發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)遇與路徑

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)遇與路徑一、引言城鎮(zhèn)人口：建國(guó)初5765萬→2014年74916萬

城市化率54.77%1、城鄉(xiāng)養(yǎng)老保障資源配置不均衡，覆蓋率和保障程度較低（雙低）2、農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)職工（居民）基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之間存在巨大差距3、傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化帶來的一些負(fù)面影響阻礙了經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展二、我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析（一）城鄉(xiāng)二元的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的存在加上社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化率的提高使得農(nóng)村和城市之間的養(yǎng)老保障水平呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征主要體現(xiàn)在：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)少于城鎮(zhèn)人口參保人數(shù)農(nóng)村保障水平低于城鎮(zhèn)居民保障水平（二）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏參與主體和有效激勵(lì)機(jī)制(比較江蘇和上海數(shù)據(jù))

VS三、新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的新機(jī)遇農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的“雙低”，而且在現(xiàn)階段政府不可能大幅度提高農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)金待遇水平，因此發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，也是當(dāng)前有效提高農(nóng)村養(yǎng)老保障水平的重要方式之一。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的契機(jī)：土地養(yǎng)老功能弱化；農(nóng)村人口老齡化；農(nóng)民經(jīng)濟(jì)條件改善；生產(chǎn)方式由自我雇傭變化為被他人雇傭等土地養(yǎng)老功能弱化，商業(yè)養(yǎng)老需求增加生產(chǎn)組織形式創(chuàng)新，年金養(yǎng)老大有可為農(nóng)民居住形態(tài)集中，保險(xiǎn)服務(wù)成本降低農(nóng)村老齡風(fēng)險(xiǎn)加劇，商業(yè)保險(xiǎn)前景廣闊農(nóng)民收入水平提高，參保經(jīng)濟(jì)能力增強(qiáng)1、土地養(yǎng)老功能弱化，商業(yè)養(yǎng)老需求增加土地養(yǎng)老：指依靠土地為家庭成員提供養(yǎng)老保障——傳統(tǒng)養(yǎng)老方式（土地也是農(nóng)村家庭養(yǎng)老的核心）

土地使用方式轉(zhuǎn)變，土地收益有限征地補(bǔ)償不能滿足養(yǎng)老需求失地農(nóng)民增多耕地減少土地被征收發(fā)展節(jié)約化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)以及土地被征用進(jìn)行城市規(guī)劃建設(shè)導(dǎo)致了土地城鎮(zhèn)化的速度快于人口城鎮(zhèn)化的速度數(shù)據(jù)：至2008年底，人均耕地面積1.37畝2012年，643.65萬畝農(nóng)用地和389.1萬畝耕地變?yōu)榻ㄔO(shè)用地耕地面積銳減失地農(nóng)民增多趙麗萍（2009）指出我國(guó)城市化水平每提高1%，需要占用耕地12.7萬公頃，以此推算我國(guó)失地農(nóng)民人數(shù)應(yīng)在6500—7000萬左右。征地補(bǔ)償不能滿足養(yǎng)老需求我國(guó)《土地法規(guī)定》：征用耕地的土地補(bǔ)償費(fèi)用為土地征用前3年平均產(chǎn)值的6至10倍。

PS:現(xiàn)實(shí)是很多被政府低買高賣了土地使用方式轉(zhuǎn)變，土地收益有限雖然農(nóng)村家庭平均每人的農(nóng)業(yè)純收入的絕對(duì)值不斷增加，但是農(nóng)業(yè)純收入占惹怒軍純收入的比重不斷下降，說明土地對(duì)家庭增收的作用越來越小，土地養(yǎng)老的功能弱化2、生產(chǎn)組織形式創(chuàng)新，年金養(yǎng)老大有可為農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、集體農(nóng)莊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式這些新的組織形式具有集體化的特征，而農(nóng)民在生產(chǎn)過程中面臨著向同或相似的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有現(xiàn)實(shí)需求

專業(yè)合作社——為參社農(nóng)民集體投保鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)——為農(nóng)民職工投保年金養(yǎng)老保險(xiǎn)

3、農(nóng)民居住形態(tài)集中，保險(xiǎn)服務(wù)成本降低分散居住——保險(xiǎn)代理人逐個(gè)上門推銷——成本高效率低集中居住——利于保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)4、農(nóng)村老齡風(fēng)險(xiǎn)加劇，商業(yè)保險(xiǎn)前景廣闊60%的人口分布在農(nóng)村；青壯年勞動(dòng)力的外流，農(nóng)村留守老人數(shù)量多；長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)加大了養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的壓力————為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了機(jī)遇5、農(nóng)民收入水平提高，參保經(jīng)濟(jì)能力增強(qiáng)曾經(jīng)：嘗試向商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)過渡——失敗（農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后）現(xiàn)在：成為可能（農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民收入水平提高）農(nóng)民收入提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)改善并接近城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)——農(nóng)民有更多的資金可以用于購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)四、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的路徑宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)，提高農(nóng)民參保意識(shí)A創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高養(yǎng)老保障能力B創(chuàng)新保險(xiǎn)銷售模式，降低保險(xiǎn)營(yíng)銷成本C積極爭(zhēng)取政府支持，形成政保合作模式D農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)不了解，不敢買

SO保險(xiǎn)公司要做好宣傳工作,幫助農(nóng)民樹立保險(xiǎn)意識(shí)，積極參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)，提高農(nóng)民參保意識(shí)深入農(nóng)村調(diào)查研究，設(shè)計(jì)符合農(nóng)民需求的養(yǎng)老產(chǎn)品對(duì)收入水平較高者、文化程度較高者——開發(fā)“類城市”的家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品文化程度一般者——開發(fā)“類儲(chǔ)蓄”型家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品收入水平較低、文化程度較低者——開發(fā)“類互助”的團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)高齡、失能、半失能的老人——開發(fā)以居家養(yǎng)老服務(wù)為主體的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品（老年人意外傷害保險(xiǎn)、居家養(yǎng)老護(hù)理責(zé)任保險(xiǎn)）創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高養(yǎng)老保障能力村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)，利用其存貸款農(nóng)戶資源、具備金融知識(shí)的工作人員、完備的金融設(shè)施推銷保險(xiǎn)與農(nóng)村基層組織合作（糧食站、衛(wèi)生所、農(nóng)機(jī)站、移動(dòng)和聯(lián)通營(yíng)業(yè)廳等基層單位），將其發(fā)展為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人或者派保險(xiǎn)公司工作人員入駐開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利用媒體和通信工具（短信直銷、廣告直銷、網(wǎng)絡(luò)直銷、信件直銷等）

拓寬銀保渠道創(chuàng)新營(yíng)銷方式創(chuàng)新保險(xiǎn)銷售模式，降低保險(xiǎn)營(yíng)銷成本大病醫(yī)療保險(xiǎn)：政府主導(dǎo)+保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦實(shí)際報(bào)銷比例不低于50%（符合基本準(zhǔn)入條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自愿參加投標(biāo),中標(biāo)后以保險(xiǎn)合同形式承辦大病保險(xiǎn),承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧。）市場(chǎng)機(jī)制引入大病醫(yī)療保險(xiǎn)提高了大病保險(xiǎn)的