，暴雨才是近因，因此保險公司應向楊某賠償車輛的實際損失。案例2第三種意見認為51案例3案情簡介1999年4月23日，侯某在某保險公司投保了人身意外傷害保險1份，保險金額為18000元，保險費為50元，保險期限為1年，受益人為侯某自己。保險合同第6條除外責任第12款明確規(guī)定，由于被保險人犯罪、吸毒、自殺、故意自傷身體、毆斗、酒醉造成的意外傷害和醫(yī)療費支出，保險公司不負給付保險金的責任。1999年9月7日早晨，侯某遇見劉某，意外地遭劉某毆打。侯某在反抗過程中，被劉某擊中胸部，于是冠心病急性發(fā)作而死亡。侯某的繼承人侯某某立即通知了保險公司，要求給付保險金。保險公司以此種情況是因侯某與劉某毆斗而致冠心病發(fā)作死亡，不屬意外傷害為由拒付保險金。侯某某向法院提起訴訟，要求保險公司依法判令給付保險金18000元及經(jīng)濟損失1000元。保險公司辯稱，侯某的直接死亡原因是冠心病急性發(fā)作，不屬于意外傷害，其死亡誘因是與人毆斗，屬于保險合同明確規(guī)定的除外責任。所以，保險公司不承擔保險責任，請求法院依法駁回侯某某的訴訟請求。案例3案情簡介52案例3法院裁判結果一審法院，雖然被保險人侯某是冠心病急性發(fā)作死亡，但其冠心病發(fā)作是與被人毆打有直接關系的，其意外地被人毆打這種情況不屬于保險合同規(guī)定的除外責任。所以，保險公司應承擔給付保險金的責任。保險公司至今未付應負糾紛的全部責任，侯某某要求保險公司給付保險金的訴訟請求符合法律規(guī)定，予以支持；其主張保險公司賠償經(jīng)濟損失的請求，證據(jù)不足，不予支持。依照《中華人民共和國保險法》第23條第(1)項、第30條之規(guī)定，判決保險公司向侯某某給付保險金18000元，并駁回侯某某的其他訴訟請求。案件受理費由保險公司承擔。保險公司不服，以原審法院認定侯某死亡與事實不符、適用法律錯誤為由，提起上訴，請求二審法院撤銷原判決。案例3法院裁判結果53案例3二審法院結果意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。從侯某遭劉某毆打，侯某在反抗過程中，被劉某擊中胸部，冠心病急性發(fā)作而死亡的過程看，其死亡并非是突發(fā)的，且死亡的主要原因是疾病。該種情況不屬于意外傷害保險合同規(guī)定的承擔責任的情形。上訴人上訴請求正確，原審法院判決上訴人支付保險金不當，應予以糾正。依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第153條第1款第(3)項、第158條之規(guī)定，判決撤銷原判。案例3二審法院結果54第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（四）近因原則——論承保危險與保險標的損失間的因果關系3、近因原則的運用（4）（第四種情況是）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p發(fā)生并導致?lián)p失的原因有多個，并且一邊串發(fā)生的原因中有間斷情況，即有新的獨立的原因介入，使原有的因果關系斷裂，并導致?lián)p失，則新介入的獨立原因為近因。此時，若無除外責任的規(guī)定，只需判斷近因是否屬于保險責任。如：某人投保人身意外傷害保險，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，在康復過程中，突發(fā)心臟病，導致死亡。問保險人應如何賠償？第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂55案例案情簡介投保人只是投保了火災險而沒有投保盜竊險，當發(fā)生了火災時，有的財產(chǎn)被搶救出來放在露天又被盜走。參考分析該案中，雖然是事出火災，但保險標的被放在露天，不是火災的必然結果，即使放在露天，如果加強監(jiān)管，也不必然會被盜走，可見火災與盜竊之間沒有因果關系。盜竊行為介入了火災，而獨立地導致保險標的的滅失。故保險人不必承擔火災險的賠償責任。又如人身意外險的被保險人患心臟病多年，因車禍入院，急救過程中因心肌梗塞死亡。保險公司認為被保險人的死亡結果并非由意外傷害――車禍所造成，保險公司不承擔賠償責任。車禍雖使被保險人處于非正常境地，但其與死亡結果之間的關系關系，被介入的心肌梗塞因素所中斷，而這一因素對死亡結果獨立地起到?jīng)Q定性作用，故成立多因間斷。案例案情簡介56第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（四）近因原則——論承保危險與保險標的損失間的因果關系4、對近因原則運用的限制（1）（第一種情況）火災保單中有涉及到爆炸（2）（第二種情況）涉及到間接原因第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂57第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款二、保險合同的主體（選擇）（一）保險合同的當事人1.保險人2.投保人（二）保險合同的關系人1.被保險人2.受益人（三）保險中介人（保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人）第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款二、保險合同的主58保險人投保人被保險人受益人保單所有人輔助人關系人當事人保險合同的主體代理人經(jīng)紀人公估人保險人投保人被保險人受益人保單所有人輔助人關系人當事人保險合59保險合同的當事人之一：保險人1、概念：保險人（insurerorunderwriter）又稱承保人，是收取保險費并按照保險合同規(guī)定負責賠償損失或履行給付保險金義務的人，通常是經(jīng)營保險的人。2、保險人的要求：（1）通常須具備法人資格（2）取得經(jīng)營資格（3）規(guī)定的經(jīng)營范圍保險合同的當事人之一：保險人1、概念：60保險人的組織形式股份有限公司國有獨資公司勞合社我國絕大部分保險公司基本上都采用這一形式人保2003/11/6香港上市，國壽2003/12/18香港及紐約上市，以此為標志，國內(nèi)保險公司基本上不再有國有獨資公司形式存在。

主要存在于英國保險人的組織形式股份有限公司國有獨資公司勞合社我國絕大部分保61保險合同的當事人之二：投保人1、概念投保人（applicant）又稱要保人，是與保險人簽訂保險合同并負有繳付保險費義務的人，可以是法人，也可以是自然人。2、投保人的要求（1）具有完全的民事權利能力和行為能力；（2）對保險標的具有保險利益；（3）負有繳納保險費的義務。保險合同的當事人之二：投保人1、概念62保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的的完好、健在而存在，因保險標的的損毀、傷害而受損。案例1：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。

請問：該游客是否具有保險利益？保險利益63保險合同的關系人之一：被保險人1、概念被保險人（insured）其財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人，也就是指保險事故發(fā)生時，或保險期滿時，有權按照保險合同向保險人要求賠償損失或給付保險金的人。2、不同保險中的被保險人（1）財產(chǎn)保險中是保險財產(chǎn)的權利主體；（2）人身保險中是保險事故發(fā)生的本體；（3）責任保險中是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負有法律責任，要求保險人代其進行賠償?shù)娜?。保險合同的關系人之一：被保險人1、概念64保險合同的關系人之一：被保險人3、投保人可以為被保險人當投保人為自己利益投保時，投保人和被保險人為同一人。當投保人為他人利益投保時，須遵守相關規(guī)定。4、被保險人的確立方式（1）必須在保險合同中作出明確規(guī)定：（2）明確列出被保險人的名字、（3）以變更保險合同條款的方式確認被保險人、（4）訂立多方面適用的保險條款確認被保險人。保險合同的關系人之一：被保險人3、投保人可以為被保險人65保險合同的關系人之二：保單所有人1、概念保單所有人：擁有保單各項權利的人。主要適用于人壽保險合同中。財產(chǎn)保險中投保人、被保險人、受益人和所有人通常是同一個人。變更受益人領取退保金領取保單紅利以保單作為抵押品進行借款在現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款放棄或出售保單的一項或多項權利指定新的所有人保險合同的關系人之二：保單所有人1、概念66保險合同的關系人之三：受益人1、概念受益人（beneficiary）：一般見于人壽保險合同，是指被保險人死亡后，有權按照保險合同規(guī)定領取保險金的人。在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。我國《保險法》（2002）第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人”。2、受益人的法律特征法律資格問題；受益人的產(chǎn)生；受益人的人數(shù)；受益人的權利；受益人的變更；受益人的義務。保險合同的關系人之三：受益人1、概念67？投保人、被保險人、受益人和保單所有人之間關系可以如何組合？？投保人、被保險人、受益人和保單所有人之間關系可以如何組合？68受益人領取的保險金和稅收受益人指定與否，與領取保險金后是否交納稅收直接有關。如果事先指定受益人，被保險人身故以后對受益人領取的保險金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險法規(guī)定，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，而作為遺產(chǎn)處理的保險金，某些國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。如果指定了受益人，但與被保險人同時死亡的情況下，怎么處理？共同空難條款受益人領取的保險金和稅收受益人指定與否，與領取保險金后是否交69受益權消失的幾種情況受益人依法喪失受益權：受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險人未遂；受益人先于被保險人死亡；受益人放棄受益權。受益權消失的幾種情況受益人依法喪失受益權：受益人故意造成被保70保險合同的關系人之三：受益人案例1：有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎？保險合同的關系人之三：受益人案例1：71保險合同的關系人之三：受益人分析:保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險法》第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。保險合同的關系人之三：受益人分析:72保險合同的關系人之三：受益人案例2：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。請問：保險公司應如何處理？保險合同的關系人之三：受益人案例2：73保險合同的關系人之三：受益人分析:根據(jù)受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領取。保險合同的關系人之三：受益人分析:74保險合同的關系人之三：受益人案例3李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加住院補貼醫(yī)療保險。其中壽險保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補貼為60元/天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經(jīng)過理賠審核，保險公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補貼理賠金。李先生的妻子對住院補貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？保險合同的關系人之三：受益人案例375保險合同的關系人之三：受益人案例4我市小學學生王某隨父親在非游泳水域游泳時溺水身亡，王某的父親也因家人指責喝農(nóng)藥自盡。王某的母親李女士與公婆不和，迫于生計，在辦理完父子倆的喪事后改嫁他人。由于王某投保了學生平安保險，按照保險合同約定，保險公司應賠付６０００元。但在李女士與王某的祖父在究竟誰能領取這筆保險金的問題上產(chǎn)生了糾紛。李女士認為自己應該全額領取保險金，王某的祖父認為李女士已經(jīng)改嫁，喪失了領取保險金的權利，這筆保險金應該由其全額領取。最后，保險公司按照法律法規(guī)的相關規(guī)定，向李女士支付保險金４５００元，向王某的祖父支付保險金１５００元。保險合同的關系人之三：受益人案例476保險合同的關系人之三：受益人案例4最后，保險公司按照法律法規(guī)的相關規(guī)定，向李女士支付保險金４５００元，向王某的祖父支付保險金１５００元。分析為什么保險公司分別向二人支付了金額不等的保險金呢？由于王某在投保學生平安保險時沒有指定受益人，依照《保險法》的規(guī)定：被保險人死亡之后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。按照《繼承法》的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順序繼承人，此案中王某的父母是惟一的第一順序繼承人。盡管李女士已經(jīng)改嫁，但并不影響她的受益權，王某的父親在王某死亡后身故，也同樣不影響保險金的分配，因此王某的父母每人各應受益保險金３０００元。王某的父親身故后，他應受益的３０００元保險金作為他的遺產(chǎn)，同樣要按照第一順序在李女士與王某的祖父間進行二次分配，每人各分得１５００元。因此，本案例中保險金６０００元，保險公司向李女士支付了４５００元，向王某的祖父支付了１５００元。保險合同的關系人之三：受益人案例477保險合同的輔助人保險合同的輔助人：保險合同訂立、履行過程中起輔助作用的人。包括保險代理人(agent)保險經(jīng)紀人(broker)保險公估人(adjuster)公計師事務所、律師事務所等。保險合同的輔助人保險合同的輔助人：保險合同訂立、履行過程中起78輔助人保險代理人Agent保險公估人Adjustor保險經(jīng)紀人Broker保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務并向保險人收取代理手續(xù)費的人?；谕侗Ｈ嘶虮ｋU人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的中間人。獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當事人委托辦理的有關保險業(yè)務公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人。輔保險代理人保險公估人保險經(jīng)紀人保險代理人是指根據(jù)保79保險經(jīng)紀人與保險代理人的區(qū)別保險經(jīng)紀人與保險代理人都是保險中介、保險合同訂立的輔助人。但兩者相比較，有很大的區(qū)別：1、兩者代表的利益主體不同保險經(jīng)紀人代表投保人的利益，而保險代理則根據(jù)保險人的委托從事保險代理活動，代表保險人的利益。2、業(yè)務范圍不同代理人的業(yè)務經(jīng)營受其與保險人簽訂的代理合同或授權契約的限制，只能銷售成型的產(chǎn)品，選擇與其簽訂代理合同的保險公司。而經(jīng)紀人則可根據(jù)客戶的需要設計個性化的保險方案，并在國內(nèi)外安排保險。保險經(jīng)紀人與保險代理人的區(qū)別保險經(jīng)紀人與保險代理人都是保險80保險經(jīng)紀人與保險代理人的區(qū)別3、收費方式不同保險代理人的代理手續(xù)費按保監(jiān)會規(guī)定的比例收取。保險經(jīng)紀人則根據(jù)每筆業(yè)務的性質(zhì)不同向保險人收取傭金。4、法律責任不同保險代理人的過失導致投保人的損失，由保險人責任。保險經(jīng)紀若人因自己的過失造成投保人的損失，由自己承擔責任。5、專業(yè)程度不同保險經(jīng)紀人往往由各方專家組成團隊，向客戶提供全方面的服務。相比而言，保險經(jīng)紀人比保險代理人提供的服務更加專業(yè)、全面。保險經(jīng)紀人與保險代理人的區(qū)別3、收費方式不同81保險公估案例案情介紹某研究所試驗室突然爆炸，向保險公司報案索賠385萬元。保險公司確認此次事故屬于保險責任，初步估損為200萬元左右，并當即預付賠款50萬元。由于當事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況下，保險公司建議聘請某公估行的專家到現(xiàn)場對損失程度進行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行最后確定全部損失金額為242.5萬元，屬于財產(chǎn)保險范圍內(nèi)應賠付的損失金額為28.8萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評估報告交雙方當事人審核。由于評估報告做得科學、細致、規(guī)范，使當事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險公司對鑒定期間花費的交通費、食宿費、測試費、電報電話費、鑒定費共2.4萬元全部承保擔下來，使該案得到較為圓滿的解決。保險公估案例案情介紹82保險合同的客體1、保險合同的客體是指在民事法律關系中主體履行權利和義務時共同指向的對象。保險合同的客體是保險標的所體現(xiàn)的保險利益(insurableinterest)，而不是保險標的。2、保險標的可能發(fā)生保險事故的本體，是保險合同中所載明的、投保方要求轉稼風險并取得保險保障的對象，也是保險方提供經(jīng)濟保障責任的對象。即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的生命、身體和健康。3、特定的保險標的是保險合同訂立的必要內(nèi)容，但是訂立保險合同的目的并非保障保險標的本身。保險合同的客體1、保險合同的客體83保險標的與保險利益的關系保險標的與保險利益互為表里、互相依存，保險標的是保險利益的有形載體，保險利益是保險標的的經(jīng)濟內(nèi)涵，也是投保人轉嫁風險的經(jīng)濟額度，同時也是保險人確定其承擔最高責任限額的重要依據(jù)保險標的與保險利益的關系保險標的與保險利益互為表里、互相依存84第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款三、保險合同的主要條款（P57-59）（一）當事人條款（二）保險標的（三）承保范圍（四）責任免除,可分為以下三類：1.不承保的風險，即損失原因免除2.不賠償責任的損失3.不承保的標的第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款三、保險合同的主85第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款三、保險合同的主要條款（五）保險期（六）保險價值（七）保險金額（八）保險費及其支付辦法（九）保險金賠償或給付（十）違約責任和爭議處理第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款三、保險合同的主86保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容即保險條款（provisions）：規(guī)定當事人雙方的權利和義務及其它有關事項的文字條文，是當事人履行合同義務、承擔法律責任的依據(jù)。保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容87保險條款基本條款：規(guī)定保險合同雙方權利義務基本事項的條款，事先由保險人在法定的必須載明事項擬訂好，并印制好在保單中。特約條款：保險雙方當事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會條款。保險條款基本條款：規(guī)定保險合同雙方權利義務基本事項的條款，事88保險合同的基本條款按法律規(guī)定必在保險合同中列明的內(nèi)容，缺少這些內(nèi)容，保險合同就不能成立。我國《保險法》規(guī)定應包括：A.保險當事人的名稱和住所；B.保險標的（Subjectmatter)；C.保險責任（ScopeofCover)和除外責任（Exclusion）；D.保險期限（InsurancePeriod）和保險責任的起始時間；E:保險價值（InsuredValue）及保險金額（Insuredamount）；保險價值的確定:定值、不定值、重置保險價值與保險金額的關系：F:保險費（premium）及支付方法；G:保險金的索賠（claim）與理賠（settlement）；H:違約責任和爭議處理;G:訂立合同的時間保險合同的基本條款按法律規(guī)定必在保險合同中列明的內(nèi)容，缺少這89案例案例分析——保險金額的確定某年8月，26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩卡丁車時，長發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進卡丁車的車輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導致全殘。幾個月前，索某向保險公司投保了1萬元住院醫(yī)療保險和1萬元養(yǎng)老保險，事故發(fā)生后，保險公司賠付索某1萬元住院醫(yī)療保險金和1萬元全殘保險金，但這2萬元對索某的治療和康復真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補買保險，但保險公司不能答應他的請求。案例案例分析——保險金額的確定90保險合同的附加條款附加條款是保險人為滿足投保人或被保險人的特殊需要，在基本條款的基礎上，增加一些補充內(nèi)容，以擴大承保的責任范圍或者對合同內(nèi)容進行變更補充的條款。附加條款是對基本條款的變更補充，其效力優(yōu)于基本條款。保險合同的附加條款附加條款是保險人為滿足投保人或被保險人的特91保險合同的保證條款保證條款是合同中保險人要求被保險方在保險合同有效期內(nèi)應予遵守的規(guī)定。分明示保證（expresswarranty）和默示保證（impliedwarranty）。保險合同的保證條款保證條款是合同中保險人要求被保險方在保險合92作業(yè)閱讀《學生意外傷害保險條款》，分析其構成。作業(yè)閱讀《學生意外傷害保險條款》，分析其構成。93第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（一）保險利益原則（論述）1.保險利益的構成條件（1）保險利益必須合法，符合社會公共道德準則（2）保險利益必須是可以確定的經(jīng)濟利益2.保險利益的種類（1）財產(chǎn)保險合同的保險利益A、因所有權、使用權而產(chǎn)生的保險利益B、因有效合同而產(chǎn)生的保險利益C、因可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責任而產(chǎn)生的保險利益第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則94案例1案情介紹某游客到北京旅游，參觀故宮博物館后，激發(fā)其愛國之心，自愿交付保險費為故宮投保。請問：保險公司能否承保？參考分析不能承保。因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，標的的安全收益，保險標的受損則受損。本案中，保險標的（故宮）的存在不會為投保人（游客）帶來法律上承認的經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以沒有保險利益，也不能為其投保。若可能承保，則要求受益人為故宮，游客只是投保人而已。案例1案情介紹參考分析95案例2案情簡介王某得知其姐懷孕，為表示其慶賀，花錢購買了一份“母嬰安康保險”。問：保險公司能否承保？分析保險公司不能承保，因為王某對其姐沒有法律上承認的保險利益。人身保險中，兄弟姐妹并沒有直接的保險利益。案例2案情簡介分析96第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（一）保險利益原則（論述）2.保險利益的種類（2）人身保險合同的保險利益——每個人對他本人的生命身體具有無限可保利益。①有血緣關系的、永久共同生活的親屬之間。②具有合法經(jīng)濟利益關系的非親他人之間第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則97第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（一）保險利益原則（論述）3.確立保險利益原則的意義（1）避免道德風險道德危險是指投保人為了取得保險人的賠償或保險金給付而故意違反道德規(guī)范，甚至故意犯罪，促使保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時，放任損失擴大等通過保險活動謀取不正當利益的危險。法律規(guī)定投保人對保險標的要有保險利益，可以在相當程度上避免這種不道德的行為的發(fā)生。如果法律上沒有保險利益原則的規(guī)定，投保人與被保險人的財產(chǎn)或本人沒有任何關系，那么就會出現(xiàn)投保人為了謀取保險賠償而任意購買保險，并盼望保險事故的發(fā)生，保險事故發(fā)生后，其不但不受損失而且會得到很大的利益，這必將給社會造成混亂，不僅有悖于社會公共利益的要求，也使保險制度失去了存在的價值。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂98第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（一）保險利益原則（論述）3.確立保險利益原則的意義（2）防止賭博現(xiàn)象從表面上看，睹博與保險都具有一定的射幸性質(zhì)，以小博大，并有賴于偶然事件的發(fā)生。但根據(jù)保險利益原則，保險的目的在于排憂解難，求得經(jīng)濟上的保障，是應用危險分散原理，通過科學的統(tǒng)計、分析和計算，向投保人收取保險費，在自然災害，意外事故發(fā)生時為投保人提供經(jīng)濟補償，而且補償數(shù)額應以其損失相等。也可以說，保險是對被保險人的損失進行的補償行為，是建立在合理、科學的基礎-仁的，雖然是以較少的保險費換取有可能高出于倍的利益。但它是人類互助精神的一種體現(xiàn)。而賭博則是有悖于社會利益和社會公共秩序的不良行為，其手段和結果都表現(xiàn)出以單純獲利為目的，以小的損失謀取較大的經(jīng)濟利益的投機行為。其挾取的賭博利益是以發(fā)生一定數(shù)額的損失為前提，也不是以補償其損失為原則的，與保險有本質(zhì)的區(qū)別。保險利益的確立從本質(zhì)上劃清了保險與賭博的界線，有利于保險事業(yè)的健康發(fā)展。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂99第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（一）保險利益原則（論述）3.確立保險利益原則的意義（3）界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額保險利益是保險人進行賠償、被保險人獲得賠償?shù)馁|(zhì)與量的根據(jù)與準繩。保險人的賠償金額不能超過保險利益。保險人對被保險人的保障，不是保障保險標的本身不遭災受損，而是保障保險標的遭受損失后被保險人的利益，補償?shù)氖潜槐ｋU人的經(jīng)濟損失;而保險利益以投保人對保險標的的現(xiàn)實利益以及可以實現(xiàn)的預期利益為限，因此是保險人衡量損失及被保險人獲得賠償?shù)囊罁?jù)。保險人的賠付金額不能超過保險利益，否則被保險人將因此獲得額外利益，這有悖于損失補償原則。再者，如果不以保險利益為原則，還容易引起保險糾紛。例如，借款人以價值30萬元的房屋作抵押向銀行貸款15萬元，銀行將此抵押房屋投保，房屋因保險事故全損，銀行作為被保險人其損失是15萬元還是30萬元呢?保險人應賠付15萬元還是30萬元?如果不根據(jù)保險利益原則來衡量，銀行的損失就難于確定，就可能引起保險雙方在賠償數(shù)額上的糾紛。而以保險利益原則為依據(jù)，房屋全損只會導致銀行貸款本金加利息的難以收回，因此，銀行最多損失15萬元及利息，保險公司不用賠付30萬元。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂100案例1案情：房屋出售后受損索賠案2005年6月3日，某市職工王某將其私有房屋向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為50萬元，保險期限為一年。同年11月25日，王某將這房屋連同保險單一并賣給了李某，賣價中包含了保險費一項。2006年4月1日，該房屋因火災而受損嚴重，損失金額（修復費）達3萬元，事故發(fā)生后，李某拿著保險單及有關單證向保險公司索賠，被保險公司拒絕。案例1案情：房屋出售后受損索賠案101案例1分析第一，財產(chǎn)保險合同的成立是以投保人對投保財產(chǎn)具有可保利益為前提。可保利益應該在保險合同有效期內(nèi)自始自終都存在，如果被保險人在保險期內(nèi)喪失了對保險財產(chǎn)的可保利益，則保險合同自動失效。第二，保單注明的投保人、被保險人是保險合同中特別注明的特定對象，它不能隨著保險財產(chǎn)的出讓而轉移。第三，保單不能自由的轉讓，必須征得保險公司的同意，并由保險公司簽發(fā)書面證明——批單，對被保險人進行更改，才能具有保險合同的法律效力。結論本案屬于拒賠案例，李某的房屋損失由其自行負擔，至于李某向王某繳付的保費是屬于李、王之間的經(jīng)濟關系，與保險公司無關。案例1分析102案例2案情簡介某銀行向保險公司投保其具有抵押權益的房屋，保險金額為100萬元的火災保險，保險有效期為2003年1月1日至2003年12月31日。同年11月底，抵押借款人向銀行歸還全部借款，并收回抵押品。12月該房屋發(fā)生了火災，試分析此案中的銀行和抵押借款人能否獲賠償。題目不能獲得賠償。因為在這道題中，投保人為銀行，保險標的為房屋.11月底抵押借款人已歸還了銀行全部借款。所以投保人(銀行)對標的無保險利益利益，當投保人與保險標的無保險利益時，保險合同終止。案例2案情簡介題目103案例3題目某人購買一棟住宅，價值為30萬元，不久，他向保險公司投保家庭財產(chǎn)火災保險，保險金額是32.5萬元。在此之后，投保人購置了高檔家具及家用電器2.5萬元，不幸在保險期限內(nèi)發(fā)生一次火災，致使全部財產(chǎn)焚毀。保險公司應賠30萬元，還是32.5萬元？分析保險公司應賠30萬。因為投保人投保的房屋總價值為30萬，焚毀后按照財產(chǎn)價值賠付應該是30萬。而他的價值2.5萬元的高檔家具及家用電器由于沒有保險，因此不在保險人理賠范圍之內(nèi)。案例3題目分析104第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（二）最大誠信原則（論述）一、最大誠信的含義英國保險學家斯克．拉頓對最大誠信作了這樣的概括：鑒于承保人對于標的物一無所知，而被保險人知道所有的情況，被保險有義務向承保人充分告知有關實質(zhì)性重要事實，無論被問到與否。這就是最大誠信的含義?！八杏绊懸粋€謹慎的保險人確定保費或決定是否承擔某項風險的情況，均為實質(zhì)性重要事實”——也就是所有能夠影響保險人作出承?；蛸M率確定的事實就是實質(zhì)性重要事實。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂105第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（二）最大誠信原則（論述）2、投保方最大誠信的實現(xiàn)：告知和保證（1）告知—告知有狹義的告知和廣義的告知。無須告知：①法律事實。②保險人被公認應了解的事實。③降低風險的事實。④保險人在檢驗過程中應當注意到的事實。⑤不為投保人所知的事實。違反告知必須具備兩個條件①投保人有填報不實，有意隱瞞或過失遺漏的事實。②虛報、隱瞞或過失漏報的事實必須是影響保險人危險估計的重要事實，否則也不構成違反告知。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂106案例題目某市信號工程投保企業(yè)財產(chǎn)保險，要求按占用性質(zhì)分別投保。其中倉庫，根據(jù)該廠的申報系堆放一般物質(zhì)。按倉儲險的規(guī)定，堆放一般物資（也就是不堆放危險品與特別危險品）費率是1/00。不久，該廠因電線走火倉庫被燒。在申報損失時發(fā)現(xiàn)倉庫內(nèi)有一桶電石（屬于特別危險品），該桶電石系80年代建廠初期進庫的，一直沒有動用，賬上也沒有記載。問：保險人能否以投保人違反告知，拒絕賠償全部損失？分析保險公司可以以投保人違反告知，拒絕賠償全部損失。案例題目分析107第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（二）最大誠信原則（論述）2、投保方最大誠信的實現(xiàn)：告知和保證（2）保證—保證通?？煞譃槊魇颈ＷC和默示保證1、默示保證是按習慣投保人必須保證做到的事項，在保險合同上沒有形成文字。2、明示保證是通常用書面形式或約定條款附加在保單上面。3、保險人最大誠信的實現(xiàn)：棄權和禁止反言（禁止抗辯）棄權是指合同一方放棄其在保險合同中本來可以主張的某種權利。禁止反言是指合同一方既已放棄這種權利，將來不得反悔，再向對方主張這種權利。保險人對于棄權有專門的條款規(guī)定：“任何棄權行為，均以文字加以說明，否則無效”。第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂108第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂立原則（三）補償原則1、損害補償原則中需要堅持兩點：（1）按遭受的實際損失給予賠償（2）以保險金額為限（四）分攤原則重復保險：指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額總和超過保險價值。但人壽保險不存在重復保險。（1）保險金額比例分攤方式：某保單分攤的賠償額=實際損失×該保單保額/眾保單保額之和（2）賠償金額比例分攤方式（也稱之獨立責任分攤方式）某保單分攤的賠償額=實際損失×該保單單獨責任/眾保單責任之和。（3）出單順序賠償方式第二節(jié)保險合同的訂立原則和主要條款一、保險合同的訂109案例計算題題目某食品廠2003年3月2日向甲保險公司為本廠職工每人投保15000元保險金額的家庭財產(chǎn)保險（保期一年），該廠職工王某的妻子所在的單位也于2003年4月1日到乙保險公司為每個職工投保10000元保險金額的家庭財產(chǎn)保險。2003年12月30日，王家因電器短路引起失火，燒毀了價值12500元的財產(chǎn)。問試分別按保險金額比例賠償方式計算甲乙兩家保險公司賠償額。案例計算題題目110案例計算題分析：這是一則重復保險的案例，因此比例賠償方式某保單分攤的賠償額=實際損失×該保單保額/眾保單保額之和甲保險公司賠償金額=12500×（15000/（15000+10000））=7500甲保險