葉維個人理財

盛大金禧天心區(qū)分公司

——個人理財主講：葉維理財小故事在80年代有個老人省吃儉用，積攢了2萬元人民幣。因考慮日后養(yǎng)老之用，他在自己家里的內(nèi)墻挖了個洞穴，用木箱把錢幣裝好，買入墻內(nèi)。老漢73歲那年突然暴病死亡，死前還來不及告知子孫埋幣之事。過不久，一場暴雨把老漢遺屋摧垮。兒子在清理房屋時，發(fā)現(xiàn)墻內(nèi)洞穴的木箱里裝滿紙屑，經(jīng)仔細(xì)辨認(rèn)，才知是被老鼠咬碎的紙幣。2萬人民幣竟白白讓老鼠享了口福。3理財?shù)那琅c品種？儲蓄債券保險基金股票民間借貸外匯黃金收藏房地產(chǎn)期貨存款優(yōu)勢（1）存款是家庭經(jīng)濟中最重要的資產(chǎn)。任何一個家庭都不可或缺的資產(chǎn)（2）其安全性最強。存款劣勢

（1）投資收益率太低

（2）長時間來看，由于通貨膨脹的存在，這種收益是負(fù)收益

（3）中途退出按活期利息計算股票優(yōu)勢（1）有可能獲得較高的收益（2）選擇有發(fā)展?jié)摿Φ墓善保色@得穩(wěn)定，長期，高額的收益。其前提是市場必須規(guī)范。（3）操作簡便，套現(xiàn)容易股票劣勢（1）政策風(fēng)險：我國是一個典型的政策市場（2）價格不穩(wěn)定。政治因素、經(jīng)濟因素、投資人心理因素、企業(yè)的盈利情況、風(fēng)險情況，都會影響股票價格，這也使股票投資具有較高的風(fēng)險（3）求償權(quán)居后。普通股對企業(yè)資產(chǎn)和盈利的求償權(quán)均居于最后。企業(yè)破產(chǎn)時，股東原來的投資可能得不到全額補償，甚至一無所有。（4）股票價格是受莊家拉抬的力度而定，和大盤的走勢密切相關(guān)。（5）需要天天盯盤保險劣勢1、保險公司是一個規(guī)避風(fēng)險的機構(gòu)，不是專業(yè)的理財機構(gòu)2、周期長，最短5年以上3、風(fēng)險是投資者承擔(dān)的4、退出費用高5、國家規(guī)定保險主要投資于債券盛大金禧根據(jù)客戶投資金額的不同，分為O2O投資業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)四個發(fā)展業(yè)務(wù)。O2O業(yè)務(wù)：10萬元人民幣以內(nèi)（線上交易平臺）。理財業(yè)務(wù)：財富通銷售，100萬元人民幣以內(nèi)。財富管理業(yè)務(wù)：500萬元人民幣以內(nèi)。私人銀行業(yè)務(wù)：企業(yè)財務(wù)管理，500萬元人民幣以上。終身打理的客戶盛大金禧產(chǎn)品分類民間借貸風(fēng)險分析：經(jīng)營風(fēng)險管理能力、財務(wù)狀況、市場前景、行業(yè)競爭、人員素質(zhì)以及消費者等家庭形成期家庭成長期家庭成熟期家庭衰老期月夫妻年齡25-35歲30-55歲50一60歲60歲以后保險安排提高壽險保額以子女教育年金儲備高等教育學(xué)費以養(yǎng)老險或遞延年金儲備退休金投保期看護險或?qū)⒗想U轉(zhuǎn)為及期年金核心資產(chǎn)配置股票70%.債券10%,貨幣20%股票60%.債券30%、貨幣10%股票50%,債券40%、貨幣10%股票20%.債券60%、貨幣20%預(yù)期收益高，風(fēng)險適度的銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益高.風(fēng)險適度的銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險低，收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險低，收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品信貸運用信用卡、小額信貸房屋貸款、汽車貸款還清貸款無貸款或者反按揭家庭生命周期各階段的理財重點銀行產(chǎn)品收益10萬元定期存款，收益是3.25%第一年：100000*3.25%+100000=103250第二年：103250*3.25%+103250=106606第三年：106606*3.25%+106606=110071第四年：110071*3.25%+110071=113648第五年：113648*3.25%+113648=117342盛大金禧產(chǎn)品收益10萬元盛大金禧財付通一年，收益率12%第一年：100000*12%+100000=112000第二年：112000*12%+112000=125440第三年：125440*12%+125440=140492.8第四年：140492.8*12%+140492.8=157352第五年：157352*12%+157352=176234.2結(jié)論：在經(jīng)營風(fēng)險可控的情況下，10萬元在五年內(nèi)銀行的收益為117342元，五年內(nèi)總利息為17342，盛大金禧在五年獲得的利息為76234.2。其收益比76234.2/17342=4.4

后享受型先享受型購房型以子女為中心型理財特點儲蓄率高儲蓄率低購房不息支出在收入的25%以上子女教育支出占一生總收入的10%以上理財目標(biāo)退休規(guī)劃目前消費購房規(guī)劃教育金規(guī)劃投資建議投資平衡型基金投資組合養(yǎng)老險或投資型保單單一指數(shù)型基金基本需求養(yǎng)老險中短期比較看好的基金短期儲蓄險或房貸壽險中長期表現(xiàn)穩(wěn)定基金子女教育基金保險不同理財價值觀的特點及投資建議

客戶理財價值觀類型對風(fēng)險的態(tài)度特點投資工具對待客戶策略風(fēng)險厭惡型不愿為增加收益而承擔(dān)風(fēng)險，非常注重資金安全多為缺少時間和專業(yè)知識打理投資事務(wù)的人主要選擇儲蓄存款和政府債券應(yīng)為其選擇儲蓄、債券、保險等安全性高的投資工具風(fēng)險偏愛型愿意為獲取高收益而承擔(dān)高風(fēng)險，重視風(fēng)險分析和回避多為擁有雄厚資金、冒險精神、心態(tài)樂觀、投資技巧熟練、家庭無后顧之憂的人主要選擇風(fēng)險大、收益率高，投機成分重的產(chǎn)品，如股票、期貨等應(yīng)為其列出所有可能的N及損失程度，并叮囑要遵循組合設(shè)計的止損原則風(fēng)險中立型有一定的冒險精神，不滿足于平均收益，但對太高的風(fēng)險也望而生畏對資金的安全要求:收回等于或大于投入的本金數(shù)額，還要保持有價值不變。完全接受通貨膨脹的風(fēng)險?？蛻麸L(fēng)險態(tài)度分類客戶風(fēng)險偏好的分類及風(fēng)險評估類型特點投資選擇及風(fēng)險評估進取型相對年輕、有專業(yè)知識技能、敢于冒險、家庭負(fù)擔(dān)較輕敢于投資高風(fēng)險，高收益的產(chǎn)品與投資工具，追求更高的收益和資產(chǎn)的快速增值，對投資損失由很強的承受能力成長型有一定資產(chǎn)基礎(chǔ)、知識水平.風(fēng)險承受能力較高愿意承受一定風(fēng)險，追求較高的投資收益，往往選擇開放式股票基金，大型藍(lán)籌股票等適合長期持有，既有較高收益、風(fēng)險較低的產(chǎn)品平衡型投資理性，尋找風(fēng)險適中，收益適中的產(chǎn)品往往選擇房產(chǎn)、黃金、基金等投資工具穩(wěn)健型偏向保守，以臨近退休的中老年士為主選擇既保本又有較高收益機會的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品保守型老年人群，低收入家庭，負(fù)擔(dān)較重的大家庭，性格保守的客戶往往選擇國債，存款、保本型理財產(chǎn)品，貨幣與債券基金等低風(fēng)險、低收益產(chǎn)品。

理財產(chǎn)品銷售原則（1）應(yīng)當(dāng)遵循誠實守信、勤勉盡責(zé)、如實告知原則:（2）應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開、公正原則，充分揭示風(fēng)險，保護客戶合法權(quán)益，不得對客戶進行誤導(dǎo)銷售;（3）應(yīng)當(dāng)進行合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定銷售活動包含的法律關(guān)系，防范合規(guī)風(fēng)險;（4）應(yīng)當(dāng)做到成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露;（5）應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險匹配原則:（6）銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加強客戶風(fēng)險提示和投資者教育。個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)一、中華人民共和國民法通則二、中華人民共和國合同三、中華人民共和國物權(quán)法講義：民法通則1、在個人理財業(yè)務(wù)中，金融機構(gòu)和客戶是兩個平等的民事法律主體。2、誠實信用原則是民事活動中最核心，最基本的原則。3.民事代理制度：個人理財業(yè)務(wù)中客戶金融機構(gòu)就是委托-代理關(guān)系。含義：公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為，由被代理人承擔(dān)民事責(zé)任。依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實施的民事法律行為，不得代理。合同法概念：合同是平等主體的自然人，法人，其他組織之間設(shè)立，變更，終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。無效合同：有下列情形之一的，合同無效：1）一方以欺詐，脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；2）惡意串通，損害國家，集體或者第三人利益；3）以合法形式掩蓋非法目的，損害社會公共利益；4）違反法律，行政法規(guī)的強制性規(guī)定。合同中的免責(zé)條款無效：造成對方人身傷害；因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的；簽訂的合同有下列情形時，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷：1）因重大誤解訂立的；2）在訂立合同時顯失公平的；3）一方以欺詐，脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更和撤銷。

1、不動產(chǎn)登記：不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立，變更，轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定除外。依法屬于國家所有的自然資源，所有權(quán)不可以登記。當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)定，變更，轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同約定外，自合同成立時生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力。2、動產(chǎn)的交付管理：動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外；3.擔(dān)保物權(quán)：4.抵押：下列財產(chǎn)不得抵押：1）土地所有權(quán)2