人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第8章 個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)貸款

個(gè)人住房貸款個(gè)人綜合貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款信用卡透支第8章個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)貸款（一）個(gè)人住房貸款的種類及發(fā)展1.個(gè)人住房貸款的種類：按貸款的利率：固定利率貸款、浮動(dòng)利率貸款。貸款期限：短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款。資金金額：普通貸款和大額貸款。貸款用途：新購(gòu)房貸款、二手房貸款、住房按揭貸款、商用房貸款。第一節(jié)個(gè)人住房貸款2.住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展住房加按揭貸款可變利率與固定利率住房貸款累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款（累進(jìn)付款抵押貸款是一種非等額還本付息的住房貸款，其特點(diǎn)是隨著時(shí)間的推移，還本付息額逐漸遞增。風(fēng)機(jī)償還抵押貸款將還款期分為幾個(gè)階段，在不同的階段設(shè)置不同的還款比例，在同一階段等額還本付息。各次分期償還貸款的金額形成梯級(jí)越來越大的階梯形狀。）反向年金抵押貸款最后巨額付款方式（期限為3-5年，最初償還少量的貸款本息，其余的大宗本息到期時(shí)一次付清）分享增值抵押貸款（借款人支付較低的利率，并以和貸款人分享房地產(chǎn)的增值為代價(jià)，以保證貸款人的實(shí)際利息，期限為10年）次級(jí)抵押貸款（指美國(guó)一些銀行向信用較差和收入不高的借款人提供的住房抵押貸款）“一攬子”交易抵押貸款（借貸雙方不僅要在抵押貸款合同中規(guī)定應(yīng)償還貸款的本金、利率、期限等，同時(shí)還要規(guī)定凡參加借款的人必須參加建筑保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)。）（二）個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)1.個(gè)人住房貸款的基本要求在貸款人所在地有常駐戶口或有效居住證明有穩(wěn)定的職業(yè)和收入信用良好，有按期償還貸款本息能力有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押有購(gòu)買住房的合同繳納了貸款人要求的首付款在同一家銀行的貸款購(gòu)房不超過三套2.個(gè)人人住房貸款結(jié)構(gòu)貸款額度：對(duì)商用房、別墅的最低首付款要求在50%，對(duì)同一借款人名下的第二套房要求的最低首付比例為50%；貸款期限：要求人住房貸款申請(qǐng)人的年齡+貸款期限<65年，居住性房地產(chǎn)的最長(zhǎng)貸款期限為30年，商用型的貸款期限不超過10年，別墅的最長(zhǎng)貸款期限為15年；貸款利率：還款方式：貸款期限在1年以內(nèi)的，按月付息，按期（月、季、半年）或到期償還本金；貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法；

例：一筆住房貸款，金額10,000元，期限為2年，貸款利率4.77%，采用不同的還款方式，計(jì)算利息總額？

借款人提出申請(qǐng)貸款申請(qǐng)受理貸款調(diào)查貸款審查審批貸款簽批辦理貸款手續(xù)貸款收回3個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)流程（三）個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)提前償還風(fēng)險(xiǎn)抵押物風(fēng)險(xiǎn)（四）個(gè)人住房貸款證券化定義：指把缺乏流動(dòng)性但具有未來現(xiàn)金流的住房貸款匯集起來，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級(jí)，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上出售和買賣的證券來融通資金的過程。中國(guó)首只住房抵押證券-05建元1，標(biāo)志著銀行信貸資產(chǎn)證券化在中國(guó)實(shí)現(xiàn)了零的突破，成為一個(gè)標(biāo)志性的金融創(chuàng)新事件。第二節(jié)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款貸款用途明確合法、有效、可靠的擔(dān)保信用良好收入穩(wěn)定，有還款能力完全民事行為能力，年齡在65歲以下（二）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)擔(dān)保方式抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款額度抵押：貸款額度不超過抵押物價(jià)值的70%質(zhì)押：不超過質(zhì)押物的90%；貸款期限中長(zhǎng)期貸款貸款利率央行指定基礎(chǔ)間客模式：銀行通過汽車貸款經(jīng)銷商向客戶提供貸款。直客模式：指銀行直接向客戶提供貸款。（三）汽車貸款1.汽車貸款模式質(zhì)押方式或由銀行、保險(xiǎn)公司提供保證首期付款不少于車款的20%，貸款金額最高不得超過車款的80%不動(dòng)產(chǎn)或所購(gòu)車抵押申請(qǐng)貸款手氣付款不少于30%，貸款金額最高不超過車款的70%第三方擔(dān)保首期付款不得少于40%，貸款金額最高不超過車款的60%汽車貸款的期限為1-3年，最長(zhǎng)不超過5年市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理1.汽車金融公司貸款（汽車金融公司：指經(jīng)過中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的。為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)；注冊(cè)資本不低于5億元，未經(jīng)批準(zhǔn)不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)）貸款結(jié)構(gòu):貸款只以所購(gòu)汽車作為抵押物，不需要其他擔(dān)保，也不收保證金及抵押手續(xù)費(fèi)。首付款較低，最高不超過車價(jià)的20%，貸款期限不得超過5年，貸款利率較銀行多出大約2個(gè)百分點(diǎn)。（四）非銀行個(gè)人消費(fèi)貸款2.小額貸款公司貸款允許在實(shí)現(xiàn)一級(jí)成立小額貸款公司，以改善中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融落后以及中小企業(yè)貸款難得狀況。（小額貸款公司指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司）有限責(zé)任公司形式，股東不得超過50人，注冊(cè)資本不得低于5000萬元；股份有限公司形式,股東不能超過200人，注冊(cè)資本不得超過7000萬元。貸款結(jié)構(gòu)：一般最高不超過50萬元，利率水平一般保持在中國(guó)人民銀行基準(zhǔn)利率0.9~4倍。3.消費(fèi)金融公司貸款消費(fèi)金融公司指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融結(jié)構(gòu)。消費(fèi)金融公司的出資人主要為5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，資產(chǎn)總額不低于800億元RMB的金融機(jī)構(gòu)，最低注冊(cè)資本要求為3億元RMB或等值可自由兌換貨幣。貸款結(jié)構(gòu)：主要支持個(gè)人購(gòu)買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品，或者用于個(gè)人及家庭、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)。貸款金額不得超過借款人月收入的5倍。定義：指銀行發(fā)放的、用于借款人合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需周轉(zhuǎn)資金的RMB貸款。借款人必須是從事商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主體，嚴(yán)禁用于房地產(chǎn)開發(fā)和土地儲(chǔ)備，或進(jìn)入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)進(jìn)行金融投資。貸款結(jié)構(gòu)：擔(dān)保貸款，抵押物為房產(chǎn)的房齡不超過20年；貸款額度不超過100萬元，期限不超過3年，可循環(huán)使用。第三節(jié)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸后管理：貸后監(jiān)督貸后檢查違約貸款催收貸款用途還款能力也稱貸記卡，指具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費(fèi)，后還款”、無須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。第四節(jié)信用卡透支信用卡國(guó)際組織定義威士國(guó)際萬事達(dá)卡國(guó)際2.信用卡種類：1）發(fā)行對(duì)象不同：?jiǎn)挝豢ǎㄉ虅?wù)卡）：以企事業(yè)單位等法人為對(duì)象的信用卡，授信額度較高個(gè)人卡：以自然人為對(duì)象的信用卡，分為主卡和副卡。2）按信用等級(jí)：3）品牌不同：普卡

金卡

白金卡鉆石卡銀聯(lián)卡威士卡萬事達(dá)卡運(yùn)通卡其他卡4）信息載體不同：5）是否享有免息還款期磁條卡芯片卡磁條芯片復(fù)合卡貸記卡準(zhǔn)貸記卡：指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求繳存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡，不享受免息還款期待遇。6）按賬戶幣種不同：7）是否聯(lián)名:人民幣卡雙幣卡聯(lián)名卡指發(fā)卡行與以營(yíng)利為目的的商家聯(lián)手發(fā)行的信用卡，具有信用卡存取現(xiàn)金、數(shù)卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等全部功能，以及商家附加的一些新功能非聯(lián)名卡只有信用卡的功能，得不到商家提供的各種優(yōu)惠1.信用額度：信用卡透支額一般不超過50000元。對(duì)于信用額度較低的持卡人，在進(jìn)行大額繳費(fèi)時(shí)可將免息期內(nèi)的普通消費(fèi)轉(zhuǎn)為分期付款。除取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支交易外，信用卡的其他透支交易從銀行記賬日起至到期還款日之間可享受免息待遇。信用卡取現(xiàn)額度是有限制的，一般不超過該卡信用額度的30%-50%。應(yīng)償還的最低金額是上一期賬單中最低還款額未