第六章 存款貨幣銀行

第六章存款貨幣銀行

目

錄第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營第三節(jié)金融創(chuàng)新第四節(jié)不良債權(quán)第五節(jié)存款保險(xiǎn)制度第六節(jié)中國國有商業(yè)銀行的改革第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1.能夠創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機(jī)構(gòu)，IMF把它們統(tǒng)稱為存款貨幣銀行。2.在西方，屬于存款貨幣銀行的有商業(yè)銀行、存款銀行、普通銀行等等名稱。3.我國的存款貨幣銀行包括：國有商業(yè)銀行、政策性銀行中的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、其它商業(yè)銀行、信用合作社及財(cái)務(wù)公司等。存款貨幣銀行名稱的由來古代的貨幣兌換和銀錢業(yè)1.古代的東方和西方，都先后有貨幣兌換商和銀錢業(yè)的發(fā)展。2.職能主要是：鑄幣及貨幣金屬塊的鑒定和兌換；貨幣保管；匯兌。3.隨著兌換、保管、匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展，聚集了大量的貨幣，自然而然地也就發(fā)展了貸款業(yè)務(wù)。（轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行也的關(guān)鍵點(diǎn)）1.現(xiàn)代銀行業(yè)興起于西方。2.歷史上首先以“銀行”為名的信用機(jī)構(gòu)是1580年意大利建立的威尼斯銀行。此后，相繼出現(xiàn)冠以地名的“銀行”。但它們所經(jīng)營的仍然是以海外貿(mào)易和以政府為對象的高息貸款業(yè)務(wù)，不能適應(yīng)資本主義工商企業(yè)發(fā)展的需要?，F(xiàn)代銀行的產(chǎn)生“銀行”(Bank)一詞來源于意大利語(Banca或者Banco),意思是早期貨幣兌換商借以辦理業(yè)務(wù)所使用的板凳。3.現(xiàn)代銀行體系是通過兩條途徑產(chǎn)生的：一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件而轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義銀行；二是按資本主義原則組織起來的股份銀行。起主導(dǎo)作用的是后一條途徑。4.1694年成立的英格蘭銀行，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立。它的正式貼現(xiàn)率一開始就規(guī)定為4.5%～6%，大大低于早期銀行業(yè)的貸款利率舊中國現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)、發(fā)展及構(gòu)成1.1845年，中國出現(xiàn)第一家新式銀行——一家英國銀行（麗如銀行廣州分行）。隨后至19世紀(jì)末，英國的其他銀行以及各帝國主義列強(qiáng)的銀行，相繼到中國設(shè)立了分行。2.最初，助長中國自身銀行業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的主要社會條件是：外貿(mào)的發(fā)展要求有新式銀行進(jìn)行資金調(diào)劑；興辦工礦交通事業(yè)以挽回利權(quán)運(yùn)動的高漲，刺激了國民興辦銀行的積極性；同時(shí)，清政府基于財(cái)政需要也想興辦銀行。3.

中國自辦的第一家銀行是1897年成立的中國通商銀行。1904年成立了官商合辦的戶部銀行（中國銀行的前身）；1907年設(shè)立了交通銀行。同時(shí)，民族資本商業(yè)銀行陸續(xù)建立。第一次世界大戰(zhàn)以后，中國的私人銀行業(yè)有一個發(fā)展較快的階段。4.1927年以后，在國民黨當(dāng)政期間，系統(tǒng)地開始了官僚資本壟斷全國金融事業(yè)的進(jìn)程。主要的商業(yè)銀行，有中國銀行、交通銀行和中國農(nóng)民銀行；有規(guī)模較大的“小四行”、“南三行”、“北四行”，有大量中小商業(yè)銀行和地方銀行。商業(yè)銀行的性質(zhì)首先，商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征。

（追求利潤最大化）其次，商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。（它的經(jīng)營對象是特殊商品——貨幣）第三，商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)。

（可提供全面、廣泛的金融服務(wù)）商業(yè)銀行的作用

1.傳統(tǒng)的概括：⑴充當(dāng)企業(yè)之間的信用中介，這有助于充分利用現(xiàn)有的貨幣資本。⑵充當(dāng)企業(yè)之間的支付中介，由此可加速資本周轉(zhuǎn)。⑶變儲蓄和收入為資本：聚集社會閑散資金⑷創(chuàng)造信用流通工具。最基本、最能反映商業(yè)銀行經(jīng)營活動特征的職能第二節(jié)分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營1、按資本所有權(quán)劃分，可將商業(yè)銀行分為私人的、股份的以及國家所有三種。2、按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國性銀行和國際性銀行。西方商業(yè)銀行的類型按經(jīng)營模式劃分:職能分工模式和全能模式職能分工是針對一國金融體制而言的。特點(diǎn)是法律限定金融機(jī)構(gòu)必須分門別類各有專司；有經(jīng)營長期金融的，有專營短期金融的，有專營有價(jià)證券買賣的，有專營信托業(yè)務(wù)的，等等。職能分工體制下的商業(yè)銀行，與其他金融機(jī)構(gòu)的最大差別在于:(1)只有商業(yè)銀行能夠吸收使用支票的活期存款；(2)商業(yè)銀行一般以發(fā)放1年以下的短期工商信貸為主要業(yè)務(wù)。美國、日本等國家的商業(yè)銀行在大危機(jī)后長達(dá)60多年的時(shí)間里都采用這種模式。商業(yè)銀行的兩種經(jīng)營模式：全能型又稱綜合型可以經(jīng)營一切銀行業(yè)務(wù)，包括各種期限和種類的存款與貸款以及全面的證券業(yè)務(wù)等。20世紀(jì)30年代開始的分業(yè)經(jīng)營與傳統(tǒng)的混業(yè)經(jīng)營并存20世紀(jì)30年代大危機(jī)之前，各國商業(yè)銀行大都經(jīng)營多種業(yè)務(wù)，屬全能型、綜合型銀行。經(jīng)過1929～1933年大危機(jī)中的全面性金融危機(jī)，不少西方經(jīng)人士歸咎于銀行的綜合性業(yè)務(wù)經(jīng)營，尤其是長期貸款和證券業(yè)務(wù)的經(jīng)營。德國、奧地利、瑞士以及北歐等國則繼續(xù)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行可以從事各種期限的存款、貸款以及證券業(yè)務(wù)。美日的轉(zhuǎn)變

1999年美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過，意味著廢除分業(yè)經(jīng)營的《格拉斯-斯蒂格爾法》，也標(biāo)志著西方國家分業(yè)經(jīng)營制度的最終結(jié)束。在此之前，日本于1998年頒布了《金融體系改革一攬子法》，即被稱為“金融大爆炸(BigBang)”的計(jì)劃。現(xiàn)今，發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的混業(yè)經(jīng)營有兩種基本形式。一是在一家銀行內(nèi)同時(shí)開展信貸中介、投資、信托、保險(xiǎn)諸業(yè)務(wù)；一是以金融控股公司的形式把分別獨(dú)立經(jīng)營某種金融業(yè)務(wù)的公司鏈接在一起。

一家銀行內(nèi)開展混業(yè)經(jīng)營，均在人事、資金等方面實(shí)施獨(dú)立的管理，彼此之間設(shè)有“防火墻”，決策分別有各自的嚴(yán)格程序。中國存款貨幣銀行的類型和組織國有商業(yè)銀行在其作為國家專業(yè)銀行階段，就經(jīng)營模式來說，介于職能分工型和綜合型之間，而且職能分工的色彩較濃。至于交通銀行等其他商業(yè)銀行，不少曾是綜合性經(jīng)營類型。1995年，我國明確了對金融業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的體制，因而目前我國存款貨幣銀行均屬職能分工型。就組織形式來說，國有商業(yè)銀行及其他商業(yè)銀行都實(shí)行總分行制，雖然各有分支機(jī)構(gòu)，但代理業(yè)務(wù)在各行之間相當(dāng)普遍。一些地方性商業(yè)銀行，不允許在外地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

至于信用合作社與財(cái)務(wù)公司，作為存款貨幣銀行，它們只是具有一些基本特征，但很不完整。它們的業(yè)務(wù)經(jīng)營均被約束在有限的范圍之內(nèi)，而且一般不準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，作為存款貨幣銀行，其組織類型也是總分行制。我國強(qiáng)調(diào)分業(yè)經(jīng)營的背景與問題1.改革開放初期，我國銀行業(yè)務(wù)極為單純，不存在分業(yè)、混業(yè)問題。

2.改革開放，銀行業(yè)務(wù)增多，但經(jīng)營混亂。本來，存貸中介是商業(yè)銀行本職的認(rèn)識在我們這里根深蒂固，而銀行經(jīng)營的紊亂更強(qiáng)化了只有分業(yè)經(jīng)營才可保證金融健康發(fā)展的觀念。

1995年頒布的《商業(yè)銀行法》，確立了中國現(xiàn)階段嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營的金融體制。3.分業(yè)經(jīng)營對銀行業(yè)發(fā)展所與生俱來的桎梏以及加入WTO后面對的新挑戰(zhàn)，均顯而易見。4.突破分業(yè)經(jīng)營界限的趨向日益明顯。第三節(jié)金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新的浪潮1.金融創(chuàng)新始于20世紀(jì)60年代后期，80年代已形成全球趨勢和浪潮。2.金融創(chuàng)新給整個金融體制、金融宏觀調(diào)控乃至整個經(jīng)濟(jì)都帶來了深遠(yuǎn)的影響。3.不斷推進(jìn)改革的中國金融事業(yè)，金融創(chuàng)新更加受到關(guān)注。避免風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新

銀行為了避免或降低利率風(fēng)險(xiǎn)，紛紛進(jìn)行了諸如：(1)創(chuàng)造可變利率的債權(quán)債務(wù)工具；(2)開發(fā)債務(wù)工具的遠(yuǎn)期和期貨交易。(3)開發(fā)債務(wù)工具的期權(quán)市場，等等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券化1.作為銀行主要資產(chǎn)的貸款業(yè)務(wù)，使銀行時(shí)刻面對種種金融風(fēng)險(xiǎn)，其中特別是流動性風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)大壓力。

2.貸款證券化是銀行避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，解決流動性難題的重要途徑。3.資產(chǎn)證券化是金融市場與金融中介的關(guān)鍵結(jié)合點(diǎn)。其意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出銀行化解流動性風(fēng)險(xiǎn)的范圍。技術(shù)進(jìn)步推動的創(chuàng)新1.金融創(chuàng)新的興起和蓬勃發(fā)展是以計(jì)算機(jī)為核心的現(xiàn)代信息技術(shù)、通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展、廣泛應(yīng)用作為依托的。2.技術(shù)進(jìn)步引起了支付系統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新；為技術(shù)要求日益復(fù)雜的金融工具創(chuàng)新提供了保障；并使金融交易快速地突破了時(shí)間和空間的限制，把全球的交易主體聯(lián)結(jié)在一個世界性的金融市場之中。網(wǎng)絡(luò)銀行1.網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指通過互聯(lián)網(wǎng)或其它電子傳送渠道，提供金融服務(wù)的新型銀行。2.純網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個辦公地址，無分支機(jī)構(gòu)、無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，是一種虛擬（virtual）銀行。3.分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，是指原有傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，以增強(qiáng)競爭力的方式。網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行具有明顯的優(yōu)勢：（1）方便、快捷、超越時(shí)空。（2）成本低。（3）不僅提供大部分傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可提供公共信息服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、投資咨詢服務(wù)和綜合經(jīng)營服務(wù)等。（4）傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，而網(wǎng)絡(luò)銀行則可以按照客戶的需求提供極具個性化的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的障礙發(fā)展中存在的障礙主要有：（1）安全問題；（2）法律規(guī)范問題……規(guī)避行政管制的創(chuàng)新在激烈的競爭中，為了規(guī)避金融行政管理法規(guī)，特別是不合理的、過時(shí)的法規(guī)，金融企業(yè)利用法規(guī)的漏洞，推出了種種新的業(yè)務(wù)形式。如自動轉(zhuǎn)帳制度、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場互助基金、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，等等。金融創(chuàng)新反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求1.當(dāng)今世界，經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、變化，從不同角度、不同層次對金融事業(yè)提出新的要求。這就必然導(dǎo)致突破原有金融機(jī)構(gòu)、金融工具、金融業(yè)務(wù)操作方式、金融市場組織形式、融資技巧以及過時(shí)金融法規(guī)的樊籬而創(chuàng)新。金融創(chuàng)新反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求2.由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化所提出的需要既強(qiáng)勁又持久，所以金融創(chuàng)新浪潮也持續(xù)不斷地推進(jìn)。3.反轉(zhuǎn)過來，金融創(chuàng)新已對并將繼續(xù)對整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著有力的推動作用。第四節(jié)不良債權(quán)不良債權(quán)及其不可避免性1.不良資產(chǎn)，也常稱之為不良債權(quán)。其中主要是不良貸款。2.由于銀行面對的各種風(fēng)險(xiǎn)是客觀的必然，所以，依一定概率發(fā)生的不良債權(quán)，不可避免。問題只是嚴(yán)重程度如何。不良債權(quán)及其不可避免性3.就銀行來說，努力方向是：⑴力求使不良債權(quán)的發(fā)生趨近于較低的概率；⑵對已發(fā)生的不良債權(quán)尋求最優(yōu)的化解途徑；⑶保證用于沖抵無法化解的不良債權(quán)的專項(xiàng)準(zhǔn)備金能夠及時(shí)、足額地提取。我國不良債權(quán)分析1.有銀行，就有不良債權(quán)。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制也概莫能外。1958年的“大躍進(jìn)”年代，曾爆發(fā)性地出現(xiàn)過巨額不良債權(quán)。2.改革開放后，國有經(jīng)濟(jì)所需的資金完全由銀行解決的格局是不良債權(quán)積累的背景。3.不良債權(quán)的成因，既有國有企業(yè)改革沒有到位的原因，也有銀行體制自身的問題，必須全面剖析。債權(quán)質(zhì)量分類法1.

我國的不良貸款多年以來一直采取“一逾兩呆”的分類法；國際上大體有兩種分類法即“大洋洲模式”和正常、關(guān)注、次級、可疑和損失的“五級分類法”。2.我國從2002年1月1日起全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理——“五級分類”制度。逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款五級分類法正常類——借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。

關(guān)注類——盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

次級類——借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息。

可疑類——借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保的合同約定，也肯定要造成一部分損失。

損失類——在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。從2002