第六章保險(xiǎn)規(guī)劃課件

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第六章保險(xiǎn)規(guī)劃4......第六章保險(xiǎn)規(guī)劃4..帆船理論

帆船（家庭資產(chǎn)）=船身（存款）+船帆（投資）+救生圈（保險(xiǎn)）5......帆船理論帆船（家庭資產(chǎn)）=船身（存款）+船帆（投資）+救生本章內(nèi)容保險(xiǎn)的基本知識(shí)1保險(xiǎn)種類及產(chǎn)品介紹2保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)36......本章內(nèi)容保險(xiǎn)的基本知識(shí)1保險(xiǎn)種類及產(chǎn)品介紹2保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)36第一節(jié)保險(xiǎn)的基本知識(shí)個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)的概念和原理7......第一節(jié)保險(xiǎn)的基本知識(shí)個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析7..飛來(lái)橫禍一、個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析8......飛來(lái)橫禍一、個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析8..認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)指未來(lái)結(jié)果的不確定性(預(yù)期與實(shí)際的差距)保險(xiǎn)所稱風(fēng)險(xiǎn)是指在特定客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的度量損失頻率----發(fā)生的機(jī)會(huì)有多大（％）損失程度----會(huì)造成多大的損失（￥）要注意的是可能性和嚴(yán)重性并不是正相關(guān)的，保險(xiǎn)考慮的主要是那些可能性小但后果可能很嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。9......認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定義9...廣義的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)通常有兩種定義：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（投資風(fēng)險(xiǎn)）指對(duì)期望收益的雙向偏離，既有可能帶來(lái)收益，又有可能帶來(lái)?yè)p失。第四章投資規(guī)劃中的風(fēng)險(xiǎn)采用了這一定義可以通過(guò)投資工具（如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)等金融衍生品）控制和對(duì)沖投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)指對(duì)預(yù)期收益的單向偏離，也即實(shí)際收益低于預(yù)期收益的情況。本章使用的風(fēng)險(xiǎn)采用純粹風(fēng)險(xiǎn)的定義。商業(yè)保險(xiǎn)公司往往只對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)承保。10......廣義的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)通常有兩種定義：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、純粹風(fēng)險(xiǎn)10.個(gè)人面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)從理財(cái)角度分析活得太長(zhǎng)活得太短活得太慘財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)11......個(gè)人面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)從理財(cái)角度分析活得太長(zhǎng)活得太短活得一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率染上愛(ài)滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時(shí)被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染死于肺癌1／60000被刺傷致死1／6000012......一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于手術(shù)并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時(shí)死于車禍1／130000

吃東西時(shí)噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風(fēng)刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛(ài)滋病1／97

死于飛機(jī)失事1／4000

死于狂犬病1／700000

13......一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)二、風(fēng)險(xiǎn)管理在我們的生活中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，而且將伴隨我們一生。不斷尋求保障、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是人的本能。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在未來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不確定性的，但一旦發(fā)生就必然會(huì)帶來(lái)?yè)p失。那么，如何來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)呢？方法有三種：一是獨(dú)立解決二是依靠救濟(jì)三是集合多數(shù)人的力量互助解決(保險(xiǎn))總而言之，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。保險(xiǎn)就是以小錢防范風(fēng)險(xiǎn)，以確定的支出防范不確定的風(fēng)險(xiǎn)，從而更穩(wěn)定地規(guī)劃和管理家庭財(cái)務(wù)。14......二、風(fēng)險(xiǎn)管理在我們的生活中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，而且將伴隨我們一生對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)預(yù)防轉(zhuǎn)移控制自留回避損失頻率降為0降低損失頻率減少損失程度轉(zhuǎn)嫁損失后果風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)保險(xiǎn)15......對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)預(yù)防轉(zhuǎn)移控制自留回避損失頻率降為0回避風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防損失減輕損失儲(chǔ)蓄（個(gè)人）準(zhǔn)備金（企業(yè)）保險(xiǎn)（個(gè)人、企業(yè)）發(fā)生損失風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策（事前對(duì)策）資金救助（事后對(duì)策）事故不會(huì)等我們準(zhǔn)備好再發(fā)生簽約后馬上可以得到損失補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的處理16......回避風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄發(fā)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策資金救助事故不簽約后馬上可以得到損失補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)降低財(cái)務(wù)影響的策略個(gè)人事件財(cái)務(wù)影響個(gè)人資源私人部門公共部門無(wú)能力喪失收入儲(chǔ)蓄、投資無(wú)能力保險(xiǎn)無(wú)能力保險(xiǎn)喪失服務(wù)其他策略增加的開(kāi)支其他資源其他開(kāi)支疾病喪失收入增進(jìn)健康健康保險(xiǎn)健康關(guān)懷大額醫(yī)療支出健康維護(hù)機(jī)構(gòu)其他損失死亡喪失收入遺產(chǎn)計(jì)劃人壽保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)喪失服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降低其他策略葬禮支出其他資源其他支出退休收入減少儲(chǔ)蓄退休金社會(huì)保險(xiǎn)其他支出投資習(xí)慣、技巧其他養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失火災(zāi)修理和維護(hù)汽車保險(xiǎn)暴風(fēng)安全計(jì)劃住房保險(xiǎn)盜竊其他資源盜竊保險(xiǎn)其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任申報(bào)和處置費(fèi)用小心仔細(xì)法庭和法律費(fèi)用維護(hù)財(cái)產(chǎn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)和收入損失其他資源其他支出個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理17......風(fēng)險(xiǎn)降低財(cái)務(wù)影響的策略個(gè)人事件財(cái)務(wù)影響個(gè)人資源私人部門公共部可保風(fēng)險(xiǎn)損失較大純粹風(fēng)險(xiǎn)偶然性可測(cè)性意外性可保風(fēng)險(xiǎn)并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都可保18......可保風(fēng)險(xiǎn)損失較大純粹風(fēng)險(xiǎn)偶然性可測(cè)性意外性可保風(fēng)險(xiǎn)并非所有的19......19...不可保風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)意料中的風(fēng)險(xiǎn)違法風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都可保20......不可保風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)意料中的風(fēng)險(xiǎn)違法風(fēng)險(xiǎn)不可保21......21...22......22...三、保險(xiǎn)的概念和原理23......三、保險(xiǎn)的概念和原理23..保險(xiǎn)的定義（一）保險(xiǎn)的一般定義（描述性）

“保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。一方面保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人收取費(fèi)用;另一方面，一旦被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生某種意外事故而蒙受損失，保險(xiǎn)人需按照予以經(jīng)濟(jì)賠償或提供勞務(wù)?！?/p>

——《英國(guó)不列顛百科全書》24......保險(xiǎn)的定義（一）保險(xiǎn)的一般定義（描述性）24..

（二）法律中保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是指“投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”

——《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第2條保險(xiǎn)的定義25......（二）法律中保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的定義25..保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，它通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同安排的形式，有大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。26......保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，它通過(guò)對(duì)胡適說(shuō)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)，作兒女長(zhǎng)大時(shí)準(zhǔn)備而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)；不能作到這三步，不能算作現(xiàn)代人

27......胡適說(shuō)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的意義，27..風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性（無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不在）↓風(fēng)險(xiǎn)的不確定性（是否發(fā)生，何時(shí)、何地發(fā)生……無(wú)法預(yù)料）↓后果的嚴(yán)重性（潛在地?fù)?dān)憂，是否能夠承受）↓采取措施——回避，自留、預(yù)防和控制，轉(zhuǎn)移

與其大家提心吊膽的過(guò)日子，不如集合起來(lái)將這些集中的、不確定的巨額經(jīng)濟(jì)損失→經(jīng)常性的、小額的保費(fèi)支出——由集體成員共同分?jǐn)偅ɑ鬄樾?，化集中為分散，化不定為確定）----此時(shí)，少數(shù)遭受損失人的損失就由未受損人來(lái)分?jǐn)偂Ｈ藗優(yōu)槭裁磿?huì)購(gòu)買保險(xiǎn)趨利避害，分?jǐn)倱p失28......與其大家提心吊膽的過(guò)日子，不如集合起來(lái)將這些集中的、不確定的人人為我我為人人29......人人為我我為人人29...■

保險(xiǎn)的基本思想

1、好多人拿出一筆錢

2、作為很大的共有準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)

3、如果朋友有萬(wàn)一時(shí)，給朋友的遺屬一筆相當(dāng)多的錢，經(jīng)濟(jì)上互相幫助

人人為我我為人人30......■保險(xiǎn)的基本思想

1、好多人拿出一筆錢

視頻保險(xiǎn)的由來(lái)保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)互助合作的精神視頻:保險(xiǎn)的五大功用之理財(cái)篇（6：26）31......視頻保險(xiǎn)的由來(lái)31...保險(xiǎn)原理示意圖O32......保險(xiǎn)原理示意圖O32...保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較33......保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較33...保險(xiǎn)基本概念保險(xiǎn)人：指提供保險(xiǎn)保障服務(wù)的保險(xiǎn)公司，它收取保險(xiǎn)費(fèi)，在事先約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生給被保險(xiǎn)人造成損失時(shí)，承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人：指購(gòu)買保險(xiǎn)的人，他向保險(xiǎn)公司提出購(gòu)買要求，并負(fù)責(zé)交納保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人：指受保險(xiǎn)公司保障的人，保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金由其申領(lǐng)。受益人：人身保險(xiǎn)中特有的一種身份，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定（投保人指定須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意），在被保險(xiǎn)人因死亡不能申領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，受益人則享有申領(lǐng)的權(quán)利，類似于遺產(chǎn)繼承人的角色。保險(xiǎn)費(fèi)：購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需要支付的價(jià)格，由投保人交納，保險(xiǎn)人收取。保險(xiǎn)金：又叫保險(xiǎn)賠款，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)由保險(xiǎn)人依約賠付給被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額34......保險(xiǎn)基本概念保險(xiǎn)人：指提供保險(xiǎn)保障服務(wù)的保險(xiǎn)公司，它收取保險(xiǎn)第二節(jié)保險(xiǎn)種類及產(chǎn)品介紹保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介35......第二節(jié)保險(xiǎn)種類及產(chǎn)品介紹保險(xiǎn)的種類35..一、保險(xiǎn)的種類按保險(xiǎn)性質(zhì)分類社會(huì)保險(xiǎn)。如，社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)按是否自愿投保分類強(qiáng)制保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)。其它商業(yè)保險(xiǎn)一般屬于自愿保險(xiǎn)按保險(xiǎn)功能分類保障型保險(xiǎn)。消費(fèi)型產(chǎn)品儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。還本型產(chǎn)品投資型保險(xiǎn)。收益型產(chǎn)品按保險(xiǎn)標(biāo)的分類人身保險(xiǎn)。以人的生命和身體為投保對(duì)象，包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。以家庭財(cái)產(chǎn)為投保對(duì)象。責(zé)任保險(xiǎn)。以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為投保對(duì)象，包括公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)36......一、保險(xiǎn)的種類按保險(xiǎn)性質(zhì)分類36..社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保障社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)福利社會(huì)救濟(jì)社會(huì)優(yōu)撫商業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)錦上添花非壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)雪中送炭37......社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保障社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)福利社會(huì)救濟(jì)社會(huì)優(yōu)撫商重慶10萬(wàn)農(nóng)民工逛招聘會(huì)，最關(guān)心單位是否交養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)

目前中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)5個(gè)項(xiàng)目。國(guó)家依法建立社會(huì)保險(xiǎn)制度，設(shè)立社會(huì)保險(xiǎn)基金，使勞動(dòng)者在年老、失業(yè)、疾病、工傷、生育時(shí)獲得幫助和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障他們的基本生活和基本醫(yī)療。（薄弱環(huán)節(jié)：農(nóng)村社會(huì)保障）中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)體系介紹38......重慶10萬(wàn)農(nóng)民工逛招聘會(huì)，最關(guān)心單位是否交養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)（一）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體或勞動(dòng)能力為標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失勞?dòng)能力等，給付約定的保險(xiǎn)金。最初的人身保險(xiǎn)僅承保被保險(xiǎn)人的死亡，后來(lái)逐漸擴(kuò)展到生存、養(yǎng)老、殘疾、醫(yī)療、生育等方面。人生三大風(fēng)險(xiǎn)：意外疾病養(yǎng)老人生三大風(fēng)險(xiǎn)：意外疾病養(yǎng)老39......（一）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體或勞動(dòng)能力為標(biāo)的的保第一層次第二層次第三層次第四層次人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)普通生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)收入損失保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的種類40......第一層次第二層次第三層次第四層次人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)普通1、人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)亦稱“生命保險(xiǎn)”，是以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)三種。41......1、人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)亦稱“生命保險(xiǎn)”，是以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象（1）死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人才給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的期限分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)：它只提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，如5年、10年、20年或者到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止，超過(guò)時(shí)間被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，只有保障功能，而沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能。所以，一般是低保費(fèi)高保障。終身壽險(xiǎn)：是一種為被保險(xiǎn)人提供終身保障的保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人要直負(fù)責(zé)到被保險(xiǎn)人死亡為止，或者說(shuō)，被保險(xiǎn)人的死亡不論發(fā)生在什么時(shí)間，保險(xiǎn)公司總是要向其受益人給付死亡保險(xiǎn)金。顯著特點(diǎn)是保單具有現(xiàn)金價(jià)值，且保單所有者既可以中途退保領(lǐng)取保金，當(dāng)急需用錢時(shí)，也可以在保單的現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)向保險(xiǎn)公司借款，具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性，所以終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)高于定期保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)期限期滿生存，不給付不退費(fèi)期內(nèi)死亡給付保險(xiǎn)金42......（1）死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)（2）生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)（絕大多數(shù)是年金保險(xiǎn)）：以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)繼續(xù)生存為給付條件的一種保險(xiǎn)。如在此期間bei保險(xiǎn)人死亡，則所交保險(xiǎn)費(fèi)不退，充作所有生存期滿日為止的被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金。由于生存保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄功能，所以一般保費(fèi)較高。

生存保險(xiǎn)的主要目是為一定時(shí)期之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿足其生活等方面的需要。如為子女投保子女教育保險(xiǎn)，可以使子女在讀大學(xué)時(shí)有一筆教育基金。年金保險(xiǎn)：在被保險(xiǎn)人生存期間，壽險(xiǎn)公司按合同約定的方式定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)期限期滿生存給付保險(xiǎn)金期內(nèi)死亡不給付不退費(fèi)43......（2）生存保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限期滿生存給付保險(xiǎn)金期內(nèi)死亡不給付不退費(fèi)（3）生死兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)：生死兩全保險(xiǎn)又稱“混合保險(xiǎn)”或“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)”，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或期滿生存為條件，都可獲得保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。投保人或被保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)后，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，向其受益人給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿仍生存，保險(xiǎn)人也將向其本人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人給付全數(shù)保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)合同即告終止，死亡后未到期的保險(xiǎn)費(fèi)也不再續(xù)交。兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最受歡迎的一個(gè)品種，可以作為儲(chǔ)蓄的一種手段，也可為養(yǎng)老提供一種保障，還可以用于為特殊的目的積累一筆資金?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)廣泛流行的各種長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是在標(biāo)準(zhǔn)生死兩全保單基礎(chǔ)上的變通。

保險(xiǎn)期限期滿生存給付保險(xiǎn)金期內(nèi)死亡給付保險(xiǎn)金44......（3）生死兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)：生死兩全保險(xiǎn)又稱“混合保險(xiǎn)”或“

（4）創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)投資型壽險(xiǎn)BECDA分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)45......（4）創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)投資型壽險(xiǎn)BECDA分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保分紅保險(xiǎn)T分紅保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。46......分紅保險(xiǎn)T46...萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)：是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且，萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低收益率。萬(wàn)能壽險(xiǎn)之所以被稱為“萬(wàn)能”，在于客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。

47......萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)：是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：大多為分紅型生死兩全年金保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司和購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的人通常會(huì)約定一個(gè)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，在這個(gè)時(shí)間之前，被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司按合同約定給付保險(xiǎn)金；到時(shí)間后開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金；最后，雙方會(huì)約定一個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取結(jié)束的時(shí)間，在這個(gè)期限之內(nèi)死亡（或全殘）的，一般也會(huì)給付身故保險(xiǎn)金；過(guò)了這個(gè)期限，被保險(xiǎn)人仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)公司要依合同約定給付滿期保險(xiǎn)金。48......商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：大多為分紅型生死兩全年金保險(xiǎn)482、人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。

保障項(xiàng)目死亡給付傷殘給付醫(yī)療給付停工給付49......2、人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)人身意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)：包括意外傷害身故和意外傷害殘疾意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)：包括意外門診醫(yī)療和意外住院、手術(shù)醫(yī)療意外傷害補(bǔ)貼保險(xiǎn)：意外傷害住院津貼交通工具及特定意外傷害保險(xiǎn)：航空、火車、輪船、汽車、自駕車、燒傷、電梯、醫(yī)院和學(xué)?；馂?zāi)等50......人身意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)：包括意外傷害身故和意外傷害殘疾新聞：

在2006年德國(guó)世界杯上備戰(zhàn)特立尼達(dá)和多巴哥隊(duì)前，貝克漢姆為自己的“金腿”買了3100萬(wàn)英鎊的保單。對(duì)比：劉翔的教練孫海平教練日前在接受記者采訪時(shí)表示：“我們都很重視保險(xiǎn)，但對(duì)劉翔來(lái)說(shuō)，假如國(guó)內(nèi)有能保軀干一部分的險(xiǎn)種，我們也會(huì)考慮給他的雙腿上個(gè)保險(xiǎn)！”

51......新聞：在2006年德國(guó)世界杯上備戰(zhàn)特立尼3、健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以人的身體為標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病造成殘疾、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出以及喪失工作能力而使收入損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)或醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)構(gòu)成健康保險(xiǎn)所承保的疾病風(fēng)險(xiǎn)必須符合三個(gè)條件（1）必須是由于明顯的非外來(lái)原因造成的；（2）必須是由于非先天性的原因造成的；（3）必須是由于非長(zhǎng)存的原因造成的。52......3、健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以人的身體為標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事故（1）重大疾病保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)：是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。注意：重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事件是指患合同所約定的重大疾病，這類疾病一般是對(duì)人體損傷比較嚴(yán)重、費(fèi)用較高的疾病，可能有多種。同時(shí)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，明確責(zé)任，保險(xiǎn)公司一般對(duì)所保障的重大疾病進(jìn)行明確、清晰的定義，因此各保險(xiǎn)公司對(duì)重大疾病的定義可能有一定的差別。53......（1）重大疾病保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)：是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重（2）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)：是個(gè)人在健康時(shí)購(gòu)買的，當(dāng)其因疾病或意外住院時(shí)，保險(xiǎn)公司按比例支付其醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品。（門診、住院費(fèi)用）沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障的群體是醫(yī)療保險(xiǎn)的主要對(duì)象，可以使個(gè)人減少高額的醫(yī)療費(fèi)用支出。54......（2）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)：是個(gè)人在健康時(shí)購(gòu)買的，當(dāng)其因（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益或責(zé)任、信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍，最初僅限于有客觀實(shí)體的“物”，所以叫做“對(duì)物的保險(xiǎn)”或“損害保險(xiǎn)”。后來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍又?jǐn)U大到了無(wú)形的財(cái)產(chǎn)，即與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、費(fèi)用、責(zé)任等等習(xí)慣上將保險(xiǎn)標(biāo)的分為有形財(cái)產(chǎn)、相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任三大類，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常也劃分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)55......（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益或責(zé)任財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類第一層次第二層次第三層次第四層次財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)56......財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類第一層次第二層次第三層次第四層次財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言，主要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等等，在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)要特別注意。57......1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以有形財(cái)產(chǎn)2、責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。以責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)性狀為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。58......2、責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或3、信用保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人承保的信用保險(xiǎn)，被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)；權(quán)利人要求被保證人信用的保險(xiǎn)是信用保險(xiǎn)。包括合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資（政治風(fēng)險(xiǎn)）保險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃而言，常見(jiàn)的是申請(qǐng)貸款時(shí)，如購(gòu)買汽車向銀行申請(qǐng)貸款，可以向保險(xiǎn)公司購(gòu)買汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)作為擔(dān)保。59......3、信用保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人承保的信用保險(xiǎn)，被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求二、保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介60......二、保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介60...這是什么類型的保險(xiǎn)？61......這是什么類型的保險(xiǎn)？61..這是什么類型的保險(xiǎn)？62......這是什么類型的保險(xiǎn)？62..這是什么類型的保險(xiǎn)？63......這是什么類型的保險(xiǎn)？63..

64......64..

65......65..這是什么類型的保險(xiǎn)？66......這是什么類型的保險(xiǎn)？66..保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)保險(xiǎn)規(guī)劃在個(gè)人理財(cái)中的作用保險(xiǎn)規(guī)劃的原則保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟67......保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)保險(xiǎn)規(guī)劃在個(gè)人理財(cái)中的作用67..一、保險(xiǎn)規(guī)劃在個(gè)人理財(cái)中的作用“保險(xiǎn)規(guī)劃”有兩層意思。第一就是利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來(lái)管理理財(cái)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行。第二就是保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能。儲(chǔ)蓄投資資金融通（貸款、擔(dān)?！?8......一、保險(xiǎn)規(guī)劃在個(gè)人理財(cái)中的作用“保險(xiǎn)規(guī)劃”有兩層意思。68保險(xiǎn)規(guī)劃的概念和目的保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)部分，它就是針對(duì)人生中的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括死亡風(fēng)險(xiǎn)、殘疾風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等，定量分析保險(xiǎn)需求顫度，并做出最適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來(lái)的沖擊，達(dá)到財(cái)務(wù)白由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活。保險(xiǎn)規(guī)劃的目的就在于：通過(guò)對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)需求的深入分析，幫助自己選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，免除你財(cái)務(wù)上的后顧之憂。69......保險(xiǎn)規(guī)劃的概念和目的保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)部分，它就是針對(duì)70......70...二、保險(xiǎn)規(guī)劃的原則投保原則只買對(duì)的，不買貴的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)量力而行按需購(gòu)買合理搭配充分利用免賠重視高額損失71......二、保險(xiǎn)規(guī)劃的原則投保原則只買對(duì)的，不買貴的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)量力而行

確定保險(xiǎn)期限先購(gòu)買意外、健康險(xiǎn)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買保險(xiǎn)先大人后小孩保險(xiǎn)理財(cái)四原則原則一原則三原則二原則四保險(xiǎn)理財(cái)四原則72......確定保險(xiǎn)期限先購(gòu)買意外、健康險(xiǎn)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買保險(xiǎn)73......73...

購(gòu)買保險(xiǎn)考慮的順序STEP07STEP06STEP05教育險(xiǎn)STEP04養(yǎng)老險(xiǎn)STEP03分紅險(xiǎn)STEP02投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)STEP01意外險(xiǎn)健康險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃的順序74......購(gòu)買保險(xiǎn)考慮的順序STEP07STEP06STEP三、保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟確定保險(xiǎn)需求選擇保險(xiǎn)公司選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合確定保險(xiǎn)方案確定保險(xiǎn)購(gòu)買額度75......三、保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟確定保險(xiǎn)需求選擇保險(xiǎn)公司選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合確第一步：確定到底需要購(gòu)買什么保險(xiǎn)，需求是什么確認(rèn)和分析自己面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)自己的保險(xiǎn)需求確認(rèn)自己可利用的保障方式確認(rèn)自己要投保的風(fēng)險(xiǎn)要估算可用來(lái)投保的資金，應(yīng)當(dāng)考慮好維持現(xiàn)時(shí)生活與獲得風(fēng)險(xiǎn)保障這二者之間取得適當(dāng)?shù)钠胶獯_定投保的對(duì)象（自己、父母……？）保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益76......第一步：確定到底需要購(gòu)買什么保險(xiǎn)，需求是什么確認(rèn)和分析自己面單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期退休期保險(xiǎn)需求分析人生階段人生不同階段的保險(xiǎn)需求不一樣我需要保險(xiǎn)嗎？我需要什么保險(xiǎn)？我需要多少保險(xiǎn)保障？77......單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期退休期保險(xiǎn)需求分析人生階

78......

人生不同階段的保險(xiǎn)需求79......人生不同階段的保險(xiǎn)需求79..

家庭保險(xiǎn)需求表保險(xiǎn)需求保險(xiǎn)額度意外醫(yī)療大病壽險(xiǎn)養(yǎng)老/教育其他財(cái)產(chǎn)單位保障本人配偶子女其它80......家庭保險(xiǎn)需求表保險(xiǎn)需求意外醫(yī)療大病壽險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的需求分析（生命價(jià)值法）人的生命價(jià)值指?jìng)€(gè)人未來(lái)收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值，扣除個(gè)人衣食住行等生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值案例資料：王先生現(xiàn)年40歲，預(yù)計(jì)工作至60歲退休，上一年年薪10萬(wàn)元，個(gè)人消費(fèi)支出6萬(wàn)元，預(yù)計(jì)未來(lái)20年收入和支出按2%遞增，預(yù)計(jì)家庭的年投資收益率4%。請(qǐng)按生命價(jià)值法計(jì)算，王先生40歲時(shí)的壽險(xiǎn)需求。王先生第t年家庭凈收入貢獻(xiàn)=（10萬(wàn)-6萬(wàn)）×（1+2%）t，凈收入貢獻(xiàn)現(xiàn)值=（10萬(wàn)-6萬(wàn)）×（1+2%）t÷（1+4%）t=40000÷（1+1.96%）t王先生20年的生命價(jià)值之和（壽險(xiǎn)需求，見(jiàn)Excel表格）

=40000×(P/A，1.96%，20)=65.65萬(wàn)元81......人壽保險(xiǎn)的需求分析（生命價(jià)值法）人的生命價(jià)值81..人壽保險(xiǎn)的需求分析（家庭需求法）依據(jù)家庭保障需求總額來(lái)確定人壽保險(xiǎn)的需求金額壽險(xiǎn)需求=家庭保障需求總額-可確保的財(cái)務(wù)來(lái)源總額家庭保障需求總額個(gè)人喪葬費(fèi)用、各類債務(wù)、遺屬生活費(fèi)用、子女教育基金……可確保的財(cái)務(wù)來(lái)源總額存款、其它可變現(xiàn)資產(chǎn)、各類保險(xiǎn)給付、其它收入82......人壽保險(xiǎn)的需求分析（家庭需求法）依據(jù)家庭保障需求總額來(lái)確定人壽險(xiǎn)需求分析表83......壽險(xiǎn)需求分析表83...壽險(xiǎn)需求分析表（續(xù)）84......壽險(xiǎn)需求分析表（續(xù)）84..殘疾保險(xiǎn)的需求分析殘疾保險(xiǎn)需求=殘疾后收入的減少+費(fèi)用增加額-可獲得的殘疾福利85......殘疾保險(xiǎn)的需求分析殘疾保險(xiǎn)需求=殘疾后收入的減少+費(fèi)用增加額殘疾保險(xiǎn)需求分析表殘疾保險(xiǎn)需求=殘疾后收入的減少+費(fèi)用增加額-可獲得的殘疾福利86......殘疾保險(xiǎn)需求分析表殘疾保險(xiǎn)需求=殘疾后收入的減少+費(fèi)用增加額醫(yī)療保險(xiǎn)的需求分析醫(yī)療保險(xiǎn)需求=疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用-已有醫(yī)療保障87......醫(yī)療保險(xiǎn)的需求分析醫(yī)療保險(xiǎn)需求=疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用-已有醫(yī)療其它保險(xiǎn)需求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求分析根據(jù)需要估算家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)需求家電、住宅、古董、珍藏……養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求分析根據(jù)養(yǎng)老目標(biāo)，估計(jì)退休后的生活開(kāi)支和退休收入，考慮通貨膨脹率、投資收益率、收入增長(zhǎng)率的影響，測(cè)算未來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求88......其它保險(xiǎn)需求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求分析88..第二步：選擇最滿足需要的保險(xiǎn)公司

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好償付能力強(qiáng)信用等級(jí)優(yōu)管理效率高服務(wù)質(zhì)量好保險(xiǎn)公司列表89......第二步：選擇最滿足需要的保險(xiǎn)公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好保險(xiǎn)公司列表8990......90...第三步：選擇在功能和價(jià)格上都滿足需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品

要基本了解各種險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，再根據(jù)自已的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求來(lái)選擇相應(yīng)險(xiǎn)種功能符合價(jià)格合適險(xiǎn)種搭配合理91......第三步：選擇在功能和價(jià)格上都滿足需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品要基本了解各第四步：綜合選擇結(jié)果，最終確定一個(gè)綜合最優(yōu)的保險(xiǎn)方案

在這一步，應(yīng)該權(quán)衡各家公司和產(chǎn)品的優(yōu)劣，作出一個(gè)滿意的決定。要指出的是，保險(xiǎn)并非及時(shí)消費(fèi)的商品，真正能發(fā)揮作用是在未來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失的時(shí)候，所以認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款是非常重要的，最關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)以及理賠聲譽(yù)，因?yàn)檫@是你及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠償?shù)幕A(chǔ)。92......第四步：綜合選擇結(jié)果，最終確定一個(gè)綜合最優(yōu)的保險(xiǎn)方案在這一第五步：確定到底需要購(gòu)買多少額度及保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司給付的最高限額，要根據(jù)自已的經(jīng)濟(jì)能力和所需的補(bǔ)償金來(lái)確定。保險(xiǎn)期限：可以根據(jù)自已的實(shí)際情況來(lái)選擇適合的保險(xiǎn)時(shí)間跨度、交納保費(fèi)的期限及領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)間。繳費(fèi)方式：一次交納還是分期交納93......第五步：確定到底需要購(gòu)買多少額度及保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金案例1：人生成熟期保險(xiǎn)規(guī)劃O王醫(yī)生，男，50歲，從某國(guó)企職工醫(yī)院停薪留職自辦診所，單位上“三險(xiǎn)一金”等保險(xiǎn)。妻子40歲，無(wú)單位、無(wú)職業(yè)，自費(fèi)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，年繳費(fèi)2000元左右，無(wú)其他保險(xiǎn)，兩個(gè)女兒已大學(xué)畢業(yè)，待業(yè)在家。診所平均月收入4500元，月均日常開(kāi)支2000元，月結(jié)余2000元，全部存銀行，銀行存款20萬(wàn)元。幾年前投資股市1萬(wàn)元，現(xiàn)該股已退市，預(yù)計(jì)僅值800元，無(wú)其他投資。王醫(yī)生想60歲時(shí)退休安度晚年，不再開(kāi)診所；還要為女兒準(zhǔn)備婚嫁金。王先生同時(shí)對(duì)自己和妻子的養(yǎng)老及健康保障表示擔(dān)憂。該如何安排自己的保障計(jì)劃和養(yǎng)老計(jì)劃成為王醫(yī)生目前最關(guān)心的問(wèn)題。94......案例1：人生成熟期保險(xiǎn)規(guī)劃O王醫(yī)生，男，50歲，從某國(guó)企職保險(xiǎn)需求分析

從整體上來(lái)看，王醫(yī)生的家庭理財(cái)是非常保守的，投資形式只限于銀行存款。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)講，王醫(yī)生的保障更顯得重要。鑒于王醫(yī)生已50歲，建立基礎(chǔ)保障及養(yǎng)老基金均已錯(cuò)過(guò)了最佳年齡。好在本人已經(jīng)具備了基本的社保保障，所以在健康方面可根據(jù)自已的經(jīng)濟(jì)情況適當(dāng)加以補(bǔ)充，以減輕日后可能產(chǎn)生的家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。對(duì)王太太而言，既無(wú)職業(yè)也無(wú)社保，因此健康、醫(yī)療和養(yǎng)老險(xiǎn)都應(yīng)馬上著手準(zhǔn)備。20萬(wàn)元的銀行存款，要解決夫妻的養(yǎng)老、健康以及女兒的婚嫁金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。兩個(gè)女兒會(huì)有一個(gè)過(guò)渡期，待參加工作后，家中的經(jīng)濟(jì)情況會(huì)有所好轉(zhuǎn)。女兒剛剛步入社會(huì)，夫妻倆把她們撫育成人也非常不容易，所以建議給姐妹倆做一些保費(fèi)低廉的定期壽險(xiǎn)，這樣也是對(duì)父母的一種保障。作為家庭成員，每一個(gè)人都不是一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，所以在健康方面也要按實(shí)際保費(fèi)承受能力儲(chǔ)備相應(yīng)的健康醫(yī)療賬戶基金。

95......保險(xiǎn)需求分析從整體上來(lái)看，王醫(yī)生的家庭理財(cái)是非常保守的，投保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)1.健康險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)，家庭成員幾乎無(wú)任何社?；蜥t(yī)療的保障，所以健康險(xiǎn)應(yīng)著重考慮。2.養(yǎng)老險(xiǎn)：可選擇萬(wàn)能型產(chǎn)品補(bǔ)充養(yǎng)老金。萬(wàn)能型產(chǎn)品雖收益不固定，但下有保底利率，上不封頂，且按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可以有效地抵御銀行利率的波動(dòng)；同時(shí)資金的存入和支取比較靈活，還可以隨時(shí)追加投資，實(shí)時(shí)應(yīng)對(duì)理財(cái)目標(biāo)的變化。3.意外險(xiǎn)：兩個(gè)女兒畢業(yè)開(kāi)始步入社會(huì)，作為保障補(bǔ)充的意外險(xiǎn)可以用性價(jià)比較優(yōu)的卡單類產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)；王醫(yī)生夫婦意外險(xiǎn)的選擇主要考慮墊付功能和急救車費(fèi)用等相關(guān)因素。96......保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)1.健康險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)，家庭成員幾乎無(wú)任保險(xiǎn)方案點(diǎn)評(píng)本方案?jìng)?cè)重于覆蓋整個(gè)家庭中家庭成員健康險(xiǎn)的需求，一家四口同時(shí)具有了大病及身故保障。一方面關(guān)注身故保障額度，另一方面患大病時(shí)也有足夠的資金作為支持。王醫(yī)生年齡偏大，擁有的基礎(chǔ)社會(huì)保障適當(dāng)?shù)匮a(bǔ)充了大病基金；用中長(zhǎng)期的偏投資的萬(wàn)能險(xiǎn)完成基本的養(yǎng)老儲(chǔ)備。王太太有自繳的部分養(yǎng)老金做基礎(chǔ)，通過(guò)方案彌補(bǔ)了無(wú)社保的健康醫(yī)療缺口。選用帶有生存返還功能的大病險(xiǎn)，在保障大病的同時(shí)又兼顧儲(chǔ)蓄，滿期時(shí)也是一筆養(yǎng)老基金。兩個(gè)女兒處于待業(yè)時(shí)期，選用消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)、消費(fèi)型大病險(xiǎn)和卡單式意外險(xiǎn)完成基本保障。97......保險(xiǎn)方案點(diǎn)評(píng)本方案?jìng)?cè)重于覆蓋整個(gè)家庭中家庭成員健康險(xiǎn)的需求，案例2：高收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃T客戶資料王先生，35歲，上海某公司高管，年收入稅后80萬(wàn)，因是外地身份，故無(wú)公積金，無(wú)社保。妻子32歲，自由職業(yè)者，年收入稅后12萬(wàn)左右，無(wú)公積金，無(wú)社保。兒子8歲，在外地讀小學(xué)，每年學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)支出需4萬(wàn)元。王先生父母有社會(huì)保險(xiǎn)和退休金，每年贍養(yǎng)費(fèi)2萬(wàn)元；妻子父母有社會(huì)保險(xiǎn)，無(wú)養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年贍養(yǎng)費(fèi)2萬(wàn)元。王先生60平方住房一套，價(jià)值90萬(wàn)，一輛15萬(wàn)的汽車。家庭每月生活費(fèi)0.4萬(wàn)元，常備現(xiàn)金1萬(wàn)元，有活期存款60萬(wàn)元，在一個(gè)公司投資了100萬(wàn)元，但是短期內(nèi)無(wú)法收回；每年分紅約5萬(wàn)元。98......案例2：高收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃T客戶資料98..資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債家庭財(cái)產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金10000汽車貸款0.00存款600000房屋貸款0.00投資1000000其他房產(chǎn)（自用）900000負(fù)債總計(jì)0.00汽車150000資產(chǎn)總值2660000凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）266000099......資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債家庭財(cái)產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金10000汽車貸款0.年收入支出表收入支出工資920000家庭生活費(fèi)48000投資分紅50000子女學(xué)費(fèi)40000父母贍養(yǎng)費(fèi)40000貸款0.00合計(jì)收入970000合計(jì)支出128000每年結(jié)余（收入-支出）842000100......年收入支出表收入支出工資920000家庭生活費(fèi)48000投資財(cái)務(wù)狀況分析王先生的三口之家算是高收入家庭。夫妻二人正值事業(yè)上升期。家庭收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。客戶目前資產(chǎn)266萬(wàn)元，每年結(jié)余84萬(wàn)。社保對(duì)于職工而言，即通常所說(shuō)的五險(xiǎn)一金。具體五險(xiǎn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。一金即住房公積金。凡參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)達(dá)到法定退休年齡，繳費(fèi)年限累計(jì)15年及以上的，可享有從社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按月領(lǐng)取與社會(huì)平均工資掛鉤的養(yǎng)老金的權(quán)利。社保的保障水平比較低，這是由它的社會(huì)保障性質(zhì)所決定的。對(duì)于王先生家庭這種有較高商業(yè)保險(xiǎn)能力的情況，社保不是必選項(xiàng)

101......財(cái)務(wù)狀況分析101...理財(cái)目標(biāo)

1.合理投資使家庭資產(chǎn)保值及升值。2.完善保險(xiǎn)，合理分配大病、身故和養(yǎng)老保險(xiǎn)。如有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是否還有必要辦理社保？3.希望兩年內(nèi)再購(gòu)置一套120平方左右的住房。102......理財(cái)目標(biāo)

1.合理投資使家庭資產(chǎn)保值及升值。102..投資建議王先生家有一筆對(duì)公司的直接投資100萬(wàn)元，預(yù)計(jì)每年分紅5萬(wàn)元。應(yīng)該是對(duì)實(shí)體公司的直接投資，例如參股朋友公司，不論參與經(jīng)營(yíng)與否，風(fēng)險(xiǎn)較一般銀行理財(cái)產(chǎn)品都要高很多。除了要承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)，還有合作信用風(fēng)險(xiǎn)。從此筆投資年回報(bào)率5%來(lái)看，收益并不高。如果后續(xù)公司沒(méi)有業(yè)績(jī)爆發(fā)潛力進(jìn)而提高回報(bào)率，不如見(jiàn)機(jī)退出。退出后可以考慮購(gòu)買銀行發(fā)售的信托理財(cái)，目前該類產(chǎn)品市場(chǎng)報(bào)價(jià)年回報(bào)率均在7%-9%之間；或是考慮通過(guò)陽(yáng)光私募投資二級(jí)市場(chǎng)，專家理財(cái)不僅預(yù)期收益，更重要從風(fēng)險(xiǎn)的把控上要高于直接投資小企業(yè)。對(duì)于王先生家庭資產(chǎn)保值和升值能起到很好的效果。平時(shí)月結(jié)余可考慮用零存的方式參與到銀行長(zhǎng)、短期理財(cái)和基金投資中去。這里除了考慮風(fēng)險(xiǎn)收益，要特別關(guān)注資金的使用期限，兼顧流動(dòng)性。103......投資建議王先生家有一筆對(duì)公司的直接投資100萬(wàn)元，預(yù)計(jì)每年分買房建議以王先生的家庭結(jié)余情況看，在上海添置房產(chǎn)壓力不大。以目前商品房每平米30000元估算，房屋總價(jià)為360萬(wàn)元。若王先生今年底買房，手上可動(dòng)用活期資金145萬(wàn)元。90平米以上首套住房首付款比例30%為108萬(wàn)元，另外可向銀行申請(qǐng)貸款215萬(wàn)元。20年期間每月償還額為14061.50元。在家庭月收入中占比18%，可以輕松負(fù)擔(dān)。舊房子可以用來(lái)出租，按其地理環(huán)境，租金可達(dá)3000元左右每月，租金可以沖銷部分貸款。104......買房建議以王先生的家庭結(jié)余情況看，在上海添置房產(chǎn)壓力不大。以保險(xiǎn)規(guī)劃選購(gòu)返還型重疾險(xiǎn)王先生家庭目前購(gòu)買的保險(xiǎn)情況看，保險(xiǎn)保障明顯不夠。一般疾病的花費(fèi)基本支出不大，即便不買保險(xiǎn)，5萬(wàn)元也可以輕松支付，還有剩余。以王先生家庭所處階段的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)看，購(gòu)買全額報(bào)銷型保險(xiǎn)意義不大。王先生想買適合自己的保險(xiǎn)，分配于大病、身故和養(yǎng)老保險(xiǎn)上這個(gè)想法非常好。作為家中的經(jīng)濟(jì)支柱，理應(yīng)獲得更為全面的保險(xiǎn)保障。

5萬(wàn)元建議以夫妻二人在家庭的收入比例購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，覆蓋身故和重疾風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)買時(shí)可以選購(gòu)返還型重疾險(xiǎn)，這樣能達(dá)到有風(fēng)險(xiǎn)高額賠付，沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)返還養(yǎng)老的效果。具體產(chǎn)品選擇，建議找專業(yè)人士面談，詳細(xì)制定執(zhí)行方案并定期調(diào)整。推薦：平安智盈人生，平安鑫祥定期壽險(xiǎn)（附加重大疾病）少兒理財(cái)保險(xiǎn)開(kāi)始越早越好建議購(gòu)買平安世紀(jì)贏家萬(wàn)能險(xiǎn)為孩子們做教育金規(guī)劃。世紀(jì)贏家是少兒萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議王先生進(jìn)行長(zhǎng)期投資，具有低風(fēng)險(xiǎn)，復(fù)利滾存。該方式尤其適合孩子尚處于學(xué)齡前以及小學(xué)階段的家長(zhǎng)。孩子越小，收益越高。每月618元，到18歲即可獲得20萬(wàn)元的保額。105......保險(xiǎn)規(guī)劃選購(gòu)返還型重疾險(xiǎn)105..調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金10000汽車貸款0.00存款342000房屋貸款2150000流動(dòng)資產(chǎn)小計(jì)352000股票投資300000基金投資500000其他投資200000保險(xiǎn)1200000投資資產(chǎn)小計(jì)2200000房產(chǎn)（自用）3600000房產(chǎn)（出租）900000負(fù)債總計(jì)2150000汽車150000固定資產(chǎn)小計(jì)4650000資產(chǎn)總值7202000凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）5052000資產(chǎn)負(fù)債表106......調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金10000汽車貸款0.00存款342000調(diào)整后年支出表收入支出工資920000家庭生活費(fèi)48000股票收益90000子女學(xué)費(fèi)40000基金收益105000父母贍養(yǎng)費(fèi)40000其他收益68000保費(fèi)50000投資收益小計(jì)263000兒子保費(fèi)7416租金42000貸款168000合計(jì)收入1225000合計(jì)支出353416每年結(jié)余（收入-支出）871584107......調(diào)整后年支出表收入支出工資920000家庭生活費(fèi)48000股案例3：中等收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃客戶資料

樂(lè)先生今年28歲，在某機(jī)關(guān)工作，年收入8萬(wàn)元左右。太太趙女士26歲，就職于一家貿(mào)易公司，年收入15萬(wàn)元。兩人均享受社保，目前，兩人共有存款18萬(wàn)元，沒(méi)有任何投資。兩人每月生活費(fèi)約需4000元，2006年購(gòu)買價(jià)值80萬(wàn)房產(chǎn)一套，貸款40萬(wàn)，每月還貸4000元左右。此外，兩人每年都要旅游一次，花費(fèi)在一萬(wàn)元上下，年底回老家，也要花費(fèi)5000元左右。樂(lè)先生計(jì)劃在2009年底將房貸一次性還清。此外，趙女士準(zhǔn)備在2010年懷孕生寶寶，同時(shí)為了寶寶還想貸款買一輛15萬(wàn)元左右的車。樂(lè)先生希望專家能夠?yàn)樽约褐贫ㄒ粋€(gè)較為詳盡的理財(cái)計(jì)劃，兼顧投資與保障，順利實(shí)現(xiàn)自己的計(jì)劃。108......案例3：中等收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃客戶資料108..資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及存款180000房屋貸款400000投資0.00房產(chǎn)800000資產(chǎn)總計(jì)980000負(fù)債總計(jì)400000

凈值580000109......資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及存款180000房屋貸款400000年收入支出表收入支出工資230000生活費(fèi)48000還貸48000其他15000收入總計(jì)230000支出總計(jì)111000每年結(jié)余119000110......年收入支出表收入支出工資230000生活費(fèi)48000還貸48財(cái)務(wù)分析樂(lè)先生目前家庭年收入為23萬(wàn)，屬于中等收入。家庭年支出約11.1萬(wàn)，年結(jié)余約11.9萬(wàn)。目前家庭按揭占總收入的25％，并沒(méi)有達(dá)到35％的上限，所以未來(lái)考慮貸款買車是可行的。通過(guò)分析，我們認(rèn)為樂(lè)先生的家庭財(cái)務(wù)狀況是比較良好的，但財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)屬于中等，主要是因?yàn)槎际枪ぷ魇杖?，收入結(jié)構(gòu)過(guò)于單一。且也可減少該家庭中的其他費(fèi)用，旅游費(fèi)減少約一半左右，生活費(fèi)減少一千。111......財(cái)務(wù)分析樂(lè)先生目前家庭年收入為23萬(wàn)，屬于中等收入。家庭年支投資規(guī)劃樂(lè)先生家庭投資不多，可能是由以下原因造成：對(duì)于投資把握不大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高，沒(méi)有足夠的時(shí)間與專業(yè)。因此我們建議樂(lè)先生提前還貸，畢竟提前還貸可以節(jié)省貸款利息。但2009年底提前一次性還清貸款，如果只是按照目前樂(lè)先生家庭狀況來(lái)看比較勉強(qiáng)。所以此目標(biāo)應(yīng)做調(diào)整，改為提前部分還款，每年償還5萬(wàn)－7萬(wàn)的本金，以減少月還款數(shù)額。還款結(jié)余資金可以適當(dāng)投資，建議以股票基金為主，增值快，也有一定的保值作用。112......投資規(guī)劃樂(lè)先生家庭投資不多，可能是由以下原因造成：對(duì)于投資把購(gòu)車規(guī)劃這筆支出可以被認(rèn)為是家庭較為必須性支出，樂(lè)先生主要考慮的是趙女士懷孕期間的安全。而且是利用貸款購(gòu)買，目前家庭月貸款還款額并未達(dá)到35％上限，所以到時(shí)候按照預(yù)定計(jì)劃可以購(gòu)買。113......購(gòu)車規(guī)劃這筆支出可以被認(rèn)為是家庭較為必須性支出，樂(lè)先生主要考保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃：保險(xiǎn)是用確定的