《銀行信貸經(jīng)營管理創(chuàng)新研究文獻綜述開題報告》

利率市場化背景下銀行信貸經(jīng)營管理模式創(chuàng)新一、研究目的及意義（一）課題研究目的自中國人民銀行創(chuàng)立開始，始終執(zhí)行統(tǒng)一的利率政策，且中國人民銀行作為唯一的利率管理機關(guān)對利率實施統(tǒng)一管理，任何金融部門或單位均無權(quán)參與其中，同時，制定的政策及相關(guān)辦法要以國家利率政策為前提，確保制定的內(nèi)容不能與之相悖。直到1996年，利率市場化改革成為中國人民銀行實施的利率管理模式，《2002年中國貨幣政策執(zhí)行報告》的公布強調(diào)了中國利率市場化改革的重點，一是改革思路和標準，二是引導(dǎo)了改革的方向，隨著改革工作在金融機構(gòu)當中的開展，市場供求在金融機構(gòu)存、貸款利率水平控制當中作用顯著，也是利率形成機制的核心，同時，貨幣政策作為中央銀行的工具，常用于調(diào)控和引導(dǎo)市場利率，目的是實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化，充分將其主導(dǎo)作用發(fā)揮出來。根據(jù)利率市場化進程的類型可將其劃分為三類，即資本市場、貨幣市場和金融機構(gòu)存貸款。利率市場化改革經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，改革工作初步完成，使得存款利率浮動的限制取消。隨著利率市場化改進進程的結(jié)束，銀行已經(jīng)結(jié)束了坐享高利差的發(fā)展時代，行業(yè)內(nèi)的存貸款業(yè)務(wù)必將會迎來更加激烈的競爭。對于淮南淮河農(nóng)村商業(yè)銀行這家地方商業(yè)銀行來說，如何合理利用利率市場化帶來的機遇，合理發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，是自身進一步發(fā)展的關(guān)鍵所在。因此，本人結(jié)合在校所學(xué)知識，在導(dǎo)師指導(dǎo)下開展利率市場化背景下淮南農(nóng)商行信貸經(jīng)營管理模式創(chuàng)新課題研究，探索進一步發(fā)展的有效措施。（二）研究意義1、理論意義結(jié)合相關(guān)學(xué)者的研究成果和資料，尤其是圍繞利率市場化的主題，各大銀行以及金融機構(gòu)如何更好地做好業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了相當?shù)难芯炕A(chǔ)，不過研究大部分是針對大型國有銀行，本文針對淮南淮河農(nóng)村商業(yè)銀行這家扎根本土的商業(yè)銀行，在利率市場化背景下對其信貸經(jīng)營管理模式進行研究，有利于為對本土商業(yè)銀行在深化信貸業(yè)務(wù)的過程中進行參考，也具備了理論參考的作用。2、實踐意義本文研究的淮南淮河農(nóng)村商業(yè)銀行是一家處于上升期的股份制地方性銀行機構(gòu)，因此在發(fā)展的過程中也具備了極強的本土特點。這一特點能幫助它在短期內(nèi)有一定的成效，不過隨著所屬區(qū)域的經(jīng)濟快速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融突飛猛進、國家大力扶持小微企業(yè)的背景下，該農(nóng)商行也在結(jié)構(gòu)、經(jīng)營規(guī)模、盈利能力、風險管控上邁上了新臺階，但在銀行業(yè)同質(zhì)化嚴重的背景下，如何發(fā)揮區(qū)域網(wǎng)點優(yōu)勢展開差異化競爭，還需要采取創(chuàng)新改革措施，才能在日益激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟。所以，本文以信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理創(chuàng)新為研究內(nèi)容，圍繞銀行內(nèi)部和外部的因素開展了研究和分析工作，結(jié)合新時代下經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展背景，探索行之有效的應(yīng)對措施，能幫助淮南淮河農(nóng)村商業(yè)銀行及更多的農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)長遠發(fā)展。二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀利率市場化強調(diào)了市場供求的作用，對利率水平和金融機構(gòu)有著最直接的影響。市場化的范圍包括利率的決定、傳導(dǎo)、結(jié)構(gòu)和管理。從現(xiàn)實意義上來講，是利率決策權(quán)從中國人民銀行轉(zhuǎn)移到金融機構(gòu)的過程，金融機構(gòu)在調(diào)節(jié)利率水平的過程中既需要發(fā)揮自己資金儲備的優(yōu)勢，同時還需要提高風險識別能力，提前掌握市場動向，最終建立起一個由中央銀行、貨幣市場和市場供求三者有機結(jié)合的市場利率體系。通過對國內(nèi)外利率管制相關(guān)研究的分析，國外學(xué)者在其影響方面的研究時間比國內(nèi)要早：約翰.梅納德.凱恩斯（1936）從國家整體經(jīng)濟的角度對利率的調(diào)節(jié)作用加以肯定。他認為利率的波動影響的不僅僅是國民經(jīng)濟的某個行為方面，而是在消費、儲蓄及投資上都影響顯著。利率自身具有一定的傳導(dǎo)作用，而貨幣正是利用這一點來作用于國民經(jīng)濟。同時，利率水平會因貨幣供應(yīng)量的變動而發(fā)生變動，進而從成本上影響到投資和消費，除此之外，總支出由于存款利率的調(diào)整出現(xiàn)變化，并且這些變化也會加總到國民收入上。在凱恩斯看來，利率的變動對于社會上有都有著深遠的影響，甚至能夠有效地對蕭條的經(jīng)濟進行復(fù)蘇”。艾倫.加特(1999)圍繞美國金融管制的發(fā)展，收集大量案例并加以分析。托馬斯.卡吉爾(1989)等在對美國改革工作研究的過程中，采用動態(tài)分析的方式進行全面分析，并將分析結(jié)果在其論著中體現(xiàn)，整體的展現(xiàn)了西方國家實施金融管制的真實情況。鈴木淑夫在《日本的金融政策》(1995)中以金融改革的過程為出發(fā)點展開分析。麥金農(nóng)（1997)的《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》和麥金農(nóng)與蕭（1988)的《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》中，強調(diào)了發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展離不開金融深化，從理論方面為利率市場化在發(fā)展中國家推行指引方向。通過對上述論著的分析，并非是針對利率市場化展開的專門研究，大多圍繞金融自由化的論述，可見國外，在利率市場化的研究上存在一定的缺陷。同時由于利率市場化在國外的推行及研究的時間較早，研究成果不僅實效性缺失，而且研究程度有限，并不能充分體現(xiàn)利率市場化對國家經(jīng)濟發(fā)展的重要性。（二）國外研究現(xiàn)狀目前來看，國內(nèi)有較多學(xué)者深入研究了我國銀行業(yè)如何選擇應(yīng)對利率市場化的相關(guān)策略。畢芳以及孫瑜兩人即為其中的代表，在他們看來，商業(yè)銀行應(yīng)該將其原有經(jīng)營策略轉(zhuǎn)化為轉(zhuǎn)化為績效為核心的收益導(dǎo)向策略，以應(yīng)對利率的市場化，同時，由原有的產(chǎn)品為中心的業(yè)務(wù)模式逐步向客戶中心轉(zhuǎn)化。此外，銀行還需大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，掙脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)約束，找到新的業(yè)績增長點。胡子娟（2010）認為，商業(yè)銀行要想淡化利率市場化導(dǎo)致的價格戰(zhàn)所引發(fā)的消極影響，其產(chǎn)品就務(wù)必不斷開展創(chuàng)新，營銷能力也要大大增強，以保持其在市場上的綜合競爭優(yōu)勢。王鈺帥（2011）在分析應(yīng)對利率市場化現(xiàn)象的相關(guān)策略時提到，銀行機構(gòu)要完善對風險與財務(wù)相關(guān)問題的硬性管理體制；在面對客戶的差異化需求時，設(shè)立浮動利率管理新方式；趙軻軻（2015）提出，在利率市場化的背景之下，銀行需要健全其定價制度，進一步提升其管理資產(chǎn)負債的能力，業(yè)務(wù)重點要向電子銀行方向傾斜，要加大產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新力度，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)利潤渠道的多元化。另外，部分學(xué)者還就我國的利率市場化，結(jié)合其他國家的相關(guān)改革案例進行了一系列的探討，拋出了一些能夠幫助本國進行改革的對策。陳蓓君，胡海鷗（2007）兩人就以美國與日本為代表的發(fā)達國家為案例，具體分析了其改革利率的相關(guān)操作，進而展示出利率市場化改革能夠成功的主要緣由在于擁有成熟金融市場的支撐。席波和郭天錢（2012）在研究日本的相關(guān)改革案例時發(fā)現(xiàn)，匯率的升值會導(dǎo)致貨幣高增長經(jīng)濟低膨脹、資產(chǎn)高收益低等現(xiàn)象，這也可作為負面教材為我國改革利率時避免虛擬資產(chǎn)膨脹的提供參考?？偟膩砜丛诿鎸蔬M行市場化改革時，學(xué)者們都對銀行的實踐性改革充滿期待，即商業(yè)銀行需要在充分的自我認知的基礎(chǔ)上，從管理入手，優(yōu)化管理制度，進一步發(fā)揮自己的競爭優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中謀求發(fā)展。從本文的視角來看，銀行業(yè)還需要重新審視利率市場化的作用，圍繞業(yè)務(wù)開展進行分析，在充分參考了國內(nèi)和國際上相關(guān)理論和實踐案例，結(jié)合淮河農(nóng)商行銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體系，制定科學(xué)信貸經(jīng)營管理發(fā)展戰(zhàn)略，為其提供借鑒參考，實現(xiàn)地方農(nóng)商行發(fā)展的既定戰(zhàn)略目標。三、論文框架結(jié)構(gòu)（一）全文擬研究框架第一章緒論1.1研究背景1.2研究意義1.3國內(nèi)外研究文獻綜述1.4研究內(nèi)容和方法第二章相關(guān)概念、背景和理論2.1利率市場化的內(nèi)涵2.2我國利率市場化的進程2.3相關(guān)理論2.3.1信息不對稱理論2.3.2藍海戰(zhàn)略理論第三章淮南淮河農(nóng)村商業(yè)銀行外部環(huán)境分析3.1基于五力模型的行業(yè)競爭環(huán)境分析3.1.1現(xiàn)有行業(yè)競爭狀況3.1.2潛在進入者的威脅3.1.3顧客的對于利率的議價能力3.1.4金融業(yè)替代產(chǎn)品威脅分析3.1.5供應(yīng)商的議價能力分析3.2利率市場化對淮河農(nóng)商行發(fā)展環(huán)境的影響3.2.1多數(shù)銀行利率產(chǎn)品層次更加豐富 3.2.2地區(qū)行業(yè)競爭進一步增強3.2.3部分應(yīng)對遲緩的同業(yè)經(jīng)營情況堪憂第四章淮南淮河農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部資源分析4.1銀行基本情況 4.2銀行內(nèi)部資源4.3利率市場化改革對淮河農(nóng)商行的影響和存在的問題分析 4.3.1利率市場化對淮河農(nóng)商行信貸經(jīng)營管理的影響分析4.3.2淮河農(nóng)商行應(yīng)對利率市場化改革中存在的問題 第五章利率市場化背景下淮河農(nóng)商行信貸經(jīng)營管理創(chuàng)新策略5.1信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新5.2信貸業(yè)務(wù)定價創(chuàng)新5.3信貸業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新5.4信貸客戶服務(wù)創(chuàng)新第六章淮河農(nóng)商行信貸經(jīng)營管理發(fā)展策略實施保障6.1完善銀行信貸信息管理系統(tǒng)6.2提升風險管理水平6.3建設(shè)銀行核心文化 6.4提升信貸人員整體素質(zhì)第七章結(jié)論（二）文獻資料[1]RobertMark，DanGalai，Riskmanagement，McGraw．HillTrade,2000.[2]艾倫加特：管制、放松與重新管制[M]．經(jīng)濟科寧出版社，1999.[3]托馬斯卡吉爾：八十年代的金融改革[M]．中國金融出版社，1989.[4]倪錦忠，張建友．現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理[M]．北京：中國金融出版社，2014.[5]羅納德．I．麥金農(nóng)，經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本[M]．上海：上海三聯(lián)書店，1998.[6]AsliDemirgUq-KuntHarryHuizinga，Marketdisciplineanddepositinsurance[J].JournalMonetary．Economics51(2004):123-130.[7]BenjaminEsty,BhanuNarasimhan，PeterTufano，Interest-rateexposureandbankmergers[J].JournalofBanking&Finance2(1999):33-38.[8]MonicaBillio，LorianaPelizzon，Value-at-Risk：amultivariatesswitchingregimeapproach[J].JournalofEmpiricalFinance7(2010):78-86.[9]Jin-ChuanDuan，Jean．GuySimonato，Maximumlikelihoodestimationofdepositinsurancevaluewithinterestraterisk[J].JournalofEmpiricalFinance,13(2012):58-64.[10]AndrewSaporoschenko，ThesensitivityofJapanesebankstockreturrlStoEconomicfactors：Anexaminationofasset/1labilitydifferencesandmainbankstatus[J].GlobalFinanceJournal,13(2012):63-72.[11]Moix，Pierre-Yves，TheMeasurementofMarketRisk：ModelingofRiskFactorsAssetPricin，andApproximationofPortfolioDistributions[J].Springer,2001:22-32.[12]FrankJ．Fabozzi，AtsuoKonishi：Asset/LiabilityManagement，Chicago：ProbusPublishingCompany,1991.[13]高峰：淺析中國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計的改進[J].經(jīng)濟視角（下），2011，9：35-36.[14]張吉光：城市商業(yè)銀行未來發(fā)展方向問題研究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2010，8：69-71.[15]胡子娟：商業(yè)銀行如何應(yīng)對當前的利率市場化[J].企業(yè)家天地，2010，4：16-17.[16]王玨帥：商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的策略選擇[J].東北財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2011，07：56-58.[17]李新鳳，利率市場化背景下我國商業(yè)銀行利率風險管理研究——以中國銀行為例[J].時代金融，2015，32：35-37.[18]趙軻軻，利率市場化改革與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[J].鄭州大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版)，2015，6：56-58.[19]蘇城藝，利率市場化下中小銀行對策研究[J].金融經(jīng)濟，2016，8：58-59.[20]周一成，利率市場化對我國商業(yè)性銀行的影響[J].安順學(xué)院學(xué)報，2016，2：26-28.[21]沈劍知.利率市場化改革對中小金融機構(gòu)產(chǎn)生的影響及對策建議[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2018(24):119.[22]顧海峰,朱莉莉.利率市場化對商業(yè)銀行存貸款利差的影響研究——基于價格型與數(shù)量型貨幣政策環(huán)境[J].財經(jīng)理論與實踐,2019,40(06):24-31.[23]張春海.競爭是否緩解了商業(yè)銀行風險承擔?——基于利率市場化視角下的GMM檢驗[J].當代金融研究,2019(06):84-94.[24]陳黎.利率市場化對股份制銀行信用風險影響實證研究——基于六家股份制銀行面板數(shù)據(jù)[J].中國商論,2