現(xiàn)代保險合同知識概述課件

保險學(xué)第四章保險合同1

保險學(xué)1第三章保險合同本章教學(xué)目的幫助學(xué)生了解保險合同與一般合同的共性及其特性，保險合同的一般分類，掌握保險合同的要素，保險合同的履行及變更，以及保險合同爭議處理的解釋原則和解決方式。2第三章保險合同本章教學(xué)目的2第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的概念

保險合同又稱保險契約，《中華人民共和國合同法》第二條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！薄吨腥A人民共和國保險法》第九條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。3第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的概念3

二、保險合同與一般合同的共性

保險合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個方面：1.保險合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。2.保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。4二、保險合同與一般合同的共性4

三、保險合同的特性（一）雙務(wù)性（二）射幸性（三）補(bǔ)償性（四）條件性（五）附和性（六）個人性5三、保險合同的特性5第二節(jié)保險合同的分類

一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同※根據(jù)保險標(biāo)的的不同，1、財產(chǎn)保險合同2、人身保險合同。6第二節(jié)保險合同的分類一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同6第二節(jié)保險合同的分類※二、根據(jù)保險價值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)1、定值保險合同2、不定值保險合同7第二節(jié)保險合同的分類※二、根據(jù)保險價值在合同中是第二節(jié)保險合同的分類三、根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，可將保險合同分為

1、足額保險合同2、不足額保險合同3、超額保險合同8第二節(jié)保險合同的分類三、根據(jù)保險金額與保險價值第二節(jié)保險合同的分類四、根據(jù)保險標(biāo)的的不同情況1、單個保險合同2、團(tuán)體保險合同3、綜合保險合同9第二節(jié)保險合同的分類四、根據(jù)保險標(biāo)的的不同情況9第二節(jié)保險合同的分類五、根據(jù)保險人所承保風(fēng)險的狀況不同1、指定險合同2、一切險合同10第二節(jié)保險合同的分類五、根據(jù)保險人所承保風(fēng)險的狀第二節(jié)保險合同的分類六、根據(jù)保險當(dāng)事人的不同1、原保險合同2、再保險合同11第二節(jié)保險合同的分類六、根據(jù)保險當(dāng)事人的不同11第三節(jié)保險合同的要素

一、保險合同的主體（一）保險合同的當(dāng)事人

1.保險人保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險業(yè)。只有依法定程序申請批準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行。如果保險人不具備法人資格，其所訂的保險合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。

12第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體12第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體（一）保險合同的當(dāng)事人2.投保人投保人是對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個條件：第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對保險標(biāo)的必須具有保險利益。第三，負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。13第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體13第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。14第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體14第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人

2.保單所有人在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。15第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體15第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人

3.受益人受益人也叫保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。（1）受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人。第二，受益人是由被保險人與投保人共同所指定的人。16第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體16第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人

3.受益人（2）受益人與繼承人的區(qū)別兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。17第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體17第三節(jié)保險合同的要素二、保險合同的客體

保險合同的客體是保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的本身。而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險利益。18第三節(jié)保險合同的要素二、保險合同的客體18第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的主要內(nèi)容保險合同的主要內(nèi)容，也就保險合同雙方當(dāng)事人在保險合同的簽訂和履行過程中所具有的權(quán)利和義務(wù)，一般來說，雙方的權(quán)利和義務(wù)在保險合同中是以保險條款的形式表現(xiàn)出來的。19第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的主要內(nèi)容19第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的主要內(nèi)容根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十九條的規(guī)定，保險合同的主要內(nèi)容為：“保險合同應(yīng)包括下列事項：（一）保險人的名稱和住所；（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（三）保險標(biāo)的；20第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的主要內(nèi)容20第三節(jié)保險合同的要素（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（六）保險價值；（定值保險）（七）保險金額；（八）保險費以及支付辦法；（九）保險金賠償或給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭議處理；21第三節(jié)保險合同的要素（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；21第三節(jié)保險合同的要素（十一）訂立合同的年、月、日?！背酥?，“投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險合同有關(guān)的其他事項作出約定”（見《中華人民共和國保險法》第20條）。在這里，所說的保險合同有關(guān)的其他事項，是指為使保險合同中與保險標(biāo)的有關(guān)的事項得到更充分地保障，避免因保險而產(chǎn)生消極因素，而在保險合同所規(guī)定的當(dāng)事人雙方必須遵守的義務(wù)。22第三節(jié)保險合同的要素（十一）訂立合同的年、月、日。”22第三節(jié)保險合同的要素這些事項，一般包括：（１）關(guān)于加強(qiáng)防災(zāi)的規(guī)定；（２）關(guān)于積極施救、搶救，以及減少物資損失的規(guī)定；（３）事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)盡快通知保險人的規(guī)定；（４）關(guān)于第三者責(zé)任追償?shù)囊?guī)定。23第三節(jié)保險合同的要素這些事項，一般包括：23第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式

保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：

（一）投保單（二）暫保單（三）保費收據(jù)（四）保險單24第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式24第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式

（一）投保單投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。（二）暫保單暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。25第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式25第三節(jié)保險合同的要素訂立暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況：（1）保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保險單之前，對被保險人臨時開出的證明。（2）保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時，需要請示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開出暫保單。（3）正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑證。在這種情況下，保險人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險合同的憑證。26第三節(jié)保險合同的要素訂立暫保單不是訂立保險合同第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式

（三）保費收據(jù)保費收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。它與財產(chǎn)保險中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在出具時即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時為止。而保費收據(jù)只是投保人繳納保費（通常是首期保費）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。27第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式27第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式

（四）保險單保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。（五）批單28第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式28第四節(jié)保險合同的訂立與履行一、保險合同的訂立（一）保險合同訂立的程序2、承諾（1）承諾不的附帶任何條件（2）承諾必須由本人作出（3）承諾要在有效時間內(nèi)作出1、要約（1）投保人是要約人（2）要約的內(nèi)容要更加明確具體（3）要約要以書面形式29第四節(jié)保險合同的訂立與履行一、保險合同的訂立2、承諾1、要第四節(jié)保險合同的訂立與履行一、保險合同的訂立（二）保險合同的成立與生效1、成立：指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。（并無法律效力）2、生效：保險合同當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，及合同條款發(fā)生法律效力。（零時起保）30第四節(jié)保險合同的訂立與履行一、保險合同的訂立30第四節(jié)保險合同的訂立與履行

二、保險合同的履行（一）投保人的義務(wù)

1、繳納保費的義務(wù)

2、通知義務(wù)（1）“危險增加”的通知義務(wù)（2）保險事故發(fā)生的通知義務(wù)

3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)

（二）保險人的義務(wù)

1、確定損失賠償責(zé)任

2、履行賠償給付義務(wù)

31第四節(jié)保險合同的訂立與履行二、保險合同的履行31第五節(jié)保險合同的變更

一、保險合同主體的變更

主體的變更是指保險合同當(dāng)事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。32第五節(jié)保險合同的變更一、保險合同主體的變更32第五節(jié)保險合同的變更一、保險合同主體的變更

在財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意。在人身保險中，保單一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。33第五節(jié)保險合同的變更一、保險合同主體的變更33第五節(jié)保險合同的變更二、保險合同內(nèi)容的變更

保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括被保險人地址的變更；保險標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責(zé)任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。34第五節(jié)保險合同的變更二、保險合同內(nèi)容的變更34第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更（一）合同的無效

合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式：1.約定無效與法定無效2.全部無效與部分無效3.自始無效與失效35第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更35第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更（二）合同的解除

保險合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。36第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更36第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更（二）合同的解除

合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時效規(guī)定，可因時效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會因時效而成為有效合同。

37第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更37第五節(jié)保險合同的變更（三）合同的復(fù)效

保險合同的復(fù)效是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復(fù)效力的保險合同視為自始未失效的原保險合同。

38第五節(jié)保險合同的變更（三）合同的復(fù)效38第五節(jié)保險合同的變更（四）合同的終止

保險合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復(fù)存在。1.合同因期限屆滿而終止2.合同因解除而終止3.合同因違約失效而終止4.合同因履行而終止39第五節(jié)保險合同的變更（四）合同的終止39第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理一、保險合同的解釋原則；二、保險合同的爭議處理方式40第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理一、保險合同的解釋原則；4第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理一、保險合同的解釋保險合同的解釋就是由法院或仲裁機(jī)關(guān)根據(jù)法定原則，對保險合同有關(guān)條款的內(nèi)容和正確含義所做出的公正合理合法的闡述和說明，以維護(hù)保險合同雙方當(dāng)事人的利益。法院或仲裁機(jī)關(guān)在對保險合同進(jìn)行解釋的時候，一般堅持如下幾個原則：41第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理一、保險合同的解釋41第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、文意解釋得原則

即對合同的解釋應(yīng)充分考慮合同的整體內(nèi)容，對合同的解釋應(yīng)前后一致，不能孤立地對合同的某一條款作出與合同整體內(nèi)容相矛盾、相沖突的解釋，也就是說對合同的解釋不能斷章取義，而必須通篇考慮，上下一致，更不能自相矛盾。42第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、文意解釋得原則42第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理2、公平解釋原則。即對合同的解釋必須公平合理，不得損害任何一方當(dāng)事人的合法利益。43第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理2、公平解釋原則。43第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理3、意圖解釋原則

即對合同的解釋應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人訂立合同的基本目的進(jìn)行，解釋的結(jié)果應(yīng)有助于合同目的的實現(xiàn)。從保險合同來說，投保人訂立保險合同的目的就是在風(fēng)險事故發(fā)生、造成各種經(jīng)濟(jì)損失后能及時地從保險人那里獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而保險人訂立保險合同的目的也在于此。44第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理3、意圖解釋原則44第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理不拘泥于字面意思，根據(jù)上下文，探求當(dāng)事人真實意思。在保險合同方面指：（1）特殊條款與基本條款相矛盾時，以特殊條款為準(zhǔn)。（2）書面條款與口頭條款相矛盾時，以書面條款為準(zhǔn)。（3）書寫條款優(yōu)于打印條款。（4）后加條款優(yōu)于原有條款。（5）批單優(yōu)于正文。45第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理不拘泥于字面第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理4、合法解釋原則。

即對保險合同的解釋不得違背國家有關(guān)法律和法規(guī)的規(guī)定，不得損害社會公共秩序和良好的社會風(fēng)俗。不得損害國家、集體和他人的利益46第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理4、合法解釋原則。46第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理5、專業(yè)解釋原則

這是對保險合同中所使用的關(guān)鍵詞語進(jìn)行解釋時所堅持的原則，根據(jù)規(guī)定，對保險合同中的用詞，應(yīng)當(dāng)按照該詞的通常含義并結(jié)合著上下文和合同整體的的意思來解釋。在合同中出現(xiàn)的同一個用詞，只要沒有特別說明的話，對它的解釋應(yīng)該是一致的。在合同所所有的專門術(shù)語，應(yīng)按照該術(shù)語所屬行業(yè)的通用含義進(jìn)行解釋。47第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理5、專業(yè)解釋原則47第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理6、效力從優(yōu)原則

這一原則的意思是保險合同的當(dāng)事人在合同中所約定的事項出現(xiàn)相互沖突的情況時，為了尊重保險合同當(dāng)事人的真實意圖，法律規(guī)定其中某一些約定的效力優(yōu)于其他的一些約定。在具體的實踐中，這一原則主要表現(xiàn)為以下幾個方面：48第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理6、效力從優(yōu)原則48第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理6、效力從優(yōu)原則第一，當(dāng)口頭約定與書面約定不一致時，由于書面約定更能體現(xiàn)當(dāng)事人的意圖，所以書面約定優(yōu)于口頭約定；第二，當(dāng)保險合同的特約條款與一般條款出現(xiàn)不一致時，由于特約條款是當(dāng)事人對一般條款的補(bǔ)充，更能體現(xiàn)當(dāng)事人的真實意圖，所以特約條款優(yōu)于一般條款；49第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理6、效力從優(yōu)原則49第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理6、效力從優(yōu)原則第三，當(dāng)保險單上的約定與投保單等保險合同的其他文件上的約定不相一致時，由于保險單是保險合同的正式文件，而且相對于其他文件而言，保險單是最后完成的，更能體現(xiàn)當(dāng)事人的真實意圖，所以保險單的效力優(yōu)于其他文件；50第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理6、效力從優(yōu)原則50第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理

第四，當(dāng)保險合同的內(nèi)容以不同形式記載時（如除了印就的保險單外，還有加貼印就的條款、出立的批單、以手寫或打印的方式在保險單上批注等），如果不同形式的條文在內(nèi)容上出現(xiàn)相互沖突時，根據(jù)其具有真實性程度的大小，后加的條款優(yōu)于原有的條款，手寫的條款優(yōu)于打字的條款，打字的條款優(yōu)于貼上的附加條款，貼上的附加條款優(yōu)于保險單原有的條款。51第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理第四，當(dāng)保第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（7）尊重保險慣例的原則

在國民經(jīng)濟(jì)的過程中，保險業(yè)是一種特殊的行業(yè)，也是一種專業(yè)性極強(qiáng)的行業(yè)，在長期發(fā)展過程和義務(wù)經(jīng)營活動中，保險業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，這些用語已經(jīng)為世界保險業(yè)所接受，但卻往往與人們在日常生活中的用法有一定的區(qū)別，所以在對保險合同進(jìn)行解釋時就要充分考慮到這一點。52第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（7）尊重保險慣例的原則第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（8）有利于被保險人的原則

這一原則也被稱為是“有利于非起草人的原則”。保險合同是一種附合性合同，其條款和內(nèi)容都是由保險人事先擬訂好的，這樣就非常容易發(fā)生保險合同的內(nèi)容對投保人不太有利的情況。所以，根據(jù)規(guī)定，法院或仲裁機(jī)關(guān)在對保險合同進(jìn)行解釋時，要作有利于非起草人即被保險人和受益人的解釋。53第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（8）有利于被保險人的原則第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理二、保險合同的爭議處理前面我們說過，由于保險合同雙方當(dāng)事人對合同有關(guān)條款和有關(guān)內(nèi)容的理解往往出現(xiàn)一些分歧，所以保險合同在執(zhí)行的過程中，往往會一些爭議。對這些爭議若處理不當(dāng)，則會有損于當(dāng)事人的利益，根據(jù)有關(guān)的法律，保險合同的爭議處理方法有以下幾種：協(xié)商解決；調(diào)解解決；仲裁；訴訟。54第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理二、保險合同的爭議處理54第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（一）協(xié)商解決就是當(dāng)事人雙方在互諒互讓的基礎(chǔ)上，按照法律、政策的規(guī)定和保險合同的要求，通過擺事實、講道理來解決糾紛和爭議，在此過程中雙方都應(yīng)該以實事求是的精神來解決問題。這種方法有利于雙方的團(tuán)結(jié)，便于協(xié)議的執(zhí)行，可以為以后雙方繼續(xù)往來，繼續(xù)建立友好關(guān)系打下堅實基礎(chǔ)。55第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（一）協(xié)商解決55第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（二）調(diào)解解決

就是在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過說服教育使雙方自愿達(dá)成協(xié)議平息爭端。利用這種方法解決爭議必須查清事實、分清是非責(zé)任，而且調(diào)解人應(yīng)耐心地聽取雙方當(dāng)事人的意見，指出當(dāng)事人的過錯，以使雙方能在自覺自愿、互諒互讓的基礎(chǔ)上達(dá)成解決糾紛的調(diào)解協(xié)議。56第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（二）調(diào)解解決56第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（三）仲裁

仲裁是指國家行政機(jī)關(guān)專門設(shè)立的組織或民間設(shè)立的組織以第三者的身份對雙方的民事爭議進(jìn)行裁處并作出公斷。當(dāng)事人請求仲裁應(yīng)在法律規(guī)定的時間內(nèi)進(jìn)行。一裁終局——與法院裁決等同效力57第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（三）仲裁57

保險學(xué)第四章保險合同58

保險學(xué)1第三章保險合同本章教學(xué)目的幫助學(xué)生了解保險合同與一般合同的共性及其特性，保險合同的一般分類，掌握保險合同的要素，保險合同的履行及變更，以及保險合同爭議處理的解釋原則和解決方式。59第三章保險合同本章教學(xué)目的2第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的概念

保險合同又稱保險契約，《中華人民共和國合同法》第二條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！薄吨腥A人民共和國保險法》第九條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。60第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的概念3

二、保險合同與一般合同的共性

保險合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個方面：1.保險合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。2.保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。61二、保險合同與一般合同的共性4

三、保險合同的特性（一）雙務(wù)性（二）射幸性（三）補(bǔ)償性（四）條件性（五）附和性（六）個人性62三、保險合同的特性5第二節(jié)保險合同的分類

一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同※根據(jù)保險標(biāo)的的不同，1、財產(chǎn)保險合同2、人身保險合同。63第二節(jié)保險合同的分類一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同6第二節(jié)保險合同的分類※二、根據(jù)保險價值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)1、定值保險合同2、不定值保險合同64第二節(jié)保險合同的分類※二、根據(jù)保險價值在合同中是第二節(jié)保險合同的分類三、根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，可將保險合同分為

1、足額保險合同2、不足額保險合同3、超額保險合同65第二節(jié)保險合同的分類三、根據(jù)保險金額與保險價值第二節(jié)保險合同的分類四、根據(jù)保險標(biāo)的的不同情況1、單個保險合同2、團(tuán)體保險合同3、綜合保險合同66第二節(jié)保險合同的分類四、根據(jù)保險標(biāo)的的不同情況9第二節(jié)保險合同的分類五、根據(jù)保險人所承保風(fēng)險的狀況不同1、指定險合同2、一切險合同67第二節(jié)保險合同的分類五、根據(jù)保險人所承保風(fēng)險的狀第二節(jié)保險合同的分類六、根據(jù)保險當(dāng)事人的不同1、原保險合同2、再保險合同68第二節(jié)保險合同的分類六、根據(jù)保險當(dāng)事人的不同11第三節(jié)保險合同的要素

一、保險合同的主體（一）保險合同的當(dāng)事人

1.保險人保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險業(yè)。只有依法定程序申請批準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行。如果保險人不具備法人資格，其所訂的保險合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。

69第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體12第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體（一）保險合同的當(dāng)事人2.投保人投保人是對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個條件：第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對保險標(biāo)的必須具有保險利益。第三，負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。70第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體13第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。71第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體14第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人

2.保單所有人在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。72第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體15第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人

3.受益人受益人也叫保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。（1）受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人。第二，受益人是由被保險人與投保人共同所指定的人。73第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體16第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人

3.受益人（2）受益人與繼承人的區(qū)別兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。74第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體17第三節(jié)保險合同的要素二、保險合同的客體

保險合同的客體是保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的本身。而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險利益。75第三節(jié)保險合同的要素二、保險合同的客體18第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的主要內(nèi)容保險合同的主要內(nèi)容，也就保險合同雙方當(dāng)事人在保險合同的簽訂和履行過程中所具有的權(quán)利和義務(wù)，一般來說，雙方的權(quán)利和義務(wù)在保險合同中是以保險條款的形式表現(xiàn)出來的。76第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的主要內(nèi)容19第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的主要內(nèi)容根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十九條的規(guī)定，保險合同的主要內(nèi)容為：“保險合同應(yīng)包括下列事項：（一）保險人的名稱和住所；（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（三）保險標(biāo)的；77第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的主要內(nèi)容20第三節(jié)保險合同的要素（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（六）保險價值；（定值保險）（七）保險金額；（八）保險費以及支付辦法；（九）保險金賠償或給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭議處理；78第三節(jié)保險合同的要素（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；21第三節(jié)保險合同的要素（十一）訂立合同的年、月、日?！背酥?，“投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險合同有關(guān)的其他事項作出約定”（見《中華人民共和國保險法》第20條）。在這里，所說的保險合同有關(guān)的其他事項，是指為使保險合同中與保險標(biāo)的有關(guān)的事項得到更充分地保障，避免因保險而產(chǎn)生消極因素，而在保險合同所規(guī)定的當(dāng)事人雙方必須遵守的義務(wù)。79第三節(jié)保險合同的要素（十一）訂立合同的年、月、日?！?2第三節(jié)保險合同的要素這些事項，一般包括：（１）關(guān)于加強(qiáng)防災(zāi)的規(guī)定；（２）關(guān)于積極施救、搶救，以及減少物資損失的規(guī)定；（３）事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)盡快通知保險人的規(guī)定；（４）關(guān)于第三者責(zé)任追償?shù)囊?guī)定。80第三節(jié)保險合同的要素這些事項，一般包括：23第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式

保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：

（一）投保單（二）暫保單（三）保費收據(jù)（四）保險單81第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式24第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式

（一）投保單投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。（二）暫保單暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。82第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式25第三節(jié)保險合同的要素訂立暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況：（1）保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保險單之前，對被保險人臨時開出的證明。（2）保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時，需要請示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開出暫保單。（3）正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑證。在這種情況下，保險人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險合同的憑證。83第三節(jié)保險合同的要素訂立暫保單不是訂立保險合同第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式

（三）保費收據(jù)保費收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。它與財產(chǎn)保險中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在出具時即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時為止。而保費收據(jù)只是投保人繳納保費（通常是首期保費）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。84第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式27第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式

（四）保險單保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。（五）批單85第三節(jié)保險合同的要素四、保險合同的形式28第四節(jié)保險合同的訂立與履行一、保險合同的訂立（一）保險合同訂立的程序2、承諾（1）承諾不的附帶任何條件（2）承諾必須由本人作出（3）承諾要在有效時間內(nèi)作出1、要約（1）投保人是要約人（2）要約的內(nèi)容要更加明確具體（3）要約要以書面形式86第四節(jié)保險合同的訂立與履行一、保險合同的訂立2、承諾1、要第四節(jié)保險合同的訂立與履行一、保險合同的訂立（二）保險合同的成立與生效1、成立：指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。（并無法律效力）2、生效：保險合同當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，及合同條款發(fā)生法律效力。（零時起保）87第四節(jié)保險合同的訂立與履行一、保險合同的訂立30第四節(jié)保險合同的訂立與履行

二、保險合同的履行（一）投保人的義務(wù)

1、繳納保費的義務(wù)

2、通知義務(wù)（1）“危險增加”的通知義務(wù)（2）保險事故發(fā)生的通知義務(wù)

3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)

（二）保險人的義務(wù)

1、確定損失賠償責(zé)任

2、履行賠償給付義務(wù)

88第四節(jié)保險合同的訂立與履行二、保險合同的履行31第五節(jié)保險合同的變更

一、保險合同主體的變更

主體的變更是指保險合同當(dāng)事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。89第五節(jié)保險合同的變更一、保險合同主體的變更32第五節(jié)保險合同的變更一、保險合同主體的變更

在財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意。在人身保險中，保單一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。90第五節(jié)保險合同的變更一、保險合同主體的變更33第五節(jié)保險合同的變更二、保險合同內(nèi)容的變更

保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括被保險人地址的變更；保險標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責(zé)任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。91第五節(jié)保險合同的變更二、保險合同內(nèi)容的變更34第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更（一）合同的無效

合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式：1.約定無效與法定無效2.全部無效與部分無效3.自始無效與失效92第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更35第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更（二）合同的解除

保險合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。93第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更36第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更（二）合同的解除

合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時效規(guī)定，可因時效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會因時效而成為有效合同。

94第五節(jié)保險合同的變更三、保險合同效力的變更37第五節(jié)保險合同的變更（三）合同的復(fù)效

保險合同的復(fù)效是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復(fù)效力的保險合同視為自始未失效的原保險合同。

95第五節(jié)保險合同的變更（三）合同的復(fù)效38第五節(jié)保險合同的變更（四）合同的終止

保險合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復(fù)存在。1.合同因期限屆滿而終止2.合同因解除而終止3.合同因違約失效而終止4.合同因履行而終止96第五節(jié)保險合同的變更（四）合同的終止39第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理一、保險合同的解釋原則；二、保險合同的爭議處理方式97第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理一、保險合同的解釋原則；4第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理一、保險合同的解釋保險合同的解釋就是由法院或仲裁機(jī)關(guān)根據(jù)法定原則，對保險合同有關(guān)條款的內(nèi)容和正確含義所做出的公正合理合法的闡述和說明，以維護(hù)保險合同雙方當(dāng)事人的利益。法院或仲裁機(jī)關(guān)在對保險合同進(jìn)行解釋的時候，一般堅持如下幾個原則：98第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理一、保險合同的解釋41第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、文意解釋得原則

即對合同的解釋應(yīng)充分考慮合同的整體內(nèi)容，對合同的解釋應(yīng)前后一致，不能孤立地對合同的某一條款作出與合同整體內(nèi)容相矛盾、相沖突的解釋，也就是說對合同的解釋不能斷章取義，而必須通篇考慮，上下一致，更不能自相矛盾。99第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、文意解釋得原則42第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理2、公平解釋原則。即對合同的解釋必須公平合理，不得損害任何一方當(dāng)事人的合法利益。100第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理2、公平解釋原則。43第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理3、意圖解釋原則

即對合同的解釋應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人訂立合同的基本目的進(jìn)行，解釋的結(jié)果應(yīng)有助于合同目的的實現(xiàn)。從保險合同來說，投保人訂立保險合同的目的就是在風(fēng)險事故發(fā)生、造成各種經(jīng)濟(jì)損失后能及時地從保險人那里獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而保險人訂立保險合同的目的也在于此。101第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理3、意圖解釋原則44第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理不拘泥于字面意思，根據(jù)上下文，探求當(dāng)事人真實意思。在保險合同方面指：（1）特殊條款與基本條款相矛盾時，以特殊條款為準(zhǔn)。（2）書面條款與口頭條款相矛盾時，以書面條款為準(zhǔn)。（3）書寫條款優(yōu)于打印條款。（4）后加條款優(yōu)于原有條款。（5）批單優(yōu)于正文。102第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理不拘泥于字面第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理4、合法解釋原則。

即對保險合同的解釋不得違背國家有關(guān)法律和法規(guī)的規(guī)定，不得損害社會公共秩序和良好的社會風(fēng)俗。不得損害國家、集體和他人的利益103第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理4、合法解釋原則。46第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理5、專業(yè)解釋原則

這是對保險合同中所使用的關(guān)鍵詞語進(jìn)行解釋時所堅持的原則，根據(jù)規(guī)定，對保險合同中的用詞，應(yīng)當(dāng)按照該詞的通常含義并結(jié)合著上下文和合同整體的的意思來解釋。在合同中出現(xiàn)的同一個用詞，只要沒有特別說明的話，對它的解釋應(yīng)該是一致的。在合同所所有的專門術(shù)語，應(yīng)按照該術(shù)語所屬行業(yè)的通用含義進(jìn)行解釋。104第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理5、專業(yè)解釋