機(jī)動車第三者責(zé)任物損理賠實務(wù)

商業(yè)第三者責(zé)任險條款解讀(jiědú)及定損實務(wù)

泛華保險(bǎoxiǎn)公估貴州分公司姚圣2016.8精品資料什么(shénme)是第三者責(zé)任險第三者責(zé)任(zérèn)險（簡稱三責(zé)險）是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任(zérèn)，保險公司負(fù)責(zé)賠償。同時，若經(jīng)保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責(zé)任(zérèn)限額以外賠償，但最高不超過責(zé)任(zérèn)限額的30%精品資料第三者責(zé)任險的限額(xiàné)是多少

（1）每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。第三者責(zé)任險的每次事故的最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定。確定方式如下：在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機(jī)的最高賠償限額分4個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元；摩托車、拖拉機(jī)的每次事故最高賠償限額因不同區(qū)域其選擇原則是不同的，與《汽車保險費率規(guī)章》有關(guān)摩托車、拖拉機(jī)定額保單銷售區(qū)域的劃分相一致。即廣東、福建、浙江(zhèjiānɡ)、江蘇4省，直轄市（北京、上海、天津、重慶），計劃單列市（深圳、廈門、寧波、青島、大連），各省省會城市，各自治區(qū)首府城市屬于A類，最低選擇5萬元，其他區(qū)域?qū)儆贐類，最低選擇2萬元。精品資料（2）除摩托車、拖拉機(jī)外的其他汽車第三者責(zé)任險的最高賠償限額分為6個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。例如，6座以下客車分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元等檔次，供投保人和保險(bǎoxiǎn)人在投保時自行協(xié)商選擇確定。（3）主車與掛車連接時發(fā)生保險(bǎoxiǎn)事故，保險(bǎoxiǎn)人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。發(fā)生保險(bǎoxiǎn)事故時，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險(bǎoxiǎn)人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車賠償限額為限。精品資料注意掛車投保后與主車視為一體，是指主車和掛車都必須投保了第三者責(zé)任險，而且是主車拖帶掛車。無論賠償責(zé)任是否是由掛車引起的，均視同是由主車引起的，保險人第三者責(zé)任險的總賠償責(zé)任以主車賠償限額為限。主車、掛車在不同保險公司投保的，發(fā)生保險事故后，被保險人(bèibǎoxiǎnrén)應(yīng)向承保主車的保險公司索賠，還應(yīng)提供主車、掛車各自的保險單。兩家保險公司按照所收取的保險單上載明的第三者責(zé)任險保險費比例分?jǐn)傎r償。精品資料(一)被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員，以及他們所有或代管(dàiɡuǎn)的財產(chǎn)；(二)本車上其他人員的人身傷亡和財產(chǎn)損失。第三者責(zé)任險不賠的情形(qíngxing)精品資料下列情況下，不論任何(rènhé)原因造成對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人也不負(fù)責(zé)賠償：

(一)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用；

(二)非被保險人(bèibǎoxiǎnrén)允許的駕駛員使用保險車輛；

(三)被保險人(bèibǎoxiǎnrén)或其允許的駕駛員的故意行為；

(四)競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間；

(五)車輛所載貨物掉落、泄漏、腐蝕；

(六)保險車輛拖帶其他未保險車輛(含掛車)或被其他未保險車輛拖帶；

(七)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉；精品資料(八)駕駛員有下列情形之一者：1.沒有駕駛證或無有效的合格駕駛證；2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛(chēliàng)；3.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時，無教練員隨車指導(dǎo)，或不按指定時間、路線學(xué)習(xí)駕車；4.實習(xí)期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的車輛(chēliàng)時，無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo)；5.實習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、工程救險車、救護(hù)車和載運危險品的車輛(chēliàng)；6.駕駛員持審驗不合格的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門同意，持未審驗的駕駛證駕車；7.使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；8.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況。精品資料(九)保險車輛肇事逃逸；(十)利用保險車輛從事違法活動；(十一)未按書面約定履行(lǚxíng)交納保險費義務(wù)；(十二)除本保險另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核準(zhǔn)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。精品資料第八條下列損失(sǔnshī)和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；(二)因保險事故引起(yǐnqǐ)的任何有關(guān)精神損害賠償；(三)因污染及各種輻射引起(yǐnqǐ)的任何補(bǔ)償和賠償；(四)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。精品資料第九條其他不屬于保險(bǎoxiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。精品資料保險人義務(wù)(yìwù)

第十三條保險人在承保時，應(yīng)向投保人說明投保險種的保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保險費及支付辦法、投保人和被保險人(bèibǎoxiǎnrén)義務(wù)等內(nèi)容。第十四條保險人應(yīng)及時受理被保險人(bèibǎoxiǎnrén)的事故報案，并盡快進(jìn)行查勘。保險人接到報案后48小時內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人(bèibǎoxiǎnrén)提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。精品資料第十五條保險人收到被保險人的索賠(suǒpéi)請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定。

（一）保險人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時向被保險人提供索賠(suǒpéi)須知；審核索賠(suǒpéi)材料后認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時通知被保險人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。（二）在被保險人提供了各種必要單證后，保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時通知被保險人。（三）對屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)在與被保險人達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。

第十六條保險人對在辦理保險業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。精品資料投保人、被保險人(bèibǎoxiǎnrén)義務(wù)第十七條投保人應(yīng)如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實告知義務(wù)。在保險期限內(nèi)，保險車輛改裝、加裝或非營業(yè)用車輛從事(cóngshì)營業(yè)運輸?shù)?，?dǎo)致保險車輛危險程度增加的，應(yīng)當(dāng)及時書面通知保險人。否則，因保險車輛危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第十八條除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同成立時一次交付保險費。保險費交付前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十九條發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。否則，造成損失無法確定或擴(kuò)大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十條發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險人進(jìn)行現(xiàn)場查勘。被保險人在索賠時應(yīng)當(dāng)提供有關(guān)證明和資料。引起與保險賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面通知保險人。精品資料賠償(péicháng)處理第二十一條被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供：（一）保險單；（二）被保險人和第三者的有效身份證明、保險車輛行駛證、駕駛?cè)笋{駛證；（三）公安機(jī)關(guān)交通管理部門出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書或法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明；（四）第三者財產(chǎn)損失程度證明或人身傷殘程度證明以及有關(guān)損失清單和費用單據(jù)；（五）被保險人根據(jù)(gēnjù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書；（六）其他能夠確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。精品資料第二十二條因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。第二十三條保險人依據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T(rényuán)在事故中所負(fù)的責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

第二十四條根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T(rényuán)在事故中所負(fù)責(zé)任，保險人在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：（一）負(fù)全部責(zé)任的免賠率為20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠率為15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%。（二）違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%。精品資料第二十五條保險事故發(fā)生后，保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險合同的約定，在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額。未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應(yīng)賠償金額的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十六條保險車輛重復(fù)保險的，本保險人按照本保險合同的責(zé)任限額與各保險合同責(zé)任限額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。其他保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險人不負(fù)責(zé)墊付。第二十七條保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、向被保險人提供專業(yè)建議(jiànyì)等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責(zé)任的承諾。第二十八條賠款金額經(jīng)保險人與被保險人協(xié)商確定后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十九條被保險人獲得賠償后，保險合同繼續(xù)有效，直至保險期限屆滿。精品資料三者受損定損原則(yuánzé)1.全損定價原則全損：折舊后價格—殘值殘值價值：1.按廢品處理信息價（各地區(qū)均有公開的廢品信息平臺），建議聯(lián)系一兩家廢品回收企業(yè)建立長期合作。2.財物折舊：一般(yībān)為購置價的5%2.部分損失：人工費+材料費+管理費+稅金（需第三者方提供增值稅發(fā)票）

精品資料全損的概念：1.喪失基本(jīběn)使用功能2.修復(fù)費用超過重置價值折舊：機(jī)器設(shè)備一般十年房屋建筑一般二十年從直觀角度判斷比例（幾成新）殘值：可回收利用的價值標(biāo)的價格的確定：發(fā)票、購貨合同、入賬憑證部分損失：只修復(fù)還原受損部位精品資料3.協(xié)商原則對于一些冷僻標(biāo)的的損失，生產(chǎn)建造年代久遠(yuǎn)，市場上已無法找到市場維修單位，也無法購置與標(biāo)的同樣的產(chǎn)品，只能通過協(xié)商、迂回的辦法確定損失價值一、咨詢原生產(chǎn)廠家二、網(wǎng)上尋找類似產(chǎn)品的生產(chǎn)廠家尋找專業(yè)人士咨詢在案發(fā)地周邊走訪，尋求突破。三、按照受損標(biāo)的的材料、材質(zhì)，采取合理(hélǐ)的費用協(xié)商解決精品資料三者物損查勘(chákān)要點建筑物.1.詢問事故原因、經(jīng)過（仔細(xì)聆聽，理性判斷，防范道德風(fēng)險）2.初步確定建筑物結(jié)構(gòu)：磚木、磚混、鋼混、框架3.門窗：品牌、型號、材質(zhì)、損壞數(shù)量梁柱：損壞情況、結(jié)構(gòu)、規(guī)格墻面：開裂、坍塌4.確定主要建材用料、面積、厚度（磚塊砌筑方式）、承重部位（梁板柱墻）的結(jié)構(gòu)，水泥砂漿抹平厚度、涂料種類。金屬結(jié)構(gòu)的要確定槽鋼、角鋼、鋼筋的規(guī)格，必要時繪制結(jié)構(gòu)草圖，說明工程方案（施工方法）5.確認(rèn)受損程度，受損面積，是否影響波及臨近(línjìn)建筑，匡算修復(fù)工程量精品資料常用詞匯開間與進(jìn)深：一般根據(jù)房間門的朝向來區(qū)分，房門進(jìn)入的方向(fāngxiàng)的距離為進(jìn)深，左右兩邊距離為開間。椽子：木質(zhì)屋架中垂直(chuízhí)安放在檁木之上，做掛瓦用。精品資料輕鋼屋架：單榀重量在1t以內(nèi)，且用小型角鋼或鋼筋、管材(ɡuǎncái)作為支撐拉桿的鋼屋架。精品資料機(jī)器設(shè)備1.查勘碰撞點，結(jié)構(gòu)性損傷部件，分析受損程度2.抄錄、拍照設(shè)備型號3.確認(rèn)需要更換的部件及完好的部件4.對現(xiàn)場無法確認(rèn)的是否具有功能性損傷的設(shè)備要明確(míngquè)告知三者方補(bǔ)充由具有鑒定資質(zhì)或技術(shù)權(quán)威機(jī)構(gòu)出具的鑒定檢測報告。否則不予認(rèn)定損失。嚴(yán)禁盲目定價精品資料道路通訊園林電力設(shè)施：1.確定更換(gēnhuàn)范圍。2.確認(rèn)修復(fù)修理方式3.此類三者方多為國企，且現(xiàn)場修復(fù)工作進(jìn)展均較為及時。第一現(xiàn)場不易見到，所以在定損之先要索取第三方的工程預(yù)算書或施工維修清單，與標(biāo)準(zhǔn)定額比對項目及價格是否符合并索要原始維修采購發(fā)票原件，留存復(fù)印件附于報告后。4.對于線纜、光纖等應(yīng)拍攝碰撞位置的標(biāo)號，記錄線纜型號、拍照損壞長度，一般以兩桿間距離整數(shù)倍計算（兩桿間距一般為50米）桿體上是否有其他設(shè)備損壞、拍照（桿上附屬設(shè)施：攝像頭、燈具、橫擔(dān)、瓷瓶、分線盒、接頭盒）