模塊一保險基礎(chǔ)知識

模塊一保險基礎(chǔ)知識模塊一保險基礎(chǔ)知識模塊一保險基礎(chǔ)知識能力目標

1.能準確描述風險、保險和汽車保險三者的關(guān)系；2.能夠區(qū)分保險與汽車保險的異同點。知識目標1.了解風險的含義、要素與分類；

2.掌握保險的構(gòu)成要素、特征和分類；

3.掌握汽車保險構(gòu)成要素和特征。任務(wù)一風險及汽車保險2021/4/1321.1.1風險的含義風險是針對人類的活動而言的，沒有人活動，也就無所謂風險。在人類社會發(fā)展的漫長歷史中，出現(xiàn)過無數(shù)次自然災(zāi)害與意外事故，造成了不可估量的損失，所以說風險是伴隨著人類活動的展開而展開的。當代風險理論認為，現(xiàn)代社會風險是無處不在，無處不有的。2021/4/133廣義的風險一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么該事件即存在著風險。從風險的一般含義可知，風險既可以指積極結(jié)果，即盈利的不確定性；也可以指消極結(jié)果，即損失發(fā)生的不確定性。

風險發(fā)生后的三種結(jié)果：損失、無損失和收益。2021/4/134

狹義的風險是指損失發(fā)生的不確定性。風險的概念的內(nèi)涵：

1）可能存在損失；

2）這種損失是不確定的。不確定性的表現(xiàn)：是否發(fā)生的不確定、發(fā)生時間和空間的不確定，以及發(fā)生過程和結(jié)果的不確定。2021/4/1351.1.2風險的組成要素這些要素的共同作用決定了風險的存在、發(fā)生和發(fā)展風險因素風險事故損失2021/4/136風險因素是指促使某一特定損失發(fā)生、增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因，包括引起或增加風險事故發(fā)生概率和加重損失程度的條件。它是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。(一）風險因素2021/4/137與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素指有形的、能直接影響事物物理功能的因素物質(zhì)風險因素道德風險因素心理風險因素根據(jù)風險因素的性質(zhì)不同，可將其分為：2021/4/138(二）風險事故風險事故也稱“風險事件”，是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物，即風險只有通過風險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。如果說風險因素還只是損失發(fā)生的可能性，那么風險事故則意味著風險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性。2021/4/139(三）損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。損失包括兩個方面的條件：一是非故意的、非預(yù)期的和非計劃的發(fā)生；二是經(jīng)濟損失必須以貨幣來衡量，兩者缺一不可。在保險實務(wù)中，通常將損失分為兩種形態(tài)：直接損失和間接損失。直接損失是指風險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身損失和人身傷害，又稱實質(zhì)損失；間接損失則是指由直接損失引起的其他損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失等。2021/4/1310(四）風險因素、風險事故和損失三者之間的關(guān)系風險是由風險因素、風險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。它們之間存在著一種因果關(guān)系，風險因素增加或產(chǎn)生風險事件，風險事件造成損失形成風險。風險因素風險事故損失引起或增加導(dǎo)致圖1-1風險三要素之間的關(guān)系2021/4/1311(四）風險因素、風險事故和損失三者之間的關(guān)系但是，對于某一特定的事件，在一定條件下，風險因素可能是造成損失的直接原因，則它就是引起損失的風險事故；而在其他條件下，可能是造成損失的間接原因，此時它就是風險因素。例如下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風險因素，車禍是風險事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風險事故。2021/4/13121.1.3風險的特征風險的特征(二)風險的發(fā)展性風險的客觀性風險的普遍性風險的可測定性風險的社會性風險的不確定性(一)(六)(五)(四)(三)2021/4/13131.1.4風險的分類1.按風險性質(zhì)分類（1）純粹風險純粹風險是指只有損失機會而無獲利可能的風險。（2）投機風險投機風險是指既有損失機會又有獲利可能的風險。（3）收益風險收益風險是指只會產(chǎn)生收益而不會導(dǎo)致?lián)p失的風險。2021/4/13142.按風險發(fā)生的原因分類1）自然風險2）社會風險3）經(jīng)濟風險4）技術(shù)風險

5）政治風險

6）法律風險2021/4/13153.按風險損害的對象分類（1）財產(chǎn)風險財產(chǎn)風險是指導(dǎo)致財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風險。（2）人身風險人身風險是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。（3）責任風險責任風險是指因侵權(quán)或違約對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負賠償責任的風險。（4）信用風險信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風險。2021/4/13164.按風險涉及的范圍分類（1）特定風險特定風險是指與特定的人有因果關(guān)系的風險。（2）基本風險基本風險是指其損害波及社會的風險。2021/4/1317風險管理是指個人或社會團體通過對風險進行識別與度量，選擇合理的經(jīng)濟與技術(shù)手段主動地、有目的地、有計劃地對風險加以處理，以最小成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟利益的決策及行動過程。1.1.5風險管理的含義2021/4/1318風險管理含義的具體內(nèi)容包括：（1）風險管理的對象是風險；（2）風險管理的主體可以是任何組織和個人，包括個人、家庭、組織（營利性和非營利性）；（3）風險管理的過程包括風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術(shù)和評估風險管理效果等；（4）風險管理的基本目標是以最小的成本獲得最大的安全保障，具體可分為損失發(fā)生前的目標和損失發(fā)生后的目標；（5）風險管理已成為一個獨立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。風險管理含義的具體內(nèi)容包括：2021/4/13191.1.6風險管理的意義1）對企業(yè)而言，風險管理的意義（1）通過風險管理能夠為企業(yè)提供安全的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境。（2）風險管理能夠促進企業(yè)決策的科學(xué)化、合理化，減小決策失誤的風險。（3）風險管理能夠促進企業(yè)經(jīng)營效益的提高。2021/4/13202）對社會而言，風險管理的意義（1）風險管理有利于資源的有效配置。（2）風險管理有利于經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。（3）風險管理為保障社會經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了安全的社會經(jīng)濟環(huán)境。2021/4/13211.1.7風險管理的程序風險評價風險管理評估風險管理效果風險識別風險估測選擇風險管理技術(shù)2021/4/1322（一）風險識別風險識別是風險管理的第一步，它是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質(zhì)進行鑒定的過程。風險識別的目的有兩個：一是用于衡量風險的大??；二是提供最適當?shù)娘L險管理對策。風險識別是否全面、深刻，直接影響風險管理決策質(zhì)量的高低，進而影響整個風險管理的最終效果。2021/4/1323風險估測是在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風險發(fā)生的概率和損失程度。風險估測所要解決的兩個問題是損失概率和損失嚴重程度，其最終目的是為正確選擇風險的處理方法提供依據(jù)、提供信息。(二）風險估測2021/4/1324（三）風險評價風險評價是在風險識別和風險估測的基礎(chǔ)上，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進行全面考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并及公認的安全指標相比較，以衡量風險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。處理風險，需要一定費用，費用及風險損失之間的比例關(guān)系直接影響風險管理的效益。通過對風險的定性、定量分析和比較處理風險所支出的費用，來確定風險是否需要處理和處理程度，以判定為處理風險所支出的費用是否有效益。2021/4/1325

在做好風險識別的前提下，根據(jù)風險評價結(jié)果，為實現(xiàn)風險管理目標，選擇最佳風險管理技術(shù)并加以實施是風險管理中最為重要的環(huán)節(jié)，風險管理技術(shù)為控制型方法和財務(wù)型方法兩大類。（四）選擇風險管理技術(shù)2021/4/1326風險處理方法控制型方法財務(wù)型方法避免預(yù)防抑制自留轉(zhuǎn)移非保險轉(zhuǎn)移保險轉(zhuǎn)移圖1-2風險處理方法結(jié)構(gòu)圖2021/4/1327（五）評估風險管理效果

評估風險管理的效果是指對風險管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。風險管理效益的大小，取決于是否能以最小風險成本取得最大安全保障，同時，在實務(wù)中還要考慮風險管理與整體管理目標是否一致，是否具有具體實施的可行性、可操作性和有效性。風險處理對策是否最佳，可通過評估風險管理的效益來判斷。2021/4/13281.1.8風險管理及保險的關(guān)系1.風險管理與保險所研究的對象一致風險是風險管理和保險的共同研究對象，只是保險研究的是風險中的可保風險。2.風險是風險管理與保險產(chǎn)生和存在的前提風險是客觀存在的，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。保險是一種被社會普遍接受的經(jīng)濟補償方式和風險管理的有效方法。2021/4/13293.保險是一種傳統(tǒng)和有效的風險管理方法之一人們面臨的各種風險損失，一部分可以通過控制的方法消除或減少，但風險不可能全部消除。保險作為轉(zhuǎn)移方法之一，長期以來被人們視為傳統(tǒng)的處理風險手段。通過保險，把不能自行承擔的集中風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，以小額的固定支出換取對巨額風險的經(jīng)濟保障，使保險成為處理風險的有效措施。2021/4/13304.保險經(jīng)營效益受風險管理技術(shù)的影響保險經(jīng)營效益的大小受多種因素的制約，風險管理技術(shù)作為非常重要的因素，對保險經(jīng)營效益產(chǎn)生很大的影響。如對風險的識別是否全面，對風險損失的頻率和造成損失的幅度估計是否準確，哪些風險可以接受承保，哪些風險不可以承保，保險的范圍應(yīng)有多大，程度如何，保險成本與效益的比較等，都影響著保險的經(jīng)營效益?？傊L險管理與保險關(guān)系密切。2021/4/13311.1.9保險的含義一般說來，保險有廣義和狹義之分。廣義的保險是指通過建立專門用途的后備基金或保障基金，用于補償因自然災(zāi)害和意外造成的損失，是為社會安定發(fā)展而建立物質(zhì)儲備的一種經(jīng)濟補償制度。狹義的保險僅指商業(yè)保險。2021/4/1332保險較完整的定義:

保險是指投保人按合同約定，向保險人支付保險費，而保險人對于合同中約定的、可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金的義務(wù)。2021/4/1333汽車保險是以汽車本身及其第三者責任為保險標的的一種財產(chǎn)保險。這里的汽車是指經(jīng)交通管理部門檢驗合格、核發(fā)有效行駛證和號牌的機動車，包括汽車、電車、電瓶車、拖拉機、各種專業(yè)機械車、特種車。思考：什么是汽車保險？2021/4/13341.1.10保險的要素1可保風險的存在大量同質(zhì)風險的集合與分散23保險費率的厘定保險基金的建立45保險合同的訂立2021/4/13351.可保風險的存在可保風險是指符合保險人承保條件的特定風險。一般來講，可保風險應(yīng)具備的條件包括:

1)風險應(yīng)當是純粹風險；2)風險必須是意外發(fā)生的；

3)風險應(yīng)當使大量保險標的均有遭受重大損失的可能性；

4)風險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失；

5)風險必須具有現(xiàn)實的可測性。2021/4/13362.大量同質(zhì)風險的集合與分散保險的過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程。保險人通過保險將眾多投保人所面臨的分散性風險集合起來，當發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，又將少數(shù)人發(fā)生的損失分攤給全部投保人;也就是通過保險的補償或給付行為分攤損失，將集合的風險予以分散。保險風險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件:①風險的大量性;②風險的同質(zhì)性。2021/4/13373.保險費率的厘定保險在形式上是一種經(jīng)濟保障活動，而實質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為，因此，制定保險商品的價格，即厘定保險費率，便構(gòu)成了保險的基本要素。4.保險基金的建立保險基金是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費收入或盈余中提取的與其所承擔的保險責任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。2021/4/13385.保險合同的訂立保險作為一種民事法律關(guān)系，是投保人與保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這種關(guān)系需要有法律關(guān)系對其進行保護和約束，即通過一定的法律形式固定下來，這種法律形式就是保險合同。保險合同是保險雙方當事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。保險雙方當事人的權(quán)利與義務(wù)是相互對應(yīng)的。投保人有承擔交納保險費的義務(wù)，同時有獲得保險賠償或給付的權(quán)利;保險人收取保險費的權(quán)利就是以承擔賠償或給付被保險人的經(jīng)濟損失的義務(wù)為前提的。2021/4/1339思考：汽車保險的構(gòu)成要素有哪些？1）車禍風險的客觀存在；2）相同性質(zhì)、相同類型車禍的分散與集合；3）汽車保險費率的厘定；4）建立汽車保險基金；5）汽車保險合同的訂立。汽車保險的要素：理解牢記！2021/4/13401.1.11保險的特征保險的特征經(jīng)濟性法律性商品性互助性科學(xué)性2021/4/1341保險的經(jīng)濟性主要體現(xiàn)在保障對象、保障手段、保障目的等方面。其保障對象(財產(chǎn)和人身)都直接或間接屬于社會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟要素;其實現(xiàn)保障的手段，大多最終都必須采取支付貨幣的形式進行補償或給付;其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是與社會經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)的。1.經(jīng)濟性2021/4/1342保險體現(xiàn)了一種等價交換的經(jīng)濟關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟關(guān)系。這種商品經(jīng)濟關(guān)系直接表現(xiàn)為個別保險人與個別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時期內(nèi)全部保險人與全部投保人之間的交換關(guān)系，即保險人銷售保險產(chǎn)品，投保人購買保險產(chǎn)品的關(guān)系。2.商品性2021/4/1343保險是一種經(jīng)濟互助行為。保險在一定條件下，分擔了單位和個人所不能承擔的風險，從而形成了一種經(jīng)濟互助關(guān)系。這種互助關(guān)系通過保險人用多數(shù)投保人交納的保險費建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保險人提供補償或給付而得以體現(xiàn)。它體現(xiàn)的是“一人為眾、眾為一人”的互助特性。3.互助性2021/4/1344保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排，同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU人，接受損失賠償?shù)囊环绞峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU人。雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系受法律約束和調(diào)整。并且保險的法律性不僅體現(xiàn)在保險本身是一種合同行為，法律是保險行為的規(guī)范和實現(xiàn)條件，而且法律也是保險組織和保險業(yè)務(wù)活動的前提條件。4.法律性2021/4/1345保險是處理風險的科學(xué)有效措施?，F(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險費率的厘定、保險準備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計算為依據(jù)的，保險是一種科學(xué)處理風險的經(jīng)濟方法。5.科學(xué)性2021/4/1346思考：汽車保險的特征？汽車保險除了具有上述保險的特征外，還具有：

1）廣泛性：一是被保險人有廣泛性；二是汽車保險業(yè)務(wù)量大，普及率高。

2）差異性：主要是標的車輛的差異（品牌、車型、產(chǎn)地、價格、功能等）。

3）標的具有流動性，賠償時常用修復(fù)方式；4）出險頻率高、無賠款優(yōu)待。2021/4/13471.1.12保險的分類財產(chǎn)損失保險責任保險信用保證保險按保險標的分類財產(chǎn)保險人身保險2021/4/1348按保險性質(zhì)分類商業(yè)保險政策保險社會保險2021/4/1349原保險再保險共同保險重復(fù)保險按承保方式分類2021/4/1350案例一：李某于2000年4月，向甲保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險，保額為8000元，保期為1年。之后他想，如果多投幾份保險，一旦發(fā)生財產(chǎn)損失不就可以多得幾份賠償了嘛。于是在2000年5月，他就又向乙保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險，保額也為8000元，保期為1年。2021/4/1351

2000年10月15日，李某家被盜，李某立即向公安機關(guān)報案，并通知了保險公司。經(jīng)現(xiàn)場勘察，丟失彩電一臺、家庭影院一套、手機一部、高級服裝2套，共計損失11000元。李某在公安機關(guān)未能破案的情況下，向保險公司索賠。請問：李某能索賠成功嗎？理由是什么？重復(fù)保險甲、乙兩保險公司各賠4000元2021/4/1352案件處理：

甲保險公司接到索賠申請后，經(jīng)審查認為李某的情況符合《家庭財產(chǎn)保險附加盜竊險條款》中規(guī)定的保險責任范圍，應(yīng)當給予賠償。李某投保的保險金額為8000元，甲保公司決定賠償李某8000元。乙保險公司接到索賠通知后，得知李某已先向甲保險公司索賠，經(jīng)及甲保險公司協(xié)商，甲保險公司撤銷了原賠償，決定兩家按比例賠償，每家公司各賠償4000元。2021/4/1353根據(jù)實施形式的不同進行分類強制保險自愿保險2021/4/1354定值保險不定值保險按保額確定方式分類思考：汽車保險屬于什么保險？為什么？2021/4/1355保險標的是保險保障的目標和實體，指保險合同雙方當事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。汽車保險的保險標的是汽車及其相關(guān)經(jīng)濟責任。保險標的及汽車保險相關(guān)的基本概念

保險利益又稱可保利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益2021/4/1356投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。汽車投保人是指與保險人訂立汽車保險合同，并按照汽車保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人被保險人是因保險事故發(fā)生而遭受損失的人。在汽車保險合同中，被保險人是保險車輛的所有人或具有相關(guān)利益的人。被保險人2021/4/1357保險費是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。汽車保險費是根據(jù)汽車保險的保險金額和保險費率計算出來的。保險費保險人是指與投保人訂立汽車保險合同，收取保險費，為被保險人提供保障的人。汽車保險的保險人指經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)的保險公司。保險人2021/4/1358保險期限也稱保險期間，指保險合同的有效期限，即保險合同雙方當事人履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時間。保險期限

保險價值是指保險標的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和損失賠償?shù)挠嬎慊A(chǔ)。保險價值2021/4/1359

保險責任是指保險人承擔的經(jīng)濟損失補償或人身保險金給付的責任，即保險合同中約定由保險人承擔的危險范圍，在保險事故發(fā)生時所負的賠償責任，包括損害賠償、責任賠償、保險金給付、施救費用、救助費用、訴訟費用等。保險責任

除外責任是指財產(chǎn)保險合同中列明的保險人不承擔經(jīng)濟賠償?shù)呢熑?。除外責?021/4/1360

保險金額簡稱保額，是保險利益的貨幣價值表現(xiàn)，是投保時給保險標的確定的金額，是指一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，同時又是保險公司收取保險費的計算基礎(chǔ)。保險金額

保險公估人是站在第三者的立場上，依法為保險合同當事人辦理保險標的的查勘、鑒定、估計損失及理賠款項清算業(yè)務(wù)并予以證明的人。保險公估人2021/4/1361

保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。保險代理人

保險經(jīng)紀人與保險人在主體性質(zhì)和作業(yè)方式等方面具有不同的本質(zhì)。保險經(jīng)紀人2021/4/1362（1）保險經(jīng)紀人是客戶利益的代表。（2）保險經(jīng)紀人的服務(wù)是為每個客戶“量體裁衣”。（3）保險經(jīng)紀人為客戶提供專業(yè)化的團隊服務(wù)，且不額外增加客戶成本。（4）保險經(jīng)紀人通過規(guī)模購買效應(yīng)為客戶爭取最合理的價格、最全面的保障、最完善的服務(wù)。（5）保險經(jīng)紀人為客戶提供完善的售后服務(wù)，同時督促、監(jiān)督保險公司對客戶的服務(wù)，確保客戶能夠獲得預(yù)期的保險保障，協(xié)助客戶解決保險期間內(nèi)的各種糾紛。（7）保險經(jīng)紀人為客戶提供的服務(wù)具有法律保障。保險經(jīng)紀人與保險代理人的區(qū)別：2021/4/13631.1.13汽車保險的功能(一)汽車保險的保障功能汽車保險的保障功能是汽車保險得以產(chǎn)生和迅速發(fā)展的內(nèi)在根源，具體表現(xiàn)為補償損失功能。汽車保險是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時，在汽車保險的有效期和汽車保險合同約定的責任范圍以及保險金額內(nèi)，按其實際損失金額給予補償。通過補償使已經(jīng)存在的社會財富在價值上得到補償，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使社會再生產(chǎn)得以持續(xù)進行，人民的生活得以安定，進而保障社會穩(wěn)定。2021/4/1364(二)汽車保險的金融融資功能金融融資功能是指將保險資金中閑置的部分重新投人社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。汽車保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值及增值，這就要求汽車保險人對保險資金加以運用。又由于汽車保險的保費收入及賠付支出之間存在時間差和數(shù)量差，這又為汽車保險人進行保險資金的融通提供了可能。所以，保險又具有金融融資功能。2021/4/1365(三)汽車保險的防災(zāi)防損功能汽車保險人從開發(fā)汽車保險產(chǎn)品、制定費率到汽車保險和理賠的各個環(huán)節(jié)，都直接及災(zāi)害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析的專業(yè)知識，而且還積累了大量的風險損失資料，所以，汽車保險人可以為社會、企業(yè)、家庭、個人提供防災(zāi)、防損、咨詢和技術(shù)服務(wù)職能，從而減少社會財富的損傷，即車輛的損失和社會成員的人身傷害。2021/4/13661.1.14汽車保險的作用(一）促進汽車工業(yè)發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟效益，要成為國家經(jīng)濟發(fā)展的原動力，這都離不開汽車保險與之配套服務(wù)。汽車保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風險的擔心，一定程度上提高了消費者購買汽車的欲望，擴大大了對汽車的需求。2021/4/1367(二）穩(wěn)定社會公共秩序

汽車作為一種保險標的，雖然單位保險金不是很高，但車輛所有者數(shù)量眾多而且分散，既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后，當事人可及時從保險公司獲得經(jīng)濟補償，恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當事人的合法權(quán)益。2021/4/1368(三）促進汽車安全性能提高在汽車保險業(yè)務(wù)中，保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風險的需要，除了加強自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設(shè)計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進了汽車安全性能方面的提高。2021/4/1369(四）財險中占有重要的地位目前，大多數(shù)發(fā)達國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。在國內(nèi)各保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的60%以上。汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的“吃飯險種”。2021/4/1370任務(wù)二保險的基本原則能力目標

能夠運用汽車保險的基本原則分析案例知識目標1.了解汽車保險基本原則的概念；

2.理解汽車保險基本原則的實質(zhì)內(nèi)容。2021/4/13711.2.1最大誠信原則汽車保險原則是指貫穿于汽車保險之中，人們在汽車保險活動中必須遵守的根本準則，它是制定、解釋、執(zhí)行和研究汽車保險的出發(fā)點和根據(jù)。汽車保險主要有最大誠信原則、保險利益原則、損失補償原則和近因原則等四項基本原則。2021/4/1372在民事活動中，各方面當事人都應(yīng)當遵循誠實信用原則，保險活動也不例外。在保險活動中對保險合同當事人的誠信要求，比一般民事活動更為嚴格，即要求當事人具有“最大誠信”。最大誠信原則的基本含義：保險合同當事人雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺瞞，恪守合同的承諾和義務(wù)，否則合同無效。2021/4/1373最大誠信原則的內(nèi)容：

1）投保人履行如實告知義務(wù)；

2）保險人履行說明義務(wù)；

3）投保人或保險人履行保證義務(wù)；

4）棄權(quán)與禁止抗辯。思考：為何會有最大誠信原則？它有哪些內(nèi)容？2021/4/1374案例二：

2006年3月，廖某將自有的豐田凱美瑞轎車向保險公司投保了家庭自用汽車保險，投保險種為車輛損失險、第三者責任險等。在保險期限內(nèi)，廖某一直使用標的車在某小學(xué)從事長期有償接送學(xué)生的業(yè)務(wù)。2007年2月，廖某駕駛標的車搭載4名小學(xué)生在學(xué)校附近某丁字路口及一輛正規(guī)出租車相撞，交警認定廖某負全部責任。事后，廖某向保險公司索賠。思考：廖某能否索賠成功？為什么？不能，違反最大誠信原則2021/4/1375案例三：

2009年1月5日，某汽車出租公司將其所有的桑塔納轎車向當?shù)啬潮ｋU公司投保了機動車輛險、第三者責任險和附加盜搶險，被保險人為該出租車公司，保險期限自2009年1月6日零時起至2010年1月5日24時止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險費。2021/4/1376

2009年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過戶給羅某個人所有。2009年10月10日，羅某駕車營運時在某地遭到歹徒劫持，并將其車搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險公司提出索賠。請問：出租車公司能否索賠成功呢？說明理由。不能，違反最大誠信原則2021/4/1377案例四：某保險公司于1999年6月3日承保了甲某的機動車輛保險，在甲某尚未交付保費的前提下，業(yè)務(wù)員將保單正本和保費收據(jù)一并交給了被保險人甲某，此后多次催促甲某支付保費，甲某均以資金不足為由拖延。同年10月10日，甲某的車輛肇事，發(fā)生損毀。2021/4/1378事后，在10月11日甲某立即向保險公司以現(xiàn)金方式補交了全年保費，此時，保險公司還不知道己經(jīng)發(fā)生了事故，為了核銷掛賬的該筆應(yīng)收保費，保險公司接受了此保費。隨后甲某向保險公司報案，保險公司調(diào)查真象后，以甲某在發(fā)生事故前未及時交付保費為由予以拒賠，甲某不服，以保險公司已接受了其保費而未履行賠償義務(wù)為由，向法院提起訴訟。請問：甲某的訴訟能否成功？請說明理由。能！2021/4/1379案例分析：本案涉及到三個方面的問題:第一是被保險人履行義務(wù)的問題;第二則是保險人履行義務(wù)的問題;第三是最大誠信原則里面的“棄權(quán)及禁止反言”原則。

根據(jù)最大誠信原則中"棄權(quán)及禁止反言"，保險公司事先已經(jīng)放棄了對甲某的相應(yīng)權(quán)利，就不能再主張這些權(quán)利，因此保險公司應(yīng)當對此案進行賠償。2021/4/13801.2.2保險利益原則保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人對保險標的應(yīng)當具有法律上承認的經(jīng)濟利益。否則，保險合同無效。保險利益原則的兩層含義：1）投保時，投保人必須對保險標的具有保險利益；2）投保人對保險標的是否具有保險利益是判斷保險合同有效或無效的根本依據(jù)。2021/4/1381投保人或被保險人對保險標的所擁有的利益并非都可成為保險利益，保險利益必須符合一定的條件：

1）必須是合法的利益；

2）必須是經(jīng)濟上的利益；

3）必須是能以貨幣形式估量的利益；

4）必須是事實上的或客觀上的利益。財產(chǎn)保險中，保險利益在保險合同訂立時必須存在，在保險事故發(fā)生時也必須存在。2021/4/1382案例五：

2003年8月20日，陳某向某保險公司投保了車損險、三者險和盜搶險，保險單上顯示：被保險人、聯(lián)系人、索賠權(quán)益人均是陳某。

2004年6月15日，該車被盜，雖然報警，但該案一直未破。于是，陳某找到保險公司要求賠償。保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陳某不是車輛的所有權(quán)人，保險公司以此為由拒賠。陳某不服，隨告上法院。思考：法院是否會支持陳某的訴訟要求？為什么？不會，因為陳某不具有保險利益2021/4/1383案例六：1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，諾有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當年A公司由于訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。2021/4/1384

次年1月2日至18日間，印刷廠多次及A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，公司發(fā)生火災(zāi)，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需要修理費53000元，A公司于是向保險人索賠。思考：保險公司是否應(yīng)對廠房屋頂承擔賠償責任？應(yīng)賠，A公司具有保險利益2021/4/13851.2.3損失補償原則損失補償原則是指保險事故發(fā)生后，保險人在其責任范圍內(nèi)，對被保險人遭受的實際損失進行賠償。注意：損害補償只能使被保險人在經(jīng)濟上恢復(fù)到受損前有狀態(tài)，而不允許被保險人通過索賠獲得額外經(jīng)濟利益。2021/4/1386損失補償原則的內(nèi)涵：1）賠償必須在保險人的責任范圍內(nèi)進行；2）賠償額應(yīng)以實際損失額為限；3）賠償額應(yīng)當以保險利益為限；4）損失賠償是保險人的義務(wù)。2021/4/1387損失補償原則的派生原則：（一）代位原則代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或者取得被保險人對保險標的所有權(quán)。2021/4/1388代位原則的意義：(1)防止被保險人因同一損失而獲取超額賠償，即避免被保險人獲取雙重利益。(2)維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。(3)有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償，盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活。2021/4/1389代位原則的內(nèi)容主要包括兩部分:代位求償和物上代位。

代位求償是指當保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的事故，依法應(yīng)當由第三者承擔賠償責任時，保險人在支付保險賠償之后，即取得了對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

物上代位是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權(quán)。2021/4/1390行使代位求償權(quán)的前提條件：第一，保險標的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致。第二，被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)。第三，保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責任之后。2021/4/1391案例七：吳女士為新購買的奧迪A6轎車在某保險公司辦理了機動車輛強制險、第三者責任險、家庭自用汽車損失險、車輛盜搶險及不計免賠險等五種保險，保險期限為2006年9月2日至2007年9月1日，其中家庭自用汽車損失險的保險金額為48萬元。2007年5月1日，吳女士在駕車帶全家人外出旅途中及一輛金杯小客車發(fā)生碰撞，造成吳女士的奧迪轎車及對方金杯小客車損壞的交通事故。2021/4/1392

經(jīng)肇事地交通警察部門處理，認定金杯小客車的駕駛?cè)素摯耸鹿实娜控熑?，吳女士無責任。事故發(fā)生后吳女士立即通過電話向其投保的保險公司報了案，保險公司工作人員及時出險對事故損失進行了查勘。事后吳女士一直無法找到對方金杯客車的司機和車主，故未能獲得賠償，吳女士無奈向其所投保的保險公司工作人員進行咨詢。請問：本案中，保險公司該怎樣處理？2021/4/1393案例處理：被保險人吳女士選擇了向其投保的保險公司索賠的方式，按照保險合同約定提供了證據(jù)材料后，獲得了車輛修理費56000元的70%的理賠款。獲賠后，吳女士將其向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給該保險公司，并協(xié)助保險公司向第三方進行追償。2021/4/1394

物上代位產(chǎn)生的兩種情況:一是發(fā)生實際全損;二是發(fā)生推定全損。

推定全損是指保險標的發(fā)生保險事故后，認為實際全損已不可避免，或者為避免發(fā)生實際全損所需支付的費用將超過保險價值，而按全損予以賠償。2021/4/1395代位求償與物上代位的區(qū)別:第一，代位求償?shù)谋ｋU標的的損失是由第三者責任引起的，而物上代位的保險標的則不一定是由第三者責任引起的;第二，代位求償取得的是追償權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。在物上代位中，保險人取得了對保險標的的所有權(quán)益和義務(wù)。2021/4/1396案例八：2004年8月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保險、全車盜搶險，保險期限一年。10月7日，老王在開車回老家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警認定，老李負事故的全部責任。老王修車花費5000元，并從保險公司索要了賠款，同時將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險公司。2021/4/1397保險公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時，老李認為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責任在自己，心中也感覺十分愧疚，于是馬上拿出了6000元，給了保險公司人員小趙。小趙將6000元全部交回了保險公司。一段時間后，老王聽說了此事，向保險公司要多余的1000元錢，保險公司堅決不給。思考：對此情況，若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？保險公司應(yīng)退還多得的1000元2021/4/13982005年5月3日，老王的汽車被偷，老王馬上向公安部門和保險公司報案，三個月后，車輛仍未找回，保險公司給予了老王全部賠款10萬元。又一個月后，車輛被找回，老王不愿再要車，將車輛的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司。保險公司對車輛進行拍賣時，竟拍出15萬元的價格。老王聽說了此事后，又向保險公司索要多出的5萬元錢，保險公司還是堅決不給。思考：對此情況，你再給雙方調(diào)解，應(yīng)如何處理？續(xù)保險公司可以不退還多出的5萬元2021/4/1399(二)分攤原則分攤原則僅適用于財產(chǎn)保險中的重復(fù)保險。是指在同一投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的情況下，被保險人在發(fā)生保險事故后，所得賠償金，由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤。2021/4/13100在重復(fù)保險情況下，對于損失后的賠款保險人如何進行分攤，各國做法有所不同。主要有以下三種分攤方法:

(1)比例責任制某保險人責任=(某保險人的保險金額/所有保險人的保險金額之和)×損失額

(2)限額責任制某保險人責任=(某保險人獨立責任限額/所有保險人獨立責任之和)×損失額

(3)順序責任制由先訂立保單的保險人首先負責賠