清華大學(xué)傅廷中教授保險(xiǎn)法講義：第6章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同ContractofPropertyInsurance第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述一、概念：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)（有形財(cái)產(chǎn)）及其有關(guān)利益（無(wú)形財(cái)產(chǎn)）為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同(第12條)。二、分類（一）傳統(tǒng)保險(xiǎn)法的分類

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同

火災(zāi)保險(xiǎn)合同運(yùn)輸保險(xiǎn)合同海上保險(xiǎn)合同責(zé)任保險(xiǎn)合同

（二）我國(guó)目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

2.責(zé)任保險(xiǎn)

3.信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人（銀行）信用放貸的保證形式

4.保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)人作為債務(wù)人的保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，由于債務(wù)人的作為或不作為使權(quán)利人遭受損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償（如雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)）

5.再保險(xiǎn)

海上保險(xiǎn)適用海商法的規(guī)定（第184條）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律和法規(guī)另行規(guī)定（第186條）

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容（一）保險(xiǎn)標(biāo)的

1.可保財(cái)產(chǎn)——依法可以承保的財(cái)產(chǎn)

2.相關(guān)利益——法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系

（1）積極利益既存利益期得利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益。例如因已經(jīng)播種而對(duì)未來(lái)的收獲可能獲得的利益）；因合同而產(chǎn)生的利益（如賣方出售貨物而應(yīng)得到的貨款）（2）消極利益（因違約或侵權(quán)而產(chǎn)生的責(zé)任）（二）保險(xiǎn)責(zé)任1.因自然災(zāi)害、意外事故造成的損失2.因其他保險(xiǎn)(合同約定的危險(xiǎn))事故造成的損失（如被保險(xiǎn)人自有的供水、供電、供氣設(shè)備因發(fā)生事故而造成的損失）（三）除外責(zé)任投保人或被保險(xiǎn)人的故意行為（第27條）

——解約、拒賠、不退保險(xiǎn)費(fèi)2.地震3.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為4.核污染與輻射5.堆放在露天的財(cái)產(chǎn)6.保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷7.恐怖活動(dòng)造成的損失第二節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同

以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失為目的的保險(xiǎn)合同（以農(nóng)作物和牲畜以外的一切動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同；運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同。一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（一）可保財(cái)產(chǎn)

屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)管理的財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)或管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；

法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的變更

《保險(xiǎn)法》第49條：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人……?！?/p>

案例：1995.12.30，某貿(mào)易公司以18.8萬(wàn)元（含附加費(fèi)）購(gòu)買一輛桑塔納小轎車。當(dāng)日，該公司與保險(xiǎn)公司訂立分項(xiàng)保險(xiǎn)合同（機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)；第三者責(zé)任險(xiǎn)；司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)），保險(xiǎn)期限：1996.1.1—1996.12.31日。1996.4.25，貿(mào)易公司總經(jīng)理張某被任命為某工業(yè)公司董事長(zhǎng)。公司與張某簽訂一份債權(quán)、債務(wù)清理協(xié)議，約定：桑塔那轎車由張某帶走，過(guò)戶手續(xù)由貿(mào)易公司出資辦理；前提條件：張某必須為貿(mào)易公司再辦理一輛小轎車的?？刂笜?biāo)，但該指標(biāo)一直沒(méi)有辦成。當(dāng)月28日，工業(yè)公司原董事長(zhǎng)李某因外出辦事，貿(mào)易公司將車派給其使用。李某在某國(guó)道拐彎處與一黃河牌大卡車后追尾，致使車毀人亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒(méi)有通知保險(xiǎn)人，故不生效。

法規(guī)鏈接：民法通則62條的規(guī)定：附條件的民事法律行為在符合所附條件時(shí)生效。（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不保的財(cái)產(chǎn)：

1.國(guó)家所有的財(cái)產(chǎn)（如土地、礦藏、深林、水流等）

2.正處于風(fēng)險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)未收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；危險(xiǎn)建筑。

3.不受法律保護(hù)的財(cái)產(chǎn)——違章建筑、非法占有物

4.無(wú)法確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)（不具有定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)產(chǎn)）票證、證券、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料；金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬、其他珍貴財(cái)物（除非有特約并在保險(xiǎn)單上注明）

6.必須訂立特約的財(cái)產(chǎn)

——鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭

7.發(fā)生危險(xiǎn)的機(jī)率較大的財(cái)產(chǎn)

——堤堰、水閘、礦井、礦坑及其設(shè)備和物資二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以家庭或公民個(gè)人所有的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同（一）可保財(cái)產(chǎn)

房屋（包括固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備等）

室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（包括家用電器和文體娛樂(lè)用品；衣物和床上用品；室內(nèi)裝潢、家具及其他生活用具）（2000年中國(guó)人?！都彝ヘ?cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款》）（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不保的財(cái)產(chǎn)：無(wú)法確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)（貨幣、票證等貴重物品）；低值易耗的財(cái)產(chǎn)（日用消耗品）；各種交通工具；養(yǎng)殖和種植物；用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和出租用作工商業(yè)的房屋；無(wú)線通信工具；簡(jiǎn)易房；與被保險(xiǎn)的房屋不成一體的建筑（廁所、圍墻）、無(wú)人居住的房屋以及存放在內(nèi)部的財(cái)產(chǎn)；處于危險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)（危險(xiǎn)建筑、其他處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)）。政府有關(guān)部門征用、占用的房屋、違章建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)。三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同

1.船舶保險(xiǎn)合同：

遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)合同（船體、船機(jī)、屬具）；沿海運(yùn)輸船舶保險(xiǎn)合同；內(nèi)河船舶保險(xiǎn)合同

2.飛機(jī)保險(xiǎn)合同機(jī)身險(xiǎn)；第三者責(zé)任；旅客法定責(zé)任險(xiǎn)。

3.機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)合同….

（汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車和特種車）

四、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同

海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同陸路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同郵包保險(xiǎn)合同

第三節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

(LiabilityInsurance)一、定義以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。二、特征

1.保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任（體現(xiàn)為社會(huì)公益性）

2.保險(xiǎn)責(zé)任不及于被保險(xiǎn)人的人身或財(cái)產(chǎn)

3.保險(xiǎn)責(zé)任以合同約定的最高限額為限

英國(guó)《1930年第三人責(zé)任法》規(guī)定：

“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前或發(fā)生后宣告破產(chǎn)，受害的第三人可以直接向被保險(xiǎn)人的責(zé)任保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?！庇?guó)《1960年公路交通法》規(guī)定：

“交通事故的受害人，可以直接向被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)賠償?！蔽覈?guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金（第65條）。

三、性質(zhì)：為第三人的利益而訂立的合同。四、標(biāo)的合同責(zé)任侵權(quán)責(zé)任（包括過(guò)失侵權(quán)與故意侵權(quán)）

結(jié)論：在上述情況下，即使存在著被保險(xiǎn)人的故意，也不能成為保險(xiǎn)人拒賠的理由（但在賠償后，可向被保險(xiǎn)人追償）。五、責(zé)任保險(xiǎn)的種類（雇主責(zé)任險(xiǎn)；公眾責(zé)任險(xiǎn)；產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)；職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)）

（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)

(Employer’sliabilityinsurance)

以投保人（雇主）對(duì)其雇員因人身傷亡依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

1.責(zé)任保險(xiǎn)的條件：發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)；發(fā)生在受雇過(guò)程中（含短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和學(xué)徒工）；與被保險(xiǎn)人從事的業(yè)務(wù)有直接關(guān)系

2.保險(xiǎn)人的賠償范圍

根據(jù)雇傭合同應(yīng)付的：醫(yī)藥費(fèi)；經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)（publicliabilityinsurance）

被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人因其違反法定義務(wù)的行為造成他人人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。1.公眾責(zé)任保險(xiǎn)的類型（1）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)（工廠、商場(chǎng)、辦公樓、賓館、飯店、娛樂(lè)場(chǎng)所）（2）電梯責(zé)任保險(xiǎn)（3）建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)

2.公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容（1）投保人或被保險(xiǎn)人的義務(wù)

情況變化通知義務(wù)

投保時(shí)如實(shí)告知；情況變化時(shí)及時(shí)通知

合理注意義務(wù)雇傭可靠、合格的工作人員；使場(chǎng)所和設(shè)施處于可安全工作的狀態(tài)；維護(hù)相關(guān)設(shè)施；事發(fā)后不得改變事故現(xiàn)場(chǎng)或修理已壞設(shè)備

事故通知義務(wù)發(fā)生保險(xiǎn)事故或索賠或訴訟時(shí)，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人

協(xié)助追賠的義務(wù)

未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，不得進(jìn)行談判、作出承諾、作出約定或賠款；向保險(xiǎn)人提供與案件處理有關(guān)的一切真實(shí)情況。（2）保險(xiǎn)責(zé)任范圍—以被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任為限訴訟或仲裁費(fèi)用；其他必要而合理的費(fèi)用（律師費(fèi)、代理費(fèi)、交通費(fèi)、食宿費(fèi)等）——（第66條）。

（3）除外責(zé)任

合同責(zé)任——被保險(xiǎn)人的違約賠償責(zé)任（如出售劣質(zhì)產(chǎn)品的違約責(zé)任）；

對(duì)雇員本身應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；

財(cái)產(chǎn)損害責(zé)任（雇主或其雇員或其代理人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損害）雖由被保險(xiǎn)人使用但未列入合同承保范圍的財(cái)產(chǎn)（如運(yùn)輸工具、升降物體等發(fā)生的火災(zāi)、爆炸、地震、煙薰和水污造成的污染事故；不潔飲用水或食物中毒等）

戰(zhàn)爭(zhēng)行為引起的損害責(zé)任

（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

(ProductLiabilityInsurance)1.概念

產(chǎn)品生產(chǎn)者和銷售者向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人生產(chǎn)和銷售產(chǎn)品的過(guò)程中造成產(chǎn)品使用者人身傷亡、疾病或者財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)當(dāng)負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。目的：保護(hù)產(chǎn)品制造商或生產(chǎn)商免受因產(chǎn)品造成他人人身或者財(cái)產(chǎn)損害而承擔(dān)賠償責(zé)任的損失。

保險(xiǎn)標(biāo)的——產(chǎn)品責(zé)任（無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任）《民法通則》第122條規(guī)定：

“因產(chǎn)品質(zhì)量不合格造成他人財(cái)產(chǎn)、人身?yè)p害的，產(chǎn)品制造者或者銷售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任”《產(chǎn)品質(zhì)量法》第29條規(guī)定：

“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財(cái)產(chǎn)損害的生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任”《產(chǎn)品質(zhì)量法》第30條規(guī)定：

“由于銷售者的過(guò)錯(cuò)使產(chǎn)品存在缺陷、造成人身、他人財(cái)產(chǎn)損害的，銷售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！?.產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)與產(chǎn)品質(zhì)量保證險(xiǎn)的異同（1）相同點(diǎn)

保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益事先約定投保限額約定每事故每人的賠償限額（2）不同點(diǎn)產(chǎn)生民事責(zé)任的依據(jù)不同

侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任。賠償責(zé)任針對(duì)的對(duì)象不同

人身或財(cái)產(chǎn)；產(chǎn)品本身。賠償支付對(duì)象不同

第三者；被保險(xiǎn)人（產(chǎn)品生產(chǎn)者）3.產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人的四項(xiàng)義務(wù)

預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)：按預(yù)期生產(chǎn)或銷售產(chǎn)品總量預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)（多退少補(bǔ)）

情況變化的通知義務(wù)：生產(chǎn)或銷售產(chǎn)品狀況；生產(chǎn)或銷售的新產(chǎn)品；產(chǎn)品的化學(xué)成分變動(dòng)情況

事故通知義務(wù)：保險(xiǎn)事故、索賠、訴訟通知協(xié)助義務(wù)：應(yīng)保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，提供一定生產(chǎn)時(shí)期內(nèi)生產(chǎn)或銷售產(chǎn)品總量數(shù)據(jù)；未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，不得拒絕責(zé)任、談判或作出承諾；協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。4.保險(xiǎn)責(zé)任范圍：以保險(xiǎn)金額為限（不含間接損失）5.除外責(zé)任根據(jù)合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任；根據(jù)勞動(dòng)法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任；根據(jù)雇傭關(guān)系被保險(xiǎn)人對(duì)雇員應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失；被保險(xiǎn)人所有或者照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失；被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成任何人的人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損害。6.合同的解除在被保險(xiǎn)人已交的保險(xiǎn)費(fèi)中扣除保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效期間的保險(xiǎn)費(fèi)，差額退還給被保險(xiǎn)人。7.保險(xiǎn)賠償金的給付以約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和賠償金額為限（四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(ProfessionalLiabilityInsurance)

以投保人因職業(yè)過(guò)程中（職務(wù)范圍內(nèi)）的過(guò)失致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)（醫(yī)師、藥劑師、醫(yī)院、美容院、律師、會(huì)計(jì)師、公證員、工程師、建筑師、經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等）。

1.律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同（99年8月保監(jiān)會(huì)備案）（1）投保人的資格：

在我境內(nèi)設(shè)立的律師事務(wù)所及持有有效律師執(zhí)業(yè)證書(shū)的律師（團(tuán)體、個(gè)人）。（2）賠償?shù)膿p失：

訴訟或非訴中，因疏忽或過(guò)失造成委托人經(jīng)濟(jì)損失（3）保險(xiǎn)期限：

保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的追溯期或保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故（4）賠償限額：保險(xiǎn)單列明的賠償限額；保險(xiǎn)人同意的訴訟費(fèi)；被保險(xiǎn)人為減少賠償責(zé)任所支付的必要的合理費(fèi)用

2.注冊(cè)會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（99年核準(zhǔn)）（1）投保人資格：依法設(shè)立的會(huì)計(jì)師事務(wù)所（2）承保責(zé)任：被保險(xiǎn)人的注冊(cè)會(huì)計(jì)師在保險(xiǎn)單列明的追溯期或保險(xiǎn)期限內(nèi)，在中國(guó)境內(nèi)承辦審計(jì)、評(píng)估業(yè)務(wù)時(shí)，由于疏忽或過(guò)失造成委托人或其他利害關(guān)系人的經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（3）賠償限額：保險(xiǎn)單中列明的賠償限額；經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的訴訟費(fèi)用；被保險(xiǎn)人為減少賠償責(zé)任支付的必要的合理的費(fèi)用3.注冊(cè)資產(chǎn)評(píng)估師職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（02年10月備案）（1）投保人的資格：

依法設(shè)立并取得國(guó)家主管機(jī)關(guān)頒發(fā)的《資產(chǎn)評(píng)估證書(shū)》的各類資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)（2）承保責(zé)任：

被保險(xiǎn)人在中國(guó)境內(nèi)承接的在保險(xiǎn)單列明的追溯期或保險(xiǎn)期內(nèi)從事資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)時(shí)，因被保險(xiǎn)人的注冊(cè)資產(chǎn)評(píng)估師的疏忽或過(guò)失導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果失真，造成委托方或其他利害關(guān)系方的經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（3）賠償限額：

保險(xiǎn)單列明的每次索賠限額；經(jīng)保險(xiǎn)人同意的訴訟費(fèi)及律師費(fèi)；被保險(xiǎn)人為減少賠償責(zé)任、搶救或施救所支付的必要的合理的費(fèi)用4.保險(xiǎn)代理人職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（02年4月保監(jiān)會(huì)備案）（1）投保人資格：

經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，取得《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證》，經(jīng)工商行政管理部門注冊(cè)，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。（2）承保范圍：

在代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代理收取保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，代理?yè)p失勘察和理賠時(shí)，因疏忽或過(guò)失，未能履行合同義務(wù)給被代理人造成的損失。（3）賠償限額：

保險(xiǎn)單列明的每次事故的賠償限額；保險(xiǎn)人事先同意的訴訟費(fèi)用、仲裁費(fèi)用及律師費(fèi)；為控制或減少損失所支付的必要、合理的費(fèi)用。

5.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（2002年4月8日經(jīng)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)備案）（1）投保人資格：

經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，取得《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證》，經(jīng)工商行政管理部門登記注冊(cè)，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。（2）承保范圍：

為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù)、協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠，從事再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，為委托人提供防災(zāi)防損指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)因疏忽或過(guò)失給委托人造成的損失。

6.董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同

因董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員履行管理職責(zé)的疏忽、過(guò)失向公司或第三者（股東、債權(quán)人等）承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。

（在招股說(shuō)明書(shū)、公司債券募集辦法、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、上市報(bào)告文件、定期報(bào)告、臨時(shí)報(bào)告中存在虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏致投資者在證券交易中蒙受的經(jīng)濟(jì)損失）。7.旅行社職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同

以被保險(xiǎn)人（旅行社接待的境內(nèi)外游客的人身傷亡或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同）8.機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)9.電腦職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同

以被保險(xiǎn)人從事的與保險(xiǎn)單所載明的電腦職業(yè)有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的協(xié)議。承保范圍：（1）被保險(xiǎn)人或其受雇人或代理人或?qū)ζ湟婪ǔ袚?dān)責(zé)任的第三人，在保險(xiǎn)期間或追溯期內(nèi)（保險(xiǎn)期間開(kāi)始前）提供的電腦產(chǎn)品、技術(shù)服務(wù)過(guò)程中的過(guò)失給客戶造成文件損失與出庭作證應(yīng)得的補(bǔ)償。（2）在保險(xiǎn)單之賠償限額項(xiàng)下的抗辯費(fèi)用。六、與責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)的三個(gè)問(wèn)題（一）長(zhǎng)效責(zé)任（longtailliability）的處理

1.期內(nèi)發(fā)生制（Occurencebasis:）

只要事故是在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生，不論索賠在何時(shí)提出，保險(xiǎn)人均予以賠付。

2.期內(nèi)索賠制（Claimmadebasis）

事故在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生，索賠也在保險(xiǎn)期限內(nèi)提起。

國(guó)外實(shí)踐：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品采取期內(nèi)發(fā)生制；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的產(chǎn)品采取期內(nèi)索賠制

我國(guó)的實(shí)踐：期內(nèi)發(fā)生制+時(shí)效制度期內(nèi)發(fā)生制：期內(nèi)發(fā)生侵權(quán)行為，不論損害后果何時(shí)發(fā)生，均應(yīng)賠償。時(shí)效制度——（為了避免長(zhǎng)效責(zé)任）：

“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算（第26條）”

（二）責(zé)任保險(xiǎn)與人身意外傷害險(xiǎn)的區(qū)別

1.保險(xiǎn)標(biāo)的不同責(zé)任保險(xiǎn)——被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法應(yīng)該承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；人身意外傷害險(xiǎn)——被保險(xiǎn)人的生命和身體

2.投保人和被保險(xiǎn)人的范圍不同責(zé)任保險(xiǎn)——投保人和被保險(xiǎn)人是同一人人身意外傷害險(xiǎn)——被保險(xiǎn)人可以是投保人，也可以是與投保人有撫養(yǎng)、扶養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系的人。3.賠償依據(jù)不同責(zé)任保險(xiǎn)——被保險(xiǎn)人對(duì)第三者負(fù)有的民事賠償責(zé)任人身意外傷害險(xiǎn)——因保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人人傷亡的事實(shí)4.賠償原則不同責(zé)任保險(xiǎn)——損失補(bǔ)償原則（適用代位追償）人身意外傷害險(xiǎn)——定額給付原則（不適用代位追償制度）（三）責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額和賠償范圍

責(zé)任限額

每次事故的賠償限額保險(xiǎn)期間內(nèi)的累計(jì)賠償限額

賠償范圍

被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任防止或減少損失的必要合理費(fèi)用仲裁或訴訟費(fèi)用

第四節(jié)信用保險(xiǎn)

（CreditInsurance）一、概念

保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的信用放貸或信用售貨（借貸賒銷）的保證形式。當(dāng)債務(wù)人不清償債務(wù)或不能清償債務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

信用保險(xiǎn)的投保人或被保險(xiǎn)人——債權(quán)人

信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的——債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)二、信用保險(xiǎn)的性質(zhì)——雙重性保證保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)——特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

三、信用保險(xiǎn)與擔(dān)保之債的區(qū)別

1.性質(zhì)不同債的擔(dān)保屬于主債的從債信用擔(dān)保屬于獨(dú)立的法律關(guān)系

2.債的履行方式不同債的擔(dān)?！獋鶆?wù)人通常與保證人承擔(dān)連帶責(zé)任信用保險(xiǎn)——保險(xiǎn)人獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

3.費(fèi)用承擔(dān)者不同債的擔(dān)?！獡?dān)保費(fèi)用由債務(wù)人承擔(dān)；信用擔(dān)保——保險(xiǎn)費(fèi)由債權(quán)人（貸款人）承擔(dān)四、信用保險(xiǎn)的管理方式

1.額度管理

保險(xiǎn)人根據(jù)買方的信用狀況或信用等級(jí)確定信用額度，

（1）每次事故賠償?shù)呢?zé)任限額（2）保險(xiǎn)期限內(nèi)的累計(jì)賠償限額

2.黑名單制度

將經(jīng)常違約或進(jìn)行合同欺詐的買方列入黑名單，取消其信用額度。

3.保密制度不得向債務(wù)人透露有關(guān)債權(quán)人投保信用保險(xiǎn)的情況

4.等額準(zhǔn)備金制度

五、信用保險(xiǎn)合同的種類

1.出口信用保險(xiǎn)（Export&Credit）

買方收到貨物不支付貨款或遲延支付貨款

2.（國(guó)外）投資信用保險(xiǎn)（InvestmentInsurancePoliticalRisks）（1994年12月22日，中國(guó)人民銀行審定下發(fā)）

投保人（海外投資商）向保險(xiǎn)人所在國(guó)投資經(jīng)營(yíng)，因投資國(guó)的政治原因造成經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

六、信用保險(xiǎn)的承保范圍

戰(zhàn)爭(zhēng)、叛亂、罷工及暴動(dòng)；政府或主管部門的征用或沒(méi)收；政府有關(guān)部門匯兌限制等原因

——致使投資人不能按投資協(xié)議將款項(xiàng)匯出而造成的損失。七、信用保險(xiǎn)的除外責(zé)任

投資項(xiàng)目受損造成被保險(xiǎn)人的商業(yè)損失；被保險(xiǎn)人及其代表違約或不履約或故意違法;

導(dǎo)致有關(guān)部門的征用或沒(méi)收造成的損失；被保險(xiǎn)人未按照政府規(guī)定的匯款期限將款匯出造成的損失；原子彈、氫彈等核武器造成的損失；

投資契約范圍以外的任何其他財(cái)產(chǎn)被征用、沒(méi)收造成的損失。第五節(jié)保證保險(xiǎn)合同一、概念

由保險(xiǎn)人作為保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種保險(xiǎn)形式。由于被保證人（債務(wù)人）的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任（由雇主繳納保險(xiǎn)費(fèi)）。二、保證保險(xiǎn)合同的種類

（一）誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)（fidelityBond）

——雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)合同因被保證人（雇員）行為不誠(chéng)實(shí)(欺騙、偷盜、偽造或疏于職守)給權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同。1.誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的種類：指明保證保險(xiǎn)（以特定個(gè)人或群體作為被保證人）總括保證保險(xiǎn)（以企業(yè)或團(tuán)體全體職員為被保證人）特別總括保證保險(xiǎn)以特定金融機(jī)構(gòu)的職員為被保證人，當(dāng)被保險(xiǎn)人所有的貨幣、有價(jià)證券、金銀、珠寶以及其他貴重物品因?yàn)槠鋵傧碌娜魏温殕T的不誠(chéng)實(shí)行為遭受損失，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。職位保證保險(xiǎn)以擔(dān)任企業(yè)或者團(tuán)體的特定職位的職員為被保證人

2.誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)中權(quán)利人應(yīng)盡的義務(wù)

完善內(nèi)部管理機(jī)制；在雇員中實(shí)行公平待遇3.誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任：

在賠償期外發(fā)現(xiàn)的損失；雇員死亡、被解雇或退休6個(gè)月后發(fā)現(xiàn)的損失；雇主的營(yíng)業(yè)性質(zhì)或雇傭職責(zé)或條件發(fā)生變更；未經(jīng)保險(xiǎn)人的許可而減少雇員的報(bào)酬；財(cái)務(wù)管理制度不完善造成的損失（二）確實(shí)保證保險(xiǎn)(suretybond)

被保險(xiǎn)人不履行其法律或合同義務(wù)給權(quán)利人造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。1.確實(shí)保證保險(xiǎn)的前提條件：

投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)有法律或合同上的義務(wù)（例如分期付款購(gòu)買大型商品，購(gòu)物人有按期付款的義務(wù)）。2.確實(shí)保證保險(xiǎn)的種類：（1）履約保證保險(xiǎn)

保險(xiǎn)人以擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)為目的，向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供保證而訂立的保險(xiǎn)合同（投標(biāo)保證保險(xiǎn)；履約保證保險(xiǎn)；預(yù)付款保證保險(xiǎn)；維修保證保險(xiǎn)（2）行政行為保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)人擔(dān)保國(guó)家行政機(jī)關(guān)工作人員忠實(shí)履行職務(wù)的保險(xiǎn)（避免出現(xiàn)國(guó)家賠償）。（3）司法行為保證保險(xiǎn)

為確保訴訟的正常進(jìn)行而由保險(xiǎn)人提供保證的保險(xiǎn)。

擔(dān)保被保釋的人在規(guī)定的時(shí)間出庭受審；擔(dān)保承擔(dān)上訴人在上訴敗訴后的訴訟費(fèi)用擔(dān)保法院指定的財(cái)產(chǎn)保管人、破產(chǎn)管理人、遺囑執(zhí)行人忠實(shí)履行其職務(wù)。三、擔(dān)保合同與保證保險(xiǎn)合同并存時(shí)的關(guān)系確定

觀點(diǎn)之一：以保證保險(xiǎn)合同為依據(jù)；

觀點(diǎn)之二：以擔(dān)保合同為依據(jù)；

觀點(diǎn)之三：擔(dān)保合同為主，保險(xiǎn)合同為輔。理由：

（1）法律關(guān)系的獨(dú)立性；（2）保護(hù)債權(quán)人（3）符合保險(xiǎn)的宗旨（債務(wù)不能履行時(shí)）（4）符合保險(xiǎn)合同的通常約定債務(wù)人未按合同約定履行還款義務(wù)三個(gè)月后，才視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。

第六節(jié)再保險(xiǎn)合同（Reinsurance）一、概念保險(xiǎn)人以其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的一部或全部為保險(xiǎn)標(biāo)的，向其他保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)保而訂立的保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的