銀行貸款擔(dān)保辦法

貸款擔(dān)保暫行方法第一章總則第一條為有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)，依據(jù)《中華人民共定本方法。其次條本方法適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)(以下稱貸款人)依據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)借款企業(yè)(以下稱借款人)發(fā)放貸款的擔(dān)保。第三人向貸款人供給的保障貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律措施。第四條本方法所稱貸款擔(dān)保方式有：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。第五條擔(dān)保范圍包括貸款本金、利息、復(fù)利、罰息、逾期利息、違約金、損害賠償金以及貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)、抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)等所需的費(fèi)用。第六條辦理?yè)?dān)保應(yīng)當(dāng)遵循公平、自愿、公正和誠(chéng)信原則。其次章保證擔(dān)保按商定歸還貸款本息時(shí)，保證人依據(jù)商定清償貸款本息或擔(dān)當(dāng)責(zé)任的貸款擔(dān)保方式。本方法所稱保證擔(dān)保為連帶責(zé)任保證證責(zé)任。第八條保證人必需是符合《擔(dān)保法》規(guī)定的具有代為清償貸款本息力量的企業(yè)法人或其他組織。保證人為企業(yè)法人的，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：(一)信譽(yù)程度高，到達(dá)或相當(dāng)于貸款人認(rèn)可的AA級(jí)企業(yè)信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。(二)經(jīng)營(yíng)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債率不高于80%。總額(剔除保證人已經(jīng)擔(dān)保的資產(chǎn)額度)的兩倍。第九條以下組織不能作為貸款保證人：(一)各級(jí)國(guó)家機(jī)關(guān)(經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的除外)。(二)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。(三)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)(有法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)供給保證)、職能部門。第十條借款人向貸款人申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)同時(shí)供給保證人的以下資料或證明文件：(一)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及年檢登記文件。(二)法定代表人或其授權(quán)代理人的證明文件。(三)稅務(wù)登記證明副本。(四)財(cái)政部門或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所核準(zhǔn)的前兩年的財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)報(bào)表(企業(yè)成立缺乏兩年的，供給與其成立年限相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)和會(huì)計(jì)報(bào)表)。(五)已經(jīng)為其他債權(quán)人供給擔(dān)保的資料、證明或未供給擔(dān)保的承諾性文件。(六)借款人就該項(xiàng)保證與保證人達(dá)成的合同或協(xié)議。公司(企業(yè))董事會(huì)或發(fā)包人同意保證的承諾文件。(八)按有關(guān)規(guī)定需供給的其他資料、文件。第十一條貸款人接到保證人的有關(guān)資料后，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資格和償債力量進(jìn)展審人。業(yè)進(jìn)展銀行借款合同》(以下稱《借款合同》)和《中國(guó)農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行保證擔(dān)保合同》(以下稱《保證合同》)?！督杩詈贤窞橹骱贤?，《保證合同》為從合同?！侗ＷC合同》自簽訂之日起生效。債務(wù)期限屆滿之日起兩年。其保證份額內(nèi)擔(dān)當(dāng)保證責(zé)任。保證人沒(méi)有商定保證份額的，各保證人均擔(dān)當(dāng)保證連帶責(zé)任。的書面同意。不更換或拒絕供給的，貸款人應(yīng)當(dāng)提前收回貸款本息。月內(nèi)，要求保證人清償。第十八條保證期間，借款人和保證人違反《借款合同》或《保證合同》商定義務(wù)的，貸款人依據(jù)商定依法要求保證人提前擔(dān)當(dāng)連帶責(zé)任。貸款展期協(xié)議上簽章確認(rèn)。不具備展期條件的或保證人不同意在展期內(nèi)連續(xù)擔(dān)當(dāng)保證責(zé)任帶責(zé)任的，貸款人應(yīng)依法向法院起訴。第三章抵押擔(dān)保其次十條抵押擔(dān)保該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保方式。借款人或第三人為抵押人，貸款人為抵押權(quán)人，供給擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。其次十一條以下財(cái)產(chǎn)可以抵押：(一)抵押人以合法形式取得、并依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)。(二)抵押人合法取得的房屋全部權(quán)。(三)抵押人依法有權(quán)處分的機(jī)器設(shè)備、交通工具等。(四)依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。其次十二條以下財(cái)產(chǎn)不能作為貸款抵押物：(一)土地全部權(quán)。(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體全部的土地使用權(quán)。醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。(四)全部權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)，已被抵押的財(cái)產(chǎn)。(五)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)。(六)法定程序確定的違法、違章建筑物。(七)未經(jīng)其他共有人同意的共同共有財(cái)產(chǎn)。(八)依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。其次十三條以依法取得的國(guó)有土地上的房屋作抵押的房屋同時(shí)抵押。其次十四條借款人向貸款人申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)同時(shí)供給抵押人的以下資料或證明文件：額的證明及其他共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的證明;抵押物屬有限責(zé)任公司、股份件。(二)抵押物根本資料包括：抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地，同一抵押物已向貸款人其他債權(quán)或其他債權(quán)人設(shè)定抵押的狀況證明的證明等。(三)按有關(guān)規(guī)定需供給的其他資料、文件。值及是否為抵押人合法全部等狀況進(jìn)展審查，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押人和抵押物進(jìn)展實(shí)地考察。議的，可以托付有資格評(píng)估的機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)展評(píng)估。其次十七條貸款人應(yīng)當(dāng)依據(jù)借款人的資信程度、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)、抵押物折舊、/抵押物評(píng)估價(jià)值額×100%押率一般不得超過(guò)80%。對(duì)國(guó)有土地使用權(quán)，屬于劃撥土地的，依據(jù)剔除國(guó)有土地出讓金后70%～7570%進(jìn)展抵押;對(duì)房地產(chǎn)和機(jī)器設(shè)70%～80%進(jìn)展抵押。其次十八條對(duì)符合抵押條件的，貸款人應(yīng)與借款人和抵押人按規(guī)定簽訂《借款合同》和《中國(guó)農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行抵押合同》(以下稱《抵押合同》)。門是：(一)以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地治理部門。的部門。(三)以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門。(四)以車輛、船舶等抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門。(五)以企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地工商行政治理部門;抵押人以國(guó)有資產(chǎn)抵押的，需經(jīng)有權(quán)部門出具書面同意書。(六)以其他抵押物抵押的，為抵押人所在地的公證部門。之日起生效。抵押和不發(fā)放貸款。第三十二條抵押權(quán)設(shè)定后等均由貸款人代為保管，貸款人擔(dān)當(dāng)保管責(zé)任。抵押人經(jīng)貸款人同意以雙方協(xié)商的價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的向貸款人提前清償其所擔(dān)保的債權(quán);轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過(guò)擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的局部除外。第三十四條抵押期間，抵押物因滅失、毀損或被征用所得賠償金(包括保險(xiǎn)賠償金和損害賠償金)，貸款人有權(quán)優(yōu)先受償。抵押物滅失后，所得賠償金數(shù)額缺乏清償?shù)木植?，貸款人有權(quán)向借款人另行追償缺乏局部或準(zhǔn)時(shí)要求其供給的擔(dān)保。的抵押物。行還款義務(wù)或懇求人民法院保護(hù)貸款人的抵押權(quán)：(一)抵押人未經(jīng)貸款人同意擅自處分抵押物的。(二)抵押人的行為可能使抵押物價(jià)值削減的價(jià)值相當(dāng)數(shù)額的擔(dān)保，抵押人拒絕履行的。押人不供給的。(四)抵押人就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款沒(méi)有向貸款人提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)的。(五)抵押人有有意阻礙貸款人依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。第三十六條抵押期間，消滅以下情形之一的，貸款人有權(quán)依法處分抵押物優(yōu)先受償：展期協(xié)議或申請(qǐng)展期未經(jīng)批準(zhǔn)的。拒絕歸還貸款本息的。(三)借款人及保證人被宣告依法撤銷、破產(chǎn)、關(guān)?；蚱渌売刹荒苓B續(xù)經(jīng)營(yíng)的。(四)借款人在履行《借款合同》期間違反合同商定義務(wù)的。第三十七條貸款人對(duì)借款人發(fā)放貸款可承受最高額抵押擔(dān)保方式借款人的抵押借款余額不得超過(guò)最高借款額)。最高額抵押合同使用總行統(tǒng)一制定的合同文本。第四章質(zhì)押擔(dān)保第三十八條質(zhì)押擔(dān)保依法將上述動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利折價(jià)或拍賣、變賣的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)馁J款擔(dān)保方式。借款人或第三人為出質(zhì)人，貸款人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)用于質(zhì)押的為質(zhì)物。第三十九條出質(zhì)人必需依法對(duì)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)享有全部權(quán)和處分權(quán)。第四十條可以作為貸款質(zhì)押擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利有：(一)出質(zhì)人依法全部或有權(quán)處分的動(dòng)產(chǎn)。(二)出質(zhì)人依法全部或有權(quán)處分的匯票、支票、本票、債券、存單、提單等。(三)出質(zhì)人依法可轉(zhuǎn)讓的股票、股份。(四)出質(zhì)人依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。權(quán)的擔(dān)保，借款人不履行債務(wù)時(shí)，貸款人可以以該金錢優(yōu)先受償。第四十二條以下動(dòng)產(chǎn)不得作為質(zhì)物進(jìn)展質(zhì)押：(一)全部權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)。(二)法律規(guī)定制止流通的財(cái)產(chǎn)。性進(jìn)展嚴(yán)格的審查，審查比照本方法第十條的規(guī)定執(zhí)行。合同》和《中國(guó)農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行質(zhì)押合同》(以下簡(jiǎn)稱《質(zhì)押合同》)。80%;承受權(quán)利質(zhì)押的，90%。第四十六條承受動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的人造成損失的，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)依據(jù)其過(guò)錯(cuò)擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任。第四十七條以匯票、支票、本票、存款單、債券、提單出質(zhì)的出質(zhì)人應(yīng)在合同商定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付貸款人?！顿|(zhì)押合同》自權(quán)利憑證交付之日起生效。其中，以匯票、質(zhì)的，貸款人應(yīng)與出質(zhì)人共同到簽發(fā)銀行辦理核押手續(xù)。生效。第四十九條貸款人在貸款本息未完全清償前，不得將質(zhì)物、權(quán)利憑證返還出質(zhì)人。償所擔(dān)保的債權(quán)。押合同》的商定，以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣、兌現(xiàn)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款用于提前清償貸款本息。第五十二條質(zhì)押期間，貸款人有權(quán)收取動(dòng)產(chǎn)所生的孳息。第五十三條出質(zhì)人以載明兌現(xiàn)或提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、提單現(xiàn)或提貨，并依據(jù)《質(zhì)押合同》的商定將兌現(xiàn)的價(jià)款或提取的貨物用于提前清償貸款本息。制度。因保管不善致使動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利