家庭財產(chǎn)保險

家庭財產(chǎn)保險理財先要護好財方法1：規(guī)避風(fēng)險——遠離水、火、陌生人方法2：保留風(fēng)險——如有損失自己抗方法3：控制風(fēng)險——做好防水火、防盜搶方法4：轉(zhuǎn)移風(fēng)險——購買商業(yè)財產(chǎn)保險什么是財產(chǎn)保險狹義的財產(chǎn)保險是指財產(chǎn)損失保險，是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險包括：火災(zāi)保險、貨物運輸保險、運輸工具保險(包括機動車輛、飛機、船舶等)、農(nóng)業(yè)保險、工程保險什么是財產(chǎn)保險？？廣義的財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任內(nèi)的損失時，由保險公司提供經(jīng)濟補償。包括：火災(zāi)保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險、責(zé)任保險（包括公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險）、信用保證保險Copyright?保險職業(yè)學(xué)院舉例特約可保財產(chǎn)可保財產(chǎn)保險標(biāo)的范圍被保險人所有、使用或保管的、座落于保險單載明地址的房屋內(nèi)的下列財產(chǎn)：1、房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）；2、室內(nèi)裝潢；3、室內(nèi)財產(chǎn)：家用電器和文體娛樂用品；衣物和床上用品；家具及其他生活用具。1、屬于被保險人代他人保管或者與他人共有而由被保險人負責(zé)的第二條載明的財產(chǎn)；2、存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機動農(nóng)機具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；3、經(jīng)保險人同意的其他財產(chǎn)。家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍1、金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；2、貨幣、票證、有價證券、文件、書籍、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料、以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；3、日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；4、用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動的財產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋；5、無線通訊工具、筆、打火機、手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤；6、用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮喡菖锛安穹?、禽畜棚、與保險房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財產(chǎn)；7、政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；8、其他不屬于第2條、第3條所列明的家庭財產(chǎn)。舉例不可保財產(chǎn)保險標(biāo)的范圍火災(zāi)、爆炸雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷飛行物或其他空中飛行物墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌施救發(fā)生的損失和費用家庭財產(chǎn)的保險責(zé)任下列原因造成的損失和費用，保險人不負責(zé)賠償戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動、盜搶核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染被保險人及其家庭成員、寄宿人、雇傭人員的違法、犯罪或故意行為地震、海嘯及其次生災(zāi)害行政行為或司法行為家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任免除損失補償原則當(dāng)保險合同生效后，如果發(fā)生保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。規(guī)定損失補償原則的意義1.真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能；2.避免將保險演變成賭博行為；3.防止誘發(fā)道德風(fēng)險的發(fā)生。保險人可以選擇賠償方式

保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式：賠償方式支付現(xiàn)金修復(fù)置換

保險金額與保險價值保險金額：保險價值：知識回顧1保險金額2保險價值保險價值是保險標(biāo)的物的實際價值，它有時間性，是一個動態(tài)值，因此對于同一保險標(biāo)的物，在不同的時期或在不同的地區(qū)會有不同的價值量。

保險價值是保險標(biāo)的所具有的貨幣價值保險價值是是保險人計算賠款的基礎(chǔ)保險金額是投保時由保險人和投保人共同約定并載于保險合同上的金額保險金額是保險公司收取保險費的計算基礎(chǔ)，同時也是理賠時的最高責(zé)任限額足額、不足額合同與超額保險合同保險金額：保險人與投保人約定的并載明在保險合同中，是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。足額保險合同：保險金額=保險價值不足額保險合同：保險金額<保險價值超額保險合同：保險金額>保險價值足額保險合同、不足額保險合同、超額保險合同都屬于財產(chǎn)保險。保險價值的確定保險價值由投保人和保險人在訂立合同時約定，并在合同中明確作出記載。事先約定保險價值的合同為定值保險合同，采用這種保險合同的保險，是定值保險。保險價值可以在保險事故發(fā)生時，按照當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值確定。是不定值保險按承保時保險價值有無確定分定值保險不定值保險保險標(biāo)的的保險價值事先約定并在合同中載明在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進行賠償該險種通常適用于價值變化較大或不易確定價值的待定物，如字畫、古玩或海上貨物運輸?shù)臉?biāo)的物。在保險合同中只載明保險標(biāo)的的保險金額而未載明保險價值，保險價值則處于不確定的狀態(tài)在保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償一般采用不定值保險不定值保險保險金額與保險價值之間的關(guān)系，分為：

不足額保險:保險金額小于保險價值的保險

足額保險:保險金額等于保險價值

超額保險:保險金額大于保險價值的保險。我國保險法規(guī)定，超過的部分無效。財產(chǎn)保險遵守損失補償原則當(dāng)保險合同生效后，如果發(fā)生保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。規(guī)定損失補償原則的意義1.真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能；

2.避免將保險演變成賭博行為；

3.防止誘發(fā)道德風(fēng)險的發(fā)生。主要適用于財產(chǎn)保險以及其它補償性保險合同。被保險人請求損失賠償?shù)臈l件1.被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益；2.被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍之內(nèi)；3.被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。保險人履行損失賠償責(zé)任的限度

1.以實際損失為限；

2.以保險金額為限；

3.以保險利益為限；

4.以賠償方法為限。

一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。１、以實際損失為限。某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為50萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為70萬元，被保險人的實際損失雖然為70萬元，但保險人只能按保險金額50萬元賠償。2、以保險金額為限。

某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，銀行將抵押品投保財產(chǎn)險，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。３、以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限運用：投保人按照房子價值100萬投保，后遭受火災(zāi)全損，損失時房子的市場價值為80萬元，賠付多少元？

賠付80萬元，以實際損失為限！

上例中，遭受火災(zāi)全損時，房子市場價值為120萬元，賠付多少元？

賠付100萬元，以保險金額為限！

某人貸款購房，以60萬元的房子抵押貸款40萬元，銀行將抵押品投保財產(chǎn)險，房屋后遭受全損，銀行獲得賠付多少元？

賠付40萬元，以保險利益為限！

4.賠償方法在保險賠償方法中，有一些賠償方法對損失補償額有影響，使被保險人得到的賠償金額小于實際損失，或者根本得不到賠償。

1）限額責(zé)任賠償方法采用限額賠償方法，保險人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責(zé)任。

具體又分第一損失賠償方式、比例計算賠償方式A.第一損失賠償方式即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償其計算公式為：（1）當(dāng)損失金額≤保險金額時，賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額>保險金額時，賠償金額=保險金額B.比例計算賠償方式這種賠償方式是按保障程度，即保險金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金額。其計算公式為：賠償金額=損失金額×保險金額/損失時保險財產(chǎn)的實際價值2）免責(zé)限度賠償方法

采取免責(zé)限度賠償方法，對免責(zé)限度內(nèi)的損失保險人不予負責(zé)，而僅在損失超過免責(zé)限度時才承擔(dān)責(zé)任。特別是采用絕對免責(zé)限度賠償方法時，免責(zé)限度內(nèi)的損失被保險人根本得不到賠償。

重復(fù)保險賠償適用分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是損失補償原則的派生原則。所謂重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。重復(fù)保險必須具備下列條件：

1.同一保險標(biāo)的及同一保險利益；

2.同一保險期間；

3.同一保險危險；

4.與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。重復(fù)保險原則上是不允許的，但事實上卻是存在著。其原因通常是由于投保人或被保險人的疏忽，或者為求得更大的安全感，當(dāng)然也有為謀取超額賠款而故意進行重復(fù)保險。對于重復(fù)保險，各國保險立法都規(guī)定，投保人有義務(wù)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告知各保險人，我國《保險法》第41條也有此規(guī)定。重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞?.比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄎ覈捎茫┘锤鞅ｋU人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任。其計算公式為：各保險人承擔(dān)的賠款

=損失金額×該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞?.限額責(zé)任分?jǐn)偡绞郊匆栽跊]有重復(fù)保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應(yīng)負的賠償限額與各保險人應(yīng)負賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。其計算公式為：各保險人承擔(dān)的賠款

=損失金額×該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞?.順序責(zé)任分?jǐn)偡绞郊从上瘸鰡蔚谋ｋU人首先負責(zé)賠償，后出單的保險人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔(dān)超出的部分