保險學(xué)基礎(chǔ)知識

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保險學(xué)基礎(chǔ)知識

2014.06目錄前言

無風(fēng)險無保險，無損失無保險。風(fēng)險是保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)，保險是人類用來對付風(fēng)險和處理風(fēng)險發(fā)生所造成經(jīng)濟損失的一種有效手段。風(fēng)險與風(fēng)險管理（一）風(fēng)險的概念（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素（三）風(fēng)險的種類（四）風(fēng)險管理（五）可保風(fēng)險（一）風(fēng)險的概念

風(fēng)險是損失的不確定性。廣義上講：一是盈利的不確定；二是損失的不確定；一種事物的發(fā)生存在2種或2種以上的可能性。（一）風(fēng)險的概念狹義上講，風(fēng)險是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能發(fā)生損失（也可能不存在損失）；二是如果可能發(fā)生損失，這種損失是不確定的（發(fā)生的時間、地點、過程和結(jié)果均不確定）。當(dāng)損失肯定發(fā)生（損失概率為1）或肯定不發(fā)生（損失概率為0）時，不存在風(fēng)險。（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險由風(fēng)險因素（風(fēng)險隱患）、風(fēng)險事故（風(fēng)險事件）和損失等基本要素構(gòu)成。風(fēng)險因素是指促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。（風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因和造成損失的直接原因）風(fēng)險因素根據(jù)性質(zhì)分為實質(zhì)（有形）風(fēng)險因素和無形風(fēng)險因素（道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素）兩類。（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險事故是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失。損失通常分為直接（實質(zhì)）損失和間接損失。風(fēng)險管理中將損失分為：實質(zhì)損失、額外損失、收入損失和責(zé)任損失四類。（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素應(yīng)當(dāng)注意：同一事件既可成為風(fēng)險因素（間接原因），又可成為風(fēng)險事故（直接原因）。風(fēng)險因素→風(fēng)險事故→損失；風(fēng)險因素（風(fēng)險事故）→損失。（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素鞋帶松↓增加跌倒的機會踩住鞋帶而跌倒↓造成受傷風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素天降冰雹↓造成道路濕滑車禍交通事故↓造成人員傷亡風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素天降冰雹↓造成

人員傷亡風(fēng)險事故（風(fēng)險因素）損失例題1某建筑隊在施工時偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，造成人員傷亡，則：風(fēng)險因素是（）。A、偷工減料B、建筑物塌陷C、人員傷亡該風(fēng)險因素屬于（）A、物質(zhì)風(fēng)險因素B、心理風(fēng)險因素

C、道德風(fēng)險因素

A和C

例題2某房東外出時忘記鎖門，結(jié)果小偷進屋、家具被偷，則風(fēng)險因素是（）。A、房東外出B、忘記鎖門C、小偷進屋該風(fēng)險因素屬于（）A、物質(zhì)風(fēng)險因素B、心理風(fēng)險因素

C、道德風(fēng)險因素

B和B（三）風(fēng)險的種類1、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。2、按風(fēng)險標(biāo)的分類財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。3、按風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險（三）風(fēng)險的種類4、按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。5、按風(fēng)險的行為分類基本風(fēng)險和特定風(fēng)險。按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險。社會風(fēng)險是指由于個人行為的反常或不可預(yù)料的團體行為所致?lián)p失的風(fēng)險。經(jīng)濟風(fēng)險是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險。政治風(fēng)險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險。按風(fēng)險標(biāo)的對象分類財產(chǎn)風(fēng)險是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。人身風(fēng)險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。按風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。投機風(fēng)險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險是由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風(fēng)險。按風(fēng)險的行為分類基本風(fēng)險是風(fēng)險的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風(fēng)險。即全社會普遍存在的風(fēng)險。特定風(fēng)險是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險。即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風(fēng)險。（四）風(fēng)險特征1、風(fēng)險的不確定性：是否發(fā)生、發(fā)生時間、產(chǎn)生結(jié)果2、風(fēng)險的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立于人的意識之外的客觀存在。3、風(fēng)險的普遍性：無處不在，無時不有。（四）風(fēng)險特征4、風(fēng)險的可測定性：概率論和數(shù)理統(tǒng)計（大數(shù)法則）可以測算風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失程度5、風(fēng)險的發(fā)展性：（四）風(fēng)險管理1、概念2、目標(biāo)3、基本程序1、概念風(fēng)險管理是經(jīng)濟主體（包括單位和個人）用以降低風(fēng)險消極結(jié)果的決策過程。通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，在此基礎(chǔ)上選擇和優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本取得最大安全保障。2、目標(biāo)損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)————避免或減少風(fēng)險事故形成的機會損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)————努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)3、基本程序（1）風(fēng)險識別（2）風(fēng)險估測（3）風(fēng)險評價（4）選擇風(fēng)險管理技術(shù)（5）評估風(fēng)險管理效果（1）風(fēng)險識別風(fēng)險的識別是經(jīng)濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類整理并對風(fēng)險的性質(zhì)進行鑒定的過程。（2）風(fēng)險估測風(fēng)險的估測是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。（3）風(fēng)險評價風(fēng)險的評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進行全面考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。（4）選擇風(fēng)險管理技術(shù)控制型是指避免、消除風(fēng)險或減少風(fēng)險發(fā)生頻率及控制風(fēng)險損失擴大的一種風(fēng)險管理方法。主要包括避免、預(yù)防、抑制、集合或分散。財務(wù)型是通過提留風(fēng)險準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排來降低風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法。即對無法控制的風(fēng)險事前所做的財務(wù)安排。它包括自留和轉(zhuǎn)移（主要是保險）。轉(zhuǎn)移分為財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移和財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移

不同風(fēng)險及其處理方法類型風(fēng)險頻率損失程度處理方法1低低自留2高低自留或避免3高高避免或預(yù)防4低高轉(zhuǎn)移?（5）風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提；風(fēng)險發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)；保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效的措施；保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約（五）可保風(fēng)險1、可保風(fēng)險的概念2、可保風(fēng)險的條件1、可保風(fēng)險的概念可保風(fēng)險是保險人可接受承保的風(fēng)險。即符合保險人承保條件的風(fēng)險，是風(fēng)險的一種形式。2、可保風(fēng)險的條件（1）可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險。（2）風(fēng)險的發(fā)生是意外的。（3）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。（4）風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。（5）風(fēng)險不能使大多數(shù)保險標(biāo)的同時遭受損失。（6）風(fēng)險的損失必須具有現(xiàn)實的可測性，可以用貨幣計量的。保險學(xué)基礎(chǔ)知識第一部分保險概述第二部分保險合同第三部分保險原則第一部分保險概述

保險的定義保險的特征保險的職能保險的種類一、保險的科學(xué)表述

廣義的保險定義保險是一種以經(jīng)濟保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標(biāo)。（孫祁祥主編《保險學(xué)》北京大學(xué)出版社2003年版）。保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。（魏華林、林寶清主編《保險學(xué)》，高等教育出版社1999年版）。廣義的保險

廣義的保險一般包括由政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專業(yè)保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險以及由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU等。廣義的保險社會保險商業(yè)保險合作保險狹義的保險定義

狹義的保險特指商業(yè)保險。即投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。（《中華人民共和國保險法》第二條）保險的定義從經(jīng)濟角度上說保險是一種經(jīng)濟行為保險是一種金融行為保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排從法律角度看

保險是一種合同行為保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系在合同中約定二、保險的特征經(jīng)濟性。保險是一種經(jīng)濟保障活動，是整個國民經(jīng)濟的組成部分。保險雙方的關(guān)系是一種經(jīng)濟關(guān)系?；ブ浴１ｋU是由多數(shù)人共同分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險損失，是一種互助共濟的經(jīng)濟關(guān)系，體現(xiàn)了“一人為眾，眾為一人”的思想。法律性（契約性）。保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過訂立保險合同建立的，受法律保障。科學(xué)性。保險費率厘訂和損失補償是建立在科學(xué)計算的基礎(chǔ)之上的，這是保險經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。三、保險的職能

經(jīng)濟補償資金融通社會管理四、保險主要分類

（一）按保險實施方式分類（二）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式分類（三）按保險是否以盈利為目的分類（四）按經(jīng)營者性質(zhì)分類（五）按保險保障對象（標(biāo)的）分類（六）其他分類標(biāo)準(zhǔn)（一）按保險實施方式分類1.強制保險（CompulsoryInsurance)與自愿保險（VoluntaryInsurance)2.普通保險(OrdinaryInsurance)與社會保險（SocialInsurance)（二）以風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式為標(biāo)準(zhǔn)原保險再保險共同保險重復(fù)保險1、原保險（Insurance)投保人保險標(biāo)的保險人交保費提供保障2、再保險投保人原保險人

再保險人

投保提供保障提供保障分保3、共同保險投保人甲保險人乙保險人保障投保保障投保丙保險人4、重復(fù)保險的構(gòu)成條件保險標(biāo)的相同保險利益相同保險事故相同與兩個或兩個以上的保險人簽訂保險合同保險期間相同保險金額之和超過保險價值（三）按保險是否以盈利為目的分類1、盈利保險（commercialinsurance)：是以盈利為目的的商業(yè)保險，商業(yè)保險基本上都是盈利保險。2、非盈利保險（non-commercialinsurance)：是指有些保險的經(jīng)營目的不是為了盈利，而是以提高整個社會的福利或者達(dá)到一種互助共濟的宗旨的互助合作保險。（1）社會保險；（2）農(nóng)業(yè)保險；（3）出口信用保險；（4）保賠保險。（四）按經(jīng)營者性質(zhì)分類1、國營保險(State-ownedInsuranceCompany)2、私營保險(PrivateInsurance/CapitalStockInsuranceCompany)3、合作保險（1）公司組織形式的合作保險——相互保險公司(MutualInsuranceCompany)（2）非公司組織形式的合作保險相互保險社(Mutual)保險合作社（InsuranceCooperative)4、個人保險（五）按保險保障對象（標(biāo)的）分類1.財產(chǎn)保險（PropertyInsurance)2.責(zé)任保險（LiabilityInsurance）3.信用保險（CreditInsurance）保證保險（Bonds）4.人身保險（PersonalInsurance)按照保險保障對象分類，商業(yè)保險可分為：財產(chǎn)保險及其主要分類廣義的財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用保證保險。此處所講財產(chǎn)保險是指狹義的財產(chǎn)保險。目前，世界保險業(yè)對狹義財產(chǎn)保險的分類大致如右表：責(zé)任保險及其主要分類1、公眾責(zé)任保險（PublicLiabilityInsurance)

2、產(chǎn)品責(zé)任保險（ProductLiabilityInsurance)3、雇主責(zé)任保險（EmployerLiabilityInsurance)4、職業(yè)責(zé)任保險(ProfessionalLiabilityInsurance)信用與保證保險1、信用保險（CreditInsurance)2、保證保險（Bonds)相同之處：

兩者都是以信用風(fēng)險作為保險標(biāo)的，都是保險人對被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受損失負(fù)賠償責(zé)任的保險。兩者不同之處：1、投保人（擔(dān)保請求人）不同，信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的請求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險；保證保險是義務(wù)人（被保證人）自己根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險。2、信用保險是填寫保險單來承保的，其保險單同其他財產(chǎn)險保險單并無大的差別，同樣規(guī)定責(zé)任范圍，責(zé)任免除、責(zé)任限額、保險費、損失賠償，被保險人的權(quán)利義務(wù)的等條款；而保證保險是出立保證書來承保的，該保證書同財產(chǎn)險保險單有著本質(zhì)區(qū)別，其內(nèi)容通常很簡單，只規(guī)定擔(dān)保事宜。3、信用保險的被保險人（也是投保人）是權(quán)利人，承保的是被保證人（義務(wù)人）的信用風(fēng)險，除保險人外，在保險合同中僅涉及權(quán)利人和義務(wù)人兩方；保證保險是義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求投保自己的信用風(fēng)險，義務(wù)人是被保證人，由保險公司出立保證書擔(dān)保，保險公司實際上是保證人，保證保險合同中還涉及到義務(wù)人、反擔(dān)保人和權(quán)利人三方。4、信用保險的被保險人交納保費，保險人承擔(dān)實實在在的風(fēng)險；保證保險中，義務(wù)人交納的保費是為了獲得向權(quán)利人保證履行義務(wù)的憑證。保險人出立的是保證書，履約的全部義務(wù)還是由義務(wù)人承擔(dān)，并沒有發(fā)生風(fēng)險轉(zhuǎn)移，保險人收取的保費只是憑其信用資格而得到的一種擔(dān)保費，風(fēng)險由義務(wù)人承擔(dān)。人身保險（PersonalInsurance)按保障的對象和保障的范圍不同，可以分為：1、人壽保險（LifeInsurance);死亡保險、生存保險、兩全保險傳統(tǒng)的人壽保險和創(chuàng)新的人壽保險2、人身意外傷害保險（PersonalAccidentInsurance);3、健康保險(HeathInsurance).醫(yī)療保險、收入損失保險、護理保險（六）其他的一些分類標(biāo)準(zhǔn)

（一）按承保風(fēng)險的數(shù)量分類1、單一風(fēng)險的保險2、綜合風(fēng)險的保險，也稱為一攬子保險2、個體保險：被保險人為單個人或家庭的保險。1、團體保險：即被保險人為數(shù)人的保險（二）按投保方式分類第二部分保險合同保險合同概述保險合同的三要素保險合同的訂立、變更和終止保險合同爭議的處理一、保險合同概述保險合同的定義保險合同的特點保險合同的形式保險合同的種類（一）保險合同的概念合同（Contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（《合同法》）第二條）。保險合同：我國《保險法》第10條的定義為“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。包含以下兩層含義：1、當(dāng)事人是投保人和保險人；2、內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（二）保險合同的特征保險合同的特征附和合同AdhesionContract有條件的雙務(wù)合同BilateralContract射幸合同AleatoryContract最大誠信合同

utmostGoodfaith有償性合同RewardfulContract非要式合同UnformalContract（三）保險合同的形式保險合同的書面形式投保單暫保單批單保險單保險憑證（四）保險合同的種類按保險價值確定與否定值保險合同不定值保險合同不足額保險合同足額保險合同超額保險合同保險金額保險價值保險價值的確定保險法第40條第1款規(guī)定：“保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。”定值保險合同是指保險合同當(dāng)事人事先約定保險標(biāo)的的價值并在保險單中載明的保險合同。（貨運險）不定值保險合同指保險合同當(dāng)事人事先不約定保險標(biāo)的的價值，僅約定保險金額，在保險事故發(fā)生后再確定保險標(biāo)的的實際價值的保險合同。二、保險合同的三要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的主體主體當(dāng)事人關(guān)系人保險人投保人

被保險人

受益人輔助人保險人(Insurer/Underwriter)我國《保險法》第10條規(guī)定“保險人是指與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司”。保險人有權(quán)收取保險費，并要求投保方履行最大誠信原則，但同時要依照保險合同的約定負(fù)有以下義務(wù)：（1）對條款的明確說明義務(wù)；（2）及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證的義務(wù)；（3）履行賠償或給付的義務(wù)。（4）保密義務(wù)投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費被保險人含義資格被保險人不等于保險標(biāo)的和投保人關(guān)系被保險人的權(quán)利：保險金請求權(quán)、同意權(quán)被保險人的義務(wù)：通知義務(wù)、防損減損義務(wù)

被保險人(Insured)我國《保險法》第22條規(guī)定“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人”。投保人可以為被保險人。當(dāng)投保人為自己利益投保時，投保人，被保險人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時，須遵守以下規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。但父母為未成年子女投保的人身保險不受此限制，只是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。被保險人享有保險金請求權(quán)

在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國繼承法》繼承。在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求要由被保險人本人行使；被保險人死亡后，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。受益人（Beneficiary)

我國《保險法》第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。保險合同的輔助人（中介人）輔助人保險代理人Agent保險公估人LossAdjustor保險經(jīng)紀(jì)人Broker保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人。基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人（二）保險合同的客體

客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同指向的對象。保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人存在于保險標(biāo)的上的保險利益。（三）保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容⑥其他條款MiscellaneousProvision⑤保險條件Conditions①申明Declarations③承保約定InsuringAgreements④除外責(zé)任Exclusions②定義Definitions我國保險法規(guī)定的保險合同的具體內(nèi)容1、保險人的名稱和住所；2、保險人、被保險人、受益人的名稱和住所；3、保險標(biāo)的（Subjectmatter)；4、保險責(zé)任（ScopeofCover)和除外責(zé)任(Exclusion)；5、保險期限(InsurancePeriod)和保險責(zé)任的起始時間；6、保險價值(InsuredValue)；7、保險金額(InsuredAmount)；8、保險費及其支付辦法(payment)；9、保險金賠償或者給付辦法；10、違約責(zé)任和爭議的處理；11、訂立合同的時間。三、保險合同的訂立、變更和終止保險合同的訂立保險合同的變更主體變更（保單的轉(zhuǎn)讓）內(nèi)容變更效力變更（無效、中止和恢復(fù)）保險合同的終止因期限屆滿而終止完成履約義務(wù)終止（連續(xù)負(fù)責(zé)制）違約終止解除終止保險合同的解釋原則日常用語按照普通詞意技術(shù)用語按照它們的技術(shù)含義法律用語按照已經(jīng)確定的法律含義保險合同中的詞語必須按照這些詞語的普通和慣常的含義進行解釋。1、文義解釋的原則意圖解釋的原則保險合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的，因此，在解釋過程中，必須以保險合同當(dāng)事人訂立保險合同的真實意思對合同條款進行解釋。意圖解釋只適用于文意不清、用詞混亂和含糊的情況。書面約定與口頭約定不一致時，以書面約定為準(zhǔn)；保險單及其他保險憑證與投保單及其他和文件不一致時，以保險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準(zhǔn)；保險合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載先后不一致時，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋，即以當(dāng)事人手寫的、后加的合同文句為準(zhǔn)。保險合同的解釋原則4、有利于合同非起草人的原則：由于多數(shù)保險合同的條款是由保險人事先擬定的，保險人在擬訂合同條款時往往自覺不自覺地使合同的條款內(nèi)容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保險條款，而不能對保險條款進行修改。所以對保險合同發(fā)生爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)做出有利于非起草人（投保人、被保險人和受益人）的解釋，以示公平。3、專業(yè)解釋的原則：專業(yè)解釋是指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。保險合同的爭議處理（一）協(xié)商（二）調(diào)解（三）仲裁（Arbitration)（四）訴訟（Sue)第三部分保險原則最大誠信原則保險利益原則補償原則派生原則：代位原則分?jǐn)傇瓌t近因原則最大誠信原則最大誠信原則的含義

（PrincipleofUtmostGoodFaith)最大誠信原則的基本內(nèi)容

違反最大誠信原則的處理一、最大誠信原則的含義

保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同、的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損要求對方予以賠償。二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure)（二）保證（Warranty)（三）棄權(quán)與禁止反言（Waiver&Estoppel)1、保險人告知的含義

保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。所謂重要事實一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。免責(zé)條款必須是明示的，不允許以默示方式作出。一般保險合同制定免責(zé)條款的目的是排除和限制未來的保險責(zé)任，具有免責(zé)性。保險人告知的形式明確列示明確說明在明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。

2、投保人的告知投保人的告知：指在保險合同訂立前、訂立時及在合同期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報。投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況有關(guān)的重要事實，投保人都有告知的義務(wù)。MissL為其珠寶店進行投保時，投保單上有“投保人及家庭成員是否有過犯罪記錄”一項。MissL填寫為“沒有”。在保險合同期限內(nèi)，珠寶店失火，珠寶遭竊，MissL向保險人索賠。保險人在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，MissL的丈夫曾有過兩次盜竊香煙的犯罪行為，于是以未告知重要事實為由拒付保險金。MissL不服，上告法院。法院認(rèn)為保險人理由成立，判保險人勝訴。（二）保證保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證的表現(xiàn)形式：明示保證和默示保證保證事項是否已經(jīng)存在：承諾保證和確認(rèn)保證（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。

最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險人的行為。某壽險公司出具的壽險保險單規(guī)定，如果被保險人參軍或參加武警部隊，保險公司可以宣布保單無效。恰巧在保險期間，一個被保險人參加了武警部隊，并且在一次圍剿毒販的行動中犧牲了。保險公司得知這一情況后，給保單受益人----被保險人的父母寫了一封信，信中說被保險人為國捐軀，本公司放棄以其參加武警部隊而死亡為理由的抗辯。過了不久，保險公司又給受益人發(fā)出了一封信，告訴受益人公司改變了立場，宣布該保單無效。在這種情況下，受益人通過訴訟解決，法院判決公司第一封信構(gòu)成了保險人對抗辯權(quán)利和宣布保單無效權(quán)利的明示放棄，因而不得再重新主張這一權(quán)利。告知的違反及處理投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果（《保險法》16條）保險人未履行告知義務(wù)的后果（《保險法》17條）違反保證的處理保證是保險合同的基礎(chǔ)，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險外一般也不退還保險費。如果是屬于被保險人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險費；如果是由于不抗力的原因使被保險人不能履行保證義務(wù)的，保險人可解除合同也可修改保證條件，增收保險費以繼續(xù)承保。保險利益原則保險利益及其構(gòu)成的條件保險利益原則的含義（PrinciplesofInsurableInterest)保險利益的法律效力及意義各種保險的保險利益保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時限一、保險利益的含義保險利益的含義是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益構(gòu)成的條件保險利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是經(jīng)濟上的利益必須是確定的利益二、保險利益原則的含義保險利益原則是保險運行中的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所具有保險利益的標(biāo)的投保,否則,保險人可單方面宣布合同無效；當(dāng)保險合同生效后,投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，則保險合同隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。G先生將一批珠寶投保了盜竊險。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。G先生遂向保險公司索賠。保險公司在賠案調(diào)查中查明，G先生的該批珠寶是從國外買進，但其未按規(guī)定申報并納稅，屬于走私，因此G先生對該批珠寶不具備可保利益，保險公司拒絕賠償。G先生不服，訴至法院。法院判決保險人勝訴。三、保險利益的法律效力及意義

1、能有效防止賭博（toPreventGambling);2、可以減少道德風(fēng)險（toReducemoralHazard);3、可以限制保險的賠償金額（toMeasuretheLoss)四、各種保險的保險利益狹義財產(chǎn)保險的保險利益責(zé)任保險的保險利益信用保證保險的保險利益人身保險的保險利益狹義財產(chǎn)保險的保險利益１、財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)有保險利益２、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財產(chǎn)具有保險利益３、財產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財產(chǎn)具有保險利益４、合同產(chǎn)生的保險利益狹義財產(chǎn)保險的保險利益１、財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)有保險利益２、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財產(chǎn)具有保險利益３、財產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財產(chǎn)具有保險利益４、合同產(chǎn)生的保險利益責(zé)任保險的保險利益1、各種固定場所的所有人或經(jīng)營人。2、各類專業(yè)人員。3、制造商、銷售商等。信用保證保險的保險利益1、債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，可以投保信用保險。2、債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險。人身保險的保險利益人身保險的保險利益取決于投保人與被保險人之間的關(guān)系，我國實行的是利益和同意相結(jié)合原則。保險利益的轉(zhuǎn)移1、讓與。除海上貨物運輸保險外的財產(chǎn)保險，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險人的同意或批注，則保險合同的效力終止。3、破產(chǎn)。在財產(chǎn)保險中，被保險人破產(chǎn)，保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。２、繼承。國際上大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得被繼承財產(chǎn)的保險利益。保險合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。保險利益的消滅財產(chǎn)保險人身保險在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的的消滅，保險利益即消滅。在人身保險中，被保險人因合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡均構(gòu)成保險利益的消滅。保險利益的適用時限財產(chǎn)保險人身保險而財產(chǎn)保險中大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保險利益，但海洋運輸貨物保險不要求投保時必須具有保險利益，只要求在損失發(fā)生時具有保險利益。人身保險僅要求訂立合同時具有保險利益補償原則補償原則的含義（PrincipleofIndemnity)補償原則的適用補償?shù)姆绞窖a償原則的例外補償原則的派生原則補償原則的含義補償原則是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。補償原則包含三層意思：1、無損失則無補償，補償須以損失的發(fā)生為前提；2、保險人所補償?shù)膿p失只能是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即由于保險事故造成的保險標(biāo)的的損失；3、保險賠償以補償實際損失為限。補償原則的適用以實際損失為限

如企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，則保險人按實際損失賠償被保險人25萬元。以保險金額為限一棟新房屋剛投保不就便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房屋遭毀時，市價為60萬元，雖然，被保險人的實際損失為60萬元，但因保險單上保額為50萬元，故被保險人只能得到50萬元賠償以保險利益為限

例如：某銀行開展住房抵押貸款，向貸款人貸出款額30萬元，同時，將抵押的房屋投保了30萬的一年期房屋火災(zāi)保險。按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款，不幸的是不久該保險房屋發(fā)生火災(zāi)，全部焚毀，貸款人也無力償還剩余款項，這時由于銀行在該房屋上的保險利益只有15萬元，盡管房屋的實際損失及保險金額均為30萬元，但銀行也只能得到15萬元的賠償。保險人可以選擇賠償方式保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式：賠償方式支付現(xiàn)金修復(fù)換置損失補償原則的例外（一）人壽保險。人壽保險合同不是補償性合同，而是定額保險合同，一旦被保險人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補償。（二）定值保險。由于定值保險承保的財產(chǎn)在發(fā)生損失很難確定其實際價值，因此，被保險人與保險人就以保險單簽發(fā)時的價值作為協(xié)議價格。（三）重置成本保險。所謂重置成本是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況。（重復(fù)保險）補償原則的派生原則（一）代位原則1、代位求償（權(quán)利代位）2、物上代位＊委付（二）分?jǐn)傇瓌t代位原則代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。（一）代位求償（二）物上代位代位求償是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險造成的保險事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。（交強險的墊付與追償）代位求償權(quán)的構(gòu)成要件1、保險標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起，且屬于保險責(zé)任范圍。2、被保險人必須對第三者享有賠償請求權(quán)3、保險人履行了賠償責(zé)任以后物上代位我國《保險法》第四十四條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人?！蔽叮ˋbandonment）是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按全部損失賠付的行為。分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t是建立在重復(fù)保險的基礎(chǔ)上重復(fù)保險的構(gòu)成條件：保險標(biāo)的相同保險利益相同保險事故相同與兩個或兩個以上的保險人簽訂保險合同保險期間相同保險金額之和超過保險價值《保險法》：重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！硻C動車在甲保險公司足額購買了車輛損失保險，同時，又在乙保險公司購買了車輛損失保險，保險期限相同。若發(fā)生保險事故，該如何理賠？是不是可以獲得兩