第四章 保險(xiǎn)合同下

保險(xiǎn)學(xué)·

第三章

保險(xiǎn)合同（下）第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立和履行一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）保險(xiǎn)合同訂立的原則公平互利協(xié)商一致自愿訂立不得損害社會(huì)公共利益（二）訂立合同的一般程序1.要約——訂約提議是指一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎?。要約的三個(gè)條件：要約需明確表示訂約意愿。要約需具備合同的主要內(nèi)容。要約在有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力，一經(jīng)要約，不得反悔；要約是一種法律行為。2.承諾承諾為完全接受提議，是指一方當(dāng)事人就同意對(duì)方的要約而做出的意思表示。承諾的條件：承諾不得附帶條件，只能完全同意，否則為拒絕原要約，提出新要約。承諾需由受約人或其合法代理人做出。承諾需在要約的有效期內(nèi)作出。（三）訂立保險(xiǎn)合同的程序保險(xiǎn)合同的要約人一般是投保人，由投保人發(fā)出要約即提出投保要求。保險(xiǎn)人如完全接受投保單，并簽發(fā)保險(xiǎn)單，即為承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)投保單有異議并提出附帶條件時(shí)，保險(xiǎn)人為新的要約人，投保人為被要約人；若投保人接受新條件，而與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，投保人則為承諾人。

二、保險(xiǎn)合同的成立與生效

（一）保險(xiǎn)合同的成立投保人與保險(xiǎn)人之間就合同的內(nèi)容，即雙方的權(quán)利與義務(wù)達(dá)成了一致，保險(xiǎn)合同則成立。（二）保險(xiǎn)合同的生效依法成立的保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。一般來講，保險(xiǎn)合同一經(jīng)依法成立，即發(fā)生法律效力。附條件和附期限的保險(xiǎn)合同的生效：附期限：保險(xiǎn)期間開始時(shí)合同生效。附條件：附帶的條件滿足（繳納保險(xiǎn)費(fèi)等）時(shí)合同生效。保險(xiǎn)合同生效的條件：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同——諾成合同：是以保險(xiǎn)雙方約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件的。并不強(qiáng)調(diào)投保人實(shí)際交納保費(fèi)的行為。人身保險(xiǎn)合同——實(shí)踐合同：是以投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)或者交納首期保費(fèi)為合同生效的條件。從信誠(chéng)人壽敗訴案談保險(xiǎn)合同的成立和生效2001年10月5日，謝某向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱信誠(chéng)人壽)申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬元，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬元，填寫了投保書。10月6日信誠(chéng)人壽向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李源祥印章的《信誠(chéng)運(yùn)籌建議書》，謝某按信誠(chéng)的要求及該建議書的規(guī)定，繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11944元。信誠(chéng)人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬的保險(xiǎn)金額，卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般對(duì)高保額保單要求投保人(被保險(xiǎn)人)提供財(cái)務(wù)狀況證明。10月10日信誠(chéng)人壽向謝某發(fā)出照會(huì)通知書，要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請(qǐng)，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。從信誠(chéng)人壽敗訴案談保險(xiǎn)合同的成立和生效10月17日，謝某到信誠(chéng)人壽公司進(jìn)行了身體檢查，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友前男友刺殺致死。10月18日上午8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，才能承保。信誠(chéng)人壽再次發(fā)出書面照會(huì)，通知謝某需增加保費(fèi)，提交財(cái)務(wù)證明，才能承保，請(qǐng)謝某決定是否接受以新的保費(fèi)條件投保。謝某家人稱謝某已經(jīng)出國(guó)，無法聯(lián)絡(luò)。11月13日謝母向信誠(chéng)人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。2002年1月14日信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險(xiǎn)金100萬元；同時(shí)信誠(chéng)人壽認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕賠付附加合同的保金200萬元。從信誠(chéng)人壽敗訴案談保險(xiǎn)合同的成立和生效2002年1月15日謝母拿到信誠(chéng)人壽聲稱按“通融賠付”支付的100萬元。

2002年7月16日謝母將信誠(chéng)人壽訴至廣州市天河區(qū)法院，請(qǐng)求判決信誠(chéng)人壽支付“信誠(chéng)附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”保金200萬元，以及延遲理賠上述金額所致的利息。2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對(duì)國(guó)內(nèi)這一宗最大的壽險(xiǎn)理賠案作出一審判決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽應(yīng)該在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。（三）保險(xiǎn)合同的無效

保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同由雙方當(dāng)事人依法訂立，并受國(guó)家法律保護(hù)，具有法律約束力。保險(xiǎn)合同的無效指保險(xiǎn)合同成立后，因不符合法律規(guī)定的生效條件，而不產(chǎn)生法律約束力。無效指自始無效（原始失效），即自訂立時(shí)起就不產(chǎn)生法律效力，是絕對(duì)無效。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的原因：投保人為無民事行為能力的人或是限制民事行為能力的人。投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益。投保人、被保險(xiǎn)人投保時(shí)存在欺騙或隱瞞現(xiàn)象。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容違反法律、公共利益或第三方的合法利益。（四）保險(xiǎn)合同的失效

保險(xiǎn)合同依法成立并生效后，由于某種事由的發(fā)生，致使合同效力終止。違約失效三、保險(xiǎn)合同的形式（一）口頭合同《保險(xiǎn)法》規(guī)定承認(rèn)口頭合同的效力，以便使投保方的利益在保險(xiǎn)合同成立后到保險(xiǎn)單簽發(fā)前的一段時(shí)間內(nèi)也能得到應(yīng)有的保障。（二）保險(xiǎn)合同的書面形式1.保險(xiǎn)單（保單）書面保險(xiǎn)合同，是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面文件。2.保險(xiǎn)憑證簡(jiǎn)化的保單。與保險(xiǎn)單有相同的法律效力。保險(xiǎn)憑證的形式：團(tuán)體壽險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的預(yù)約保險(xiǎn)、流動(dòng)保險(xiǎn)公路、鐵路乘客的平安險(xiǎn)“保險(xiǎn)憑證”知多少門票、車票也是保險(xiǎn)憑證？2004年10月12日，某校大二學(xué)生王某在長(zhǎng)途東站買了一張長(zhǎng)途汽車票，票價(jià)是40元，外加1元的太平洋乘客人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額是人民幣兩萬元整。行車當(dāng)天，由于雨大路滑，加上車速較快，發(fā)生了車禍。在車禍中，王某失去脾臟斷了肋骨。醫(yī)院鑒定，王某屬于八級(jí)傷殘。當(dāng)遭遇不幸的王某拿著當(dāng)日的車票去向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，卻被告知由于其所持車票并未被剪口，這種做法不在保險(xiǎn)賠償范圍之內(nèi)，不能理賠。“保險(xiǎn)憑證”知多少旅游意外憑證哪里尋？去年11月，市民梁小姐通過某旅游網(wǎng)站，定了去澳洲旅游的度假產(chǎn)品，同時(shí)購(gòu)買了該網(wǎng)站推介的一款境外旅游意外險(xiǎn)，保費(fèi)為110元。不過，該旅游網(wǎng)站寄來機(jī)票、簽證時(shí)，卻沒有將保險(xiǎn)單一并交給梁小姐，只給了一個(gè)投保成功的登記號(hào)。后來在梁小姐的極力要求下，旅游網(wǎng)站終于同意寄給梁小姐一份打印的所謂"保險(xiǎn)憑證"，梁小姐雖然覺得安心一點(diǎn)，但是對(duì)于沒有拿到保險(xiǎn)單始終耿耿于懷?！氨ｋU(xiǎn)憑證”知多少團(tuán)險(xiǎn)的個(gè)人憑證是否有效？

2001年2月，某中學(xué)初三學(xué)生李甲因交通事故身亡。此后，其父李乙拿一張由張某簽發(fā)的保險(xiǎn)憑證到學(xué)校要求辦理保險(xiǎn)賠償。學(xué)校審查后，發(fā)現(xiàn)在留存的被保險(xiǎn)人登記底冊(cè)上沒有李甲名字，因此，認(rèn)為李甲未參加保險(xiǎn)，故而不能代其向保險(xiǎn)公司索賠。李乙即委托律師以學(xué)校工作失誤致其無法獲得賠償為由，向法院起訴，要求學(xué)校賠償保險(xiǎn)賠償金5000元。另經(jīng)查實(shí)，本案所涉一款學(xué)生團(tuán)體險(xiǎn)。按要求，保險(xiǎn)憑證要填上被保險(xiǎn)人姓名、日期并由經(jīng)辦人簽名；保險(xiǎn)憑證要對(duì)折撕開，一半給被保險(xiǎn)學(xué)生或家長(zhǎng)，另一半作存根；教師要將已投保的學(xué)生登記造冊(cè)，交學(xué)校與人壽公司備查。但因疏忽，在發(fā)給學(xué)生的保險(xiǎn)憑證上，只有部分填寫了被保險(xiǎn)學(xué)生姓名，其余的僅填寫了投保日期及“張某”的名字。法院在一、二審過程中，由于對(duì)造成保險(xiǎn)憑證沒有生效的原因認(rèn)定不同，作出了兩種不同的裁決。保險(xiǎn)合同的書面形式（續(xù)）3.暫保單（臨時(shí)保單）在正式的保險(xiǎn)單簽發(fā)之前，由保險(xiǎn)人或其代理人出具給投保人的臨時(shí)書面證明。有效期間較短，一般不超過30天。效力在正式保單出立后即終止，也可提前終止。保險(xiǎn)合同的書面形式（續(xù)）4.經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單投保單（要保書或投保申請(qǐng)書）是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單一般不是保險(xiǎn)合同的形式，而是保險(xiǎn)合同的組成部分。在正式的保單和保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，具有法律效力。5.其他書面協(xié)議形式指保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證以外的，通過書面協(xié)議約定保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的保險(xiǎn)合同形式。多針對(duì)特殊風(fēng)險(xiǎn)而采用。（三）保險(xiǎn)合同的組成投保單保險(xiǎn)單批單保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。批單的效力優(yōu)于保單，后貼的批單優(yōu)于先貼的批單。其他必要的文件（保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)等）。四、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同主體和內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一般不存在變更的問題，如有變更，實(shí)際上是原來的保險(xiǎn)合同退保，再重新訂立新的保險(xiǎn)合同。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。主要指投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更，保險(xiǎn)人的變更較少。1.保險(xiǎn)人的變更是保險(xiǎn)人因經(jīng)營(yíng)上的原因出現(xiàn)破產(chǎn)、解散或者合并、分立的情況。保險(xiǎn)人的合并或分立時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同的履行不會(huì)產(chǎn)生影響，新成立的保險(xiǎn)人將履行原合同的所有義務(wù)。2、投保人和被保險(xiǎn)人的變更（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人的變更投保人、被保險(xiǎn)人的變更引起保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓都須得到保險(xiǎn)人的同意，并在保單中做出批注方才有效，否則合同終止。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，不需要征得保險(xiǎn)人的同意。譚女士從徐先生手中，買來一輛已向保險(xiǎn)公司投保的捷達(dá)轎車，辦理了過戶手續(xù)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，譚女士?jī)纱伟l(fā)生交通事故，都持徐先生的身份證申辦獲賠。第三次發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司以譚女士未辦被保險(xiǎn)人變更手續(xù)為由拒絕賠付。轎車易主保單不改事故理賠保險(xiǎn)拒付譚女士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司受理前兩次事故賠償時(shí)，已知道車主變更，說明保險(xiǎn)公司認(rèn)可她與公司的保險(xiǎn)合同關(guān)系。譚女士向人民法院起訴，要求保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同。轎車易主保單不改事故理賠保險(xiǎn)拒付保險(xiǎn)公司辯稱：保險(xiǎn)公司是與原車主徐先生簽訂保險(xiǎn)合同，轎車轉(zhuǎn)手后，譚女士未依約辦理保險(xiǎn)合同批改，已不是保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，前兩次不當(dāng)理賠，不能成為再次理賠的依據(jù)。轎車易主保單不改事故理賠保險(xiǎn)拒付人民法院審理認(rèn)為，譚女士購(gòu)車后未辦理被保險(xiǎn)人變更手續(xù)，與保險(xiǎn)公司無保險(xiǎn)合同關(guān)系，無權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)合同關(guān)系要求保險(xiǎn)公司賠償。法院依法裁定，駁回譚女士起訴。轎車易主保單不改事故理賠保險(xiǎn)拒付（2）人身保險(xiǎn)投保人和受益人的變更投保人的變更引起保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不需經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意，但需要通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人一般不允許變更。躉繳保費(fèi)的合同不存在投保人變更的情況。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同主體不變時(shí)，主要指對(duì)保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)的變更。根據(jù)當(dāng)事人自身需要提出的變更，例如受益人、保險(xiǎn)金額等的變更。因客觀情況變化提出的變更，例如標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化。風(fēng)險(xiǎn)增加必須變更一般采用批單的形式變更保險(xiǎn)合同指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它主要包括：被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；……

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第20條規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容。

變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議?！蔽?、保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。對(duì)于分期繳費(fèi)人壽保險(xiǎn)，投保人如果在約定的繳費(fèi)期間內(nèi)未按時(shí)繳納保費(fèi)，且在寬限期內(nèi)仍未繳付保費(fèi)，則保險(xiǎn)合同中止。但在合同中止后的2年內(nèi)，如果愿意補(bǔ)繳保費(fèi)和利息，可申請(qǐng)復(fù)效。復(fù)效后的保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同具有同等的法律效力。六、保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同在生效后，有效期限屆滿之前，經(jīng)過雙方當(dāng)事人的協(xié)商，或者一方當(dāng)事人根據(jù)法律規(guī)定或合同的約定行使解除權(quán)，從而使合同效力提前結(jié)束的法律行為。合同解除與無效的區(qū)別：解除無效發(fā)生原因針對(duì)生效的合同合同沒發(fā)生過效力權(quán)利行使權(quán)利人自己行使確認(rèn)權(quán)歸法院或仲裁機(jī)關(guān)法律后果依法追繳非法財(cái)產(chǎn)不存在財(cái)產(chǎn)追繳（一）保險(xiǎn)合同解除的種類1、法定解除：是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人一方行使法定的解除權(quán)而使合同效力歸于消滅的行為。注意：

法定解除的情況下，并不是說保險(xiǎn)合同可以依據(jù)法律規(guī)定而直接解除，而是指當(dāng)事人的解除權(quán)是直接根據(jù)法律規(guī)定產(chǎn)生的，通過行使法定解除權(quán)而使得合同得以解除。2、約定解除：是指在保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人通過其約定或者行使約定的解除權(quán)而導(dǎo)致合同的解除。具體分為兩類：協(xié)議解除：是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙方通過協(xié)商達(dá)成解除合同的一致意見。約定解除權(quán)：指當(dāng)事人在合同中約定，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)某種情況出現(xiàn)時(shí)，當(dāng)事人一方有解除權(quán)，通過行使解除權(quán)而使合同效力歸于消滅。二者的區(qū)別：約定的時(shí)間不同：前者屬于事前的約定，當(dāng)事人在訂立合同時(shí)約定；后者屬于事后的約定，是當(dāng)事人根據(jù)合同履行中出現(xiàn)的實(shí)際情況而做出的解除決定。約定的效果不同：前者約定事由的出現(xiàn)只意味著解除權(quán)的形成；而后者約定本身就可以直接產(chǎn)生解除合同的效果。（二）保險(xiǎn)合同解除的條件1、保險(xiǎn)合同解除應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定。

依據(jù)合同約定解除保險(xiǎn)合同的，由當(dāng)事人協(xié)商進(jìn)行或在合同中確定解除的條件；

依據(jù)法律規(guī)定解除保險(xiǎn)合同的，不同當(dāng)事人要受到法律不同的限制。

《保險(xiǎn)法》第十五條：

除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十條：

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。2、保險(xiǎn)合同解除必須

有解除的行為。

出現(xiàn)了法律規(guī)定的或者保險(xiǎn)合同約定的解除事由時(shí)，并不會(huì)導(dǎo)致合同的自動(dòng)解除，而是要有當(dāng)事人行使解除合同的具體行為。

《司法解釋》第七條：（解除合同時(shí)的通知義務(wù)）

保險(xiǎn)合同成立后，當(dāng)事人一方依據(jù)保險(xiǎn)法和本解釋主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)書面通知對(duì)方，保險(xiǎn)合同自通知書送達(dá)對(duì)方時(shí)解除。協(xié)議解除的，保險(xiǎn)合同自達(dá)成解除合同的協(xié)議時(shí)解除。合同另有約定的，依約定。

《合同法》第九十六條：

（當(dāng)事人一方）主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除。3、保險(xiǎn)合同解除應(yīng)當(dāng)采用特定形式。

由于保險(xiǎn)合同解除會(huì)帶來一系列善后問題的處理以及雙方責(zé)任的認(rèn)定等問題。因此，解除保險(xiǎn)合同時(shí)，需要采用特定的形式——書面形式。

第十六條

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。第二十七條未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第三十二條

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。第三十七條

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

七、保險(xiǎn)合同的終止在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同的法律效力完全消滅。（一）自然終止1.保險(xiǎn)合同期限屆滿。2．合同生效后承保的風(fēng)險(xiǎn)消失。3．保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而滅失。（二）履約終止

（三）因解除而終止（提前終止）由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止。保險(xiǎn)合同解除的形式法定解除：即根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行的合同解除約定解除（協(xié)議注銷、協(xié)議終止）：雙方當(dāng)事人因合同約定的事項(xiàng)發(fā)生而協(xié)商解除合同。保險(xiǎn)合同的中止與終止的比較

中止終止合同效力暫時(shí)喪失完全消失效力恢復(fù)可以恢復(fù)不能恢復(fù)保險(xiǎn)責(zé)任不負(fù)責(zé)任不負(fù)責(zé)任第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議：保險(xiǎn)合同各方主體出于對(duì)合同條款的不同理解，而在履行保險(xiǎn)合同過程中產(chǎn)生的分歧或糾紛。一、保險(xiǎn)合同的解釋對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解和說明。1.文義解釋原則按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)條款所作的解釋。2.意圖解釋原則按照保險(xiǎn)合同訂立時(shí)雙方的真實(shí)意思，對(duì)合同條款所作的解釋。3.專業(yè)解釋原則對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋。4.有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則適用于保險(xiǎn)合同條款模棱兩可、語義含混不清或一詞多義，而當(dāng)事人的意圖又無法辨明時(shí)。資料——為指導(dǎo)保險(xiǎn)公司使用疾病定義，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特制定《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，要求2007年8月1日后，保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的重大疾病保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)符合該規(guī)范。二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理（一）協(xié)商（二）調(diào)解行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解

（三）仲裁一裁終局制（四）訴訟先調(diào)解后審判，二審終審制合同爭(zhēng)議處