存款保險(xiǎn)制度

中國(guó)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的難點(diǎn)與思路什么是存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的現(xiàn)狀目錄中國(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度可能面臨的難點(diǎn)

破解方法中國(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度可能面臨的難點(diǎn)

破解方法存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

什么是存款保險(xiǎn)制度什么是存款保險(xiǎn)制度什么是存款保險(xiǎn)制度什么是存款保險(xiǎn)制度1、定義目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。

1、顯性的存款保險(xiǎn)制度：是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。

2、隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。2、興起及發(fā)展興起：1933年美國(guó)《格拉斯--斯蒂格爾法》發(fā)展：20世紀(jì)60年代中期以來，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼在本國(guó)金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度，截至2007年，全球已有95個(gè)國(guó)家或地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度,其中81個(gè)國(guó)家或地區(qū)設(shè)立了存款保險(xiǎn)基金。圖一：建立存款保險(xiǎn)制度國(guó)家發(fā)展趨勢(shì)圖一：建立存款保險(xiǎn)制度國(guó)家發(fā)展趨勢(shì)圖一：建立存款保險(xiǎn)制度國(guó)家發(fā)展趨勢(shì)圖一：建立存款保險(xiǎn)制度國(guó)家發(fā)展趨勢(shì)1、保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。

如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。2、存款保險(xiǎn)制度的作用2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于這一制度對(duì)公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。

我國(guó)目前雖然尚未在法律上建立該制度，但是實(shí)際上是存在著隱性存款保險(xiǎn)制度的，即以國(guó)家和政府的信用對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為進(jìn)行擔(dān)保，這符合我國(guó)使用行政手法對(duì)市場(chǎng)問題進(jìn)行調(diào)控的一貫作風(fēng)，當(dāng)然，也是由我國(guó)的具體國(guó)情決定的。但隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)的接軌也越來越密切，雖然當(dāng)前銀行業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)，但潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視，特別是一些中小金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，經(jīng)營(yíng)狀況不佳。建立符合我國(guó)具體國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，對(duì)穩(wěn)定金融體系，增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心十分重要。存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的現(xiàn)狀中國(guó)對(duì)存款保險(xiǎn)制度建立的探索：1993年國(guó)務(wù)院便提出要建立存款保險(xiǎn)基金；2005年人民銀行金融穩(wěn)定局透露存款保險(xiǎn)制度初步方案形成，國(guó)務(wù)院原則性批準(zhǔn)；2008年《政府工作報(bào)告》提出要建立存款保險(xiǎn)制度。此后，由于需要應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)，政府暫時(shí)擱置了這一工作。2011年第四次全國(guó)金融工作會(huì)議后，央行行長(zhǎng)周小川提出將擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度。2012年：人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。難點(diǎn)一：道德風(fēng)險(xiǎn)一方面，對(duì)于商業(yè)銀行的存款人而言，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，對(duì)于商業(yè)銀行本身而言，存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，也就是說，存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。此外，在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度還有特殊問題：存款保險(xiǎn)制度的建立遭遇到一些金融機(jī)構(gòu)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的排斥。中國(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度可能面臨的難點(diǎn)

破解方式：1.根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)水平確定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率制定風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)的投保機(jī)構(gòu)實(shí)行較低的費(fèi)率、高風(fēng)險(xiǎn)的投保機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的費(fèi)率,可以營(yíng)造一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，抑制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。但是目前我國(guó)現(xiàn)行的信用評(píng)測(cè)機(jī)構(gòu)還不存在，使得以上的標(biāo)準(zhǔn)無法實(shí)施，只能收取統(tǒng)一費(fèi)率。而隨著我國(guó)信用檢測(cè)機(jī)構(gòu)的建立，對(duì)金融主體資信水平的測(cè)定成為可能時(shí)，就應(yīng)該根據(jù)以上標(biāo)準(zhǔn)采用不同的保費(fèi)率，有利于公平和市場(chǎng)化發(fā)展，促進(jìn)金融業(yè)健康有序競(jìng)爭(zhēng)。

2.加強(qiáng)金融監(jiān)管,完善信息披露機(jī)制存款保險(xiǎn)制度的建立只是將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管由存款人轉(zhuǎn)到了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。道德風(fēng)險(xiǎn)之所以產(chǎn)生，是由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為委托人，對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不利，不了解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)類型和投資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)程度,只能通過外來的渠道來推測(cè)。加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善信息披露制可以改善雙方的信息不對(duì)稱，抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。3.強(qiáng)制所有存款性金融機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)各國(guó)存款保險(xiǎn)的方式基本上有3種形式：第1種是強(qiáng)制保險(xiǎn)，如日本、加拿大等國(guó)。第2種是自愿投保方式，如德國(guó)、意大利等國(guó)。第3種是強(qiáng)制與自愿相結(jié)合，如美國(guó)。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，應(yīng)采取強(qiáng)制參加的方式。這是因?yàn)椋捎谖覈?guó)行業(yè)自律水平仍然較低，加之居民及銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，一旦采取自愿參加的形式，許多銀行為了降低經(jīng)營(yíng)成本極有可能不參加存款保險(xiǎn)，這樣,存款保險(xiǎn)制度就達(dá)不到預(yù)期的目的，也就失去了存在的意義。難點(diǎn)二：賠付標(biāo)準(zhǔn)的確定在確定賠付標(biāo)準(zhǔn)時(shí)通常會(huì)有這樣的問題產(chǎn)生：較高的賠付標(biāo)準(zhǔn)，可以擴(kuò)大對(duì)存款人利益的保護(hù)，有利于銀行體系的穩(wěn)定，但也相應(yīng)的降低投保銀行人的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)，也降低了存款保險(xiǎn)基金的穩(wěn)定性；較低的賠付標(biāo)準(zhǔn)會(huì)減少存款保險(xiǎn)基金的支出和銀行承擔(dān)倒閉風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)，但不利于存款的穩(wěn)定及銀行體系的穩(wěn)定?，F(xiàn)階段，在賠付標(biāo)準(zhǔn)的確定上，國(guó)際上絕大多數(shù)國(guó)家采取確定存款賠付上限的限額保險(xiǎn)制，僅部分國(guó)家在危機(jī)時(shí)期采取過臨時(shí)全額保險(xiǎn)的計(jì)劃。對(duì)于我國(guó)的情況，瑞銀證券預(yù)計(jì),中國(guó)將推行限額保險(xiǎn)制度，但為了實(shí)現(xiàn)隱性全額保險(xiǎn)向顯性保險(xiǎn)的平穩(wěn)過渡,不排除先實(shí)行全額保險(xiǎn)作為過渡方案的可能。目前,國(guó)際上存款保險(xiǎn)限額大多集中在2-5倍左右的人均GDP水平，但由于中國(guó)的儲(chǔ)蓄率相對(duì)較高，瑞銀證券因此認(rèn)為,人均GDP4-6倍較為合適。由于20-30萬元以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此，將保險(xiǎn)限額定在20-30萬元可具有保險(xiǎn)涵蓋的廣度。難點(diǎn)三：委托代理問題存款保險(xiǎn)制度引發(fā)的代理問題是指，存款保險(xiǎn)制可能使得充當(dāng)代理人的監(jiān)管當(dāng)局更傾向于采用兼并或提供資金救助的方式處理存款機(jī)構(gòu)，或是出于自利容忍這些機(jī)構(gòu)繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，而沒有壓力及時(shí)關(guān)閉清償力不足的機(jī)構(gòu)。削弱存款保險(xiǎn)制度中的代理問題，首先要建立獨(dú)立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從政府分離出來，保證其獨(dú)立性，避免在其運(yùn)作過程中政府干預(yù)；同時(shí)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度的法律法規(guī)建設(shè)，通過立法明確存款保險(xiǎn)制度的基本定位、性質(zhì)、運(yùn)作權(quán)限保證其獨(dú)立性；明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管部門之間的關(guān)系及各自的職能，避免重復(fù)監(jiān)督和監(jiān)管成本加大，并通過協(xié)商等辦法獲得充足的信息。破解方式：保證存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性

難點(diǎn)四：建立存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)抉擇問題作為一種制度措施,其功能的有效發(fā)揮必須具備一定的前提條件。要建立有效的存款保險(xiǎn)制度,就必須充分考慮以下前提和條件:有效的銀行監(jiān)管;適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的銀行體系;比較發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng);可靠的金融基礎(chǔ)設(shè)施(如健全的法律體系、標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)計(jì)制度和完善的信息披露制度等)。因此,只有當(dāng)滿足上述前提條件的情況下,存款保險(xiǎn)制度的推出才是適當(dāng)而有效的。

在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度所需的主要條件都已具備

從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境看，我國(guó)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)與客觀條件已經(jīng)具備。銀行業(yè)改革