太平洋保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)論述

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)2講師介紹3一、保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）保險(xiǎn)原始思想的啟蒙（二）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展（三）保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)（四）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況二、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)（一）風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提（二）什么是保險(xiǎn)（三）人身保險(xiǎn)的分類(lèi)（四）人身保險(xiǎn)合同的基本原則（五）人身保險(xiǎn)常用條款（六）分紅知識(shí)2目錄4一、保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展（一）保險(xiǎn)原始思想的啟蒙（二）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展（三）保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)（四）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況35任何事物的產(chǎn)生必有其歷史發(fā)展軌跡46保險(xiǎn)源于

風(fēng)險(xiǎn)的存在5自然災(zāi)害意外事故7保險(xiǎn)原始思想的啟蒙追溯到古代社會(huì)公元前2500年巴比倫王國(guó) 征稅形式籌集資金中國(guó)（1）春秋時(shí)代：“耕三余一”思想

（2）長(zhǎng)江商船：危險(xiǎn)分散觀念

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真正意義的保險(xiǎn)起源于14世紀(jì)的海上保險(xiǎn)近代保險(xiǎn)制度的形成僅僅只有三百多年的時(shí)間9近代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展

海上保險(xiǎn)（最古老的保險(xiǎn)）共同海損分?jǐn)傇瓌t（海上保險(xiǎn)的萌芽，地中海頻繁的海上貿(mào)易）世界上第一份保單世界第一部保險(xiǎn)法（伊麗莎白）火災(zāi)保險(xiǎn)（1666.9.2)現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父(尼古拉斯.巴蓬)810

人壽保險(xiǎn)觀念的起源(源于海上保險(xiǎn)，將奴隸作為貨物投保）古羅馬：互助協(xié)會(huì)

英國(guó)：友愛(ài)社

德國(guó)：救濟(jì)金庫(kù)

法國(guó)：相互救濟(jì)會(huì)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展911人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的發(fā)發(fā)展展人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的演演變變發(fā)發(fā)展展佟蒂蒂法法（（聯(lián)聯(lián)合合養(yǎng)養(yǎng)老老保保險(xiǎn)險(xiǎn)法法））第一一張張完完整整的的生生命命表表差別別費(fèi)費(fèi)率率表表均衡衡保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)公平平保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司1012舊中中國(guó)國(guó)保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的發(fā)發(fā)展展：：1805年：：英英國(guó)國(guó)在在廣廣州州設(shè)設(shè)立立于于仁仁保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司1865年：第第一家家華商商保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司上海海義和和保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司……1899年，第第一家家人壽壽保險(xiǎn)險(xiǎn)——中國(guó)永永年人人壽保保險(xiǎn)公公司中國(guó)保保險(xiǎn)市市場(chǎng)發(fā)發(fā)展概概況1213新中國(guó)國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)的發(fā)發(fā)展1949年：中中國(guó)人人民保保險(xiǎn)公公司成成立……1961年：中中國(guó)人人保停停辦所所有業(yè)業(yè)務(wù)……1980年：中中國(guó)人人保全全面恢恢復(fù)1988年：太太保、、平安安……13中國(guó)保保險(xiǎn)市市場(chǎng)發(fā)發(fā)展概概況141992年：上上海友友邦開(kāi)開(kāi)展個(gè)個(gè)人營(yíng)營(yíng)銷(xiāo)壽壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)……1995年：保保險(xiǎn)法法頒布布1996年：大大眾、、天安安、華華泰、、永安安、泰泰康、、新華華、日本東東京海海上、、香港港民安安、加加拿大大宏利利，另84家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司設(shè)立立辦事事處，，共有有144個(gè)2001年：中中國(guó)加加入WTO……14中國(guó)保保險(xiǎn)市市場(chǎng)發(fā)發(fā)展概概況15保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)持持續(xù)發(fā)發(fā)展，，市場(chǎng)場(chǎng)規(guī)模模迅速速擴(kuò)大大截至2009年11月，全全國(guó)各各保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司共實(shí)實(shí)現(xiàn)原原保險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)收入入10216.76億元15中國(guó)保保險(xiǎn)市市場(chǎng)發(fā)發(fā)展概概況16市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)營(yíng)主主體不不斷增增強(qiáng)獨(dú)立的的監(jiān)管管部門(mén)門(mén)保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管管理委委員會(huì)會(huì)成立立16中國(guó)保保險(xiǎn)市市場(chǎng)發(fā)發(fā)展概概況17保險(xiǎn)法法律法法規(guī)《保險(xiǎn)法法》1995年10月1日頒布布保險(xiǎn)對(duì)對(duì)外開(kāi)開(kāi)放現(xiàn)現(xiàn)狀入世3年內(nèi)，，取消消地域域限制制。17中國(guó)保保險(xiǎn)市市場(chǎng)發(fā)發(fā)展概概況18經(jīng)濟(jì)環(huán)環(huán)境經(jīng)濟(jì)高高速發(fā)發(fā)展人均收收入提提高中國(guó)保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)發(fā)展展的基基本環(huán)環(huán)境1819中國(guó)保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)發(fā)展展的基基本環(huán)環(huán)境社會(huì)環(huán)環(huán)境我國(guó)總總?cè)丝诳?3億,人口大大國(guó)；；人口老老齡化化趨勢(shì)勢(shì)明顯顯家庭結(jié)結(jié)構(gòu)小小型化化1920陜西保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)現(xiàn)狀狀：192008年陜西西有保保險(xiǎn)公公司35家，其其中，，中中資公公司34家，外外資公公司1家。截截至2008年末，，全省省共有有保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)公司司18家，人人身險(xiǎn)險(xiǎn)公司司17家，其其中外外資1家。共共有各各類(lèi)保保險(xiǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)2557家，比比上年年增加加667家。其其中，，專(zhuān)業(yè)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)中介介公司司85家，保保險(xiǎn)代代理公公司50家，保保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)公公司27家，保保險(xiǎn)公公估公公司8家，保保險(xiǎn)兼兼業(yè)代代理機(jī)機(jī)構(gòu)2387家。保保險(xiǎn)從從業(yè)人人員73774萬(wàn)人，，其中中營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)人員員58854萬(wàn)人。。212008年，各各類(lèi)保保險(xiǎn)公公司累累計(jì)實(shí)實(shí)現(xiàn)原原保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)收入入217.78億元，，其中中，財(cái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)收入入47.78億元；；壽險(xiǎn)險(xiǎn)收入入169.99億元2008年陜西西按三三大區(qū)區(qū)域保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)狀狀況看看關(guān)中地地區(qū)累累計(jì)實(shí)實(shí)現(xiàn)原原保費(fèi)費(fèi)收入入171.42億元陜北地地區(qū)累累計(jì)實(shí)實(shí)現(xiàn)原原保費(fèi)費(fèi)收入入21.65億元元陜南南地地區(qū)區(qū)累累計(jì)計(jì)實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)原原保保費(fèi)費(fèi)收收入入23.16億元元備注注：：其其中中項(xiàng)項(xiàng)不不含含健健康康險(xiǎn)險(xiǎn)和和意意外外傷傷害害險(xiǎn)險(xiǎn)））222008年各各類(lèi)類(lèi)保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司賠賠款款和和給給付付額額為為58.91億元元財(cái)產(chǎn)產(chǎn)賠賠付付28.11億元元壽險(xiǎn)險(xiǎn)賠賠付付30.8億元元23二、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)基基礎(chǔ)礎(chǔ)知知識(shí)識(shí)（一一））風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是是保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)生生的的前前提提（二二））什什么么是是保保險(xiǎn)險(xiǎn)（三三））人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的分分類(lèi)類(lèi)（四四））人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的基基本本原原則則（五五））人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的常常用用條條款款（六六））分分紅紅知知識(shí)識(shí)2024風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的出出現(xiàn)現(xiàn)是保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)生生的的前提提2625投機(jī)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)純粹粹風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)按按性質(zhì)質(zhì)分類(lèi)類(lèi)24風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的分分類(lèi)類(lèi):26保險(xiǎn)險(xiǎn)是是指指投投保保人人根根據(jù)據(jù)合合同同約約定定，，向向保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人支支付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人對(duì)對(duì)于于合合同同約約定定的的可可能能發(fā)發(fā)生生的的事事故故因因其其發(fā)發(fā)生生所所造造成成的的財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損損失失承承擔(dān)擔(dān)賠賠償償保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金責(zé)責(zé)任任，，或或者者當(dāng)當(dāng)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人死死亡亡，，傷傷殘殘或或者者達(dá)達(dá)到到合合同同約約定定的的年年齡齡期期限限時(shí)時(shí)，，承承擔(dān)擔(dān)給給付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金責(zé)責(zé)任任的的商商業(yè)業(yè)保保險(xiǎn)險(xiǎn)行行為為。。投保保人人：繳繳納納保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的的人人保險(xiǎn)險(xiǎn)人人：承承擔(dān)擔(dān)保保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任的的公公司司被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人：以以壽壽命命和和身身體體為為保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的人人保險(xiǎn)險(xiǎn)的的定定義義:2727按保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的保保障障范范圍圍分分：：財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)人身身保險(xiǎn)險(xiǎn)29保險(xiǎn)險(xiǎn)的的分分類(lèi)類(lèi):28人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)生死死合合險(xiǎn)險(xiǎn)死亡亡保保險(xiǎn)險(xiǎn)生存存保保險(xiǎn)險(xiǎn)定期期終身身30人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的分分類(lèi)類(lèi):29最大大誠(chéng)信信原則則保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益原則則近因因原則則補(bǔ)償償原則則32保險(xiǎn)險(xiǎn)基基本本原原則則:30不可可爭(zhēng)爭(zhēng)條條款款年齡齡誤誤告告條條款款寬限限期期條條款款中止止、、復(fù)復(fù)效效條條款款32保險(xiǎn)險(xiǎn)常常用用條條款款:保單單貸貸款款條條款款自動(dòng)動(dòng)墊墊交交保保費(fèi)費(fèi)條條款款不喪喪失失現(xiàn)現(xiàn)金金價(jià)價(jià)值值條條款款自殺殺條條款款31分紅紅保保險(xiǎn)險(xiǎn)是指指保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司在在每每個(gè)個(gè)會(huì)會(huì)計(jì)計(jì)年年度度結(jié)結(jié)束束后后，，將將上上一一會(huì)會(huì)計(jì)計(jì)年年度度該該類(lèi)類(lèi)分分紅紅保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的可可分分配配盈盈余余，，按按一一定定的的比比例例、、以以現(xiàn)現(xiàn)金金紅紅利利或或增增值值紅紅利利的的方方式式，，分分配配給給客客戶(hù)戶(hù)的的一一種種人人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。分紅紅保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的定定義義:32項(xiàng)目種類(lèi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)公司承擔(dān)客戶(hù)自己承擔(dān)收益性固定分紅不固定不固定資金運(yùn)作統(tǒng)籌帳戶(hù)（統(tǒng)一運(yùn)作）專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)（單獨(dú)運(yùn)作）現(xiàn)金價(jià)值固定不固定但保底隨帳戶(hù)價(jià)值變化而變化保險(xiǎn)費(fèi)固定繳費(fèi)固定繳費(fèi)固定繳費(fèi)或靈活繳費(fèi)死亡、全殘給付金額保額保額+紅利取帳戶(hù)價(jià)值與保額兩者較高者手續(xù)費(fèi)不透明半透明透明化利益來(lái)源固定固定部分加利差、死差、費(fèi)差（分紅）投資運(yùn)作資產(chǎn)管理運(yùn)用不透明透明差透明強(qiáng)展業(yè)資格一般限制限制較嚴(yán)嚴(yán)格限制收益狀況無(wú)投資收益（30%+70%）詳細(xì)公布（每月）特色權(quán)益減額繳清權(quán)繳清增額權(quán)加保選擇權(quán)經(jīng)營(yíng)關(guān)系保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)參與經(jīng)營(yíng)（分紅）專(zhuān)家理財(cái)（手續(xù)費(fèi)）傳統(tǒng)統(tǒng)、、分分紅紅、、投投資資產(chǎn)產(chǎn)品品區(qū)區(qū)別別:33死差差益益費(fèi)差差益益利差差益益紅利利=++紅利利的的來(lái)來(lái)源源:34死差差益益：：因公公司司實(shí)實(shí)際際承承保保的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)低低于于預(yù)預(yù)計(jì)計(jì)的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)發(fā)生生程程度度而而產(chǎn)產(chǎn)生生的的盈盈余余。。利差差益益：：保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司的的實(shí)實(shí)際際投投資資收收益益率率高高于于保保單單的預(yù)預(yù)定定利利率率，，產(chǎn)產(chǎn)生生的的投投資資利利潤(rùn)潤(rùn)。。費(fèi)差差益益：：公司司實(shí)實(shí)際際的的費(fèi)費(fèi)用用率率低低于于預(yù)預(yù)計(jì)計(jì)的的費(fèi)費(fèi)用用率，，產(chǎn)產(chǎn)生生的的費(fèi)費(fèi)用用盈盈余余。。“三差差””的的含含義義:死差差益益利差差益益費(fèi)差差益益35國(guó)際際貫貫例例，，紅紅利利不不允允許許承承諾諾國(guó)家家規(guī)規(guī)定定，，不不得得以以任任何何方方式式公公開(kāi)開(kāi)承承諾諾、、宣宣傳傳預(yù)預(yù)期期收益益率率因?yàn)闉槿畈钜嬉娴牡牟徊淮_確定定性性分紅紅為為什什么么不不確確定定:36根據(jù)據(jù)國(guó)國(guó)際際投投資資基基金金收收益益規(guī)規(guī)律律，，一一般般在在6%-8%之間間，，在在經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)低低速速增增長(zhǎng)長(zhǎng)時(shí)時(shí)為為5%左右右，，在在經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)穩(wěn)穩(wěn)定定發(fā)發(fā)展展時(shí)時(shí)為為6%--8%左右右，，在在經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)高高速速發(fā)發(fā)展展的的新新興興市市場(chǎng)場(chǎng)為為12%以上上。。投資資收收益益對(duì)對(duì)紅紅利利貢貢獻(xiàn)獻(xiàn)最最大大，，而而投投資資收收益益又又與與利利率率的的高高低低和和經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)發(fā)展展的的速速度度有有關(guān)關(guān)。。一一般般不不會(huì)會(huì)低低于于大大額額存存款款利利息息和和經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)增增長(zhǎng)長(zhǎng)率率。。保險(xiǎn)險(xiǎn)投投資資的的收收益益絕絕不不會(huì)會(huì)低低于于銀銀行行存存款款。。紅利