《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》第一章

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》第一章商業(yè)銀行概述本章內(nèi)容第一章商業(yè)銀行概述第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)范圍第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)與經(jīng)營原則第五節(jié)商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入與市場退出第一節(jié)商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行的起源商業(yè)銀行的發(fā)展我國商業(yè)銀行發(fā)展及現(xiàn)狀一、商業(yè)銀行的起源商業(yè)銀行是隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)而產(chǎn)生并逐步發(fā)展起來的。在現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系中，銀行是最早產(chǎn)生、也是最為典型的一類金融機(jī)構(gòu)。西方銀行的原始形態(tài)要追溯到公元前的文明古國古巴比倫時期。早在公元前6世紀(jì)，在古巴比倫由一家名為“里吉比”的銀行。在雅典，人們創(chuàng)造了功能超出支付手段和簡單貸款的金融系統(tǒng)，并在公元前4世紀(jì)取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。羅馬在公元前200年也有類似希臘銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，它不僅經(jīng)營貨幣兌換業(yè)務(wù)，還經(jīng)營貸放、信托等業(yè)務(wù)，同時對銀行業(yè)的管理和監(jiān)督有明確的法律條文。早期銀行的萌芽，起源于文藝復(fù)興時期的意大利。中文的“銀行”一詞來源于意大利“Banca”演變而來的，原意是指商業(yè)交易時所使用的長凳和桌子，早期的銀行家也被稱為“坐長板凳的人”。英語中“bank”，是指存放錢的柜子，后來泛指專門從事貨幣存貸和辦理匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。早期銀行業(yè)的產(chǎn)生與國際貿(mào)易的發(fā)展有著密切的關(guān)聯(lián)。在當(dāng)時，意大利主要的商業(yè)銀行有于1171年成立的威尼斯銀行和1407年成立的喬治銀行等。早期英國的銀行業(yè)是通過金匠業(yè)的發(fā)展而來的。這些早期的銀行業(yè)雖已具備了銀行的本質(zhì)特征，但它僅僅是現(xiàn)代銀行的原始發(fā)展階段?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，主要是通過兩種途徑產(chǎn)生的：一條途徑是由舊高利貸銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義銀行，這是早期商業(yè)銀行產(chǎn)生的主要途徑；另一條途徑是根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展，按照資本主義原則，以股份公司形式組建而成。最早建立資本主義制度的英國也最早建立了股份制商業(yè)銀行。1694年，英國政府為了同高利貸作斗爭，以維護(hù)新生的資產(chǎn)階級發(fā)展工業(yè)和商業(yè)的需要，決定成立一家股份制銀行——英格蘭銀行。英格蘭銀行的成立，標(biāo)志著適應(yīng)資本主義生產(chǎn)方式要求的、新的信用制度的建立，也標(biāo)志著西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生。二、商業(yè)銀行的發(fā)展（一）英國式融通短期資金模式英美國家商業(yè)銀行的貸款仍以短期商業(yè)性貸款為主。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是能較好地保持銀行的清償能力，銀行經(jīng)營的安全性較好；缺點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制。（二）德國式綜合銀行模式按這一模式發(fā)展的商業(yè)銀行，除了提供短期商業(yè)性貸款外，還提供長期貸款，甚至投資于企業(yè)的股票和債券，替公司包銷證券，參與企業(yè)的決策和發(fā)展，并為企業(yè)并購提供財(cái)務(wù)支持和財(cái)務(wù)咨詢的投資銀行服務(wù)。德國式綜合銀行模式的優(yōu)點(diǎn)是有利于銀行展開全方位的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)活動中的作用；缺點(diǎn)是會加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對銀行經(jīng)營管理提出了更高要求。三、我國商業(yè)銀行發(fā)展及現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷程我國的銀行業(yè)最早十元南北朝時期的寺廟典當(dāng)業(yè)。到了唐代，出現(xiàn)了類似匯票的“飛錢”，這是我國最早出現(xiàn)的匯兌業(yè)務(wù)。北宋真宗時期，由四川富商發(fā)行的“交子”成為我國最早的紙幣。早期的銀行機(jī)構(gòu)是票號和錢莊，最著名的是山西票號。1845年，中國出現(xiàn)了第一家由英國人開設(shè)的新式銀行——麗如銀行（又名東方銀行）。我國自行開辦的第一家銀行是1897年在上海成立的“中國通商銀行”，它是一家商辦的股份制銀行，它的成立標(biāo)志著中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生。1904年清廷戶部奏請光緒皇帝成立“大清戶部銀行”，1908年更名為“大清銀行”，1912年又改為中國銀行，這是我國首家官辦銀行。1907年又成立了官商合辦的交通銀行。20世紀(jì)30年代，國民黨政權(quán)建立的以中央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農(nóng)民銀行、中央信托局、郵政儲金匯業(yè)局、中央合作金庫（簡稱“四行二局一庫”）為主體，包括省、市、縣銀行及官商合辦銀行在內(nèi)的金融體系。此外還有一些民族資本家興辦的私營銀行及錢莊，其中有代表性的是“南三行”——浙江興業(yè)銀行、浙江實(shí)業(yè)銀行、上海商業(yè)儲蓄銀行；“北四行”——鹽業(yè)銀行、金城銀行、中南銀行、大陸銀行。當(dāng)時，中國的商業(yè)銀行已達(dá)二百多家，其中有三分之一集中在上海，使上海成為遠(yuǎn)東最大的國際金融中心。1948年12月1日，中國人民銀行在石家莊成立，是在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上合并組成。從1953年開始，我國銀行逐步形成了一種“大一統(tǒng)”的體系，也就是高度集中的國家銀行體系。全國近保留中國人民銀行一家，其他大多數(shù)專業(yè)銀行都被取消。1979年—1983年間，中國銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國人民保險(xiǎn)公司等逐步從中國人民銀行中分離出來，各專業(yè)金融機(jī)構(gòu)自成系統(tǒng)，但在管理上仍有人民銀行代管，1983年，9月17日，國務(wù)院規(guī)定中國人民銀行專門行使中央銀行的職能，同時決定成立中國工商銀行，接管中國人民銀行原有的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)。至此，我國基本形成了中央銀行為核心、以四大國家專業(yè)銀行為主體的銀行體系。在改革開放的推動下，其他類型的銀行也迅速發(fā)展。在交通銀行于1986年重組成國家控股的股份制全國性綜合銀行以后，相繼成立了中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中國光大銀行等股份制銀行。1995年，中國銀行開始在16個城市進(jìn)行城市商業(yè)銀行的改革試點(diǎn)工作，并相繼開業(yè)經(jīng)營。至1996年底，我國已經(jīng)成了一個龐大的商業(yè)銀行體系，并在支持我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展方面起到了重要的作用。（二）我國現(xiàn)行的銀行的體系經(jīng)過三十余年改革開放，中國金融體系發(fā)生了巨大變化，以中央銀行為核心，國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面已基本形成。目前，我國的銀行體系由中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組成。第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行的職能一、商業(yè)銀行的概念根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》第二條的規(guī)定，“商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！逼涠x有兩層含義：第一，商業(yè)銀行是依法設(shè)立的，有自己的名稱，有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，并承擔(dān)有限責(zé)任的企業(yè)法人。這也決定了商業(yè)銀行的企業(yè)屬性，并具有與一般工商企業(yè)的共性。要有一定的資本金，要以利潤作為其經(jīng)營目標(biāo)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，照章納稅。第二，商業(yè)銀行不是一般的企業(yè)法人，而是一種特殊的企業(yè)法人。這就決定了它不同于一般企業(yè)的特性，它經(jīng)營的是一種特殊商品——貨幣和貨幣資金。二、商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征，又不是一般的企業(yè)，是經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)。從商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展來看，作為一個特殊的企業(yè)，其性質(zhì)可以歸納為：商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)商業(yè)銀行是特殊的金融機(jī)構(gòu)三、商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了其職能作用，商業(yè)銀行作為一國經(jīng)濟(jì)中最重要的金融中介機(jī)構(gòu)，具有不可替代的作用，商業(yè)銀行具有以下特定的職能：信用中介職能支付中介職能信用創(chuàng)造職能金融服務(wù)職能調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能第三節(jié)

商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)范圍商業(yè)銀行的外部組織形式商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍一、商業(yè)銀行的外部組織形式（一）總分行制總分行制又稱分支銀行制，是指法律上允許在銀行總行以外，在國內(nèi)外普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的銀行制度。商業(yè)銀行的總行一般設(shè)在各大中心城市，總行對各分支行進(jìn)行統(tǒng)一管理。這是國際上最常見的銀行制度，也是當(dāng)今絕大多數(shù)國家商業(yè)銀行所采用的組織形式，如英國、法國、德國、日本、韓國等。我國也是實(shí)行總分行制的國家。（二）單一銀行制單一銀行制也叫單元制或獨(dú)家銀行制，是指商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)由各個相互獨(dú)立的商業(yè)銀行獨(dú)自進(jìn)行經(jīng)營，商業(yè)銀行不設(shè)立或不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行制度。美國是實(shí)行這種銀行制度最典型的國家，這與它特有的歷史、政治和經(jīng)濟(jì)條件是分不開的。美國實(shí)行的是聯(lián)邦制，各州經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，尤其是東西部差距很大。為了促使經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，鼓勵中小企業(yè)的成長，各州都采取了銀行立法來限制金融權(quán)力的集中，反對銀行兼并及在不同州之間的相互滲透，禁止或限制開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，特別是禁止跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。一、商業(yè)銀行的外部組織形式（三）持股公司制持股公司制又稱“集團(tuán)銀行制”，是指由一家控股公司持有一家或多家銀行的股份，或者是控股公司下設(shè)多個子公司的組織形式。在法律上，這些銀行都是獨(dú)立的，有自己的董事會，但是它們的經(jīng)營政策和業(yè)務(wù)活動則由同一股權(quán)公司控制。持股公司制有兩種類型：一種是非銀行性持股公司和銀行性持股公司。前者是通過企業(yè)集團(tuán)控制某一銀行的主要股份組織起來的，該種類型的控股公司在持有一家銀行股份的同時，還可以持有多家非銀行企業(yè)的股份；而后者是指大銀行直接控制一個控股公司，并持有若干小銀行的股份。其具體又可以分為單一銀行控股公司（指僅擁有或控制一家商業(yè)銀行的控股公司）和多元銀行控股公司（指擁有或控制兩家以上銀行的控股公司）。

一、商業(yè)銀行的外部組織形式（四）連鎖銀行制連鎖銀行制指由某一個人或某一個集團(tuán)購買若干（兩家或兩家以上）獨(dú)立銀行的股權(quán)，從而取得這些銀行的控制權(quán)的一種組織形式。這種控制可以通過持有股份、共同指導(dǎo)或其他法律允許的形式完成。而這些被控制的銀行在法律上是獨(dú)立的，但實(shí)際上其所有權(quán)卻控制在某一個人或某一個集團(tuán)手中，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理由這個人或這個集團(tuán)決策控制。當(dāng)前國際金融領(lǐng)域的連鎖制銀行主要是由不同國家的大商業(yè)銀行合資建立的，主要目的為了經(jīng)營歐洲貨幣業(yè)務(wù)以及國際資金存放業(yè)務(wù)。在國際上，這種國際間的連鎖制也可以稱為跨國聯(lián)行制。一、商業(yè)銀行的外部組織形式二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)是指就單個銀行為有效發(fā)揮商業(yè)的各項(xiàng)職能，提高經(jīng)濟(jì)效益而進(jìn)行的內(nèi)部組織的設(shè)置方式，是銀行內(nèi)部各部門及各部門之間的相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。以股份制形式為例，它一般由決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)三個部分組成。商業(yè)銀行的決策機(jī)構(gòu)主要由股東大會、董事會及董事會下設(shè)置的各種委員會構(gòu)成。商業(yè)銀行的執(zhí)行機(jī)構(gòu)由總經(jīng)理（行長）和副總經(jīng)理（副行長）以及各業(yè)務(wù)職能部門組成。通常商業(yè)銀行的監(jiān)督機(jī)構(gòu)由股東大會推選產(chǎn)生的監(jiān)事會及銀行的稽核部門組成。三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型（一）負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以債務(wù)人的身份籌措資金，借以形成資金來源的業(yè)務(wù)，是支撐商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要資金來源。商業(yè)銀行負(fù)債作為銀行債務(wù)，是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟(jì)義務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付。因此，銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營活動中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。商業(yè)銀行的負(fù)債主要由存款性負(fù)債和非存款性負(fù)債兩部分組成。存款是商業(yè)銀行對存款客戶的一種負(fù)債，存款人可以隨時按約定時間支取款項(xiàng)，是商業(yè)銀行的一種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，它在負(fù)債業(yè)務(wù)中占有重要的地位。非存款性負(fù)債也叫借入負(fù)債，是銀行主動通過金融市場或直接向中央銀行融通的資金，主要包括同業(yè)借款、向中央銀行借款、金融市場融資、境外借款、回購協(xié)議和金融債券等。（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，也就是商業(yè)銀行將其吸收的資金貸放或投資出去獲取收益的活動。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一般由以下三部分業(yè)務(wù)構(gòu)成，其中以貸款和投資最為重要。現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)金資產(chǎn)是銀行隨時可以用來應(yīng)付支付需要的資產(chǎn)，是銀行資產(chǎn)中最富有流動性的部分，由庫存現(xiàn)金、中央銀行存款、存放同業(yè)款項(xiàng)和托收中的現(xiàn)金四部分組成。貸款業(yè)務(wù)。又稱放款，是銀行將其所吸收的資金，按一定的利率貸給客戶并約期歸還的業(yè)務(wù)。貸款是商業(yè)銀行的主要盈利手段。證券投資業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購買有價(jià)證券的活動。投資是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來源之一。三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型（三）中間業(yè)務(wù)所謂狹義的中間業(yè)務(wù)，就是《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》所稱的中間業(yè)，是指在分業(yè)經(jīng)營的原則下，“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非盈利收入的業(yè)務(wù)”。所謂廣義的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資產(chǎn)，利用自己的人力資源、市場信息和現(xiàn)代電信技術(shù)與設(shè)備，替廣大客戶辦理各項(xiàng)收付，進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)，提供各向金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。簡而言之，廣義的中間業(yè)務(wù)包括狹義的中間業(yè)務(wù)和真正意義的表外業(yè)務(wù)。三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型（四）表外業(yè)務(wù)所謂表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的、按照現(xiàn)行的會計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債但能增加銀行收益的業(yè)務(wù)。擔(dān)保類業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的貨幣（包括外匯）和利率的遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型第四節(jié)

商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)與經(jīng)營原則我國《商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定：“商業(yè)銀行以安全性、流動性、盈利性為經(jīng)營原則，實(shí)現(xiàn)自我經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束?！卑踩栽瓌t流動性原則盈利性原則“三性原則”之間的協(xié)調(diào)與矛盾第五節(jié)

商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入與市場退出商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入商業(yè)銀行的市場退出一、商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入（一）商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入的含義市場準(zhǔn)入是銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的限制性管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審批從法律上意味著對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營資格、經(jīng)營能力以及相應(yīng)的權(quán)利能力與行為能力的審查、確認(rèn)或限制。以審慎態(tài)度嚴(yán)格金融機(jī)構(gòu)的審批已成為各國銀行法的通例。（二）商業(yè)銀行設(shè)立的條件根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》第十二條的規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（1）符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程；（2）有符合法律規(guī)定的注冊資本最低限額；（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級管理人員；（4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（5）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（6）設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。其中，資本金、高級管理人員任職資格和業(yè)務(wù)范圍是核心內(nèi)容。我國對不同類型商業(yè)銀行的注冊資本有不同的規(guī)定，具體規(guī)定是：設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)收資本。

一、商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入（三）商業(yè)銀行設(shè)立的程序提交申請書和相關(guān)材料提交可行性研究報(bào)告審查批準(zhǔn)領(lǐng)取經(jīng)營許可證和營業(yè)執(zhí)照公告一、商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入二、商業(yè)銀行市場退出

（一）商業(yè)銀行市場退出的基本方式主動型市場退出也稱為積極的市場退出，包括兩種情況：一是由于銀行發(fā)行了更高的盈利機(jī)會和市場，而主動退出原有市場，或者是原有市場逐步轉(zhuǎn)移到其他市場；二是銀行因?yàn)閱适Я饲鍍斈芰蛘呤蔷邆淞算y行章程所規(guī)定的解散事由，而決定主動退出市場。被動型市場退出也稱被迫退出，其不僅包括銀行以被關(guān)閉、撤銷或破產(chǎn)的形式退出市場，也包括銀行在經(jīng)營業(yè)績不佳的情況下，進(jìn)行部分業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)的重組、撤并或退出，銀行的并購、分立等。二、商業(yè)銀行市場退出

（一）商業(yè)銀行市場退出的基本方式主動型市場退出也稱為積極的市場退出，包括兩種情況：一是由于銀行發(fā)行了更高的盈利機(jī)會和市場，而主動退出原有市場，或者是原有市場逐步轉(zhuǎn)移到其他市場；二是銀行因?yàn)閱适Я饲鍍斈芰蛘呤蔷邆淞算y行章程所規(guī)定的解散事由，而決定主動退出市場。被動型市場退出也稱被迫退出，其不僅包括銀行以被關(guān)閉、撤銷或破產(chǎn)的形式退出市場，也包括銀行在經(jīng)營業(yè)績不佳的情況下，進(jìn)行部分業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)的重組、撤并或退出，銀行的并購、分立等。具體而言，商業(yè)銀行退出的基本方式有如下幾種：解散行政關(guān)閉或撤銷破產(chǎn)接管并購重組二、商業(yè)銀行市場退出銀行借助過程銀行退出過程風(fēng)險(xiǎn)評估監(jiān)測發(fā)現(xiàn)問題銀行實(shí)施救助等措施進(jìn)行接管兼并收購破產(chǎn)清算（二）商業(yè)銀行市場退出的運(yùn)作規(guī)程商業(yè)銀行的市場退出，有一定的運(yùn)作規(guī)程安排。如從發(fā)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)施銀行救助到最終的銀行市場退出，一般會經(jīng)歷如圖所示的各個階段。本章小結(jié)商業(yè)銀行是隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)而產(chǎn)生并逐步發(fā)展起來的。在現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系中，銀行是最早產(chǎn)生、也是最為典型的一類金融機(jī)構(gòu)。早期銀行業(yè)的產(chǎn)生與國際貿(mào)易的發(fā)展有著密切的關(guān)聯(lián)。人們公認(rèn)的早期銀行的萌芽，起源于文藝復(fù)興時期的意大利。早期英國的銀行業(yè)是通過金匠業(yè)的發(fā)展而來的?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，最早建立資本主義