風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)點(diǎn)-

......第一章風(fēng)險(xiǎn)治理導(dǎo)論第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的定義及構(gòu)成要素一、風(fēng)險(xiǎn)的定義根本含義：某種大事發(fā)生的不確定性。但是，在經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、決策理論和保險(xiǎn)學(xué)中尚無一個(gè)適用于他們各個(gè)領(lǐng)域的全都公認(rèn)的定義。〔一〕經(jīng)濟(jì)學(xué)：損失時(shí)機(jī)和損失可能性。把風(fēng)險(xiǎn)定義為損失時(shí)機(jī)，說明風(fēng)險(xiǎn)是面臨損失的可能性，是肯定狀況下的概率。〔二〕統(tǒng)計(jì)學(xué)：實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏差?！踩硾Q策理論：損失的不確定性。二、風(fēng)險(xiǎn)的度量1、損失頻率：用于度量大事是否常常發(fā)生2、損失程度：用于度量每一事故造成的損害損失程度概率損失程度風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一般規(guī)律三、風(fēng)險(xiǎn)的特征(一)客觀性。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，可以用概率度量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。(二)損害性。損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果，無風(fēng)險(xiǎn)則無保險(xiǎn)。(三)不確定性。1、空間上的不確定性：損失發(fā)生的地點(diǎn)不確定2、時(shí)間上的不確定性：損失發(fā)生的時(shí)間不確定3、損失程度的不確定性：損失的后果不確定〔四〕可推測(cè)性。大量風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生呈現(xiàn)出肯定的規(guī)律性，奠定了保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基礎(chǔ)?！参濉尺M(jìn)展性——可變性當(dāng)代高技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)展性更為突出。如使用網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，電信詐騙。四、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成的要素〔一〕風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素：引起或增加風(fēng)險(xiǎn)大事發(fā)生的各種緣由或條件，或者風(fēng)險(xiǎn)大事發(fā)生時(shí)，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的緣由或條件。通常分為三種：①物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：與物質(zhì)的物理功能有關(guān)，與人無關(guān)——有形的；②道德風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的修養(yǎng)有關(guān)，偏重于人的惡意行為——無形的；③心理風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于人的善意行為——無形的；實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素 道德風(fēng)險(xiǎn)因素人為風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素〔二〕風(fēng)險(xiǎn)事故：風(fēng)險(xiǎn)大事的具體表現(xiàn)形式——風(fēng)險(xiǎn)的載體風(fēng)險(xiǎn)事故，也稱風(fēng)險(xiǎn)大事，是造成生命財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)大事，是造成損害的直接的、外在的緣由，是損害的媒介物?！踩硴p失——風(fēng)險(xiǎn)大事的結(jié)果，包括直接損失和間接損失非有意的、非打算的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的削減?！?)直接損失〔PhysicalLoss)風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，所保風(fēng)險(xiǎn)的第一結(jié)果〔2)間接損失〔ConsequentialLoss)由直接損失引發(fā)的無形損失，所保風(fēng)險(xiǎn)的其次結(jié)果包括：額外費(fèi)用損失〔ExtraExpenseLoss)收入損失(IncomeLoss)責(zé)任損失(LiabilityLoss)★風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失之間的關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失的可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)三者共同構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)。其中，風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失的可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)損失間接緣由損失直接緣由損失間接緣由損失直接緣由如：剎車失靈→車禍→車毀人亡其次節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類一、風(fēng)險(xiǎn)的根本分類〔一〕按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的緣由分類自然風(fēng)險(xiǎn)：自然力的不規(guī)章變化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人行為的反?；虿恍蓄A(yù)料的團(tuán)體行為政治風(fēng)險(xiǎn)：又稱國家風(fēng)險(xiǎn)，指在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，因政治或訂約雙方所不能掌握的緣由，使債權(quán)人可能患病損失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)各種相關(guān)因素推斷錯(cuò)誤而導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：科技進(jìn)展、生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變帶來的風(fēng)險(xiǎn)〔二〕按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)條件沒有變化的狀況下，由于自然力不規(guī)章變化或反?，F(xiàn)象及人們的過失行為造成的風(fēng)險(xiǎn)。如自然災(zāi)難、民事糾紛。影響少數(shù)，有規(guī)律性，可推測(cè)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)條件變化的狀況下造成的經(jīng)濟(jì)損失的可能性。與社會(huì)進(jìn)展有直接關(guān)系的事物發(fā)生變化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，通常涉及范圍通常較大，引起連鎖反響。與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)有關(guān)。如：技術(shù)進(jìn)步、人口增長、政治經(jīng)濟(jì)體制的改革?！踩嘲达L(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的結(jié)果(性質(zhì))分類1.純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果是“損失”和“無損失”。2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)既有損失可能又有獲利時(shí)機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果：“損失”、“無損失”和“獲利”。如購置股票。〔四〕按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類〔純粹風(fēng)險(xiǎn)〕財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)人們因生、老、病、傷殘等緣由而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)和精神損失的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一是收入力量損失；二是額外費(fèi)用損失。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)依法或依據(jù)有效合同對(duì)他人所患病的人身損害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或合同賠償責(zé)任。信用風(fēng)險(xiǎn)〔違約風(fēng)險(xiǎn)〕因一方不守信用而給對(duì)方造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)治理概述二、風(fēng)險(xiǎn)治理的定義風(fēng)險(xiǎn)治理可以定義為有關(guān)純粹風(fēng)險(xiǎn)的決策，是應(yīng)用一般的治理原理去治理一個(gè)組織的資源和活動(dòng)，并盡可能削減意外事故損失和它對(duì)組織及其環(huán)境的不利影響。三、風(fēng)險(xiǎn)治理的目標(biāo)〔一〕總目標(biāo)：最小的本錢換取最大的安全保障〔二〕具體目標(biāo)：1、損前目標(biāo)：2、損后目標(biāo)：四、風(fēng)險(xiǎn)治理的程序〔一〕制定風(fēng)險(xiǎn)治理打算書〔二〕識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)：(三)衡量風(fēng)險(xiǎn)：〔四〕選擇應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法〔五〕貫徹和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)治理的決策〔六〕檢查和評(píng)價(jià)其次章 風(fēng)險(xiǎn)分析第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分析概述一、風(fēng)險(xiǎn)分析的含義風(fēng)險(xiǎn)分析是一個(gè)包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的簡單過程。二、風(fēng)險(xiǎn)分析的組成風(fēng)險(xiǎn)的分析也可以具體細(xì)化為風(fēng)險(xiǎn)與人的行為、風(fēng)險(xiǎn)分析方法和統(tǒng)計(jì)分析三局部：風(fēng)險(xiǎn)效益風(fēng)險(xiǎn)掌握支出三風(fēng)險(xiǎn)效益風(fēng)險(xiǎn)掌握支出圖2-1 風(fēng)險(xiǎn)效益與掌握支出關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)分析的收益：通過風(fēng)險(xiǎn)分析能夠覺察那些尚未被識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn),并有助于敦促人們實(shí)行掌握措施以削減損失,最終降低損失本錢。隨著風(fēng)險(xiǎn)分析本錢的增加，風(fēng)險(xiǎn)分析的收益由正值變?yōu)樨?fù)值。風(fēng)險(xiǎn)分析要在合理的財(cái)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)展。

其次節(jié)風(fēng)險(xiǎn)和人的行為一、對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和行為以風(fēng)險(xiǎn)偏好來表示不同的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，以及面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能實(shí)行的行為什么是風(fēng)險(xiǎn)偏好？因不確定性的存在，不同的人面對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)總會(huì)有不同的敏感度和生疏。簡潔來說，風(fēng)險(xiǎn)偏好就是不同人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。衡量對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度：風(fēng)險(xiǎn)理論將風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度劃分為3類：風(fēng)險(xiǎn)愛好、風(fēng)險(xiǎn)中性和風(fēng)險(xiǎn)回避〔厭惡〕者。對(duì)個(gè)人和企業(yè)都適用。二、衡量對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度1、標(biāo)準(zhǔn)賭博衡量法：從經(jīng)濟(jì)上衡量2、技術(shù)衡量法：從個(gè)人認(rèn)知角度，應(yīng)用更廣。通過考察個(gè)人對(duì)某個(gè)大事發(fā)生的可能性的推斷，來爭(zhēng)論個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。風(fēng)險(xiǎn)生疏調(diào)查表風(fēng)險(xiǎn)排序調(diào)查表第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法4.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查可獲得第一手資料，而不必依靠別人的報(bào)告；有助于與基層人員和車間負(fù)責(zé)人建立和維持良好的關(guān)系。缺點(diǎn)：消耗時(shí)間多，本錢高；認(rèn)真的調(diào)查簡潔引起員工的戒備和反感。二、審核表調(diào)查法審核表類型：工程清單，提問的形式，選擇最符合的描述審核表調(diào)查法的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：能夠獵取大量的風(fēng)險(xiǎn)信息且本錢合算，在時(shí)間和費(fèi)用上較節(jié)約；執(zhí)行簡潔快速；有利于對(duì)企業(yè)進(jìn)展逐年的有效的跟蹤監(jiān)測(cè)；審核表易于修改缺點(diǎn)：制定審核標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)難以確定；填寫不準(zhǔn)確，不客觀，真實(shí)性低；回復(fù)率低三、組織構(gòu)造圖示法描述風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的領(lǐng)域和范圍四、流程圖法流程圖識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，可以用來描述公司內(nèi)任何形式的“流淌”。流程圖的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：把一個(gè)圖分成假設(shè)干個(gè)可以治理的局部；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過一幅圖就可以生疏到整個(gè)生產(chǎn)過程。缺點(diǎn)：消耗大量的時(shí)間；過于籠統(tǒng)，不描述生產(chǎn)的細(xì)節(jié)；無法對(duì)事故發(fā)生的可能性進(jìn)展評(píng)估，缺乏定量分析。五、危急因素和可行性爭(zhēng)論危急因素和可行性爭(zhēng)論是用在工程打算階段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展定性識(shí)別，包含四個(gè)主要問題：確定受檢局部的目的/任務(wù)/責(zé)任；受檢局部與目的之間的偏差；偏差產(chǎn)生的緣由；偏差產(chǎn)生的后果及相應(yīng)對(duì)策。六、風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)法用具體的數(shù)值表示風(fēng)險(xiǎn)程度，最常用的是道氏火災(zāi)與爆炸指數(shù)〔簡稱道指〕。它的根本原理是：衡量損失可能性并以數(shù)值表示出來，用于比較并對(duì)每年的變化進(jìn)展治理。七、事故樹法〔ATA〕事故樹法是運(yùn)用規(guī)律推理，分析系統(tǒng)致?lián)p大事〔事故〕和緣由之間的因果聯(lián)系的一種布爾代數(shù)規(guī)章方法。事故樹法可以找出事故發(fā)生的緣由和計(jì)算發(fā)生的概率，是一種定性和定量相結(jié)合的有效方法。布爾代數(shù)規(guī)章布爾代數(shù)規(guī)章如下〔A、B、C代表三個(gè)集合，A’、B’為對(duì)應(yīng)的補(bǔ)集〕：〔1〕交換律：A·B=B·A，A+B=B+A〔2〕結(jié)合律：A+〔B+C〕=〔A+B〕+C，A·〔B·C〕=〔A·B〕·C〔3〕安排律：A·〔B+C〕=A·B+A·C，A+〔B·C〕=〔A+B〕·〔A+C〕〔4〕吸取律：A·〔A+B〕=A，A+〔A·B〕=A互補(bǔ)律：A+A’=Ω=1，A·A’=φ〔φ表示空集〕冪等律：A·A=A，A+A=A〔7〕狄·摩根定律：〔A·B〕’=A’+B’，〔A+B〕’=A’·B’〔8〕對(duì)合律：〔A’〕’=A〔9〕重疊律：A+A’B=A+B=B+B’A主要內(nèi)容：利用布爾代數(shù)簡化事故樹；求取事故樹最小割集或最小徑集；主要內(nèi)容：利用布爾代數(shù)簡化事故樹；求取事故樹最小割集或最小徑集；計(jì)算各根本大事構(gòu)造重要度；定性分析結(jié)論。割集、最小割集的概念：割 集：故障樹中一些底大事的集合，當(dāng)這些底大事同時(shí)發(fā)生時(shí)，頂大事必定發(fā)生；最小割集：引起頂上大事發(fā)生的根本大事的最低限度的集合叫最小割集。第三章 企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)分析第一節(jié) 企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)一、企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值〔一〕財(cái)產(chǎn)損失分類有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)〔二〕凈收入損失凈收入=收入減去支出，損失風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成企業(yè)收入削減或費(fèi)用增加，致使企業(yè)凈收入損失。營業(yè)中斷〔如建筑施工〕間接營業(yè)中斷1、收入削減 制成品利潤損失〔制成品損失〕租金收入削減〔房屋毀損〕應(yīng)收賬款削減〔呆帳、壞賬〕經(jīng)營費(fèi)用增加〔如水、電、石油〕2、費(fèi)用增加租金增加和加急費(fèi)用〔三〕法律責(zé)任刑事責(zé)任：違反對(duì)社會(huì)擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任引起的公訴企業(yè)的法律責(zé)任 合同責(zé)任：由違約引起民事責(zé)任侵權(quán)責(zé)任違反對(duì)個(gè)人擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任引起的公訴〔四〕員工效勞——人力資本損失喪失員工效勞的緣由：1、死亡 2、喪失工作力量3、退休 4、辭職和失業(yè)二、損失緣由1、自然緣由2、人為緣由3、經(jīng)濟(jì)緣由其次節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)分析三、財(cái)產(chǎn)損失金額的評(píng)估在評(píng)價(jià)財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)后果時(shí)，可以選擇以下幾種估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：(一)原始本錢——購置價(jià)格，往往在會(huì)計(jì)報(bào)表上反映(二)帳面價(jià)值——原始本錢－累計(jì)折舊(三)重置本錢——重購置所需金額1、直接法〔加和法〕重置全價(jià)＝直接本錢＋間接本錢間接本錢＝直接本錢×間接本錢占直接本錢的百分率間接本錢＝人工本錢總額×安排率2、功能價(jià)值法——資產(chǎn)功能與資產(chǎn)本錢之間存在線性關(guān)系或指數(shù)關(guān)系。3、物價(jià)指數(shù)法利用統(tǒng)計(jì)推測(cè)，求取價(jià)格變化趨勢(shì)等指標(biāo)，對(duì)被評(píng)估資產(chǎn)的賬面價(jià)值進(jìn)展調(diào)整，得出估算資產(chǎn)現(xiàn)時(shí)的重置全價(jià)?！菜摹硰?fù)制本錢——復(fù)制原物的本錢，適用于文物、藝術(shù)品不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)的復(fù)制本錢是指使用一樣的材料和技藝復(fù)制原物的本錢，較之其他估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，其本錢更高，一般適用于對(duì)歷史文物、藝術(shù)品和重要文件的估價(jià)〔五〕功能重置本錢——留意功能的價(jià)值，而不是財(cái)產(chǎn)本身的價(jià)值，最適合于對(duì)處于技術(shù)快速變化年月的財(cái)產(chǎn)的估價(jià)。如過時(shí)的計(jì)算機(jī)。第三節(jié)企業(yè)凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)分析凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)是指由于意外事故引起企業(yè)收入削減或費(fèi)用增加的風(fēng)險(xiǎn)。凈收入損失的一個(gè)顯著特征就是正常的企業(yè)活動(dòng)被中斷了一段時(shí)間。全部的凈收入損失都在肯定程度上降低了在既定本錢根底上生產(chǎn)和獲利的力量。一、凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值是預(yù)期的收入減去預(yù)期的費(fèi)用。三、經(jīng)濟(jì)后果的衡量衡量凈收入損失程度需要考慮以下六個(gè)因素：1.停產(chǎn)或停業(yè)時(shí)間。2.停產(chǎn)或停業(yè)程度。它分為全部停工和局部停工。3.收入削減?！?〕銷售收入。〔2〕生產(chǎn)銷售價(jià)值。〔3〕預(yù)期的投資收益。4、停產(chǎn)或停業(yè)期間的費(fèi)用主要包括以下三種：1〕連續(xù)開支的費(fèi)用。2〕為了連續(xù)經(jīng)營而發(fā)生的額外費(fèi)用。3〕為了削減損失發(fā)生的加急費(fèi)用。5、凈收入正常水平：正常狀況下的經(jīng)濟(jì)收入6、恢復(fù)正常經(jīng)營狀況所需要的時(shí)間恢復(fù)期不僅包括停產(chǎn)或停業(yè)的時(shí)間，而且還包括重生產(chǎn)或營業(yè)后到恢復(fù)到正常經(jīng)營的一段時(shí)間。這里的正常經(jīng)營是指收入金額已恢復(fù)到停產(chǎn)或停業(yè)前的狀況。第四節(jié)企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析一、責(zé)任和補(bǔ)救方法的種類〔一〕責(zé)任的種類：刑事責(zé)任和民事責(zé)任〔合同責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任〕違約責(zé)任：當(dāng)事人因違反合同或協(xié)議而引起民事責(zé)任。侵權(quán)責(zé)任：因侵害他人合法或自然的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和人身權(quán)利而可能受到受害人起訴并擔(dān)當(dāng)民事賠償?shù)呢?zé)任，包括：有意侵權(quán)、過失侵權(quán)和無過失侵權(quán)。四、違法者的經(jīng)濟(jì)后果1、遵守特別履行指令和命令的費(fèi)用2、損害賠償金、罰款3、法律費(fèi)用：法律抗辯費(fèi)用、聘請(qǐng)證人和供給證據(jù)，被告支付陪審員費(fèi)、檔案費(fèi)、保證金等。4、名譽(yù)損失和市場(chǎng)份額損失第五節(jié)企業(yè)人員損失風(fēng)險(xiǎn)分析三、人員損失的主要緣由〔一〕死亡〔二〕喪失工作力量〔三〕退休〔四〕辭職與失業(yè)

第四章 風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)與概率分析三、數(shù)據(jù)的計(jì)量〔一〕位置的計(jì)量1、平均數(shù)：2、中位數(shù)：3、眾數(shù)〔二〕衡量數(shù)據(jù)的離散性：波動(dòng)大小1、極差：最大值與最小值的差額2、標(biāo)準(zhǔn)差：數(shù)據(jù)偏離算術(shù)平均數(shù)的程度1n1n不分組fx2fx2ffx2 f標(biāo)準(zhǔn)差的比較：變差系數(shù)越大，風(fēng)險(xiǎn)越大變差系數(shù)：標(biāo)準(zhǔn)差/均值〔三〕偏態(tài)1、沒有偏態(tài)：平均數(shù)＝中位數(shù)2、分布集中于左而向右偏：平均數(shù)>中位數(shù)〔偏態(tài)系數(shù)為正〕3、分布集中于右而向左偏：平均數(shù)<中位數(shù)〔偏態(tài)系數(shù)為負(fù)〕偏態(tài)＝

〕標(biāo)準(zhǔn)差

其次節(jié)概率的計(jì)算概率：是描述一個(gè)隨機(jī)大事發(fā)生的可能性大小的數(shù)值。二、復(fù)合概率已經(jīng)取得概率的根底上，如何使用這些信息當(dāng)兩種或兩種以上大事結(jié)合發(fā)生時(shí)，總的發(fā)生概率為復(fù)合概率?！惨弧硴褚淮笫拢鹤裱臃ǚ▌t計(jì)算一個(gè)大事或另一個(gè)大事發(fā)生的概率。1、互斥大事：不行能同時(shí)發(fā)生P(AB)=P(A)+P(B)2、非互斥大事：P(AB)=P(A)+P(B)-P(A和B)〔二〕聯(lián)合大事：遵循乘法法則計(jì)算多個(gè)大事同時(shí)發(fā)生的概率1、相互獨(dú)立大事：一個(gè)大事的發(fā)生不影響另一個(gè)大事發(fā)生P〔AB〕＝P〔A〕P〔B〕2、不相互獨(dú)立大事：一個(gè)大事的發(fā)生導(dǎo)致另一個(gè)大事同時(shí)發(fā)生。P〔B隨A發(fā)生〕＝P〔A〕P〔B/A〕P〔A隨B發(fā)生〕＝P〔B〕P〔A/B〕第三節(jié) 概率分布概率分布的含義：概率分布是顯示各種結(jié)果發(fā)生概率的函數(shù)，可以用來描述損失緣由所導(dǎo)致各種損失發(fā)生可能性大小的分布狀況。一、離散型變量概率分布和連續(xù)型變量概率分布離散型變量的概率分布：變量只能取整數(shù)連續(xù)型變量的概率分布：變量可以取非整數(shù)，如工資、損失金額、各種費(fèi)用支出等。三、正態(tài)分布正態(tài)分布屬于連續(xù)型變量的理論分布。正態(tài)分布的眾數(shù)、中位數(shù)、平均值重合。呈鐘形，在均值左右對(duì)稱分布。四、二項(xiàng)分布〔二項(xiàng)分布：只有兩種結(jié)果〕二項(xiàng)分布屬于離散型變量的理論分布。二項(xiàng)分布需要滿足的三個(gè)條件：①只有兩種結(jié)果、②大事相互獨(dú)立、③大事發(fā)生的概率不隨時(shí)間等狀況的變化而變化。二項(xiàng)分布的主要參數(shù)：n—試驗(yàn)次數(shù)；p—成功的概率。n對(duì)分布的影響；p對(duì)分布的影響。x)pxq,n)n第五章 應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法風(fēng)險(xiǎn)處理的技術(shù)/方法風(fēng)險(xiǎn)掌握：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量的根底上，針對(duì)企業(yè)所存在的危急因素，樂觀實(shí)行掌握技術(shù)，以消退危急因素或削減危急因素的危急性。財(cái)務(wù)處理：用經(jīng)濟(jì)方法來處理確實(shí)會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失，通過事先的財(cái)務(wù)打算，籌措資金，以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)展準(zhǔn)時(shí)而充分的補(bǔ)償。第一節(jié)避開風(fēng)險(xiǎn)其次節(jié)損失治理損失治理：有意識(shí)實(shí)行行動(dòng)防止或削減災(zāi)難事故的發(fā)生以及所造成的經(jīng)濟(jì)及社會(huì)損失。相對(duì)于避開風(fēng)險(xiǎn)的方法，這是一種樂觀的方法。一、損失治理的理論在風(fēng)險(xiǎn)分析的過程中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理常常需要弄清楚事故發(fā)生的緣由，依據(jù)對(duì)事故解釋的側(cè)重點(diǎn)不同，可以分為兩種理論，即：海因里希的人為因素治理理論和哈頓的能量破壞性釋放理論1、人為因素治理理論又稱人際關(guān)系理論，代表人物美國人海因里希。該觀點(diǎn)認(rèn)為，損失治理應(yīng)當(dāng)留意人為因素治理，即加強(qiáng)安全規(guī)章制度建設(shè)，向員工灌輸安全意識(shí)，以杜絕導(dǎo)致事故的擔(dān)憂全行為。海因里希爭(zhēng)論了20世紀(jì)20年月美國的很多工業(yè)事故，覺察80％的意外事故都是由擔(dān)憂全行為導(dǎo)致的，其余歸因于其他因素，如有缺陷的機(jī)械設(shè)備。據(jù)此，海因里希提出了著名的多米諾骨牌理論。五張骨牌代表意外損害的五個(gè)關(guān)鍵階段：社會(huì)環(huán)境〔影響〕人的性格、工作態(tài)度、工作方式生疏力量局限〔造成〕人的過失〔直接表現(xiàn)〕擔(dān)憂全行為〔導(dǎo)致〕意外損害。海因里希認(rèn)為，以上五階段是連續(xù)作用的，構(gòu)成造成意外損害的整個(gè)過程。消退前面幾環(huán)中的任何一個(gè)，損害即可避開，而最簡潔的方法就是消退人的擔(dān)憂全行為。2、能量破壞性釋放理論1970年，美國的哈頓提出能量破壞性釋放理論，認(rèn)為人員或者財(cái)產(chǎn)損失根本上都是能量的意外破壞性釋放的后果，如颶風(fēng)、閃電、火災(zāi)、車禍等，因此，損失治理應(yīng)當(dāng)重視機(jī)械或物的因素的治理。哈頓列舉了十種掌握能量破壞性釋放的策略：防止能量的聚攏，如制止工人爬到可能摔傷的高度。削減已聚攏的可能引發(fā)事故的能量，如削減被允許爬到高度的工人的人數(shù)。防止已聚攏能量的釋放，如安裝護(hù)欄防止從高度墜落。減慢能量釋放的速度，如想方法降低工作位置的高度，使用限制能量釋放速度的緩沖裝置。從時(shí)間或空間上把釋放的能量與易損對(duì)象隔離開，如用道路護(hù)欄分隔行人與機(jī)動(dòng)車輛，遇大霧天氣時(shí)關(guān)閉機(jī)場(chǎng)和高速大路。用物質(zhì)屏障到達(dá)能量與易損對(duì)象的隔離，如要求工人穿戴安全靴、護(hù)目鏡。轉(zhuǎn)變接觸面的物質(zhì)以削減損害，如打磨毛邊、尖點(diǎn)等。加強(qiáng)易損對(duì)象對(duì)所釋放能量的抗護(hù)力量，如提高建筑物的防火性能，接種疫苗以增加人體的抵抗力。減輕發(fā)生的事故的損害，如安裝自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)，配備緊急醫(yī)療搶救設(shè)備。事故后的恢復(fù)或復(fù)原措施，如殘疾公認(rèn)的康復(fù)，受損設(shè)施的修復(fù)或重置。二、損失治理的方法防損〔lossprevention〕損失發(fā)生之前，全面地消退損失發(fā)生的根源，削減損失發(fā)生的頻率。目的是削減損失發(fā)生的次數(shù)或消退損失發(fā)生的可能性。減損〔lossreduction〕指減輕損失的程度和不利后果，即盡力保護(hù)受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值和受傷人員的身體機(jī)能。損失削減活動(dòng)的目的就是為了削減某種損失的潛在嚴(yán)峻程度。發(fā)生在損失之后，如交通事故之后的緊急救援效勞、噴水槍等。三、損失治理的原則預(yù)防損失和減損措施并重人為因素和物質(zhì)因素兼顧①加強(qiáng)對(duì)員工的安全教育②加強(qiáng)安全工程治理加強(qiáng)系統(tǒng)安全的概念將企業(yè)視為完整的系統(tǒng)，考察企業(yè)的各個(gè)局部，應(yīng)用系統(tǒng)工程的原理和數(shù)理方法，分析潛在的缺陷之間的關(guān)系和后果，作出定量和定性分析，推測(cè)事故發(fā)生的可能性，然后實(shí)行相應(yīng)的安全措施。第三節(jié)分別風(fēng)險(xiǎn)單位和非保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)一、分別風(fēng)險(xiǎn)單位大數(shù)法則：風(fēng)險(xiǎn)單位特別是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位越多，對(duì)將來損失的推測(cè)就越接近實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)1、分割風(fēng)險(xiǎn)單位：將面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)單位分割，即“化整為零”，而不是將它們?nèi)考性诳赡軞в谝淮螕p失的同一地點(diǎn)，即“不要把全部的雞蛋放在一只籃子里”。優(yōu)點(diǎn)：降低損害幅度缺點(diǎn)：增加本錢；增大損失頻率2、復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位：增加風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量，不是承受“化整為零”的措施，而是完全重復(fù)生產(chǎn)備用的資產(chǎn)或設(shè)備，只有在使用的資產(chǎn)或設(shè)備患病損失后才會(huì)把它們投入使用。例：關(guān)鍵儀器設(shè)備的元件、資料、財(cái)產(chǎn)、備份、復(fù)原件，數(shù)據(jù)備份、關(guān)鍵人物接班人的培育。優(yōu)點(diǎn)：降低營業(yè)中斷損失缺點(diǎn)：增大本錢，增加損失頻率〔加倍〕二、非保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：將自己面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他個(gè)人或單位去擔(dān)當(dāng)?shù)男袨?。非保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)大多是借助協(xié)議或合同，將損失的法律責(zé)任或財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)由他人擔(dān)當(dāng)。非保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的三種途徑：〔一〕轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)源擁有的財(cái)產(chǎn)患病損失擁有的財(cái)產(chǎn)患病損失風(fēng)險(xiǎn)源在從事生產(chǎn)或經(jīng)營活動(dòng)中使他人的財(cái)產(chǎn)患病人身損失或人身受到損害，要負(fù)賠償責(zé)任。出售擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)：面臨風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)通過交易轉(zhuǎn)移給的全部者。原全部者→→全部者，風(fēng)險(xiǎn)也由原全部者轉(zhuǎn)移的全部者，實(shí)際上是一種避開風(fēng)險(xiǎn)的方式。財(cái)產(chǎn)租賃：如車主將閑置的車輛出租，從而將使用該車輛的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給承租人；出租人→→承租人，租約商定哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以轉(zhuǎn)移的，哪些不行以轉(zhuǎn)移的。如房屋租賃，使用過程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，陽臺(tái)上花盆砸到行人、財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)移?？梢允关?cái)產(chǎn)全部人部.分地轉(zhuǎn)移自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)——物損失、租金損失和責(zé)任損失。利用分包合同轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：建筑工程中的承包商可以利用分包合同轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。圖5-2 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)示意圖〔二〕簽訂免除責(zé)任協(xié)議適用于轉(zhuǎn)移帶有風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或活動(dòng)不現(xiàn)實(shí)或不經(jīng)濟(jì)的狀況〔局部地轉(zhuǎn)移〕。典型的是醫(yī)生醫(yī)院手術(shù)前的免責(zé)協(xié)議，不轉(zhuǎn)移帶有風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)〔動(dòng)手術(shù)〕，只轉(zhuǎn)移可能的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。〔三〕利用合同中的轉(zhuǎn)移責(zé)任條款轉(zhuǎn)移責(zé)任條款必需是一個(gè)合法、有效合同的有效組成局部可能的費(fèi)用問題風(fēng)險(xiǎn)是否真能轉(zhuǎn)移第四節(jié)損失補(bǔ)償?shù)幕I資措施一、自留風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)是指面臨風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)或單位自己擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失，并做好相應(yīng)的資金安排。〔一〕自留風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是：當(dāng)損失發(fā)生后受損單位通過資金融通來彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，即在損失發(fā)生后自行供給財(cái)務(wù)保障。自留風(fēng)險(xiǎn)或許是無奈的選擇。其他方法無法處理或本錢太高。. .......自留風(fēng)險(xiǎn)可分為主動(dòng)的、有意識(shí)的、有打算的自留和被動(dòng)的、無意識(shí)的、無打算的自留。按自留風(fēng)險(xiǎn)的程度可分為全部自留和局部自留。全部自留風(fēng)險(xiǎn)：損失頻率高，損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)局部自留風(fēng)險(xiǎn)：與其他方法一起運(yùn)用，如購置帶有免賠額的保險(xiǎn)。〔二〕自留風(fēng)險(xiǎn)的籌資措施現(xiàn)收現(xiàn)付非基金制的預(yù)備金專用基金〔自?；稹硨I(yè)自保公司借入資金〔借貸〕〔三〕風(fēng)險(xiǎn)自留的考慮因素〔風(fēng)險(xiǎn)自留VS保險(xiǎn)〕1.本錢與效勞相比較：附加保費(fèi)與保險(xiǎn)人供給的效勞2.期望損失與財(cái)務(wù)實(shí)力相適應(yīng)：牢靠的預(yù)期損失<企業(yè)的最大財(cái)務(wù)承受力量 自留風(fēng)險(xiǎn)牢靠的預(yù)期損失>企業(yè)的最大財(cái)務(wù)承受力量 投保3.時(shí)機(jī)本錢的影響：損失的發(fā)生時(shí)間往往滯后于繳納保費(fèi)的時(shí)間，企業(yè)失去這段時(shí)間的投資收益，即保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)本錢。假設(shè)企業(yè)對(duì)投資回報(bào)有信念，則可選擇自留風(fēng)險(xiǎn)。二、利用合同的籌資措施當(dāng)企業(yè)面臨某些損失風(fēng)險(xiǎn)而又擔(dān)憂損失發(fā)生后自己無力籌措所需資金時(shí)，可以事先與其他企業(yè)簽訂合同，以期求得必要的損失保障?！惨弧撤N類1.保證合同合同保證〔履約保證〕：業(yè)主為轉(zhuǎn)嫁承包商因不履行義務(wù)而使業(yè)主患病損失的風(fēng)險(xiǎn)，可以要求承包商供給履約保證忠誠保證：保證被保證人發(fā)生不誠懇行為給業(yè)主造成損失，由保證人負(fù)責(zé)賠償雇主保險(xiǎn)合同〔第六章〕融資租賃合同出租人依據(jù)承租人的租賃要求和選擇，出資向供貨商購置租賃物，租給承租人使用，承租人支付租金，可在租賃期滿時(shí)取得租賃物的全部權(quán)或續(xù)租或退租。租賃物的質(zhì)量責(zé)任、修理保養(yǎng)責(zé)任和損壞責(zé)任都由承租人擔(dān)當(dāng)。出租方既取得了租賃財(cái)產(chǎn)的租金收入，又避開了租賃財(cái)產(chǎn)的損失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。第六章 保險(xiǎn)第一節(jié)保險(xiǎn)的職能和代價(jià)一、保險(xiǎn)的定義現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)者從兩方面解釋保險(xiǎn)：〔一〕經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是分?jǐn)倿?zāi)難事故損失的一種財(cái)務(wù)安排。少數(shù)不幸成員的損失由包括受損者在內(nèi)的全部成員分?jǐn)偂捕撤梢饬x：保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排，同意賠償損失的一方是保險(xiǎn)人，被賠償損失的一方是被保人。保險(xiǎn)合同就是保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人通過購置保險(xiǎn)單把損失轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人。二、保險(xiǎn)的根本職能〔一〕分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)建立在災(zāi)難事故偶然性和必定性對(duì)立統(tǒng)一的根底上對(duì)個(gè)別投保單位和個(gè)人：災(zāi)難事故的發(fā)生是偶然的和不確定的對(duì)全部投保單位和個(gè)人：災(zāi)難事故的發(fā)生是必定的和確定的保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)：被保險(xiǎn)人情愿以繳付小額確定的保險(xiǎn)費(fèi)換取大額不確定的損失補(bǔ)償?！捕辰?jīng)濟(jì)補(bǔ)償：針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)存在非補(bǔ)償成分，生命價(jià)值不能以貨幣表示具有返還儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)：給付保險(xiǎn)金三、保險(xiǎn)的派生職能〔一〕投資保險(xiǎn)資金運(yùn)動(dòng)：保險(xiǎn)費(fèi)收取——預(yù)備金的積存和運(yùn)用——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)修〔二〕防災(zāi)防損保險(xiǎn)公司參與防災(zāi)防損工作的特點(diǎn)是樂觀協(xié)作全部防災(zāi)防損主管部門和單位〔社會(huì)上專職防災(zāi)防損部門：公安消防、交通安全、生產(chǎn)安全、勞動(dòng)保護(hù)、防震、防汛、防洪部門〕由保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)打算：①防災(zāi)防損工作閱歷豐富，②削減保險(xiǎn)賠付，③促使投保單位和個(gè)人重視防災(zāi)防損工作，削減災(zāi)難事故給社會(huì)帶來的損失。在保險(xiǎn)業(yè)興旺的國家里，一些大型保險(xiǎn)公司向企業(yè)供給損失治理效勞，如某保險(xiǎn)公司下屬的損失治理效勞公司可以供給各種效勞：職業(yè)安康、火災(zāi)、產(chǎn)品責(zé)任、航空安全、海洋運(yùn)輸、機(jī)動(dòng)車輛、建筑業(yè)。四、保險(xiǎn)的代價(jià)〔一〕經(jīng)營費(fèi)用：銷售、治理、工資、利潤、稅收等支出20%投保人以附加保費(fèi)的形式繳付〔二〕欺詐性索賠：道德風(fēng)險(xiǎn)因素〔三〕對(duì)防損工作的疏忽：心理風(fēng)險(xiǎn)因素〔四〕漫天要價(jià)：索價(jià)>真實(shí)的經(jīng)濟(jì)損失其次節(jié)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人商定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險(xiǎn)關(guān)系雙方訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議，協(xié)議一方支付對(duì)方保險(xiǎn)費(fèi)，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生商定事故時(shí)，或者商定的期限到達(dá)時(shí)，擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。一、保險(xiǎn)合同的根本原則〔一〕補(bǔ)償原則：保險(xiǎn)合同最重要的原則被保險(xiǎn)人不應(yīng)取得多于損失實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的賠償實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值=重置本錢-折舊目的：1、防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中盈利，只能使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失前的財(cái)務(wù)狀況。2、削減道德危急因素：騙保補(bǔ)償原則的三種例外狀況：1、定值保險(xiǎn)單：賠償保險(xiǎn)單的面額，不考慮實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值，適用于古董、藝術(shù)品、祖?zhèn)鲃?dòng)產(chǎn)、遺產(chǎn)2、重置本錢保險(xiǎn)：按重置本錢確定損失金額，適用于住宅、建筑物、個(gè)人和企業(yè)財(cái)產(chǎn)3、人壽保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人死亡時(shí)向受益人給付商定的金額〔二〕保險(xiǎn)利益原則損失發(fā)生，被保險(xiǎn)人必需在經(jīng)濟(jì)上患病損失或患病其他種類的損害。1、防止賭博2、削減道德風(fēng)險(xiǎn)3、衡量損失〔三〕代位求償權(quán)原則保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的權(quán)利1、防止被保險(xiǎn)人在同一次損失中取得重復(fù)賠償2、使肇事者對(duì)損失負(fù)有賠償責(zé)任保險(xiǎn)人在沒有作出賠償前不能行使代位求償權(quán)〔四〕最大誠信原則保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ焦┙o影響對(duì)方作出簽約打算的全部真實(shí)狀況。保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必需以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不哄騙和隱瞞，遵守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。1、陳述或告知2、隱瞞3、保證二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1、射幸合同：有賴于時(shí)機(jī)2、單務(wù)合同：只有一方〔保險(xiǎn)人〕作出在法律上要強(qiáng)制執(zhí)行的承諾3、有條件的合同：保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任取決于被保險(xiǎn)人或受益人是否遵守保險(xiǎn)單上的條件4、屬人合同：是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的合同，承保的是財(cái)產(chǎn)全部人的損失5、要式合同：被保險(xiǎn)人必需全盤承受合同的條件，沒有與保險(xiǎn)人討價(jià)還價(jià)的余地三、保險(xiǎn)合同的根本組成局部〔一〕聲明事項(xiàng)〔二〕保險(xiǎn)協(xié)議：核心〔三〕除外責(zé)任〔四〕條件事項(xiàng)：規(guī)定了被保險(xiǎn)人的義務(wù)〔五〕其他條款：被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的關(guān)系，及保險(xiǎn)人和第三方的關(guān)系第七章 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的根本理論保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指代表投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)人，同保險(xiǎn)方洽談保險(xiǎn)合同并代辦保險(xiǎn)手續(xù)以及供給相關(guān)效勞的中間人?！惨弧潮ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利和義務(wù)權(quán)利：要求支付傭金的權(quán)利；擁有保單留置權(quán)；義務(wù)：供給保險(xiǎn)信息，促成客戶簽訂保險(xiǎn)合同；監(jiān)視保險(xiǎn)合同履行；幫助索賠；損害賠償責(zé)任?！捕潮ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同居間合同托付合同 詢問合同第九章 風(fēng)險(xiǎn)治理決策第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)治理決策概述一、風(fēng)險(xiǎn)治理決策的概念和意義〔一〕概念：風(fēng)險(xiǎn)治理決策就是依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)治理的目標(biāo)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量的根底上，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)治理方法進(jìn)展合理的選擇和組合，并制定出風(fēng)險(xiǎn)治理的總體方案。風(fēng)險(xiǎn)治理者要到達(dá)以最小的投入〔本錢〕獲得最大安全保障的目標(biāo)，必需在全部的對(duì)策中〔方法中〕選擇最正確組合，這就是風(fēng)險(xiǎn)治理決策過程的工作內(nèi)容?！捕骋饬x：1、風(fēng)險(xiǎn)治理決策是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)治理目標(biāo)的保障和根底。2、風(fēng)險(xiǎn)治理決策是對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)治理方法的優(yōu)化組合和綜合運(yùn)用，從宏觀的角度制定總體行動(dòng)方案。二、風(fēng)險(xiǎn)治理決策的特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)治理決策與其他一般治理決策相比較的特點(diǎn)：1、風(fēng)險(xiǎn)治理決策是不確定狀況下的決策，而對(duì)將來不確定性的描述常常運(yùn)用概率分布，因此，概率分布成為風(fēng)險(xiǎn)治理決策的客觀依據(jù)。同時(shí)，正是由于不確定性的存在，決策者的主觀反響往往也成為影響決策的一個(gè)重要因素。因此，決策者個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度及主觀反響構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)治理決策的主觀依據(jù)。2、由于風(fēng)險(xiǎn)具有隨機(jī)性和多變性，在決策過程中，隨時(shí)可能消滅的狀況和的問題，因此，必需定