準(zhǔn)貸記卡風(fēng)險管理操作規(guī)程培訓(xùn)教材三

中國農(nóng)業(yè)銀行金穗準(zhǔn)貸記卡風(fēng)險管理操作規(guī)程（試行）目錄發(fā)卡風(fēng)險管理交易風(fēng)險控制

發(fā)卡風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)、崗位設(shè)置及職責(zé)申領(lǐng)受理環(huán)節(jié)資信調(diào)查環(huán)節(jié)審查環(huán)節(jié)審批環(huán)節(jié)換卡環(huán)節(jié)信用額度調(diào)整環(huán)節(jié)客戶信息變更環(huán)節(jié)機(jī)構(gòu)、崗位設(shè)置及職責(zé)受理崗設(shè)在網(wǎng)點(diǎn)或支行，負(fù)責(zé)申請、額度調(diào)整等業(yè)務(wù)受理。受理崗對準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)申請資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并具有告知客戶《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗準(zhǔn)貸記卡章程》、《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗準(zhǔn)貸記卡領(lǐng)用合約》和安全用卡等相關(guān)事項(xiàng)的義務(wù)申請?zhí)幚順I(yè)務(wù)應(yīng)設(shè)置受理、調(diào)查、審查、審批等崗位機(jī)構(gòu)、崗位設(shè)置及職責(zé)調(diào)查崗設(shè)在網(wǎng)點(diǎn)或支行，受理崗和調(diào)查崗可為同一人。調(diào)查崗對準(zhǔn)貸記卡申請資料的完整性與有效性負(fù)責(zé)，通過相關(guān)管理系統(tǒng)、電話、信函和實(shí)地調(diào)查等方式核實(shí)申領(lǐng)人所提供申請資料的各項(xiàng)信息，提出建議授信額度并簽署調(diào)查意見。調(diào)查崗?fù)瑫r負(fù)責(zé)準(zhǔn)貸記卡發(fā)行后資信復(fù)查、額度調(diào)整、資料修改、到期換卡、利率期限調(diào)整等事項(xiàng)的調(diào)查工作。機(jī)構(gòu)、崗位設(shè)置及職責(zé)審查崗設(shè)在支行，審查崗對準(zhǔn)貸記卡申請資料的一致性和合規(guī)性負(fù)責(zé)，對申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行評估，提出發(fā)卡與授信額度建議，并簽署審查意見。審查崗?fù)瑫r負(fù)責(zé)準(zhǔn)貸記卡發(fā)行后額度調(diào)整、資料修改、到期換卡、利率期限調(diào)整等事項(xiàng)的審查工作。機(jī)構(gòu)、崗位設(shè)置及職責(zé)審批崗設(shè)置在二級分行,審批崗對申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行分析、認(rèn)定，確定授信額度、簽署審批意見，并對審批結(jié)果的合規(guī)性負(fù)責(zé)。審批崗?fù)瑫r負(fù)責(zé)準(zhǔn)貸記卡發(fā)行后信用額度調(diào)整、資料修改、到期換卡、利率期限調(diào)整等事項(xiàng)的審批工作。實(shí)行獨(dú)立審批人制度的，獨(dú)立審批人履行審批崗職責(zé)。

申請?zhí)幚砹鞒炭蛻籼岢鲋骺ㄩ_卡申請通過通過通過成功制卡人員制卡，卡片發(fā)往二級分行申領(lǐng)人至網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)卡并激活使用受理崗審核客戶申請資料，落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，采取抵押方式的，待審查崗審查通過后再落實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)錄入人員在風(fēng)險管理系統(tǒng)進(jìn)行申領(lǐng)信息錄入審查崗發(fā)卡審查審批崗發(fā)卡審批批量開卡調(diào)查崗資信調(diào)查支行客戶一級分行客戶經(jīng)理主動營銷客戶二級分行通過通知客戶領(lǐng)卡申請業(yè)務(wù)應(yīng)注意事項(xiàng)嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)申請各環(huán)節(jié)的資信審核

業(yè)務(wù)受理—初步審核，確認(rèn)申請人身份，資料齊全資信調(diào)查—詳細(xì)調(diào)查，核實(shí)客戶資信狀況資信審查—全面審核，確保申請符合要求授信審批—綜合分析，給出合理授信意見申請?zhí)幚砹鞒淌芾憝h(huán)節(jié)指導(dǎo)申領(lǐng)人、擔(dān)保人填寫申請表、領(lǐng)用合約、擔(dān)保合同等書面文件，落實(shí)簽名檢查申請表項(xiàng)目填寫是否齊全、內(nèi)容是否規(guī)范申請資料內(nèi)容是否與原件一致落實(shí)擔(dān)保手續(xù)。采取抵押方式的，先不辦理抵押擔(dān)保手續(xù)，由調(diào)查崗調(diào)查做初步評估，審查崗審查通過后再落實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)申領(lǐng)受理環(huán)環(huán)節(jié)申領(lǐng)人必須須提供的資資料本人有效身身份證件原原件及復(fù)印印件受理機(jī)構(gòu)要要求提供的的其他資信信材料申領(lǐng)條件主體資格惠農(nóng)信用卡卡：縣域及及以下非工工薪類；身身份證上登登記的住址址為縣域及及以下；城城市專業(yè)市市場、集貿(mào)貿(mào)市場中從從事農(nóng)、林林、牧、漁漁等涉農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)品流通的的個私類客客戶。在發(fā)發(fā)卡行本地地經(jīng)營、具具有穩(wěn)定收收入和固定定經(jīng)營場所所，有完全全民事行為為能力。標(biāo)準(zhǔn)卡：在發(fā)卡行所所在地有固固定住所、、具有穩(wěn)定定收入和完完全民事行行為能力符合準(zhǔn)貸記記卡征信管管理規(guī)定準(zhǔn)準(zhǔn)入條件，，沒有惡意意透支不良良記錄。申領(lǐng)條件申領(lǐng)材料-身份證明明材料申請人必須須提供有效效身份證件件原件及復(fù)復(fù)印件。依法登記注注冊的個體體工商戶、、私營企業(yè)業(yè)業(yè)主、合合伙企業(yè)合合伙人、小小企業(yè)業(yè)主主還應(yīng)提供供營業(yè)執(zhí)照照副本（從從事特種行行業(yè)的還須須提供經(jīng)營營許可證））原件、復(fù)復(fù)印件。發(fā)卡行認(rèn)為為必要的其其它身份證證明材料。。建議申領(lǐng)人人提供的資資料申領(lǐng)人所在在單位人事事（勞資））部門出具具的工資收收入證明，，證明中應(yīng)應(yīng)明確申領(lǐng)領(lǐng)人是否為為本單位正正式員工個人投資資資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證證或協(xié)議原原件、復(fù)印印件個人納稅憑憑證原件、、復(fù)印件申領(lǐng)人自有有房屋產(chǎn)權(quán)權(quán)證、機(jī)動動車行駛證證和其他產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書（（憑證）的的原件、復(fù)復(fù)印件申領(lǐng)人學(xué)歷歷證書、學(xué)學(xué)位證書、、專業(yè)技術(shù)術(shù)證書、執(zhí)執(zhí)業(yè)資格證證書、駕駛駛證等原件件、復(fù)印件件其他資信證證明材料申領(lǐng)條件申領(lǐng)材料-收入證明明材料標(biāo)準(zhǔn)卡可選選，惠農(nóng)信信用卡申領(lǐng)領(lǐng)人須提供供下列收入入證明之一一：至少最近3個月經(jīng)營營納稅類證證明所得稅扣繳繳憑證公積金、養(yǎng)養(yǎng)老保險、、醫(yī)療保險險、失業(yè)保保險繳款證證明至少最近3個月的結(jié)結(jié)算賬戶交交易明細(xì)其他收入證證明資料申領(lǐng)條件申領(lǐng)材料-擔(dān)保材料料申領(lǐng)人選擇擇擔(dān)保時還還必須提供供以下資料料：單位擔(dān)保資資料：擔(dān)保保單位營業(yè)業(yè)執(zhí)照、稅稅務(wù)登記證證的副本原原件、復(fù)印印件和擔(dān)保保單位的擔(dān)擔(dān)保承諾書書個人擔(dān)保資資料：擔(dān)保保人身份證證明原件、、復(fù)印件、、發(fā)卡行需需要的其他他資信證明明材料質(zhì)押擔(dān)保資資料：質(zhì)押押物原件、、復(fù)印件；；質(zhì)押物簽簽發(fā)單位凍凍結(jié)證明原原件、復(fù)印印件抵押擔(dān)保資資料：抵押押物物權(quán)證證書原件、、復(fù)印件；；有權(quán)部門門簽發(fā)的登登記、評估估文件原件件、復(fù)印件件受理崗人員員工作流程程檢查申領(lǐng)人人申請表項(xiàng)項(xiàng)目填寫是是否齊全、、內(nèi)容是否否填寫規(guī)范范、提供材材料是否符符合要求核對各項(xiàng)申申請資料復(fù)復(fù)印件是否否與原件一一致，簽注注“與原件件相符”并并簽章確認(rèn)認(rèn)根據(jù)申領(lǐng)人人提供的擔(dān)擔(dān)保資料落落實(shí)擔(dān)保手手續(xù)指導(dǎo)申領(lǐng)人人、擔(dān)保人人填寫申請請表、領(lǐng)用用合約、擔(dān)擔(dān)保合同等等書面文件件，并要求求申領(lǐng)人、、擔(dān)保人當(dāng)當(dāng)面現(xiàn)場簽簽名將申請資料料移交至錄錄入崗申請?zhí)幚砹髁鞒陶{(diào)查環(huán)節(jié)-方式和內(nèi)內(nèi)容身份核查進(jìn)入公安部部全國公民民身份證號號碼查詢系系統(tǒng)查詢核核實(shí)申領(lǐng)人人、擔(dān)保人人身份信息息是否真實(shí)實(shí)。征信核查進(jìn)入人民銀銀行個人信信用信息基基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫庫查詢申領(lǐng)領(lǐng)人、擔(dān)保保人信息是是否符合我我行征信管管理有關(guān)要要求。調(diào)查核實(shí)通過電話、、信函、上上門等方式式掌握申領(lǐng)領(lǐng)人家庭情情況、經(jīng)營營情況等第第一手材料料，實(shí)地調(diào)調(diào)查抵押物物的產(chǎn)權(quán)歸歸屬、地理理位置、變變現(xiàn)能力等等情況。內(nèi)外部系統(tǒng)統(tǒng)查詢進(jìn)入銀聯(lián)風(fēng)風(fēng)險信息共共享系統(tǒng)、、農(nóng)業(yè)銀行行綜合業(yè)務(wù)務(wù)處理系統(tǒng)統(tǒng)查詢申領(lǐng)領(lǐng)人或擔(dān)保保人的資產(chǎn)產(chǎn)、歷史交交易、擔(dān)保保物等資信信情況。調(diào)查崗工作作要點(diǎn)核對申請資資料要素是是否符合規(guī)規(guī)定通過各種方方式進(jìn)行內(nèi)內(nèi)外部征信信調(diào)查個人擔(dān)保單位擔(dān)保營業(yè)執(zhí)照類類經(jīng)營證明明材料上門實(shí)地調(diào)調(diào)查抵押擔(dān)保充分考慮已已有信用卡卡授信額度度和當(dāng)前貸貸款余額信用評分卡卡的使用信用評分卡卡適用的對對象信用評分卡卡的主要內(nèi)內(nèi)容工薪供職類類個私業(yè)主類類種養(yǎng)植戶信用評分卡卡的應(yīng)用評估標(biāo)準(zhǔn)工薪供職客客戶-幾個個主要指標(biāo)標(biāo)從業(yè)單位性性質(zhì)本人年收入入地區(qū)比值值收入還貸差差地區(qū)比值值個人信用記記錄評估標(biāo)準(zhǔn)個私業(yè)主客客戶-幾個個主要指標(biāo)標(biāo)經(jīng)營現(xiàn)金流流對外負(fù)債日均存存款余余額評估標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)種養(yǎng)植植戶個人品品質(zhì)及及健康康狀況況經(jīng)營穩(wěn)穩(wěn)定性性種養(yǎng)殖殖規(guī)模模家庭年年經(jīng)營營現(xiàn)金金收入入全部日日均存存款余余額與銀行行關(guān)系系信用等等級、、評估估得分分和授授信額額度信用等級評估得分最高授信額度AAA+得分≥86分5萬元AAA85≥得分≥76分4萬元AA+75≥得分≥71分3萬元AA70≥得分≥66分2萬元A+65≥得分≥61分1.5萬元A60≥得分≥56分1萬元B55≥得分≥51分5千元C50≥得分≥45分2千元D得分<45分不得授信調(diào)查處處理流流程填寫調(diào)調(diào)查內(nèi)內(nèi)容登錄準(zhǔn)準(zhǔn)貸記記卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險管管理系系統(tǒng)（（28）填寫建建議額額度信信息、、預(yù)借借現(xiàn)金金比例例、代代收付付比例例、卡卡透支支期限限、卡卡透支支利率率下浮浮、卡卡有效效期等等內(nèi)容容填寫調(diào)調(diào)查意意見，，可以以打印印《調(diào)調(diào)查審審查審審批表表》對于同同意發(fā)發(fā)卡的的申請請，提提交審審查崗崗進(jìn)行行審查查。對對于資資料不不正確確的申申請，，可退退回錄錄入崗崗。經(jīng)經(jīng)調(diào)查查不同同意發(fā)發(fā)卡的的，可可作拒拒絕申申請調(diào)查處處理流流程注意事事項(xiàng)卡透支支利率率下浮浮默認(rèn)認(rèn)為0，只只允許許惠農(nóng)農(nóng)信用用卡下下浮利利率已選擇擇擔(dān)保保方式式的，，不能能再授授予信信用額額度左邊的的“信信用額額度””可以以高于于右邊邊系統(tǒng)統(tǒng)計算算出的的“申申請人人信用用額度度”，，但提提交時時系統(tǒng)統(tǒng)會提提示，，如確認(rèn)認(rèn)提交交，則則點(diǎn)擊擊[確確定]鍵，，申請請表將將提交交至審審查崗崗處理理；如如需修修改信信用額額度，，點(diǎn)擊擊[取取消]鍵，，返回回至調(diào)調(diào)查處處理界界面進(jìn)進(jìn)行修修改。。申請?zhí)幪幚砹髁鞒虒彶榄h(huán)環(huán)節(jié)-審查查要素素主體資資格審審查申領(lǐng)人人符合合發(fā)卡卡對象象要求求保證人人符合合擔(dān)保保條件件基本要要素審審查資信狀狀況審審查支付能能力審審查申請人人有關(guān)關(guān)資料料是否否齊全全擔(dān)保人人有關(guān)關(guān)資料料是否否齊全全各環(huán)節(jié)節(jié)手續(xù)續(xù)是否否齊備備調(diào)查人人員未未說明明申請請人有有不良良信用用記錄錄情況況人行征征信報報告無無惡意意拖欠欠、欺欺詐等等不良良信用用記錄錄抵押物物僅限限于申申請人人或申申請人人財產(chǎn)產(chǎn)共有有人的的自有有產(chǎn)權(quán)權(quán)住宅宅或商商鋪分析申申請人人職業(yè)業(yè)背景景、經(jīng)經(jīng)營管管理能能力和和生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營營情況況等工薪申申請人人年齡齡與行行業(yè)、、職務(wù)務(wù)、收收入關(guān)關(guān)系以以及與與地區(qū)區(qū)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展展情況況具有有一定定的合合理性性分析第第一、、第二二還還款來來源及及還款款能力力審查處處理流流程填寫審審查內(nèi)內(nèi)容登錄準(zhǔn)準(zhǔn)貸記記卡業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險管管理系系統(tǒng)（（28）填寫建建議額額度信信息、、預(yù)借借現(xiàn)金金比例例、代代收付付比例例、卡卡透支支期限限、卡卡透支支利率率下浮浮、卡卡有效效期等等內(nèi)容容填寫審審查意意見，，可以以打印印《調(diào)調(diào)查審審查審審批表表》對于同同意發(fā)發(fā)卡的的申請請，提提交審審批崗崗進(jìn)行行審批批。對對于資資料不不正確確的申申請，，可退退回調(diào)調(diào)查崗崗。審查處處理流流程注意事事項(xiàng)已選擇擇擔(dān)保保方式式的，，系統(tǒng)統(tǒng)不能能再授授予信信用額額度，，左邊邊信用用額度度應(yīng)設(shè)設(shè)為零零，授授信總總額度度不能能超過過最高高擔(dān)保保額度度上限限。左邊的的“信信用額額度””可高高于右右邊系系統(tǒng)計計算出出的““申請請人信信用額額度””，但但提交交時系系統(tǒng)會會提示示，如如確認(rèn)認(rèn)提交交，申申請表表將提提交至至審批批崗處處理；；如需需修改改信用用額度度，點(diǎn)點(diǎn)擊[取消消]鍵鍵，返返回至至審查查處理理界面面進(jìn)行行修改改。預(yù)借現(xiàn)現(xiàn)金比比例、、代收收付比比例,不能能超過過系統(tǒng)統(tǒng)設(shè)定定最高高比例例?？蓪φ{(diào)調(diào)查崗崗的浮浮動利利率提提出調(diào)調(diào)整建建議，，但不不能超超過上上級機(jī)機(jī)構(gòu)設(shè)設(shè)定上上限。。審批處理流程程審批環(huán)節(jié)二級分行審批批崗由二級分分行獨(dú)立審批批人或有權(quán)審審批人擔(dān)任，，承擔(dān)審批職職責(zé)。根據(jù)調(diào)調(diào)查、審查結(jié)結(jié)論等因素審審批準(zhǔn)貸記卡卡申請業(yè)務(wù)。。審批崗只需需依據(jù)電子申申請資料進(jìn)行行審批，須在在3個工作日日完成審批。。審批崗經(jīng)審查查同意發(fā)卡的的，在管理系系統(tǒng)中錄入最最終審批額度度和審批意見見后提交一級級分行開卡。。不同意發(fā)卡卡的，在管理理系統(tǒng)中注明明理由后，退退回原審查崗崗。申請?zhí)幚砹鞒坛贪l(fā)卡環(huán)節(jié)在“準(zhǔn)貸記卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管管理系統(tǒng)”中中完成授信審審批后，系統(tǒng)統(tǒng)生成待開卡卡清單，由一一級分行開卡卡人員通過批批量開卡的方方式實(shí)時提交交ABIS系系統(tǒng)開卡。次次日通過ABIS系統(tǒng)接接收文件后制制卡。一級分行每天天將制成卡直直接郵寄到二二級分行。發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)通知知申領(lǐng)人到網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取卡片片，核實(shí)真實(shí)實(shí)身份，同時時辦理卡片激激活啟用，由由持卡人設(shè)置置密碼。換卡流程到期換卡系統(tǒng)到期自動動換卡免擔(dān)保方式擔(dān)保方式客戶主動提出出到期換卡換卡流程換卡審核標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)發(fā)生以下情況況的，一般不不允許換卡賬戶目前存在在逾期透支，，經(jīng)催收仍未未歸還的；最近一年內(nèi)有有3次及以上上催收后方才才還款行為的的；持卡人最近一一年內(nèi)在人行行征信系統(tǒng)內(nèi)內(nèi)存在不良信信息的；其他發(fā)卡行認(rèn)認(rèn)為不宜換卡卡的情形。換卡流程免擔(dān)保方式發(fā)發(fā)卡調(diào)查崗資信復(fù)復(fù)查擔(dān)保方式發(fā)卡卡擔(dān)保人同意繼繼續(xù)擔(dān)保擔(dān)保人不同意意繼續(xù)擔(dān)保額度調(diào)整（提提升）準(zhǔn)貸記卡額度度提升分持卡卡人申請和發(fā)發(fā)卡行主動發(fā)發(fā)起兩種情況況。發(fā)卡行主主動發(fā)起的額額度提升僅限限以信用方式式給予的授信信額度。持卡人提供擔(dān)擔(dān)保或抵質(zhì)押押要求提升額額度的，須重重新簽訂擔(dān)保保合同、落實(shí)實(shí)擔(dān)保手續(xù)。。持卡人申請請額度提升，，須填寫書面面的《中國農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行金穗穗準(zhǔn)貸記卡授授信額度調(diào)整整申請表》，，并簽名確認(rèn)認(rèn)，然后按照照發(fā)卡授信流流程操作。額度調(diào)整（提提升）發(fā)卡行主動發(fā)發(fā)起的額度提提升由調(diào)查崗根據(jù)據(jù)持卡人用卡卡和用信情況況提出額度提提升建議，然然后參照發(fā)卡卡授信審批流流程提交審查查崗審查審查崗經(jīng)審查查同意提升額額度的，應(yīng)先先通過電話取取得持卡人認(rèn)認(rèn)可，再提交交審批崗審批批，審批崗必必須與持卡人人再次電話確確認(rèn)。審查崗崗經(jīng)審查不同同意提升額度度或未獲得持持卡人認(rèn)可的的，注明理由由后，退回原原調(diào)查崗審批崗參照發(fā)發(fā)卡授信審批批流程做審批批處理，審批批通過的提交交一級分行做做額度提升處處理，審批未未通過的，退退回原審查崗崗額度調(diào)整（降降低）持卡人主動要要求調(diào)低其授授信額度，調(diào)調(diào)查崗、審查查崗、審批崗崗只作簡要審審核即可。當(dāng)持卡人自身身信用狀況惡惡化或有異常常交易，在持持卡人拒絕增增加擔(dān)保情況況下，發(fā)卡行行可以直接主主動降低客戶戶授信額度。客戶信息變更更環(huán)節(jié)客戶信息變更更包括：持卡卡人、擔(dān)保人人基礎(chǔ)資料變變更；擔(dān)保人人和擔(dān)保方式式變更；其他他可能嚴(yán)重影影響客戶資信信水平的信息息變更。對于持卡人電電話、地址等等信息變更，，可直接在網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)柜臺進(jìn)行行。對于客戶資信信狀況、擔(dān)保保方式等信息息變更，由持持卡人提出客客戶信息變更更申請后，填填寫《客戶信信息變更申請請表》，逐級級報調(diào)查崗、、審查崗、審審批崗核準(zhǔn)后后變更。準(zhǔn)貸記卡交易易風(fēng)險控制先進(jìn)的風(fēng)險監(jiān)監(jiān)控系統(tǒng)通過對持卡人人交易地點(diǎn)、、頻度和額度度等關(guān)鍵要素素的實(shí)時監(jiān)控控，及時發(fā)現(xiàn)現(xiàn)和處理可疑疑交易，防范范和化解偽卡卡欺詐、惡意意透支等風(fēng)險險。通過對客戶群群體特征、交交易行為等數(shù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險險客戶并及時時予以處理，，降低損失的的發(fā)生。交易風(fēng)險監(jiān)控控的內(nèi)容交易風(fēng)險監(jiān)控控分為：實(shí)時時風(fēng)險監(jiān)控和和非實(shí)時風(fēng)險險監(jiān)控。實(shí)時監(jiān)控：是指系統(tǒng)根據(jù)據(jù)既定的規(guī)則則，對持卡人人的交易情況況進(jìn)行分析，，給予可疑預(yù)預(yù)警。當(dāng)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)持卡人存在在欺詐嫌疑或或違約嫌疑時時，應(yīng)及時進(jìn)進(jìn)行風(fēng)險調(diào)查查，采取止付付等控制措施施，最大程度度減少風(fēng)險損損失。非實(shí)時監(jiān)控：：是指通過報表表審閱等方式式分析持卡人人的透支行為為，了解持卡卡人的交易目目的和資金用用途，調(diào)查其其可能造成違違約風(fēng)險的交交易，采取降降低信用額度度等控制措施施，最大程度度減少風(fēng)險損損失。交易風(fēng)險監(jiān)控控的崗位設(shè)置置和職責(zé)總行------------高級級風(fēng)險經(jīng)理一級分行--------風(fēng)險經(jīng)理理二級分行--------高級風(fēng)險險審查員--------風(fēng)險審審查員--------風(fēng)險調(diào)調(diào)查員支行------------風(fēng)險險調(diào)查員交易風(fēng)險監(jiān)控控的崗位設(shè)置置和職責(zé)總行高級風(fēng)險險經(jīng)理崗職責(zé)責(zé)：負(fù)責(zé)了解、匯匯總?cè)械臏?zhǔn)準(zhǔn)貸記卡交易易風(fēng)險狀況撰寫交易風(fēng)險險分析報告向有關(guān)部門報報送欺詐交易易和風(fēng)險事件件一級分行風(fēng)險險經(jīng)理崗職責(zé)責(zé)：負(fù)責(zé)掌握本行行交易風(fēng)險整整體情況；調(diào)調(diào)整可疑交易易預(yù)警規(guī)則；；撰寫交易風(fēng)風(fēng)險分析報告告。查詢本級行符符合規(guī)則的全全部可疑交易易和處理結(jié)果果審核下級行已已處理完畢的的預(yù)警交易，，并可進(jìn)行退退回操作分析監(jiān)控系統(tǒng)統(tǒng)產(chǎn)生的本級級行的各種報報表、圖表信信息審核下級行報報送的欺詐交交易與風(fēng)險事事件并報送總總行接收上級行發(fā)發(fā)送的風(fēng)險提提示，向下級級行發(fā)送風(fēng)險險提示交易風(fēng)險監(jiān)控控的崗位設(shè)置置和職責(zé)高級風(fēng)險審查查員崗:負(fù)責(zé)監(jiān)控中心心的日常運(yùn)行行，處理全部部預(yù)警事件，，分析監(jiān)控系系統(tǒng)產(chǎn)生的本本級行各種報報表、圖表信信息。負(fù)責(zé)報送下級級行及本級行行的欺詐交易易與風(fēng)險事件件至一級分行行，接收上級級行發(fā)送的風(fēng)風(fēng)險提示，向向下級行發(fā)送送風(fēng)險提示。。對風(fēng)險審查員員處理結(jié)果的的真實(shí)性、處處理程序的規(guī)規(guī)范性提出意意見。督促風(fēng)險審查查員的風(fēng)險調(diào)調(diào)查工作，撰撰寫風(fēng)險分析析報告，提出出風(fēng)險防范方方面的建議。。風(fēng)險審查員崗崗負(fù)責(zé)對可疑交交易進(jìn)行實(shí)時時監(jiān)控和有效效處理，處理理中、低級預(yù)預(yù)警事件，查查詢本級行全全部歸檔事件件，處理風(fēng)險險事件和風(fēng)險險提示。確保保審查工作的的及時性，電電話調(diào)查的真真實(shí)性，偽卡卡處理的合規(guī)規(guī)性。二級分行是準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡風(fēng)險險監(jiān)控中心，，應(yīng)配齊人力力、設(shè)備等資資源，保證實(shí)實(shí)時監(jiān)控的及及時性和有效效性。風(fēng)險調(diào)查員崗崗:協(xié)助風(fēng)險審查查員對準(zhǔn)貸記記卡可疑交易易進(jìn)行后續(xù)調(diào)調(diào)查工作，包包括核查持卡卡人的資信狀狀況變化情況況，核實(shí)持卡卡人交易的真真實(shí)性等。實(shí)時監(jiān)控的內(nèi)內(nèi)容及處理流流程非實(shí)時監(jiān)控的的內(nèi)容及處理理流程高級風(fēng)險審查查員崗:通過審閱報表表、實(shí)地調(diào)查查等方式發(fā)現(xiàn)現(xiàn)持卡人存在在以下行為，，須向一級分分行風(fēng)險經(jīng)理理提交可疑交交易風(fēng)險報告告：持卡人資信情情況惡化；出現(xiàn)借新還舊舊、集中用卡卡、套現(xiàn)等違違約行為；交易目的和交交易性質(zhì)違反反人民銀行、、銀監(jiān)會等部部門的相關(guān)規(guī)規(guī)定；資金用途明顯顯不符合使用用范圍；其他可能形成成風(fēng)險的異常常情況。風(fēng)險審查員崗崗須每日上午10點(diǎn)之前登登錄準(zhǔn)貸記卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管管理系統(tǒng)，報報送前一日通通過報表審閱閱等途徑發(fā)現(xiàn)現(xiàn)的風(fēng)險情況況，提交給一一級分行審核核。無異常情況的的，須在“準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險管理系系統(tǒng)”中注明明“未發(fā)現(xiàn)可可疑交易”。。發(fā)現(xiàn)可疑情況況的，須在可可疑交易風(fēng)險險報告中描述述持卡人的基基本情況，可可疑交易類型型，處理建議議等。一級分行風(fēng)險險經(jīng)理崗:須在4小時內(nèi)內(nèi)對風(fēng)險報告告中反映的情情況提出明確確的處理意見見，反饋高級級風(fēng)險審查員員，監(jiān)督其采采取止付、降降低信用額度度等方式減少少風(fēng)險損失。。欺詐交易和風(fēng)風(fēng)險事件報送送--欺詐交易報送送的范圍包括本金在200元及以上的欺欺騙性交易行行為，具體包包括：失竊卡卡、未達(dá)卡、、虛假申請、、偽卡、賬戶戶盜用、商戶戶欺詐等。失竊卡欺詐：：指冒用或盜盜用持卡人的的準(zhǔn)貸記卡進(jìn)進(jìn)行欺騙交易易，包括丟失失卡與被盜卡卡。未達(dá)卡欺詐：：指截取發(fā)行行、交付過程程中的準(zhǔn)貸記記卡并進(jìn)行欺欺詐交易。虛假申請欺詐詐：指使用虛虛假身份獲取取準(zhǔn)貸記卡進(jìn)進(jìn)行欺詐交易易。偽卡欺詐：指指非法使用準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡磁條條信息偽造真真實(shí)有效的準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡，或或通過改造丟丟失卡、被盜盜卡、未達(dá)卡卡、過期卡的的表面凸印信信息或重新寫寫磁后進(jìn)行的的欺詐行為。。賬戶盜用：指指假冒真實(shí)持持卡人身份或或變更準(zhǔn)貸記記卡賬戶信息息后進(jìn)行欺詐詐交易。包括括變更賬戶信信息后交易、、手輸卡號交交易或非面對對面交易。商戶欺詐：指指特約商戶在在受理準(zhǔn)貸記記卡交易時，，違規(guī)操作、、蓄意進(jìn)行欺欺詐交易或縱縱容、包庇、、協(xié)助準(zhǔn)貸記記卡欺詐交易易的行為。包包括惡意倒閉閉、套現(xiàn)、洗洗單、虛假申申請、側(cè)錄、、卡號測試、、虛假商戶、、信函電話網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)營銷、手手輸卡號等欺欺詐形式。其它它類類：：未未定定性性或或無無法法明明確確列列入入上上述述類類別別的的涉涉嫌嫌欺欺詐詐交交易易。。欺詐詐交交易易和和風(fēng)風(fēng)險險事事件件報報送送--風(fēng)險險事事件件報報送送的的范范圍圍與與要要項(xiàng)項(xiàng)準(zhǔn)貸貸記記卡卡空空白白卡卡片片丟丟失失或或被被竊竊：：需需要要報報送送丟丟失失的的空空白白卡卡類類型型、、數(shù)數(shù)量量以以及及事事件件發(fā)發(fā)生生或或發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)的的具具體體