小額貸款的法律風(fēng)險防范

小額貸款的法律風(fēng)險防范信貸員應(yīng)了解的基本法律知識小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!一、如何防范貸款操作風(fēng)險一）、應(yīng)明確放貸責(zé)任。貸款調(diào)查人要承擔(dān)調(diào)查的責(zé)任，貸款審查不嚴的要承擔(dān)審查責(zé)任。貸款發(fā)放后，要落實到具體的貸款管理人員并要分化貸款責(zé)任，明確規(guī)范的貸款管理流程，使貸款管理人員強化責(zé)任意識，改變“重放輕管，重放輕收”的現(xiàn)象。對貸后檢查、催收不力，應(yīng)追究貸后管理不善的責(zé)任。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!二）、要加大查處違規(guī)違紀貸款力度．

⒈嚴禁發(fā)放不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的貸款；

⒉嚴禁發(fā)放超比例貸款和超權(quán)限貸款；

３．嚴禁發(fā)放化整為零多頭貸款和冒名化名貸款

４．嚴禁發(fā)放假擔(dān)保和關(guān)聯(lián)人相互保證貸款；

５．嚴禁發(fā)放跨地區(qū)貸款和以貸收息。

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四）、強化風(fēng)險管理，保障貸款，首先是貸款投向上應(yīng)該分散風(fēng)險，行業(yè)上不能過于集中，“雞蛋”永遠不能放在一個籃子上；其次在借款個體上，貸款不能壘大戶，目前小額貸款普遍存在借名（戶）貸款，累加了信貸風(fēng)險；再次要根據(jù)信貸實際情況同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展緊密聯(lián)系起來，發(fā)展有特色的金融產(chǎn)品，把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個體經(jīng)濟發(fā)展中去，支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!六）、強化信貸人員的風(fēng)險意識、責(zé)任意識、法律法規(guī)意識。信貸員要嚴格要求貸款戶提供真實完整的信貸檔案。完整的信貸檔案有助于了解借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、管理狀況和經(jīng)營成果，有助于保障資金安全，防范風(fēng)險的產(chǎn)生。信貸檔案包括：借款申請書、借款人擔(dān)保人身份證復(fù)印件、營業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件、法人委托書、擔(dān)保人書面擔(dān)保書、貸前調(diào)查報告、借款合同、貸款審批報告、抵質(zhì)押物憑證和清單、信貸員承諾書、貸后檢查報告、展期申請書、展期協(xié)議及擔(dān)保人同意展期證明、貸款催收通知書等資料。貸款檔案的真實、完整、合規(guī)、有效性也是保證貸款安全和防范風(fēng)險形成的有效措施小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!1、法具有預(yù)防功能，知法是前提，知法才能用法，用法才能使自己參與的民事活動合法，起到預(yù)防糾紛、降低風(fēng)險的作用。

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3、

具有警示功能，現(xiàn)階段，市場經(jīng)濟還不成熟，市場信用缺失，債務(wù)人千方百計逃廢債權(quán)，討債手法花樣翻新，有的甚至進行了環(huán)環(huán)相扣的策略設(shè)置，在依法清收銀行債權(quán)法律是強有力的手段，給債務(wù)人強有力的震懾，警示借款人不守信必經(jīng)依法遭受嚴懲。

小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!四、相關(guān)法律概述（一）、《民法通則》

1、基本原則：第三條當(dāng)事人在民事活動中的地位平等。

第四條民事活動應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。

第六條民事活動必須遵守法律，法律沒有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)遵守國家政策。

第七條民事活動應(yīng)當(dāng)尊重社會公德，不得損害社會公共利益，破壞國家經(jīng)濟計劃，擾亂社會經(jīng)濟秩序。

小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!3、訴訟時效：百三十五條向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。百三十七條訴訟時效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時起計算。但是，從權(quán)利被侵害之日起超過二十年的，人民法院不予保護。有特殊情況的，人民法院可以延長訴訟時效期間。

百三十九條在訴訟時效期間的最后六個月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙不能行使請求權(quán)的，訴訟時效中止。從中止時效的原因消除之日起，訴訟時效期間繼續(xù)計算。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!2、格式合同：第四十一條對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!4、第十二章借款合同

百九十八條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定。百九十九條訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實情況。第二百零二條貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù)會計報表等資料。第二百零三條借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!（三）、《擔(dān)保法》1、基本原則：

第二條

在借貸、買賣、貨物運輸、加工承攬等經(jīng)濟活動中，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實現(xiàn)的，可以依照本法規(guī)定設(shè)定擔(dān)保。

本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

第三條擔(dān)?；顒討?yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則。

第五條

擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。

擔(dān)保合同被確認無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!3、抵押

第三十三條

本法所稱抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押物。

小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!4、抵押物第三十四條下列財產(chǎn)可以抵押：

（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

（二）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

（三）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

（四）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

（五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（六）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。第三十六條

以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押。

以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。

鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。

小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!6、抵押登記第四十一條

當(dāng)事人以本法第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。第四十三條

當(dāng)事人以其他財產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。

當(dāng)事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。當(dāng)事人辦理抵押物登記的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

第四十四條

辦理抵押物登記，應(yīng)當(dāng)向登記部門提供下列文件或者其復(fù)印件：

（一）主合同和抵押合同；

（二）抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書。

小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!8、權(quán)利質(zhì)押

第七十五條下列權(quán)利可以質(zhì)押：

（一）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；（二）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

（三）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

（四）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

1995年我國頒布《票據(jù)法》，1996年1月日生效。第35條第2款規(guī)定（270）小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!

1、訴訟時效問題

訴訟時效一般是兩年，權(quán)利人從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)向法院起訴，否則法院不予保護。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!3、合同的訂立：

①、資信審查和調(diào)查很關(guān)鍵。資信審查和調(diào)查其實就是判斷借貸人有沒有錢,有將來有沒有還款能力，信譽怎樣？這個工作不能小視，直接關(guān)系到貸款的回收。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!③、不要一律采用制式合同。制式合同的好處是方便重復(fù)使用，小額大面積放貸時可以使用，但一般貸款最好不要使用，因為法律對格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就會導(dǎo)致對銀行不利的法律后果。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!

4、合同的履行與不安抗辯權(quán)的行使，不要機械執(zhí)行合同，對貸款的安全狀況要實行全程監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)貸款不安全因素形成，應(yīng)積極行使法律賦予的不安抗辯權(quán)，避免風(fēng)險的發(fā)生。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!6、不得抵押的財產(chǎn)及注意事項

根據(jù)《擔(dān)保法》下列財產(chǎn)不得抵押：土地所有權(quán)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。

小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!8、建工程抵押情況下優(yōu)先權(quán)不對造成的風(fēng)險。抵押貸款在貸款到期時，借款人無力償還，抵押權(quán)人依法對抵押物有優(yōu)先受償權(quán)。但它在行使順序上，位于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權(quán)之后。一旦法定優(yōu)先權(quán)與抵押優(yōu)先權(quán)在貸款案件訴訟中相遇，抵押優(yōu)先權(quán)就相對不優(yōu)先了，在一定程度上，可能導(dǎo)致銀行貸款債權(quán)甚至完全喪失擔(dān)保物權(quán)的保障，即貸款債權(quán)被懸空。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!

10、不注重抵押物的完整性，以無法單獨處理的房產(chǎn)附屬設(shè)備建筑物等作為抵押物，造成處置抵押物遇到障礙，抵押最終落空。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!12、小額信貸中以一套住宅抵押擔(dān)保的風(fēng)險：根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定第六條對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!質(zhì)押的風(fēng)險根據(jù)法律規(guī)定可以質(zhì)押，包括倉儲單，但是需對倉儲物進行檢驗，以免出現(xiàn)倉儲物的貶值、變質(zhì)等知識產(chǎn)權(quán)可以以其中的財產(chǎn)權(quán)進行質(zhì)押，但是每年成千上萬的知識產(chǎn)權(quán)根本沒有轉(zhuǎn)化的價值和可能性，質(zhì)押有何用？小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!15、訴訟擔(dān)保和執(zhí)行擔(dān)保：訴訟過程中包括審理和執(zhí)行中的擔(dān)保是與我們簽合同中的擔(dān)保不一樣，它是向法院擔(dān)保，如果擔(dān)保人不履行義務(wù)，法院直接裁定追加擔(dān)保人為被執(zhí)行人，直接強制執(zhí)行擔(dān)保人的財產(chǎn)，就不經(jīng)過審理了。

小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!六、經(jīng)濟糾紛案件的管理

人們說，好的律師不是幫你打贏官司，而是幫你不打官司，把法律糾紛和隱患預(yù)防住，我想訴訟是很專業(yè)的法律活動，聘請專業(yè)律師很有必要，可以培訓(xùn)提高信貸人員的法律素質(zhì)。最重要的還是加強自身學(xué)習(xí)，練內(nèi)功。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!三）.要真實反映貸款客戶的資料。貸款資料是否真實將會影響到貸款的安全性.客觀真實的信貸資料將對貸款的發(fā)放與否起著決定性的作用.對已經(jīng)發(fā)放的貸款要經(jīng)常性地進行全面清查、真實反映，在此基礎(chǔ)上落實清收不良貸款的任務(wù)。對信貸資料反映不真實、弄虛作假的，要按規(guī)定追究有關(guān)人員的責(zé)任小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!五）、規(guī)范貸款操作程序與會計處理完善檔案管理，從源頭防范風(fēng)險貸款操作程序是指貸款過程的基本要素和各項環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)；主要包括：建立信貸關(guān)系、貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。在貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性。在貸后檢查監(jiān)督環(huán)節(jié)，不能認為貸款發(fā)放了，只要借款人按時結(jié)息還款就行，對怎么用、如何經(jīng)營管理缺乏有效檢查監(jiān)督。信貸員要特別重視和遵循貸款操作程序，加強貸后管理，以確保貸款安全，從源頭防范貸款風(fēng)險。信貸人員與信貸會計要在帳務(wù)處理上達成共識，密切配合，堵塞一切可能產(chǎn)生風(fēng)險的漏洞。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!二、

法律在小額貸款風(fēng)險防范中的作用

中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國證券監(jiān)督管理委員會中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見

銀發(fā)〔2010〕198號（十九）風(fēng)險可控。堅持市場化和政策扶持相結(jié)合的原則，以市場化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，在審慎穩(wěn)健開展金融創(chuàng)新的同時，合理分散金融風(fēng)險，科學(xué)防范法律風(fēng)險，堅決嚴控道德風(fēng)險，有效防控操作風(fēng)險。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!

2、

具有保護功能，當(dāng)小貸公司的合法權(quán)益受到侵害的時候，法律訴訟是最后的救濟途徑，如果訴訟時機把握得好，操作得當(dāng)，一般是能維護自身合法權(quán)益的。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!三、信貸員應(yīng)學(xué)習(xí)的相關(guān)法律所涉法規(guī)有《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《物權(quán)法》、《公司法》以及最高法院的眾多司法解釋，學(xué)好這些法律法規(guī)對開展銀行的信貸業(yè)務(wù)，預(yù)防糾紛，清收債權(quán)，保障效益，維護銀行權(quán)益并將起到重要作用。

小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!

2、行為能力第十一條十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。

十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

第十二條十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。

不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。

第十三條不能辨認自己行為的精神病人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。

第十四條無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護人是他的法定代理人。

小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁!（二）、《合同法》1、基本原則：第二條本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?；橐?、收養(yǎng)、監(jiān)護等有關(guān)身份關(guān)系的協(xié)議，適用其他法律的規(guī)定。第三條合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。第四條當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個人不得非法干預(yù)。第五條當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。第六條當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。第七條當(dāng)事人訂立、履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟秩序，損害社會公共利益。第八條依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保護。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁!3、代位權(quán)與撤銷權(quán)：第七十三條因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費用，由債務(wù)人負擔(dān)。第七十四條因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。撤銷權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使撤銷權(quán)的必要費用，由債務(wù)人負擔(dān)。第七十五條撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁!5、第二十章倉儲合同：第三百八十七條倉單是提取倉儲物的憑證。存貨人或者倉單持有人在倉單上背書并經(jīng)保管人簽字或者蓋章的，可以轉(zhuǎn)讓提取倉儲物的權(quán)利。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第36頁!2、保證與保證人第六條

本法所稱保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

第七條

具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。

第八條

國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。

第九條

學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。

第十條企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。

企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。第二十三條

保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第37頁!動產(chǎn)浮動抵押浮動抵押制度是我國《物權(quán)法》新設(shè)立的一項擔(dān)保抵押制度。我國《物權(quán)法》181條規(guī)定：（P254）小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第38頁!

5、不得抵押第三十七條下列財產(chǎn)不得抵押：

（一）土地所有權(quán)：

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

（六）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第39頁!7、質(zhì)押動產(chǎn)質(zhì)押第六十三條

本法所稱動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。第六十四條出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同。

質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。

小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第40頁!五、在貸款辦理、管理及收回小額貸款全過程

應(yīng)注意的法律事項小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第41頁!2、期間表述要規(guī)范。在借款合同或擔(dān)保合同中我們會經(jīng)?？吹筋愃七@樣的述：“期限為合同生效之日起，本息清償之日止”。事實上法律規(guī)定民法所指的期限應(yīng)當(dāng)以時、日、月、年計算。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第42頁!②、給借貸人貫徹守信意識，也就是給借貸人下點毛毛雨，給借貸人講明違約將要付出很慘重的代價，違約是要追究責(zé)任，退出市場，一輩子負債別想翻身。

小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第43頁!④、增加保護性條款。首先是對故意隱瞞關(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)信息的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，借貸公司有權(quán)提前收回貸款；其次是借款人、擔(dān)保人要定期向借貸公司報送對外擔(dān)保情況，并承諾提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實、準確；再次是擔(dān)保人未經(jīng)借貸公司書面同意，以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，貸款風(fēng)險增加時，借貸公司有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款；最后是在保證合同有效期內(nèi)，擔(dān)保人財務(wù)狀況惡化、經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如合并、聯(lián)營、破產(chǎn)、解散和涉及重大經(jīng)濟糾紛等情況危及擔(dān)保代償能力時，銀行有權(quán)要求借款人提供新的合法、有效、可靠的擔(dān)保。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第44頁!

5、

擔(dān)保人的資格：根據(jù)《擔(dān)保法》第八條第九條第十條國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第45頁!7、抵押的審查和登記。對抵押物進行詳細的審查。抵押物作為貸款清收的第二還款來源，在擔(dān)保貸款中起著非常重要的作用，因此應(yīng)對抵押的物品進行詳細的審查。內(nèi)容包括：抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、占有權(quán)、處置權(quán)和保管權(quán)等?！稉?dān)保法》規(guī)定，當(dāng)事人以特定財產(chǎn)，如土地使用證、城市房地產(chǎn)、運輸工具、機器設(shè)備進行抵押時，應(yīng)當(dāng)進行抵押登記。如果未進行抵押登記，則抵押合同不能生效。法律規(guī)定，應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀牡盅翰坏怯洸簧?，可以登記的抵押不登記不得對抗第三人。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第46頁!9、貸款因抵押物價值嚴重不足形成損失。小額貸款的法律風(fēng)險防范共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第47頁!11、及時行使別除權(quán)。根據(jù)《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法（試行）》第三十二條：“破產(chǎn)宣告前成立的有財產(chǎn)擔(dān)保的債權(quán)，債權(quán)人享有就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利?！眰鶆?wù)企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)破產(chǎn)應(yīng)及時行使別除權(quán)。抵押物不屬于破產(chǎn)財產(chǎn)，此時債權(quán)