ch機(jī)動車輛保險合同實(shí)用

會計學(xué)1ch機(jī)動車輛保險合同實(shí)用第三節(jié)機(jī)動車輛保險保險合同第1頁/共34頁汽車保險合同汽車保險合同是保險人與投保人和被保險人就設(shè)立、變更、解除民事關(guān)系的協(xié)議。第2頁/共34頁汽車保險合同的特點(diǎn)由于汽車保險合同的客體不同于一般經(jīng)濟(jì)合同，它既具有經(jīng)濟(jì)合同的一般特點(diǎn)，也有自身的獨(dú)特之處。第3頁/共34頁汽車保險合同的一般特點(diǎn)有名合同射悻合同保障合同誠信合同雙務(wù)合同有償合同非要式合同附和合同第4頁/共34頁汽車保險合同的自身特點(diǎn)可保利益較大綜合保險合同不定值保險合同保險人具有對第三者責(zé)任的追償權(quán)第5頁/共34頁汽車保險合同生效前，當(dāng)投保人決定退保時，保險人應(yīng)退還其已經(jīng)交納的保險費(fèi)，但可以收取手續(xù)費(fèi)。保險合同生效以后到保險期滿前，投保人也可以退保。此時，保險人按照短期費(fèi)率收到已滿期限的保險費(fèi)并退還未滿期限的保險費(fèi)。第6頁/共34頁我國《機(jī)動車輛保險條款》規(guī)定：“保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)該采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向事故發(fā)生地交通管理部門報案，同時在48小時之內(nèi)通知保險人?！蓖ㄖ舆t的法律后果，《中華人民共和國保險法》沒作具體規(guī)定。國際上通用的做法一般有兩種。一種是保險人只能對投保人或被保險人因出險通知延遲而擴(kuò)大的損失部分拒絕賠付，不能就此拒絕賠付或解除合同關(guān)系；另一種是出險通知超過規(guī)定期限，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。為了保險被保險人的利益，我國在汽車保險的實(shí)務(wù)中通常采用第一種做法。第7頁/共34頁我國《機(jī)動車輛保險條款》規(guī)定：“保險車輛由于保險事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費(fèi)用。否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。”第8頁/共34頁

機(jī)動車輛保險--車輛損失保險

第9頁/共34頁機(jī)動車輛損失險的險別基本險車輛損失險第三者責(zé)任險附加險車損險三責(zé)不計免賠險全車盜搶玻璃單獨(dú)破碎車輛停駛損失自燃損失自燃損失新增設(shè)備損失車上責(zé)任險無過失責(zé)任險車載貨物摔落責(zé)任險第10頁/共34頁汽車損失險簡稱車損險，主要承保車輛因發(fā)生保險責(zé)任事故所導(dǎo)致的損毀滅失，它屬于財產(chǎn)保險中的運(yùn)輸保險范疇。汽車損失險本質(zhì)上是不定值保險，即在保險合同中，當(dāng)事人雙方事先不確定保險標(biāo)的的實(shí)際價值，而將保險金額作為最高賠償限額的保險。第11頁/共34頁美國的汽車損失險美國是世界上汽車保有量最多的國家，被稱為是“輪子上的國家”。汽車保險已成為美國財產(chǎn)保險中最大的險種，約占保險公司保費(fèi)收入的40%左右。目前美國各家保險公司雖然推出了多種形式的汽車保險供投保人選擇，但涉及的汽車損失險一般包括碰撞險和非碰撞險兩種。有的保險公司也將車損險與法定責(zé)任保險設(shè)計在一起，形成綜合損失險。第12頁/共34頁自從1977年美國的保險服務(wù)辦公室將私人汽車保險（thePersonalAutomobilePolicy——PAP）引入美國保險市場以來，該保險單進(jìn)行了多次修訂，目前已成為美國私人汽車投保的首選。第13頁/共34頁被保險人PAP保單的被保險人是指在保險單中所載明的被保險人及其同居配偶，包括其姓名和住址。有的保險公司也將被保險人的同居子女列為被保險人，但一般需要增加保費(fèi)。第14頁/共34頁保險標(biāo)的保險單中所載明的汽車，其信息一般包括生產(chǎn)年代、廠牌車型、車門數(shù)、發(fā)動機(jī)號碼、適用的駕駛員姓名、折扣信息等。在本保險合同有效期內(nèi)被保險人新?lián)碛械钠?。被保險人所有的任何掛車。第15頁/共34頁保險責(zé)任碰撞險的保險責(zé)任：保險單上載明的保險汽車與其他汽車或物體相撞造成的損失。非碰撞險的保險責(zé)任：由下述原因?qū)е碌谋ｋU汽車損失，保險人負(fù)責(zé)賠償：導(dǎo)彈或空中墜落物火災(zāi)偷竊爆炸或地震暴風(fēng)冰雹、水害或洪水故意破壞暴動或內(nèi)戰(zhàn)與飛鳥或動物相撞玻璃破碎第16頁/共34頁我國的車輛損失險及其附加險在我國，汽車損失保險稱為車輛損失保險，簡稱車損險，其保險標(biāo)的為機(jī)動車輛。我國的車輛損失險是一種綜合險，即包括碰撞在內(nèi)。我國的車輛損失險是不定值保險，為車輛保險的基本險之一。第17頁/共34頁保險標(biāo)的汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車第18頁/共34頁保險責(zé)任保險事故責(zé)任碰撞、傾覆火災(zāi)、爆炸外界物體倒塌雷擊、暴風(fēng)等自然災(zāi)害載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）事故的施救責(zé)任第19頁/共34頁責(zé)任免除不可抗拒因素造成的車輛損失責(zé)任車輛自身原因?qū)е碌能囕v損失責(zé)任駕駛員責(zé)任操作責(zé)任駕駛資格問題第20頁/共34頁保險金額按新車購置價確定按投保時的實(shí)際價值確定由投保人與保險人協(xié)商確定投保人和保險人可根據(jù)實(shí)際情況選擇。原則上新車按第一種方式承保，舊車可以在三種方式中由投保人和保險人雙方自愿協(xié)商確定。第21頁/共34頁賠償限額全部損失。保險金額高于實(shí)際價值時，以出險時的實(shí)際價值計算賠償；保險金額等于或低于實(shí)際價值時，按保險金額計算賠償。部分損失。以新車購置價確定保險金額的車輛，按實(shí)際修理及必要、合理的施救費(fèi)用計算賠償；保險金額低于新車購置價的車輛，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償修理及施救費(fèi)用。第22頁/共34頁賠償處理被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供保險單、事故證明、事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例，相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險車輛因保險事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。保險車輛損失后的殘余部分，應(yīng)協(xié)商作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%，單方肇事事故的絕對免賠率為20%。保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，確實(shí)無法找到第三方的，保險人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)，實(shí)行5%的絕對免賠率。被保險人提供的各種必要的單證齊全后，保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定。賠償金額經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)后，保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。第23頁/共34頁現(xiàn)行無賠款優(yōu)待條款?第24頁/共34頁保險合同的解除我國的《機(jī)動車輛保險條款》規(guī)定：“被保險人在保險責(zé)任開始前，要求解除合同的，保險人應(yīng)退還保險費(fèi)，并按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定，扣減保險費(fèi)金額3%的退保手續(xù)費(fèi)?！钡?5頁/共34頁附加險--全車盜搶險國外一般全車盜搶險在車輛損失范圍內(nèi)。而我國由于汽車盜搶較為嚴(yán)重，保險人難以承擔(dān)有關(guān)損失，因此將汽車盜搶從車輛損失險中分離出來形成附加險。第26頁/共34頁保險責(zé)任保險車輛全車被盜劫、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿三個月未查明下落。保險車輛全車被盜劫、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。第27頁/共34頁責(zé)任免除非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜劫、被搶劫、被搶奪、被損壞被他人詐騙造成的全車或部分損失全車被盜劫、被搶劫、被搶奪期間，保險車輛肇事導(dǎo)致第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失被保險人因違反政府有關(guān)法律、法規(guī)被有關(guān)國家機(jī)關(guān)罰沒、扣押被保險人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致保險車輛被搶劫、被搶奪租賃車輛與承租人同時失蹤被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失第28頁/共34頁保險金額由保險人與被保險人在保險車輛的實(shí)際價值內(nèi)協(xié)商確定。當(dāng)保險車輛的實(shí)際價值高于購車發(fā)票金額時，以購車發(fā)票金額確定保險金額。第29頁/共34頁被保險人義務(wù)被保險人得知或應(yīng)當(dāng)?shù)弥ｋU車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪后，應(yīng)在24小時內(nèi)向當(dāng)?shù)毓膊块T報案，同時在48小時內(nèi)通知保險人，并在保險人指定的報紙上登載其保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪的聲明被保險人向保險人索賠時，須提供保險單、機(jī)動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證、車鑰匙，以及出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明和車輛已報停手續(xù)。第30頁/共34頁賠償處理全車損失。保險金額高于實(shí)際價值時，以出險的實(shí)際價值計算賠償；保險金額等于或低于實(shí)際價值時，按保險金額計算賠償，并實(shí)際20%的絕對免賠率。但被保險人未能提供機(jī)動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證，每缺少一項，增加0.5%的免陪率；缺少車鑰匙的增加5%的免陪率。部分損失。如果保險車輛全車被盜竊、被搶劫或被搶奪后受到損壞、或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計算賠償，最高不超過全車盜搶險保險金額。結(jié)案。被保險人索賠時未能向保險人提供出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明和車輛已報停手續(xù)，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。保險人確認(rèn)