汽車保險概述

明德至善格物致知汽車保險與理賠——汽車保險概述1無時不在，無所不有的風(fēng)險

我國民政部有關(guān)統(tǒng)計資料表明，中國每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在５００—６００億元之間，平均每天都要因此而損失１個多億1．２００３年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲擊，僅地處淮河中游的潁上縣就有１６０萬畝耕地受災(zāi)，倒房４．６萬間，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)十幾億元，全流域的損失更是高達(dá)百億元以上2.2006年3月16日，廣州市下塘西路的高架橋路段發(fā)生一起特大交通事故，造成6人死亡，20人受傷，其中1人重傷.2內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震

北京時間２００３年８月１６日１８時５８分，北緯４３．９度，東經(jīng)１１９．７度，發(fā)生５．９級地震，震中位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗一帶。此次地震是赤峰市歷史上７００多年來最大的一次地震，遠(yuǎn)在７００公里之外的北京有明顯震感（續(xù)）3內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震

地震造成３人死亡、５４人重傷，震區(qū)房屋倒塌嚴(yán)重，部分公共基礎(chǔ)設(shè)施遭到嚴(yán)重破壞。據(jù)初步測算，地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)１３．８億元。赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗震災(zāi)嚴(yán)重，巴林右旗、翁牛特旗和錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗也有損失。５個旗共有４０個鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災(zāi)，涉及１３．３萬戶、６０多萬人，受傷１０００多人；倒塌房屋７９１２間，受損房屋８３１００間，地震造成部分地區(qū)短時停電，通訊受阻，并引發(fā)一處山體滑坡。4天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸死！

２００１年５月１４日中午，上海祥盛醫(yī)療器械廠的一輛金龍面包車在上海市內(nèi)環(huán)高架路上（準(zhǔn)高速公路，全封閉無紅綠燈）行駛時，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過高架欄桿，從５米高空墜落。司機(jī)在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了?？墒?，下面路上的行人可就沒有這么幸運(yùn)，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽到“嘭”地一聲巨響，一個人應(yīng)聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。5寶馬狂奔直鉆過貨車車底5人身首異處

2006年4月20日凌晨3時50分許，東莞大道與鴻福路交叉口附近發(fā)生一起特大交通事故。司機(jī)張曉黎駕駛車牌號為粵B46104的中型半掛牽引車，牽引著牌號為粵B3467掛的重型集裝箱半掛車，從八一路(東)往南城(西)方向行駛，行至東莞市東莞大道會展路口時，闖紅燈進(jìn)入路口，與從厚街(南)往莞城(北)方向行駛的由無名氏A駕駛的粵Z5535港小轎車相撞，造成小轎車上5人當(dāng)場死亡，以及兩輛車損壞。6第一章第一節(jié)風(fēng)險與保險的概述第二節(jié)汽車保險的概述第三節(jié)汽車保險的經(jīng)營第四節(jié)汽車保險市場71.1風(fēng)險與保險概述1.1.1、風(fēng)險（一）風(fēng)險的含義站在經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、決策理論學(xué)、保險學(xué)等不同的研究方向上，對風(fēng)險有著不同的定義。１、指某種事件發(fā)生的不確定性２、實(shí)際與預(yù)期結(jié)果的差異３、損失機(jī)會和損失的可能性

當(dāng)損失機(jī)會或概率為０或１時，有風(fēng)險沒有？４、風(fēng)險的特定含義（保險學(xué)）是指某種損失發(fā)生的不確定性8（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素（風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失）1．風(fēng)險因素。風(fēng)險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因（1）自然風(fēng)險因素。自然風(fēng)險因素是指由自然力量或物質(zhì)條件所構(gòu)成的風(fēng)險因素。例如：閃電、暴雨、木結(jié)構(gòu)房屋等。（2）道德風(fēng)險因素。道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是指由于個人不誠實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。（3）心理風(fēng)險因素。心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會和加大損失的嚴(yán)重性的因素。如：粗心大意、亂丟煙蒂等。92．風(fēng)險事故

風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或間接的原因，是損失的媒介物。如：火災(zāi)、車禍、疾病等。風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險事故意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性風(fēng)險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會經(jīng)濟(jì)的變動，人或物本身103．損失在風(fēng)險管理中中，損失是指指非故意的、非非預(yù)期的、非非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減減少或消失，，即經(jīng)濟(jì)損失失。在保險實(shí)務(wù)中中，通常將損損失可分為兩兩種形態(tài)，即即直接損失和和間接損失。。直接損失是由由風(fēng)險事故導(dǎo)導(dǎo)致的財產(chǎn)本本身的損失和和人身的傷害害；間接損失失則是由直接接損失引起的的額外費(fèi)用損損失、收入損損失、責(zé)任損損失等。多數(shù)情況下，，間接損失的的金額很大，，有時甚至超超過直接損失失。11風(fēng)險、風(fēng)險因因素、風(fēng)險事事故及損失之之間的關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失自然風(fēng)險因素素道德風(fēng)險因素素心理風(fēng)險因素素自己的財財產(chǎn)風(fēng)風(fēng)險財產(chǎn)他人的責(zé)責(zé)任風(fēng)風(fēng)險他人的人身自己的人人身風(fēng)風(fēng)險直接損失間接損失財產(chǎn)的損毀與與滅失人身身傷傷害害額外費(fèi)用損失失收益損損失責(zé)任損損失風(fēng)險風(fēng)險12一生風(fēng)險事故故概率風(fēng)險事故發(fā)生概率受傷1／3難難產(chǎn)1／6

車禍1／／12心心臟病突然發(fā)發(fā)作1／77在在家中受受傷1／80受受到致命武武器的攻擊1／260死死于心臟臟病1／340家中成員死于于突發(fā)事件1／700乳乳腺癌(女女性)1／／10死死于中風(fēng)1／／1700死死于突發(fā)發(fā)事件1／／2900死死于車禍禍1／5000－－每年都可可能遇到的風(fēng)險事故發(fā)發(fā)生概率率染上愛滋病1／5700

被謀殺殺1／1110

死于懷懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女女性)1／／20000自殺(男性性)1／5000因因墜落摔死1／20000

死于于工傷1／26000

走路路時被汽車撞撞死1／40000死死于火災(zāi)1／50000溺溺水而死1／50000受受二手煙污染染而死于肺癌癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§13一生風(fēng)險事故故概率風(fēng)險事故發(fā)發(fā)生概率死于手術(shù)并發(fā)發(fā)證1／80000因因中毒而死(不包括自殺殺)1／／86000

騎自行車車時死于車禍禍1／130000吃吃東西時噎噎死1／／160000

被空中中墜落的物體體砸死1／290000觸觸電而死1／350000死死于浴缸中1／1000000

墜落床床下而死1／2000000被被龍卷風(fēng)刮走走摔死l／2000000被被凍死1／3000000－－每年都可可能遇到的風(fēng)險事故發(fā)發(fā)生概率率死于心臟病1／3

死于癌癥癥1／5死死于中風(fēng)1／／14

死于于車禍1／45

自殺1／／39

死于于愛滋病1／97

死于飛機(jī)機(jī)失事1／／4000死死于狂犬病病1／700000一生中可能道道遇到的危險險有§§§§§§§§§§§§141.1.2保險的概念保險的含義（（經(jīng)濟(jì)角度、法法律角度）經(jīng)濟(jì)角度：保險事分?jǐn)倲倿?zāi)害事故的的一種方法。。保險把具有同樣樣危險威脅的的人和單位組組織起來，根根據(jù)保險費(fèi)率收取保保險費(fèi)，建立立保險基金，，以補(bǔ)償財產(chǎn)產(chǎn)損失或?qū)θ松硎录o付保險金金，因此保險險對現(xiàn)實(shí)生活活中面臨的危險給予予了經(jīng)濟(jì)保障障。15保險的含義法律角度：保險是通過合合同的形式，，運(yùn)用商業(yè)化化的經(jīng)經(jīng)營原則，由由保險經(jīng)營者者向投保人收收取保險費(fèi)，，建立保險基基金，當(dāng)發(fā)生生保險責(zé)任范范圍內(nèi)的事故故時或保險條條件實(shí)現(xiàn)時，，保險人對財財產(chǎn)的損失進(jìn)進(jìn)行補(bǔ)償、對對人身傷亡或或年老喪失勞勞動能力時給給付的一種經(jīng)經(jīng)濟(jì)保障制度度。16保險與類似經(jīng)經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)區(qū)別與聯(lián)系保險與自保性質(zhì)不同保險為多數(shù)經(jīng)經(jīng)濟(jì)單位的集集合，各經(jīng)濟(jì)濟(jì)單位將危險險轉(zhuǎn)移給保險險人承擔(dān)，體體現(xiàn)了互助關(guān)關(guān)系；自保是是個別經(jīng)濟(jì)單單位的單獨(dú)行行為，體現(xiàn)的的是自助行為為關(guān)系。保障的穩(wěn)定程程度不同保險保障具有有較強(qiáng)的穩(wěn)定定性；自保要要視經(jīng)濟(jì)單位位自留后備基基金是否充足足而定，如果果自留后備充充足，則可及及時得到保障障，否則，保保障就不充分分甚至得不到到保障?；鸬奶幚矸椒绞讲煌侗Ｈ嗽诮唤桓侗ｋU費(fèi)后后，不論約定定的保險事故故發(fā)生與否，，均不能收回回；自保則不不同，危險發(fā)發(fā)生了，即從從自留基金中中拿出一部分分與以補(bǔ)償，，危險不發(fā)生生，所提留的的基金仍屬經(jīng)經(jīng)濟(jì)單位自有有。17保險與儲蓄所得不同儲蓄所得是其其本金及利息息；保險所得得是不定值性質(zhì)不同保險具有經(jīng)濟(jì)濟(jì)互助合作性性質(zhì)儲蓄是一種單單純靠自身經(jīng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力自助助行為保險與類似經(jīng)經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)區(qū)別與聯(lián)系用途不同保險積聚的保保險基金必須須在合同條款款規(guī)定的事故故發(fā)生后或期期限屆滿時，，保險人才按按合同規(guī)定履履行賠償責(zé)任任，即只能用用于特定事故故的損失補(bǔ)償償；儲蓄可以以由存款人自自由提取，自自由使用。依據(jù)不同保險集合多數(shù)數(shù)單位和個人人的保險費(fèi)，，形成保險基基金，目的在在于分散風(fēng)險險、分?jǐn)倱p失失，并以概率率論、大數(shù)法法則為計算保保險費(fèi)的基礎(chǔ)礎(chǔ)，具有科學(xué)學(xué)依據(jù)；儲蓄蓄多少能應(yīng)付付不測事故卻卻是一個不定定的數(shù)額。18保險與賭博相似之處都具有一定的的射幸性都需要本金都講究信用本質(zhì)上的區(qū)別別目的不同手段不同結(jié)果不同保險與類似經(jīng)經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)區(qū)別與聯(lián)系191、可保風(fēng)險險2、多數(shù)人同同質(zhì)風(fēng)險的集集合與分散3、費(fèi)率的合合理厘定4、保險基金金的建立5、訂立保險險合同保險的要素20風(fēng)險、風(fēng)險管管理與保險的的關(guān)系一、風(fēng)險與保保險的關(guān)系（一）風(fēng)險的的客觀存在是是保險產(chǎn)生和和存在的自然然前提（二）風(fēng)險的的發(fā)展是保險險發(fā)展的客觀觀依據(jù)二、風(fēng)險管理理與保險的關(guān)關(guān)系（一）保險是是風(fēng)險管理的的傳統(tǒng)有效措措施（二）保險是是對特定風(fēng)險險的管理（三）保險經(jīng)經(jīng)營效益要受受風(fēng)險管理技技術(shù)的制約212223241.2汽車保險概述述汽車保險：對汽車由于自自然災(zāi)害或意意外事故所造造成的人身傷傷亡或財產(chǎn)損損失負(fù)賠償責(zé)責(zé)任的一種商商業(yè)保險25汽車車保保險險的的職職能能機(jī)動動車車輛輛保保險險是是一一種種重重要要的的風(fēng)風(fēng)險險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁方方式式，，在在大大量量的的風(fēng)風(fēng)險險單單位位集集合合的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)上上，，將將少少數(shù)數(shù)被被保保險險人人可可能能遭遭受受的的損損失失后后果果轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁到到全全體體被被保保險險人人身身上上，，而而保保險險人人作作為為被被保保險險人人之之間間的的中中介介對對其其實(shí)實(shí)行行經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償償。。通通過過機(jī)機(jī)動動車車輛輛保保險險，，將將擁擁有有機(jī)機(jī)動動車車輛輛的的企企業(yè)業(yè)、、家家庭庭和和個個人人所所面面臨臨的的種種種種風(fēng)風(fēng)險險及及其其損損失失后后果果得得以以在在全全社社會會范范圍圍內(nèi)內(nèi)分分散散與與轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁。。26機(jī)動動車車輛輛保保險險是是現(xiàn)現(xiàn)代代社社會會處處理理風(fēng)風(fēng)險險的的一一種種非非常常重重要要的的手手段段，，是是風(fēng)風(fēng)險險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁中中一一種種最最重重要要、、最最有有效效的的技技術(shù)術(shù)，，是是不不可可缺缺少少的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償償制制度度。。27二.汽汽車車保保險險的的作作用用1.擴(kuò)擴(kuò)大大了了對對汽汽車車的的需需求求2.穩(wěn)穩(wěn)定定了了社社會會公公共共秩秩序序3.促促進(jìn)進(jìn)了了汽汽車車安安全全性性能能的的提提高高28目前前，，大大多多數(shù)數(shù)發(fā)發(fā)達(dá)達(dá)國國家家的