第二章 汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品及費(fèi)率

第二章汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品與費(fèi)率第一節(jié)汽車保險(xiǎn)概述第二節(jié)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率2023/2/32023/2/3

第一節(jié)第一節(jié)汽車保險(xiǎn)概述

一、汽車保險(xiǎn)的定義汽車保險(xiǎn)是指對(duì)汽車由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。二、汽車保險(xiǎn)的特征１.廣泛性２.差異性３.出險(xiǎn)頻率高三、汽車保險(xiǎn)的功能１.汽車保險(xiǎn)的保障功能２.汽車保險(xiǎn)的金融融資功能３.汽車保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能四、汽車保險(xiǎn)的作用１.擴(kuò)大了消費(fèi)者購買汽車的需求２.穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序３.促進(jìn)了汽車安全性能的提高４.汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位

第一節(jié)第二節(jié)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品

一、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(１)該強(qiáng)制性保險(xiǎn)只承保機(jī)動(dòng)車上的人員、被保險(xiǎn)人之外的第三人所遭受的損害。(２)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)涉及全國２億多輛機(jī)動(dòng)車，保障全國十幾億道路和非道路通行者的生命財(cái)產(chǎn)安全，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車致害的交通事故受害人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車人員、被保險(xiǎn)人。(３)第三人所遭受的損害包括人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，不包括精神損害。(４)該強(qiáng)制性保險(xiǎn)有一定的責(zé)任限額，保險(xiǎn)人只在該限額內(nèi)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。二、商業(yè)汽車保險(xiǎn)商業(yè)汽車保險(xiǎn)，見表２-１。

第一節(jié)第二節(jié)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品１.車輛損失險(xiǎn)２.第三者責(zé)任險(xiǎn)３.全車盜搶險(xiǎn)４.車上人員責(zé)任險(xiǎn)５.無過失責(zé)任險(xiǎn)６.車上貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)７.玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)８.車身劃痕損失險(xiǎn)９.可選免賠額特約險(xiǎn)１０.車輛停駛損失險(xiǎn)１１.自燃損失險(xiǎn)１２.新增加設(shè)備險(xiǎn)１３.不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

第一節(jié)第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率

一、汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格保險(xiǎn)商品的理論價(jià)格是指以保險(xiǎn)商品價(jià)格的內(nèi)在因素為基礎(chǔ)而形成的價(jià)格，由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。二、確定汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品理論價(jià)格的方法在現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)中，保險(xiǎn)精算成為保險(xiǎn)業(yè)的核心技術(shù)。三、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定原則１.公平合理原則２.保證償付原則３.相對(duì)穩(wěn)定原則４.促進(jìn)防災(zāi)、防損原則四、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定模式１.從車費(fèi)率模式１)從車費(fèi)率模式及其費(fèi)率影響因素從車費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中主要以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率定因素的模式。

第一節(jié)第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率(１)車輛的使用性質(zhì)(３)車輛的種類(４)車齡或車輛的實(shí)際價(jià)格(５)家庭或車主擁有的車輛(６)車輛的行駛區(qū)域(７)車輛的安全裝備２)從車費(fèi)率模式缺點(diǎn)(１)無法限制安全性能差的車輛使用(２)保險(xiǎn)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)不合理，無法調(diào)動(dòng)駕車人的積極性(２)車輛的生產(chǎn)地２.從人費(fèi)率模式１)從人費(fèi)率模式及其影響因素從人費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中主要以被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。

第一節(jié)第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率

(１)駕駛?cè)说哪挲g(２)駕駛?cè)说男詣e(３)駕駛?cè)说鸟{齡(４)駕駛?cè)税踩涗?５)附加駕駛?cè)藬?shù)量２)從人費(fèi)率模式的優(yōu)點(diǎn)(１)充分考慮了人的因素，易于調(diào)動(dòng)駕駛?cè)朔e極性，具有獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的功能。(２)保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理。(３)可以限制安全性能差的車輛泛濫。五、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率１.費(fèi)率表使用１)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表如表２-２所示。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)按機(jī)動(dòng)車種類、使用性質(zhì)分為家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)和掛車９種類型。

第一節(jié)第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率２)商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率表

第一節(jié)第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率表和汽車損失險(xiǎn)費(fèi)率表分別如表２-３和表２-４所示。

第一節(jié)第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率

第一節(jié)第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率

２.保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算１)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)(１)與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng):①上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故:－１０％②兩年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故:－２０％③上三個(gè)或以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故:－３０％④上一年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故:０％⑤上一年度發(fā)生兩次及以上有責(zé)任道路交通事故:＋１０％⑥上一年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故:＋３０％(２)與酒后駕駛違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)：①上一保險(xiǎn)年度，每發(fā)生一次飲酒后駕駛交通違法行為的，被駕駛機(jī)動(dòng)車輛次年交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上?。保埃?１０％~１５％)；②上一保險(xiǎn)年度，每發(fā)生一次醉酒后駕駛交通違法行為的，被駕駛機(jī)動(dòng)車輛次年交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上?。玻埃?２０％~６０％)；交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)＝交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)×(１＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率＋與酒后駕駛違法行為相聯(lián)系的比率)；與酒后駕駛違法行為相聯(lián)系的比率＝飲酒后駕駛違法行為次數(shù)×１０％＋醉酒后駕駛違法行為次數(shù)×２０％(注:累計(jì)費(fèi)率上浮不超過６０％)。

第一節(jié)第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率

２)車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算(１)按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、車輛使用年限所屬檔次查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率。保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋保險(xiǎn)金額×費(fèi)率(２)如果投保人選擇不足額投保，即保額小于新車購置價(jià)，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)作相應(yīng)的調(diào)整，公式為:保險(xiǎn)費(fèi)＝(0.05+0.95

×保額/新車購置價(jià))×足額投保時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)。(３)掛車根據(jù)實(shí)際的使用性質(zhì)并按照對(duì)應(yīng)噸位貨車的５０％計(jì)算。(４)聯(lián)合收割機(jī)保險(xiǎn)費(fèi)按兼用型拖拉機(jī)14.7ｋＷ以上計(jì)收。３)第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)(１)按投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)排量/功率、責(zé)任限額直接查找保險(xiǎn)費(fèi)。第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)＝固定檔次賠償限額對(duì)應(yīng)的固定保險(xiǎn)費(fèi)。(２)掛車保險(xiǎn)費(fèi)按同噸位貨車對(duì)應(yīng)檔次保險(xiǎn)費(fèi)的５０％計(jì)收。(３)聯(lián)合收割機(jī)保險(xiǎn)費(fèi)按農(nóng)用14.7ｋＷ以上拖拉機(jī)計(jì)收。４)車上人員責(zé)任險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)查找費(fèi)率。駕駛?cè)吮ＹM(fèi)＝每次事故責(zé)任限額×費(fèi)率乘客保費(fèi)＝每次事故每人責(zé)任限額×費(fèi)率×投保乘客座位數(shù)

第一節(jié)第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率

５)全車盜搶險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率。保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋保險(xiǎn)金額×費(fèi)率掛車根據(jù)實(shí)際的使用性質(zhì)并按照對(duì)應(yīng)噸位貨車的５０％計(jì)算。６)不計(jì)免賠特約條款按照適用的險(xiǎn)種查找費(fèi)率。保費(fèi)＝適用本條款的險(xiǎn)種標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率７)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)按投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、投保國產(chǎn)/進(jìn)口玻璃查找費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)＝新車購置價(jià)×費(fèi)率注:對(duì)于特種車，防彈玻璃等特殊材質(zhì)玻璃標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)上?。保埃?。８)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)人類別、座位數(shù)、投保國產(chǎn)/進(jìn)口玻璃查找費(fèi)率。保費(fèi)＝新車購置價(jià)×費(fèi)率注:對(duì)于特種車，防彈玻璃等特殊材質(zhì)玻璃標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)上?。保埃?。９)可選免賠額特約條款按照選擇的免賠額、新車購置價(jià)查找費(fèi)率折扣系數(shù)。約定免賠額之后的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)＝機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)×費(fèi)率折扣系數(shù)

第一節(jié)第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率

１０)車身劃痕損失險(xiǎn)按車齡、新車購置價(jià)、保額所屬檔次直接查找保費(fèi)。３.費(fèi)率調(diào)整中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)如表２-５所示。

第一節(jié)第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率

第一節(jié)第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率

第一節(jié)第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率

１)車型系數(shù)

２)無賠款優(yōu)待及上一年賠款記錄費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

３)約定行駛區(qū)域系數(shù)４)承保數(shù)量系數(shù)５)指定駕駛?cè)?、性別、駕齡、年齡系數(shù)６)經(jīng)驗(yàn)及預(yù)期賠付率系數(shù)、管理水平系數(shù)７)使用規(guī)則(１)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)采用系數(shù)連乘的方式:費(fèi)率調(diào)整系數(shù)＝系數(shù)１×系數(shù)２×系數(shù)３×……(２)使用費(fèi)率調(diào)整系數(shù)后，各險(xiǎn)別的費(fèi)率優(yōu)惠幅度超過監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度，按照監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度執(zhí)行。(３)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表不適用于摩托車和拖拉機(jī)。2023/2/3復(fù)習(xí)思考題１.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念及基本特征。２.以２００７版機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款Ａ款為例