“放管服”背景下商業(yè)銀行全生命周期賬戶管理研究

“放管服”背景下商業(yè)銀行全生命周期賬戶管理研究導(dǎo)語：2021年以來，銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理壓力倍增，加之“開戶難”的社會(huì)呼聲越來越高，銀行探索有效協(xié)調(diào)服務(wù)與風(fēng)控管理應(yīng)對策略的步伐加快?？傮w來看，不少銀行圍繞集約化、數(shù)字化、精細(xì)化，加快構(gòu)建全生命周期賬戶管理新模式。2019年2月，中國人民銀行正式印發(fā)取消企業(yè)銀行賬戶許可的通知，同時(shí)印發(fā)《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，正式提出銀行應(yīng)實(shí)施賬戶全生命周期管理的監(jiān)管要求。近年來，受到“放管服”改革不斷深入，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪升級，反洗錢監(jiān)管持續(xù)加碼，行業(yè)市場競爭加劇等因素的影響，銀行賬戶管理面臨史無前例的壓力和挑戰(zhàn)。伴隨金融科技的快速發(fā)展以及銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的縱深推進(jìn)，傳統(tǒng)賬戶管理模式正在發(fā)生變革，向著全生命周期管理模式演變。本文重點(diǎn)分析了賬戶管理所面臨的挑戰(zhàn)以及當(dāng)前賬戶風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合實(shí)踐提出商業(yè)銀行全生命周期賬戶管理的建設(shè)性思路和應(yīng)對方案。

商業(yè)銀行賬戶管理面臨巨大挑戰(zhàn)

賬戶服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管控如何平衡成為最大挑戰(zhàn)。2019年1月，在取消企業(yè)銀行賬戶許可動(dòng)員電視電話會(huì)議上，中國人民銀行副行長范一飛強(qiáng)調(diào)了取消企業(yè)賬戶許可工作“兩個(gè)不減，兩個(gè)加強(qiáng)”的總體原則。在隨后印發(fā)的《關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可的通知》中，對“兩個(gè)不減、兩個(gè)加強(qiáng)”進(jìn)行了再次解讀，要求銀行應(yīng)切實(shí)做到“企業(yè)開戶便利度不減，風(fēng)險(xiǎn)防控力不減，優(yōu)化企業(yè)銀行服務(wù)要加強(qiáng)、賬戶管理要加強(qiáng)”。這意味著銀行賬戶管理進(jìn)入增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控力與賬戶服務(wù)優(yōu)化平衡管理的時(shí)期。對銀行來說，如何破繭成蝶突破傳統(tǒng)賬戶管理模式，有效實(shí)施全生命周期賬戶管理的同時(shí)，進(jìn)一步提升開戶便利度，優(yōu)化賬戶服務(wù)，成為當(dāng)前最大的挑戰(zhàn)。這對銀行的監(jiān)管政策應(yīng)對能力、管理模式優(yōu)化能力、部門統(tǒng)籌協(xié)同能力以及金融科技能力等方面均提出了更高要求。比如，過去銀行更側(cè)重對客戶準(zhǔn)入的盡職調(diào)查，以及開戶資料合規(guī)性、有效性和完整性的審核。但在全生命周期管理模式下，傳統(tǒng)賬戶管理內(nèi)容已弱化為一個(gè)基礎(chǔ)審核環(huán)節(jié)，銀行需要制定兼顧服務(wù)和風(fēng)控的“一攬子”整體方案，而非僅僅針對開立審核這一個(gè)點(diǎn)。又比如，需要制定賬戶開戶、變更、銷戶服務(wù)流程優(yōu)化管理，賬戶開立前、后的動(dòng)態(tài)分級分類管理，賬戶開立后交易渠道的風(fēng)險(xiǎn)交易阻斷管理，存續(xù)期間賬戶異常行為和異常交易的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)測管理等方案，應(yīng)該說新模式的復(fù)雜程度遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)模式。商業(yè)銀行支付清算風(fēng)險(xiǎn)管控難度更大。長期以來，銀行支付清算風(fēng)險(xiǎn)管控是基于《巴塞爾協(xié)議》為框架的操作風(fēng)險(xiǎn)管理以及基于FATF（反洗錢金融行動(dòng)特別工作組）特別建議框架下的反洗錢管理。未來以上領(lǐng)域仍是核心，但在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，上述兩項(xiàng)管控內(nèi)容及模式已發(fā)生變化，交易主體賬戶的風(fēng)險(xiǎn)管理逐漸成為重心，商業(yè)銀行更加注重賬戶準(zhǔn)入KYC（了解你的客戶）的履職、對賬戶異常交易的監(jiān)控、處置以及賬戶主體異常狀態(tài)的重新識(shí)別。具體來看，呈現(xiàn)如下趨勢：一是從以機(jī)構(gòu)和柜員運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管控為主，向?qū)哂邢村X、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的客戶和賬戶風(fēng)險(xiǎn)管控為主轉(zhuǎn)變；二是從前端線下支付結(jié)算業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)管理，向線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變；三是從柜面單渠道運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理向全渠道風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變；四是系統(tǒng)安全管理從側(cè)重內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則的設(shè)計(jì)向內(nèi)外部欺詐以及防止黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則的設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)變；五是外部風(fēng)險(xiǎn)管理從過去只強(qiáng)調(diào)確保客戶賬戶資金安全，向同時(shí)強(qiáng)化防范客戶利用賬戶進(jìn)行違法行為雙向管控轉(zhuǎn)變。反洗錢監(jiān)管加速對接國際通行標(biāo)準(zhǔn)，賬戶管理面臨不小考驗(yàn)。賬戶管理一直是反洗錢監(jiān)管體系的核心內(nèi)容之一。自2019年我國通過FATF第四輪反洗錢和反恐怖融資互評估，反洗錢監(jiān)管加速對接國際通行標(biāo)準(zhǔn)以來，國內(nèi)反洗錢監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)日益趨嚴(yán)，監(jiān)管處罰持續(xù)加碼，尤其是針對賬戶開立和存續(xù)期間客戶身份識(shí)別義務(wù)的履行情況。比如，賬戶開立環(huán)節(jié)客戶身份信息登記和資料留存的完整性，賬戶存續(xù)期間按規(guī)定重新識(shí)別客戶身份以及客戶證件超過有效期對賬戶的管控措施等，都是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，相關(guān)領(lǐng)域已連續(xù)三年成為反洗錢監(jiān)管處罰的重災(zāi)區(qū)，給商業(yè)銀行的賬戶管理帶來很大挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行賬戶管理面臨的具體風(fēng)險(xiǎn)

全面承擔(dān)主體責(zé)任背景下的賬戶管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。取消企業(yè)賬戶開戶許可后，中國人民銀行印發(fā)的《關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可的通知》以及圍繞該通知的系列文件明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)“全面獨(dú)立承擔(dān)企業(yè)銀行賬戶合法、合規(guī)主體責(zé)任”。從監(jiān)管處罰情況來看，未來從嚴(yán)從頻的賬戶監(jiān)管檢查一定會(huì)常態(tài)化。同時(shí)，取消企業(yè)賬戶開戶許可后，監(jiān)管部門正式將加強(qiáng)賬戶交易管理納入《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，加增了銀行管控難度。比如，若銀行管控不力，賬戶違法交易未被精準(zhǔn)監(jiān)測與處置，可能面臨來自反洗錢與賬戶監(jiān)管的雙重疊加合規(guī)處罰。“風(fēng)險(xiǎn)為本”監(jiān)管體系下的反洗錢合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。我國反洗錢監(jiān)管加速對接國際通行標(biāo)準(zhǔn)以來，“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管體系日益深化，反洗錢合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，尤其是未來《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》正式實(shí)施后，圍繞賬戶開立、變更、銷戶以及事前、事中、事后開展的全生命周期客戶盡職調(diào)查管理，賬戶開立時(shí)非自然人客戶受益所有人識(shí)別的合規(guī)性，依據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況采取的差異化賬戶管理，尤其是對高風(fēng)險(xiǎn)賬戶的主動(dòng)識(shí)別與管控，將成為賬戶管理新增關(guān)注點(diǎn)，對商業(yè)銀行也是不小的考驗(yàn)。新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪高發(fā)背景下涉賭涉詐賬戶識(shí)別與管控的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的高發(fā)，涉賭涉詐賬戶的管控成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。根據(jù)2016年中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)）規(guī)定，凡是發(fā)生電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件，倒查出銀行責(zé)任落實(shí)不到位，可采取暫停1～6個(gè)月新開立賬戶的監(jiān)管措施。2020年10月，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動(dòng)，公安部、中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)文，針對涉賭涉詐賬戶的監(jiān)管力度持續(xù)強(qiáng)化。國務(wù)院聯(lián)席辦2021年10月份通報(bào)，自斷卡行動(dòng)以來，全國已有620家銀行網(wǎng)點(diǎn)暫停1～6個(gè)月新開戶。面對嚴(yán)厲的倒追責(zé)處罰機(jī)制與新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪手段升級雙重因素，涉賭涉詐賬戶的識(shí)別與管控成為銀行賬戶管理的主要壓力，特別是數(shù)量基數(shù)較大的個(gè)人賬戶。以青島銀行數(shù)據(jù)為例，2021年青島銀行鷹眼360智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)共發(fā)現(xiàn)并控制涉嫌出租、出借及電信詐騙等違法行為嫌疑的重大風(fēng)險(xiǎn)賬戶4006戶，其中個(gè)人賬戶數(shù)量占比高達(dá)99.7%。

全生命周期賬戶管理模式構(gòu)想

做好“好賬戶”服務(wù)和管控“壞賬戶”是主要方向。2021年以來，賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理壓力倍增，加之“開戶難”的社會(huì)呼聲越來越高，銀行探索有效協(xié)調(diào)服務(wù)與風(fēng)控管理應(yīng)對策略的步伐加快。總體來看，不少商業(yè)銀行圍繞集約化、數(shù)字化、精細(xì)化，加快構(gòu)建全生命周期賬戶管理新模式。一是集約化。加快構(gòu)建營銷、產(chǎn)品、運(yùn)營、合規(guī)等各管理部門集約化的賬戶共管聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，打通條線間的職責(zé)壁壘和渠道間的數(shù)據(jù)壁壘，提升賬戶管理流程效率。二是數(shù)字化。縱深推動(dòng)賬戶管理領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，比如，利用人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜輔助賬戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)測，利用OCR圖像識(shí)別技術(shù)高效完成對賬戶資料信息的識(shí)別和采集，利用RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）完成賬戶的開立、變更和銷戶備案等。這些技術(shù)成為越來越多銀行賬戶管理的標(biāo)配應(yīng)用。三是精細(xì)化。建立精細(xì)化賬戶管理體系，完善開戶前客戶盡職調(diào)查及準(zhǔn)入判斷、開戶中合規(guī)審核及信息登記、開戶后存續(xù)期異常交易監(jiān)測與數(shù)據(jù)查詢分析等管理機(jī)制。建立嚴(yán)密的線上線下聯(lián)動(dòng)管理機(jī)制是重要前提。無論是從監(jiān)管體系的廣度還是銀行管理流程的覆蓋面來看，賬戶管理的內(nèi)容和范圍涉及多個(gè)條線，且復(fù)雜度不因銀行規(guī)模而異，打通各個(gè)條線的線上線下聯(lián)動(dòng)管理機(jī)制是重要一步。具體建設(shè)思路如下：通常銀行賬戶管理部門涉及運(yùn)營管理部、交易銀行部、公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、法律合規(guī)部、服務(wù)管理部等部門，應(yīng)建立能夠協(xié)同以上各部門的賬戶管理機(jī)制及制度規(guī)則。比如，指定牽頭部門全面負(fù)責(zé)賬戶管理協(xié)調(diào)工作，明確各個(gè)管理部門職責(zé)分工與管控范圍等。同時(shí)對賬戶事前、事中、事后管理進(jìn)行全流程業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分解，并根據(jù)流程內(nèi)容將各部門的業(yè)務(wù)管理平臺(tái)打通，確保系統(tǒng)操作流程的有效銜接。比如，將公司部的客戶經(jīng)理營銷管理平臺(tái)與手機(jī)銀行開戶渠道、網(wǎng)上銀行開戶渠道、網(wǎng)點(diǎn)柜面開戶渠道、后端風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)全部打通，支持線上客戶盡職調(diào)查流程的順暢流轉(zhuǎn)。積極依托金融科技提升賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理有效性。清算體系及行業(yè)金融服務(wù)模式的深度調(diào)整，使得賬戶開戶及交易渠道更加分散和復(fù)雜。建立打通全渠道賬戶交易數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測平臺(tái)，科技賦能提高全渠道、全流程風(fēng)險(xiǎn)阻斷與管控能力，成為賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容。具體來說：一方面，將風(fēng)險(xiǎn)審核技術(shù)嵌入賬戶管理的各個(gè)場景。比如，在合法合規(guī)前提下，將內(nèi)外部大數(shù)據(jù)嵌入開戶前客戶盡職調(diào)查場景中，支持賬戶準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；當(dāng)監(jiān)測到手機(jī)銀行異常交易時(shí)，及時(shí)對交易進(jìn)行阻斷，同時(shí)將人臉識(shí)別技術(shù)嵌入客戶交易場景增強(qiáng)賬戶安全管控；用RPA等技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的賬戶年檢與賬戶備案人工操作。另一方面，建立全渠道賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理平臺(tái)。除了對交易渠道事中風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行阻斷，建立全渠道賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理平臺(tái)是目前最有效的賬戶風(fēng)險(xiǎn)管控方式。在建設(shè)監(jiān)測平臺(tái)時(shí)應(yīng)統(tǒng)籌聯(lián)動(dòng)各個(gè)條線的流程操作平臺(tái)、事中風(fēng)險(xiǎn)阻斷平臺(tái)以及數(shù)據(jù)管理中臺(tái)等系統(tǒng)，打通各系統(tǒng)功能及數(shù)據(jù)，同時(shí)還要兼顧風(fēng)險(xiǎn)模型、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等底層技術(shù)的引入，有效提升數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析能力。關(guān)注賬戶管理領(lǐng)域“風(fēng)險(xiǎn)為本”監(jiān)管原則的有效落地。在賬戶管理領(lǐng)域，落實(shí)“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管原則應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注賬戶分級分類與對高風(fēng)險(xiǎn)賬戶的管控。一方面，強(qiáng)化賬戶分級分類管理。當(dāng)前賬戶分級分類管理成為各家銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。在管理思路上，首先，建議先由客戶管理部門完善客戶管理體系，細(xì)化客戶層管理標(biāo)準(zhǔn)。其次，重點(diǎn)解決多渠道數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一以及數(shù)據(jù)壁壘問題，提升數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度及覆蓋范圍，確保能夠支撐大量賬戶維度的精準(zhǔn)分類。比如，青島銀行在建的全生命周期賬戶管理平臺(tái)“小鷹賬戶管家”，將各個(gè)渠道的數(shù)據(jù)全部打通，同時(shí)對引入的數(shù)據(jù)從客戶特征、產(chǎn)品特征、賬戶特征以及風(fēng)險(xiǎn)特征四個(gè)方面近千個(gè)指標(biāo)維度進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，用于賬戶分類。最后，關(guān)注分類結(jié)果的應(yīng)用，為賬戶準(zhǔn)入服務(wù)、事中差異化控制及事后分析提供有效的決策支持。另一方面，強(qiáng)化高風(fēng)險(xiǎn)賬戶的管理。首先，將大數(shù)據(jù)建模、圖挖掘等技術(shù)有效運(yùn)用于高風(fēng)險(xiǎn)賬戶的識(shí)別；其次，是針對已經(jīng)識(shí)別出的高風(fēng)險(xiǎn)賬戶及其關(guān)聯(lián)賬戶，建立自動(dòng)預(yù)警與管控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)跟蹤與阻斷；最后，是盡早建立針對涉案賬戶的跟蹤管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)涉案賬戶關(guān)聯(lián)賬戶的延伸風(fēng)險(xiǎn)排查與關(guān)系挖掘。如針對線上監(jiān)測、預(yù)警和