電子支付安全法律問(wèn)題研究

電子支付安全法律問(wèn)題研究摘要：隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，電子支付成為網(wǎng)絡(luò)交易的重要手段，然而網(wǎng)絡(luò)本身的特點(diǎn)給電子支付帶來(lái)眾多的安全風(fēng)險(xiǎn)，既包含技術(shù)上的安全問(wèn)題，也包含法律層面的安全問(wèn)題。電子支付面臨的法律安全風(fēng)險(xiǎn)重要包含計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客等外來(lái)攻擊風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)，盜竊、欺詐等犯罪惡為風(fēng)險(xiǎn)等。為應(yīng)對(duì)電子支付法律安全風(fēng)險(xiǎn)，主管機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，明確、協(xié)調(diào)電子支付各參與方之間的法律關(guān)系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域犯罪的力度，保障網(wǎng)絡(luò)交易的安全。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：電子支付；網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡(luò)交易安全0引言根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)〔即線上交易〕總規(guī)模到達(dá)了7255億元。很多人實(shí)現(xiàn)了足不出戶便能完成購(gòu)物、交費(fèi)等行為。但是，電子支付的迅猛發(fā)展也帶來(lái)了很多安全隱患。因而，怎樣保障電子支付中的安全問(wèn)題，成為商家、用戶、乃至學(xué)者們重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題[1]。1電子支付概述電子支付是指單位、個(gè)人直接或受權(quán)別人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。2010年6月，為了規(guī)范金融體系、加強(qiáng)金融監(jiān)管、穩(wěn)定金融秩序，央行發(fā)布了〔非金融機(jī)構(gòu)支付效勞管理辦法〕〔下面簡(jiǎn)稱〔辦法〕〕，〔辦法〕規(guī)定“未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)〞。這意味著從此第三方支付平臺(tái)將納入國(guó)家金融管理秩序之中。2010年4月，在央行報(bào)備的第三方支付企業(yè)有130多家，根據(jù)央行最新公告信息，最終進(jìn)入央行首批名單的只要17家。2電子支付的安全問(wèn)題2.1電子支付的高效性與安全性相比于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付具有成本低、效率高的優(yōu)勢(shì)，因而被很多企業(yè)和個(gè)人接納并得到各國(guó)的鼎力發(fā)展。有關(guān)研究顯示，銀行卡支付的成本只要紙基支付的1/3到1/2，假如一個(gè)國(guó)家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付，節(jié)約的總成本至少相當(dāng)于的1％，而且支付周期將大大縮短。但是，電子支付對(duì)安全性的要求比傳統(tǒng)支付方式更高層次。這是由于的發(fā)展給支付帶來(lái)方便的同時(shí)也帶來(lái)了高度危險(xiǎn)性。首先，資金在公網(wǎng)中流轉(zhuǎn)，存在著權(quán)益人無(wú)法控制的時(shí)間差，還有諸多的病毒、木馬等程序竊取用戶的銀行帳號(hào)和密碼。其次，在電子支付中，雙方無(wú)法相互了解對(duì)方的支付能力，這也帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，電子支付平臺(tái)也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢的“幫手〞。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，電子支付的安全性必需計(jì)算到交易成本中。假如片面尋求快捷而忽視安全，電子支付發(fā)展之路一定不會(huì)久遠(yuǎn)。在社會(huì)生活中，資金的安全直接關(guān)系到人們的親身經(jīng)濟(jì)利益，因而公眾對(duì)支付的安全性尤為關(guān)心。2.2法律層面上的電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)從廣義上看，電子支付安全包含兩個(gè)層面：技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指令人對(duì)資金的劃撥安全地到達(dá)收款人的賬戶。這種安全僅指電子支付的霎時(shí)動(dòng)態(tài)安全。法律安全，則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶內(nèi)的資金，不受外來(lái)因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權(quán)益保障的狀況。電子支付發(fā)展到今天，包含銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)在內(nèi)，在技術(shù)上并沒有出現(xiàn)安全問(wèn)題。當(dāng)下電子支付中存在的法律安全危險(xiǎn)重要有如下3種。2.2.1外來(lái)攻擊外來(lái)的各種攻擊行為，使指令人失去了對(duì)賬戶的控制，重要有釣魚式欺詐、計(jì)算機(jī)病毒及電腦黑客三種。1〕釣魚式欺詐。這在我們國(guó)家已經(jīng)發(fā)生多起，通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個(gè)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶登陸并留下銀行卡帳號(hào)和密碼，然后通過(guò)真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶資金。2〕計(jì)算機(jī)病毒。2005年以來(lái)，全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專門針對(duì)網(wǎng)上銀行效勞的計(jì)算機(jī)病毒。該類病毒常駐用戶電腦，當(dāng)用戶使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時(shí)候，能夠自動(dòng)記錄賬號(hào)、密碼等信息并發(fā)送出去，造成用戶的網(wǎng)上銀行資料被盜。3〕電腦黑客。世界上沒有絕對(duì)安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)，直接將用戶的資金劃走。這種行為一旦發(fā)生，將給網(wǎng)上銀行和用戶造成巨額損失[3]。2.2.2網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)的破產(chǎn)與其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)遭受破產(chǎn)或者其他嚴(yán)重危機(jī)時(shí)，用戶的資金賬戶可能脫離用戶的控制，安全面臨極大威脅。相比之下，我們國(guó)家網(wǎng)上銀行幾乎都由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開設(shè)，此種風(fēng)險(xiǎn)較小。而第三方支付平臺(tái)卻如雨后春筍般一擁而上，如今已到達(dá)一百多家，在缺乏嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制下，公司規(guī)模大小參差不齊，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，不少企業(yè)面臨破產(chǎn)危險(xiǎn)，用戶存放在其賬戶內(nèi)的資金安全問(wèn)題便尤為突出?？上驳氖?，央行于2010年6月發(fā)布了〔非金融機(jī)構(gòu)支付效勞管理辦法〕，規(guī)定經(jīng)營(yíng)第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)須申領(lǐng)答應(yīng)證，并設(shè)定了相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻，如注冊(cè)資本最低要求為3000萬(wàn)元人民幣、連續(xù)兩年盈利等，2011年我們國(guó)家境內(nèi)第三方支付平臺(tái)將從新洗牌。2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪惡為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動(dòng)已將用戶的電子貨幣作為新的目的。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性，將盜竊與詐騙等行為的目的瞄準(zhǔn)到用戶網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶內(nèi)的資金。最近幾年頻繁發(fā)生盜取網(wǎng)上銀行帳號(hào)后轉(zhuǎn)移用戶賬號(hào)資金的案件；利用短信詐騙，利用銀行提供的atm自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的方便，誘導(dǎo)用戶使用轉(zhuǎn)賬，使得不少用戶受騙受騙。3電子支付的法律應(yīng)對(duì)辦法3.1規(guī)范第三方支付平臺(tái)的發(fā)展第三方支付平臺(tái)與用戶之間的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是一種民事上的合同關(guān)系。亦即，用戶與第三方支付平臺(tái)達(dá)成協(xié)議，使用該平臺(tái)來(lái)支付，第三方支付平臺(tái)根據(jù)用戶指令完成相關(guān)行為。因而，根據(jù)契約自在這一合同法上的基本理念，同時(shí)為了促進(jìn)電子支付的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)允許銀行之外的第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)。但是，第三方支付平臺(tái)所提供的效勞會(huì)牽涉用戶資金的大量往來(lái)和一定時(shí)期的代管，這些都類似于金融業(yè)務(wù)，假如不加以監(jiān)管，資金的安全將會(huì)大受威脅。據(jù)此，對(duì)第三方支付平臺(tái)的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，其要求在某些方面應(yīng)當(dāng)比銀行愈加嚴(yán)苛。首先，應(yīng)當(dāng)提升第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入不能以普通公司注冊(cè)，而是應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個(gè)較高的注冊(cè)資本門檻，保證其信譽(yù)度；同時(shí)履行特定的審批程序，由專門的機(jī)構(gòu)來(lái)主管，能夠由人民銀行以類似于金融機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺(tái)因注冊(cè)資本太低、抵抗市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)，造成用戶資金的不安全。其次，應(yīng)當(dāng)提升對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺(tái)與銀行類似，均關(guān)系到用戶的資金安全，假如行為欠妥，可能給用戶造成重大損失。因而，在允許第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，必需加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范。為配合2010年6月21日頒布的〔非金融機(jī)構(gòu)支付效勞管理辦法〕〔下面簡(jiǎn)稱〔辦法〕〕的施行，中國(guó)人民銀行于2010年12月1日制訂并頒布了〔非金融機(jī)構(gòu)支付效勞管理辦法施行細(xì)則〕?！厕k法〕和細(xì)則對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付效勞業(yè)務(wù)〔即第三方支付效勞〕主體資格的申請(qǐng)和批準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督和管理作了具體的規(guī)定：1〕準(zhǔn)入制度〔辦法〕施行前對(duì)已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在2011年9月1日前申請(qǐng)獲得〔支付業(yè)務(wù)答應(yīng)證〕，沒有獲得答應(yīng)證的，將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)依法承受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。2〕嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻非金融機(jī)構(gòu)提供支付效勞應(yīng)具備的條件重要包含：〔1〕商業(yè)存在。申請(qǐng)人必需是在我們國(guó)家依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份，且為非金融機(jī)構(gòu)法人?！?〕資本實(shí)力。申請(qǐng)人申請(qǐng)?jiān)谌珖?guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本至少為1億元；申請(qǐng)?jiān)谕皇　沧灾螀^(qū)、直轄市〕范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本至少為3千萬(wàn)元人民幣，且均須為實(shí)繳貨幣資本?！?〕重要出資人要求。申請(qǐng)人的重要出資人〔包含擁有其實(shí)際控制權(quán)和10%以上股權(quán)的出資人〕均應(yīng)符合關(guān)于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)歷體驗(yàn)、一定盈利能力等相關(guān)天資的要求〔。4〕反洗錢辦法。申請(qǐng)人應(yīng)具備國(guó)家反洗錢法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢辦法，并于申請(qǐng)時(shí)提交相應(yīng)的驗(yàn)收材料?！?〕支付業(yè)務(wù)設(shè)備。申請(qǐng)人應(yīng)在申請(qǐng)時(shí)提交需要支付業(yè)務(wù)設(shè)備的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明?！?〕資信要求。申請(qǐng)人及其高管人員和重要出資人應(yīng)具備良好的資信狀態(tài)，并出具相應(yīng)的無(wú)犯罪證明材料。3〕限定效勞范圍根據(jù)〔辦法〕，非金融機(jī)構(gòu)支付效勞重要包含網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付效勞。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包含貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等；預(yù)付卡是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或效勞的預(yù)付價(jià)值，包含采用磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過(guò)銷售點(diǎn)〔pos〕終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。4〕嚴(yán)格貨幣資金管理支付機(jī)構(gòu)不得讓渡、出租、出借〔支付業(yè)務(wù)答應(yīng)證〕。支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過(guò)支付機(jī)構(gòu)互相存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。對(duì)于備付金，支付機(jī)構(gòu)承受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有產(chǎn)業(yè)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。5〕退出機(jī)制支付機(jī)構(gòu)有以下情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：(一)累計(jì)虧損跨越其實(shí)繳貨幣資本的50%；(二)有重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；(三)有重大違法違規(guī)行為。3.2明確、協(xié)調(diào)電子支付各參與方之間的法律關(guān)系參與電子支付經(jīng)過(guò)的各方主體，包含指令人〔即用戶〕、收款人、網(wǎng)上銀行以及第三方支付平臺(tái)等，他們之間的法律關(guān)系即各自的權(quán)利義務(wù)必需以法律來(lái)明確。從法理角度分析，電子支付各參與方之間的法律關(guān)系是一種合同關(guān)系。因而，在世界范圍內(nèi)，很多國(guó)家并沒有用專門的法律規(guī)范來(lái)調(diào)整電子支付的法律關(guān)系，而是用侵權(quán)法和合同法來(lái)規(guī)制。有些國(guó)家即便出臺(tái)了專項(xiàng)立法，也未構(gòu)成一個(gè)新型的法律關(guān)系。就我們國(guó)家而言，能夠在現(xiàn)行〔電子支付指引〔第一號(hào)〕〕對(duì)指令人〔即用戶〕與銀行之間的合同關(guān)系確實(shí)認(rèn)基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)規(guī)定，并對(duì)其他參與方之間的法律關(guān)系作出明確規(guī)范。首先，應(yīng)當(dāng)對(duì)指令人〔即用戶〕與銀行之間的關(guān)系作出愈加全面的規(guī)范。在傳統(tǒng)觀點(diǎn)中，要求銀行對(duì)未經(jīng)用戶受權(quán)的電子支付承當(dāng)責(zé)任的可能性非常小，由于在認(rèn)領(lǐng)銀行卡或者賬號(hào)的協(xié)議中有明確約定，由客戶對(duì)其所擁有的銀行卡交易負(fù)責(zé)。但是從國(guó)外的經(jīng)歷體驗(yàn)來(lái)看，一些國(guó)家逐步傾向于由銀行對(duì)未經(jīng)用戶受權(quán)的支付行為承當(dāng)一定的責(zé)任。例如，美國(guó)〔電子資金劃撥法〕及其施行細(xì)則e條例規(guī)定，用戶對(duì)未經(jīng)受權(quán)的電子資金劃撥承當(dāng)有限制的責(zé)任。按此規(guī)定，假如信譽(yù)卡是經(jīng)過(guò)消費(fèi)者受權(quán)而使用的，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承當(dāng)卡劃撥所產(chǎn)生的法律后果，但是，假如該卡的使用是未經(jīng)受權(quán)的，則條例將持卡人的責(zé)任限制在50美圓以內(nèi)，假如持卡人通知發(fā)卡人時(shí)未受權(quán)劃撥造成的損失少于50美圓，那么持卡人的責(zé)任以承當(dāng)該損失為限。假如發(fā)卡人沒有能告知持卡人的權(quán)利，信譽(yù)卡不能辨別使用者，或者發(fā)卡人沒有提供應(yīng)持卡人一個(gè)將其損失通知給發(fā)卡人的方法，則持卡人對(duì)未經(jīng)受權(quán)的劃撥所造成的損失不承當(dāng)任何責(zé)任。其次，應(yīng)當(dāng)對(duì)收款人、第三方支付平臺(tái)等其他參與方在電子支付中的法律地位及權(quán)利義務(wù)作出明確規(guī)定。收款人與指令人之間的關(guān)系屬于普通的民事關(guān)系，在電子支付經(jīng)過(guò)中并不具備特殊性，用合同法、侵權(quán)法等已有法律即可規(guī)范。但是收款人與銀行、第三方支付平臺(tái)之間的關(guān)系比較復(fù)雜，例如當(dāng)指令人與銀行/第三方支付平臺(tái)約定向收款人進(jìn)行支付而銀行/第三方支付平臺(tái)未支付時(shí)，收款人有無(wú)權(quán)利直接向他們〔而非向指令人〕提出支付懇求？嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，這個(gè)問(wèn)題在傳統(tǒng)社會(huì)中也存在，亦應(yīng)在法律中作出規(guī)定。但是，電子支付存在的一個(gè)主要目的即為使支付更為便捷，假如在電子支付中這個(gè)問(wèn)題得不到解決，將勢(shì)必阻礙便捷目的的實(shí)現(xiàn)。因而，本文以為，鑒于電子支付的特殊性，我們不妨在這里種情形下賦予收款人以直接的支付懇求權(quán)。當(dāng)然，該項(xiàng)權(quán)利的行使應(yīng)當(dāng)具有嚴(yán)格條件，例如必需存在指令人的事先明確認(rèn)可等等，以防止收款人假借名義損害指令人的合法權(quán)益。至于第三方支付平臺(tái)在電子支付中的法律地位，能夠類推適用網(wǎng)上銀行的規(guī)定，使其在與指令人、收款人之間的法律關(guān)系中享有明晰的權(quán)利，承當(dāng)確定的義務(wù)。3.3加強(qiáng)打擊網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪的力度網(wǎng)上盜竊、詐騙犯罪惡