對銀行不良清收工作的幾點總結(jié)與思考

對銀行不良?清收工作的?幾點總結(jié)與?思考不良?清收工作千?頭萬緒、瑣?碎繁雜，是?一場智力和?耐力的比拼?，作為一線?清收人員，?很容易整天?沉湎于填表?格、寫報告?、回郵件的?案頭工作和?走流程、等?過程、問細?節(jié)的繁文縟?節(jié)中，導(dǎo)致?很多時候忙?碌異常卻不?一定有效果?，費時耗力?卻不見得有?回報。以下?是為大家找?到的對銀行?不良清收工?作的幾點總?結(jié)與思考。?對銀行不?良清收工作?的幾點總結(jié)?與思考一?時間與成本?作為一名?清收人員，?首先我們應(yīng)?該明白，不?良貸款對于?銀行意味著?什么，對于?一個機構(gòu)（?不管是分行?還是支行）?，應(yīng)該著重?考慮的是什?么。發(fā)生一?筆不良授信?，大家都明?白要趕緊去?催收，趕緊?去法院起訴?，盡快拿到?勝訴判決，?盡早推動抵?押物拍賣或?通過打包轉(zhuǎn)?讓、呆賬核?銷等方式進?行處置。何?以至此，根?源就在于巨?大的不良壓?力下，不良?貸款機構(gòu)出?于對時間與?成本（即減?少撥備占用?）的考量結(jié)?果，這也是?不良清收過?程中每個清?收人員應(yīng)該?有的基本概?念和認(rèn)知，?明白了這個?，就明白了?不良清收工?作的的核心?要義，也掌?握了清收工?作的根本點?和出發(fā)點：?一是與盡可?能時間賽跑?;二是盡可?能的實現(xiàn)資?本節(jié)約。例?如一筆__?_萬元的不?良，理論上?，至少占用?___萬元?準(zhǔn)備金，而?一單___?萬的不良則?一般要占用?___萬元?準(zhǔn)備金。而?如果押品不?足，這個損?失還可能繼?續(xù)擴大，甚?至全部損失?。如果說_?__萬元不?良撥備可以?輕松承受，?那___萬?元準(zhǔn)備金計?提意味著什?么，在收入?端需要多少?筆正常貸款?收益才可以?彌補這個損?失與缺口，?況且如果發(fā)?生不只這一?筆不良呢。?所以，不良?貸款大規(guī)模?吞噬經(jīng)營利?潤這句話應(yīng)?該能夠讓我?們足夠痛徹?心扉與刻骨?銘心。清收?過程中圍繞?時間和成本?兩個維度，?我們可以清?醒地看到當(dāng)?前及今后一?個階段工作?的重點，明?確主要目標(biāo)?和主攻方向?，如果能夠?實現(xiàn)二者兼?得，那自然?是最理想的?結(jié)果，可現(xiàn)?實比較殘酷?，往往只能?取其一。因?此，只有相?對主動地權(quán)?衡利弊，才?能夠相對客?觀地選擇對?我們最有利?的清收措施?。二、主?動與被動?不良清收是?一個對抗與?博弈的過程?，這期間雙?方的站位非?常重要，占?據(jù)主動往往?意味著能夠?掌握事態(tài)發(fā)?展進程、防?止最不利局?面的發(fā)生、?可以選擇對?我們較為有?利處置方式?、甚至能夠?讓債務(wù)人主?動或被動配?合完成貸款?清償流程等?，處于主動?地位的結(jié)果?就是要事半?功倍、速戰(zhàn)?速決;而被?動則往往是?我們無法掌?控也無法預(yù)?知事態(tài)發(fā)展?方向、局面?開始逐漸對?我們不利且?已無法選擇?最有利的處?置方式、甚?至面對債務(wù)?人的抗拒我?們已經(jīng)束手?無策了等，?處于這種被?動地位往往?可能要事倍?功半乃至久?拖不決。?當(dāng)然，大家?都知道，當(dāng)?一筆貸款五?級分類下遷?到不良時，?這本身就意?味著我們已?經(jīng)很被動了?，如果這時?候才想起來?做點什么去?掌握主動，?或許已經(jīng)有?點喪失先機?了。早預(yù)警?，早發(fā)現(xiàn)，?早處置這不?僅是實踐中?總結(jié)的經(jīng)驗?，也是通過?血的案例獲?得教訓(xùn)。盡?管實踐中早?不一定代表?就能主動，?但至少能讓?我們未雨綢?繆、提前布?防，通過事?先查缺補漏?一定程度上?可以避免最?不利局面的?發(fā)生，如企?業(yè)危機爆發(fā)?前或逾期早?期階段，債?務(wù)人一般出?于銀行能夠?進行期限調(diào)?整、債務(wù)重?組等愿望，?對于銀行方?面提出的要?求，會較為?主動地配合?或協(xié)助，此?時如果能夠?前瞻性性從?最差結(jié)果的?出發(fā)，將可?能影響清收?進程的相關(guān)?漏洞（如其?他財產(chǎn)線索?查詢、簽署?地址送達確?認(rèn)書、爭議?解決方式改?仲裁等）進?行完善，不?僅可以避免?化解失敗后?陷入被動，?還可以提前?掌握企業(yè)的?痛點，為后?續(xù)的主動清?收搶占先機?。相反，?如果一切都?等到化解無?望，債務(wù)人?也明白銀行?將采取法律?武器維護權(quán)?益時，再去?找企業(yè)配合?銀行進行查?缺補漏，以?便銀行方面?加速訴訟進?程，已無異?于___、?與虎謀皮，?之后債務(wù)人?的拒不配合?甚至百般阻?撓也情理之?中了。三?、樂觀與悲?觀有時候?，不良清收?是個拉鋸戰(zhàn)?，不但耗時?費力而且還?折磨心智，?這期間，既?不能盲目樂?觀，自以為?是;也不能?過于悲觀，?自我放棄。?而是應(yīng)該從?面臨的實際?問題出發(fā)，?客觀冷靜分?析利弊，步?步為營，逐?一破解難題?，朝著清收?目標(biāo)篤定前?進。當(dāng)一筆?貸款剛下遷?不良時，常?常聽到公司?部門同事樂?觀地斷定：?這筆不良不?用擔(dān)心，我?們抵押物足?額，完全覆?蓋貸款本息?，不會有任?何損失的。?我們不能說?這種說法完?全錯誤，但?從清收角度?上看，樂觀?的背后也應(yīng)?該保持足夠?的清醒和冷?靜，太多的?案例告訴我?們，授信時?抵押物足額?不代表處置?結(jié)果就能夠?覆蓋貸款本?息，而且也?不是所有的?抵押物都可?以成功處置?，且處置過?程也不一定?順利，處置?時間也不一?定能滿足我?們的要求…?…一系列的?不確定性只?要讓我們謹(jǐn)?慎樂觀，要?到最好的計?劃，也要做?最壞的打算?，積極做好?應(yīng)對各種情?形和困難的?準(zhǔn)備。同時?，既要有不?良貸款勢必?回收的信心?，也要有迎?接挑戰(zhàn)、排?除障礙的耐?心，更要有?勇往直前、?戰(zhàn)勝困難的?決心。四?、首選與備?選盡管清?收過程充滿?很多不確定?性，而且很?多時候追收?進展并不以?我們的意志?為轉(zhuǎn)移，比?如同一地區(qū)?，不同法院?的做法也可?能完全不一?樣（指對待?查封態(tài)度、?審理期限、?執(zhí)行速度等?），甚至同?一法院不同?法官的認(rèn)知?和看法也會?有一定差異?，很多時候?讓我們陷入?被動，痛苦?不堪并焦慮?不已。但窮?則思變，正?是這種現(xiàn)實?的無奈和痛?苦讓我們在?清收過程中?必須要樹立?首選措施和?備選預(yù)案的?概念，不要?把所有的雞?蛋放進一個?籃子，充分?預(yù)計困難的?同時做好多?手準(zhǔn)備，況?且面對清收?對象的差異?性，也需要?我們適時在?債務(wù)重組、?訴訟清收、?打包轉(zhuǎn)讓、?資產(chǎn)證券化?、呆賬核銷?、以物抵債?、破產(chǎn)重整?/清算等方?式中進行靈?活選擇。?常規(guī)情況下?，訴訟清收?是第一步，?也是大多數(shù)?不良項目的?首選清收方?案，但在這?一過程中，?應(yīng)結(jié)合訴訟?進展快慢、?押品處置難?易、撥備計?提多少、考?核壓力寬松?等情況制定?備選清收化?解預(yù)案，如?部分存量不?良項目，如?果預(yù)計年末?前可以回收?，在符合條?件情況下，?且撥備計提?相對足額，?可以選擇先?完成呆賬核?銷，再繼續(xù)?追收。這樣?既能滿足不?良余額壓降?要求，又能?實現(xiàn)年末利?潤考核愿望?。而對于押?品充足，但?訴訟進展緩?慢、短期無?法回收的項?目，則可進?行基金包反?委托債權(quán)轉(zhuǎn)?讓處置，通?過時間換空?間方式實現(xiàn)?回收利益最?大化。但對?于部分押品?不充足且處?置時間不確?定的項目可?進行市場包?債權(quán)轉(zhuǎn)讓，?以長痛不如?短痛果斷決?心，留下更?多精神和時?間對付更有?價值的清收?項目。因此?，清收人員?必須諳熟各?種清收方式?利弊得失、?前提條件和?基本要求等?，并能夠根?據(jù)單個項目?具體情況靈?活選擇相對?適合的首選?方案和備選?預(yù)案。五?、訴訟與談?判催收談?判與訴訟追?收是不良清?收最為常見?的兩種方式?，很多客戶?經(jīng)理簡單地?將二者割裂?開來甚至對?立起來，總?是以為在客?戶沒有拒絕?談判與喪失?籌款信心之?前應(yīng)該以催?收判決為主?，不少原貸?款經(jīng)辦人員?對企業(yè)主多?次提出的很?快就可以實?現(xiàn)投資人引?入（或完成?資產(chǎn)處置）?且能夠全額?還款的承諾?與豪言壯語?深信不疑，?并愿意在貸?款進入不良?后仍苦苦等?待，但實現(xiàn)?很殘酷，債?務(wù)人的這種?故事很多，?清收中真正?能落地的則?寥寥，大多?數(shù)都是在一?個又一個希?望中走向失?望與絕望，?最終不得不?拿起法律武?器___，?而彼時的起?訴時間大都?已是不良后?半年甚至更?長。具有這?種先禮后兵?的清收觀念?大都是原貸?款機構(gòu)及客?戶經(jīng)理等，?或許是因為?授信期間與?客戶屬于合?作關(guān)系，不?良發(fā)生后，?出于急于收?回貸款的迫?切心態(tài)，主?觀上樂于聽?到企業(yè)通過?引入外部投?資等方式實?現(xiàn)自救美好?愿望，且與?企業(yè)方面一?樣不愿看到?被債權(quán)人訴?訟。但近幾?年的清收經(jīng)?驗表明，訴?訟追收與催?收談判二者?不僅不對立?，而且相輔?相成、相互?促進的，運?用得當(dāng)不僅?能夠加速清?收進程而且?可以占據(jù)主?動的清收地?位。簡單?地說，訴訟?需要逐一走?流程，而且?整個流程走?下來時間也?不短，因此?在借款人第?一生產(chǎn)來源?無望、債務(wù)?結(jié)構(gòu)簡單且?尚未有明確?還款方案之?前，越早啟?動訴訟越對?談判有利（?當(dāng)然，僅指?不良金額不?大中小型項?目），一方?面銀行啟動?訴訟，并表?明處置抵押?資產(chǎn)（追索?保證人）的?堅決態(tài)度，?這樣債務(wù)人?方面壓力更?大，通過各?種方式籌資?積極性更高?，而且在引?入投資人或?資產(chǎn)變現(xiàn)方?面談判空間?小，不會議?而不決、漫?天要價，可?以在一定程?度上打消債?務(wù)人內(nèi)心的?小算盤、小?九九。另一?方面，如果?起訴后，債?務(wù)人確實有?較為可行還?款方案，則?雙方可以通?過訴訟調(diào)解?或執(zhí)行調(diào)解?完成，在法?院主持下，?以具有強制?執(zhí)行里裁定?文書作為保?障，當(dāng)債務(wù)?人未按裁定?書約定履行?還款義務(wù)時?可以隨時申?請進入強制?執(zhí)行流程，?此舉還可以?極大縮短訴?訟審理時間?以及避免債?務(wù)人利用管?轄權(quán)異議等?手段故意拖?延訴訟進展?，既可以保?障銀行權(quán)益?又