網絡支付與結算理論

第二章

網絡支付與結算理論網絡金融隨著網絡的迅速發(fā)展，網上金融業(yè)務也已經在世界范圍內蓬勃展開。網絡金融服務包括了人們的各種需要內容，如網上消費、家庭銀行、個人理財、網上投資交易、網上保險等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣進行網上電子支付與結算?！熬W上支付”就是通過網絡進行貨幣支付，是目前電子商務發(fā)展的一個重點。本章將對電子貨幣與電子支付、網上支付與結算理論等內容進行介紹。

實物貨幣是以自然界存在的物品或人們生產的物品充當貨幣材料的貨幣形式。中外歷史上實物貨幣種類很多，中國歷史上影響較大的實物貨幣有貝類、谷帛等。但是許多實物貨幣都形體不一、不易于分割、保存、不便攜帶，且價值不穩(wěn)定，不是理想的交易媒介。

2.1.1貨幣形式的演進與電子貨幣的產生2.1電子貨幣

金屬貨幣是以銅、銀、金等金屬作為貨幣材料的貨幣，其中以貴金屬黃金作為貨幣材料是金屬貨幣發(fā)展史上的鼎盛時期。金屬貨幣有兩種形式：一是稱量貨幣，二是鑄幣。金屬貨幣具有價值穩(wěn)定、易于分割、易于儲藏的優(yōu)勢，金屬貨幣的局限性主要是攜帶不便，其數量受金屬貯存和開采量的限制，不能靈活適應經濟發(fā)展對交易媒介的需求。

紙制貨幣包括三種：一是國家發(fā)行的紙制貨幣符號；二是商人發(fā)行的兌換券；三是銀行發(fā)行的紙制信用貨幣——銀行券。目前各國流通中使用的現鈔絕大部分是國家授權由中央銀行發(fā)行的不兌現的銀行券，又稱法定貨幣或現鈔，它不以金、銀作為支持，發(fā)行保證，是純粹的信用貨幣。

電子貨幣簡單地講就是電子（或數字）形式的貨幣。換而言之，貨幣的形式不再是紙（紙幣）或金屬（硬幣），而是電子載體中所包含的信息，即人們用計算機來儲存貨幣和進行貨幣支付。2.1.2電子貨幣的性質1.電子貨幣作為信用貨幣的特征（1）價值符號電子貨幣本身沒有價值，是一種非足值的貨幣，是一種價值符號。（2）可兌換性：

就是電子貨幣兌換為價值物的能力?！飪稉Q性的實現：①顧客要求電子貨幣發(fā)行人兌換，轉變?yōu)楝F金或銀行存款；

②顧客用電子貨幣購買商品，停留在流通領域，成為商品交換的媒介。（3）強制性：在網絡經濟中，應對電子貨幣的發(fā)行者進行必要的約束，只有具備一定條件的機構才能發(fā)行電子貨幣，并需要規(guī)定準備金、可隨時兌換等相關條件，保證電子貨幣的發(fā)行是可控制的。2.電子貨幣的特有屬性（1）發(fā)行傳統貨幣：中央銀行或特定的壟斷機構電子貨幣：中央銀行、金融機構、非金融機構（2）防偽傳統：物理設置電子貨幣：數據加密與認證系統（3）標準化傳統貨幣：以中央銀行和國家信譽為擔保的法幣，是標準產品；電子貨幣：不同的發(fā)行機構自行開發(fā)設計的，具有個性特征的產品；電子貨幣傳統貨幣存在形式電子符號（磁介質、電磁/光波、電脈沖等）實物（紙幣）業(yè)務形式依賴于相關設備依賴人工安全性密碼、加密、路由器等網絡安全保護防偽技術2.1.3電子貨幣的職能1.貨幣的一般職能※價值尺度(unitofaccount)※流通手段(meansofcirculation）※價值貯藏(storeofvalue)※支付手段(meansofpayment)※世界貨幣(worldcurrency)

1.價值尺度以貨幣作為尺度來表現和衡量其他一切商品價值的大小。貨幣充當價值尺度的原因：因為貨幣本身就是商品，它具有價值。因而，它就可以以自身的價值作為尺度來衡量其他商品的價值。

價格：價值的貨幣表現價格與價值的關系價值決定價格，價值是價格的基礎，商品價格的高低一般地說與商品本身價值大小成正比關系；商品是價值的一種表現形式，即價格是價值的一種表現形式，即價格是價值的貨幣表現。貨幣在執(zhí)行價值尺度的職能時，并不需要現實的貨幣，只需要觀念上的貨幣

我們逛商場時會發(fā)現，所有商品的旁邊都要擺放一個價目表，標明該商品的單價是幾元幾角，而不用擺放它所值的貨幣，這是為什么？★提問：舉一例說明貨幣如何發(fā)揮價值尺度的職能！2.流通手段貨幣充當商品交換媒介的職能第一組第二組==賣白菜賣了五百元錢，以后去買種子！我賣白菜賣了五百元，我當時就買了種子。比較：這兩組商品交換有什么不同？兩只山羊

一把斧子兩只山羊10個貝殼物物交換與商品流通的區(qū)別名稱交換方式公式產生時間特點物物交換物與物的交換商品—商品W—W貨幣產生前就存在買和賣同時進行，雙方滿意就可成交商品流通以貨幣為媒價的商品交換商品--貨幣--商品W—G—W貨幣產生后買賣在時間和空間上都是分離的，商品經濟出現3.貯藏手段

某些商品所有者可能賣而不買，于是，執(zhí)行流通手段職能的貨幣在他們手中就會退出流通，被當作價值保存，從而執(zhí)行價值貯藏手段職能。所謂退出流通，是指貨幣被擱置相當長的時間，而不是幾個小時或幾天。4.支付手段貨幣被用來清償債務或者支付賦稅、租金、工資等。支付手段的產生條件是什么呢？支付手段是隨著賒賬買賣的產生而出現的，后來發(fā)展到可以用來支付租金、利息、工資和稅款等。5.世界貨幣貨幣具有在世界市場充當一般等價物的職能世界貨幣在國際經濟中的作用有哪些呢？第一，作為一般的購買手段，用來購買外國的商品。第二，作為一般的支付手段，用來平衡國際收支差額。第三，作為社會財富代表，由一國轉移到另一個國。2.1.4電子貨幣的作用（1）電子貨幣降低了交易成本，提高了效率，方便了用戶使用。（2）電子貨幣促進了電子商務的發(fā)展。（3）電子貨幣的應用和普及將極大地推動世界經濟一體化和金融全球化。（4）電子貨幣的發(fā)展促進經濟活動更加虛擬化。2.1.5電子貨幣的問題（1）電子貨幣的出現徹底改變了銀行傳統的手工記帳和算帳、郵寄憑證等操作方式。是貨幣史上的一次重大變革。（2）電子貨幣最大的問題就是安全問題

電子貨幣與紙幣一樣都是沒有價值的，而且多數情況下連紙幣所具有的實物形式也沒有，一切都是憑著計算機里的記錄。那么，一旦銀行計算機系統由于本身故障，或遭人惡意破壞而造成數據錯誤，后果將是很嚴重的。而且，電子貨幣在傳輸過程中，也有被篡改的危險。2.1.6電子貨幣的發(fā)展戰(zhàn)略（1）嚴格管理：電子貨幣的發(fā)行需要進行嚴格管理。（2）明確的法律準備：明確定義與電子貨幣相關方的權利和義務。（3）技術安全保障：電子貨幣系統必須在各個環(huán)節(jié)中有安全保障。（4）防范犯罪活動：在電子貨幣方案中應考慮防范洗錢等犯罪活動。（5）貨幣統計匯報：必須向中央銀行匯報貨幣政策的有關信息。（6）可回購：在電子貨幣持有者的要求下可回購紙質貨幣。（7）儲備要求：中央銀行可向所有電子貨幣發(fā)行商提出儲備要求。電子商務系統是涉及商務活動的各方（包括：商店、消費者、銀行、金融機構、信息公司、證券公司、政府等）利用計算機網絡技術全面實現在線交易電子化的過程。電子商務系統的關鍵在于完全實現網上支付功能。為了順利完成整個交易過程，需要建立電子商務系統的交易支付方法和機制，還要確保參加交易的各方和所有合作伙伴都能夠安全可靠的進行全部商業(yè)活動。電子貨幣的出現為電子商務的發(fā)展提供了良好的支付和結算的手段。尤其是在網上利用電子貨幣支付是發(fā)展電子商務的核心。2.2網上支付概述2.2.1網上支付的發(fā)展第一階段：銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務，辦理結算。第二階段：銀行與其他機構之間的資金結算（如代發(fā)工資）第三階段：利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務。如ATM（AutomatedTellerMachine，自動取款機）第四階段：利用銀行銷售終端（POS：PointofSales，銷售點終端）向客戶提供自動扣款服務，這也是目前電子支付的主要手段。第五階段：是最新發(fā)展階段，此時可隨時隨地通過互聯網直接轉帳結算，形成電子商務環(huán)境。2.2.2網上支付與傳統支付的區(qū)別傳統支付：現金交易；票據交流（支票、本票、匯票）電子支付傳統支付款項支付方式電子、數字化方式流轉現金流轉、票據轉讓、銀行匯兌等物理實體的流轉工作環(huán)境開放的系統平臺封閉的系統通信手段先進的現代計算機網絡技術，對軟/硬件要求高傳統的通信媒介優(yōu)勢方便、快捷、高效、經濟使用、流通比較方便2.2.3網上支付的要求（1）安全性：允許在開放網絡上進行金融事務，并有安全保障（2）靈活性：應支持多種支付方式（3）可兌換性：電子貨幣能夠兌換成其它類型的貨幣（4）隱私權：若顧客想要匿名，他們的身份和隱私可以受到保護（5）合法性（完整認證） （6）低成本（7）無拒付支付（8）可度量操作（9）有效的查賬機制 2.2.4網絡支付系統（1）客戶（2）客戶開戶行（3）商家（4）商家開戶行（5）支付網關（6）銀行專用網（7）CA認證中心2.2.5網上支付的分類2.3移動支付2.3.1移動支付的概念2.3.2國內外移動支付業(yè)務的應用2.3.3移動支付的優(yōu)勢和問題

2003年起各地移動通信公司紛紛推出相應的移動支付業(yè)務，從年初湖南移動與中國銀聯長沙分公司推出的銀行賬號捆綁的手機支付業(yè)務，到5月份北京移動通信公司推出名為“手機錢包”的手機支付業(yè)務，直至到12月中上海推出出租車上的銀行移動POS機。移動公司和金融機構在相關方面的努力，使得移動支付業(yè)務已經逐漸浮出水面，真正走入手機用戶的生活中。2.3.1移動支付的概念移動支付也稱為手機支付（MobilePayment），是指允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。繼卡類支付、網絡支付后，手機支付儼然成為新寵。2.3.2國內外移動支付業(yè)務的應用

國外移動運營商早已推出手機小額支付服務。在英國的赫爾市，愛立信公司開發(fā)的手機支付服務允許汽車駕駛員使用手機支付停車費。

瑞典的Paybox公司，在德國、瑞典、奧地利和西班牙等幾個國家成功推出了手機支付系統之后，又將首次在英國推出這種無線支付系統。Paybox無線支付以手機為工具，取代了傳統的信用卡。

此外在澳大利亞悉尼消費者可用手機撥號買飲料；在瑞典，手機用戶可在自動售貨機上買汽水；在日本，觀眾可以通過手機預訂電影票；在諾基亞總部，雇員可用手機付賬喝咖啡……。日本移動電子商務發(fā)展概況——Felica乘車卷（SUICA）手機錢包(EDY)身份識別（ID卡）網上購物（MySony）航空里程服務項目（ANA）中國電信：天翼“移動支付”與號百電子支付天翼“移動支付”以實現電信固網原有增值業(yè)務向移動網延伸為思路，中國電信上海公司聯合了銀行、銀聯、設備提供商、系統集成商、公共事業(yè)集團或單位、各商家以及終端用戶，于2009年5月26日聯合推出了基于天翼手機應用平臺的綁定銀行卡的手機支付業(yè)務，實現了與銀行卡功能等同的“手機支付”?？蛻艨梢酝ㄟ^SMS、WAP、客戶端等多種形式，利用電信賬戶、支付卡、銀行卡等多種支付賬戶，提供賬單支付、手機充值、公用事業(yè)費繳費、訂購商品服務、自助金融、刷手機消費等手機自助支付服務。天翼“手機支付”目前上線了手機訂購、手機繳費兩類業(yè)務，并即將推出“手機銀行”、“手機消費”兩項業(yè)務。

號百電子支付電信于2008年初開發(fā)建設號百電子支付平臺，同年正式投入使用，主要面向號百和電信業(yè)務提供支付接入與結算服務。號百電子支付與各家銀行和第三方開展合作，目前已具備網上支付、語音支付和預授權等應用能力，其中網上支付支持31家銀行卡，語音支付支持11家，并已開通30余家商戶號，為號百訂房、訂票全國集中運營業(yè)務以及各地號百預訂類業(yè)務提供支付手段。中國聯通支付業(yè)務發(fā)展狀況中國聯通推出“中國聯通手機錢包”和“非接觸式IC卡手機錢包”兩種支付產品。

中國聯通手機錢包定義：中國聯通、中國銀聯和聯通華建網絡有限公司，聯合各大銀行于2007年2月共同推出的移動支付服務。該服務采用手機號碼綁定銀行卡方式，業(yè)務涉及網上購物、網上繳費、網上充值、網上購彩等，立足于小額支付，以虛擬商品為主，目前接入商家數量為40家左右。

業(yè)務推廣：湖北聯通推出聯通“生活e卡通”，將手機變成電子錢包、超級VIP卡、電子證件、電子門匙，將移動通信、信息服務、生活消費三效合一，融合了RF-SIM專利技術，實現一卡多用；安徽聯通開通聯通手機支付水電燃氣費項目；青島聯通2009年2月實現了銀聯卡與聯通手機號碼的“綁定”，開通了聯通話費繳納、公用事業(yè)繳費等綁定銀聯卡支付業(yè)務。非接觸式IC卡手機錢包

定義：“非接觸式IC卡手機錢包“為用戶提供現場支付服務，是基于非接觸式通信（NFC）技術的手機支付業(yè)務。為使用此業(yè)務，用戶需購買內置NFC芯片的聯通3G手機以及購買NFC手機貼卡（掛墜），可實現刷公交、刷手機購物、門禁等。

業(yè)務推廣：上海聯通在2009年4月首次推出了“公交刷卡手機”，并實現了覆蓋目前所有公交一卡通的應用領域，實現公交卡刷卡超市/便利店手機購物條碼識別(自動交易的一個環(huán)節(jié))…………網上購買書籍…………實物商品公交票務VIP打折卡…………手機繳費網上購買游戲點卡手機投注…………數字商品彩信手機報手機上網訂購彩鈴…………移動增值服務現場交易遠程交易按內容分按地點分移動電子商務的應用分類移動電子商務的分類方法有多種，最常用的方法包括按內容分和按地點分：2.3.3移動支付的優(yōu)勢和問題1）移動支付的優(yōu)勢

手機支付是支付方式發(fā)展的一種必然趨勢，手機支付的推廣和應用對于商戶、服務提供商和消費者具有以下三點作用：對于商戶而言,手機支付將為自身業(yè)務的開展提供沒有空間和時間障礙的便捷支付體系，在加速支付效率，減低運營成本的同時也降低了目標用戶群的消費門檻，有助于進一步構建多元化的營銷模式，進一步提升整體營銷效果!服務提供商角度來看，在完成規(guī)?；茝V并與傳統以及移動互聯網相關產業(yè)結合后，手機支付所具備的獨特優(yōu)勢和廣闊的發(fā)展前景將為服務提供商帶來巨大的經濟效益。對消費者來講，手機支付使得支付資金攜帶更加方便，消費過程更加便捷簡單，消除了支付障礙之后，可以更好的嘗試許多新的消費模式，同時如果配以適當的管理機制和技術管控，支付資金的安全性也會得到進一步提高。2.3.3移動支付的優(yōu)勢和問題2）移動支付的問題盡管手機支付優(yōu)勢明顯，應用前景非常廣闊,但據易觀國際調研數據顯示，由于對安全問題的擔憂和缺乏吸引力較強的支付應用，用戶目前對手機支付業(yè)務的使用率還處于較低水平，為進一步推進手機支付產業(yè)的迅速發(fā)展，相關服務提供商必須在手機支付業(yè)務的資金安全、產業(yè)鏈構建和商業(yè)模式等多個方面進行優(yōu)化改進。2.4第三方電子支付平臺2.4.1第三方電子支付平臺概述2.4.2第三方電子支付平臺的交易流程2.4.3支付寶2.4.4財付通2.4.5第三方支付的優(yōu)缺點2.4.1第三方電子支付平臺概述

第三方支付平臺是指一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構，在銀行監(jiān)管下提供交易支持平臺。 第三方支付平臺的運作原理是以第三方公司為信用中介，以此降低交易中的風險，并對交易雙方進行約束和監(jiān)督。它相當于買賣雙方交易過程中的“中間人”，其目的是防范電子交易中的欺詐行為。

第三方支付平臺發(fā)展極為迅速，在2004年以前中國第三方支付企業(yè)僅約10家，到2007年底已有包括支付寶、財付通、中國銀聯電子支付、快錢、安付通、首信易支付、網銀在線、貝寶(Paypal)、云網等共50多家第三方支付機構,知名度較高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達地區(qū)。

總體來說，第三方支付市場企業(yè)集中度非常高：非獨立第三方平臺（支付寶、財付通）依托自身資源快速發(fā)展。

2007年中國第三方電子支付市場交易額規(guī)模迅速增長并突破1000億元，增幅達100%。圖5-52007年中國第三方電子支付核心企業(yè)交易額規(guī)模市場份額2.4.2第三方電子支付平臺的交易流程（1）買賣雙方在網上達成交易意向，簽訂交易合同。（2）買方選用銀行卡將貨款付給第三方支付平臺。（3）第三方支付平臺收到貨款后通知賣家發(fā)貨。（4）賣方發(fā)貨后不能立即收到貨款，貨款由第三方支付平臺暫時保管。（5）買方在收到貨物并驗證貨物無誤之后，給第三方支付平臺發(fā)出驗貨通知。（6）第三方支付平臺將貨款轉至賣方賬戶。賣方銀行賣方買方銀行買方第三方支付平臺1簽訂合同5發(fā)貨2授權付款3付款6驗貨通知4通知發(fā)貨7付款8收款通知1基本情況支付寶網絡技術有限公司（，網站首頁如圖8-4所示）是國內領先的獨立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團于2004年創(chuàng)辦。支付寶用戶覆蓋了C2C、B2C、以及B2B領域，截止到2009年5月10日，支付寶注冊用戶達到1.8億，日交易額達到7億，日交易筆數達到400萬筆。2.4.3支付寶目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家，涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業(yè)服務、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務的同時，更是擁有了一個極具潛力的消費市場。七大功能我要收款我要付款生活助手交易管理我的支付寶安全中心圖：支付寶的價值網絡2商業(yè)模式支付寶的目標是打造全球最大的電子支付服務提供商，并逐漸向海外市場、無線、B2B等領域開展全方位的拓展。其經營宗旨就是致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

戰(zhàn)略目標目標用戶支付寶剛創(chuàng)立時的目標客戶是淘寶網用戶，為他們提供一種安全、便捷的支付方式。隨著支付寶的影響力不斷增加，支付寶開始為阿里巴巴中國網站用戶以及其他非阿里巴巴旗下網站提供支付平臺。產品與服務支付寶交易支付寶賬戶支付寶的增值服務----紅包與認證支付寶推薦物流公司服務贏利模式非淘寶賣家的技術服務費支付寶賬戶收款或付款服務費非淘寶賣家的技術服務費,即向非淘寶網賣家收取一定比例的技術服務費用，收費標準約為交易總額1.5%，淘寶網用戶可以繼續(xù)免費使用支付寶。支付寶賬戶收款或付款服務費按照支付寶賬戶類型和“交易流量”，向用戶收取一定比例的服務費用會員免費積聚大量人氣；與各大銀行、金融機構合作，圈地電子支付；推出“全額賠付”等措施，打造安全信用體系積極擴展外部商家，試水海外市場3經營模式手印文化在支付寶工作滿一年的員工，都可以在一塊盾牌上摁上自己的手印，并寫下自己對公司的感言掛在墻上；盾牌上的手印意味著對交易客戶安全的承諾。與其說“手印文化”是支付寶的企業(yè)文化，倒不如說這是支付寶員工的成人禮，手印文化對于員工責任感、以消費者安全為導向的具體業(yè)務形態(tài)，具有極強的個體指導意義，4管理模式家族管理采取抽簽分配制，所有的部門、所有的員工抽下來，然后采取抽簽搭配的方式，組成一個個四五十人的家族。每個家族都會組織活動，推廣家族的品牌，在公司的內部推廣品牌，通過這樣一個東西，能夠把家族組合起來。風險管理支付寶建立了全球領先的實時風險監(jiān)控系統，能夠偵測絕大多數非正常行為并予以實時處理，從而提供“7×24小時”的用戶保護。2007年4月，支付寶建立了專門的風險管理部門支付寶的商業(yè)模式的成功，從價值網絡上講，商家和客戶通過支付寶可以有效地解決錢貨物不對稱問題，銀行可以擴展業(yè)務范疇,也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網關接口的開發(fā)和維護費用，同時支付寶可以對買賣雙方的交易進行記錄,為后續(xù)交易中可能出現的糾紛提供的證據。5結論與建議結論支付寶對銀行依賴性強由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動性，影響資金的周轉進而影響到系統的結算效率，也可能引起資金吸存行為，為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。另外，支付寶還面臨同業(yè)惡性競爭與銀行的競爭結論建議樹立公信度,做好信用中介強化市場細分,提供多元化的支付模式,提高市場競爭力密切與銀行的關系2.4.4財付通1）財付通基本介紹

財付通（）是騰訊公司于2005年5月正式推出專業(yè)在線支付平臺，致力于為互聯網用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務。業(yè)務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供卓越的網上支付及清算服務。

針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。如何開通財付通開通前提：必須有QQ號碼。（1）注冊財付通網址：/zft/register_1.shtml（2）利用網上銀行給財付通賬戶充值2）財付通的基本業(yè)務

財付通是一個專業(yè)的在線支付平臺，其核心業(yè)務是幫助在互聯網上進行交易的雙方完成支付和收款。用戶使用財付通完成在線交易的流程如下：（1）網上買家和賣家分別開通自己的網上銀行，擁有自己的網上銀行賬戶。（2）買家和賣家登錄財付通網站，開通自己的財付通賬戶。（3）買家向自己的財付通賬戶充值。資金從自己網上銀行賬戶劃撥到自己的財付通賬戶。（4）買家登錄賣家網上商店，選擇商品，確認購買，確認購買數量和金額，確認，輸入財付通賬戶，確認支付。買家財付通賬戶中的應付賬款被凍結。（5）等待賣家發(fā)貨。此時可以點擊“交易管理”查看交易狀態(tài)。（6）財付通向賣家發(fā)出發(fā)貨通知。（7）賣家收到通知后根據買家地址發(fā)送貨物。（8）買家收到貨物后，登錄財付通確認收獲，同意財付通撥款給賣家。（9）財付通將買家財付通賬戶凍結的應付賬款轉到賣家財付通賬戶。（10）賣家確認收款。（11）買家與賣家對對方相互進行評價。第三方支付的作用具有中介服務的作用；具有資金轉移安排的信用擔保作用；具有資金和貨物安全的風險防范保證機制；具有提供方便、快捷的通道服務的性質。第三方平臺支付結算模式的優(yōu)點比較安全；支付成本低；使用方便；支付擔保業(yè)務可以在很大程度上保障付款人的利益。作為一種虛擬支付層的支付模式，需要其他“實際支付方式”完成實際支付層的操作；付款人銀行卡信息將暴漏給第三方支付平臺，如果該平臺信用度或保密手段欠佳，將帶給付款人相關風險；第三方結算支付中介法律地位缺乏規(guī)定，一旦破產，消費者所購買的“電子貨幣”可能成為破產債權，無法得到保障；大量資金寄存在支付平臺賬戶內，由于第三方平臺非金融機構，所以有資金寄存的風險；第三方結算支付中介中的資金無法得到政府的有效監(jiān)管，可能成為犯罪分子洗錢的途徑。第三方平臺支付結算模式的缺點2.5大額資金支付系統國際電子支付系統SWIFT和CHIPS中國國家現代化支付系統電子數據交換一、國際電子支付系統SWIFT和CHIPSSWIFT的組織成員：（1）會員銀行：每個環(huán)球金融通信協會會員國中，具有外匯業(yè)務經營許可權銀行的總行，都可以申請成為SWIFT的會員行；（2）附屬會員行：會員銀行在境外的全資附屬銀行或持股份額達90%以上的銀行可以申請成為其附屬會員銀行；（3）參與者：世界主要的證券公司、旅游支票公司、電腦公司和國際中心等一些非金融機構，可以根據需要申請成為其參與者。SWIFT的運作架構目前SWIFT網絡覆蓋全球大部分地區(qū)，它將全球各個國家的電子匯兌系統用通信網絡互聯起來，為其成員提供低成本、高效率的服務。該網絡開始時有三個操作中心(OperatingCenters，簡稱OC)，操作中心也稱為交換中心(SwitchingCenters)，是SWIFT的核心。分別是NetherlandsOC(在荷蘭的阿姆斯特丹)和USAOC(在美國弗吉尼亞州的Culpepper)。SWIFT通過這兩個OC將發(fā)報行和收報行連接起來。OC之間通過全雙工鏈路連接成一個環(huán)，必要時可相互備援。每個OC都有足夠的冗余設備。一旦在用計算機系統失效，就立即啟用備用系統。此外，如果一個OC出故障，該OC的通信工作就轉由另一個OC處理。原則上每個國家有一個區(qū)域處理中心(RegionalProcessor，簡稱RP)。少數較小國家可共用一個RP。因此，RP也稱國家處理中心(NationalProcessor)。OC通過全雙工國際數據通信鏈路同RP連接，各成員行則通過國內數據通信鏈路同RP連接。電文傳輸過程如果香港的一家成員銀行(源行，即業(yè)務發(fā)生行)，欲通過SWIFT向倫敦的一家成員行(目標行，即業(yè)務結束行)發(fā)送一份匯款電文，源行的計算機系統將電文發(fā)往香港的區(qū)域處理中心RP，然后，經由USAOC和NethedandsOC發(fā)往LondonRP，再由后者將電文發(fā)送到目標行的計算機系統中去。這份匯款電文要經過兩個OC轉接才能到達目標行，其數據傳輸流程如下圖所示。源行主機RPRPOCOC目標行主機SWIFT的特點(1)電文格式標準化。電文標準化后可實現端對端自動處理，提高處理效率，簡化處理程序類似與EDI。(2)高度的安全性。所有財務電文均加密；所有硬件系統都是雙套設備，以相互備援；軟件的安全控制設計，并采用智能卡技術鑒別每個網絡用戶，以保證安全存取。(3)全天候服務。系統每周提供7x24小時的通信服務。SWIFF還在荷蘭、香港、英國和美國建立了用戶服務中心CSC(CustomerServiceCenter)，向全球提供超過10種語言的全天候的用戶支援服務。(4)傳送速度快，費用低。對發(fā)展中國家則減半收費。(5)核查和控制管理方便。來電和去電的交換電文SWIFT都有詳細的記錄，以便核查。CHIPSCHIPS的參加銀行：（1）紐約交換所的會員銀行。這類銀行在紐約聯邦儲備銀行有存款準備金。（2）紐約交換所非會員銀行。也稱參加銀行。這類銀行需經會員銀行的協助才能清算。（3）美國其它地區(qū)的銀行及外國銀行。包括美國其它地區(qū)設于紐約地區(qū)的分支機構，具有經營外匯業(yè)務的能力；外國銀行設于紐約地區(qū)的分支機構或代理行。

CHIPS采用層層代理的支付清算體制，構成龐大的國際資金調撥清算網。CHIPS系統的運作架構例：美國境外的某國銀行甲（匯款銀行）匯一筆美元到美國境外的另一家銀行乙（收款銀行），利用CHIPS的資金調撥流程。某國甲行SWIFT紐約A行SendingBank(撥款銀行)CHIPS紐約B行ReceivingBank(收款銀行)SWIFT某國乙行國際資金電子支付運作模式

國際電子支付過程的復雜性，隨源行(業(yè)務發(fā)生行)和目標行(業(yè)務結束行)之間的關系差別很大。一筆國際電子匯兌過程，往往要經過不同國家多個同業(yè)的轉手才能完成。但主要應用“SWIFT＋CHIPS”配合機制完成，“即通信傳遞用SWIFT，到紐約進行CHIPS同城結算”。客戶A(在甲行開戶)甲銀行(CHIPS會員)客戶B(在乙行開戶)乙銀行(Citibank客戶行)Citibank(CHIPS會員)CHIPS如：客戶A向客戶B的國際支付結算（當乙銀行非CHIPS會員時）二、中國國家現代化支付系統

目前，中國國家金融通信網CNFN和中國國家現代化支付系統CNAPS的建設，是中國當前階段金融電子化建設的核心。

CNFN為通信基礎設施，類似SWIFT；CNAPS是運行在CNFN上的具體金融業(yè)務系統，類似CHIPS。1、中國國家金融通信網CNFN概念：CNFN，是把中國中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機構有機的連接在一起的全國性與專業(yè)性的金融計算機網絡系統。建設目標：1.向金融系統用戶提供專用的公用數據通信網絡；2.網絡連接到全國各企事業(yè)單位，為其提供全面的支付結算服務和金融信息服務；3.CNAPS的可靠網絡支撐；4.具有普通公用網的高可靠性和強穩(wěn)定性，又具有專用網的封閉性和高效率；5.采用開放的系統結構和選用符合開放系統標準的設備為基礎，使用戶可以方便接入CNFN。1、中國國家金融通信網CNFNCNFN物理通信線路包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分1.衛(wèi)星通信線路：主要用于兩個主站之間、主站與小站之間的數據通信，采用集中控制、集中管理的星形結構；2.地面通信線路：由中國金融數據地面通信骨干網和郵電部門的公用數據通信網組成；作用：衛(wèi)星通信線路的備用通道，構成CNFN的區(qū)域網。CNFN支持CNAPS的所有應用系統，功能包括“快通工程”、向金融系統各部門提供端—端文件、報文傳輸服務等。1、中國國家金融通信網CNFNCNFN的安全設置CNFN的資源包括軟硬件資源、數據資源和人員資源。（1）物理資源保護上涉及冗余、備份、故障動態(tài)檢測和聯機恢復等；（2）數據資源保護上涉及安全訪問控制、加密信息傳輸等。（3）人員分級授權。

CNFN的性能設計1.NPC處理小額批量電子支付系統(BEPS)的設計能力指標為每天能處理的業(yè)務量為1000萬筆，小時峰值為500萬筆，日峰值為2000萬筆；2.處理大額實時支付系統(HVPS)的設計能力指標為每天能處理的業(yè)務量為100萬筆，小時峰值為20萬筆，日峰值為200萬筆；3.CNAPS所有終端系統的時間響應指標為：系統注冊必須在3秒內完成，送到系統的報文5秒內完成接收和確認工作。2、中國國家現代化支付系統CNAPS概念：以中國人民銀行的全國電子聯行系統為基礎，集金融支付服務、資金清算、金融經營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務系統。CNAPS包含上下兩個層次的系統：

上層系統是商業(yè)銀行面對廣大銀行客戶，為客戶提供高質量支付服務的金融服務系統。這層系統是商業(yè)銀行與客戶之間、客戶與客戶之間的資金往來清算和結算系統。

下層系統則是中央銀行為商業(yè)銀行提供支付清算服務，完成商業(yè)銀行之間支付、中央銀行與商業(yè)銀行之間支付活動的最終資金清算系統。2、中國國家現代化支付系統CNAPSCNAPS的參與者（1）直接參與者：中國人民銀行的各級機構，在中國人民銀行開設資金清算賬戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機構的各級分支機構；（2）間接參與者：沒有在人民銀行開設資金清算賬戶，而委托直接參與者代理其進行支付清算業(yè)務的單位和個人。包括：銀行、非銀行金融機構、在商業(yè)銀行或非銀行金融機構開設賬戶的客戶。專業(yè)名詞：發(fā)起人、受益人發(fā)起行、接收行發(fā)報行、收報行2、中國國家現代化支付系統CNAPSCNAPS的業(yè)務應用系統大額實時支付系統HVPS小額批量電子支付系統BEPS銀行卡授權系統BCAS政府證券簿記支付系統GSBES金融管理信息系統FMIS國際支付系統IPSCNAPS的業(yè)務應用系統大額實時支付系統HVPS

逐筆實時處理的全額清算系統，主要用于行際和行內的清算資金余額轉帳、企業(yè)之間的資金調撥、投資支付和其他大額資金支付以及處理時間緊急的其他貸記業(yè)務。在中央銀行開設備用金或清算賬戶的金融機構，都可通過HVPS及時劃撥大額資金。這種支付活動金額大、風險大，所以對HVPS的安全性要求非常高。在支付過程中的每個節(jié)點，要有嚴格的報文登錄控制手段，登錄操作者的身份鑒別，檢查每筆支付報文的有效性、合法性。發(fā)起行發(fā)報行處理登錄確認收報行處理接收行分發(fā)確認全國處理中心處理傳輸確認傳輸確認業(yè)務日志文件結算賬戶文件業(yè)務日志文件業(yè)務日志文件日終對帳文件排隊隊列文件財務統計文件支付指令發(fā)起人收款通知收益人圖HVPS的異地大額劃匯業(yè)務處理流程圖CNAPS的業(yè)務應用系統小額批量電子支付系統BEPS1.概念：應用電子網絡方式處理諸如從付款到收款存在時間差的支付、預先授權的循環(huán)支付及截留票據的借記和貸記支付等金融業(yè)務的系統。2.輸入方式：紙憑證（支票）輸入、脫機或聯機的電子輸入3.該系統批量傳送支付指令，可以處理大業(yè)務量、小金額的支付業(yè)務。4.用戶：CNAPS的直接參與者和間接參與者。中國現代化支付系統的功能

支持跨行支付清算支持貨幣政策的實施支持貨幣市場的資金清算適度集中管理清算賬戶有利于商業(yè)銀行流動性管理具有較強的支付風險防范和控制機制案例：CPLink@ActiveBanking—支付通CPLink特點（1）在行內系統與CNAPS之間架起橋梁，不但提高報文收發(fā)的實時性，也減少二次錄入可能提高的差錯率。（2）保持行內系統與CNAPS的相對獨立性。（3）CPLink采用了斷點續(xù)傳、動態(tài)平衡等保障機制，提供了一個可靠的連接，能有效防范報文重復或丟失等技術差錯，提高了收發(fā)報文的可靠性，降低技術風險。案例：CPLink@ActiveBanking—支付通CPLink功能（1）斷點續(xù)傳（2）動態(tài)平衡（3）差錯處理：根據唯一鍵值設置，對發(fā)送和接收的重復報文進行控制。（4）格式轉換：在商業(yè)銀行報文格式與CNAPS報文格式之間實現雙向轉換，并自動修正報文中的一些漏洞。（5）對帳處理（6）統計監(jiān)控：提供對通訊狀況、通訊流量、報文狀態(tài)、差錯情況的實時監(jiān)控。（7）配置管理三、電子數據交換EDI概念：通過電子方式，采用標準化格式，利用計算機網絡進行結構數據的傳輸和交換。進入20世紀90年代以來，各國的企業(yè)界和商業(yè)界人士都積極采用EDI來改善生產和流通領域的環(huán)境，現在EDI技術又被金融界采用，為金融界提供了一種很好的BtoB型網絡支付方式。EDI的技術要素數據標準化：EDI標準是由各企業(yè)、各地區(qū)代表共同討論制定的電子數據交換共同標準；EDI軟件和硬件：軟件：轉換軟件、翻譯軟件、通信軟件硬件：計算機、網絡連接設備、網絡連接電纜應用系統文件轉換軟件翻譯軟件通信軟件將應用系統文件轉換成平面文件將平面文件轉換成EDI標準文件將EDI標準文件加上通信信封發(fā)送傳送給增值網絡系統EDI的技術要素通信網絡：直接連接通信方式、增值網絡通信方式點對點一點對多點多點對多點直接連接方式VAN增值網絡通信方式VAN的構成概念：EDI增值網絡（VAN）是利用現有的通信網絡，增加EDI服務功能而實現的計算機網絡。VAN可用的通信網有：分組數據通信網電話交換網數字數據網綜合業(yè)務數字網衛(wèi)星數據網移動數據通信網以及無線網絡VAN的缺陷：VAN系統不能互通，限制了跨地區(qū)、跨行的全球性應用；VAN只實現了計算機網絡的下層。EDI軟件構成EDI軟件系統的軟件按其所實現的功能可分為：1.用戶接口模塊：包括用戶界面和查詢統計；2.內部接口模塊：EDI系統和本單位內部其他信息系統及數據庫的接口；3.報文生成及處理模塊：

接收來自用戶接口模塊和內部接口模塊的命令和信息；

自動處理由其他EDI系統發(fā)來的報文；4.格式轉換模塊：轉換報文格式，進行語法檢查；5.通信模塊：EDI系統與EDI通信網絡的接口。用戶接口模塊報文生成及處理模塊格式轉換模塊通信模塊內部接口模塊EDI通信網EDI系統EDI系統本單位其他信息系統和數據庫用戶EDI的分類根據功能可以將EDI分為四類：1.訂貨信息系統：用電子數據文件來傳輸訂單、發(fā)票和各類通知；2.電子金融匯兌系統：在銀行和其他組織之間實行電子費用匯兌；3.交互式應答系統：主要應用在旅行社或航空公司作為機票預訂系統；4.帶有圖形資料自動傳輸的EDI：主要用于計算機輔助設計圖形的自動傳輸。實現EDI的環(huán)境和條件數據通信網是實現EDI的技術基礎：數據傳輸、交換功能，安全保密功能；計算機應用是實現EDI的內部條件：

與EDI密切相關的EDI子系統，企業(yè)內部的計算機信息處理系統；標準化是實現EDI的關鍵EDI立法是保障EDI順利運行的社會環(huán)境：為EDI的全面使用創(chuàng)造良好的社