深大《人身保險(xiǎn)》課后答案 期末復(fù)習(xí)資料

第一章每年可更新的定期壽險(xiǎn)：又被稱為“自然保險(xiǎn)費(fèi)”方法，是人壽保險(xiǎn)的最簡(jiǎn)單形式，它只提供一年期的保險(xiǎn)，但允許保險(xiǎn)單所有人到期更新保險(xiǎn)單，無(wú)須提供可保性證據(jù)。這種保單不會(huì)增加保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)或負(fù)債，每年繳付的純保險(xiǎn)費(fèi)全部用來給付該年的死亡保險(xiǎn)金，每年增加的保險(xiǎn)費(fèi)反映隨年齡增加，死亡率逐漸上升?！澳孢x擇”：指隨著年齡增加，死亡率會(huì)以遞增的速率上升，每年必須繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)以相同的速率增加，導(dǎo)致健康狀況好的人終止保險(xiǎn)，而那些健康狀況差的人會(huì)不顧保險(xiǎn)費(fèi)增加繼續(xù)更新他們的保險(xiǎn)單的現(xiàn)象。年均衡保險(xiǎn)費(fèi)方法：把一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)分?jǐn)偟奖槐ｋU(xiǎn)人的終身期，也可以分?jǐn)偟揭粋€(gè)有限時(shí)期。保險(xiǎn)公司每年收取相同的保險(xiǎn)費(fèi)。同一產(chǎn)品，均衡保費(fèi)與躉繳費(fèi)的現(xiàn)值相同。風(fēng)險(xiǎn)凈額：風(fēng)險(xiǎn)凈額=保險(xiǎn)金額–保單責(zé)任準(zhǔn)備金。在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)保險(xiǎn)公司要履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，它承擔(dān)了準(zhǔn)備金少于保險(xiǎn)金額的風(fēng)險(xiǎn)。在任何時(shí)候，人壽保險(xiǎn)的純粹保障金額是那時(shí)保險(xiǎn)金額與準(zhǔn)備金的差額，該差額稱為“風(fēng)險(xiǎn)凈額”。人的生命價(jià)值：一個(gè)人扣除自己生活費(fèi)用后的將來凈收入的資本化價(jià)值，即將來凈收入的現(xiàn)值。確定人壽保險(xiǎn)金額的方法：生命價(jià)值法；收入置換法；需要法需要法：根據(jù)假如被保險(xiǎn)人死亡后家庭的各種需要來確定保險(xiǎn)金額。按需要法確定的人壽保險(xiǎn)金額一般是用來滿足家庭最迫切的需要。簡(jiǎn)述休伯納“人的生命價(jià)值理論”的基本內(nèi)容及其缺陷：人的生命價(jià)值就是一個(gè)人扣除自己生活費(fèi)用后的將來凈收入的資本化價(jià)值，即將來凈收入的現(xiàn)值。一個(gè)人擁有兩種財(cái)產(chǎn)：一種是“已獲得財(cái)產(chǎn)“，另一種是“潛在財(cái)產(chǎn)”。由于個(gè)人面臨未老身故、喪失工作能力風(fēng)險(xiǎn)，所以人的生命價(jià)值或“潛在財(cái)產(chǎn)”可能遭受損失，所以人壽和健康保險(xiǎn)具有必要性。缺陷：1.忽視了社會(huì)保險(xiǎn)等收入來源2.將來收入變化是難以預(yù)計(jì)的3.忽視了通貨膨脹因素人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1.定額給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同（有的醫(yī)療保險(xiǎn)除外）2.長(zhǎng)期性合同（多數(shù)）3.儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)4.（由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值無(wú)法用貨幣來衡量，）不存在超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償權(quán)的問題第三章人身保險(xiǎn)的一般分類：按保障范圍分為：人壽保險(xiǎn)（狹義：定期、終身、兩全）；年金保險(xiǎn)（典型的年金保險(xiǎn)是一種生存保險(xiǎn)）；健康保險(xiǎn)（狹義：醫(yī)療保險(xiǎn)；廣義：失能收入、人身意外、醫(yī)療）按投保方式分為：個(gè)人壽險(xiǎn)（銀行保險(xiǎn)）：大眾市場(chǎng)；團(tuán)體壽險(xiǎn)：企業(yè)市場(chǎng)（法人市場(chǎng)）按有無(wú)分紅分為：分紅保險(xiǎn)；非分紅保險(xiǎn)按實(shí)施方式分為：自愿保險(xiǎn)；強(qiáng)制保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)：用年金方法給付保險(xiǎn)金，在被保險(xiǎn)人（年金受領(lǐng)者）生存期或特定時(shí)期按約定金額作定期給付。定期壽險(xiǎn)是只提供一個(gè)確定時(shí)期的保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人期滿仍然生存，保險(xiǎn)人毋須給付保險(xiǎn)金，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

終身壽險(xiǎn)是一種提供終身保障的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。終身壽險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人100歲之前任何時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都向其受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存到100歲，保險(xiǎn)人向其本人給付保險(xiǎn)金。

3．普通終身壽險(xiǎn)又稱為終身繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)，它是商業(yè)人壽保險(xiǎn)公司提供的最普通的保險(xiǎn)。

兩全保險(xiǎn)又稱生死合一險(xiǎn)，它是把定期死亡保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)相結(jié)合的一種人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)不僅在被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡時(shí)向其受益人給付保險(xiǎn)金，而且在被保險(xiǎn)人期滿仍生存時(shí)也向其本人給付保險(xiǎn)金。

當(dāng)一份人壽保險(xiǎn)單承保2個(gè)或2個(gè)以上人的生命時(shí)，稱之為聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單。該種保險(xiǎn)單在數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中有一個(gè)人死亡時(shí)就給付保險(xiǎn)金，合同即告終止。如果在數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中最后一個(gè)人死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金，則稱之為最后生存者保險(xiǎn)單，一般適用于一對(duì)夫婦投保，其保險(xiǎn)金可用來支付遺產(chǎn)稅。定期壽險(xiǎn)：又稱“死亡保險(xiǎn)”，是提供特定期限的生命風(fēng)險(xiǎn)保障，被保險(xiǎn)人在約定時(shí)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額遞減的定期壽險(xiǎn)：通常用來償還被保險(xiǎn)人/債務(wù)人死亡時(shí)未清償?shù)馁J款，與個(gè)人貸款、商業(yè)貸款、某一抵押貸款相結(jié)合。這種保險(xiǎn)單或附加特約的保險(xiǎn)金額逐年減少，到保險(xiǎn)期滿時(shí)變?yōu)榱?，因此費(fèi)率很低，但在保險(xiǎn)期內(nèi)繳付均衡保險(xiǎn)費(fèi)。普通終身壽險(xiǎn)：商業(yè)人壽保險(xiǎn)公司提供的最普通的保險(xiǎn)，具有以下特點(diǎn)：1.提供終身保障；2.以適量的保險(xiǎn)費(fèi)支出提供終身保障；3.在保險(xiǎn)單失效時(shí)支付退保金；4.具有靈活性，投保人可以改變終身繳付保險(xiǎn)費(fèi)的方式。聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單：承保兩個(gè)或兩個(gè)以上人的生命的一份人壽保險(xiǎn)單，叫聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)費(fèi)可以調(diào)整的壽險(xiǎn)單：終身壽險(xiǎn)的一種形式，是普通終身壽險(xiǎn)單的一個(gè)變種。在最初幾年內(nèi)，年保險(xiǎn)費(fèi)低于普通終身壽險(xiǎn)單的年均衡保險(xiǎn)費(fèi)，此后高于年均衡保險(xiǎn)費(fèi)。（適用于年輕家庭，他們對(duì)保險(xiǎn)保障需求大但收入水平不足繳付終身壽險(xiǎn)單，但繳付能力會(huì)逐年增加。缺點(diǎn)是現(xiàn)金價(jià)值積累較為緩慢。）

對(duì)利息反應(yīng)靈敏的終身壽險(xiǎn)單：可以調(diào)整的壽險(xiǎn)單：一種典型的終身壽險(xiǎn)單，但給予保險(xiǎn)單所有人在一定的間隔期調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值的選擇，大多數(shù)情況下無(wú)須提供可保性證據(jù)。兩全保險(xiǎn)：不僅在被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡時(shí)向其受益人給付保險(xiǎn)金，而且在被保險(xiǎn)人期滿生存時(shí)也向其本人給付保險(xiǎn)金。是死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)的綜合，與終身壽險(xiǎn)的區(qū)別是保險(xiǎn)有一定期限，其年均衡保險(xiǎn)費(fèi)要高于終身壽險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)的紅利來源：簡(jiǎn)述保單紅利的來源。

答：保單紅利一般來自：預(yù)定死亡與實(shí)際死亡率之間的差異；實(shí)際投資收益率與保單預(yù)定利率的差額；預(yù)定的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用與實(shí)際的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用之間的差額。定期壽險(xiǎn)的特征和作用：特征（1）可續(xù)保性（2）可轉(zhuǎn)換性（3）重新進(jìn)入定期保險(xiǎn)（4）保費(fèi)豁免與轉(zhuǎn)換的相互影響。作用：1.定期壽險(xiǎn)適用于低收入而亟需較高保險(xiǎn)金額的人購(gòu)買2.保證被保險(xiǎn)人將來的可保資格3.作為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的補(bǔ)充4.作為貸款的擔(dān)保手段簡(jiǎn)述定期壽險(xiǎn)的特征和作用。

答：定期壽險(xiǎn)的特征有：（1）保險(xiǎn)費(fèi)低廉；（2）存在逆選擇；（3）保單可以更新或展期；（4）保單可以變換。定期壽險(xiǎn)的作用有：（1）保證被保險(xiǎn)人將來的可保資格；（2）作為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的補(bǔ)充；（3）定期壽險(xiǎn)適用于低收入而急需較高保險(xiǎn)金額的人購(gòu)買，如大學(xué)生、剛結(jié)婚有了孩子的年輕夫婦；（4）作為貸款的擔(dān)保手段。終身壽險(xiǎn)的基本形式：1.普通終身壽險(xiǎn)單2.限期交清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單兩全保險(xiǎn)的性質(zhì)和作用：性質(zhì)：從數(shù)學(xué)角度分析，保險(xiǎn)公司作出了兩種承諾：一是，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡情況下給付保險(xiǎn)金；二是“生存保險(xiǎn)”。從經(jīng)濟(jì)角度分析，兩全保險(xiǎn)可分為兩個(gè)部分：保險(xiǎn)金額遞減的定期壽險(xiǎn)和金額遞增的投資因素。作用：1.作為一種儲(chǔ)蓄手段2.作為提供養(yǎng)老保障的手段3.作為為特殊目的積累一筆資金的手段。分析兩全保險(xiǎn)的特征及其作用。答：兩全保險(xiǎn)的特征有：（1）兩全保險(xiǎn)是定期死亡保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)的綜合，使被保險(xiǎn)人獲得更充分的保障；（2）兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)要高于單純的生存保險(xiǎn)或死亡保險(xiǎn)；（3）兩全保險(xiǎn)最能體現(xiàn)人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的兩重性。兩全保險(xiǎn)的作用有：（1）作為提供養(yǎng)老保障的手段；（2）作為儲(chǔ)蓄手段；（3）作為為特殊目的積累資金的手段。簡(jiǎn)述變額人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生的歷史背景和特征：背景：（1）20世紀(jì)70年代，整個(gè)西方世界發(fā)生了嚴(yán)重的通貨膨脹，促使利息率明顯提高。通貨膨脹增加啦保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用，并減少了其利潤(rùn)率。由保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款和退保引起的“資金游離”成為美國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)面臨的巨大問題。為了解決財(cái)務(wù)困境美國(guó)的人壽保險(xiǎn)公司開始設(shè)計(jì)新的壽險(xiǎn)品種。變額壽險(xiǎn)的特征：

（1）保證最低死亡給付金額。變額壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由兩部分構(gòu)成：一部分是合同規(guī)定的最基本的保險(xiǎn)金額，它不受保險(xiǎn)公司投資效果好壞的影響。變額壽險(xiǎn)保單一般規(guī)定了一個(gè)最低的死亡給付金額，并設(shè)定了一個(gè)能夠提供最低給付金額和保持必需現(xiàn)金價(jià)值水平的投資收益率，如4%。如果實(shí)際投資收益率超過這個(gè)預(yù)定的收益率，則可以用來增加保單的現(xiàn)金價(jià)值，這些增加的現(xiàn)金價(jià)值可以用來增加死亡給付金額。如果實(shí)際投資收益率低于這個(gè)預(yù)定的收益率，則會(huì)減少現(xiàn)金價(jià)值，從而減少死亡給付金額，但決不會(huì)低于規(guī)定的最低死亡給付金額。變額壽險(xiǎn)的另一部分保險(xiǎn)金額是變動(dòng)的，隨資金運(yùn)用業(yè)績(jī)的好壞而變動(dòng)。

（2）分立賬戶。分立賬戶是變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的基礎(chǔ)。保單現(xiàn)金價(jià)值計(jì)入分立賬戶，分立賬戶內(nèi)的資產(chǎn)與公司普通賬戶資產(chǎn)相分離。

（3）高風(fēng)險(xiǎn)、高返還。變額壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額隨分立賬戶投資經(jīng)營(yíng)結(jié)果的變化而變化，投資風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是保單持有人。因此，變額壽險(xiǎn)資金運(yùn)用遵循盈利為主的原則，其投資風(fēng)險(xiǎn)高于定額壽險(xiǎn)，收益率也可能高于定額壽險(xiǎn)。

（4）保險(xiǎn)雙方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同。變額壽險(xiǎn)向保單持有人提供了選擇投資組合的權(quán)利，保險(xiǎn)人按照保單持有人指定的投資方式，將其保單項(xiàng)下積累的資金投資于共同基金、股票、債券或貨幣市場(chǎng)基金，并由保單持有人承擔(dān)資金運(yùn)用的全部風(fēng)險(xiǎn)。如果資金運(yùn)用得好，可多得保險(xiǎn)金，如果資金運(yùn)用不好，就少得保險(xiǎn)金。而保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)死亡和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，即保證被保險(xiǎn)人有一個(gè)最低的死亡給付金額。為什么說變額人壽保險(xiǎn)單也是一種證券：簡(jiǎn)述萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的主要區(qū)別：1.區(qū)分要素（傳統(tǒng)保險(xiǎn)單不區(qū)分其死亡率、投資和費(fèi)用組成部分，但萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)向保單所有人顯示所繳保險(xiǎn)費(fèi)如何在死亡給付保障、費(fèi)用和現(xiàn)金價(jià)值中間分配）2.現(xiàn)金價(jià)值（萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)單所有人將得知保證的現(xiàn)金價(jià)值變動(dòng)的情況）3.保險(xiǎn)金額改變4.保險(xiǎn)費(fèi)繳付：大多數(shù)萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)單規(guī)定了第一年應(yīng)繳的最低和最高保險(xiǎn)費(fèi)金額，在以后每年繳付多少保險(xiǎn)費(fèi)則由保險(xiǎn)單所有人自己決定，但有些保險(xiǎn)公司規(guī)定了最低和最高金額。5.提供死亡給付保障的費(fèi)用6.管理和銷售費(fèi)用7.投資收益8.保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款與傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投資型人壽保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)？

答：（1）投資決策的主體不同。在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)資金投資決策權(quán)屬于壽險(xiǎn)公司，而投資型人壽保險(xiǎn)賦予保單持有人投資的決策權(quán)。給付的保險(xiǎn)金不同。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)采用定額給付方式，而投資型保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)保額是隨資金運(yùn)用的實(shí)際成績(jī)的變動(dòng)而上下波動(dòng)。保險(xiǎn)雙方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)死亡、費(fèi)用、投資所有風(fēng)險(xiǎn)，而投資型壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)死亡與費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，而將投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保戶。保險(xiǎn)資金管理方式不同。在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)資金由壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)管理和運(yùn)用，并承擔(dān)一切風(fēng)險(xiǎn)。而在投資型人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)資金通常委托給專業(yè)的基金管理公司負(fù)責(zé)運(yùn)用。保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度不同。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)用分配、保單結(jié)構(gòu)方面不夠透明，而投資型人壽保險(xiǎn)在費(fèi)用分配和保單結(jié)構(gòu)方面非常透明。設(shè)置的賬戶不同。在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品中投保人所繳的保費(fèi)計(jì)入壽險(xiǎn)公司的普通賬戶，而投資型人壽保險(xiǎn)采用分立賬戶。案列題：何某（男）與林某（女）自小青梅竹馬，成年后情深意篤，但由于兩家有矛盾，雙方家長(zhǎng)均堅(jiān)決反對(duì)這門親事。1994年4月，何、林二人雙雙南下廣東某市打工，為相互照應(yīng)及生活方便，兩人租用民房并以夫妻名義同居生活，一年后生育一女孩。1997年4月，一保險(xiǎn)營(yíng)銷員到何某工作單位推銷人壽保險(xiǎn)，何某以自己為投保人給自己和林某各買了一份人壽保險(xiǎn)，死亡保額均為十萬(wàn)元，受益人為雙方所生女孩。其時(shí)，林某因出差在外并不知情。不久后，林某因車禍意外死亡。何某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司調(diào)查后拒賠。何某不服，遂向法院提起訴訟。問：

（1）本案中何某對(duì)林某是否具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同是否有效？

（2）保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？

答：何某對(duì)林某不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！侗ｋU(xiǎn)法》第53條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬。除前款規(guī)定以外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。由于我國(guó)現(xiàn)行婚姻法不承認(rèn)事實(shí)婚姻，因此何、林之間不能構(gòu)成法律上的夫妻關(guān)系，而且由于何某投保時(shí)，林某不知情并且事后沒有表示同意，故何、林之間不具有上述規(guī)定的情形之一。從《保險(xiǎn)法》的規(guī)定看，只能認(rèn)定何某對(duì)林某不具有保險(xiǎn)利益，何某為林某投保的人壽保險(xiǎn)合同無(wú)效。

由于何某為林某投保的人壽保險(xiǎn)合同無(wú)效，故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第四章生存年金:基于被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存為給付條件的年金。確定年金:無(wú)論受領(lǐng)人生存或死亡，保險(xiǎn)人都將在某一確定時(shí)期支付年金。確定年金不含生存者利益，每期給付都由本金和利息構(gòu)成。純粹終身年金：按有無(wú)償還特征分類，是典型年金保險(xiǎn)，只要年金受領(lǐng)者生存，繼續(xù)給付年金。（為原始型年金，年金給付以年金受領(lǐng)人生存為條件。當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司就免除任何償還給付責(zé)任，即不退還已繳保費(fèi)，不給付現(xiàn)金價(jià)值。）即期年金：年金無(wú)基金的累積期，在購(gòu)買后的一個(gè)給付間隔期（月、季、半年或年）后開始給付第一次年金。必須用躉繳費(fèi)方式購(gòu)買。延期年金：基金分累積期和清償期兩段，通常在購(gòu)買后經(jīng)過一段時(shí)期或達(dá)到一定年齡（18歲或65歲）后才開始支付年金。可以用躉繳保費(fèi)方式購(gòu)買，也可用分期交費(fèi)方式購(gòu)買。比較分析人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)的異同：年金保險(xiǎn)是指，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)，同樣是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險(xiǎn)。從某種意義上說，年金保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的作用正好相反。人壽保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人因過早死亡而喪失的收入提供經(jīng)濟(jì)保障，而年金保險(xiǎn)則是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過長(zhǎng)而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備。如果一個(gè)人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他參加年金保險(xiǎn)既未獲益也未損失；如果他的壽命超過了預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預(yù)期壽命的那些被保險(xiǎn)人繳付的保險(xiǎn)費(fèi)。所以年金保險(xiǎn)有利于長(zhǎng)壽者。從本質(zhì)上講，年金保險(xiǎn)并不是真正意義上的保險(xiǎn)，而是人們通過壽險(xiǎn)公司進(jìn)行的一項(xiàng)投資，它代表年金合同持有人同壽險(xiǎn)公司之間的契約關(guān)系。當(dāng)投保客戶購(gòu)買年金時(shí)，保險(xiǎn)公司為客戶提供了一定的收益保障。當(dāng)然保障的內(nèi)容取決于投保人所購(gòu)買的年金的類型。年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較

防范風(fēng)險(xiǎn)不同

購(gòu)買年金保險(xiǎn)–為了在老年期間持續(xù)獲得一筆資金，用以防范因壽命過長(zhǎng)而導(dǎo)致沒有足夠生活費(fèi)用來源的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

購(gòu)買壽險(xiǎn)–為了在需要時(shí)積聚一筆資金，用以防范被保險(xiǎn)人早逝導(dǎo)致收入損失的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

給付條件不同

年金保險(xiǎn)–以年金領(lǐng)取人生存為給付條件，主要為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)收入保障。壽險(xiǎn)–以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件，主要為受益人提供經(jīng)濟(jì)收入保障

（3）逆選擇不同

（信息不對(duì)稱有可能導(dǎo)致逆選擇）

逆選擇:指投保人在選擇買不買保險(xiǎn)/買什么或買多少保險(xiǎn)的時(shí)候，按對(duì)己有利的原則做出決策的行為動(dòng)機(jī)；如果缺乏有效控制機(jī)制，如限制性合同條款及核保過程，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)失敗。

1、更傾向于購(gòu)買年金保險(xiǎn)的人–身體健康、預(yù)期死亡率低于平均水平的人。2、更傾向于購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的人–身體健康狀況較差、預(yù)期死亡率高于平均水平的人

3、選擇導(dǎo)致死亡率差異–年金死亡率明顯低于壽險(xiǎn)死亡率

4、使用不同生命表

–年金保險(xiǎn)使用年金生命表–壽險(xiǎn)使用壽險(xiǎn)生命表

（4）死亡率改善對(duì)保險(xiǎn)公司的影響不同

任何生命表都有一定的安全邊際

(人類的預(yù)期壽命越長(zhǎng),對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)越有利)

壽險(xiǎn)生命表–安全邊際意味著生命表中的死亡率將高于預(yù)期死亡率。年金生命表–安全邊際意味著生命表中的死亡率將低于預(yù)期死亡率

3、影響不同

–隨著人們預(yù)期壽命不斷延長(zhǎng)，這一趨勢(shì)將使年金生命表的安全邊際逐漸減小，而壽險(xiǎn)生命表的安全邊際將不斷擴(kuò)大，產(chǎn)生相反影響。簡(jiǎn)述償還式年金的種類：1.保證分期給付次數(shù)的終身年金。2.分期償還年金3.一次性給付剩余年金分析保險(xiǎn)公司在年金保險(xiǎn)積累期和清償期的給付責(zé)任：在累積期內(nèi)的給付責(zé)任：在年金的累積期間，如果投保人死亡或終止年金合同，保險(xiǎn)人有義務(wù)退還保單持有人全部或部分現(xiàn)金價(jià)值。在清償期的給付責(zé)任：——對(duì)于純粹年金，以年金受領(lǐng)人生存為給付條件，當(dāng)受領(lǐng)人死亡時(shí)終止年金給付；所繳的年金保費(fèi)不必提存償還基金，全部用于年金給付之用，因此，每元保費(fèi)支出對(duì)應(yīng)的年金收入最多——對(duì)于償還式年金，保險(xiǎn)費(fèi)并不全部用來向年金受領(lǐng)人支付年金，部分保費(fèi)用于保證年金保險(xiǎn)的最低支付（用保證的分期給付次數(shù)表示，或以退還剩余年金表示），無(wú)論受領(lǐng)人生存與否，保險(xiǎn)人都要支付這筆最低保證給付。因此，同一筆保費(fèi)，返還年金的給付期間比同等條件下的純生存年金要短第五章弱體健康保險(xiǎn)：專門承保身體有殘疾或患有嚴(yán)重疾病的人的保險(xiǎn)。弱體健康保險(xiǎn)收取的保險(xiǎn)費(fèi)較高，或者要求被保險(xiǎn)人放棄一些醫(yī)療條件。在有些情況下，弱體健康保險(xiǎn)會(huì)給付第二次傷害保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生意外傷害事故致使被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，保險(xiǎn)人按照合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。意外事故的三個(gè)構(gòu)成要素：（1）意外發(fā)生的。1.非故意和非預(yù)料的事故。2.還包括——應(yīng)該預(yù)料，但因疏忽而發(fā)生——可以預(yù)料，但因?yàn)闊o(wú)法抗拒或技術(shù)上無(wú)法躲避——法律或職責(zé)不允許避免（2）外來原因造成的。（3）突發(fā)的、短期的。即事故的原因與傷害的結(jié)果之間具有很直接的關(guān)系，在瞬間造成的傷害，來不及預(yù)防。傷害的三個(gè)構(gòu)成要素：（1）致害物：器械、自然、生物等（2）傷害對(duì)象：僅指被保險(xiǎn)人生理上的傷害，非權(quán)利上的侵害。（3）傷害事實(shí)：致害物以一定方式破壞性地接觸或作用于被保險(xiǎn)人身體。人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1.保險(xiǎn)期限較短2.凈保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算3.年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定比例提存的。（這三點(diǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相似，與人壽保險(xiǎn)相異）與人壽保險(xiǎn)相同之處在：保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)額的確定、指定受益人等方面。健康保險(xiǎn)的分類：按損失原因分：1、意外傷害保險(xiǎn)2、疾病保險(xiǎn)。按損失種類分：1、收入保險(xiǎn)2、死亡和殘廢保險(xiǎn)3、費(fèi)用保險(xiǎn)按承保標(biāo)準(zhǔn)分（承保標(biāo)準(zhǔn)較不嚴(yán)格的健康保險(xiǎn)）：1.簡(jiǎn)易健康保險(xiǎn)2.老年健康保險(xiǎn)3.特種風(fēng)險(xiǎn)健康保險(xiǎn)4.弱體健康保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的給付：人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)目包括死亡給付、傷殘給付、醫(yī)療費(fèi)給付和喪失工作能力收入給付等，可以只保其中一二項(xiàng)，也可以承保各項(xiàng)。意外事故造成死亡的，或雙目完全失明，或者兩肢永久完全殘廢，或一目永久完全失明，同時(shí)一肢永久完全殘廢的，給付保險(xiǎn)金全數(shù)。因意外事故造成一目永久完全失明或一肢永久完全殘廢的，給付保險(xiǎn)金額半數(shù)。意外事故造成的其他傷害，可按喪失勞動(dòng)能力和傷殘程度給付全部或部分保險(xiǎn)金。傷殘保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額x傷殘程度百分比。在人身意外傷害死亡傷殘保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額也是死亡和傷殘給付的最高限額。第七章（案例題）英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法》該法最早體現(xiàn)了可保利益原則。該法規(guī)定：替無(wú)可保利益的生命投保是無(wú)效的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單上必須載明投保人、受益人的姓名，給付金額不得超過可保利益。保險(xiǎn)利益：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。重要事實(shí)：所有影響一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)或決定是否承擔(dān)某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的情況均為重要事實(shí)。自動(dòng)棄權(quán)和禁止反言：自動(dòng)棄權(quán)原則是指合同一方保險(xiǎn)人自愿地放棄了一項(xiàng)合同權(quán)利，以后不能以這項(xiàng)合同權(quán)利被違背為由來拒絕被保險(xiǎn)人的索賠或給付要求。禁止反言原則是指合同一方既然自動(dòng)放棄了一項(xiàng)合同權(quán)利，將來就不能后悔，重新主張這項(xiàng)權(quán)利。簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)中的各類可保利益:人壽保險(xiǎn)的可保利益可以作如下表述：投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命繼續(xù)有一個(gè)合理的預(yù)期利益，金錢、血緣、婚姻等關(guān)系都能產(chǎn)生這種可保利益。具體包括：1.投保人對(duì)自身生命的可保利益；2.投保人對(duì)他人生命的可保利益，具體可以由以下三種關(guān)系產(chǎn)生：由婚姻和血緣關(guān)系產(chǎn)生的可保利益；由債權(quán)人和債務(wù)人關(guān)系產(chǎn)生；由其他經(jīng)濟(jì)關(guān)系產(chǎn)生。3.保險(xiǎn)單受讓人的可保利益簡(jiǎn)述我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的規(guī)定：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)利益是指投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。為什么說人壽保險(xiǎn)單不是屬人合同？因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的行為對(duì)損失發(fā)生并不產(chǎn)生像屬人合同（如火災(zāi)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)）相同的影響。簡(jiǎn)述構(gòu)成人身保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則的陳述、隱瞞和保證這三項(xiàng)法理。陳述：是指投保人為了取得保險(xiǎn)而向保險(xiǎn)人所作的書面或口頭的聲明。當(dāng)投保人提供的信息不正確，則稱為錯(cuò)誤陳述。陳述分為事實(shí)陳述和約定陳述。如果投保人對(duì)重要事實(shí)作了錯(cuò)誤陳述，保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。隱瞞：保險(xiǎn)人隱瞞一件重要事實(shí)的法律后果與錯(cuò)誤陳述一件重要事實(shí)相同。隱瞞的一件事實(shí)是否重要也是根據(jù)倘若保險(xiǎn)人知道了該事實(shí)后會(huì)否影響承保決定和費(fèi)率制定來判定。保證：保證是一項(xiàng)從屬于合同的許諾。在保險(xiǎn)合同中的保證原則是合同賴以成立的一項(xiàng)基本條件，投保人違反保證，保險(xiǎn)人可以解除合同。簡(jiǎn)述我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人不履行告知義務(wù)的規(guī)定我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。簡(jiǎn)述我國(guó)《民法通則》和《合同法》對(duì)代理行為的主要規(guī)定代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。a沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。b本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。c代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。d代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。第八章人身保險(xiǎn)合同條款保險(xiǎn)合同的組成部分：投保單保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)保險(xiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)條款：一、完整合同條款：保險(xiǎn)單和投保單以及特約文件等構(gòu)成完整的合同。投保單上所有的表述都為陳述而非保證，如保險(xiǎn)人動(dòng)用解約權(quán)就必須證明投保人有錯(cuò)誤陳述。不可爭(zhēng)議條款：該條款規(guī)定，在保單生效兩年后，保險(xiǎn)人不能以簽約時(shí)投保人的錯(cuò)誤陳述和隱瞞重要事實(shí)或欺騙為理由來行使解約權(quán)或拒絕給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)的要求。該條款的例外：（1）受益人懷有謀害被保險(xiǎn)人的意圖取得的保單（2）由他人代被保險(xiǎn)人體檢（3）在取得保單時(shí)不存在保險(xiǎn)利益三、寬限期：在首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后，允許保單所有人有一個(gè)28~31天的寬限期繳付逾期保險(xiǎn)費(fèi)，并不計(jì)收利息。在寬限期內(nèi)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，保單有效，保險(xiǎn)人按約定條件進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付。但可以扣除所欠保費(fèi)以及利息。四、復(fù)效：如果保單所有人在寬限