m電子商務(wù)案例 保險(xiǎn)行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展

第14章保險(xiǎn)行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展14.1保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況14.2保險(xiǎn)電子商務(wù)概述14.3我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展14.4典型案例1泰康人壽的網(wǎng)上保險(xiǎn)14.5典型案例2易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)14.6典型案例3平安保險(xiǎn)電子商務(wù)14.1保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況14.1.1我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r14.1.2我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)14.1.3我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)14.1.1我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

2002年是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)速度最快的一年，全年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到3053.1億元，同比增長(zhǎng)44.7%。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)6494.1億元，比上年末增長(zhǎng)41.4%。入世以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展與改革也進(jìn)入了快車道。在國(guó)有保險(xiǎn)公司體制改革方面近年來(lái)有了新的突破；擴(kuò)大了對(duì)外開(kāi)放的區(qū)域；保監(jiān)會(huì)積極與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)以及一些國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管組織進(jìn)行溝通和交流。在保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)法制建設(shè)方面也取得了可喜的成績(jī)。新修訂的《保險(xiǎn)法》已于2003年1月1日起正式實(shí)施，保監(jiān)會(huì)頒發(fā)了數(shù)個(gè)規(guī)章制度。

14.1.2我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的

機(jī)遇與挑戰(zhàn)1.發(fā)展機(jī)遇：市場(chǎng)環(huán)境更加廣闊保險(xiǎn)需求增加政策環(huán)境寬松外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入社會(huì)保障體制改革需求市場(chǎng)主體改革、發(fā)展需求經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整需求對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際投資迅猛增長(zhǎng)14.1.2我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的

機(jī)遇與挑戰(zhàn)2.挑戰(zhàn)方面：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模還比較小現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一保險(xiǎn)服務(wù)不到位，市場(chǎng)秩序仍未得到根本好轉(zhuǎn)不少保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)部管理與業(yè)務(wù)的快速發(fā)展不相適應(yīng)高素質(zhì)的保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制落后，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力較弱

14.1.3我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)以明顯高于GDP的增長(zhǎng)幅度高速增長(zhǎng)走向國(guó)際化的步伐明顯加快保險(xiǎn)投資渠道的逐步多元化保險(xiǎn)企業(yè)將逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)范化競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)企業(yè)間的兼并、收購(gòu)現(xiàn)象將會(huì)變得越來(lái)越多見(jiàn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將更加緊密地依存于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)新產(chǎn)品將會(huì)快速推向市場(chǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)成為未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展新的亮點(diǎn)14.2保險(xiǎn)電子商務(wù)概述14.2.1保險(xiǎn)電子商務(wù)的概念與特點(diǎn)14.2.2保險(xiǎn)電子商務(wù)的主要模式14.2.3保險(xiǎn)電子商務(wù)的價(jià)值分析14.2.4電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新要求14.2.5國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展14.2.1保險(xiǎn)電子商務(wù)的概念與特點(diǎn)1.概念：保險(xiǎn)電子商務(wù)是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付的全過(guò)程，完全免除傳統(tǒng)的人工程序。14.2.1保險(xiǎn)電子商務(wù)的概念與特點(diǎn)2.特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)化電子化直接化個(gè)性化多樣化透明化14.2.2保險(xiǎn)電子商務(wù)的主要模式保險(xiǎn)公司網(wǎng)站模式保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)站模式網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)模式專業(yè)服務(wù)模式反向拍賣模式14.2.3保保險(xiǎn)電子商商務(wù)的價(jià)值值分析1.電電子子商商務(wù)務(wù)為為保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司創(chuàng)創(chuàng)造造的的價(jià)價(jià)值值：：降低低經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)成成本本提高高保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)運(yùn)作作效效率率加強(qiáng)強(qiáng)與與客客戶戶的的互互動(dòng)動(dòng)和和溝溝通通有利利于于拓拓展展業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)范范圍圍有利于公公司的發(fā)發(fā)展規(guī)劃劃14.2.3保保險(xiǎn)險(xiǎn)電子商商務(wù)的價(jià)價(jià)值分析析2.電子子商務(wù)為為保險(xiǎn)客客戶創(chuàng)造造的價(jià)值值：增加選擇擇范圍享受全天天候服務(wù)務(wù)享受個(gè)性性化服務(wù)務(wù)有利于保保護(hù)投保保人的個(gè)個(gè)人隱私私獲得更多多的價(jià)格格優(yōu)惠14.2.4電電子子商務(wù)對(duì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)發(fā)展的的

新要要求轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)營(yíng)思想創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)規(guī)則轉(zhuǎn)變服務(wù)務(wù)模式14.2.5國(guó)國(guó)際際保險(xiǎn)業(yè)業(yè)電子商商務(wù)的發(fā)發(fā)展從國(guó)際范范圍來(lái)看看，發(fā)達(dá)達(dá)國(guó)家在在保險(xiǎn)電電子商務(wù)務(wù)發(fā)展方方面歷史史相對(duì)較較長(zhǎng)，應(yīng)應(yīng)用較為為成熟，，取得的的成效也也較為顯顯著。1.美國(guó)國(guó)目前幾乎乎所有的的保險(xiǎn)公公司都已已開(kāi)展了了各種形形式的電電子商務(wù)務(wù)活動(dòng)，，保險(xiǎn)客客戶參與與保險(xiǎn)電電子商務(wù)務(wù)的客戶戶也與日日俱增。。從未來(lái)來(lái)的發(fā)展展趨勢(shì)看看，電子子商務(wù)將將會(huì)逐漸漸成為美美國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的基基本方式式。14.2.5國(guó)國(guó)際際保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)電電子子商商務(wù)務(wù)的的發(fā)發(fā)展展2.歐歐洲洲國(guó)國(guó)家家在電電子子商商務(wù)務(wù)發(fā)發(fā)展展方方面面與與美美國(guó)國(guó)相相比比相相對(duì)對(duì)滯滯后后，，但但不不少少大大的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司希希望望在在電電子子商商務(wù)務(wù)走走在在世世界界前前列列。。英英國(guó)國(guó)皇皇家家太太陽(yáng)陽(yáng)聯(lián)聯(lián)合合保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司、、法法國(guó)國(guó)國(guó)國(guó)家家人人壽壽、、英英國(guó)國(guó)保保誠(chéng)誠(chéng)集集團(tuán)團(tuán)等等著著名名保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司已已在在較較短短的的時(shí)時(shí)間間內(nèi)內(nèi)成成為為國(guó)國(guó)際際保保險(xiǎn)險(xiǎn)電電子子商商務(wù)務(wù)發(fā)發(fā)展展的的領(lǐng)領(lǐng)先先者者。。目目前前，，不不少少歐歐洲洲國(guó)國(guó)家家的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司通通過(guò)過(guò)電電子子商商務(wù)務(wù)實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)的的交交易易額額已已占占到到較較高高的的比比例例，，為為客客戶戶也也為為公公司司的的發(fā)發(fā)展展帶帶來(lái)來(lái)了了實(shí)實(shí)實(shí)實(shí)在在在在的的利利益益。。14.2.5國(guó)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)業(yè)電子商務(wù)務(wù)的發(fā)展14.3我我國(guó)保保險(xiǎn)業(yè)電子子商務(wù)發(fā)展展14.3.1我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)電子商務(wù)務(wù)發(fā)展的狀狀況14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)電子商務(wù)務(wù)發(fā)展存在在的問(wèn)題14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)電子商務(wù)務(wù)發(fā)展的主主要策略14.3.1我我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)電子商務(wù)務(wù)

發(fā)展的的狀況我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)電子商務(wù)務(wù)是從1997年中中國(guó)保險(xiǎn)信信息網(wǎng)建立立開(kāi)始發(fā)展展起來(lái)的。。這一網(wǎng)站站是迄今為為止國(guó)內(nèi)規(guī)規(guī)模最大、、內(nèi)容最豐豐富、最具具權(quán)威性和和影響力的的保險(xiǎn)專業(yè)業(yè)網(wǎng)站之一一。目前，國(guó)內(nèi)內(nèi)主要的保保險(xiǎn)公司都都已開(kāi)通了了自己的專專業(yè)網(wǎng)站，，大部分網(wǎng)網(wǎng)站都具有有一定功能能的電子商商務(wù)業(yè)務(wù)，，但總體來(lái)來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展情況況不甚理想想。我國(guó)保險(xiǎn)電電子商務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種種已經(jīng)涵蓋蓋了人壽保保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)、意意外傷害保保險(xiǎn)、旅游游交通保險(xiǎn)險(xiǎn)等100多個(gè)險(xiǎn)種種。保險(xiǎn)客客戶不僅可可以在網(wǎng)上上投保，而而且還可以以實(shí)時(shí)核保保和認(rèn)證，，并能進(jìn)行行網(wǎng)上在線線支付，不不少網(wǎng)站已已開(kāi)展保險(xiǎn)險(xiǎn)代理等業(yè)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)險(xiǎn)電子商務(wù)務(wù)的各種模模式正在逐逐步出現(xiàn)。?？傮w來(lái)說(shuō)，，我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)電子商商務(wù)發(fā)展已已經(jīng)起步，，但發(fā)展水水平有待進(jìn)進(jìn)一步提高高，應(yīng)用層層次還有待待進(jìn)一步深深入。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市市場(chǎng)存在的的問(wèn)題及對(duì)對(duì)策一、保險(xiǎn)市市場(chǎng)存在的的問(wèn)題(一)保險(xiǎn)險(xiǎn)供給方的的問(wèn)題1、險(xiǎn)種單單一,保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重重。目前,保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行行的許多險(xiǎn)險(xiǎn)種針對(duì)性性和適用性性差,條款款設(shè)計(jì)缺乏乏嚴(yán)密性,不能很好好地滿足投投保人多方方面的需要要,甚至成成為積壓和和滯銷的淘淘汰產(chǎn)品。。因此,許許多保險(xiǎn)公公司的經(jīng)營(yíng)營(yíng)都集中在在數(shù)量有限限的一些險(xiǎn)險(xiǎn)種上。例例如:在壽壽險(xiǎn)中,各各大公司都都在拼命爭(zhēng)爭(zhēng)奪、搶占占少兒險(xiǎn)市市場(chǎng);在產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)上,各各公司的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)也主要要集中在財(cái)財(cái)產(chǎn)、車輛輛、貨物運(yùn)運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)數(shù)幾個(gè)大險(xiǎn)險(xiǎn)種上。至至于責(zé)任、、信用、保保證、醫(yī)療療保險(xiǎn)等,都處在亟亟待發(fā)展之之中。此外外,保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)構(gòu)現(xiàn)象也十十分嚴(yán)重。。據(jù)有關(guān)資資料統(tǒng)計(jì),我國(guó)各保保險(xiǎn)公司險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相相似率達(dá)90%以上上。這種狀狀況導(dǎo)致了了保險(xiǎn)公司司的“重復(fù)復(fù)建設(shè)”、、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng),造成社社會(huì)生產(chǎn)力力和資源的的浪費(fèi)。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市市場(chǎng)存在的的問(wèn)題及對(duì)對(duì)策一、保險(xiǎn)市市場(chǎng)存在的的問(wèn)題(一)保險(xiǎn)險(xiǎn)供給方的的問(wèn)題2、競(jìng)爭(zhēng)加加劇、違規(guī)規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象象相當(dāng)嚴(yán)重重。其主要表現(xiàn)現(xiàn)如下:第第一,擅自自提高或降降低費(fèi)率、、擴(kuò)大承保保責(zé)任,增增加無(wú)賠款款返還。在在一些主要要險(xiǎn)種中,甚至出現(xiàn)現(xiàn)一些破壞壞性、掠奪奪性的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)行為。如如:提高或或降低機(jī)動(dòng)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)基本保費(fèi)費(fèi)或提高宣宣傳品檔次次,變相提提高或降低低費(fèi)率。第第二,超規(guī)規(guī)定比例支支付保險(xiǎn)代代理手續(xù)費(fèi)費(fèi)。以航空空人身意外外險(xiǎn)為例,多家壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)這一業(yè)務(wù)務(wù),手續(xù)費(fèi)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)攀升升,甚至高高達(dá)70%以上。第第三,未經(jīng)經(jīng)人民銀行行批準(zhǔn),擅擅自開(kāi)辦新新險(xiǎn)種。第第四,虛假假承保、逆逆向保險(xiǎn)。。有些基層層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)為了完成成保費(fèi)任務(wù)務(wù),甚至通通過(guò)承保、、退保、再再投保等虛虛假承保的的辦法增加加保費(fèi)和業(yè)業(yè)務(wù)量。更更為惡劣的的是有的保保險(xiǎn)公司竟竟為出了保保險(xiǎn)事故的的企業(yè)補(bǔ)辦辦保險(xiǎn)手續(xù)續(xù),補(bǔ)簽保保險(xiǎn)合同。。這些不正正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、、違規(guī)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的行為嚴(yán)嚴(yán)重破壞了了市場(chǎng)公平平競(jìng)爭(zhēng),加加劇了保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn),使某某些險(xiǎn)種隱隱藏了嚴(yán)重重的支付危危機(jī)。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市市場(chǎng)存在的的問(wèn)題及對(duì)對(duì)策一、保險(xiǎn)市市場(chǎng)存在的的問(wèn)題(一)保險(xiǎn)險(xiǎn)供給方的的問(wèn)題3、內(nèi)部管管理混亂,會(huì)計(jì)核算算,帳戶管管理有漏洞洞,內(nèi)部控控制薄弱。。第一,重要要單證管理理和使用混混亂。第二二,帳戶管管理不嚴(yán)格格。一些基基層保險(xiǎn)公公司為便于于操作,沒(méi)沒(méi)有按規(guī)定定在開(kāi)戶銀銀行設(shè)立責(zé)責(zé)任準(zhǔn)備金金存款戶,造成保險(xiǎn)險(xiǎn)資金不合合理占用,保險(xiǎn)財(cái)務(wù)務(wù)收益減少少,支付能能力降低,形成潛在在風(fēng)險(xiǎn)。第第三,會(huì)計(jì)計(jì)核算不真真實(shí)。有的的基層保險(xiǎn)險(xiǎn)公司為完完成偏高的的任務(wù)指標(biāo)標(biāo),在會(huì)計(jì)計(jì)核算中的的未決賠款款上做文章章。有的為為增加利潤(rùn)潤(rùn)而增加應(yīng)應(yīng)收保費(fèi),減少未決決賠款;有有的以貸攬攬保、發(fā)放放好處費(fèi)承承保,做假假保單搞假假理賠。第第四,缺乏乏必要的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理制制度,對(duì)承承保、理賠賠、資金運(yùn)運(yùn)用等一些些重要業(yè)務(wù)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范和和控制能力力很弱。第第五,內(nèi)部部稽核監(jiān)督督力度不夠夠。不少保保險(xiǎn)公司重重業(yè)務(wù)、輕輕管理,稽稽核制度不不健全,缺缺乏對(duì)下屬屬機(jī)構(gòu)以及及代理機(jī)構(gòu)構(gòu)的日常監(jiān)監(jiān)督和檢查查,不能及及時(shí)發(fā)現(xiàn)和和化解風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市市場(chǎng)存在的的問(wèn)題及對(duì)對(duì)策一、保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)存存在的問(wèn)問(wèn)題(一)保保險(xiǎn)供給給方的問(wèn)問(wèn)題4、資金金運(yùn)用方方式單一一,影響響其支付付能力。。我國(guó)的《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》規(guī)定:保險(xiǎn)資金運(yùn)運(yùn)用只限于在在銀行存款、、買賣政府債債券、金融債債券和國(guó)務(wù)院院規(guī)定的其他他資金運(yùn)用形形式。保險(xiǎn)資資金運(yùn)用方式式單一、渠道道狹窄,保值值增值能力弱弱,同時(shí)又存存在貶值的危危險(xiǎn),使得保保險(xiǎn)公司不得得不靠降低賠賠付率來(lái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)利潤(rùn),提高高經(jīng)營(yíng)效益。。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)存在的問(wèn)題題及對(duì)策一、保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)存在的問(wèn)題題(一)保險(xiǎn)供供給方的問(wèn)題題5、社會(huì)保障障機(jī)構(gòu)及有關(guān)關(guān)部門入市混混亂,持權(quán)代代理、強(qiáng)制保保險(xiǎn)。如:政府指定定勞動(dòng)人事部部門推出“社社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)”,民政部部門推出“農(nóng)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)”,工會(huì)社社團(tuán)組織推出出“工傷醫(yī)療療保險(xiǎn)”等。。由于社會(huì)保保險(xiǎn)與商業(yè)保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為為的不協(xié)調(diào)性性,導(dǎo)致市場(chǎng)場(chǎng)混亂。其次次,一些部門門持權(quán)代理保保險(xiǎn)展業(yè)比較較普遍,如:交警大隊(duì)代代理“機(jī)動(dòng)車車輛及第三者者責(zé)任保險(xiǎn)””,計(jì)生辦代代理“母子安安康險(xiǎn)”,政政府的勞動(dòng)部部門強(qiáng)制實(shí)行行“養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)”等。由于于保險(xiǎn)人與被被保險(xiǎn)人的關(guān)關(guān)系不平等,公眾對(duì)之有有抵觸情緒,直接影響到到保險(xiǎn)企業(yè)的的服務(wù)形象。。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)存在的問(wèn)題題及對(duì)策一、保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)存在的問(wèn)題題(二)保險(xiǎn)需需求方的問(wèn)題題1、公眾風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)意識(shí)較弱,投保意愿不不高。過(guò)去,在計(jì)劃劃經(jīng)濟(jì)體制下下,政府對(duì)國(guó)國(guó)有部門的職職工實(shí)行幾乎乎“從生到死死”的全方位位保障。目前前,在社會(huì)主主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)體制下,承承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主主體逐漸由政政府轉(zhuǎn)移到企企業(yè)和個(gè)人。。但由于1959—1980年,國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)停辦長(zhǎng)達(dá)20年之久,中國(guó)人的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意意識(shí)必然滯后后。據(jù)有關(guān)資資料統(tǒng)計(jì),1997年對(duì)對(duì)部分城市居居民的調(diào)查表表明:對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)“非常了解解”和“比較較了解”的人人分別只有1.7%和18.6%,而44.6%的人還處處于“不太了了解”狀態(tài),另有8.2%的人對(duì)保保險(xiǎn)一無(wú)所知知。14.3.2我國(guó)國(guó)保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)存存在在的的問(wèn)問(wèn)題題及及對(duì)對(duì)策策一、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)存存在在的的問(wèn)問(wèn)題題(二二)保保險(xiǎn)險(xiǎn)需需求求方方的的問(wèn)問(wèn)題題2、保保險(xiǎn)有有效需需求不不足。。第一,由于于保險(xiǎn)險(xiǎn)廣告告宣傳傳不夠夠深入入,居居民對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)并非非“家家喻戶戶曉””。第第二,保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司開(kāi)發(fā)發(fā)設(shè)計(jì)計(jì)新險(xiǎn)險(xiǎn)種的的能力力不強(qiáng)強(qiáng),限限制了了有效效需求求的產(chǎn)產(chǎn)生。。第三三,保保險(xiǎn)公公司普普遍存存在重重保費(fèi)費(fèi)、輕輕理賠賠的思思想,償付付工作作效率率低,服務(wù)務(wù)質(zhì)量量不高高,使使得許許多投投保人人對(duì)理理賠服服務(wù)產(chǎn)產(chǎn)生抱抱怨,限制制了消消費(fèi)者者投保保行為為的產(chǎn)產(chǎn)生。。第四四,在在我國(guó)國(guó),由由于傳傳統(tǒng)文文化和和小農(nóng)農(nóng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的影影響,人們們信奉奉“養(yǎng)養(yǎng)兒防防老””,重重視家家庭共共濟(jì),影響響了消消費(fèi)者者,特特別是是農(nóng)村村消費(fèi)費(fèi)者投投保的的積極極性;同時(shí)時(shí),這這也是是農(nóng)村村壽險(xiǎn)險(xiǎn)難以以開(kāi)展展的一一個(gè)重重要原原因。。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市市場(chǎng)存在的的問(wèn)題及對(duì)對(duì)策一、保險(xiǎn)市市場(chǎng)存在的的問(wèn)題(二)保險(xiǎn)險(xiǎn)需求方的的問(wèn)題3、保險(xiǎn)公公司潛在的的支持危機(jī)機(jī)和通貨膨膨脹的壓力力,直接影影響人們參參加長(zhǎng)期壽壽險(xiǎn)的積極極性。4、不了解解社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)與商業(yè)保保險(xiǎn)的區(qū)別別,許多參參加了社會(huì)會(huì)保險(xiǎn)的公公民,就認(rèn)認(rèn)為不需要要再到保險(xiǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行行投保了,從而降低低了公眾對(duì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)的需求。。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市市場(chǎng)存在的的問(wèn)題及對(duì)對(duì)策一、保險(xiǎn)市市場(chǎng)存在的的問(wèn)題(三)保險(xiǎn)險(xiǎn)代理方的的問(wèn)題1、保險(xiǎn)代代理機(jī)構(gòu)存存在的問(wèn)題題:第一,仍然然有不少保保險(xiǎn)公司設(shè)設(shè)置代理機(jī)機(jī)構(gòu)不向人人民銀行辦辦理登記、、審批手續(xù)續(xù)。第二,代理機(jī)構(gòu)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)發(fā)保單和越越權(quán)批單的的現(xiàn)象時(shí)有有發(fā)生。第第三,保險(xiǎn)險(xiǎn)公司對(duì)代代理機(jī)構(gòu)業(yè)業(yè)務(wù)管理和和風(fēng)險(xiǎn)控制制沒(méi)有制度度可循,潛潛在隱患較較大。第四四,代理機(jī)機(jī)構(gòu)的組織織形式、用用工制度、、產(chǎn)權(quán)關(guān)系系、法律關(guān)關(guān)系等都很很模糊。這這些問(wèn)題給給保險(xiǎn)業(yè)的的發(fā)展帶來(lái)來(lái)了障礙。。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市市場(chǎng)存在的的問(wèn)題及對(duì)對(duì)策一、保險(xiǎn)市市場(chǎng)存在的的問(wèn)題(三)保險(xiǎn)險(xiǎn)代理方的的問(wèn)題2、保險(xiǎn)代代理人員素素質(zhì)不高,影響了保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的的發(fā)展。由于代理人人員從業(yè)前前大多是社社會(huì)富余勞勞力和待業(yè)業(yè)人員,保保險(xiǎn)知識(shí)不不足,責(zé)任任心不強(qiáng),往往在推推銷保險(xiǎn)時(shí)時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)導(dǎo)陳述、惡惡意招覽等等違規(guī)現(xiàn)象象,再加上上代理人員員敬業(yè)觀念念淡薄,缺缺乏職業(yè)道道德,以至至于某些人人趁財(cái)務(wù)管管理混亂之之機(jī),截留留、挪用甚甚至貪污代代收保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)、賠款等等,形成了了保險(xiǎn)從業(yè)業(yè)人員的道道德風(fēng)險(xiǎn),給保險(xiǎn)公公司拓展業(yè)業(yè)務(wù)帶來(lái)了了不利影響響。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)存在的問(wèn)題題及對(duì)策二、對(duì)策1、開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)險(xiǎn)種,增強(qiáng)市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力力,刺激有效效需求。保險(xiǎn)公司要大大力培養(yǎng)和引引進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種種開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)計(jì)的專業(yè)人才才,根據(jù)市場(chǎng)場(chǎng)需要改進(jìn)老老險(xiǎn)種、開(kāi)發(fā)發(fā)新險(xiǎn)種,創(chuàng)創(chuàng)出自己公司司的特色品牌牌和拳頭產(chǎn)品品。增加有效效供給,刺激激有效需求的的產(chǎn)生。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)存在的問(wèn)題題及對(duì)策二、對(duì)策2、端正保險(xiǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指指導(dǎo)思想。保險(xiǎn)企業(yè)要樹樹立正確的經(jīng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),要要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)識(shí)、效益觀念念和法制觀念念。通過(guò)加大大保險(xiǎn)的宣傳傳力度,提高高服務(wù)質(zhì)量、、增加保險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種、強(qiáng)化內(nèi)內(nèi)部管理來(lái)開(kāi)開(kāi)拓市場(chǎng)、發(fā)發(fā)展業(yè)務(wù),提提高經(jīng)濟(jì)效益益;嚴(yán)禁以擴(kuò)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)和成成本為代價(jià)發(fā)發(fā)展業(yè)務(wù),對(duì)對(duì)展業(yè)人員的的考核,要注注重質(zhì)量指標(biāo)標(biāo),防止?jié)撛谠陲L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生生;加強(qiáng)保險(xiǎn)險(xiǎn)從業(yè)人員的的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)訓(xùn),增強(qiáng)法律律意識(shí)和法制制觀念,嚴(yán)格格依法執(zhí)法,規(guī)范經(jīng)營(yíng),遵守市場(chǎng)規(guī)規(guī)劃,消除保保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)存在的問(wèn)題題及對(duì)策二、對(duì)策3、健全保險(xiǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)部控控制機(jī)制,防防范各種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。第一,要健全全各項(xiàng)規(guī)章制制度,特別是是核保核賠制制度、財(cái)務(wù)制制度、會(huì)計(jì)制制度等。第二二,要建立健健全風(fēng)險(xiǎn)管理理制度,加強(qiáng)強(qiáng)對(duì)承保、理理賠、資金運(yùn)運(yùn)用等環(huán)節(jié)的的風(fēng)險(xiǎn)防范和和控制能力,保證公司償償付能力的充充足性。第三三,建立健全全內(nèi)部稽核制制度,抓緊培培訓(xùn)和配備專專業(yè)的稽核人人員,及時(shí)開(kāi)開(kāi)展稽核檢查查,包括對(duì)下下屬機(jī)構(gòu)和代代理機(jī)構(gòu)的日日常稽核,以以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)問(wèn)題、堵塞塞漏洞、消除除隱患。第四四,在落實(shí)制制度中,嚴(yán)格格獎(jiǎng)懲,對(duì)違違反制度規(guī)定定的行為嚴(yán)肅肅處理,毫不不手軟,以維維護(hù)制度的權(quán)權(quán)威性。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)存在的問(wèn)題題及對(duì)策二、對(duì)策4、拓寬保險(xiǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用的的渠道,減少少通貨膨脹的的壓力,提高高保險(xiǎn)公司的的經(jīng)濟(jì)效益。。目前,人民銀銀行已同意保保險(xiǎn)公司加入入同業(yè)拆借市市場(chǎng),從事證證券買賣業(yè)務(wù)務(wù)。這對(duì)于長(zhǎng)長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用渠渠道單一的情情況是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不不夠的。尤其其是壽險(xiǎn)資金金具有長(zhǎng)期性性和穩(wěn)定性的的特點(diǎn),除《《保險(xiǎn)法》規(guī)規(guī)定的投資渠渠道以外,在在完善各種金金融制度的前前提下,應(yīng)通通過(guò)多種渠道道及不同投資資組織來(lái)增強(qiáng)強(qiáng)資金回報(bào)率率,減少通貨貨膨脹的壓力力,提高保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的償付付能力,更好好地發(fā)揮保險(xiǎn)險(xiǎn)資金補(bǔ)償經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失的職職能,取得較較好的社會(huì)效效益。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)存在的問(wèn)題題及對(duì)策二、對(duì)策5、加強(qiáng)中央央銀行的監(jiān)管管力度,為保保險(xiǎn)公司依法法經(jīng)營(yíng)、公平平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造良良好市場(chǎng)環(huán)境境。第一,嚴(yán)格把把好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)關(guān),按規(guī)定申申報(bào)、審批保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第第二,人民銀銀行要根據(jù)現(xiàn)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》等法律律法規(guī),制定定具體的、可可操作的監(jiān)管管法規(guī)制度;嚴(yán)禁保險(xiǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)與有關(guān)部部門聯(lián)合發(fā)文文強(qiáng)制保險(xiǎn),不準(zhǔn)擅自變變動(dòng)費(fèi)率、提提高代理手續(xù)續(xù)費(fèi);不得搞搞假賠案、異異地出單、強(qiáng)強(qiáng)行推銷等違違規(guī)活動(dòng)。第第三,人民銀銀行的監(jiān)管要要有超前意識(shí)識(shí),重視對(duì)保保險(xiǎn)公司償付付能力的監(jiān)管管。對(duì)保險(xiǎn)公公司的賠付率率、準(zhǔn)備金提提取、凈資產(chǎn)產(chǎn)變化、資產(chǎn)產(chǎn)配置比例、、風(fēng)險(xiǎn)自留比比率、償付能能力增減等設(shè)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警警指標(biāo),定期期稽核檢查。。對(duì)償付能力力達(dá)不到規(guī)定定標(biāo)準(zhǔn)的,除除了要督促其其采取辦法充充足比例以外外,還要加以以行政干預(yù)。。第四,從嚴(yán)嚴(yán)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人的監(jiān)監(jiān)管。嚴(yán)格按按照《保險(xiǎn)代代理人管理規(guī)規(guī)定(試行)》,抓緊對(duì)對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)機(jī)構(gòu)的清理整整頓,對(duì)沒(méi)有有《保險(xiǎn)代理理經(jīng)營(yíng)許可證證》的代理機(jī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤銷銷。同時(shí),對(duì)對(duì)沒(méi)有取得《《保險(xiǎn)代理人人資格證書》》的人員,不不得以各種方方式從事代理理業(yè)務(wù)。第五五,加強(qiáng)監(jiān)管管人員業(yè)務(wù)培培訓(xùn),改變保保險(xiǎn)監(jiān)管“外外行管內(nèi)行””的狀態(tài),提提高監(jiān)管水平平。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)存在的問(wèn)題題及對(duì)策二、對(duì)策6、逐步建立立獨(dú)立的保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和和保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)機(jī)構(gòu),加強(qiáng)保保險(xiǎn)行業(yè)自律律。第一,建立獨(dú)獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管機(jī)構(gòu),代代表國(guó)務(wù)院對(duì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施施監(jiān)督管理,確保保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管的質(zhì)量。。第二,盡快快建立起保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的評(píng)估估機(jī)構(gòu),以便便定期對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司作出評(píng)評(píng)估,使消費(fèi)費(fèi)者在購(gòu)買保保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)時(shí)候能夠理性性地作出選擇擇,保護(hù)消費(fèi)費(fèi)者權(quán)利。第第三,加強(qiáng)保保險(xiǎn)行業(yè)自律律,繼續(xù)加強(qiáng)強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)公公會(huì)在管理保保險(xiǎn)市場(chǎng)方面面的力量和責(zé)責(zé)任,促進(jìn)保保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)調(diào)發(fā)展。14.3.2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)存在的問(wèn)題題及對(duì)策二、對(duì)策7、建立和發(fā)發(fā)展保險(xiǎn)代理理公司,促進(jìn)進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健健康發(fā)展。目前,由于保保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)構(gòu)和代理人員員的素質(zhì)等諸諸多方面存在在問(wèn)題,給保保險(xiǎn)業(yè)的管理理帶來(lái)了許多多困難。建立立和發(fā)展保險(xiǎn)險(xiǎn)專業(yè)代理公公司是從業(yè)人人員專業(yè)化和和保險(xiǎn)管理現(xiàn)現(xiàn)代化的需要要,同時(shí)也是是規(guī)范我國(guó)保保險(xiǎn)市場(chǎng)、維維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)平等有序競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)的一項(xiàng)重重要舉措。因因此,建立和和發(fā)展保險(xiǎn)代代理公司已成成為我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必必然趨勢(shì)和發(fā)發(fā)展方向。14.3.2我我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)電子商務(wù)務(wù)發(fā)展存存在的問(wèn)題題對(duì)保險(xiǎn)電子子商務(wù)的認(rèn)認(rèn)識(shí)還沒(méi)有有到位保險(xiǎn)電子商商務(wù)的集成成化程度還還不高安全與法律律等保障還還不健全保險(xiǎn)行業(yè)整整體信息化化水平還比比較低14.3.4我我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)電子商務(wù)務(wù)發(fā)展的主主要策略轉(zhuǎn)變觀念，，提高認(rèn)識(shí)識(shí)，加快保保險(xiǎn)電子商商務(wù)的發(fā)展展步伐加強(qiáng)聯(lián)合，，促進(jìn)協(xié)調(diào)調(diào)，為保險(xiǎn)險(xiǎn)電子商務(wù)務(wù)發(fā)展?fàn)I造造理想的發(fā)發(fā)展環(huán)境加快法律、、法規(guī)和標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)設(shè)，為保險(xiǎn)險(xiǎn)電子商務(wù)務(wù)發(fā)展保駕駕護(hù)航促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)自身的信信息化發(fā)展展進(jìn)程，為為保險(xiǎn)電子子商務(wù)發(fā)展展打下堅(jiān)實(shí)實(shí)基礎(chǔ)14.4典典型案案例1泰泰康人壽的的網(wǎng)上保險(xiǎn)險(xiǎn)14.4.1公司概況14.4.2發(fā)展背景14.4.3實(shí)施方案14.4.4網(wǎng)上服務(wù)14.4.5運(yùn)作模式14.4.6業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型14.4.7CA認(rèn)證14.4.8案例評(píng)析14.4.1公司概概況圖5－6泰泰康在在線主頁(yè)14.4.2發(fā)發(fā)展背景1996年年泰康人壽壽保險(xiǎn)股份份有限公司司剛成立時(shí)時(shí)，公司領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)層就認(rèn)認(rèn)識(shí)到，，，必須充分分利用現(xiàn)代代信息技術(shù)術(shù)提高保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處處理效率和和水平，以以增進(jìn)客戶戶的滿意度度和忠誠(chéng)度度。泰康人壽在在合作伙伴伴的參與下下為公司電電子商務(wù)的的發(fā)展制定定了三個(gè)階階段的發(fā)展展規(guī)劃：第一階段，，建立電子子商務(wù)平臺(tái)臺(tái)，建立泰泰康在線品品牌。第二階段，，加強(qiáng)內(nèi)部部平臺(tái)基礎(chǔ)礎(chǔ)功能，實(shí)實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)關(guān)系管理。。第三