第二章-保險(xiǎn)法概述(第三版)01.1

汽車保險(xiǎn)與理賠（第三版）第二章保險(xiǎn)法概述學(xué)習(xí)目的與要求：通過(guò)本章學(xué)習(xí)，了解保險(xiǎn)法的概念及內(nèi)容；《保險(xiǎn)法》的效力范圍，為今后的應(yīng)用打基礎(chǔ)。

重點(diǎn)：保險(xiǎn)法的內(nèi)容

難點(diǎn)：《保險(xiǎn)法》的效力范圍第一節(jié)保險(xiǎn)法的概念及內(nèi)容一、保險(xiǎn)法的概念廣義的保險(xiǎn)法是指以保險(xiǎn)為對(duì)象的一切法規(guī)的總稱，包括保險(xiǎn)公法和保險(xiǎn)私法。狹義的保險(xiǎn)法，則專指保險(xiǎn)私法，保險(xiǎn)公法不包括在內(nèi)。形式意義的保險(xiǎn)法，系指以保險(xiǎn)法命名的專門性文性。實(shí)質(zhì)意義的保險(xiǎn)法，泛指法律體系中有關(guān)保險(xiǎn)法律規(guī)范的總和。第一節(jié)保險(xiǎn)法的概念及內(nèi)容

保險(xiǎn)法是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)范的總稱。具體地說(shuō)，保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人之間法律關(guān)系的重要民商事法律，也是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律。第一節(jié)保險(xiǎn)法的概念及內(nèi)容二、保險(xiǎn)法的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)法的構(gòu)成1．保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法是保險(xiǎn)法中的核心內(nèi)容，是調(diào)整保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。2．保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)業(yè)法又被稱為保險(xiǎn)公法，是調(diào)整保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系、規(guī)范保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)行為的法律規(guī)范。3．保險(xiǎn)特別法保險(xiǎn)特別法是相對(duì)于保險(xiǎn)合同法而言，是指保險(xiǎn)合同法之外，民商法中有關(guān)保險(xiǎn)關(guān)系的規(guī)定。第一節(jié)保險(xiǎn)法的概念及內(nèi)容（二）保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象是國(guó)家、保險(xiǎn)人和投保人以及保險(xiǎn)中介人等多方主體因參與商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)而形成的社會(huì)關(guān)系。這些關(guān)系主要包括：國(guó)家與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。國(guó)家與投保人之間的關(guān)系。包括：保護(hù)和被保護(hù)關(guān)系；強(qiáng)制與被強(qiáng)制關(guān)系。國(guó)家與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系。是一種縱向管理關(guān)系。保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系。是一種橫向關(guān)系。保險(xiǎn)中介關(guān)系。保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。包括：保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部組織關(guān)系，保險(xiǎn)企業(yè)之間的外部關(guān)系。投保方之間的關(guān)系。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容《保險(xiǎn)法》于1995年6月30日由第八屆全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議審議通過(guò)，并于2002年10月28日第九屆全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議修改了部分條款。內(nèi)容由總則、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、法律責(zé)任及附則等共8章組成，全文共187條。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容一、《保險(xiǎn)法》的效力范圍1．《保險(xiǎn)法》的時(shí)間效力1）保險(xiǎn)法的生效日期：法律的生效日期有兩種，一是頒布之日起施行，二是公布之日起滿一定時(shí)間生效。2）保險(xiǎn)法的失效日期：廢除原有法律的主要方式有：在新制定的法律中宣布過(guò)去生效的法律即行廢止；通過(guò)發(fā)布命令廢除業(yè)已生效的法律；在新制定的法律中聲明凡與之相抵觸的法律和法規(guī)不再有效。3）保險(xiǎn)法的溯及力。法律的溯及力是指法律是否追究生效之前的事件和行為。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容2．《保險(xiǎn)法》的空間效力我國(guó)《保險(xiǎn)法》的空間效力是，除依法設(shè)立的特別行政區(qū)外的全部中華人民共和國(guó)的領(lǐng)土范圍。3．《保險(xiǎn)法》對(duì)人的效力《保險(xiǎn)法》對(duì)人的效力是參加到商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中的中華人民共和國(guó)境內(nèi)的所有的自然人和法人。具體地說(shuō)有以下幾種：國(guó)家負(fù)責(zé)金融監(jiān)管部門——中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)；在中國(guó)從事商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的、具有中國(guó)法人資格的保險(xiǎn)公司，外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立的分公司，以及依法取得營(yíng)業(yè)資格的保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人等；參加依照《保險(xiǎn)法》開辦的商業(yè)保險(xiǎn)的中國(guó)公民、外國(guó)公民和無(wú)國(guó)籍人等。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容二、保險(xiǎn)合同的基本規(guī)定1．保險(xiǎn)合同的概念合同，又稱“契約”，是指平等主體的自然人、法人、其它組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)上是一種債權(quán)合同，保險(xiǎn)合同又是一種雙方有償合同。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容2．保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，是指保險(xiǎn)合同的雙方締約人。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。其法律特征主要是：保險(xiǎn)人必須是依法成立的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司法人。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。其法律特征主要是：投保人可以是自然人，也可以是法人。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容2）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，是指雖然不是保險(xiǎn)合同締約人，卻享有保險(xiǎn)合同權(quán)利或承擔(dān)保險(xiǎn)合同義務(wù)的人。關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合稱投保方，三者之間存在著種種聯(lián)系：投保人和被保險(xiǎn)人可以是一個(gè)，也可以是二人；投保人可以為受益人，但須經(jīng)被保險(xiǎn)人指定或同意。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容3）保險(xiǎn)合同的輔助人，是指為訂立、履行保險(xiǎn)合同充當(dāng)中介人或提供服務(wù)，并收取中介服務(wù)費(fèi)的人。包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容3．保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)的對(duì)象是保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的本身不是保險(xiǎn)合同的客體，只有依附其上的保險(xiǎn)利益才是保險(xiǎn)合同的客體。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容4．保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同條款上，保險(xiǎn)合同條款有基本條款和特約條款兩種。1）保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的的名稱、數(shù)量、坐落地點(diǎn)和狀況；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的時(shí)間。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容2）保險(xiǎn)合同的特約條款投保人和保險(xiǎn)人在規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。這類條款通常分兩類：一是擴(kuò)大或限制保險(xiǎn)責(zé)任的條款；二是約束投保人或被保險(xiǎn)人行為的條款，后者又被稱做“保證條款”。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更和終止（一）保險(xiǎn)合同的訂立和生效1.保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立，是指投保人和保險(xiǎn)人在意思表示一致的情況下設(shè)立保險(xiǎn)合同的行為。把提出保險(xiǎn)要求稱之為“保險(xiǎn)上的要約”，把同意承保稱之為“保險(xiǎn)上的承諾”，保險(xiǎn)合同只有經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段才能成立。投保人要約是訂立保險(xiǎn)合同的必須和首要程序，必須采取書面形式（投保單）。保險(xiǎn)上的承諾，就是保險(xiǎn)人認(rèn)可了投保人在投保單上填寫的全部?jī)?nèi)容，接受了投保人在投保單上提出的所有條件，同意在雙方合意的條件下承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人承諾是保險(xiǎn)合同成立的必須程序。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容2.保險(xiǎn)合同的成立和生效保險(xiǎn)合同的成立，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人經(jīng)過(guò)要約、承諾的程序而達(dá)成了協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效，是指在合同成立的前提下，開始對(duì)訂約雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。3.保險(xiǎn)合同訂立的憑證保險(xiǎn)合同訂立的憑證，是指能夠證明雙方當(dāng)事人已經(jīng)達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議的書面文件。主要包括投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、批單或批注等。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容4.保險(xiǎn)合同的解釋為了判明當(dāng)事人的真實(shí)意圖，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)利，準(zhǔn)確處理保險(xiǎn)糾紛，有必要確立保險(xiǎn)合同的解釋原則。主要采用以下原則：文義解釋的原則。邏輯解釋原則。專業(yè)解釋原則。有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋原則。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容（二）保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行，是指保險(xiǎn)合同成立后，雙方當(dāng)事人完成各自承擔(dān)的義務(wù)，保證對(duì)方權(quán)利實(shí)現(xiàn)的整個(gè)行為過(guò)程。1.投保方的義務(wù)按期、足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)；維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)；履行出險(xiǎn)通知義務(wù)；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，履行積極施救義務(wù)等。2.保險(xiǎn)人的合同履行承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任；承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容（三）索賠和理賠1.索賠的定義索賠是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人提出支付保險(xiǎn)金要求的行為。行使索賠權(quán)的主體，原則上是被保險(xiǎn)人或受益人。行使索賠權(quán)有時(shí)間限制，即索賠時(shí)效。索賠程序包括：提出索賠請(qǐng)求；接受檢驗(yàn)；提供索賠單證；領(lǐng)取保險(xiǎn)金；出立權(quán)利轉(zhuǎn)讓證書等。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容2.理賠的定義理賠是指保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人或受益人的請(qǐng)求，依據(jù)保險(xiǎn)合同，審核保險(xiǎn)責(zé)任并處理保險(xiǎn)賠付的行為。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)重合同、守信用，做到主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。理賠的程序：立案；檢驗(yàn)；核定保險(xiǎn)責(zé)任；支付保險(xiǎn)金或發(fā)出拒賠通知書。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容3.理賠期限《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)索賠請(qǐng)求及時(shí)作出核定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成賠付協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠付義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限履行賠付義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行上述義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或受益人因此而受到的損失。保險(xiǎn)人自收到索賠請(qǐng)求和有關(guān)單證60日之內(nèi)，如果一時(shí)不能確定賠付金額的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有的證明或資料，對(duì)可以確定的最低數(shù)額先予支付，最終確定賠付金額后，再補(bǔ)足差額。保險(xiǎn)人經(jīng)審核認(rèn)定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕賠付通知書。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容（四）保險(xiǎn)合同的變更和終止1.保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更，是指在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，由于訂立保險(xiǎn)合同時(shí)所依據(jù)的主客觀情況發(fā)生變化，雙方當(dāng)事人按照法定或合同規(guī)定的程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充的行為。變更行為可分為主體變更、客體變更、條款變更等三種。變更生效的條件是：投保人或被保險(xiǎn)人提出變更書面申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意后簽發(fā)批單或批注。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容2.保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除，是指雙方當(dāng)事人依法或依合同約定而提前終止保險(xiǎn)合同的行為。保險(xiǎn)合同的解除分為投保人解除和保險(xiǎn)人解除兩類。保險(xiǎn)人在以下幾種情況出現(xiàn)時(shí)可以解除合同：投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)；被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙保；投保方故意制造保險(xiǎn)事故；投保方未履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全責(zé)任；保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加；被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)并超過(guò)年齡限制；人身保險(xiǎn)合同中止后未能復(fù)效等。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容3.保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人消滅合同確定的權(quán)利和義務(wù)行為。保險(xiǎn)合同的終止，分為三種情況：自然終止。義務(wù)履行而終止。當(dāng)事人行使終止權(quán)而終止。4.無(wú)效保險(xiǎn)合同無(wú)效保險(xiǎn)合同是法律不予承認(rèn)或保護(hù)的保險(xiǎn)合同。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容四、保險(xiǎn)業(yè)的基本規(guī)定1．保險(xiǎn)公司的規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或國(guó)有獨(dú)資公司的組織形式。設(shè)立保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元。2．保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則的規(guī)定保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則是：同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)金融部門的核定，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容3．保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理的規(guī)定保險(xiǎn)公司依法接受保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理。保監(jiān)會(huì)有權(quán)檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況及資金運(yùn)用狀況，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報(bào)告和資料。4．法律責(zé)任的規(guī)定投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況、欺騙保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或者受益人，不履行保險(xiǎn)合同等違反保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則的行為，都應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中有欺騙行為，非法從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，或者經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，要依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。第三節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則（一）保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生前的事先預(yù)防。根據(jù)這一原則，保險(xiǎn)方應(yīng)對(duì)承保的危險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行管理。投保方應(yīng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，主動(dòng)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，履行所有人、管理人應(yīng)盡的義務(wù)。（二）保險(xiǎn)與減損相結(jié)合的原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保方應(yīng)盡最大努力積極搶險(xiǎn)，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大，并保護(hù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案。而保險(xiǎn)方則通過(guò)承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用來(lái)履行義務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則二、最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則要求雙方當(dāng)事人不隱瞞事實(shí)，不相互欺詐，以最大誠(chéng)信全面履行各自的義務(wù)，以保證對(duì)方權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。最大誠(chéng)信原則表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：（一）履行如實(shí)告知義務(wù)是最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人的要求。（二）履行說(shuō)明義務(wù)是最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求。（三）履行保證義務(wù)保證是指投保人向保險(xiǎn)人作出承諾，是最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人的要求。保險(xiǎn)上的保證有兩種：明示保證、默示保證。（四）棄權(quán)和禁止抗辯這是最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求。第三節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則三、保險(xiǎn)利益原則《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。保險(xiǎn)利益原則有兩層含義：其一，投保人在投保時(shí)，必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。其二，有否保險(xiǎn)利益，是判斷保險(xiǎn)合同有效或無(wú)效的根本依據(jù)。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)具備三個(gè)要素：必須是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的合法利益。必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。必須是