商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!提示：案例涉及的金融法規(guī)則制度須要掌握。對于有爭議的案例應(yīng)有自己的理解和分析。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!一、商業(yè)銀行與客戶的法律關(guān)系雙方會形成多種法律關(guān)系：存款合同關(guān)系貸款合同關(guān)系經(jīng)營者與消費(fèi)者的關(guān)系案例、金華某銀行劫案商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!搶奪人盯上存款人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!評析：經(jīng)營者（銀行）未盡到合理限度內(nèi)保障消費(fèi)者（存款人）安全的義務(wù)。存款人疏忽大意，未妥善保管財(cái)物，也存在一定過錯(cuò)法院判決：雙方各承擔(dān)50%的責(zé)任。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!原告訴多次與被告協(xié)商未果，故訴至法院，要求判令被告支付存款及約定利息和逾期利息。原告訴稱：一九九九年一月十九日，其在被告所屬礦區(qū)分理處營業(yè)部存款9280元，約定：存期一年，月息9‰，到期利息為1002.24元。存款到期后，其持存單前去支取，而被告方拒不同意按約定支付存款利息。被告辯稱：原告于一九九九年一月十九日存入定期一年的9248元存款屬實(shí)，但存單上的利率操作錯(cuò)誤，法定的存款利率為月息3.15‰，故不應(yīng)按存單利率支付利息。人民銀行《關(guān)于降低存、貸款利率的通知》的通知，其中規(guī)定：從一九九八年十二月七日起降低存款利率，一年期存款利率由年息4.77%下調(diào)到3.78%。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!案例：代理取款與存款提前支取張某在銀行有一筆定期存款，價(jià)值五萬元。某日其妻拿個(gè)人身份證、結(jié)婚證以及銀行存單將存款五萬元提前進(jìn)行了支取。張某以其妻冒領(lǐng)為由要求銀行賠償。雙方協(xié)商不成，發(fā)成糾紛。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!案例1992年8月15日，白某在建設(shè)銀行廈門分行某儲蓄所存入人民幣3萬元（記名整存整取1年期儲蓄存款）。1993年1月白某因交通事故去世，該筆存款存折下落不明。白某母親何某委托親屬陳某去銀行辦理該筆存款的掛失止付手續(xù)。陳某在《掛失申請書》上寫明掛失原因是車禍丟失存折，并提供陳某本人身份證。儲蓄所向陳某收取了掛失手續(xù)費(fèi)，在《掛失申請書》上加蓋了業(yè)務(wù)章，并出具了《掛失申請書》第三聯(lián)單給陳某。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!1993年10月，何某委托陳某持《掛失申請書》向儲蓄所要求支付該筆存款本息。儲蓄所告知應(yīng)提供繼承公證書等有關(guān)證件。同年11月，何某再次取款時(shí)，被告知該存款已被人取走。后何某提起訴訟。被告抗辯，掛失無效。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!案例：存款關(guān)系真實(shí)性偽造存款關(guān)系，如“一款兩單”，銀行可拒絕兌付。最高院《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》：如金融機(jī)構(gòu)有充分證據(jù)證明存單持有人未向金融機(jī)構(gòu)交付憑證所記載的款項(xiàng)的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定不存在存款關(guān)系，并判決駁回存單持有人的訴訟請求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!在二審?fù)徶?，交通銀行淮南分行出示了2006年8月1日支付4萬元的現(xiàn)金支票，物資經(jīng)營部當(dāng)庭對現(xiàn)金支票上的印簽提出異議。經(jīng)物資經(jīng)營部申請，法院調(diào)取了該經(jīng)營部在交行的“印簽卡”，委托安徽求實(shí)司法鑒定中心對現(xiàn)金支票上的“淮南市田家庵區(qū)某物資經(jīng)營部財(cái)務(wù)專用章”及“宋某”兩枚印簽與交通銀行四海支行預(yù)留“印簽卡”上的兩枚印簽是否出自同一枚印章進(jìn)行了鑒定。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!法院認(rèn)為，原告物資經(jīng)營部在交通銀行淮南分行開設(shè)賬戶，雙方的儲蓄存款關(guān)系明確。銀行依法應(yīng)保護(hù)儲戶的資金安全，依照中國人民銀行有關(guān)支付結(jié)算的相關(guān)規(guī)定，預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)，銀行必須對支票進(jìn)行驗(yàn)印。由于交通銀行淮南分行的疏忽大意，對該支票在驗(yàn)印過程中未盡謹(jǐn)慎的注意義務(wù)，導(dǎo)致物資經(jīng)營部的存款被他人支取。另外，該支票上的收款人一欄中“物資”被寫成“物質(zhì)”，由于銀行疏于審核，亦未被發(fā)現(xiàn)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!案例：存款冒領(lǐng)案件中的銀行責(zé)任儲戶李某于2002年2月9日，將人民幣4萬元存入交通銀行某儲蓄所，該所工作人員給李某出具了存款金額為4萬元人民幣的定期存單。2003年2月13日，李某帶存單及本人身份證到該儲蓄所取款時(shí)，儲蓄所工作人員稱該款項(xiàng)已被掛失取走。從儲蓄所監(jiān)控錄像中可以確定辦理掛失的不是李某，又無法從錄像中確定冒領(lǐng)者的身份，儲蓄所遂報(bào)案。經(jīng)公安人員偵查，冒領(lǐng)者持偽造的李某身份證，以掛失方式取走該款的。儲戶要求銀行歸還4萬元存款及利息，以儲蓄合同糾紛提起訴訟。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!而《儲蓄管理?xiàng)l例》要求：“儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，書面正式聲明掛失止付”在冒領(lǐng)者利用掛失支取存款的過程中，如果銀行未按照法定條件和程序辦理業(yè)務(wù)，則承擔(dān)用戶存款被冒領(lǐng)責(zé)任。實(shí)踐中銀行常有一定過錯(cuò)，比如：對方證件提供不完善（提供行政單位開具的居民身份證丟失證明；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!最高院《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題決定》規(guī)定：“付款人未能識別偽造、變造的身份證件而錯(cuò)誤付款的，屬于《票據(jù)法》第57條規(guī)定的重大損失，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任”。（但是該規(guī)定只適用票據(jù)結(jié)算，不適用存單糾紛）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!這些領(lǐng)域包括：（1）股本權(quán)益性投資；（2）有價(jià)證券、期貨；（3）房地產(chǎn)業(yè)務(wù)（針對未取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人適用）；（4）房地產(chǎn)投機(jī)；（5）借款活動；（6）非法經(jīng)營基本建設(shè)、彌補(bǔ)企業(yè)虧損、職工福利開支（針對流動資金借款適用）注：股本權(quán)益性投資，是對被投資方有控制、重大影響關(guān)系、參與剩余資產(chǎn)或權(quán)益的分配。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!借款人按照合同約定用途使用借款應(yīng)按照合同約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表等資料。按合同約定償還本金利息。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!案例2002年7月銀行與甲簽訂了借款合同，數(shù)額1000萬，借款期限5年，由其母公司乙集團(tuán)公司提供連帶責(zé)任保證。2003年12月，借款人甲公司向其母公司轉(zhuǎn)讓了其重要資產(chǎn)，同時(shí)將部分重要機(jī)器設(shè)備、辦公設(shè)施對外租賃。2004年該銀行向甲公司和乙集團(tuán)公司分別送達(dá)了“關(guān)于要求提前歸還貸款本息的函”，要求借款人歸還本息，保證人提前履行擔(dān)保責(zé)任。甲和乙置之不理。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!合同的解除包括法定解除和約定解除?！逗贤ā返?9條規(guī)定，解除合同的條件成就時(shí)，解除權(quán)人可以解除合同。本案中，借款合同中約定了，“借款人如進(jìn)行承包租賃、股份制改造、合并、兼并、合資、分立、股權(quán)變動、重大資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓以及其他足以影響貸款方權(quán)益的實(shí)現(xiàn)時(shí)，應(yīng)至少在30日內(nèi)通知貸款方，并經(jīng)貸款方同意，否則須提前清償”商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!民間借貸的利息問題：“民間借貸合同”是指貸款人是自然人，借款人是自然人或非金融機(jī)構(gòu)的法人或其他組織的借款合同。合同中沒有約定利息或者約定不明確的視為不支付利息。借款利息不得超出銀行同類貸款利息的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。借款不得計(jì)算復(fù)利。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!該1000萬元委托貸款到期后，華達(dá)公司未予償還。五洲藥廠多次催要未果，于1996年2月向江蘇高級法院起訴交通銀行。問題：交行是否向五洲藥廠承擔(dān)歸還1000萬元本利的責(zé)任？為什么？商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!2、受托人權(quán)利：在委托貸款關(guān)系中，受托人有權(quán)利收取手續(xù)費(fèi)。3、受托人義務(wù)：將委托貸款發(fā)放、使用和收回情況向委托人報(bào)告。為委托人的商業(yè)秘密保密。在委托貸款的使用上，受托人負(fù)有監(jiān)督義務(wù)；在委托貸款的收回上，受托人負(fù)有協(xié)助義務(wù)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!被告王某未應(yīng)訴答辯被告張某辯稱：按照原告與持卡人，保證人簽訂的協(xié)議約定，普通卡透支限額為人民幣1000元，保證人對限額以內(nèi)的透支承擔(dān)連帶責(zé)任，原告要求保證人承擔(dān)透支限額以外的保證責(zé)任，缺乏法律依據(jù)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!最后法院判決：被告王某應(yīng)向原告工商銀行某支行全額清償透支本息。被告張某對被告王某透支本金中的人民幣1000元，利息人民幣278元承擔(dān)連帶清償責(zé)任。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!一、關(guān)于本案信用卡保證的類型及其責(zé)任范圍本案信用卡保證合同屬于最高保證額保證，根據(jù)本案信用卡章程規(guī)定，普通卡透支限額為人民幣1000元，持卡人未經(jīng)允許，不得超過規(guī)定的透支限額和還款期限，否則惡意透支應(yīng)視為違法侵占銀行資金。相應(yīng)的，保證人在擔(dān)保范圍內(nèi)，對持卡人欠付的透支金額和利息，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!本案中，銀行與保證人就對銀行信用卡協(xié)議中有關(guān)保證責(zé)任范圍的格式條款的理解產(chǎn)生分歧。因?yàn)橥钢切庞每üδ苤?，持卡人在信用卡協(xié)議約定的信用額度內(nèi)透支，并在約定的期限內(nèi)償還本息，屬于善意透支。但當(dāng)持卡人不守誠信，超過信用額度透支并未在規(guī)定的期限內(nèi)歸還本息，就構(gòu)成惡意透支。本案中，信用卡章程和保證協(xié)議中，并未明確保證人做出任何明示，保證人有理由認(rèn)為協(xié)議約定的保證責(zé)任范圍在持卡人透支限額人民幣1000元以內(nèi)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!本案銀行次向持卡人發(fā)出催款通知時(shí)，該信用卡已經(jīng)透支超限，從銀行掌握的時(shí)間，信息及技術(shù)上來看，其完全有能力預(yù)防和控制持卡人惡意透支行為，但銀行卻沒有既是制止持卡人的惡意透支，可見銀行并未正常行使止損的權(quán)利和履行的義務(wù)，存在過錯(cuò)，不能將自身過錯(cuò)轉(zhuǎn)嫁給信用卡保證人。在此情況下，銀行要求保證人對超限透支部分承擔(dān)全額保證責(zé)任，無疑是轉(zhuǎn)嫁其自身過錯(cuò)所造成的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，無形中加重了擔(dān)保人的責(zé)任，這顯失公平，因此，本案銀行的這一訴訟請求不能得到法院的支持。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!搶奪現(xiàn)金的一瞬間商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!二、存款法律制度案例：存款利率糾紛案商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!評析：1、存款利率法定：《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照央行規(guī)定的利率上下限，確定存款利率，并予以公告。2、違反法律、行政法規(guī)的合同無效。3、合同無效的后果：返還財(cái)產(chǎn)、過錯(cuò)方賠償損失結(jié)論：儲蓄合同無效。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!提前支取規(guī)則：必須持存單和存款人的身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證，外籍儲戶憑護(hù)照、居住證）辦理；代儲戶支取的，代支取人還必須持本人身份證明。結(jié)論：銀行存在過錯(cuò)，負(fù)賠償責(zé)任。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!1993年2月2日，建設(shè)銀行廈門分行審查認(rèn)為，該筆掛失“缺乏儲戶本人身份證，違反銀行掛失原則，掛失無效，請立即撤銷”，并向儲蓄所發(fā)出內(nèi)部通知1993年2月4日，儲蓄所撤銷該掛失申請，但沒有及時(shí)通知何某和陳某。1993年8月16日（存款期滿后第二天），儲蓄所憑取款人所持存折支付了本息。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!評論雖然本案的掛失不符合人民銀行1993年關(guān)于掛失的規(guī)定，但被告儲蓄所對掛失予以確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定是有效的。另外銀行也存在明顯過失。沒有及時(shí)通知掛失被“撤銷”。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁!案例：儲戶存款被冒領(lǐng)銀行疏于審核1月29日，安徽省淮南市中級人民法院終審判決交通銀行淮南分行賠付淮南某物資經(jīng)營部賬戶存款4萬元整。

淮南某物資經(jīng)營部在交通銀行淮南分行四海支行開戶。2006年8月1日，經(jīng)營部到四海支行核對往來賬時(shí)，發(fā)現(xiàn)一筆賬戶存款4萬元被他人支取，在要求銀行賠償遭到拒絕后，訴至法院?；茨鲜刑锛意謪^(qū)人民法院一審判決交通銀行淮南分行賠償該物資經(jīng)營部存款4萬元。交通銀行淮南分行提起了上訴。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁!該鑒定中心于2007年1月3日作出司法技術(shù)鑒定，檢驗(yàn)意見為：現(xiàn)金支票上印文與所送“印簽卡”上印文樣本均不符合同一枚印模的形態(tài)特征，即都不是同一枚印模所蓋。法院同時(shí)查明，交通銀行淮南分行所出示的現(xiàn)金支票，在收款人欄中，將“淮南市田家庵區(qū)XX物資經(jīng)營部”寫成了“淮南市田家庵區(qū)XX物質(zhì)經(jīng)營部”。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁!綜上，交通銀行淮南分行在此筆現(xiàn)金支票的支付過程中，怠于行使審核義務(wù)，未能對支票上的各個(gè)要素進(jìn)行審核，是造成原告物資經(jīng)營部損失的關(guān)鍵，故銀行因其過錯(cuò)，對該物資經(jīng)營部的損失應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。法院遂作出維持原判。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第36頁!主要問題:銀行在辦理掛失手續(xù)過程中，對申請人身份證的審查是進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查還是形式性審查？商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第37頁!中國人民銀行《關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函》第3條：在辦理掛失手續(xù)時(shí)，銀行對身份證只進(jìn)行形式審查，不負(fù)有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢?zé)任。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第38頁!

三、借款合同糾紛問題：借款人未按照約定的借款用途使用借款，貸款人應(yīng)如何處理？合同法第203條：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放貸款，提前收回借款或者解除合同?！痹阢y行借款中，有些領(lǐng)域是借款不能涉及的法律禁區(qū)，貸款人在檢查監(jiān)督借款使用情況時(shí)，應(yīng)特別予以注意：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第39頁!銀行借款合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)：貸款人貸款人應(yīng)按合同約定的借款數(shù)額、時(shí)間、地點(diǎn)方式交付借款人，不得預(yù)先扣除借款利息。貸款人有權(quán)請求歸還本息。有權(quán)監(jiān)督檢查借款人對貸款的使用情況。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第40頁!按合同約定償還本金利息。如果對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確的，當(dāng)事人可以協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。仍然不能確定的，借款期限不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間1年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿1年時(shí)支付，剩余不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第41頁!2004年8月，銀行送達(dá)了“解除合同通知書”。銀行起訴到法院，法院支持了銀行訴訟請求。問題：銀行提前收貸的法律依據(jù)是什么？商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第42頁!保證合同中也有約定，貸款人依主合同約定解除主合同的，貸款人依主合同約定的其他情形提前收回貸款的，可以書面通知保證人，要求保證人提前承擔(dān)保證責(zé)任。法院因此支持了銀行的訴訟請求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第43頁!案例：五洲藥廠訴交行委托貸款合同糾紛案1994年7月，五洲藥廠、交通銀行、華達(dá)公司經(jīng)協(xié)商簽訂一份委托貸款協(xié)議書，約定：五洲藥廠將閑置資金人民幣1000萬元存入交行，作為其委托交行對華達(dá)公司發(fā)放的貸款款項(xiàng)；委托期限從1994年7月至1995年7月。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第44頁!一、受托人在委托貸款關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)?1．委托貸款的含義委托貸款，是指委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律實(shí)務(wù)共51頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第45頁!案例原告工商銀行某支行訴稱：1、被告王某自1998年12月31日期，持信用卡透支消費(fèi)，金額達(dá)人民幣10492元，逾期利息人民幣2920元。該賬戶透支后，原告多次催款，但被告王某未在制定日期還清透支本息，至今未履行還款義務(wù)。2、被告張某是被告王某信用卡的連帶責(zé)任保證人。1999年3月1日，原告向被告張某發(fā)