教你正確認識意外險

教你正確認識意外險別說你懂意外險符合4個條件才叫“意外”1、如果中暑死亡意外險都保障不了，因為“中暑”是可以預見的，所以不算“意外”。意外險有必要買嗎？曾有權(quán)威機構(gòu)做出過統(tǒng)計，人每年遇到的危險中，最容易發(fā)生的是受傷。發(fā)生概率是1/3，其中，在家受傷的概率是1/80.2、你的傷殘至少得斷根手指，頭部燒傷5%，保險公司才償付10%。3、如果你參加潛水、騎馬等高風險的運動而遭到意外。對不起，也不屬于意外險范圍，免責條款上寫得清清楚楚呢!4、只有在自意外發(fā)生日起180天內(nèi)，出現(xiàn)死亡或者傷殘結(jié)果，保險公司才進行賠付。如今遇到的意外風險可能各色各樣，高鐵相撞、銀行爆炸等等，我們好像無時不刻不處在危險的“魔幻現(xiàn)實主義”背景下。備上一份意外險，顯得尤為必要。意外險很便宜，年費率最低為％左右，也就是說200?？梢再I到一年期10萬元保額的意外險。不過，有一個現(xiàn)實可能會讓投保人不爽，那就是，一旦真發(fā)生了什么意料之外的事，保險公司拒絕賠償?shù)那闆r不在少數(shù)。當然，這并不是說，保險公司是有意推卸賠償責任。意外險有它的保障范圍，它承保的“意外”可能與我們?nèi)粘Ｋ斫獾摹耙馔狻贝嬖诓恍〉牟罹?。在買的時候，最好把意外險的“意外”搞明白。符合這4個苛刻條件才叫“意外”有個條件叫做“突然的”，因為中暑是“可預見的”，就沒法稱為“意外”。一般來講，花的錢越多，能買到的東西也就越多越好，在保險中，保費和它的保險責任也是呈正比的關(guān)系。意外傷害險的保費以低廉著稱，這就決定了它所能提供的保障會比較少，有多項條款限制了意外傷害險中“意外”的外延。它首先要滿足4個必要條件—“突然的、外來的、非本意的、非疾病引起的”，此外，保險合同中還會有多項免責條款，來規(guī)定哪些情況不屬于意外，如醉酒，自殺，戶外活動等等。這個定義看起來比較容易理解，難就難在如何判斷現(xiàn)實情況是否屬于意外，就像美劇《1000種死法》一樣，真實個案總是復雜而獨特的。我們舉一個比較經(jīng)典的案例一中暑死亡，夠離奇了吧？但對于意外險來說，中暑死亡就不算是意外。第一，它不是突發(fā)的狀況，因為從中暑到導致死亡需要一段時間；第二，天氣炎熱導致中暑是可以被預見的事情，人們大可以減少外出或者在陰涼的地方活動，便能規(guī)避掉中暑死亡的風險。所以，在保險條例中，中暑是可以避免的，不是個突然的事，所以不屬于意外。即便是劃分到保障范圍內(nèi)的“意外”狀況，保險公司也會具體情況具體分析。例如，食物中毒屬于意外，但如果是因個體體質(zhì)關(guān)系誘發(fā)的疾病，那就又不是意外事故了，因為，這是您自身的原因。聽起來是不是有點像哲學里的詭辯？很多時候，普通人還真辯不過經(jīng)驗豐富的保險公司。因此，在辦理保險時一定要多問，保險銷售都知道多說多錯的道理，一般不愿多解釋,只有投保人自己多發(fā)問，才能準確了解保險條款的含義。傷殘到一定程度才能獲得理賠能獲得理賠的傷殘程度，最低要達到七級，才能獲得10%的保險金。當意外險發(fā)揮作用時，意味著你已經(jīng)遭遇重大不幸，因為它只對意外事故造成的死亡或者殘疾負責。保險公司可以說是“不死不傷”不賠，傷勢最輕也得要斷根手指。在保障期間內(nèi)，如果意外身故，投保人獲得全額保險金,且合同終止。如果意外殘疾或意外燒傷，根據(jù)《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》，投保人可獲得不同比例的保險金。下圖明確了傷害程度與保險金賠償比例的關(guān)系，比如至少一根拇指與食指缺失，才能獲得10%的保險金，而燒傷面積至少要達到頭部體表面積的5%或軀干及四肢體表面積的10%，才能獲得賠償，賠償比例最低為50%。賠償金額=保額x給付比例，如保額是200萬，給付比例為10%，那么賠償金額為20萬。中國人民大學財政金融學院保險系講師張俊巖告訴我們，正是由于殘疾程度的明確規(guī)定，才讓保險圈內(nèi)有了金手指及金手腕一說，就是說某些人不惜自行截斷手指或手掌，達到騙保賠償金的目的。騙保當然很不可取，尤其是獲得保額，付出的代價還那么高。如果你希望能夠獲得更多保障，最好搭配其他險種。讀懂保險免責條款每個人在保險合同上簽字時，就承認已了解合同的所有條款，包括免責條款。而免責條款，往往是保險公司為避免事后爭議精心設(shè)計出來的。在保險公司拒絕賠付的案例中，保險公司常常重新解釋免責條款，以此來證明，它們可以對意外不負擔責任。比如有的免責條款說，“被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動”，“核爆炸、核輻射或核污染”，在這些環(huán)境中出現(xiàn)意外，都不在理賠范圍。有些事后的補充解釋往往不會得到法院的支持。法院認為，如果沒有證據(jù)表明，保險公司曾就免責條款向投保人作出過特殊說明，那么免責條款便是無效的。保險公司對此也有自己的應對策略，它們會讓投保者事先在保單上簽字，承認自己已經(jīng)了解合同里的所有內(nèi)容。因此，投保人在簽字前一定要慎重地問清楚免責內(nèi)容，并且還要將解釋的內(nèi)容寫在書面合同里，以避免保險公司事后根據(jù)模糊的條款大作文章。如果在并不完全知情的情況下便簽字，那么便可能失去了事后能打贏官司的唯一籌碼。制定意外保險組合既然我們知道意外險特挑剔，不妨做個保險搭配，比如再買個意外醫(yī)療險、意外后停工誤工險。遇到了意外傷害，通常都需要進行醫(yī)療診治，但意外險卻無法報銷醫(yī)療費用，僅賠付一筆賠償金便再無其他。所以說，在購買意外險時，一般還應同時購買意外醫(yī)療險，15元能購買一年期保額5000元的意外醫(yī)療險，這樣便能獲得住院補貼或者醫(yī)療報銷費用。盡管前提都是意外，但比起意外險，意外醫(yī)療險要更溫暖一些，不要求達到傷殘的結(jié)果，也就是說只要受傷入院治療，便可能得到賠償。當然，意外醫(yī)療險同樣也有自身的限制條件，比如必須去保險公司指定的醫(yī)院，能報銷的藥品也有所限制等等。比較容易讓人忽視的情況是，疫苗類藥物是不在可報銷的范圍內(nèi)。如果被狗咬傷，抗菌消炎、包扎等診療費由保險公司承擔，但后期打狂犬疫苗的費用則需要自己負擔，這其中的原委是，打狂犬疫苗主要是為了預防以后發(fā)生狂犬病，與此次咬傷意外無關(guān)。另外，張俊巖還建議，在意外傷害險、意外醫(yī)療險之外,還可以再搭配意外后的停工誤工險，補償請假帶來的收入損失。3種險的共同特點都是保費低廉，加起來不過數(shù)百元，但由此便能獲得比較全面的意外保障。當然，購買怎樣的保險組合，還取決于投保人對自己可能面臨的意外