第二篇第二章個(gè)人儲(chǔ)蓄策劃課件

第二章個(gè)人儲(chǔ)蓄策劃

第二章個(gè)人儲(chǔ)蓄策劃1儲(chǔ)蓄策劃意義

對(duì)現(xiàn)金管理而言，儲(chǔ)蓄策劃不僅耍滿足開(kāi)支的需求，更重要的是要建立一套有效的儲(chǔ)蓄計(jì)劃(savingPlan)。因?yàn)閮?chǔ)蓄不僅能緩沖財(cái)務(wù)危機(jī)，而且能為實(shí)現(xiàn)未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)提供積累資金的工具。儲(chǔ)蓄策劃意義2一、儲(chǔ)蓄策劃工具種類（一）活期儲(chǔ)蓄存款

●不受金額和存期限制，客戶可以隨時(shí)存取，不定期限。這種儲(chǔ)蓄適合于待用款存儲(chǔ)。

●載體：活期存折儲(chǔ)蓄、活期存單儲(chǔ)蓄、個(gè)人支票存款及銀行卡一、儲(chǔ)蓄策劃工具種類3（二）定期儲(chǔ)蓄存款

客戶約定存款期限，一次或在存期內(nèi)按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息。整存整取零存整取存本取息整存零取大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（二）定期儲(chǔ)蓄存款4

（1）整存整取定期儲(chǔ)蓄——是指儲(chǔ)戶確定存期后，一次整筆存入，到期后一次性整筆支取本金和利息的一種定期儲(chǔ)蓄，起存金額為50元。它在整個(gè)儲(chǔ)蓄存款總額中占著最大的比重，是銀行儲(chǔ)蓄存款中最重要的一個(gè)基本儲(chǔ)蓄品種。（1）整存整取定期儲(chǔ)蓄——是指儲(chǔ)戶確定存期后，一次整筆5

（2）零存整取有兩種方式一種是指事先約定期限和金額，分期存入，每月固定存額和存入時(shí)間，如有漏存月份，一般應(yīng)在次月補(bǔ)存，到期后一次性支取本金和利息；另一種是開(kāi)戶時(shí)，儲(chǔ)戶選擇確定到期本息合計(jì)的整數(shù)金額，由銀行根據(jù)應(yīng)付利息算好每月應(yīng)存金額，逐月存入。

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（3）存本取息——約定期限，一次存入本金，定期分次支取利息，到期支付本金的一種定期儲(chǔ)蓄，作為生活零用開(kāi)支，如家庭生活贍養(yǎng)費(fèi)、子女教育生活費(fèi)用支付等。（吃利息）

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（4）整存零取定期儲(chǔ)蓄——約定期限，一次存入本金，分期分次支取本金，到期支付利息的一種定期儲(chǔ)蓄?，F(xiàn)行利率與存本取息相同。整存零取定期儲(chǔ)蓄適用于大筆款項(xiàng)在一定時(shí)期內(nèi)不需全部動(dòng)用，但在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)陸續(xù)使用。（如分階段買入股票的款項(xiàng)）

8（四）定活兩便儲(chǔ)蓄定活兩便儲(chǔ)蓄，既有定期之利，又有活期之便。

客戶在存款時(shí)，不必約定存期，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息。適用于部分存額較大、存期不確定、要求方便、保息的儲(chǔ)戶需要。（如不確定何時(shí)買入股票的款項(xiàng)）（四）定活兩便儲(chǔ)蓄9（五）通知存款儲(chǔ)戶不確定存期，支取時(shí)需要提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和支取金額方能支取的存款。不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種，即一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七天通知約定支取存款。（五）通知存款10通知存款的特點(diǎn)（1）個(gè)人通知存款最低金額為50000元，多存不限。（2）最低支取金額為50000元。（3）存款一次存入，可以憑存折一次或分次支取。（4）個(gè)人通知存款為記名式存款，可以辦理掛失。通知存款的特點(diǎn)11通知存款的特點(diǎn)（5）通知存款的支取部分如遇下列情況之一的，均按支取日公告的活期存款利率計(jì)息。一是實(shí)際存期不足通知的期限的；二是未提前通知而支取的；三是已辦理提前通知手續(xù)而提前或逾期支取的；四是支取金額不足或超過(guò)約定金額的。（6）通知存款如已辦理提前支取手續(xù)而不支取，或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計(jì)息。通知存款的特點(diǎn)（5）通知存款的支取部分如遇下列情況之一的，12（六）活期支票儲(chǔ)蓄支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票不限定支付方式，既可以轉(zhuǎn)賬，也可以支取現(xiàn)金。（六）活期支票儲(chǔ)蓄13個(gè)人使用支票的規(guī)定如下（1）不準(zhǔn)簽發(fā)空頭支票；

（2）不準(zhǔn)出租、出借支票或轉(zhuǎn)讓他人使用；

（3）不準(zhǔn)簽發(fā)遠(yuǎn)期支票；

（4）要建立銀行往來(lái)存款登記簿，按月與銀行核對(duì)賬戶，保持與銀行賬戶余額一致；（5）單位和個(gè)人受理個(gè)人支票，必須檢查持票人身份證件，并在支票背面做登記。個(gè)人使用支票的規(guī)定如下14（七）儲(chǔ)蓄旅行支票儲(chǔ)蓄旅行支票是銀行簽發(fā)限個(gè)人使用的一種異地結(jié)算憑證，是為了方便個(gè)人到外地出差、探親、旅游及購(gòu)物，減少攜帶大量現(xiàn)金而簽發(fā)的。

（七）儲(chǔ)蓄旅行支票15儲(chǔ)蓄旅行支票特點(diǎn)（1）儲(chǔ)蓄旅游支票面額固定、不記名、不掛失、不計(jì)付利息，簽發(fā)按照旅行支票面額的一定比例收取手續(xù)費(fèi)；

（2）在簽發(fā)有效期內(nèi)，兌付行見(jiàn)票即可驗(yàn)付，持票人可提取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬；

（3）未兌付的旅行支票可向原簽發(fā)行申請(qǐng)退款，但不退手續(xù)費(fèi)。儲(chǔ)蓄旅行支票特點(diǎn)16（八）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行簽發(fā)給客戶的一種記名式固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款憑證。其具有以下特點(diǎn)：

（1）面額有1萬(wàn)元、2萬(wàn)元和5萬(wàn)元，存期有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月；（2）大額可轉(zhuǎn)讓定期存款利率按同期同檔次定期存款利率上浮5%執(zhí)行；（3）該種存款逾期不計(jì)逾期利息，也不得提前支取。（八）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行簽發(fā)給客戶17（九）教育儲(chǔ)蓄

是客戶個(gè)人為其子女接受非義務(wù)教育而每月固定存額，到期支取本息的儲(chǔ)蓄；最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元；存期分為1年、3年和6年，1、3年期按開(kāi)戶日同檔次零存整取儲(chǔ)蓄存款計(jì)付利息，6年期按開(kāi)戶日5年期零存整取利率計(jì)付利息。（按整存整?。ň牛┙逃齼?chǔ)蓄是客戶個(gè)人為其子女接受非義務(wù)教18教育儲(chǔ)蓄特點(diǎn)與功能（1）儲(chǔ)戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅；

（2）能積零成整，滿足中低收入家庭每月固定小額存儲(chǔ)，積蓄資金，解決子女非義務(wù)教育支出需要；（3）須憑儲(chǔ)戶本人戶口簿或居民身份證到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以儲(chǔ)戶本人；

（4）開(kāi)戶時(shí)儲(chǔ)戶和金融機(jī)構(gòu)約定每月固定存入金額，分月存入；

（5）到期支取時(shí)憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生證明。教育儲(chǔ)蓄特點(diǎn)與功能（1）儲(chǔ)戶特定、存期靈活、總額控制、利率19二、儲(chǔ)蓄類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（一）浮動(dòng)利率但收益封頂型的結(jié)構(gòu)性存款（二）與某一利率區(qū)間掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款（三）與某一利率指標(biāo)（如LIBOR）掛鉤型結(jié)構(gòu)性存款（四）收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款二、儲(chǔ)蓄類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（一）浮動(dòng)利率但收益封頂型的20

（五）與亞太籃子貨幣匯率掛鉤的美元理財(cái)產(chǎn)品

該產(chǎn)品2005年由中信實(shí)業(yè)銀行推出，投資收益由保底收益率和附加收益率構(gòu)成。其中保底收益率為1.3%，附加收益率為37%×籃子貨幣兌美元平均升值幅度。亞太貨幣籃子由日元、新加坡元、韓國(guó)元、澳元、港幣構(gòu)成，權(quán)重各占20%。（五）與亞太籃子貨幣匯率掛鉤的美元理財(cái)產(chǎn)品21什么是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品？結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是固定收益產(chǎn)品(FixedIncomeInstruments)的一個(gè)特殊種類，它將固定收益產(chǎn)品(通常是定息債券)與金融衍生交易(如遠(yuǎn)期、期權(quán)、互換等)融為一體，增強(qiáng)產(chǎn)品收益或?qū)⑼顿Y者對(duì)未來(lái)市場(chǎng)走勢(shì)的預(yù)期產(chǎn)品化。什么是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品？結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是固定收益產(chǎn)品(Fix22結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品分類

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品按照其衍生交易部分標(biāo)的資產(chǎn)的不同，大致可以分為：利率聯(lián)動(dòng)型外匯聯(lián)動(dòng)型股權(quán)聯(lián)動(dòng)型信用聯(lián)動(dòng)型商品聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品分類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品按照其衍生交易部分標(biāo)的資產(chǎn)23

利率聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品——償付本金和／或付息金額的數(shù)量與某一利率指標(biāo)或者債券指數(shù)聯(lián)動(dòng)的債券。

外匯聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品——償付本金和／或付息金額的數(shù)量與匯率聯(lián)動(dòng)的債券。

利率聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品——償付本金和／或付息金額的數(shù)量24

股權(quán)聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金額的數(shù)量與某只股票或者股票指數(shù)聯(lián)動(dòng)的債券。信用聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金領(lǐng)的數(shù)量取決于某一特定信用事件是否發(fā)生的債券。股權(quán)聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金額的數(shù)量25

商品聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金額的數(shù)量與某一商品或者商品指數(shù)聯(lián)動(dòng)的債券。

26結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點(diǎn)

1、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移性?，F(xiàn)代結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品總是與某種衍生交易相結(jié)合，內(nèi)嵌的衍生交易部分呈現(xiàn)高度的金融工程化特征，著眼于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方便性。2、品種多樣化。在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中，金融衍生交易將產(chǎn)品的還本金額和／或付息金額與某一特定資產(chǎn)的價(jià)格波動(dòng)聯(lián)系在一起，種類繁多，幾乎包羅萬(wàn)象。

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點(diǎn)27結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點(diǎn)

3、設(shè)計(jì)個(gè)性化。結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，尤其是與理財(cái)相關(guān)的產(chǎn)品，可以根據(jù)客戶需求以及產(chǎn)品提供者自身優(yōu)勢(shì)靈活設(shè)計(jì)，甚至可以為特定客戶量身定做。4、交易衍生性。結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品通過(guò)金融衍生交易將產(chǎn)品的還本金額和／或付息金額與某一特定資產(chǎn)的價(jià)格波動(dòng)聯(lián)系在一起，這是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品與普通固定收益證券的顯著不同之處

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點(diǎn)28結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點(diǎn)

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品可以通過(guò)靈活多變的設(shè)計(jì)使得風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)得以重新配置，增加流動(dòng)性，滿足在特定時(shí)期自身以及客戶特定的需要?？梢韵硎艿窖苌a(chǎn)品帶來(lái)的較高回報(bào)，同時(shí)還可以通過(guò)降低交易成本、減低賦稅來(lái)間接增加收益。結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點(diǎn)29（六）境內(nèi)外資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

一是保本的市場(chǎng)掛鉤產(chǎn)品，即理財(cái)產(chǎn)品收益與市場(chǎng)利率、匯率、股指、債券指數(shù)等掛鉤。

●匯豐銀行稱“保本投資”，最低投資額為美元20000元；

●花旗銀行稱“市場(chǎng)掛鉤賬戶”，最低投資額為25000美元；

●渣打銀行稱“保本型匯利投資賬戶”，并可設(shè)最低投資收益保障，投資規(guī)模為20000美元，投資期1個(gè)月至12個(gè)月，若投資金額超過(guò)500000美元，可以自由定制保本型投資計(jì)劃。（六）境內(nèi)外資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是保本的市場(chǎng)掛鉤產(chǎn)品，即30（六）境內(nèi)外資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

二是不保本的雙貨幣存款。

這種產(chǎn)品可以使個(gè)人客戶獲得定期存款利息和期權(quán)費(fèi)收益，但因?qū)儋u出貨幣選擇權(quán)，要承擔(dān)貨幣匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。匯豐銀行——“雙利存款”；花旗銀行——“優(yōu)利賬戶”，渣打銀行——“基本型匯率投資賬戶”。（六）境內(nèi)外資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品31具有代表性的境內(nèi)外資銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

1、荷蘭銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

（1）國(guó)際商品指數(shù)掛鉤結(jié)構(gòu)性存款理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品與國(guó)際商品投資“教父”詹姆士·羅杰斯于1998年7月31日首創(chuàng)的羅氏國(guó)際商品指數(shù)（RICI）掛鉤。該指數(shù)為一項(xiàng)包含了35種商品的多元化指數(shù)，其中包括農(nóng)產(chǎn)品（小麥、玉米、棉）、能源產(chǎn)品（原油、天然氣）與金屬（銅、鋁、金、銀）等，追蹤在全球經(jīng)濟(jì)中占重要地位的商品的表現(xiàn)，并跟隨其價(jià)格而升降。該產(chǎn)品不僅保本，而且過(guò)去7年的投資模擬結(jié)果顯示，該結(jié)構(gòu)性存款每年的回報(bào)率最高可達(dá)到14%。投資者最低投資金額為25000美元。具有代表性的境內(nèi)外資銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品1、荷蘭銀行的個(gè)人32（2）香港恒生指數(shù)連動(dòng)結(jié)構(gòu)性存款。投資期1年，收益與香港恒生指數(shù)的表現(xiàn)相連接，預(yù)期到期回報(bào)最高可達(dá)11.99%，也是到期保本型。投資者最低投資金額亦為25000美元。

（3）石油—黃金掛鉤保本型結(jié)構(gòu)性存款。這一產(chǎn)品掛鉤國(guó)際市場(chǎng)的石油和黃金價(jià)格指數(shù)。在投資期限內(nèi)，石油和黃金價(jià)格漲幅越高，投資者獲取的收益也就越大。石油和黃金是國(guó)際市場(chǎng)目前最熱門(mén)的投資產(chǎn)品。國(guó)際市場(chǎng)的原油價(jià)格持續(xù)上漲，而黃金則是最可靠的保值品。此理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)正是借用了國(guó)際上的熱門(mén)投資概念。（2）香港恒生指數(shù)連動(dòng)結(jié)構(gòu)性存款。投資期1年，收益與香港恒332、東亞銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品東亞銀行于2005年8月15日推出了亞洲外幣掛鉤保本投資產(chǎn)品。在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)100%與亞洲貨幣升值幅度掛鉤，主要特點(diǎn)：一是期限短，僅為1年；二是風(fēng)險(xiǎn)小，100%保本；三是保證1%的最低收益；四是潛在收益高達(dá)9%，且實(shí)現(xiàn)的可能性較大。2、東亞銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品東亞銀行于2005年8月1534

收益與日元、韓元、新加坡元一年后對(duì)美元升值幅度相聯(lián)系。若一年后三種亞洲貨幣升值5%，投資者可獲9%的投資收益；若升值3%，可獲6.25%的投資收益；若升值1%，可獲4.5%的投資收益。在2005年7月21日人民幣改變匯率決定機(jī)制后亞洲貨幣平均升值近2%，亞洲國(guó)家不斷走強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)及國(guó)際市場(chǎng)上對(duì)亞洲貨幣升值的強(qiáng)烈預(yù)期增強(qiáng)了該產(chǎn)品高收益的可能性。該保本理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的時(shí)效性。收益與日元、韓元、新加坡元一年后對(duì)美元升值幅度相聯(lián)系353、渣打銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品渣打銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要是指數(shù)掛鉤型投資產(chǎn)品。該產(chǎn)品與“道瓊斯工業(yè)指數(shù)”掛鉤，理財(cái)期限為3年，被稱為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上首支與海外股票指數(shù)相連結(jié)的外匯理財(cái)產(chǎn)品。除提供本金和1%的最低收益保障3、渣打銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品渣打銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主36

只要掛鉤股指在投資年度任一時(shí)點(diǎn)的波動(dòng)幅度達(dá)到預(yù)設(shè)標(biāo)準(zhǔn)（無(wú)論上漲抑或下跌），投資者就能得到全年高達(dá)6%或8%的高額預(yù)期年收益率（視波幅大小而定），三年累計(jì)預(yù)期收益回報(bào)最高可達(dá)24%。

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通常投資股票、基金或房產(chǎn)等產(chǎn)品，只有產(chǎn)品價(jià)格上漲才能贏利。而指數(shù)掛鉤投資產(chǎn)品設(shè)定上下波動(dòng)幅度，無(wú)論道瓊斯工業(yè)指數(shù)是上漲還是下跌，只要有波動(dòng)，投資者就有機(jī)會(huì)獲利。這也是此產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)所在。

38三、儲(chǔ)蓄策劃程序和管理（一）儲(chǔ)蓄策劃程序1、確定儲(chǔ)蓄額度2、選擇儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)3、選擇儲(chǔ)蓄理財(cái)方式4、選擇儲(chǔ)蓄存期（二）儲(chǔ)蓄策劃管理1.建立儲(chǔ)蓄計(jì)劃?rùn)n案2.定期對(duì)儲(chǔ)蓄計(jì)劃進(jìn)行評(píng)估與調(diào)整三、儲(chǔ)蓄策劃程序和管理（一）儲(chǔ)蓄策劃程序39儲(chǔ)蓄技巧：滾動(dòng)儲(chǔ)蓄

每月發(fā)工資以后，根據(jù)自身情況把一部分錢整存整取一年期，或者將每月的余錢不管數(shù)量多少都存一年定期，一年就有12張單子，一年以后每個(gè)月都有一張單子到期，可供提取使用。儲(chǔ)蓄技巧：滾動(dòng)儲(chǔ)蓄40儲(chǔ)蓄技巧：滾動(dòng)儲(chǔ)蓄

假設(shè)一年后的某個(gè)月不需要這一筆開(kāi)支，就可以將它與其他資金轉(zhuǎn)存成一筆金額更大的定期存款。這樣，我們既可以應(yīng)付那些臨時(shí)需要的大額開(kāi)支，又不會(huì)因?yàn)榇媪嘶钇诖婵疃鴾p少自己的利息收入。

儲(chǔ)蓄技巧：滾動(dòng)儲(chǔ)蓄41儲(chǔ)蓄技巧：滾動(dòng)儲(chǔ)蓄

比如說(shuō)每月節(jié)余2000元，如果放在工資卡里按活期利息0.72%計(jì)算，一年后有24137.86元（稅后），而按照上述方法存款，一年期整存整取利息率是2.25%，就有24432元（稅后），利息多出294.14元。儲(chǔ)蓄技巧：滾動(dòng)儲(chǔ)蓄42課后思考題：

針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行不斷推出新的理財(cái)產(chǎn)品，不管這些產(chǎn)品是與何種指數(shù)掛鉤，也不管是用何種耀眼、醒目的財(cái)富管理字眼，很多人還是認(rèn)為：銀行的理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款方式并沒(méi)有多大的不同。你認(rèn)同這一觀點(diǎn)嗎？你還有哪些更多的想法？課后思考題：43演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！44第二章個(gè)人儲(chǔ)蓄策劃

第二章個(gè)人儲(chǔ)蓄策劃45儲(chǔ)蓄策劃意義

對(duì)現(xiàn)金管理而言，儲(chǔ)蓄策劃不僅耍滿足開(kāi)支的需求，更重要的是要建立一套有效的儲(chǔ)蓄計(jì)劃(savingPlan)。因?yàn)閮?chǔ)蓄不僅能緩沖財(cái)務(wù)危機(jī)，而且能為實(shí)現(xiàn)未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)提供積累資金的工具。儲(chǔ)蓄策劃意義46一、儲(chǔ)蓄策劃工具種類（一）活期儲(chǔ)蓄存款

●不受金額和存期限制，客戶可以隨時(shí)存取，不定期限。這種儲(chǔ)蓄適合于待用款存儲(chǔ)。

●載體：活期存折儲(chǔ)蓄、活期存單儲(chǔ)蓄、個(gè)人支票存款及銀行卡一、儲(chǔ)蓄策劃工具種類47（二）定期儲(chǔ)蓄存款

客戶約定存款期限，一次或在存期內(nèi)按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息。整存整取零存整取存本取息整存零取大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（二）定期儲(chǔ)蓄存款48

（1）整存整取定期儲(chǔ)蓄——是指儲(chǔ)戶確定存期后，一次整筆存入，到期后一次性整筆支取本金和利息的一種定期儲(chǔ)蓄，起存金額為50元。它在整個(gè)儲(chǔ)蓄存款總額中占著最大的比重，是銀行儲(chǔ)蓄存款中最重要的一個(gè)基本儲(chǔ)蓄品種。（1）整存整取定期儲(chǔ)蓄——是指儲(chǔ)戶確定存期后，一次整筆49

（2）零存整取有兩種方式一種是指事先約定期限和金額，分期存入，每月固定存額和存入時(shí)間，如有漏存月份，一般應(yīng)在次月補(bǔ)存，到期后一次性支取本金和利息；另一種是開(kāi)戶時(shí)，儲(chǔ)戶選擇確定到期本息合計(jì)的整數(shù)金額，由銀行根據(jù)應(yīng)付利息算好每月應(yīng)存金額，逐月存入。

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（3）存本取息——約定期限，一次存入本金，定期分次支取利息，到期支付本金的一種定期儲(chǔ)蓄，作為生活零用開(kāi)支，如家庭生活贍養(yǎng)費(fèi)、子女教育生活費(fèi)用支付等。（吃利息）

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（4）整存零取定期儲(chǔ)蓄——約定期限，一次存入本金，分期分次支取本金，到期支付利息的一種定期儲(chǔ)蓄?，F(xiàn)行利率與存本取息相同。整存零取定期儲(chǔ)蓄適用于大筆款項(xiàng)在一定時(shí)期內(nèi)不需全部動(dòng)用，但在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)陸續(xù)使用。（如分階段買入股票的款項(xiàng)）

52（四）定活兩便儲(chǔ)蓄定活兩便儲(chǔ)蓄，既有定期之利，又有活期之便。

客戶在存款時(shí)，不必約定存期，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息。適用于部分存額較大、存期不確定、要求方便、保息的儲(chǔ)戶需要。（如不確定何時(shí)買入股票的款項(xiàng)）（四）定活兩便儲(chǔ)蓄53（五）通知存款儲(chǔ)戶不確定存期，支取時(shí)需要提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和支取金額方能支取的存款。不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種，即一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七天通知約定支取存款。（五）通知存款54通知存款的特點(diǎn)（1）個(gè)人通知存款最低金額為50000元，多存不限。（2）最低支取金額為50000元。（3）存款一次存入，可以憑存折一次或分次支取。（4）個(gè)人通知存款為記名式存款，可以辦理掛失。通知存款的特點(diǎn)55通知存款的特點(diǎn)（5）通知存款的支取部分如遇下列情況之一的，均按支取日公告的活期存款利率計(jì)息。一是實(shí)際存期不足通知的期限的；二是未提前通知而支取的；三是已辦理提前通知手續(xù)而提前或逾期支取的；四是支取金額不足或超過(guò)約定金額的。（6）通知存款如已辦理提前支取手續(xù)而不支取，或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計(jì)息。通知存款的特點(diǎn)（5）通知存款的支取部分如遇下列情況之一的，56（六）活期支票儲(chǔ)蓄支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票不限定支付方式，既可以轉(zhuǎn)賬，也可以支取現(xiàn)金。（六）活期支票儲(chǔ)蓄57個(gè)人使用支票的規(guī)定如下（1）不準(zhǔn)簽發(fā)空頭支票；

（2）不準(zhǔn)出租、出借支票或轉(zhuǎn)讓他人使用；

（3）不準(zhǔn)簽發(fā)遠(yuǎn)期支票；

（4）要建立銀行往來(lái)存款登記簿，按月與銀行核對(duì)賬戶，保持與銀行賬戶余額一致；（5）單位和個(gè)人受理個(gè)人支票，必須檢查持票人身份證件，并在支票背面做登記。個(gè)人使用支票的規(guī)定如下58（七）儲(chǔ)蓄旅行支票儲(chǔ)蓄旅行支票是銀行簽發(fā)限個(gè)人使用的一種異地結(jié)算憑證，是為了方便個(gè)人到外地出差、探親、旅游及購(gòu)物，減少攜帶大量現(xiàn)金而簽發(fā)的。

（七）儲(chǔ)蓄旅行支票59儲(chǔ)蓄旅行支票特點(diǎn)（1）儲(chǔ)蓄旅游支票面額固定、不記名、不掛失、不計(jì)付利息，簽發(fā)按照旅行支票面額的一定比例收取手續(xù)費(fèi)；

（2）在簽發(fā)有效期內(nèi)，兌付行見(jiàn)票即可驗(yàn)付，持票人可提取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬；

（3）未兌付的旅行支票可向原簽發(fā)行申請(qǐng)退款，但不退手續(xù)費(fèi)。儲(chǔ)蓄旅行支票特點(diǎn)60（八）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行簽發(fā)給客戶的一種記名式固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款憑證。其具有以下特點(diǎn)：

（1）面額有1萬(wàn)元、2萬(wàn)元和5萬(wàn)元，存期有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月；（2）大額可轉(zhuǎn)讓定期存款利率按同期同檔次定期存款利率上浮5%執(zhí)行；（3）該種存款逾期不計(jì)逾期利息，也不得提前支取。（八）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行簽發(fā)給客戶61（九）教育儲(chǔ)蓄

是客戶個(gè)人為其子女接受非義務(wù)教育而每月固定存額，到期支取本息的儲(chǔ)蓄；最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元；存期分為1年、3年和6年，1、3年期按開(kāi)戶日同檔次零存整取儲(chǔ)蓄存款計(jì)付利息，6年期按開(kāi)戶日5年期零存整取利率計(jì)付利息。（按整存整?。ň牛┙逃齼?chǔ)蓄是客戶個(gè)人為其子女接受非義務(wù)教62教育儲(chǔ)蓄特點(diǎn)與功能（1）儲(chǔ)戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅；

（2）能積零成整，滿足中低收入家庭每月固定小額存儲(chǔ)，積蓄資金，解決子女非義務(wù)教育支出需要；（3）須憑儲(chǔ)戶本人戶口簿或居民身份證到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以儲(chǔ)戶本人；

（4）開(kāi)戶時(shí)儲(chǔ)戶和金融機(jī)構(gòu)約定每月固定存入金額，分月存入；

（5）到期支取時(shí)憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生證明。教育儲(chǔ)蓄特點(diǎn)與功能（1）儲(chǔ)戶特定、存期靈活、總額控制、利率63二、儲(chǔ)蓄類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（一）浮動(dòng)利率但收益封頂型的結(jié)構(gòu)性存款（二）與某一利率區(qū)間掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款（三）與某一利率指標(biāo)（如LIBOR）掛鉤型結(jié)構(gòu)性存款（四）收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款二、儲(chǔ)蓄類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（一）浮動(dòng)利率但收益封頂型的64

（五）與亞太籃子貨幣匯率掛鉤的美元理財(cái)產(chǎn)品

該產(chǎn)品2005年由中信實(shí)業(yè)銀行推出，投資收益由保底收益率和附加收益率構(gòu)成。其中保底收益率為1.3%，附加收益率為37%×籃子貨幣兌美元平均升值幅度。亞太貨幣籃子由日元、新加坡元、韓國(guó)元、澳元、港幣構(gòu)成，權(quán)重各占20%。（五）與亞太籃子貨幣匯率掛鉤的美元理財(cái)產(chǎn)品65什么是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品？結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是固定收益產(chǎn)品(FixedIncomeInstruments)的一個(gè)特殊種類，它將固定收益產(chǎn)品(通常是定息債券)與金融衍生交易(如遠(yuǎn)期、期權(quán)、互換等)融為一體，增強(qiáng)產(chǎn)品收益或?qū)⑼顿Y者對(duì)未來(lái)市場(chǎng)走勢(shì)的預(yù)期產(chǎn)品化。什么是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品？結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是固定收益產(chǎn)品(Fix66結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品分類

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品按照其衍生交易部分標(biāo)的資產(chǎn)的不同，大致可以分為：利率聯(lián)動(dòng)型外匯聯(lián)動(dòng)型股權(quán)聯(lián)動(dòng)型信用聯(lián)動(dòng)型商品聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品分類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品按照其衍生交易部分標(biāo)的資產(chǎn)67

利率聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品——償付本金和／或付息金額的數(shù)量與某一利率指標(biāo)或者債券指數(shù)聯(lián)動(dòng)的債券。

外匯聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品——償付本金和／或付息金額的數(shù)量與匯率聯(lián)動(dòng)的債券。

利率聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品——償付本金和／或付息金額的數(shù)量68

股權(quán)聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金額的數(shù)量與某只股票或者股票指數(shù)聯(lián)動(dòng)的債券。信用聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金領(lǐng)的數(shù)量取決于某一特定信用事件是否發(fā)生的債券。股權(quán)聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金額的數(shù)量69

商品聯(lián)動(dòng)型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品是指償付本金和／或付息金額的數(shù)量與某一商品或者商品指數(shù)聯(lián)動(dòng)的債券。

70結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點(diǎn)

1、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移性?，F(xiàn)代結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品總是與某種衍生交易相結(jié)合，內(nèi)嵌的衍生交易部分呈現(xiàn)高度的金融工程化特征，著眼于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方便性。2、品種多樣化。在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中，金融衍生交易將產(chǎn)品的還本金額和／或付息金額與某一特定資產(chǎn)的價(jià)格波動(dòng)聯(lián)系在一起，種類繁多，幾乎包羅萬(wàn)象。

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點(diǎn)71結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點(diǎn)

3、設(shè)計(jì)個(gè)性化。結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，尤其是與理財(cái)相關(guān)的產(chǎn)品，可以根據(jù)客戶需求以及產(chǎn)品提供者自身優(yōu)勢(shì)靈活設(shè)計(jì)，甚至可以為特定客戶量身定做。4、交易衍生性。結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品通過(guò)金融衍生交易將產(chǎn)品的還本金額和／或付息金額與某一特定資產(chǎn)的價(jià)格波動(dòng)聯(lián)系在一起，這是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品與普通固定收益證券的顯著不同之處

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點(diǎn)72結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點(diǎn)

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品可以通過(guò)靈活多變的設(shè)計(jì)使得風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)得以重新配置，增加流動(dòng)性，滿足在特定時(shí)期自身以及客戶特定的需要?？梢韵硎艿窖苌a(chǎn)品帶來(lái)的較高回報(bào)，同時(shí)還可以通過(guò)降低交易成本、減低賦稅來(lái)間接增加收益。結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的特點(diǎn)73（六）境內(nèi)外資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

一是保本的市場(chǎng)掛鉤產(chǎn)品，即理財(cái)產(chǎn)品收益與市場(chǎng)利率、匯率、股指、債券指數(shù)等掛鉤。

●匯豐銀行稱“保本投資”，最低投資額為美元20000元；

●花旗銀行稱“市場(chǎng)掛鉤賬戶”，最低投資額為25000美元；

●渣打銀行稱“保本型匯利投資賬戶”，并可設(shè)最低投資收益保障，投資規(guī)模為20000美元，投資期1個(gè)月至12個(gè)月，若投資金額超過(guò)500000美元，可以自由定制保本型投資計(jì)劃。（六）境內(nèi)外資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是保本的市場(chǎng)掛鉤產(chǎn)品，即74（六）境內(nèi)外資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

二是不保本的雙貨幣存款。

這種產(chǎn)品可以使個(gè)人客戶獲得定期存款利息和期權(quán)費(fèi)收益，但因?qū)儋u出貨幣選擇權(quán)，要承擔(dān)貨幣匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。匯豐銀行——“雙利存款”；花旗銀行——“優(yōu)利賬戶”，渣打銀行——“基本型匯率投資賬戶”。（六）境內(nèi)外資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品75具有代表性的境內(nèi)外資銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

1、荷蘭銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

（1）國(guó)際商品指數(shù)掛鉤結(jié)構(gòu)性存款理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品與國(guó)際商品投資“教父”詹姆士·羅杰斯于1998年7月31日首創(chuàng)的羅氏國(guó)際商品指數(shù)（RICI）掛鉤。該指數(shù)為一項(xiàng)包含了35種商品的多元化指數(shù)，其中包括農(nóng)產(chǎn)品（小麥、玉米、棉）、能源產(chǎn)品（原油、天然氣）與金屬（銅、鋁、金、銀）等，追蹤在全球經(jīng)濟(jì)中占重要地位的商品的表現(xiàn)，并跟隨其價(jià)格而升降。該產(chǎn)品不僅保本，而且過(guò)去7年的投資模擬結(jié)果顯示，該結(jié)構(gòu)性存款每年的回報(bào)率最高可達(dá)到14%。投資者最低投資金額為25000美元。具有代表性的境內(nèi)外資銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品1、荷蘭銀行的個(gè)人76（2）香港恒生指數(shù)連動(dòng)結(jié)構(gòu)性存款。投資期1年，收益與香港恒生指數(shù)的表現(xiàn)相連接，預(yù)期到期回報(bào)最高可達(dá)11.99%，也是到期保本型。投資者最低投資金額亦為25000美元。

（3）石油—黃金掛鉤保本型結(jié)構(gòu)性存款。這一產(chǎn)品掛鉤國(guó)際市場(chǎng)的石油和黃金價(jià)格指數(shù)。在投資期限內(nèi)，石油和黃金價(jià)格漲幅越高，投資者獲取的收益也就越大。石油和黃金是國(guó)際市場(chǎng)目前最熱門(mén)的投資產(chǎn)品。國(guó)際市場(chǎng)的原油價(jià)格持續(xù)上漲，而黃金則是最可靠的保值品。此理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)正是借用了國(guó)際上的熱門(mén)投資概念。（2）香港恒生指數(shù)連動(dòng)結(jié)構(gòu)性存款。投資期1年，收益與香港恒772、東亞銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品東亞銀行于2005年8月15日推出了亞洲外幣掛鉤保本投資產(chǎn)品。在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)100%與亞洲貨幣升值幅度掛鉤，主要特點(diǎn)：一是期限短，僅為1年；二是風(fēng)險(xiǎn)小，100%保本；三是保證1%的最低收益；四是潛在收益高達(dá)9%，且實(shí)現(xiàn)的可能性較大。2、東亞銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品