保險學(xué)2章 保險概述

第二章保險概述1教學(xué)目的1.掌握保險的本質(zhì)、功能、作用、分類以及產(chǎn)生基礎(chǔ)；2.熟悉商業(yè)保險與其他經(jīng)濟(jì)形態(tài)的區(qū)別；3.了解中外保險的歷史沿革。2主要內(nèi)容第一節(jié)保險的本質(zhì)、功能與作用第二節(jié)保險的一般分類第三節(jié)

商業(yè)保險與其他經(jīng)濟(jì)形態(tài)的比較第四節(jié)保險發(fā)展簡史3本章引導(dǎo)2008年南方雪災(zāi)4第一節(jié)保險的本質(zhì)、功能與作用

2.1.1保險的本質(zhì)2.1.2保險的功能2.1.3保險的作用52.1.1保險的本質(zhì)保險的概念經(jīng)濟(jì)角度——一種財務(wù)安排法律角度——一種合同行為風(fēng)險管理角度——一種風(fēng)險管理方式62.1.1保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。72.1.2保險的功能三大功能1、經(jīng)濟(jì)補償功能2、資金融通功能3、社會管理功能82.1.2保險的功能經(jīng)濟(jì)補償功能經(jīng)濟(jì)補償功能是保險最基本、最重要的功能。92.1.2保險的功能資金融通功能保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。為了穩(wěn)定保險經(jīng)營，保證未來有充足資金用于賠付，保險人必須通過投資實現(xiàn)保險資金的保值增值。102.1.2保險的功能社會管理功能社會保障管理社會風(fēng)險管理社會關(guān)系管理社會信用管理112.1.3保險的作用一是在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用。二是在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用。122.1.3保險的作用微觀經(jīng)濟(jì)中有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)有利于企業(yè)加強經(jīng)濟(jì)核算有利于企業(yè)加強風(fēng)險管理有利于安定人民生活有利于民事賠償責(zé)任的履行132.1.3保險的作用宏觀經(jīng)濟(jì)中1、刺激消費2、拉動投資3、支持出口4、服務(wù)三農(nóng)5、促進(jìn)創(chuàng)新142.1.3保險的作用總結(jié)社會穩(wěn)定器：保障社會經(jīng)濟(jì)的安定。社會助動器：為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。15第二節(jié)保險的一般分類實施方式標(biāo)準(zhǔn)保險標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)保險性質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)承保方式標(biāo)準(zhǔn)其他標(biāo)準(zhǔn)16第二節(jié)保險的一般分類按照實施方式分類1、強制保險2、自愿保險17第二節(jié)保險的一般分類按照保險標(biāo)的分類1、財產(chǎn)保險2、人身保險3、責(zé)任保險4、信用保險和保證保險18第二節(jié)保險的一般分類按照保險性質(zhì)分類1、商業(yè)保險2、社會保險3、政策保險19第二節(jié)保險的一般分類商業(yè)保險投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。20第二節(jié)保險的一般分類社會保險國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。21第二節(jié)保險的一般分類政策保險政府為了一定政策的目的，運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。22第二節(jié)保險的一般分類按照風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式分類1、不足額保險2、足額保險3、超額保險23第二節(jié)保險的一般分類不足額保險不足額保險，也稱部分保險，是指保險合同中約定的保險金額小于保險價值的一種保險。24第二節(jié)保險的一般分類足額保險足額保險是指投保人以保險價值全部投保，與保險人訂立保險合同的一種保險。25第二節(jié)保險的一般分類超額保險超額保險是指保險合同中約定的保險金額大于保險價值的一種保險。26第二節(jié)保險的一般分類按照業(yè)務(wù)承保方式分類1、原保險2、再保險3、復(fù)合保險4、重復(fù)保險5、共同保險27第二節(jié)保險的一般分類原保險原保險，再保險的對稱，是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。28第二節(jié)保險的一般分類再保險再保險又稱作分保，是指保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂合同的方式，將其所承擔(dān)的保險責(zé)任向其他保險人進(jìn)行保險的行為。29第二節(jié)保險的一般分類復(fù)合保險復(fù)合保險是指投保人以保險利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。30第二節(jié)保險的一般分類重復(fù)保險重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的價值的一種保險。31第二節(jié)保險的一般分類共同保險共同保險是指投保人與兩個以上保險人之間，就同一保險利益，對同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保險。32第二節(jié)保險的一般分類按照法律規(guī)定分類《中華人民共和國保險法》將保險公司的業(yè)務(wù)范圍分為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)兩大類。33第二節(jié)保險的一般分類按照經(jīng)營主體分類1、公營保險：由政府出面經(jīng)營的保險。

2、私營保險：私人投資經(jīng)營的保險。34第二節(jié)保險的一般分類按照經(jīng)營目的分類1、營利保險2、非營利保險35第二節(jié)保險的一般分類按照投保單位分類（適用于人身保險）1、個人保險2、團(tuán)體保險36第三節(jié)商業(yè)保險與其他經(jīng)濟(jì)形態(tài)的比較2.3.1商業(yè)保險與銀行儲蓄2.3.2商業(yè)保險與社會保險2.3.3商業(yè)保險與救濟(jì)2.3.4商業(yè)保險與賭博372.3.1商業(yè)保險與銀行儲蓄區(qū)別1、消費者不同2、需求動機不同3、權(quán)利主張不同4、運行機制不同5、計算基礎(chǔ)不同

382.3.2商業(yè)保險與社會保險區(qū)別1、實施方式不同2、舉辦主體不同3、保費來源不同4、保險額度不同392.3.3商業(yè)保險與救濟(jì)區(qū)別1、救助機制不同2、資金來源、規(guī)模不同3、權(quán)利義務(wù)不同4、給付對象或范圍不同5、主張權(quán)利不同

402.3.4商業(yè)保險與賭博區(qū)別1、目的不同2、條件不同3、機制不同4、社會后果不同41第四節(jié)保險發(fā)展簡史2.4.1保險的產(chǎn)生2.4.2保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)2.4.3中國保險業(yè)發(fā)展的歷史沿革422.4.1保險的產(chǎn)生2.4.1.1古代的保險思想與原始形態(tài)保險2.4.1.2現(xiàn)代保險的形成43財產(chǎn)保險的雛形公元前20世紀(jì)的古巴比倫時代，國王曾命令僧侶、法官及市長等對其轄區(qū)境內(nèi)的僑民征收稅金，用以救濟(jì)火災(zāi)及其他自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失。44財產(chǎn)保險的雛形公元前16世紀(jì)巴比倫國王漢穆拉比時期，制定了著名的《漢穆拉比法典》，規(guī)定商隊中的馬匹，貨物等在運輸中如果被劫或發(fā)生其他損害，經(jīng)宣誓并無縱容或過失等情況，可免除個人的債務(wù)，而由全體商隊成員補償。45財產(chǎn)保險的雛形公元前1000年間，以色列國王所羅門對其國內(nèi)從事海外貿(mào)易的商人征收稅金，用以補償遭受海難者的損失。46人身保險的雛形古埃及時代，石匠中有一種互助基金組織，凡參加者須繳納一定數(shù)額的會費，用以支付會員死后所需用的喪葬費。這是一種類似于人壽保險和意外傷害保險的辦法。47人身保險的雛形在古希臘也有一種團(tuán)體，將有相同政治觀點或宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠聚集在一起，每月繳納一定數(shù)額的會費，當(dāng)參加者遭遇不幸時，由團(tuán)體給予救濟(jì)。48人身保險的雛形在公元1世紀(jì)，羅馬出現(xiàn)了格雷吉亞組織，最初僅為宗教團(tuán)體，后來開始征收一定數(shù)額的會費，會員死亡時由其遺屬領(lǐng)受一定金額的喪葬費。在當(dāng)時的羅馬軍隊中也有類似的組織。492.4.1.2現(xiàn)代保險的形成雖然保險的雛形可追溯至古代社會，但現(xiàn)代意義上的保險卻是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，最初產(chǎn)生于中世紀(jì)的歐洲。財產(chǎn)保險先于人身保險，海上保險先于陸上保險。隨著各種保險的產(chǎn)生和發(fā)展，逐步形成了完整的保險制度。50海上保險的形成德國經(jīng)濟(jì)史學(xué)家蕭培考證并結(jié)論：現(xiàn)代保險的最先形式——海上保險，發(fā)源于14世紀(jì)中葉以后的意大利。51海上保險的形成世界上最古老的保險單是一個名叫喬治·勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保單，該保單至今仍保存在熱那亞的國立博物館。一份從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險幾乎完全一致的最早的保單是1384年3月24日出立的，該保單是為四大包紡織品出立的從比薩到法國南部阿爾茲的航程保單。52火災(zāi)保險的淵源1118年冰島設(shè)立的“黑瑞甫”社（Hrepps），“黑瑞甫”制度是對火災(zāi)損失互相負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫?。德國北?7世紀(jì)初也極盛行“基爾特”制度，成立了很多互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會，會員之間實行火災(zāi)相互救濟(jì)。53火災(zāi)保險的形成1591年漢堡釀造業(yè)商人為重建燒毀的釀造廠組成了“火災(zāi)合作社”；1676年由46個協(xié)會合并宣告成立了“漢堡火災(zāi)保險局”，開創(chuàng)了公營火災(zāi)保險的先河，1718年柏林創(chuàng)立了公營火災(zāi)保險所，以后漸漸在全國得以普及。54火災(zāi)保險的形成1666年9月2日，倫敦皇家面包店的一場大火持續(xù)了5天5夜，倫敦城的五分之四被毀，20萬居民無家可歸，損失慘重，人們開始考慮如何解決火災(zāi)損失問題。1667年，巴蓬開設(shè)了第一家專門承保房屋火災(zāi)保險的商行，并于1681年改組，正式設(shè)立火災(zāi)保險公司。55人身保險的淵源基爾特制度公典制度年金制度56人身保險的形成生命表首次用于計算人壽保險費率，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險的開始。57人身保險的形成哈雷，著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家，人壽保險的先驅(qū)。1693年，哈雷編制了世界上第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。18世紀(jì)40—50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡年齡增加而遞增的費率表，之后，陶德森主張依據(jù)年齡差等計算保費。1699年，世界上第一家真正的人壽保險組織——英國孤寡保險社成立。58責(zé)任保險的形成替肇事者賠償受害者的財產(chǎn)或人身傷亡損失，曾被認(rèn)為是違反公共道德標(biāo)準(zhǔn)的，這種觀點直到19世紀(jì)中葉在工人為獲得自身保障而進(jìn)行斗爭，迫使統(tǒng)治者制定保護(hù)勞工的法律后才有所改變。1855年，英國鐵路乘客保險公司首次向鐵路部門提供鐵路承運人責(zé)任保險，開辟了責(zé)任保險的先河。59信用保證保險的形成信用保證保險隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來。1702年英國開設(shè)主人損失保險公司，承辦誠實保險。1842年英國保證公司成立。1876年，美國的紐約開辦了確實保證業(yè)務(wù)。602.4.2保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)自然基礎(chǔ)自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在612.4.2保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展622.4.2保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)數(shù)理基礎(chǔ)大數(shù)法則等概率論和數(shù)理統(tǒng)計知識632.4.3中國保險業(yè)發(fā)展歷史沿革中國古代最早保險思想的記載《逸周書文傳》記載，早在夏朝后期，人們就認(rèn)識到自然災(zāi)害何時發(fā)生難以預(yù)料，有“天地四秧，水旱饑荒，其至無時，非務(wù)積聚，何以備之？”之說。64中國古代的保險思想孔子在《禮記》中指出，“老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)”。墨子在《墨子》中主張，“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息”。荀子在《荀子集解》中主張，“節(jié)用裕民，而善藏其余”，“歲雖兇敗水旱，使百姓無凍餒之患”。65中國保險業(yè)的產(chǎn)生我國古代保險的雛形或萌芽并沒有演變成現(xiàn)代商業(yè)保險。近代中國保險業(yè)是隨著帝國主義勢力的入侵而傳入的。1805年，英國保險商在廣州開設(shè)了第一家保險機構(gòu)，稱為“諫當(dāng)保安行”或“廣州保險會社”。66中國保險業(yè)的產(chǎn)生1865年5月25日，中國人自己創(chuàng)辦的第一家保險公司“義和公司保險行”在上海誕生，它打破了外商保險公司獨占我國保險市場的局面，為以后民族保險業(yè)的興起開辟了先河。1875年12月28日，保險招商局成立。67新中國保險業(yè)的發(fā)展新中國保險業(yè)的誕生國內(nèi)保險業(yè)的恢復(fù)保險市場的開放加入世貿(mào)組織與中國保險業(yè)的發(fā)展68本章小結(jié)從不同的角度，保險有著不同的定義。保險的本質(zhì)是在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。保險具有經(jīng)濟(jì)補償、資金融通和社會管理三大功能。保險的作用眾多，但可以歸納為“社會穩(wěn)定器”和“社會助動器”兩大作用。

本章小結(jié)69本章小結(jié)保險形態(tài)的分類標(biāo)準(zhǔn)眾多，常見的分類標(biāo)準(zhǔn)包括實施方式、保險標(biāo)的、保險性質(zhì)、轉(zhuǎn)嫁方式、業(yè)務(wù)承保方式等。商業(yè)保險這一常見的保險形態(tài)與儲蓄、社會保險、救濟(jì)、賭博等其他經(jīng)濟(jì)形態(tài)有著一定的差異。本章小結(jié)70本章小結(jié)自然災(zāi)害和