保險學(xué)原理 第三章 保險的起源與發(fā)展

保險學(xué)原理

內(nèi)容提要

第一節(jié)保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)1第二節(jié)世界保險的起源與發(fā)展2第三節(jié)我國保險的起源與發(fā)展3第三章保險的起源與發(fā)展第一節(jié)

保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)

人類社會從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵擾，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。

保險的產(chǎn)生并不是偶然的，當(dāng)一定條件具備后，保險的產(chǎn)生就成了必然。

風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。（必要性）

一、保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)二、保險產(chǎn)生的經(jīng)濟基礎(chǔ)物質(zhì)基礎(chǔ)：

剩余產(chǎn)品的存在。（可能性）必要前提：

商品經(jīng)濟的發(fā)展。（現(xiàn)實性）貨幣后備是保險經(jīng)濟機構(gòu)建立保險基金的一般價值形態(tài)。

保險是商品經(jīng)濟的必然產(chǎn)物。

法律基礎(chǔ)：

保險的發(fā)展，有賴于法律的保護和支持。三、保險產(chǎn)生的法律基礎(chǔ)第二節(jié)

世界保險的起源和發(fā)展本節(jié)內(nèi)容：世界保險產(chǎn)生與發(fā)展的歷史保險學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展保險學(xué)的研究對象

世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢

一、世界保險產(chǎn)生與發(fā)展的歷史國外古代保險思想

保險思想最早發(fā)端于經(jīng)濟貿(mào)易往來頻繁的地中海沿岸諸文明古國(古巴比倫、古埃及、古羅馬和古希臘)。古巴比倫（今伊拉克境內(nèi)）→腓尼基(今黎巴嫩境內(nèi))→古希臘

12近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展真正意義上的保險是近代資本主義商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，并隨近代資本主義商品經(jīng)濟的發(fā)展而逐步發(fā)展起來。在近代保險制度的形成過程中，海上保險先于陸上保險，財產(chǎn)保險先于人身保險。責(zé)任保險和信用保險，是隨資本主義國家法律體系的完善和信用經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生并發(fā)展的。保險發(fā)展的時間脈絡(luò)

保險萌芽海上保險火災(zāi)保險人身保險責(zé)任保險信用保險1.海上保險的萌芽——共同海損

共同海損的思想產(chǎn)生于公元前2000年的地中海。

公元前916年在羅得島上制訂的“羅地安海商法”是世界上最古老的海商法?！耙蝗藶楸姡姙橐蝗恕钡墓餐p分攤原則成為海上保險產(chǎn)生的基石。(一)海上保險A船價值100萬美元B貨主的貨物價值60萬美元C貨主的貨物價值40萬美元損失額：20萬

損失額共同海損分攤率=————————×100%

∑船、貨價值20=————————×100%100+60+40

=10%共同海損分攤額=船貨價值額×共同海損分攤率A的分攤額=100萬美元×10%=10萬美元B的分攤額=60萬美元×10%=6萬美元C的分攤額=40萬美元×10%=4萬美元

2.海上保險的雛形——船舶和貨物抵押借款3.海上保險的發(fā)源地——意大利4.勞合社的產(chǎn)生與發(fā)展

勞合社的前身是愛德華.勞埃德開設(shè)的咖啡館。

1871年在英國倫敦由議會批準設(shè)立的“勞合社”是當(dāng)今世界上最大的保險壟斷組織之一。勞合社的產(chǎn)生(Lloyd’s)1683年，愛德華·勞埃德(EdwardLloyd)開設(shè)一家咖啡館(Lloyd’sCoffeehouse)

勞埃德咖啡館1696年出了一份單張小報《勞埃德新聞》(Lloyd’sNews)

大約在1734年勞埃德咖啡館又出版《勞合社動態(tài)》,開始時是每周一期，1741年改為每周二、五出版，后改為日報，至今該報仍在出版1774年,勞合社遷至皇家交易所，成為英國海上保險交易中心1871年由議會通過法案正式成為一個社團組織。勞合社的特點(Lloyd’s)1、勞合社不是保險公司，是一個保險市場。2、勞合社本身不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，只為其成員提供交易場所和相關(guān)服務(wù)。3、在勞合社里由成員自由組合，組成承保辛迪加。每個辛迪加組織均有個牽頭人，負責(zé)與經(jīng)紀人商談確定保險合同的有關(guān)條款、費率等。4、投保人不能和保險人直接接觸，而需通過經(jīng)紀人分業(yè)務(wù)出單。勞合社的業(yè)務(wù)流程如下：投保人→經(jīng)紀人→辛迪加牽頭人（由組合內(nèi)成員自由決定承保及承保份額）→承保未完轉(zhuǎn)下一個辛迪加→勞合社出單處換取正式保單→投保人。5、勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在100多個國家設(shè)有辦事處。

勞合社趣聞在倫敦勞合社的大樓里，掛著一只神奇的小銅鐘。它是在1799年從荷蘭沿海一艘船“圣·盧丁”號中打撈出來的。來到勞合社后，它就擔(dān)當(dāng)起不同尋常的使命，“不鳴則已，一鳴驚人”。勞合社有個慣例，用這只小銅鐘的鐘聲來宣告本社大宗生意的得失：一響是佳音，表示某項生意發(fā)了大財；兩響則是“噩耗”，說明某宗生意虧了血本。

1666年的倫敦大火是火災(zāi)保險產(chǎn)生和發(fā)展起來的直接誘因。

巴蓬的差別費率。

1710年“太陽保險公司”成立。(二)火災(zāi)保險27火災(zāi)保險是財產(chǎn)保險的前身，是財產(chǎn)保險承保的最基本的風(fēng)險責(zé)任。1714年英國聯(lián)合火災(zāi)保險采用了分類法計算費率，使火災(zāi)保險更為精確，實現(xiàn)了火災(zāi)保險發(fā)展階段上的又一跨越。1736年美國辦起了第一家消防組織，1832年倫敦成立了救火協(xié)會,而且隨著保險公司數(shù)量的增多，保險同業(yè)公會也應(yīng)運而生，保險費率也趨向統(tǒng)一，并且開始有了再保險業(yè)務(wù)。

進入19世紀，在歐洲和美洲，火災(zāi)保險公司大量出現(xiàn)，承保能力有很大提高。

火災(zāi)保險所承保的風(fēng)險也得到了擴展?；馂?zāi)保險逐漸分為主險和附加險兩大塊。主險的責(zé)任范圍包括任何一個投保人都必須面對的雷電、失火等引起的火災(zāi)以及蔓延或因施救、搶救而造成的財產(chǎn)損失或支付的合理費用。附加的保險種類涉及范圍極廣泛：水災(zāi)；風(fēng)災(zāi)；爆炸；碰撞；地震、地陷、火山爆發(fā)；冰凌、泥石流；外來惡意行為險；罷工、暴動、民眾騷亂等。

公元前4500年埃及石匠的“互助基金”(三)人身保險30近代意義的人身保險還是要追溯至海上保險，最初它是同資本原始積累販賣奴隸相聯(lián)系的。17世紀中葉，意大利銀行家倫佐·佟蒂提出了“佟蒂法”著名的天文學(xué)家哈雷在1693年編制了第一張生命表18世紀40年代一50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費率表。陶德森依照年齡差等計算保費，并提出了“均衡保險費”的理論保險人：馬丁被保險人：吉明簽約時間：1536.6.18.死亡時間：1537.5.29.“佟蒂”方案1693年哈雷的死亡表(生命表)公平人壽保險公司

人身保險，以人的壽命和身體本身為保險標的。即人在到達一定年齡，或因意外事故、疾病等導(dǎo)致傷殘、死亡等，可以獲得賠償。在國外有許多人為自己身體某一部分投保，如舞蹈家為自己的雙腿，電影演員為自己的臉，運動員為自己的雙手投保高額保險（這是一類特殊的保險形式）。貝克漢姆曾在世界杯期間，為自己的那只著名的右腳投保了1000萬歐元的保險。保費高達近70萬英鎊?！盎ê爆旣悂啞P莉號稱擁有“女神之腿”。她與一家廠商簽訂合約成為代言人。合約中規(guī)定，凱莉在代言期間必須呵護雙腿，不能有任何損傷。為了保護這雙“生財工具”，瑪麗亞不惜砸重金，自己先為玉腿投保了10億美元。英國著名香水配制專家菲利朗，可以分辨出2500種不同的香味，為了保護他如此“敏感”的鼻子，他為自己的鼻子投保，保險金額高達500萬美元。明星與人身保險35（四）責(zé)任保險責(zé)任保險的發(fā)展責(zé)任保險，是對無辜受害人的一種經(jīng)濟保障。1855年，英國鐵路乘客保險公司首次向鐵路部門提供鐵路承運人責(zé)任保險，開責(zé)任保險之先河。1870年，建筑工程公眾責(zé)任保險問世；1875年，馬車第三者責(zé)任險出籠；1880年，雇主責(zé)任險首次承保；1885年，第一張職業(yè)責(zé)任險保單——藥劑師過失責(zé)任險保單由英國北方意外保險公司簽發(fā)；1895年，汽車第三者責(zé)任險問世；1900年，第一張產(chǎn)品責(zé)任險保單由英國海上事故保險公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事賠償責(zé)任。36（五）信用保證保險信用保證保險的發(fā)展

它是隨著市場經(jīng)濟、商業(yè)信用和銀行信用的發(fā)展以及道德風(fēng)險的頻繁而興起的。信用保證保險合同是建立在信用的基礎(chǔ)之上的，即由保險人作為信用保證方，為權(quán)利人承擔(dān)由于被保證人的不誠實或不守契約而受到的經(jīng)濟損失由保險人負責(zé)賠償。二、保險學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展38保險學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展500年歷史

保險理論產(chǎn)生于保險實踐；

14世紀，意大利海上保險；16世紀，保險法學(xué)

人壽保險起源于Guild制度，公典制度(MountofPiety)或年金制度(Annuity);

17世紀后半葉，兩位保險精算創(chuàng)始人貢獻：荷蘭維德(JohndeWitt)，終身年金現(xiàn)值計算法；英國哈雷(EdmundHalley)，生命表;

ThomasSimpson根據(jù)死亡率提高而遞增的費率表，JamesDodson依據(jù)年齡之差等因素計算的保費方法。

統(tǒng)計學(xué)和概率論成為應(yīng)用數(shù)學(xué)并加以推廣，使生命表和年金計算可能；

保險精算學(xué)的產(chǎn)生，使人壽保險成為現(xiàn)實。39綜合保險學(xué)對保險業(yè)的發(fā)展起至關(guān)重要的作用；德國是綜合保險學(xué)研究的發(fā)源地。

綜合保險學(xué)為1880年勞動保險奠定基礎(chǔ)。

1895年Lexis,Ehrenberg,Bohlman三人合作，在哥廷根大學(xué)(GoettingenUniversity)成立研究所開講保險課程;

1899年保險學(xué)會成立；

保險學(xué)定義：指對保險制度的存在和發(fā)展，所有有關(guān)法律、經(jīng)濟、數(shù)學(xué)、自然科學(xué)等學(xué)科知識的研究。保險學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展40美國：保險與風(fēng)險管理的關(guān)系，微觀保險學(xué)；

1901年魏蘭脫Willet發(fā)表《風(fēng)險與保險的經(jīng)濟理論》，奈特Knight和哈代Hardy提出“保險是經(jīng)濟生活處于危險時的對策”；

1970年前，研究保險在私有制經(jīng)濟中的作用問題；1970年后，保險外延問題研究；

20世紀初，美國只有5所大學(xué)開設(shè)保險課程，1925年93所，1948年118所，1982年493所；幾十門保險課程，碩博士培養(yǎng)方案。

保險專業(yè)人才資格考試，英國的CII考試，美國的CPCU考試等。保險學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展三、保險學(xué)的研究對象42保險學(xué)的研究對象保險學(xué)的獨特研究對象：保險商品關(guān)系，即一方當(dāng)事人按照合同規(guī)定向另一方繳納一定數(shù)量的費用，另一方當(dāng)事人按照合同的規(guī)定承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任。保險商品關(guān)系既是經(jīng)濟關(guān)系，也是法律關(guān)系，體現(xiàn)在四個方面：保險當(dāng)事人之間的關(guān)系保險當(dāng)事人與保險中介人之間的關(guān)系保險企業(yè)之間的關(guān)系國家對保險業(yè)實施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系43保險學(xué)的任務(wù)

揭示保險商品關(guān)系的質(zhì)的規(guī)定性，明確保險商品關(guān)系與非保險商品關(guān)系的本質(zhì)區(qū)別；

揭示保險商品關(guān)系的產(chǎn)生、確立和發(fā)展的客觀條件

闡明保險商品關(guān)系的內(nèi)在矛盾

闡明保險與國民經(jīng)濟中的相關(guān)部門之間的關(guān)系

揭示保險得一般規(guī)律在保險經(jīng)營中的體現(xiàn)，為制定和調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供理論依據(jù)。保險學(xué)的任務(wù)只有一個，即揭示保險這一宏觀現(xiàn)象的產(chǎn)生、發(fā)展及其運動的規(guī)律。44保險學(xué)的研究內(nèi)容保險經(jīng)濟領(lǐng)域中的保險商品關(guān)系；保險經(jīng)濟領(lǐng)域中的非商品性保險關(guān)系；法律；數(shù)學(xué)。另外，保險學(xué)與自然科學(xué)、技術(shù)科學(xué)、生產(chǎn)力科學(xué)、經(jīng)濟科學(xué)和計算機科學(xué)等也有密切聯(lián)系，這些學(xué)科也是保險學(xué)需要學(xué)習(xí)的相關(guān)內(nèi)容。四、世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢（一）世界保險業(yè)的現(xiàn)狀

1.保費收入

1995-2004全球保費收入注：《保險研究》每年根據(jù)瑞士再保險公司出版的《Sigma》雜志的資料進行的翻譯計算。

2000-2007全球保費收入2007年保費收入比較顏青：“2007年全球保險概況”，《保險研究》2008年第10期P107-110，引自瑞士再保險公司《西格瑪》2008年第3期。2.保險密度

保險密度：是指按全國（或地區(qū)）人口計算的人均保費額。

保費總收入保險密度=———————

總?cè)丝?007年保險密度比較3.保險深度保險深度：是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比，它反映了一個國（或地區(qū)）的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。保費總收入保險深度=————————GDP2007年保險深度比較4.保險險種

保險范圍擴大了，幾乎已達到無險不保的地步。（二）世界保險業(yè)發(fā)展趨勢1、保險經(jīng)營全球化

（1）表現(xiàn)：一國的保險（集團）公司利用各種方式進入外國市場。目前，已形成了一些具有國際競爭力的國際化保險企業(yè)，如荷蘭的ING、德國的安聯(lián)、法國的安盛、美國的AIG、澳大利亞的康聯(lián)，加拿大的宏利、永明，英國的保誠、皇家太陽等。（2）國際化的途徑

建立子公司或開辦分公司，如AIG集團的友邦保險（AIA）收購當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司在當(dāng)?shù)亟⒑腺Y公司等多種形式，是外資進入我國保險市場的主要形式。2、金融服務(wù)一體化（1）表現(xiàn)

保險與其他金融業(yè)的經(jīng)營邊界不再涇渭分明

隨著銀行、證券公司和保險公司提供相似的產(chǎn)品和服務(wù)，金融產(chǎn)品融合將會成為推動金融服務(wù)一體化的重要力量

（2）方式：跨行業(yè)兼并收購及戰(zhàn)略聯(lián)盟金融服務(wù)一體化的例子：出現(xiàn)一體化程度不同的銀行保險(Bankassurance)

金融融合的例子：壽險產(chǎn)品出現(xiàn)證券特點投資型壽險和變額年金；證券化的抵押貸款3、保險經(jīng)營轉(zhuǎn)向以非價格競爭為主,并且更加注重事先的預(yù)防

保險業(yè)積極參與事前和事中的防災(zāi)防損,在成本收益分析的基礎(chǔ)上聯(lián)合各類技術(shù)專家從事風(fēng)險的識別、測定與預(yù)防工作，為被保險人提供各類相關(guān)的防災(zāi)防損服務(wù)4、保險業(yè)的風(fēng)險控制和資金管理尤為重要5、養(yǎng)老保險將成為保險業(yè)發(fā)展的亮點第三節(jié)

我國保險的起源和發(fā)展本節(jié)內(nèi)容：我國古代的保險思想舊中國的保險業(yè)新中國的保險業(yè)

夏朝：“積谷防饑”孔子：“耕三余一”“義倉”和“官倉”

一、我國古代的保險思想64古代保險思想和保險雛形在我國古代很重視建立經(jīng)濟后備，以補償風(fēng)險對于社會經(jīng)濟生活所造成的損失。據(jù)古代典籍《周禮》記載，當(dāng)時國家設(shè)有“遺人”一職，“遺人掌邦之委積，以待施惠；鄉(xiāng)里之委積，以恤民之艱厄，門關(guān)之委積，以養(yǎng)老孤……縣都之委積，以待兇荒”。據(jù)史料記載，我國古代的倉儲制度，主要有常平倉、義倉、廣惠倉，以及民間相互保障組織等。在國際上，保險思想最早產(chǎn)生于古巴比倫（今伊拉克境內(nèi)）、古埃及和古希臘、古羅馬。一、我國古代的保險思想公元前3000年，我國長江流域的一些糧食商人在運輸中常采用“分舟運米”的辦法，各自把所要運送的一些糧食分裝在同一航程的幾艘船上，以避免單船運輸風(fēng)險過于集中。這一做法體現(xiàn)了現(xiàn)代保險分散風(fēng)險的原理（據(jù)英國維克多·多弗《海上保險手冊》記載）。公元前2500年，春秋時期，孔子在《禮記》中記載：「大道之行也，天下為公。選賢與能，講信修睦。故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨疾者皆有所養(yǎng)」，這是中國最古老的社會養(yǎng)老保險思想。另外，孔子的“耕三余一”思想對糧食倉儲頗有見地?？鬃诱J為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。27年能積累9年的儲備，可達到太平盛世。一、我國古代的保險思想

我國古代歷代有儲糧備荒，以賑濟災(zāi)民的傳統(tǒng)制度，這些都是由政府統(tǒng)籌，帶有強制性質(zhì)。1、春秋戰(zhàn)國，委積制度，糧食積蓄2、在漢宣帝時代，常平倉制度，官辦倉儲后備制度3、在隋文帝時代，建立義倉制度，官督民辦，糧食儲備4、宋朝，廣惠倉制度，贍養(yǎng)老幼貧病的人身救濟后備制度

社會保障制度一、我國古代的保險思想清朝道光、咸豐年間時，東三省的貨物運輸日益繁多，但經(jīng)常受到當(dāng)?shù)赝练说膿尳伲瑸楸Ｗo貨物及商隊安全，興起了鏢局。鏢局每次護送運輸，都會收取一定的費用，如果貨物被土匪劫走，鏢局就照價賠償。這實際上就是原始形式的運輸保險。此外，其他原始形式的保險也在我國其他地區(qū)出現(xiàn)過，例如福州的“父母軒”和閩西的“孝子會”等等。

一、我國古代的保險思想

1805年，英國保險商在廣州開設(shè)了第一家保險機構(gòu)，稱為“諫當(dāng)保安行”或“廣州保險會社”。

1865年5月25日，中國人自己創(chuàng)辦的第一家保險機構(gòu)“義和公司保險行”在上海誕生。

1885年合并成立的“仁濟和保險公司”，被認為是中國的第一家民族資本保險公司。

1907年，上海有9家華商保險公司組成歷史上第一家中國人自己的保險同業(yè)公會組織——華商火險公會。二、舊中國的保險業(yè)影響舊中國保險業(yè)發(fā)展的原因1949年10月20日，中國人民保險公司成立，揭開了中國保險事業(yè)嶄新的一頁。1958年12月在全國財政會議上正式?jīng)Q定停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。1979年4月，國務(wù)院做出了逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的重大決策。三、新中國的保險業(yè)1985年3月3日頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》是新中國成立以來第一部保險業(yè)的法規(guī)。1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司成立，預(yù)示著中國人保獨家經(jīng)營的局面從此消失。1992年美國友邦保險公司在上海設(shè)立分公司，外資保險機構(gòu)開始進入中國保險市場。三、新中國的保險業(yè)1995年《中華人民共和國保險法》正式頒布實施。標志著保險市場步入了法制化軌道。1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱中國保監(jiān)會）正式在北京成立。2000年11月16日，中國保險行業(yè)協(xié)會在北京成立，并通過了《中國保險行業(yè)公約》。三、新中國的保險業(yè)

2001年12月11日，中國加入WTO，對保險市場產(chǎn)生深遠影響。2003年1月1日新修訂的《保險法》開始實施。2004年12月11日,中國根據(jù)WTO的協(xié)定,全面開放保險市場。三、新中國的保險業(yè)2006年3月21日，國務(wù)院發(fā)布《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》（簡稱“交強險”條例），該條例于2006年7月1日起施行。2006年6月15日,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險業(yè)發(fā)展的若干意見》（簡稱“國十條”）。2009年2月28日再次修訂的《保險法》頒布，10月1日起開始實施。2009年9月21日最高人民法院發(fā)布關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（一），10月1日起開始實施。三、新中國的保險業(yè)中國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀資料來源：《保險研究》中國保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

資料來源：中國保險學(xué)會編印《堅持改革開放促進科學(xué)發(fā)展——保險業(yè)紀念改革開放30年文集》P9，2009年1月。2008年中國保費收入及賠付數(shù)據(jù)——中國保監(jiān)會會：《2008中國保險市場年報》P4，2009年6月。四、中國保險業(yè)的改革進程(一)保險經(jīng)營體制改革1995年以前中國保險市場實行混業(yè)經(jīng)營，然而產(chǎn)、壽險混業(yè)經(jīng)營既不利于保險經(jīng)營風(fēng)險控制，也給保險監(jiān)管增加了難度。同時，各險種之間的平衡發(fā)展也一度受到這種經(jīng)營體制的束縛和制約。1995年頒布的銀險法擬法律形式確立了產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營的原則，此后國內(nèi)各保險公司陸續(xù)開始實施分業(yè)經(jīng)營體制改革。1996年，中國人民保險公司率先拉開了國內(nèi)保險公司改制的序幕。實踐證明，分業(yè)經(jīng)營體制改革在促進保險專業(yè)化經(jīng)營、防范保險經(jīng)營風(fēng)險等諸多方面發(fā)揮了重要作用。四、中國保險業(yè)的改革進程(二)國有保險公司股份制改革

緊隨國有企業(yè)改革的步伐，中國保監(jiān)會于2000年6月正式提出了股份制改革的構(gòu)想。2003年是國有保險公司股份制改革的關(guān)鍵之年，中國人保、中國人壽、中國再保分別成功改制。與此同時，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國人壽股份有限公司、中國平安保險(集團)公司相繼在香港和美國上市。截止2009年，國內(nèi)共有8家保險公司在境內(nèi)外上市。

國有保險公司股份制改革和上市增強了中國保險業(yè)的整體實力。通過吸引外資、民營資本，引進戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化了保險公司的股權(quán)結(jié)構(gòu);同時，充實了保險公司的資本金，提高了其償付能力。保險公司上市，特別是境外上市，對建立健全現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)，推進保險公司管理體制改革大有裨益。四、中國保險業(yè)的改革進程(三)保險公司治理結(jié)構(gòu)改革2006年保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》,對規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)提出了總體要求，并制定了一系列規(guī)范獨立董事、保險公司關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部審計風(fēng)險管理等方面的配套制度文件，初步建立起保險公司治理結(jié)構(gòu)制度體系，為各公司完善治理結(jié)構(gòu)提供具有操作性的指導(dǎo)。2008年全國保險工作會議上，中國保監(jiān)會再次強調(diào)了公司治理和內(nèi)控監(jiān)管在現(xiàn)代保險監(jiān)管中的基礎(chǔ)地位，并將重點放在保險公司股權(quán)管理和強化高管人員監(jiān)管兩個方面。四、中國保險業(yè)的改革進程(四)保險公司經(jīng)營方式改革隨著國內(nèi)保險市場主體的增加，保險公司開始探索不同的經(jīng)營方式和發(fā)展戰(zhàn)略。一些新設(shè)立的保險公司通過市場細分和目標市場選擇，開展針對細分市場的專業(yè)化經(jīng)營。與此同時，國內(nèi)幾家大型的保險公司競相通過金融控股公司實現(xiàn)綜合化經(jīng)營，以提高自身的競爭能力和抗風(fēng)險能力。在保險專業(yè)化經(jīng)營的進程中，養(yǎng)老保險、健康保險和農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域成為“排頭兵”。目前國內(nèi)的人身保險市場中，共有人保健康、平安健康、瑞福德健康和昆侖健康4家專業(yè)健康保險公司。隨著專業(yè)保險公司自身經(jīng)營模式和管理技術(shù)的不斷成熟和提高，以及相關(guān)政策支持力度的增大，專業(yè)養(yǎng)老和健康保險公司必將面臨更加廣闊的發(fā)展空間。四、中國保險業(yè)的改革進程

2004年經(jīng)過試點第一家采取“政府則政補貼推動、商業(yè)化運作”模式的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險開業(yè)。此后，安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、陽光農(nóng)業(yè)保險公司分別在吉林、黑龍江墾區(qū)開業(yè)。2007年安信、安華、陽光農(nóng)業(yè)分別實現(xiàn)保費收入2.77億元、14.08億元和、36億元，其提供的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品日益豐富，保障范圍逐漸擴大。實踐證明，3家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的積極探索也取得了較為顯著的成效。目前我國保險業(yè)總體發(fā)展仍處于初級階段世界上衡量一個國家保險業(yè)發(fā)展程度和水平的指標有3個：保險費收入、保險深度、保險密度。

中國保險密度、保險深度遠低于世界平均水平，這也為中國保險業(yè)與國際資本合作提供了廣闊舞臺。85案例:廠車司機以自己名字投保

保險合同有效嗎？

案情介紹：2009年9月，某地A廠購得奧迪A6轎車一輛。10月，司機李某在廠長的指示下向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了車輛損失保險和第三者責(zé)任保險。在投保中，為